ev gözəllik

Fiziki şəxslərin Əmanətlərinin Sığortalanması Agentliyi. DİA yeni şəraitdə işləyir. Ödəniş prosesi necə işləyir?

21.10.2020

İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin əksəriyyətinin təcrübəsi göstərir ki, banklarda əmanətlərin sığortalanması makroiqtisadi və iqtisadi problemlər kompleksinin həlli üçün effektiv alət kimi çıxış edir. sosial problemlər. İlk növbədə əmanət zəmanət sistemi vətəndaşlar arasında panikanın qarşısını alır. Bu da öz növbəsində sabit əməliyyatları təmin edir bank sistemi. Eyni zamanda, CER böhranın nəticələrinin aradan qaldırılması üçün dövlət xərclərini azaltmağa kömək edir. Əmanət sığortası şəxslər, digər məsələlərlə yanaşı, əhalinin maliyyə-kredit təşkilatlarına inamını artırır. Bu, şəxsi əmanətlərin uzunmüddətli artması üçün ilkin şərait yaradır. Bu gün dünyanın 104 ölkəsində əmanətlərin dövlət sığortası mövcuddur.

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması

2003-cü il dekabrın 23-də qəbul edilmiş müvafiq “Əmanətlərin sığortalanması haqqında” qanuna uyğun olaraq həyata keçirilir. Onun müddəaları CER-in fəaliyyətini və zəmanətlərin təmin edilməsi prosedurunu müəyyən edir. Xüsusilə, Federal Qanuna uyğun olaraq, Rusiyada qeydiyyatdan keçmiş banklar tərəfindən verilən hesablarda yerləşdirilmiş vətəndaşların bütün əmanətləri qorunur. Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması kartlardakı vəsaitlərə də (kredit kartları istisna olmaqla) şamil edilir, çünki onlar həm də adi hesab kimi fəaliyyət göstərirlər. Əmanətlər göstərilən Federal Qanuna uyğun olaraq qorunur. Bu o deməkdir ki, əlavə zəmanət müqaviləsi bağlamağa ehtiyac yoxdur. Rusiyada Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA) fəaliyyət göstərir. Bu korporasiya 2004-cü ildə, yanvar ayında yaradılıb. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi sistemə nəzarət və idarəetməni təmin edir. Rusiyada əmanət hesabında iştirak vətəndaşların əmanətlərinin cəlb edilməsi və saxlanması ilə məşğul olan təşkilatların fəaliyyətinin tərkib hissəsidir. Hazırda sığorta sisteminə 800-dən çox bank daxildir.

Kompensasiya məbləği

Sığorta hadisəsinin baş verdiyi bir təşkilatdakı əmanətlərin ödənilməsi saxlanılan vəsaitin 100% -i həcmində, lakin 1.400.000 rubldan çox olmamaqla həyata keçirilir. Xarici valyutada hesablarda saxlanılan əmanətlər hadisənin baş verdiyi vaxta olan məzənnə ilə yenidən hesablanır. Maksimum kompensasiya məbləği - 1,4 milyon rubl - eyni bankda müxtəlif hesablarda (və ya bir) saxlanılan əmanətlər üçün hesablanır. Müxtəlif maliyyə institutlarında saxlanılan əmanətlər bir-birindən asılı olmayaraq təmin edilir.

Əhəmiyyətli məqam

Sığorta kompensasiyası ödənildikdən sonra birinci növbədə kreditorlar prosesində əmanətçinin təminatların məbləğindən artıq olan məbləğlər üzrə tələb hüququ təmin edilir. Ödənilmiş kompensasiya məbləğini tələb etmək hüququ DİA-ya keçir. Əgər əmanətçiyə sığorta hadisəsi baş vermiş bankdan kredit verilmişdirsə, kompensasiyanın məbləği maliyyə kredit təşkilatının fəaliyyətinə xitam verildiyi tarixə qarşı tələblərinin məbləği qədər azaldılır.

Kompensasiya halları

Qanun əmanətçilərə kompensasiyanın ödənilməsi üçün aşağıdakı halları müəyyən edir:

  1. Lisenziyanın ləğvi (ləğv edilməsi).
  2. Rusiya Bankı tərəfindən maliyyə əməliyyatlarına moratoriumun tətbiqi.

Kompensasiya ödənişləri sənədlərin DİA-ya təqdim edildiyi gündən üç iş günü ərzində, lakin yuxarıda göstərilən hallardan hər hansı birinin baş verdiyi gündən iki həftədən gec olmayaraq başlanır. Əmanətlərin ödənilməsi ya Agentliyin ofisində (əmanətçilərin ümumi məbləği və sayı azdırsa) və ya bir və ya bir neçə səlahiyyətli şöbədə, yaxud poçt vasitəsilə həyata keçirilir. Hər bir fərdi vəziyyət üçün kompensasiyanın verilməsi üçün xüsusi prosedur müəyyən edilir.

İstisnalar

Aşağıdakılar sığortaya tabe deyil:

Maliyyə Əsasları

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması müstəqil Fondun dəstəyi ilə həyata keçirilir. Onun həcmi 7 may 2014-cü il tarixinə 195,7 milyard rubl təşkil edib. (baş verən hadisələrə görə kompensasiyanın ödənilməsi üçün yaradılmış ehtiyat çıxılmaqla - 157,6 milyard rubl). Fondun formalaşması üçün əsas maliyyə mənbələri dövlət əmlakının töhfəsi - 7,9 milyard rubl, habelə onun fondlarından investisiyalardan gələn töhfələr və gəlirlərdir. Əmanətlər bütün maliyyə və kredit təşkilatları üçün eynidir və hər rüb ödənilməlidir. Tarif DİA-nın direktorlar şurası tərəfindən müəyyən edilir. Hazırda dərəcə fiziki şəxslərin müvafiq rüb üzrə orta sığortalanmış əmanətlərinin 0,1%-ni təşkil edir.

Tarixi faktlar

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması tətbiq olunduqdan sonra kompensasiyaların məbləği 14 dəfə artıb. İlkin mərhələdə 100 min rubl idi. 2006-cı ilin avqust ayından etibarən ödənişlər 190.000 rubla, 2007-ci ilin martından - 400.000-ə, 2008-ci ilin oktyabrından - 700.000 rubla qədər artdı. 2014-cü ildə Dövlət Duması bir düzəliş qəbul etdi, ona görə kompensasiyanın maksimum məbləği 1,4 milyon rubl oldu. CER-in bütün mövcudluğu ərzində 180-dən çox sığorta hadisəsi baş verib.

Dəyişiklik haqqında ətraflı

Kompensasiya məbləğinin iki dəfə artması əmanətçilərin panikasına səbəb olub. Bankirlərin fikrincə, Dövlət Dumasının bu addımı çox müsbətdir, lakin onun əmanət axınına töhfə verəcəyi ehtimalı yoxdur. Maliyyə Bazarları Komitəsi bu layihəni dəstəkləmək qərarına gəlib. Görüş qeyri-ənənəvi şəkildə baş tutub və jurnalistlərdən gizlədilib. Komitənin rəhbəri Burykinanın qeyd etdiyi kimi, o vaxt düzəlişlər yarımçıq idi və uyğunsuzluqların qarşısını almaq üçün sonrakı müzakirələr media nümayəndələri olmadan keçirilməlidir.

İclasın gündəliyi

Komitənin baxılması üçün iki qanun layihəsi var idi. Birincisi sığorta ödənişinin ikiqat artırılması, ikincisi isə Rusiyanın maliyyə bazarında vəziyyəti sabitləşdirməyə çalışacaq fraksiyalararası deputatlar qrupunun yaradılması ilə bağlı idi. Bununla belə, müzakirələrdə bir sıra digər aktual məsələlərə də toxunulub.

Kompensasiyanın artırılmasının səbəbləri

Belə bir tədbirin təcili qəbul edilməsi zərurəti vətəndaşların pul vəsaitlərinin rubl hesablarından əhəmiyyətli dərəcədə çıxması ilə əlaqədar idi. Beləliklə, 2014-cü ilin əvvəlindən bu, təxminən 216 milyard rubl təşkil edib. Dekabr ayından başlayan maliyyə böhranı ilə əlaqədar xaricə axın riski xeyli artıb. Bankirlər rusların öz vəsaitlərini xarici valyuta hesablarına köçürmək, eləcə də əmlaka investisiya qoymaq üçün kütləvi istəklərini qeyd edirlər. “Rossiya” assosiasiyasının prezidenti Aksakovun fikrincə, sığorta məbləğinin artırılması yerli maliyyə şirkətlərinə pul axınına kömək edəcək. O, öz mövqeyinə sübut kimi 2008-ci ildəki vəziyyəti göstərir. Həmin dövrdə 7% həcmində əmanətlərin xaricə axını olub. Sığorta məbləğini 700 min rubla artırdıqdan sonra. Oktyabrda vətəndaşların əmanətlərinin həcmi 10% artıb.

DİA yeni şəraitdə işləyir

Sığorta təzminatlarının artırılmasına dair düzəlişin qəbulu ilə, Aksakovun qeyd etdiyi kimi, fonda töhfələr sisteminin hər hansı dəyişikliyə məruz qalması ehtimalı azdır. DİA-nın ehtiyatı xeyli azalarsa, Mərkəzi Bankdan kredit üçün müraciət edə bilər. Bu imkan CER haqqında Federal Qanunla təmin edilir. İsayevin (agentlik rəhbəri) qeyd etdiyi kimi, qərar korporasiyanın işinə təsir edəcək, lakin Mərkəzi Bankla əlaqə saxlamaq zərurəti hələ yaranmayıb.

