Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor personale? Sfaturi pentru investitori. Oportunități suplimentare pentru cetățeni. Revocarea licenței CBR

Mai devreme sau mai târziu, toată lumea are o întrebare despre cum să-și stocheze economiile. Cel mai comun mod de a investi fonduri astăzi este plasarea lor în conturile de depozit ale băncilor comerciale. Acest lucru protejează economiile de efectele nocive ale inflației și generează venituri mici. Dar mulți cetățeni și-au pierdut încrederea în sistemul bancar în anii de instabilitate economică.

Ce se întâmplă dacă banca de care sunteți client raportează dificultăți financiare? Ar trebui să ne îngrijorăm dacă există mântuire într-o astfel de situație?

Asigurarea individuală a depozitelor este un sistem de protecție a fondurilor populației în caz de ruină bancară sau revocarea licenței acesteia. Astfel, statul garantează securitatea financiară a cetățenilor obișnuiți. Băncile primesc și bonusurile - asigurarea depozitelor individuale crește semnificativ încrederea clienților.

Scopuri de asigurare

Sisteme similare există în multe țări din întreaga lume. În Rusia, asigurarea depozitelor a apărut în 2003. În ce scop a fost introdus?

1. Stabilizarea sistemului financiar al statului.
2. Reducerea riscurilor asociate operațiunilor bancare.
3. Prevenirea agravării crizelor financiare.
4. Menținerea încrederii publicului în sectorul bancar.

Agenţie

Asigurarea depozitelor este reglementată de legea federală. Agenția de Asigurare a Depozitelor controlează activitățile instituțiilor bancare și protejează interesele deponenților. Responsabilitățile corporației includ menținerea unui registru al băncilor, colectarea primelor de asigurare, urmărirea deponenților și plata rambursărilor, menținerea și creșterea fondului de asigurare prin investiții de fonduri gratuite. Activitățile Agenției de Asigurare a Depozitelor sunt controlate de stat. Având în vedere faptul că agenția este singura organizație care asigură asigurarea depozitelor, legea își reglementează în mod clar activitățile.

De unde primește corporația bani pentru rambursări? Fondurile sunt acumulate în conturile fondului și provin din mai multe surse:

1. Băncile comerciale care participă la programul de asigurare plătesc primele de asigurare trimestrial.
2. Agenția crește și investește activ fondurile primite.
3. O parte din resursele financiare care formează fondul de asigurare primite direct de la stat.

Obiectul asigurării

Legislația nu impune încheierea unor acorduri suplimentare pentru asigurarea depozitelor. Toate depozitele cetățenilor eligibili pentru programul de stat sunt considerate asigurate. Astfel, obiectul asigurării este depozitele personale ale cetățenilor, conturile salariale și certificatele de economii personale.

Există grupuri de fonduri care nu sunt incluse în asigurarea obligatorie a depozitelor în bănci:

Interes

Asigurarea individuală a depozitelor ridică multe întrebări din partea cetățenilor obișnuiți.
Cea mai comună dintre acestea se referă la faptul dacă asigurarea acoperă dobânzile la depozite, adică dacă valoarea dobânzii capitalizate face obiectul asigurării.

În calculul compensației de asigurare, se ia în considerare dobânzile, care se atașează la suma principală a contului de depozit, acest lucru se reflectă în acordul bancar. În acest caz, se iau în considerare doar acele dobânzi care se acumulează în momentul încetării activităților băncii. Dacă deponentul și-a retras dobânzile, atunci acestea nu vor fi luate în considerare la stabilirea cuantumului compensației de asigurare.

Caz de asigurare

Clienții băncii nu știu întotdeauna când pot avea nevoie de un serviciu, cum ar fi asigurarea depozitelor. Legea definește clar conceptul de eveniment asigurat. Aceasta este o revizuire a băncii în care este plasat depozitul, licența de operare. O instituție poate revoca o licență de la Banca Rusiei, de exemplu, din cauza unei condiții financiare nesatisfăcătoare (faliment). Introducerea unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii este, de asemenea, recunoscută ca un eveniment asigurat. În acest caz, vine obligația Agenției de Asigurare a Depozitelor de a efectua plăți de asigurare.

Suma maximă a compensației

Asigurarea depozitelor este un sistem eficient pentru creșterea volumului operațiunilor de depozit. Când banca este închisă, depozitele sunt rambursate integral cu dobânzi datorate, dar într-o sumă totală care nu depășește 1.400.000 ruble. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o bancă falimentară, atunci plățile asupra acestora sunt însumate, dar nu pot depăși 1.400.000 de ruble.

Dacă evenimentele asigurate au avut loc în mai multe bănci, atunci deponentul are dreptul de a rambursa integral depozitele pentru fiecare bancă (cu alte cuvinte, având 2 milioane de ruble în banca A și 2 milioane în banca B, vom primi 1,4 milioane de plăți pentru fiecare bancă din separat, adică 2,8 milioane în total). Evident, este mai sigur să vă păstrați economiile în diferite instituții.

Suma plății este calculată în funcție de datele de la sfârșitul zilei de producere a evenimentului asigurat. Valoarea compensației în valută se plătește în ruble la rata zilei de producere a evenimentului asigurat.

Asigurarea depozitelor nu oferă întotdeauna o acoperire completă. Dacă suma depozitului depășește plata maximă posibilă a asigurării, atunci după ce banca va fi supusă procedurilor de faliment, deponentul (în calitate de creditor prioritar) va primi despăgubiri pentru restul depozitului. Acest lucru poate dura mult, de la șase luni. Viteza este un alt avantaj al asigurării depozitelor.

Procedura de solicitare a plății

De ce asigurarea depozitelor devine din ce în ce mai răspândită în practica mondială? Sistemul de plată pentru acest tip de asigurare este simplu și întărește semnificativ credibilitatea băncilor naționale. Investitorii și moștenitorii lor au în mod tradițional dreptul la despăgubiri. Nu puteți dobândi dreptul la plată în alt mod.

