Asigurare pe viață. Plățile se fac când. Condiții de asigurare de bază

Asigurarea de viață pentru supraviețuire este unul dintre tipurile de asigurări de viață care pot fi considerate ca un mod specific de acumulare și economisire a banilor. Depozitul este pe termen lung, efectuat printr-un acord autonom sau combinat (poate face parte dintr-un contract de asigurare de viață).

Plățile în baza contractului sunt primite fie de asigurat însuși (sub rezerva existenței până la vârsta specificată în contract), fie, în caz de deces, sunt transferate persoanei care este indicată ca. Condiția principală este contribuția constantă a unei sume fixe la cont.

Asigurarea de deces nu acoperă toate cauzele decesului. Acestea, de exemplu, nu sunt privarea intenționată de viață sau agravarea bolilor cronice periculoase care existau la momentul încheierii contractului și care erau ascunse intenționat.

Ambele programe sunt rareori formalizate ca contracte separate, de obicei fac parte din alte programe de asigurare.

Atunci când solicită o politică de supraviețuire, o persoană determină o anumită vârstă sau un anumit număr de ani, care sunt indicați în contract ca perioada de supraviețuire. O sumă clar stabilită este plătită integral după ce perioada de valabilitate a trecut sau există o pierdere a performanței, deces.

Dacă este stabilit un caz pentru aplicarea asigurării, atunci va trebui să colectați toate pachetele de hârtii care confirmă primirea vătămării și starea în care a fost primită (intoxicația nu este permisă). De asemenea, verifică ascunderea unor boli importante (de exemplu cronice) și a complicațiilor acestora.

Garanția de plată este asigurată de contribuțiile pe care le face o persoană într-un anumit timp. În cazul unui rezultat letal, banii conținuți în cont sunt transferați persoanei care a fost înregistrată în contractul de asigurare de supraviețuire ca beneficiar. În cazul în care asiguratul însuși supraviețuiește întreaga perioadă până la sfârșitul acordului, atunci toți banii îi sunt transferați.

Când întocmiți un acord, trebuie să indicați următorii factori:

O sumă fixă \u200b\u200bde bani pe care o persoană o depune lunar sau în cantități unice în contul său.
Durata contractului (1 -72 ani). Poate fi orice. Pas - 1 an.
Persoana căreia i se vor transfera toți banii în cazul unui eveniment asigurat sau decesului asiguratului. Nu trebuie să înregistrezi pe nimeni.

Un contract mixt poate efectua plata fondurilor în două sau trei ori suma în cazul unei vătămări grave și pierderii performanței de către persoana asigurată. Dacă eficiența se pierde cu 60% sau mai mult, toate plățile ulterioare se reduc la jumătate.

Cine poate primi asigurare

Un contract de supraviețuire poate fi încheiat de un cetățean sau rezident al Federației Ruse și de un apatrid.

Limita este vârsta asiguratului: minimul este un an, iar maximul este de 72 de ani. La sfârșitul termenului, asiguratul nu trebuie să aibă vârsta de peste 75 de ani (dacă se întâmplă acest lucru, contractul se consideră reziliat). Excepții de la aceste reguli sunt acordurile de asigurare de viață.

Politica contractului de supraviețuire implică un proces cumulativ (cu o acumulare de dobânzi) pe întreaga perioadă de valabilitate, dar în cazul unui rezultat letal, numai banii acumulați independent (cu excepția dobânzii) vor fi acordați beneficiarului.

Supraviețuirea este un tip combinat de asigurare:

Conține majoritatea articolelor de asigurare pe termen.
Aceasta implică primirea unei sume specifice pentru persoana desemnată după supraviețuire.

Cum să obțineți o poliță de asigurare de viață

Puteți obține o politică de supraviețuire și deces în același mod ca și alte politici pentru DMP sau WMD.

Pasul 1. Vizualizați informațiile și selectați organizația de asigurări potrivită pentru dvs., în care vă place și în care aveți încredere.
Pasul 2. Vino la companie și primește consiliere juridică gratuită.
Pasul 3. Înregistrarea unei politici medicale voluntare pentru supraviețuire și deces. Suma, perioada de valabilitate se completează și se selectează beneficiarul.
Pasul 4. Înregistrare.
Pasul 5. Ar trebui să plătiți imediat prima parte finanțată (prima plată lunară / trimestrială / anuală) sau să efectuați o singură plată a fondurilor necesare.

Tarifele asigurării de supraviețuire

Plățile efectuate după deces cu asigurarea de viață sunt mult mai mari decât cu asigurarea pe termen lung. Se creează o iluzie nejustificată a diferitelor părți ale asigurării (o cotă pentru asigurarea pe termen lung și o cotă pentru acumularea sumei).

Conform contractului de supraviețuire, compania de asigurări trebuie să plătească întreaga sumă indicată în contract. Cota asiguratului începe să se acumuleze în cont numai după ce persoana îi investește el însuși. Se pare că o persoană pune bani în bancă și din această cauză se acumulează fonduri. Procentul este mai mare dacă compania de asigurări investește fondurile primite de la asigurat.

După moartea asiguratului, compania returnează imediat toate fondurile în contul curent sau personal în mâinile beneficiarului.

Costurile de asigurare

Prețul unei polițe de asigurare pentru asigurarea de viață și de supraviețuire este de la 150.000 ruble la 650.000 ruble. Totul depinde de mărimea sumei pe care doriți să o depuneți, în viitor sau la un moment dat.