Vətəndaşlar üçün əlavə imkanlar

Yuxarıda qeyd etdiyimiz kimi, bankirlər sığorta ödənişlərinin məbləğinin artırılmasını çox müsbət qərar hesab edirlər. Hazırda əhalinin əmanətləri 500 min rubl təşkil edir. Bu nisbətən kiçik rəqəm onunla bağlıdır ki, bir çoxları riskləri azaltmaq üçün öz vəsaitlərini bölüb müxtəlif maliyyə qurumlarında hesablar açıblar. Sığorta ödənişi artdıqda əmanətçilərin bir bankda böyük məbləğdə vəsait toplamaq imkanı yaranır. Eyni zamanda, kompensasiyaların artırılması Hökumətin əlavə təminatı kimi çıxış edir. Bu, öz növbəsində, digər məsələlərlə yanaşı, həm də daxili maliyyə sektoruna inamın artmasına kömək edir. Eyni zamanda, bankirlərin fikrincə, dəyişikliyin qəbulu sığorta fondunun yükünü artırmamaq üçün lisenziyaların ləğvi və seçilməsi sürətini azaldacaq.

Üç yüzdən çox Rusiya bankı hazırda ləğvetmə prosesindədir - belə məlumatlar noyabrda dərc edilib. Bu kredit təşkilatlarının demək olar ki, hər biri fiziki şəxslərdən və fərdi sahibkarlardan əmanətlər cəlb edib. Rusiya Federasiyasında 2004-cü ildən mövcud olan əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətçilərə cəmi 1,7 trilyon rubl qaytarmağa imkan verib. Bu dövlət proqramı nəinki mümkün vəsait itkisindən müdafiəni təmin edir, həm də əhalinin bank strukturlarına və bütövlükdə əmanət institutuna inamını əhəmiyyətli dərəcədə artırır. Əmanətlərin sığortalanması sistemi (DIS) nədir və necə təşkil olunur?

Rusiya Federasiyasındakı əmanətlərin sığortalanması sistemi, bankın müflis olması və ya lisenziyasının ləğvi halında dövlətin fərdi müştərilərə və fərdi sahibkarlara 1,4 milyon rubla qədər əmanət məbləğlərinin tez qaytarılmasına zəmanət verdiyinə əsaslanır. Rusiya Banklar Assosiasiyasının məlumatına görə, 2017-ci ilin 1-ci yarısında orta ölçüÖlkə rezidentinin əmanəti 163,1 min rubl təşkil edib, 1,4 milyon rubldan az olan əmanətlərin payı 60%-ə yaxınlaşır. Beləliklə, əmanətlərin sığortalanması sisteminin (DIS) parametrləri daxildir çoxuəhalinin əmanətləri.

CER-in nə dərəcədə aktual olduğunu onun qüvvədə olduğu müddətdə 3,6 milyondan çox əmanətçinin kompensasiya almaq imkanından istifadə etməsi ilə qiymətləndirmək olar. Ümumilikdə, bu müddət ərzində Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı 400-dən çox bankın lisenziyasını ləğv etdi ( tam siyahı burada baxa bilərsiniz: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017-ci ildə 45 kredit təşkilatı, o cümlədən TOP-30 Rusiya bankının üzvləri (məsələn, Yuqra) fəaliyyətini dayandırıb.

Bağlanan banklardakı əmanətlər üzrə kompensasiyanın maksimal məbləği proqramın icrasına başlayandan indiyədək 14 dəfə artıb. 2004-2008-ci illərdə 100 min rubl idi, sonra 700 minə yüksəldi. 2014-cü ilin sonundan bu rəqəm 1,4 milyon rubl səviyyəsindədir.

Sığorta ödənişinin məbləğində dəyişikliklərin tarixi:

  • 2004-cü ilin yanvarından 2006-cı ilin 9 avqustuna qədər - 100 min rubl;
  • 10 avqust 2006-cı ildən 25 mart 2007-ci ilə qədər - 190 min rubl;
  • 26 mart 2007-ci ildən 2008-ci il oktyabrın 1-dək - 400 min rubl;
  • 2 oktyabr 2008-ci ildən 28 dekabr 2014-cü ilə qədər - 700 min rubl;
  • 29 dekabr 2014-cü ildən bu günə qədər - 1,4 milyon rubl.

Həyat hekayəsi

Mən 2010-cu illərin əvvəllərində layiqli məbləği saxladığım Holdinq-Kredit bankına “girdim”. O, sadəcə olaraq buxarlandı və əmanətçi bazası ayrı-ayrı sağ qalan fayllardan sanki hissə-hissə bərpa edildi. Xoşbəxtlikdən, mən faylların birinə daxil oldum və prosedur heç bir problem olmadan keçdi. Ödənişlərin başlandığını elan edəndən 4 gün sonra Qorbuşka yaxınlığındakı Sberbank filialına gəldim və rastlaşdığım ilk işçiyə müraciət etdim. O, xüsusi bir menecer dəvət etdi, məni xüsusi pəncərəyə apardı, mən ərizəyə imza atdım və demək olar ki, dərhal əmanətin özünü (xoşbəxtlikdən 370 min, maksimumdan az idi) və faizləri aldım. Nəhayət dedilər: “Artıq sizə heç nə borclu deyillər”..

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA): bu nədir və niyə yaradılıb?

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA). dövlət təşkilatı, "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" qanun çərçivəsində yaradılmışdır. DİA-nın vəzifələrinə bankların müflis olması və ya bankın lisenziyasının ləğvi nəticəsində zərər çəkmiş əmanətçilərə ödənişlərin həyata keçirildiyi xüsusi fonda pul köçürmələrinin monitorinqi daxildir.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi xüsusi dövlət proqramı olduğundan, onun həyata keçirilməsi üçün 2004-cü ildə 100% dövlət iştiraklı korporasiya yaradılmışdır. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (ƏSİM) lisenziyası ləğv edilmiş bankların ləğvedicisi və müflisləşməsi üzrə meneceri kimi çıxış edir, ən əsası isə əmanətçilərə kompensasiyaların ödənildiyi əmanətlərin icbari sığortası fonduna rəhbərlik edir.

Fondun həcmi 1 oktyabr 2017-ci il tarixinə təxminən 40 milyard rubl təşkil etdi. Bununla belə, bu rəqəm özlüyündə çox şey demir: bağlanmış banklardan əmanətlərin qaytarılması prosesi daim baş verir, təkcə bu il DİA kredit olaraq 600 milyard rubldan çox vəsait cəlb edib. Bu kreditlərin qaytarılması əmanətlərin sığortalanması sistemi çərçivəsində Rusiya banklarından fonda daxilolmalar hesabına baş verir.

Agentlik mövcud vəsaitləri əsasən dövlət qiymətli kağızlarına və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının depozitlərinə yatırır, sığorta fondunun pullarını bank səhmlərinə yatırmaq qanunla qadağandır.

DİA-nın Direktorlar Şurasına Rusiya Federasiyasının Maliyyə Naziri rəhbərlik edir; bu orqana ölkə hökumətinin digər altı üzvü, habelə Agentliyin və onun rəsmi statusunu vurğulayan Mərkəzi Bankın beş nümayəndəsi daxildir. dövlət vəsaitləri hesabına təmin edilən etibarlılıq.

Bankın çökməsi halında əmanətin təhlükəsizliyi "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 177-FZ saylı Federal Qanunla təmin edilir.

Hazırda sığorta sistemi əmanətçilərin iki kateqoriyasını əhatə edir: fiziki şəxslər və fərdi sahibkarlar.

CER sxemi istənilən icbari sığortanın alqoritminə çox bənzəyir, burada yalnız sığortaçıların rolu vətəndaşlar deyil, banklardır. Kredit təşkilatları cəlb edilmiş vəsaitin bir hissəsini Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinə ödəyirlər. Bu puldan DİA sığorta fondu formalaşdırır və sonra lisenziyası ləğv edilmiş bankların əmanətçilərinə kompensasiyaya xərclənir.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə bank töhfələrinin cari dərəcələri


CCT-nin iştirakçısı olmaq üçün əmanətçinin ayrıca müqavilə bağlamasına ehtiyac yoxdur - əmanət açılan zaman onun sığortası avtomatik baş verir.

DİA-nın əmanəti kompensasiya etdiyi yalnız iki sığorta hadisəsi var:

1 Mərkəzi Bank tərəfindən bank lisenziyasının ləğvi və ya ləğvi. Müflisləşmə əlamətləri (gözlənilən iflas) və ya Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tələblərinin pozulması aşkar edildikdə baş verir. Bankın sahibləri tərəfindən könüllü ləğvi əmanətlərin sığortalanması sistemi ilə əhatə olunmur - sadəcə ona görə ki, bankın sahibləri yalnız bütün kreditorlarla, o cümlədən əmanətçilərlə tam hesablaşmadan sonra bağlanmaq barədə qərar qəbul edə bilərlər.

Sahibkarlar sadəcə olaraq ofisin qapılarını qıfıllayıb xaricə getmək qərarına gəlsələr, bank Mərkəzi Bankın qərarı ilə - lisenziyası ləğv edilməklə və əmanətlərin sığortalanması sistemi çərçivəsində müştərilərə kompensasiya ödənilməklə ləğv ediləcək.

2 Moratorium. Bank kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə qadağa (Rusiya Bankı tərəfindən qoyulur). Moratorium o zaman tətbiq edilir ki, bankın özü hesablarında vəsait çatışmazlığı səbəbindən kreditorlarına gecikdirir.

Misal: banklar fiziki şəxslərə kredit vermək üçün özləri başqa bank və təşkilatlardan daha aşağı faizlə borc götürürlər.