Deponentul poate solicita plata de la data evenimentului asigurat. Termenul limită este ziua încheierii procedurii falimentului sau a încheierii moratoriului.

Procedura de solicitare a plății este strict reglementată de lege. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice se încetează dacă deponentul a ratat perioada de circulație. În acest caz, el poate depune o cerere la Agenție cu o cerere de prelungire a acestei perioade. Restabilirea termenului este posibilă dacă:

• recursul a fost împiedicat de forță majoră sau de urgență;
• deponentul a făcut serviciul militar obligatoriu;
• permisul a fost asociat cu o stare de sănătate gravă sau cu o perioadă de moștenire.

Când aplicați, trebuie să furnizați:

1. Cerere scrisă în conformitate cu modelul furnizat de agenție.
2. Pașaport sau alt document de identitate.
3. Documente care confirmă dreptul la moștenire pentru moștenitori și o împuternicire pentru reprezentanții deponentului.

Procedura de plată

Plățile asigurărilor sunt efectuate de către agenție, după cum prevede legea. Asigurarea individuală a depozitelor se află pe deplin sub jurisdicția sa. După apariția evenimentului asigurat, Agenția informează deponenții despre locul, ora și procedura de acceptare a cererilor de despăgubire de asigurare. După ce deponentul a furnizat documentele necesare, plata se efectuează în termen de trei zile, dar nu mai devreme de 2 săptămâni de la data evenimentului asigurat.

Dacă deponentul nu este de acord cu suma plății, atunci despăgubirea poate fi atacată. După furnizarea de documente suplimentare, Agenția va recalcula în termen de 10 zile calendaristice. După primirea compensației de asigurare, deponentul primește un certificat al sumelor plătite și îl trimite la bancă. Plățile se fac în ruble, în numerar sau într-un cont bancar.

Deci, acum știți cum funcționează asigurarea de depozit. Sistemul instituțiilor bancare este stabilizat folosind acest instrument financiar, iar economiile deponenților sunt protejate de stat.

Sistem de asigurare obligatorie a depozitelor (CER) - un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 „Asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse”.

Principalele obiective ale CER sunt:

• protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
• consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse și stimularea atragerii de fonduri către sistemul bancar al Federației Ruse.

„Agenția de asigurare a depozitelor” a corporației de stat (denumită în continuare „agenția”) a fost înființată pentru a asigura funcționarea CER-urilor și, în primul rând, pentru a asigura plata compensației pentru depozitele la băncile participante la CER-uri în cazul unui eveniment asigurat.

Funcționarea sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor

Participarea la CER este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul să lucreze cu depozite ale persoanelor fizice. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este inclusă în registrul băncilor participante la DIS. Lista actuală a băncilor care participă la DIS este publicată pe site-ul oficial al agenției în rețeaua de informații și telecomunicații „Internet”

În prezent, 749 de deponenți (începând cu 17 aprilie 2019) ai băncilor care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt protejați de CER, inclusiv:

• bănci de exploatare autorizate să lucreze cu persoane fizice - 389;
• instituții de credit care au acceptat anterior depozite, dar au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice -6;
• bănci în proces de lichidare - 354.

Asigurarea acoperă fondurile deponenților care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca, inclusiv depozitele certificate prin certificate de economii.

În conformitate cu legea federală, deponenții includ:

• indivizi - cetățeni ai Federației Ruse, cetățeni străini, apatrizi;
• indivizi - antreprenori individuali (IE);
• persoane juridice clasificate în conformitate cu legislație Din Federația Rusă către întreprinderile mici, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) menținut de Serviciul Federal Fiscal din Rusia.

Fondurile monetare nu sunt supuse asigurării:

• plasate pe conturi bancare (în depozite) ale avocaților, notarilor și ale altor persoane, dacă astfel de conturi bancare (depozite) sunt deschise în legătură cu activitățile profesionale;
• plasate în depozite bancare, a căror introducere este certificată prin certificate de depozit;
• transferate către bănci în administrarea trusturilor;
• plasate în depozite în sucursalele băncilor Federației Ruse situate în afara teritoriului Federației Ruse;
• sunt bani electronici;
• plasate în conturi nominale, cu excepția anumitor conturi nominale care sunt deschise de tutori sau administratori în favoarea secțiilor;
• plasate pe conturi colaterale;
• plasate în depozite subordonate;
• plasate de persoane juridice sau în favoarea lor, cu excepția fondurilor alocate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora.

Dreptul deponentului la despăgubiri pentru depozite apare la apariția unui eveniment asigurat.

Un eveniment asigurat este unul dintre următoarele evenimente:

1) revocarea (anularea) de către Banca Rusiei a licenței bancare a băncii; 2) introducerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislație Moratoriul Federației Ruse asupra satisfacerii creanțelor creditorilor băncii. Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței Băncii Rusiei de la bancă sau de la data impunerii unui moratoriu la îndeplinirea creanțelor creditorilor băncii.

Informarea Agenției Deponenților cu privire la apariția unui eveniment asigurat

Informațiile despre apariția unui eveniment asigurat împotriva unei bănci sunt publicate pe site-ul oficial al Băncii Rusiei și pe site-ul oficial al Agenției pe internet, precum și în mass-media. Agenția, în termen de 5 zile lucrătoare de la data primirii de la bancă, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, registrul obligațiilor băncii față de deponenți va fi afișat pe site-ul oficial al agenției în rețeaua de informații și telecomunicații pe Internet și trimis la această bancă, precum și la Banca Rusiei pentru plasare pe site-ul său oficial din rețeaua de informații și telecomunicații „Internet” și într-o publicație tipărită periodic la locația acestei bănci un mesaj care conține informații despre locul, ora, forma și procedura de primire a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În plus, în termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția trimite, de asemenea, un mesaj corespunzător fiecărui deponent al acestei bănci, datele despre care sunt conținute în registru și la care, de la data trimiterii acestui mesaj, banca are obligații de depozit.

Un deponent poate primi toate aceste informații apelând linia telefonică directă a agenției (8-800-200-08-05) (apelurile în Rusia sunt gratuite).