Bu tədbirin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, Mərkəzi Bank cari xərclər (işçilərin əmək haqqı, sosial müavinətlər, kommunal və digər biznes ödənişləri) istisna olmaqla, istənilən bank ödənişlərini (əmanətlər üzrə ödənişlər, icra vərəqələri, cərimələr, cərimələr və s.) 3 ay müddətinə dayandırır. .

Bu müddət ərzində Mərkəzi Bank kredit təşkilatının işini yoxlayır və onun lisenziyasının ləğv edilib-edilməməsi barədə qərar qəbul edir. Moratoriumun tətbiqindən iki həftə sonra və bitməzdən əvvəl əmanətin kompensasiyası üçün ərizə ilə DİA ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Agentliyin bütün tarixində moratorium cəmi iki dəfə tətbiq edilib: 2015-ci ildə Vneshprombank və Nota Bank-da.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı

Bankın lisenziyası ləğv edilərsə, əmanətçi kredit təşkilatının prosedurunu gözləmədən yatırılan məbləği (1,4 milyon rubldan çox olmayan) geri ala bilər. İlk ödənişlər lisenziyanın ləğvi elan edildikdən 14 gün sonra (əmanətçilərin reyestri qaydasındadırsa və vaxtında DİA-ya təqdim edildikdə) edilir.

Əmanətlərin sığortalanması agentliyi, bir qayda olaraq, agent banklar vasitəsilə işləyir, DİA reyestrində onlardan altmış ikisi var. Bunlar dövlətin iştirakı ilə aparıcı banklardır (məsələn, Yuqra Bankın müştərilərinə ödənişlər VTB24 tərəfindən həyata keçirilirdi), eləcə də iri özəl kredit təşkilatları (Alfa Bank, B&N Bank və s.).

Bu, əlçatanlığı yaxşılaşdırmaq üçün edilib: bir qayda olaraq, hamısında agent bankların filialları var Əsas şəhərlər, investorlar üçün DİA-ya poçtla sənədlər göndərməkdənsə, orada əlaqə saxlamaq daha asandır.

Qanunvericilik kompensasiyanın ödənilməsi zamanı heç bir prioritet nəzərdə tutmur: lisenziya ləğv edildikdən iki həftə sonra istənilən əmanətçi (həm fiziki şəxs, həm də fərdi sahibkar) agent bankla əlaqə saxlaya bilər - əsas odur ki, onun haqqında məlumat reyestrdə olsun. lisenziyası ləğv edilmiş bankın əmanətçiləri. İnvestor haqqında məlumatın reyestrdə olmaması halları və bu cür hallarda nə etməli olduğu haqqında daha ətraflı məlumat bu məqalənin sonunda müzakirə olunur.

Əmanətin qaytarılması proseduru mümkün qədər sadələşdirilmişdir: əmanətçi minimum sayda sənədlərlə agent bankla əlaqə saxlayır. Hər şey qaydasındadırsa, fiziki şəxs onun göstərdiyi hesaba köçürülür və ya bankın kassasında nağd şəkildə verilir. Fərdi sahibkar üçün geri qaytarılan vəsait istənilən bankdakı hesaba köçürülür (agent bankda hesab açmaq ən sərfəlidir - komissiya ödəməli deyilsiniz).

Bankın fəaliyyətini dayandırdıqdan sonra lisenziyanın ləğvi yenidən təşkildən (maliyyə bərpasından) fərqləndirilməlidir. İkinci halda, bankda müvəqqəti administrasiya tətbiq edilir, sahibi dəyişə bilər və mediada ajiotaj yaranacaq, lakin əmanətçi üçün heç bir şey dəyişməz - əmanətlərlə iş həmişəki kimi davam edir, pul tam çıxarıla bilər, əgər arzu olunan. Tipik olaraq, reabilitasiya iki halda istifadə olunur:

  • Bank ölkə iqtisadiyyatının vəziyyəti üçün vacibdir və onun bağlanması mənfi makroiqtisadi nəticələrə səbəb ola bilər;
  • Likvidliyin pisləşməsi müvəqqəti xarakter daşıyır və bankın kapitalında real maliyyə “çuxuru” ilə deyil, əmanətçilər arasında panika ilə bağlıdır.

2017-ci ildə Mərkəzi Bank TOP-10-dan iki kredit təşkilatını - Otkritie banklarını və B&N Bankını dezinfeksiya edib.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə hansı banklar daxildir?

DİA-nın 13 noyabr 2017-ci il tarixinə verdiyi məlumata görə, əmanətlərin sığortalanması sisteminə fiziki şəxslərin və fərdi sahibkarların 24 trilyon rubldan çox əmanətlərini özündə birləşdirən 476 fəaliyyət göstərən Rusiya bankı daxildir.

Qanun əhalidən əmanət qəbul edən bütün kredit təşkilatlarını CER-də iştirak etməyə məcbur edir. “Əmanətlər sığortalanır” bannerini öz internet səhifəsində nümayiş etdirmək hüququna malik olmaq üçün banklar bir sıra tələblərə cavab verməlidirlər:

  • Etibarlı hesabat (Mərkəzi Bankın standartlarına uyğun olaraq), səhvlər və qeyri-dəqiqliklər təşkilatın maliyyə sabitliyinin qiymətləndirilməsinə təsir göstərməməlidir;
  • Ehtiyatlar, kapital və s. üzrə Mərkəzi Bankın standartlarına uyğunluq;
  • Bankın maliyyə sabitliyi Mərkəzi Bank tərəfindən kafi (ilk növbədə likvidlik, risklərin idarə edilməsinin keyfiyyəti və digər oxşar parametrlər baxımından) tərəfindən tanınıb;
  • Bankın nəzarətində olan şəxslər haqqında məlumatların vaxtında verilməsi.
  • Aşkar edilmiş pozuntuların vaxtında aradan qaldırılması.

Bütün banklar bu tələblərə cavab vermir. Artıq 4 kredit təşkilatı əhalidən vəsait cəlb etmək hüququndan məhrum edilib. Belə ki, Mərkəzi Bank əmanətçilərdən pul götürüldükdə, lakin sənədlərə uyğun olaraq uçota alınmadıqda əmanətlərin uçotu ilə bağlı problemlərin və “nonotbook” hesablarının aparılmasında şübhələrin yarandığını banklara diqqətə çatdırır.

Yeni əmanətlərin cəlb edilməsinə qadağa qoyulduqdan sonra Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı balansdankənar hesabların olub olmadığını yoxlamağa başlayır - məsələn, Miko-Bank-da pulu (828 milyon rubl) olmayan 800-ə yaxın əmanətçi müəyyən edilib. bankın balansından keçib və naməlum istiqamətdə itib. Bir qayda olaraq, əmanətlərin qəbulu ilə bağlı məhdudiyyətlər lisenziyanın ləğvi ilə nəticələnir.

Bankınızın CER üzvü olub-olmadığını yoxlamağın bir neçə yolu var. Ən asanı Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytına baxmaqdır (“İştirakçı Banklar” bölməsi əlifba sırası ilə sıralanıb: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Siz həmçinin məlumatlarınızı dəqiqləşdirə bilərsiniz. pulsuz zəng edərək maraqlanırsınız qaynar xətt: 8 800 200-08-05.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olan bankların internet resurslarında DİA tərəfindən hazırlanmış xüsusi işarə yerləşdirilib. Bu lövhə kassalarda və bank kassalarında da şüşələrə vurulur.

Bankın lisenziyası ləğv edildikdə əmanəti necə qaytarmaq olar

Kredit təşkilatının fəaliyyətinə yalnız Mərkəzi Bank xitam verir. Kompensasiya prosesi bankın lisenziyası ləğv edildikdən dərhal sonra başlayır.

Əmanətçilərə borc reyestrinin alındığı tarixdən bir həftə ərzində Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi "Rusiya Bankının Bülleteni"nə və bankın yerləşdiyi rəsmi şəhər qəzetinə mesaj göndərir.

Mətndə əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün ərizələrin qəbulu yeri, vaxtı, forması və qaydası göstərilir. Oxşar məlumatlar Agentliyin və bankın özünün internet saytlarında da yerləşdirilib. Daha sonra 30 gün ərzində eyni mesajlar əmanətçilərə poçt vasitəsilə göndərilir.

Çox vaxt əmanətçilər banklarının lisenziyasının ləğvi barədə mediadan məlumat alırlar, bu barədə adətən mərkəzi kanallardakı xəbərlərdə, Yandex, Mail və s. kimi iri xəbər saytlarında və portallarında yazılan xəbərlərdə danışılır.

Nəhayət, banka getsəniz və iş gününün ortasında ofis şübhəli şəkildə bağlıdırsa, aşağıdakıları etməlisiniz:

1 DİA-nın saytına gedin və ya 8 800 200-08-05 qaynar xəttinə zəng edin və ya axtarış çubuğuna bankınızın adını daxil edin. Bankın lisenziyasının ləğv edildiyi ortaya çıxarsa, kompensasiya ödənişləri üçün DIA agenti kimi hansı bankın təyin edildiyini öyrənin. Bu məlumat Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytında yerləşdirilib və ya qaynar xətt mütəxəssisindən soruşa bilərsiniz.

2 Bankın lisenziyasının ləğvi barədə elan verildikdən sonra (onun tarixi Agentliyin internet saytında göstərilir) 14 gün sonra əmanətçi, onun nümayəndəsi və ya varisi DİA blankında ərizə yazır. Formanı Agentliyin internet saytından (https://www.asv.org.ru/insurance/, “Sənəd Formaları” bölməsində) yükləmək və ya agent bankda doldurmaq olar. Tələsməyə ehtiyac yoxdur, ancaq bankın iflas proseduru bitənə qədər vaxtında olmalısınız (bu tarix DİA-nın və bağlanmış kredit təşkilatının saytlarında elan olunacaq). İnvestor və ya onun varisi “səhv edib”sə, müddət ərizəçinin qarşısının fors-major hallar, hərbi xidmət və ya ağır xəstəlik nəticəsində alındığını sübut etməklə bərpa oluna bilər.

3 Sənədlər ərizəyə əlavə olunur. İnvestor üçün pasport kifayətdir, nümayəndə notarial qaydada təsdiq edilmiş etibarnamə də gətirir. Əmanətçi yetkinlik yaşına çatmayandırsa, valideynləri və ya qəyyumları onun doğum haqqında şəhadətnaməsini təqdim edirlər. Övladlığa götürən valideynlərdən övladlığa götürmə sənədi, qəyyumlar isə müvafiq olaraq qəyyumluq təyin etməlidirlər. Sənədləri agent banka şəxsən təqdim etmək mümkün olmadıqda, onlar bildirişlə sifarişli poçtla göndərilə bilər.

4 Qanunla agent bank əmanətçinin müraciətinə növbəti iş gününün sonundan gec olmayaraq (əmanətçilərin reyestri DİA-dan bank tərəfindən daxil olubsa) baxmalıdır. Əgər kompensasiyanın məbləği azdırsa, ərizə qəbul edildikdən dərhal sonra kassir vasitəsilə ödənilir (limit agent bankın qaydalarından asılıdır - bəzi hallarda onlar bir milyon ödəyə bilərlər, lakin əksər hallarda məbləğ bir və ya ilə məhdudlaşır. iki yüz min rubl). Əks halda əmanətçidən ertəsi gün gəlməsi istəniləcək, tələb olunan məbləğ hazırlanacaq. Ərizədə əmanətçi pul köçürməsi yolu ilə pul almaq istəmişdirsə, agent banka bunun üçün üç iş günü verilir.

5 Pulla yanaşı, müştəriyə nə qədər pulun ödənildiyini/köçürdüyünü göstərən arayış verilir. Əmanətiniz 1,4 milyonu keçərsə və gələcəkdə məhrum banka qarşı iddialar irəli sürməyi planlaşdırırsınızsa, bu sənəd xüsusilə vacibdir.

Əgər əmanətə görə kompensasiya müəyyən səbəbdən (müştəriyə imtina ilə bağlı olmayan) vaxtında ödənilmədikdə, əmanətçinin məhkəməyə müraciət etmək hüququ vardır. Aşağıdakıları tələb edə bilərsiniz:

  • cəza;
  • mənəvi ziyana görə kompensasiya;
  • gecikmənin ilk günündən başqa şəxslərin pullarından istifadəyə görə faizlərin ödənilməsi.

Həyat hekayəsi

Mənim həmişə yadda qalan Bank-T-də 200 min rubl əmanətim var idi. Mən bankın dəhşətli olduğunu bilirdim, lakin o, qarşısıalınmaz faiz dərəcələri təklif edirdi (təxminən 12,5%, hətta o vaxtlar çox dik). Vaxt keçdi, faizi kartıma çəkdim. Sonra Yandex-də gördüm ki, bankın lisenziyası ləğv edilib. DİA-nın saytına getdim - xəbərin birinci sətrində agent bankın təyin olunacağı müddət barədə mesaj var idi. Bir neçə gün gözlədim, yenidən sayta getdim - agent bank olaraq Sberbank seçildi. Depozitlər hər yerdə ödənilməyib, filialların siyahısı DİA-nın saytında da yerləşdirilib. Mənə ən yaxın olan filialda əmanətlərin qaytarılması Sber VIP müştərilərinə xidmət göstərən şöbə tərəfindən həyata keçirilirdi. Ancaq orada da bir sıra var idi - qalmaqallı nənələrin deyil, bir sıra var idi. İlk dəfə sırf soruşmağa gəlmişdim. Dedilər ki, pasportdan başqa heç nə lazım deyil. Hesabların vəziyyətini yoxlamaq üçün istifadə olunur. Dərhal məni reyestrdə tapdılar, menecer tərəfindən tərtib edilmiş bir arayış imzaladılar - vəssalam, mən kassaya gedə bilərəm. Kassirə getmədim, çünki Sberbank-da hesabım var idi və pulu ona köçürməyi xahiş etdim. Tərcümə dərhal gəldi. Xoş sürpriz o oldu ki, hətta xidmətin son ayı üçün faizləri də geri qaytardılar. Bank-T faizləri ayın son günü ödəsə də, noyabrın 30-na kimi başa çatmadı. Fikirləşdim ki, noyabr ayı üçün heç nə almayacağam və ya ən çoxu “tələb olunan” məzənnə ilə, amma adi məzənnə ilə ödədilər - başqa 1700 rubl və bir neçə qəpik, üstəlik əmanət.

DİA-nın Moskvadakı ofisi: Vysotskogo küçəsi, 4

Tez-tez verilən suallar

Bütün növ bank əmanətləri sığortalanırmı?

Xeyr, hamısı deyil. Qanun dövlətin kompensasiyaya zəmanət verdiyi əmanətlərin dəqiq siyahısını müəyyən edir:

  • tələb və təcili;
  • əmək haqqı, pensiya və təqaüd bank hesabları üzrə;
  • fərdi sahibkar hesabları üzrə (2014-cü il yanvarın 1-dən sonra lisenziyasından məhrum edilmiş banklarda).
  • qəyyumlara və himayəçilərə məxsus, lakin yetkinlik yaşına çatmayanlar və ya fəaliyyət qabiliyyəti olmayan şəxslər üçün açılmış hesablar üzrə (23 dekabr 2014-cü il tarixindən sonra lisenziyası ləğv edilmiş banklarda).
  • fiziki şəxslər tərəfindən daşınmaz əmlakla bağlı əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar üçün açılmış xüsusi hesablar (eskrov) üzrə (2 aprel 2015-ci il tarixindən sonra lisenziyasız qalmış banklarda).

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olmayan bəzi bank məhsullarını təqdim edirik:

  • Vəkillərin, notariusların əmanətləri üzrə vəsaitlər, əgər bu hesablar peşəkar fəaliyyət üçün açılıbsa.
  • Fiziki şəxslərin əmanətləri əmanətçiyə ödənilir.
  • Fiziki şəxslər tərəfindən etibarlı idarəetmə üçün banklara köçürülən vəsaitlər.
  • Rusiya Federasiyasından kənarda Rusiya banklarının filiallarında açılmış əmanətlər (CER xarici ölkələrə şamil edilmir).
  • Elektron pulda depozitlər.
  • Nominal və eskro hesablardakı vəsaitlər (yuxarıda qeyd olunanlardan başqa).
  • Bölünməmiş metal hesablardakı vəsaitlər.

Əmanət üzrə faizlər sığortalanırmı?

Bəli, onlar sığortalanır, ancaq iflas proseduru başlamazdan əvvəl əmanətin əsas məbləğinə əlavə olunarsa. Daha yaxşı başa düşmək üçün bəzi nümunələrə baxaq:

Nümunə №1

Siz bir il müddətinə əmanətə 100.000 rubl yerləşdirdiniz və müddətin sonunda faizləri hesabladınız. Tutaq ki, müqavilə bağlandıqdan altı ay sonra bankın lisenziyası ləğv edilib. Pulunuz bir il əmanətdə qalmadığından, bu o deməkdir ki, sizə faizlər hesablanmayıb, yəni sığortaya tabe deyil.

Nümunə №2

Siz əmanətə eyni 100.000 rubl yerləşdirdiniz, bir il müddətinə və hər ayın sonunda hesablanan faizlər. Altı ay sonra bankın lisenziyası ləğv edildi. Bu halda, siz altı ay ərzində əmanətinizi + faizləri alacaqsınız, çünki onlar hesablandığından və hər ay əmanət məbləğinə görə.

Debet kartı hesabları əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxildirmi?

Əmanətlərin sığortalanması debet kartı hesablarına şamil edilir, onlar üçün kompensasiya proseduru digər əmanət növləri ilə eynidir. İstisna əvvəlcədən ödənilir bank kartları. Onların üzərindəki pul sığortalanmayıb.

Həyat hekayəsi

Bir vaxtlar Svyaznoybank plastik kartım var idi, onu özüm üçün saxlayırdım və 15 min rubl məbləğində "yağışlı gün" idi. Bir gün, Yeni il qabağı radioda eşitdim ki, bank bir ay əvvəl bağlanıb. Əvvəlcə qərara gəldim ki, "saklama" həmişəlik yox oldu, amma yenə də ipuçlarını axtarmaq üçün onlayn oldum. Bankın saytında Sberbank-a ödənişlər üçün müraciət etmək göstərişi var idi - pasportla. Bürokratlığımızı bildiyim üçün özümlə bütün sənədləri götürdüm - bankla müqavilənin əsli və surətləri və daha çox. Və eyni zamanda, hər şey yaxşı olarsa, orada pul köçürmək üçün başqa bir kartın hesab nömrəsi. Əlaqə saxlamalı olduğum Sberbank filialı şəhərin o biri tərəfində idi, amma ən yaxın ofisin mənə kömək etməyəcəyini düşünərək vicdanla ora getdim. 10 dəqiqə ərzində məni qəbul etdilər. İşçi pasportu götürüb və ərizəni özü doldurub. imzaladım. İşçi özü çeklə kassirə gedib 15 minimi mənə gətirdi. Hər şey düz 20 dəqiqə çəkdi.