De asemenea, deponentul se poate abona la știrile de pe banca de interes pentru el pe site-ul oficial al agenției de pe internet. În acest caz, deponentului i se trimit automat știri postate pe site-ul agenției în secțiunea „Asigurare depozit / Evenimente asigurate” a acestei bănci la adresa de e-mail specificată de acesta la abonare.

Indemnizația de asigurare

Valoarea compensației care trebuie plătită pentru depozite se determină pe baza obligațiilor băncii față de deponentul asigurat în conformitate cu legea federală.

Rambursarea depozitelor este plătită de agenție deponentului băncii în sumă de 100% din suma tuturor depozitelor sale, inclusiv dobânzi, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. In total.

Pentru conturile escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliară și pentru decontările în baza unui acord de participare la construcții comune, suma maximă a compensației asigurării este de 10 milioane de ruble. Rambursările pentru conturile escrow sunt calculate și plătite separat de rambursările pentru alte depozite.

Dobânzile sunt calculate la data evenimentului asigurat pe baza condițiilor fiecărui contract specific de depozit (cont) bancar.

Pentru depozitele bancare exprimate în valută, valoarea compensației este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua evenimentului asigurat.

Sumele creanțelor contrare monetare ale băncii împotriva deponentului (de exemplu, la un împrumut luat de deponent în aceeași bancă) sunt deduse la calcularea compensației plătite de agenție din suma depozitelor. În același timp, deducerea cuantumului cererilor reconvenționale nu înseamnă rambursarea automată a acestora (integral sau parțial). Obligațiile deponentului față de bancă rămân aceleași și trebuie îndeplinite în mod corespunzător în conformitate cu termenii acordurilor încheiate cu banca.

În cazul rambursării integrale sau parțiale de către deponent a datoriei către bancă, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare în suma corespunzătoare. În același timp, el poate trimite băncii o cerere gratuită despre efectuarea modificărilor corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți.

Puteți obține informații despre toate metodele disponibile de rambursare a unui împrumut și puteți plăti un împrumut către o bancă a cărei licență bancară a fost revocată pe portalul de plăți al agenției: www.payasv.ru.

Plata despăgubirilor de asigurare

Primirea cererilor de la deponenți pentru plata despăgubirilor pentru depozite și plata despăgubirii pentru depozite începe, de regulă, la 10-14 zile calendaristice după apariția unui eveniment asigurat. Timpul specificat este necesar pentru ca Agenția să primească informații de la bancă cu privire la depozite (registrul obligațiilor), să le verifice și să organizeze plățile.

Puteți solicita plata pe întreaga perioadă de lichidare bancară. În medie, procedura de lichidare a unei bănci durează aproximativ 3 ani.

Compensația de asigurare pentru deponenții care nu au avut timp să solicite plata despăgubirii de asigurare se efectuează de către agenție la cereri în cazuri excepționale, de exemplu, în caz de boală gravă, o lungă călătorie de afaceri în străinătate, serviciul militar.

Pentru a asigura cea mai rapidă plată a rambursării depozitelor, acceptarea de către deponenți a cererilor de plată a rambursării depozitelor (formularul de cerere este afișat pe site-ul oficial al agenției pe internet) și alte documente necesare, precum și plata rambursării în sine poate fi efectuată de către agenție prin intermediul băncilor agent, acționând în numele său și pe cheltuiala sa.

Selecția băncilor de agenți se efectuează pe o bază competitivă. Anunțul rezultatelor selecției băncilor de agenți este afișat pe site-ul oficial al agenției pe internet în termen de cel mult 7 zile de la apariția evenimentului asigurat.

Plata compensației pentru depozite se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii depune băncii agent o cerere de plată a compensației pentru depozite și un document de identitate. Plata compensației poate fi efectuată atât în \u200b\u200bnumerar, cât și prin transferul de fonduri în contul bancar specificat de deponent, deschis la bancă. Plata compensației pentru depozitele antreprenorilor individuali se efectuează numai într-un cont deschis pentru desfășurarea activităților antreprenoriale. Plata rambursării pentru depozitele unei întreprinderi mici se face în contul bancar al întreprinderii mici deschise la bancă.

Data de începere a plăților și numele băncii agent, inclusiv adresele birourilor sale de unde poate fi obținută despăgubirea asigurării, sunt publicate pe site-ul oficial al agenției pe internet și în mass-media.

Dacă instanța decide lichidarea băncii, decontările cu deponenții în partea care depășește plata efectuată de agenție se efectuează în cursul procedurilor de faliment sau lichidare obligatorie, efectuate prin decizia instanței de arbitraj. Astfel de creanțe ale deponenților sunt satisfăcute ca parte a creanțelor creditorilor cu prioritate.

Baza financiară pentru CER

Pentru a efectua plăți de asigurare, legea federală prevede constituirea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Fondul este format din contribuții de asigurare ale băncilor participante la DIS, venituri din investiții din fondurile excedentare temporare ale Fondului și o contribuție imobiliară din partea Federației Ruse.

Primele de asigurare sunt plătite trimestrial de către băncile membre CER. Rata primelor de asigurare este stabilită de Consiliul de administrație al agenției. Începând cu trimestrul III 2015, a fost introdus un mecanism de plată a contribuțiilor la rate diferențiate. Aplicarea ratelor majorate depinde de ratele maxime ale dobânzii băncilor la depozitele atrase de acestea și de evaluarea situației financiare a Băncii Rusiei, inclusiv măsurile de răspuns de supraveghere introduse de Banca Rusiei.

Procedura și mecanismele de monitorizare a investiției fondurilor temporar gratuite ale Fondului sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse. Lista activelor permise pentru investiții este strict reglementată. Datele privind veniturile din investiții din resursele Fondului sunt publicate în rapoartele anuale ale agenției.

Fondurile Fondului cheltuite pentru plăți sunt returnate integral sau parțial Fondului la satisfacerea creanțelor Agenției către băncile lichidate, care au fost transferate către acesta ca urmare a plății compensației de asigurare către deponenții lor.