Ödənişdən nə vaxt imtina etmək olar?

Depozitinizə görə geri qaytarılmamağınızın yalnız üç səbəbi var:

  • Reyestrdə əmanətçi kimi sizin haqqınızda məlumat yoxdur.
  • Yanlış doldurulmuş sənədlər təqdim etdiniz və ya heç bir kağız təqdim etmədiniz.
  • Agent bank DİA-dan əmanətçilərin reyestrini almayıb.

Agent bank sığorta kompensasiyasını ödəməkdən imtina ilə bağlı sizə yazılı izahat təqdim etməyə borcludur.

Həyat hekayəsi

Orada pul yerləşdirmək üçün uzun müddət bank seçdik, sonradan mənzil almağa xərcləməyi planlaşdırdıq, lakin hələlik faizlə pul qazanırıq. Əmanətlərin sığortalanması əsas şərtlərdən biri idi. Biz Samarada yaşayırıq və Volqa-Kama Bankında əmanət açmaq ən əlverişli görünürdü. Zaman-zaman gəlirdilər, doldurdular, ifadələr aldılar - hər şey həmişəki kimi idi. Və sonra bankın çətin vəziyyətə düşdüyü barədə söz-söhbət yayıldı. Sadəcə olaraq mənzil almaq üçün töhfə verməli idik, təşvişə düşdük və banka qaçdıq. Bir kilometr uzunluğunda bir xətt var idi, əlbəttə ki, pulu görmədilər, amma bank markası olan hesab qalıqları olan bir bank çıxarışını demək olar ki, zorla sındırdılar. Və sakitləşdilər. DİA-dan "xoşbəxtlik məktubu"nu gözlədik və şoka düşdük. Biz reyestrdə deyilik! Ancaq bir çıxarışımız var! Agentliyə əks bəyanat yazdıq, surətini əlavə etdik və qərarını gözləyirik. DİA-dan cavab gəldi: siz qeydiyyatda deyilsiniz. Çıxarışa belə baxmadılar! Dövlət Dumasının deputatı və prokurorluq olmasaydı, heç nə əldə etməzdik. Nəticədə onlara yalnız 6 aydan sonra maaş verilib.

İnvestorların reyestrində deyilsinizsə nə etməli?

Belə xoşagəlməz vəziyyətin yaranmasına səbəb bank işçilərinin səhlənkarlığı (əmanətçilərin bəzilərinin sənədləri itirilir və ya məhv edilir, işçilər işdən çıxarılır, axır axtarmağa yer yoxdur) və ya “balansdankənar əmanətlər” adlandırılanlar ola bilər. - əmanətçilərdən pul götürüldükdə, lakin sənədlərə uyğun aparılmadıqda, müştərilərə saxta kağızlar verildikdə. Nəticədə sizin əlinizdə müqavilə var, amma əmanət qoymağınız barədə bankda məlumat yoxdur. Müvafiq olaraq, kompensasiya üçün agent bankla əlaqə saxladığınız zaman imtina alacaqsınız. Bu, məsələn, “notebook” depozitlərinin sayının 100%-ə yaxın olduğu Crossinvestbank, Miko-Bank və Stella Bankın əmanətçiləri tərəfindən yaşanıb.

DİA bu məsələnin iki həll yolunu görür. Bəzən Agentlik əmanətçilərə reyestrdə bərpa olunmasını tələb etmək üçün dərhal məhkəməyə müraciət etməyi tövsiyə edir. Lisenziyası ləğv edilmiş banka qarşı iddia yalnız DİA-nın rədd cavabı aldıqdan sonra verilməlidir. Çox şey tərtibatın keyfiyyətindən asılıdır iddia ərizəsi, şablon olmamalıdır.

Nəzərə alın: məhkəmə üçün siz dələduzluqdan əziyyət çəkən əmanətçi deyilsiniz, bu bankda əmanətinin olduğunu sübut etməyə hazırlaşan şəxssiniz. Bu o deməkdir ki, sübutlarınız nə qədər inandırıcı olarsa - ilkin sənədlər, şahid ifadələri və s. formada - şansınız bir o qədər çox olar.

Müştəri reyestrdədirsə, lakin əmanət məbləği real məbləğə uyğun gəlmirsə, DİA ödəniş məbləği ilə razılaşmadığı barədə bəyanatla yanaşı, əmanət üçün ilkin sənədləri (müqavilə, sərəncamlar və s.) təqdim etməyi xahiş edir. ) birbaşa Agentliyə (məsələn, poçtla göndərin). Baxış iki aya qədər çəkə bilər. Bu sxemin dezavantajı orijinal sənədlərlə ayrılmaq ehtiyacıdır. Bu o deməkdir ki, siz artıq məhkəməyə müraciət edə bilməyəcəksiniz.

Geri qaytarılan məbləğlə razılaşmasam nə etməliyəm?

İki variant var.

  1. Tələblərinizi dəstəkləmək üçün DİA-ya sənədlər təqdim edin. Agentlik bu sənədləri banka göndərəcək. Orada alındığı gündən 10 gün ərzində onlar sizin arqumentlərinizi nəzərə almalı və ya investorların reyestrinə dəyişiklik etməlidirlər, ya da imtina etməlidirlər.
  2. Ödənişlərin məbləğini müəyyən etmək üçün məhkəməyə iddia qaldırın.

Həyat hekayəsi

İki dəfə DİA ilə işləməli oldum. İlk dəfə Investtrustbank-ın lisenziyası ləğv edildikdə, hər şey yaxşı getdi, pul tez geri qaytarıldı. Və biz ikinci dəfə əmanətlərin sığortalanması sisteminin iş proseduruna etiraz etməli olduq. Biz 2017-ci ilin yayında Yugra Bank-a bir milyon rubldan çox pul köçürdük - məhz bu anda onun lisenziyası ləğv edilib. Məlum oldu ki, pulun bir hissəsi sığorta hadisəsi elan olunana qədər, ikinci hissəsi (böyük) isə elə bu elan edilən gün yoxa çıxıb. Baxmayaraq ki, “Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında” Qanunun 11-ci maddəsinin 5-ci bəndində əmanətlər üzrə kompensasiyanın məbləğinin əmanətin sonunda əmanətdəki vəsaitin qalığı əsasında hesablanması qeyd edilir. sığorta hadisəsinin baş verdiyi gün, DİA bunun başlanğıcını kəsmə günü kimi qəbul edir. Və buna uyğun olaraq pulun bir hissəsini qaytarmaq istəmir. Ödənişlə razılaşmadığımız barədə ərizə yazdıq, 10 gün bitir, məhkəməyə getməli olacağıq.

Bir bankda cəmi 3 milyon rubl olan üç əmanətim var, lakin əmanətlərin hər biri 1,4 milyondan azdır. Bank müflis olarsa, tam məbləği geri alacağam?

Əmanətlərin sığortalanması haqqında qanuna görə, bir bankda bir neçə əmanətiniz varsa, onlar hər şeyi ödəyəcəklər - lakin ümumi məbləğ eyni 1.400.000 rubldan çox ola bilməz; qalanını birbaşa lisenziyası ləğv edilmiş bankdan geri almağa cəhd etmək olar. . Amma eyni vaxtda lisenziyadan məhrum edilmiş bir neçə bankdakı əmanətlərə hər bağlanan qurum üçün 1,4 milyon kompensasiya ödəniləcək.

Nəticə

Əmanətlərin sığortalanması ilə bağlı ən vacib fikirləri təkrarlayaq:

  • Əmanətlərin sığortalanması sistemi yalnız fiziki şəxslərə və fərdi sahibkarlara şamil edilir. Bu zaman hüquqi şəxslərin pulları sığortalanmır.
  • DİA yalnız bank əmanətlərini sığortalayır. Əgər siz hər hansı maliyyə alətinin (foreks, səhmlər, pamm hesabları, pay fondları və s.) yerləşdirdiyiniz vəsaitlərin sığortalandığını bildirən reklam görürsünüzsə, bilin ki, sizi aldadırlar. Bu, tez-tez maliyyə piramidalarını və HYIP-ləri ört-basdır etmək üçün istifadə olunan bir marketinq hiyləsidir.
  • Debet kartları sığortalana bilər, yəni balansa yığılan faizlə kartları təhlükəsiz aça bilərsiniz.
  • Əmanətlərin DİA tərəfindən sığortalandığı bankı seçin.
  • 1,4 milyon rubldan çox yerləşdirməyin. hər bir şəxs üçün bir bankda.
  • 1,4 milyon rubldan çox bir məbləğ yerləşdirməlisinizsə, məbləği 1,4 milyon rubldan çox olmayan hissələrə bölün. və onları müxtəlif banklarda saxlayın və ya bank yaxşı tariflər təklif edərsə yaxınlarınız üçün əmanət açın.
  • Əgər siz əmanət qoyursunuzsa, həmişə bankdan təsdiqedici sənədləri, xüsusən də internet vasitəsilə açılan əmanətləri tələb edin. Məlumatlarınız birdən reyestrdə olmadıqda, əmanətinizlə bağlı bütün sənədləri saxlayın - müqavilə, pul yatırmaq üçün çeklər və s..

Desert üçün video: Tokioda kreativ küçə saatları

Bank böhranı investorları pullarının təhlükəsizliyi ilə bağlı narahat edir. Bir çox insanın əmanətlərin sığortalanması haqqında qanunun necə işlədiyi, bankın fors-major halları ilə üzləşdiyi təqdirdə pulun geri qaytarılma ehtimalının yüksək olub-olmaması ilə bağlı sual yaranır. Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması dövlət tərəfindən həyata keçirilir, lakin fiziki şəxsin əmanəti olan bank hüquqi münasibətlərdə fiziki şəxslərə maliyyə vəsaitlərinin qaytarılmasına zəmanət sisteminin iştirakçısı olmalıdır. Pulunuzu tez qaytarmaq üçün əmanətlərin sığortalanması sisteminin nüanslarını bilməlisiniz.

Əmanət sığortası nədir

Maliyyə-kredit təşkilatlarının işində fasilələr, onların fəaliyyətinin dayandırılması ilə bağlı əhali arasında panikanın qarşısını almaq üçün dövlət banklardakı əmanətlərin sığortasını, yəni əmanətçiyə ödənilən zəmanətli kompensasiya məbləğlərini tətbiq etdi. Dünya təcrübəsi göstərir ki, fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət sığortası bank sektorunda böhranın sosial-iqtisadi nəticələrini azaldan etibarlı və səmərəli mexanizmdir.

Bu mexanizm fiziki şəxslərin banklara inamını artırmaq, onları bir ildən çox müddətə nəzərdə tutulmuş “uzunmüddətli” əmanətlərə investisiya qoymağa təşviq etmək üçün lazımdır. Bununla belə, Rusiya Mərkəzi Bankı (RMB) bank strukturlarını bağlamağa deyil, fiziki şəxslərin həmişə öz maliyyə imkanlarına çıxışı olan böhran vəziyyətini düzəltmək üçün sağlamlaşdırıcı tədbirlər kompleksi həyata keçirməyə üstünlük verdiyi üçün sığorta sistemi daha azdır. 3-5 il əvvəlkindən daha aktualdır.

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi necə işləyir?

Əmanətlərin cəlb edilməsi haqqında müqavilədə bankın əhalinin əmanətlərinin mühafizəsi üzrə dövlət tərəfindən həyata keçirilən proqramda iştirak etməsi göstərilməlidir. Bu, fiziki şəxslərdə əminlik yaradır ki, fors-major hallar yarandıqda, maliyyə strukturu əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədikdə, sonunculara əmanətlərin sığortasını həyata keçirən Agentlikdən öz pullarını almağa zəmanət verilir. Agentliyin fəaliyyət mexanizmi əmanətçilərin kompensasiya almaq hüquqlarını təfərrüatlandıran Rusiya qanunvericiliyinə əsaslanır.

Normativ baza

Sığorta məbləğlərinin kompensasiyası “Banklarda fərdi əmanətlərin sığortalanması haqqında” 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177 nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilir. Rusiya Federasiyası", fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanmasının həyata keçirildiyi normaları, qaydaları və öhdəliklərin məbləğini müəyyən edir. Buna əsasən. hüquqi akt, bankla hüquqi münasibətdə olan istənilən fiziki şəxs bankın öhdəlikləri üzrə ödəyə bilmədiyi vəsaitin əvəzinin ödənilməsi üçün səlahiyyətli orqana vəsatət göndərə bilər.

Dövlət vətəndaşlara geri qaytarılacağına zəmanət verir aşağıdakı şərtlər:

  • Maliyyə-kredit təşkilatı əmanətlər üzrə vəsaitlərin kompensasiyası proqramında iştirak edən bankların reyestrinə daxil edilir. Qanuna görə, hər hansı bank strukturu maliyyə cəlb etmək üçün müqavilə bağlayarkən reyestrdə olması barədə fiziki şəxsə məlumat verməlidir.
  • Maliyyə vəsaitlərinin cəlb edilməsi müqaviləsi sığorta hadisəsi anlayışına daxil olan şərtlərlə etibarlıdır.

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi

Dövlət Korporasiyası Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi maliyyə təşkilatı ilə fiziki şəxslər arasında münasibətlərin tənzimləyicisidir. Agentlik 177 saylı Federal Qanuna əsasən fəaliyyət göstərir və fiziki şəxslərə kompensasiya vermək üçün istifadə edilə bilən vəsaitin həcmi 85 milyard rubldan çoxdur. Agentlik bu əmlakı bank köçürmələri (hər hansı maliyyə strukturu Mərkəzi Bankdan lisenziya almaq üçün müəyyən faizi əmanətlərin icbari sığortası fonduna köçürməlidir) və ya investisiyalardan əldə edir.

Agentlik bank qurumlarının müflisləşməsi ilə bağlı prosedurlar üzərində fəal işləyir, onların sağlamlaşdırılması üçün sağlamlaşdırma tədbirləri həyata keçirir, könüllü investorlara dəstək göstərir. Bunun İdarə Heyəti dövlət korporasiyasıəmanətçilərin tələblərinə uyğun olaraq pulların qaytarılmasına maksimum təminat verən Mərkəzi Bankın nümayəndələri və yüksək vəzifəli dövlət məmurları daxildir.

Əmanətlərin dövlət sığortası sisteminə daxil olan banklar

DİA-nın saytında iştirakçıların reyestrində aşağıdakı maliyyə strukturlarının olduğunu görə bilərsiniz:

  • Rusiya Federasiyasının Sberbankı;
  • VTB 24;
  • Alpha Group;
  • Promsvyazbank;
  • Raiffeisenbank;
  • Bank Rosgosstrah;
  • Renaissance Credit;
  • Rosselxozbank;
  • rus standartı.

DİA-nın məlumatına görə, reyestrə 850-dən çox maliyyə təşkilatı daxildir. Əgər fərdi əmanətçi bank əmanəti müqaviləsi bağlayarkən maliyyə qurumunun fiziki şəxslərin əmanətlərini sığortaladığına dair rəsmi məlumat təqdim edilmirsə, o, fırıldaqçılarla üzləşir. İstənilən bank fiziki şəxslərə əmanətlərin ödənilməsi proqramında mütləq iştirak etməlidir.

Bank əmanətlərinin sığortalanması - prosedurun xüsusiyyətləri

177-FZ-yə uyğun olaraq, hüquqi münasibətlərin fərdi subyektinin bir bank hesabı açaraq, faiz ödənişləri şəklində fayda əldə etmək üçün banka yatırdığı hər hansı bir vəsait, habelə bu puldan istifadə zamanı yaranan faizlər. maliyyə qurumu tərəfindən sığortalanmış hesab edilir. Belə əmanətlərə fiziki şəxslərin həm rubl, həm də xarici valyutada əmanətləri daxildir. 19 dekabr 2014-cü il tarixli dəyişikliyə əsasən əmanətlərin sığortalanmasının maksimal məbləği 1,4 milyon rubl müəyyən edilib. Aşağıdakı maliyyə aktivləri sığortalanmış hesab olunur və geri qaytarılmalıdır:

  • müxtəlif depozitlərə, müddətli və tələb əsasında, rubl və xarici valyutada göndərilən;
  • hüquqi münasibətlərin fiziki subyektlərinə əmək haqqının, müavinətlərin, pensiyaların ödənilməsini təmin edən hesablarda yerləşdirilir;
  • fərdi sahibkarların ehtiyacları üçün nəzərdə tutulmuşdur;
  • qəyyumların və himayəçilərin himayəçilərinə pul vəsaitlərinin köçürülməsi üçün onların hesablarına yerləşdirilir;
  • fiziki şəxslərin daşınmaz əmlakın alqı-satqısı üzrə əməliyyatları üçün nəzərdə tutulmuş eskrou tipli hesablarda mövcuddur;
  • bu maliyyə institutu tərəfindən verilmiş debet fiziki plastik daşıyıcıda yerləşir.

Fiziki şəxslərin hansı vəsaitləri icbari sığortaya cəlb edilmir?

Bilməlisiniz ki, qanunvericilik hüquqi münasibətlər obyektləri tərəfindən banklarda saxlanılan müəyyən növ pul məbləğlərinin kompensasiya edilmədiyi və fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanmasının onlara şamil edilmədiyi istisnalar nəzərdə tutur. Bunlara daxildir:

  • həyata keçirən vətəndaşların hesablarındakı məbləğlər hüquqi yardım fiziki şəxslərə (vəkillərə, notariuslara), əgər bu pul iş ehtiyaclarına xərclənirsə.
  • Əmanətçiyə verilmiş bank depozitləri.
  • Bir şəxsin etibarlı idarəetmə altında investisiya üçün banka köçürdüyü maliyyə.
  • Rusiya banklarının xarici filiallarında saxlanılan pullar.
  • Köçürülməsi üçün debet hesabı açıla bilməyən vəsaitlər (elektron ödənişlər).
  • Nominal metal şəxsi hesablarda əlavə pul məbləğləri.

Sığorta halları

Qanuna əsasən, fərdi əmanətlərin sığortası aşağıdakı hallarda həyata keçirilir:

  • Mərkəzi Bank bankdan verdiyi lisenziyanı ləğv etdikdə. Reyestr iştirakçısı kənar idarəetmənin tətbiqinə tabedir və artıq fiziki şəxslərlə iş aparmaq hüququna malik deyil. hüquqi şəxslər, maliyyəni idarə edin, müştərilər qarşısında öhdəliklərinizi yerinə yetirin.
  • Mərkəzi Bank kreditorların tələblərinə moratorium tətbiq etdikdə. Bu vəziyyət borcun restrukturizasiyası məqsədilə kredit təşkilatının iflas proseduru zamanı yaranır. DİA moratoriumunun icrasına nəzarət edir; bu dövlət 12 ay davam edə bilər, bundan sonra ya onun ləğvi, ya da altı ay uzadılması barədə qərar qəbul edilir.