Fondurile Fondului au un scop strict și pot fi cheltuite doar pentru plata compensației pentru depozite. Pentru a controla cheltuielile vizate, fondurile Fondului sunt înregistrate într-un cont de agenție special deschis la Banca Rusiei.

Stabilitatea financiară a DIS este asigurată de proprietatea Agenției și, dacă este necesar, de fondurile bugetului federal, precum și de împrumuturile acordate de Banca Rusiei.

Legea privind asigurarea depozitelor

Glosar de termeni de bază

Agenția de asigurare a depozitelor (DIA)- o organizație non-profit creată de stat pentru a oferi muncă Sisteme de asigurare a depozitelor (CER)și protecția intereselor deponenți... DIA funcționează în baza Legii federale nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 „Asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” (Legea federală nr. 177-FZ)... Forma organizatorică și juridică a DIA este o corporație de stat. DIA este cea care organizează plata despăgubirilor către persoane fizice și juridice pentru depozite,care sunt asigurați în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ,din fonduri fond de asigurare obligatorie a depozitelor.

Banca - participant la CER- o instituție de credit care are dreptul să atragă fonduri de la populație în timpul depozite... Banca trebuie să plătească primele de asigurareîn Fond obligatoriu de asigurare a depozitelor;informează deponenții cu privire la participarea lor la CER-uri, cu privire la procedura și cuantumurile primirii compensației pentru depozite; ține evidența obligațiilor băncii față de deponenți.

Contribuţie- fondurile plasate de deponenți în băncile care participă la DISpe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui contract de cont bancar. Termenul „depozit” include dobânda capitalizată (acumulată) asupra sumei depozitului. Depozitele atât în \u200b\u200bruble, cât și în valută sunt supuse acoperirii de asigurare. Excluderea anumitor tipuri de obligații monetare de la asigurări este stabilită prin lege. În special, următoarele nu sunt supuse asigurării: fonduri plasate în conturi bancare (în depozite) ale avocaților, notarilor și altor persoane deschise pentru activități profesionale; depozite, care sunt certificate printr-un certificat de depozit; fonduri transferate către bănci în trust; depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate; bani electronici; fonduri depuse în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale care sunt deschise către tutori sau administratori și ai căror beneficiari sunt secțiile, conturile colaterale și conturile escrow, cu excepția cazului în care se specifică altfel Legea federală nr. 177-FZ; fonduri plasate în depozite subordonate; fonduri depuse de persoane juridice sau în favoarea lor, cu excepția fondurilor depuse de întreprinderi mici sau în favoarea lor. În plus, depozitele nedorite în unități monetare (de exemplu, în grame de metale prețioase) nu sunt supuse asigurării.

Deponent- un cetățean al Federației Ruse, un cetățean străin, un apatrid, inclusiv cei care desfășoară activități antreprenoriale, sau o persoană juridică clasificată în conformitate cu legislația Federației Ruse ca întreprinderi mici, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii, care este menținut în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. 209 - FZ „Despre dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii din Federația Rusă”, care a încheiat un acord bancar cu banca contribuţiesau contract de cont bancar. Depunătorul are dreptul prin lege să primească despăgubiri de asigurareîn bancă cu privire la care exista caz de asigurare... Pentru a exercita acest drept, deponent individualeste suficient să depuneți o cerere corespunzătoare și un document care să îi dovedească identitatea. Contra revendicări- obligații monetare deponentcătre bancă (soldul datoriilor unui împrumut, descoperit de cont etc.). Cererile reconvenționale reduc valoarea obligațiilor în decontare despăgubiri de asigurare... Plata despăgubirii de asigurare nu implică încetarea (compensarea) automată a cererilor reconvenționale.

Registrul băncilor - participanți la DIS- o listă a băncilor; depoziteîn care sunt asigurați în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ... Registrul este ținut de DIA. Este disponibil pentru examinare pe site-ul oficial al DIA pe internet. Dacă banca are caz de asigurare, atunci este supusă excluderii din registru după finalizarea procedurilor de faliment (lichidare) DIA ale băncii.

Registrul pasivelor bancare- o listă a obligațiilor băncii față de deponenți și cereri reconvenționalebanca la deponenți, pe baza căruia se face plata despăgubiri de asigurare... Conține informații despre deponenți; despre contribuții și despre cereri reconvenționalebanca la deponent.

Sistem de asigurare a depozitelor (CER)- un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse”. Sarcina sa principală este protejarea economiilor populației plasate în băncile rusești. TCO permite deponențila apariția unui eveniment asigurat, primiți rambursarela depozitele în limita sumei maxime a despăgubirilor de asigurare stabilite de lege. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită acțiuni preliminare din partea deponentului: depoziteși conturi ale persoanelor fizice și juridice la o bancă membră CER supusă asigurării în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, sunt asigurați „automat” din momentul plasării fondurilor în bancă pe baza unui contract de depozit / cont bancar.

Indemnizație de asigurare (indemnizație de depozit / depozite)- suma de bani de plătit deponentla debut eveniment asigurat... Se stabilește pe baza sumei obligațiilor băncii față de deponentminus cereri reconvenționalebancă.
Rambursarea depozitelor se plătește în cuantum de 100% din valoarea tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât suma maximă a compensației de asigurare stabilită prin lege. Valoarea depozitului include atât suma fondurilor depuse de deponent, cât și dobânda capitalizată (acumulată) asupra depozitului. Indemnizația de asigurare se plătește în ruble în termen de trei zile lucrătoare după ce deponentul, (reprezentantul său, moștenitorul, succesorul legal) depune o cerere de plată și documentele necesare (act de identitate, procură, document cu privire la dreptul la moștenire), dar nu mai devreme, 14 lucrători zile de la data producerii evenimentului asigurat, cu excepția cazului în care o dată anterioară este determinată de decizia consiliului de administrație al DIA. Depozitele în valută sunt convertite în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei începând cu data respectivă eveniment asigurat.