CBR lisenziyasının ləğvi

Baş bank aşağıdakı hallarda bank fəaliyyətini həyata keçirmək üçün verdiyi lisenziyanı maliyyə təşkilatından geri götürür:

  • bank öz səlahiyyətlərini aşdıqda və iri problemli kreditlərin verilməsi üzrə riskli əməliyyatlar həyata keçirdikdə;
  • nizamnamə kapitalının təsis sənədlərində göstərilən məbləğdən aşağı azaldılması;
  • maliyyə strukturu məqsədyönlü və davamlı olaraq Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tələblərinə uyğun gəlmirsə;
  • kreditorların tələblərini və müştərilərin bankın öhdəlikləri ilə bağlı tələblərini təmin etmək mümkün olmadıqda;
  • saxta pulların yuyulması sxemləri müəyyən edildikdə və ya yanlış hesabat məlumatları təqdim edildikdə;
  • məhkəmə qərarlarına əməl edilməməsi;
  • nağd pul qalıqlarının 2%-dən aşağı kritik azalması.

Lisenziya ləğv edildikdən bir gün sonra Mərkəzi Bank maliyyə strukturunu qaydaya salmaq və sonradan ləğv etmək üçün kənar idarəetmə tətbiq edir. Fiziki şəxslər bu sığorta hadisəsinin baş verməsi qeydə alındıqdan 2 həftə sonra həmin bank təşkilatına qoyulmuş vəsaitin ödənilməsi üçün vəsaitlərinin sığortalanması şərti ilə müraciət edə bilərlər.

Mərkəzi Bank tərəfindən bank kreditorlarının tələblərinin təmin edilməsinə moratoriumun tətbiqi

Bu tədbir maliyyə institutuna münasibətdə müvəqqəti xarakter daşıyır və onun fəaliyyətini sadələşdirmək üçün müəyyən edilir. Moratorium fiziki şəxslərə sığorta hadisəsi baş verdikdə təkcə investisiya edilmiş məbləği deyil, həm də ona görə faizləri almaq hüququ verir. Faiz kompensasiyası ayrıca baş verir, onlar 2/3 əsasında hesablanır əsas dərəcəsi TSB RF.

Moratoriumun başlanmasından 2 həftə sonra, lakin onun bitməsinə 2 həftədən gec olmayaraq ödənişlərlə bağlı agentliyə müraciət etməlisiniz. İnvestor müəyyən edilmiş müddət ərzində üzrlü səbəblərdən DİA-ya müraciət etməyibsə, pul təqdim edildikdən sonra ona fərdi qaydada verilə bilər. zəruri sənədlər. Moratorium başa çatdıqda, iki seçim var:

  • bankın lisenziyası ləğv edilir və o, fəaliyyətini dayandırır;
  • Görülən sanitar tədbirlər təşkilatın maliyyə vəziyyətinə müsbət təsir göstərir və əvvəlki kimi fəaliyyətini davam etdirir.

Əmanətlər üçün sığorta kompensasiyası

Hüquq münasibətlərinin fiziki iştirakçısı olan əmanətlərin sığortalanması haqqında qanuna əsasən, DİA-ya müraciət edərkən sığortanın 100%-i əmanət üzrə ödənilir. Əgər fərdi şəxsin müəyyən bir təşkilatda bir neçə əmanəti varsa, o zaman töhfələrin məbləği hər əmanətə mütənasib olaraq yenidən hesablanır. Bununla belə, bilməlisiniz ki, sığorta qanunu 1,4 milyon rubl kompensasiyanın maksimum məbləğini nəzərdə tutur və əgər bütün əmanətlər üzrə məbləğ kollektiv olaraq bu rəqəmi aşarsa, töhfələr arasındakı fərq üçün kompensasiya 1-ci siyahıya əsasən məhkəmədə müəyyən edilir. prioritet kreditorlar.

Emanet hesabları üçün kompensasiya 10 milyon rubldan çox olmadıqda 100% həcmdə həyata keçirilir. Bu sığorta hadisəsi üzrə ödənişlər bu hesabın açılması üçün bütün sənədlərə baxıldıqdan sonra Agentlik tərəfindən ayrıca qaydada həyata keçirilir. Pul birbaşa DİA filialında, fondun təyin etdiyi agent banklar vasitəsilə və ya poçtla qəbul edilə bilər.

Ödəniş məbləği

Fiziki şəxslərin sığortası qaydalarını müəyyən edən qanunvericilik əmanət sahibinin eyni vaxtda bank təşkilatında əmanətinin olması və orada kredit götürməsi, sığorta hadisəsi baş verən zaman həmin vəsaitin tam ödənilməməsi vəziyyətini ayrıca müəyyən edir. Kompensasiya məbləği debet ilə arasındakı fərq kimi hesablanacaq kredit hesabı, borclu və kreditorun öhdəliklərinin bütün məbləğləri nəzərə alınmaqla.Sığorta haqları fərdi qaydada ödənilir.

Kompensasiya valyutası

Əmanətlər üçün kompensasiya rublla həyata keçirilir, buna görə də xarici valyutada olan bütün əmanətlər üçün sığorta hadisəsi zamanı Mərkəzi Bankın müəyyən valyuta məzənnəsinə uyğun olaraq yenidən hesablama aparılır. Əgər əmanət xarici valyutada yerləşdirilibsə, o zaman xarici valyutada əmanətlər üzrə faizlər Mərkəzi Bankın məlumatları əsasında orta hesabla hesablanır. maraq dərəcəsi bu növ bank depoziti məhsulu üçün.

Əgər moratorium tətbiq edilibsə və siz xarici valyutada depozitə görə rublla kompensasiya almaq istəmirsinizsə, onda səbirli olub sanitar tədbirlərin bitməsini gözləyə bilərsiniz. Maliyyə institutu əvvəlki qaydada fəaliyyətə başlayacaq və depozit müqavilələrinə uyğun olaraq depozitlər üzrə tələbləri təmin edəcək. Lakin belə bir şəraitdə moratorium bitdikdən sonra bank fəaliyyətini dayandırarsa, əmanətçinin ödədiyi məbləği ümumiyyətlə almaması ehtimalı var.

Əmanətlər üzrə sığorta ödənişlərini necə almaq olar

Bank təşkilatının müflis olması nəticəsində zərər görməmək və vəsaitləri geri qaytarmaq üçün aşağıdakı addımlar atılmalıdır:

  • Qanunla müəyyən edilmiş sığorta fondlarının siyahısını yoxlayın və əmanətlərinizin onlara daxil olub-olmadığını öyrənin.
  • DİA saytında bu bankın DİA-nın iştirakçısı olduğuna əmin olun;
  • Mediadan, bank bildirişlərindən, əmanətçilərə göndərilən mesajlardan, DİA tərəfindən hansı agent bankın ödənişləri həyata keçirmək üçün təyin edildiyini öyrənin.
  • Kompensasiya ödənişini almaq üçün ən əlverişli yolu seçin - nağd, nağdsız köçürmə, poçt köçürməsi.
  • Agent banka sığorta ödənişi üçün ərizə yazın və tələb olunan sənədlərlə şəxsən oraya gəlin.
  • 3 iş günü ərzində göstərilən üsulla tələb olunan məbləği alın.
  • Əgər əmanətin məbləği sığorta ödənişinin maksimal normasından artıqdırsa, sığortanın əhatə etmədiyi fərqi kompensasiya etmək üçün bankın digər kreditorları ilə birlikdə məhkəməyə müraciət edin.

DİA-ya təqdim etmək üçün sənədlər

Kompensasiya DİA tərəfindən aşağıdakı sənədlər təqdim edildikdə ödənilir:

  • üzrə əmanətçinin ifadələri müəyyən edilmiş formada. Əgər poçtla pul almağı seçsəniz, ərizə notarius tərəfindən təsdiqlənməlidir.
  • Bank təşkilatının müştərilərinin ümumi reyestrində məlumatlar olan pasport və ya digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd.
  • Əmanətçinin özünə deyil, nümayəndəsinə müraciət edərkən ödənişləri tələb etmək hüququ üçün notarius tərəfindən təsdiq edilmiş etibarnamə tələb olunur.
  • Əgər onun açılması haqqında müqavilə bağlayan fiziki şəxs və investorun varisi kompensasiyanın ödənilməsi üçün müraciət edirsə, onun vərəsəlik hüququnu təsdiq edən sənədləri təqdim etmək tələb olunur.

Video

Əmanətlərin sığortalanması sistemi dövlətin vətəndaşların (fiziki şəxslərin) nağd pul əmanətlərini onların sığortası vasitəsilə qorumaq mexanizmini təmin edir. Əsas məqsəd prosedurlar iqtisadiyyatın maliyyə sektorunun sabit fəaliyyətini və müştərilərin banklara loyallığını təmin etməkdən ibarətdir.

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması

Rusiya Federasiyasında əmanət zəmanəti "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" qanunun tətbiqi ilə fəaliyyətə başladı (2004).

Prosedur bu məqsədlə xüsusi olaraq yaradılmış Sığorta Agentliyi vasitəsilə həyata keçirilir. Bu qanunda ödəniş məbləğinin artırılması üçün dörd dəfə düzəlişlər edilib. 2015-ci ildən bəri vətəndaşların əmanətləri üçün kompensasiyanın maksimum dəyəri 1400 min rubl daxilində müəyyən edilmişdir. 2008-ci ildə müəyyən edilmiş əvvəlki rəqəm daha aşağı qiymətlə məhdudlaşdırılmışdı - 700 min rubl.

Sığorta ödənişi müddəti sığorta vəziyyətinin baş verdiyi tarixdən 14 gün müəyyən edilir.