Indemnizație maximă de asigurare - limitarea legală a sumei totale a compensației pentru depozitele plătite unui deponent într-o bancă. Începând cu 30 decembrie 2014, suma maximă a despăgubirilor asigurării este de 1,4 milioane de ruble. În perioadele anterioare de funcționare, CER a fost stabilit la 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 ruble, în funcție de data evenimentului asigurat. Pentru anumite tipuri de conturi ( conturi escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliară și conturi escrow deschise pentru decontări în temeiul unui acord de participare la construcții comune) suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble

Caz de asigurare- revocare (anulare) din bancă - participant la DIS licențele Băncii Rusiei pentru efectuarea operațiunilor bancare sau impunerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind îndeplinirea creanțelor creditorilor băncii

Prime de asigurare bancară- contribuțiile trimestriale ale băncilor participante la DIS la fondul obligatoriu de asigurare a depozitelor. De la 1 iulie 2015, au fost introduse rate diferențiate ale primelor de asigurare: de bază, suplimentare și suplimentare crescute.

Fond obligatoriu de asigurare a depozitelor -bază financiară pentru CER-uri. Fondul constă din contribuția la proprietate a Federației Ruse, contribuțiile la asigurări ale băncilor participante la DIS, venituri din plasarea fondurilor fondului în titluri de stat și corporative, numerar și proprietăți primite din satisfacerea drepturilor de creanță ale DIA dobândite ca urmare a plății rambursării depozitelor. Fondurile Fondului sunt utilizate pentru plăți compensarea asigurării pentru depozite și alte scopuri stabilite de legile federale.

Este un program de asigurare și protecție nu numai a depozitelor persoanelor care își păstrează economiile personale în Sberbank.

Orice persoană, care desfășoară acest tip de activitate profesională, primește în mod regulat o anumită sumă de recompense financiare pentru aceasta. Pentru a se proteja de încălcări criminale și a nu-și pierde câștigurile, mulți oameni preferă să-și păstreze banii în companiile bancare. În acest caz, banca asigură protecția și siguranța finanțelor.

Sberbank practică asigurarea dintr-un motiv. Lucrul este că toată lumea vrea să aibă o resursă financiară sigură. Cu cât o companie bancară oferă mai multe garanții clienților săi, cu atât este mai mare popularitatea sa. În consecință, un număr mai mare de persoane interesate vor recurge la serviciile unei astfel de autorități.

Asigurarea siguranței banilor dvs. este ceea ce interesează cel mai mult pe oricine.

Inițiatorii investițiilor așteaptă de la structura bancară, în primul rând, plăți de asigurare pentru situații de viață dificile neprevăzute. Pentru a atrage interesul oamenilor, companiile bancare oferă o gamă destul de largă de condiții pentru a păstra nu numai finanțele investite, ci și plățile în caz de circumstanțe neprevăzute. Astfel, companiile atrag mai multe fonduri pentru utilizarea lor.

Reguli de baza

După ce a recurs la această metodă de investiții, o persoană are ocazia să se injecteze financiar în bugetul său personal în caz de probleme de sănătate sau dificultăți financiare. Conform prevederilor și normelor speciale actuale, proprietarul unui astfel de pachet este garantat să primească o anumită sumă de bani în caz de dificultăți de viață.

Desigur, o persoană va suporta costuri suplimentare pentru furnizarea unor astfel de servicii, dar această abordare îl va salva de grijile legate de viitorul său.

Trebuie remarcat faptul că acest serviciu are limite de timp. Astăzi, acest interval este de o sută șaptezeci și cinci de zile. Perioada își începe calculul din momentul primirii coletului. Desigur, oricine poate reînnoi ulterior un astfel de serviciu, dar acest lucru va necesita costuri suplimentare.

Valoarea compensației plătite depinde direct de valoarea depozitului. Adică, cu cât investesc mai mult, cu atât pot obține mai mult. Un astfel de pachet poate fi obținut atât personal cât și de la distanță folosind un dispozitiv mobil sau computer.

Trebuie remarcat faptul că regulile actuale definesc situațiile în care nu va fi posibilă obținerea unei asigurări de la o persoană interesată:

• dacă vătămarea sau vătămarea a fost primită în timp ce conducea în stare de ebrietate;
• problemele au apărut după un dezastru natural;
• o persoană și-a încălcat sănătatea, fiind și izolată de societate.

În timpul în care banii sunt în cont, se percepe un anumit procent asupra acestora, care reprezintă întreaga sumă a plăților de asigurare.

Caz special de protecție

Atunci când o persoană primește plăți financiare pentru punerea în aplicare a activităților sale profesionale, cu siguranță dispune de ele la propria sa discreție. Pe ele, el poate dobândi lucruri și valori sau poate investi în orice proiecte de natură comercială. Dar au fost și rămân cel mai popular mod de a păstra banii câștigați.

Atunci când transferă bani către o autoritate bancară pentru păstrare, o persoană dorește adesea să știe ce se va întâmpla cu economiile sale în caz de moarte subită. Desigur, se poate asigura și întocmi în prealabil ultima declarație de testament, menționând tot ce a dobândit, inclusiv depozitele. Adică, după moartea sa, rudele și prietenii vor deveni proprietarii tuturor finanțelor.

Companiile bancare, la rândul lor, au început să ofere nu numai asigurări în caz de vătămare corporală sau boală, ci și în cazul morții subite a deponentului. În astfel de situații neplăcute, nu numai finanțele investite vor merge către potențiali destinatari. De asemenea, vor primi plăți suplimentare în legătură cu pierderea unei persoane dragi.

O nuanță importantă este demnă de remarcat. Solicitanții vor avea o astfel de oportunitate numai dacă perioada de valabilitate a serviciului nu a expirat în momentul decesului proprietarului fondurilor. Pentru a preveni acest lucru, deponentul va trebui să renegocieze în mod constant un acord de natura corespunzătoare cu compania bancară.

Va fi interesant pentru tine

Din 2003, un sistem de asigurare a depozitelor în numerar a fost introdus în Rusia ca mecanism de protejare a depozitelor bancare ale cetățenilor. Ideea de asigurare se bazează pe plăți rapide de la o sursă financiară independentă a depozitelor cetățenilor în cazul rezilierii băncii.

În Rusia, o astfel de sursă financiară independentă este Agenția de Asigurare a Depozitelor, înființată în 2004. Scopul principal al agenției este de a gestiona întregul sistem de asigurare a depozitelor. În cadrul Băncii Centrale a Rusiei, a fost creat și funcționează un fond pentru asigurarea obligatorie de stat a depozitelor persoanelor fizice, a cărui completare creează o anumită bază financiară pentru întregul sistem de asigurare.

Fondul este completat în detrimentul contribuției de stat la proprietate și a contribuțiilor de rezervă ale băncilor care desfășoară activități autorizate în cadrul Federației Ruse. Introducerea unei astfel de rezerve este o condiție prealabilă pentru autorizarea activităților băncii.

Taxele de rezervă sunt aceleași pentru bănci și se plătesc trimestrial. Cuantumul primelor de asigurare este stabilit la agenție de către Consiliul de administrație și se calculează pe baza cerinței de rezervă. Acum, mărimea rezervei este de 0,1% din mărimea medie a depozitelor asigurate ale deponenților băncii din ultimul trimestru.

Valoarea asigurării obligatorii a depozitelor bancare ale persoanelor fizice

La sfârșitul anului 2014, pe baza legii relevante, a fost stabilită o nouă dimensiune. Anterior, era egal cu 700,0 mii de ruble. Acum suma asigurării obligatorii a depozitelor cetățenilor este de 1,4 milioane de ruble. Aceasta înseamnă că toate depozitele efectuate de o persoană fizică în această sumă (mai mică și egală cu 1,4 milioane de ruble) sunt supuse asigurării obligatorii.

Fondurile care depășesc această limită nu sunt acoperite de asigurare.

În consecință, fondurile peste limită la terminarea activităților băncii nu vor fi returnate imediat deponentului.

Puteți obține returnarea acestor fonduri parcurgând anumite proceduri care necesită timp.

Pentru a evita bătăile inutile, fondurile planificate pentru depunere pot fi distribuite și depuse în mai multe bănci în părți. Depozitele în diferite bănci de la un singur deponent sunt asigurate fără restricții privind numărul de bănci.

Clarificăm că nu toate depozitele bancare ale cetățenilor pot fi asigurate. Nu este supus asigurării:

• Depozite la purtător;
• Fonduri din conturile antreprenorilor care nu au statutul de persoană juridică, dar conturile sunt deschise pentru operațiuni în scopuri profesionale. Acest lucru se aplică adesea notarilor și avocaților;
• Banii pentru gestionarea încrederii băncii;
• Depozite efectuate în sucursale străine ale băncilor rusești;
• Banii în conturi electronice care trec prin operațiuni bancare, dar nu au detalii bancare;
• Conturi „metalice” (de contabilitate pentru metale prețioase), înregistrate de obicei în uncii sau grame, dar nu în ruble.

Cum se află dacă depozitul este asigurat?

Nu este necesar să încheiați contracte separate pentru asigurarea depozitelor bancare. Acest proces este reglementat numai de acțiunea legii privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice, emisă la 23 decembrie 2003 sub numărul 177-FZ.

Aflarea dacă banca dvs. se află pe lista participanților la sistemul de asigurare a depozitelor este destul de simplă. Acest lucru ar trebui făcut deja în momentul depunerii fondurilor în cont. Toate băncile rusești autorizate sunt participanți a priori la sistem. Puteți verifica participarea băncii dvs. la sistem studiind informațiile din secțiunea corespunzătoare de pe site-ul Agenției Ruse pentru Asigurarea Depozitelor.

Evenimente asigurate

Înainte de a lua în considerare mecanismul de plată pentru asigurarea depozitelor, să definim ceea ce este considerat un eveniment asigurat. Când într-o zi nu v-ați văzut banca în registrul Agenției de Asigurare a Depozitelor, apare întrebarea - excluderea din registru este un eveniment asigurat? Probabil da.

De fapt, principalul motiv pentru excluderea unei bănci din această listă este încetarea activităților băncii, adică revocarea licenței sale de a efectua orice operațiuni bancare. De asemenea, baza este moratoriul impus băncii pentru obligațiile sale.

Conform Legii federale privind asigurarea depozitelor, un eveniment asigurat are loc în ziua în care Banca Centrală a Rusiei acționează pentru revocarea unei licențe bancare este gata sau în ziua în care se impune moratoriu unei bănci pentru a satisface creanțele creditorilor.

Trebuie reamintit faptul că agenția de asigurare a depozitelor este responsabilă pentru rambursarea fondurilor deponenților.

Aici trebuie să depună depunătorii, ale căror bănci au încetat operațiunile. Băncile agenți care acționează în numele agenției și care există pe cheltuiala acesteia se pot ocupa, de asemenea, de aceleași probleme.

Ar trebui să contactați imediat, deoarece există un anumit interval de timp. Dacă banca trece printr-o procedură de faliment, contestația trebuie scrisă înainte de momentul finalizării procedurii.

În al doilea caz - impunerea unui moratoriu băncii - deponenții ar trebui să acționeze până în ziua în care se încheie moratoriul.

Documente necesare

În continuare, cuvântul bancă va însemna bănci în care a avut loc oricare dintre evenimentele asigurate. Agenția trimite informații despre procedura de primire a documentelor de la cetățenii care au efectuat depozite către bancă direct la bancă, le publică în revista Buletinul Băncii Rusiei și le postează pe sursele oficiale ale Băncii Centrale a Rusiei și ale Agenției pe internet.

Băncile sunt obligate să trimită către Agenție registre de deponenți cărora le revine obligații. După aceea, agenția, în termen de 30 de zile, trimite în mod individual informații deponenților.