İştirakçılar

Sığorta prosedurunun iştirakçılarına aşağıdakılar daxildir:

  • pul qoyan vətəndaşlar (benefisiarlar);
  • xüsusi siyahıda göstərilən banklar (polis sahibləri);
  • Agentlik (sığortaçı);
  • Ölkənin Mərkəzi Bankı.

Sığorta üçün nə qəbul edilir?

Əmanətdə toplanmış pul məbləği Agentliyin vəsaiti hesabına müştəriyə qaytarılır, gələcəkdə agentlik özü vəsaitin banka qaytarılması məsələsini həll edir. Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətin 100% kompensasiyasını nəzərdə tutur (sığorta vəziyyəti 29 dekabr 2014-cü il tarixindən gec yaranarsa, icazə verilən 1,400 min rubl daxilində).

Kompensasiya rus rublu ilə ödənilir. Depozit hər hansı digər valyutada qəbul edilərsə, sığorta vəziyyətinin başlandığı günə Mərkəzi Bankın məzənnəsi nəzərə alınmaqla kompensasiya Rusiya valyutası ilə yenidən hesablanır.

Müştərinin müxtəlif banklarda bir neçə depozit hesabı ola bilər (lakin eyni bankın bir neçə filialında deyil). Əgər bu banklar təxminən eyni dövr ərzində sığorta hadisələrinin təsirinə məruz qalmışdırsa, kompensasiya əmanətlərin açıq olduğu bankların hər biri üçün ayrıca icazə verilən maksimum dəyərdən hesablanır.

Rusiya banklarında fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası bir sıra əmanət növlərini əhatə etmir:

  • rus banklarının xarici filiallarında hesablar;
  • “adsız” hesablar (hesab edənə);
  • sertifikat (qənaət);
  • vətəndaş-sahibkarın hesabı, əgər ondan göstərilən fəaliyyət üçün istifadə edilməsi nəzərdə tutulursa;
  • bankın etibarlı idarəçiliyinə verilən kapital.

Əmanət faizlərinin sığortası

Əsas məbləğə əlavə olaraq, hesablanmış faizlər də əsas məbləğə əlavə edildikdə (müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq) sığortaya məruz qalır.

Sığorta hadisəsi baş verən gündən əvvəlki tarixə hesablanmış faizlər əmanətin qalığına əlavə edilir və kompensasiya göstəricisində nəzərə alınır.

Müştəri 100 min rubl yerləşdiribsə. 08.01.2008-ci il tarixində mükafatın rüblük kapitallaşdırılması ilə (əsas məbləğə) illik 10%, sonra sığorta vəziyyətində 12.02.2008-ci ildə kompensasiya məbləğini müəyyən etmək üçün 103.390 rubl dəyərində, ibarət:

  • 100.000 rub. - depozit məbləği;
  • 2520 rub. – hesablaşma dövrü (rüb) üçün hesablanmış və kapitallaşdırılmış faizlər;
  • 870 rub. – sığorta vəziyyətinin baş verdiyi tarixə qədər natamam hesablaşma müddəti üçün hesablanmış faizlər.

Sığorta hadisələrinə nə aiddir?

Qanun sığorta kimi bir sıra hadisələri nəzərə alır:

  • maliyyə prosedurlarına icazə verən bank lisenziyasının ləğv edilməsi;
  • Rusiya Bankı tərəfindən maliyyə fəaliyyətinin müvəqqəti dayandırılması (moratorium) müəyyən edilməsi.

Moratoriumun rəsmi tətbiq edildiyi və ya bank lisenziyasının ləğv edildiyi andan sığorta hadisəsi baş vermiş hesab olunur.

Sığorta haqları necə hesablanır?

Xüsusi siyahıya (reyestrə) daxil edildiyi andan bank sığorta vəziyyətinin baş verdiyi tarixə qədər haqlar ödəməyə borcludur. Bank təşkilatına moratorium qoyulduqda, vətəndaşların əmanət məbləğləri üzrə sığorta haqlarının ödənilməsi öhdəliyi moratoriumun qüvvədə olduğu müddət ərzində dayandırılır.

Əmanətlərin ödənilməsi rüblük olaraq həyata keçirilir və hesablardakı pul məbləğinin orta gündəlik dəyərindən müəyyən edilir. Orta faiz dərəcəsi istənilən bank təşkilatları üçün hesablama bazasının 0,15%-0,3%-i arasında dəyişir.

Kompensasiyaya nə təsir edir?

Kompensasiyanın məbləği sığorta vəziyyətindən əvvəl formalaşmış müştəri qarşısında bank öhdəliklərinin dəyəri və ona qarşı əks bank tələblərinin dəyərindəki fərqdən əldə edilir. Ümumi əks iddia kredit borcudur. Kompensasiya hesablanarkən ödənilməli olan məbləğlər (sığorta vəziyyətinin baş verdiyi vaxta görə) əmanətin məbləğindən çıxılır:

  • kredit balansı;
  • ödənilməmiş faiz məbləği;
  • kreditin ödənilməsi cədvəlinin pozulmasına görə cərimələr.

Əmanət üzrə pulun məbləği icazə verilən maksimum ödəniş dəyərindən artıq olduqda, əmanətin kompensasiya olunmamış hissəsi bank kreditorlarının reyestrində nəzərə alınır və ləğvetmə prosedurlarının icrası zamanı ödənilməlidir.

Ər-arvaddan hər biri qanunla müəyyən edilmiş məbləğdə, lakin eyni bank təşkilatında qeydiyyatda olan digər həyat yoldaşının hesablarında olan pullar nəzərə alınmadan öz adlarına əmanətlər üzrə kompensasiyanı tam həcmdə alır.

Müştərinin bank hesabı üçün həyat yoldaşının və ya yetkinlik yaşına çatmış övladlarının adına “ailə” tipli kart açılırsa, kompensasiya yalnız hesab sahibinə ödənilir. Bu vəziyyətdə olan ailə üzvlərinin hesaba sahib olmaq hüququ yoxdur, ancaq hesabda mövcud olan pula sərəncam vermək hüququ verilir.

Vərəsələrin hüquqları

Sığorta vəziyyəti yarandıqdan sonra vərəsəlik hüququna daxil olmuş vərəsələr, əgər məbləğ əvvəllər investora şəxsən ödənilməmişdirsə, kompensasiya almaq hüququna malikdirlər. Vərəsələrdən vərəsəlik hüququ barədə ərizə, şəxsiyyət vəsiqəsi və təsdiq tələb olunur.

Ödəniş proseduru necə həyata keçirilir?

Müştəri haqqın ödənilməsi üçün müraciəti Agentliyin məlumat mesajında ​​göstərilən nöqtəyə qədər təqdim edir (nümayəndəliyinə, müvəkkil banka). Bu məlumat (yer, vaxt, bəyanatın mətni) bank tərəfindən depozit öhdəliklərinin siyahısının ötürüldüyü andan bir həftə müddətində Agentlik tərəfindən kütləvi informasiya vasitələri vasitəsilə yayılır. Bundan əlavə, Agentlik ödəniş almaq üçün sənədlərin təqdim edilməsinin zəruriliyi barədə hər bir müştəriyə şəxsən yazılı məlumat verir.

Ərizəyə depozit hesabı sahibinin şəxsiyyət vəsiqəsinin surəti əlavə edilməlidir. Müştəri nümayəndə vasitəsilə müraciət edərsə, sonuncunun müştərinin adından əmanətlərə görə kompensasiya tələb etmək səlahiyyəti notarial qaydada təsdiq edilmiş sənəd (etibarnamə) ilə təsdiq edilməlidir.

Müraciət qəbul edildikdən sonra müştəriyə bank hesabında onun adına qeyd edilmiş əmanət qalıqlarının məbləği, ödənilməli sığorta məbləği və onun ödənildiyi gün barədə məlumat verilir. Müştəri təklif olunan kompensasiya məbləğindən razı deyilsə, o, öz mövqeyini təsdiq edən sənədli sübut əlavə etməklə müvafiq ərizə vermək hüququna malikdir.

Fərdi əmanətlərin sığortası haqqında Federal Qanun, müştərinin ərizəni təqdim etdiyi və tələb olunan sənədləri əlavə etdiyi tarixdən etibarən 3 gün ərzində ödənilməsini nəzərdə tutur. Ödəniş cədvəlinə əməl edilmədikdə, Agentlik hesablama aparmağa (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə) və kompensasiya məbləği üzrə faiz ödəməyə borcludur.

Müştəri moratorium və ya iflas proseduru başa çatana qədər sığorta üçün müraciət etməlidir. Əmanətçi ərizə vermək üçün son müddəti qaçırdıqda, üzrlü səbəblər olduqda (ezamiyyətdə, uzunmüddətli xəstəlik) Agentlik tərəfindən bərpa edilir.

Müqavilə lazımdır?

Vətəndaşların əmanətlərinin sığortalanması üçün əsasdır federal qanun, ona görə fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması müqaviləsinin icrası təmin edilmir. Sığorta yolu ilə pulun qaytarılmasına zəmanət vermək üçün bank öhdəliyinin olması əmanət müqaviləsinin onun icrasının təmin edilməsi ilə bağlı bölməsində qeyd olunur.

Pul sığortası bölməsi ilə nümunə bank əmanəti müqaviləsi mövcuddur.

Ölkədə fiziki şəxslərin əmanətlərinin dövlət sığortası əmanətçilərin və onların hüquqlarının qanunvericilik səviyyəsində qorunmasının inandırıcı təsdiqi kimi çıxış edir və bununla da nəinki bank sisteminin möhkəmlənməsinə, həm də əhalinin əmanətlərinin ona cəlb edilməsinə təkan verir.