Documentele pe care solicitantul trebuie să le prezinte pentru restituirea fondurilor la depozite:

1. O declarație scrisă cu semnătură personală. Formularul de cerere este stabilit de agenție
2. Pașaportul solicitantului
3. Dacă acordul privind depozitele a fost încheiat în temeiul altor documente de identitate - sunt prezentate detaliile acestui document

Dacă solicitantul este moștenitorul investitorului, este necesar să se depună documente care să confirme drepturile de moștenire a fondurilor.

În cazul în care solicitantul nu poate depune o cerere la bancă pe cont propriu, reprezentantul său poate depune o cerere printr-o procură notarială.

Documentele pot fi înmânate personal oficialilor autorizați să accepte și să ia în considerare documentele. De asemenea, un set de documente poate fi trimis prin poștă sau prin expediție.

Mecanism de plată

Deponentul, la apariția unui caz de asigurare, garantează restituirea sumei depozitului, dar care nu depășește 1,4 milioane de ruble. Dacă o persoană are mai multe depozite într-o bancă, atunci asigurarea este distribuită proporțional cu toate depozitele și, în total, nu depășește 1,4 milioane de ruble.

De exemplu, o persoană a făcut un depozit în valoare de 950,0 mii de ruble. și există un card bancar în contul căruia i se transferă salariul. Când a avut loc evenimentul asigurat, contul de card avea fonduri în valoare de 432,0 mii ruble. Conform legii, deponentul va fi rambursat pentru asigurare 100% din sumele din ambele depozite, deoarece în total acestea se ridică la 1,382 milioane de ruble.

Excepția este un cont deschis de o persoană fizică pentru tranzacții cu imobile. Astfel de conturi - escrow - în momentul evenimentului asigurat sunt acoperite de asigurare în 100% din suma care nu depășește 10,0 milioane de ruble. Această rambursare se face separat de alte depozite bancare.

Când deponentul a făcut depozite în diferite bănci, atunci compensația se percepe separat pentru fiecare.

Adică, în fiecare bancă, un deponent poate solicita daune de până la 1,4 milioane de ruble.

În cazul unui depozit în valută străină într-un depozit rus, în perioada unui eveniment asigurat, contul în valută străină este convertit în ruble la cursul de schimb curent și rambursat în ruble.

La rambursarea depozitelor bancare se iau în calcul și dobânzile calculate la data la care s-a produs evenimentul asigurat. Să presupunem, folosind același exemplu, un depozit de 950, 0 ruble. Contribuția a fost adusă la 10% pe an, exact acum un an. Chiar dacă contribuția se face timp de 5 ani, doar dobânda acumulată pentru un an va fi rambursată, adică 95 mii. În acest caz, deponentului i se vor rambursa 1045,0 mii ruble.

Dacă o persoană din aceeași bancă a fost creditată, atunci în momentul rambursării depozitului, soldul datoriei împrumutului este dedus din suma totală a asigurării.

Dacă în perioada evenimentului asigurat contribuția persoanei (cu sau fără dobândă) depășește limita, deponentul va primi doar 1,4 milioane de ruble. El are însă dreptul de a solicita o rambursare a sumei rămase pentru depozit și dobândă, urmând procedura stabilită de legile relevante ale Federației Ruse.

Procedura de compensare a pagubelor

Agenția efectuează plăți pentru asigurarea obligatorie a depozitului la trei zile lucrătoare după ce solicitantul a furnizat documentele necesare. În acest caz, după producerea evenimentului asigurat, trebuie să treacă cel puțin 14 zile.

Atunci când ia în considerare documentele, deponentului i se dă un extras din registrul de obligații bancare, care indică valoarea returnării fondurilor la depozite.

Plățile pot fi rambursate în numerar sau prin transfer în orice cont bancar al clientului.

Video despre asigurarea depozitelor bancare ale persoanelor fizice din Rusia:

Sistemul de asigurare a depozitelor prevede un mecanism pentru ca statul să protejeze depozitele monetare ale cetățenilor (persoanelor fizice) prin asigurarea acestora. Scopul principal al procedurii este de a asigura funcționarea stabilă a sectorului financiar al economiei și fidelizarea clienților față de bănci.

Asigurarea depozitelor în Rusia

În Federația Rusă, garanția depozitelor a intrat în vigoare odată cu introducerea legii „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” (2004).

Procedura se desfășoară prin intermediul unei agenții de asigurări special create în acest scop. Această lege a suferit patru ajustări pentru a crește suma plății. Valoarea maximă a compensației pentru depozitele cetățenilor din 2015 a fost stabilită în limita a 1.400 mii ruble. Indicatorul anterior, stabilit în 2008, a fost limitat la o valoare mai mică - 700 de mii de ruble.

Termenul limită pentru plata asigurării este de 14 zile de la data situației asigurării.

Participanți

Participanții la procedura de asigurare includ:

• cetățeni care au depus bani (beneficiari);
• bănci indicate într-o listă specială (asigurați);
• Agenție (asigurător);
• Banca Centrală a țării.

Ce se acceptă pentru asigurare?

Suma de bani acumulată în depozit este rambursată clientului prin intermediul Agenției, în viitor, ea însăși decide problema returnării fondurilor la bancă. Sistemul de asigurare a depozitelor persoanelor fizice implică o compensare de 100% a depozitului (în limitele admisibile 1.400 mii ruble dacă situația asigurării apare mai târziu de 29 decembrie 2014).

Compensația se plătește în ruble rusești. Dacă depunerea este acceptată în orice altă monedă, compensația este recalculată în moneda Rusiei, ținând cont de valoarea cursului de schimb al Băncii Centrale în ziua în care începe situația asigurării.

Clientul poate avea mai multe conturi de depozit în diferite bănci (dar nu în mai multe sucursale ale aceleiași bănci). Dacă aceste bănci au atins evenimentele de asigurare în aproximativ aceeași perioadă, compensația se calculează separat din valoarea maximă admisibilă pentru fiecare dintre băncile în care sunt deschise depozitele.

Asigurarea depozitelor personale în băncile rusești nu acoperă o serie de tipuri de depozite:

• conturi în sucursale străine ale băncilor rusești;
• Conturi „nenumite” (purtător);
• certificat (economii);
• un cont al unui cetățean-antreprenor, dacă este destinat să fie utilizat pentru activitatea specificată;
• capital transferat unui trust bancar.

Asigurarea dobânzii la depozit

În plus față de suma principalului, dobânda acumulată este supusă asigurării atunci când acestea din urmă sunt adăugate la suma principalului (în condițiile acordului).

Dobânzile calculate până la data dinaintea zilei evenimentului asigurat se adaugă la soldul depozitului și se iau în considerare în indicatorul de despăgubire.

Dacă clientul a plasat 100 de mii de ruble. la 10% pe an cu capitalizarea trimestrială a remunerației (la suma principală) la 01.08.2008, apoi în cazul unei situații de asigurare la 02.12.2008 pentru a determina valoarea compensației, se ia valoarea de 103 390 ruble, constând din:

• 10000 RUB - valoarea depozitului;
• 2520 RUB - dobânda acumulată și capitalizată pentru perioada contabilă (trimestrial);
• 870 RUB - dobânda acumulată pentru o perioadă de facturare incompletă înainte de data apariției situației de asigurare.

Ce se aplică evenimentelor asigurate?

Legea ia în considerare o serie de evenimente ca formare de asigurări:

• revocarea unei licențe bancare care permite proceduri financiare;
• instituirea de către Banca Rusiei a unei suspendări temporare (moratoriu) a activităților financiare.

Din momentul introducerii oficiale a moratoriului sau revocării licenței bancare, a avut loc evenimentul asigurat.

Cum se calculează primele?

Din momentul în care este introdusă într-o listă specială (registru), banca este obligată să plătească primele până la data apariției situației de asigurare. Atunci când se instituie un moratoriu pentru o organizație bancară, obligația de a plăti prime de asigurare pentru sumele depozitului cetățenilor este suspendată pe durata moratorului.

Plata contribuțiilor se efectuează trimestrial și se determină din valoarea medie zilnică a sumei de bani din conturi. Rata medie variază de la 0,15% -0,3% la baza de calcul pentru orice organizație bancară.

Ce afectează rambursarea?

Valoarea compensației este derivată din diferența dintre valoarea datoriilor bancare față de client și valoarea contestațiilor bancare împotriva acestuia, formate înainte de situația de asigurare. O cerere reconvențională comună este datoria împrumutului. La calcularea compensației din valoarea depozitului, minus datoriile (începând cu momentul formării situației de asigurare):

• soldul datoriei împrumutului;
• suma restantă a dobânzii;
• amenzi pentru încălcarea programului de rambursare a împrumutului.

Dacă suma de bani din depozit se dovedește a fi mai mare decât valoarea maximă admisibilă a plății, partea necompensată a depozitului este înregistrată în registrul creditorilor bancari și se plătește în timpul executării procedurilor de lichidare.

Oricare dintre soți primește despăgubiri pentru depuneri în nume propriu integral în suma stabilită de lege, dar fără a ține cont de banii din conturile celuilalt soț, înregistrați în aceeași organizație bancară.

Dacă un card „de familie” este deschis în contul bancar al clientului în numele soțului / soției sau al copiilor adulți, rambursarea se plătește numai titularului contului. În această situație, membrii familiei nu au dreptul de a deține contul, ci au dreptul doar să dispună în limitele banilor din cont.

Drepturile moștenitorului

Moștenitorii care au încheiat drepturi de moștenire după formarea situației de asigurare au dreptul de a primi despăgubiri, dacă suma nu a fost plătită anterior deponentului personal. Moștenitorilor li se cere să furnizeze o cerere, o carte de identitate și o dovadă a moștenirii.

Cum se desfășoară procedura de plată?

Clientul depune o cerere de rambursare la punctul specificat în mesajul de informații al agenției (la biroul său de reprezentare, la o bancă autorizată). Aceste informații (locul, ora, textul declarației) sunt difuzate de agenție prin intermediul mass-media în termen de o săptămână din momentul în care banca transferă lista obligațiilor de depozit. În plus, Agenția notifică în scris fiecare client cu privire la necesitatea de a furniza documente pentru primirea plăților.

Cererea trebuie să fie însoțită de o copie a cărții de identitate a titularului contului de depozit. În cazul în care un client solicită prin intermediul unui reprezentant, autoritatea acestuia din urmă de a cere despăgubiri pentru depozite în numele clientului trebuie confirmată printr-un document notarial (procură).

La acceptarea cererii, clientul este informat despre suma soldurilor depozitelor înregistrate pe numele său în contul bancar, despre valoarea asigurării datorate și ziua plății acesteia. În cazul în care clientul nu este mulțumit de suma propusă a compensației, are dreptul să depună o cerere corespunzătoare, atașând dovezi documentare ale poziției sale.

Legea federală privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice prevede plata în termen de 3 zile de la data la care clientul depune cererea și documentele solicitate sunt atașate. Dacă nu se respectă programul de plată, Agenția este obligată să acumuleze (la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse) și să plătească dobânzi pentru valoarea compensației.

Clientul trebuie să solicite asigurare înainte de data încheierii procesului de moratoriu sau de faliment. Dacă deponentul a ratat termenul limită pentru depunerea unei cereri, refacerea acesteia se efectuează de către agenție dacă există motive valabile (călătorie de afaceri, boală prelungită).

Ai nevoie de un contract?

Baza asigurării depozitelor cetățenilor este legea federală, conform căreia nu este prevăzută executarea unui contract de asigurare pentru depozitele persoanelor fizice. Prezența unei obligații bancare de a garanta returnarea banilor prin asigurare este înregistrată în contractul de depozit din secțiunea privind asigurarea executării acestuia.

Este disponibil un exemplu de acord de depozit bancar cu o secțiune privind asigurarea banilor.

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice din țară servește drept o confirmare convingătoare a protecției deponenților, a drepturilor acestora la nivel legislativ, contribuind astfel nu numai la întărirea sistemului bancar, ci și la stimularea atragerii economiilor populației în acesta.