Asigurare de viață în caz de supraviețuire la o anumită vârstădestul de acceptabil și benefic pentru omul obișnuit de pe stradă. Viața poate fi comandată până la un anumit eveniment, cum ar fi o aniversare sau o zi de naștere. În acest caz, toți banii vor fi economisiți și transferați către proprietarul contului curent, împreună cu dobânzile, care, la rândul lor, nu vor pierde nimic și nici nu vor câștiga.

Plățile se efectuează atunci când:

Deces (contract de asigurare de viață).
Moarte (acord neterminat pe termen determinat).
Durata de viață până la vârsta contractuală (acord mixt).

Dreptul de a primi plăți:

Conform art. 934 din Codul civil al Federației Ruse, paragraful 1 - persoana specificată în acord.
Conform art. 934 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 2 - moștenitori (dacă nu este specificat cine ar trebui să accepte fondurile).
Conform art. 934 din Codul civil al Federației Ruse - persoana asigurată (dacă beneficiarul nu este indicat).

Termeni de notificare și plăți

În cazul în care asiguratul moare sau este rănit, este necesar să informați compania de asigurări cât mai curând posibil. Cea mai scurtă perioadă de preaviz este de exact o lună (30 de zile conform art. 961 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 3). Termenele exacte pentru notificarea decesului și a vătămării corporale trebuie să fie înscrise în contract.

Cu un contract de asigurare de supraviețuire, compania asigurătorului decide plățile și le efectuează în termen de 1-2 săptămâni. În cazul unui refuz nejustificat al unei plăți binemeritate, asiguratul trebuie să se adreseze instanței, furnizând un pachet de documente (apoi, dacă este necesar, instanței magistratului regional).

Pro și contra ale asigurării de supraviețuire

Există o serie de argumente pro și contra în asigurările de viață pentru moarte și supraviețuire. Calitățile pozitive ale unei astfel de asigurări sunt mai convingătoare, mai ales pentru o persoană în vârstă.

Pro:

Există o parte de acumulare.
Capacitatea de a alege persoana care va primi plățile.
Banii sunt plătiți foarte repede la sfârșitul contractului.
Termenii variază de la 1 an la 72 de ani.
Este posibilă asigurarea terților.
Plăți pentru vătămări grave.

Minusuri:

Întreaga dobândă acumulată este arsă la moartea asiguratului.
Este posibil să plătiți partea finanțată odată.
Există o limită de vârstă (nu mai puțin de 1 an și nu mai mult de 75 de ani).
După vârsta de 75 de ani, contractul este reziliat automat.

Avantajul asigurării de viață este:

Capacitatea de a schimba condițiile în orice moment.
Moneda investiției financiare - oricare dintre cele propuse.
Este posibil să schimbați destinatarul fondurilor.
Încetarea timpurie este posibilă.
Un procent mare de economii cu o perioadă lungă de contract.
Disponibilitatea rentabilității garantate până la 3%.

Avantajele acestui tip de asigurare includ variabilitatea plăților asigurărilor:

asigurare de viață cu o singură plată a sumei asigurate;
asigurare de viață cu plata rentei (rente);
asigurare de viata cu plata pensiei.

Politica de deces include toate articolele de mai sus și poate avea asigurare împotriva oricăror accidente. Asigurarea se plătește moștenitorilor sau rudelor decedatului. Condițiile contractului ar trebui examinate deoarece unele incidente (cum ar fi sinuciderea) nu sunt acoperite de asigurare.

La încheierea unui contract, nu puteți pune „căpușe” și semnături sub dictatura consultantului. Asiguratul trebuie să citească el însuși totul. Nu este necesar să semnați acordul în ziua contactării companiei de asigurări. Aveți dreptul să luați în considerare cele mai favorabile condiții pentru dvs. într-o atmosferă relaxată. Compania oferă consultări gratuite cu privire la toate aspectele legate de programele de asigurare.

Cu o abordare echilibrată, asigurarea de viață și deces poate oferi un sprijin semnificativ asiguratului însuși sau beneficiarului său în situații dificile asociate cu costuri financiare semnificative.

Asigurări de viață și alte riscuri (video):

100 RUR bonus la prima comandă

Selectați tipul de lucru Lucrare diplomă Lucrare pe termen Rezumat Teză de master Raport de practică Articolul Raport Raport Examinare Lucrare de examinare Monografie Rezolvarea problemelor Plan de afaceri Răspunsuri la întrebări Lucrare creată Eseuri Desene Eseuri Traducere Prezentări Tastare Altele Creșterea unicității textului Teză de doctorat Lucrări de laborator Ajutor on-line

Aflați prețul

Asigurarea de viață implică - prin definiție - două riscuri inițiale: supraviețuirea (până la o anumită vârstă sau eveniment) și deces, care este considerat fie ca o alternativă la supraviețuire, fie ca un factor de risc complementar (tip mixt de asigurare - pentru supraviețuire și deces în același timp).

Caracteristicile de bază ale tipurilor standard de asigurări de viață sunt tarifele (nete și brute) și rezervele de primă.

Calculul ratelor nete pentru asigurările de viață (precum și pensiile) se bazează pe două modele inițiale care caracterizează egalitatea matematică a obligațiilor financiare ale asiguraților și asigurătorului la încheierea contractelor de supraviețuire și în caz de deces. În partea stângă a acestor modele sunt afișate toate plățile probabile și actualizate ale asigurătorului, iar în dreapta - toate plățile probabile și actualizate ale asigurătorului. Deținătorul poliței își plătește banii cu condiția de a supraviețui până în fiecare an ulterior și asigurătorul - fie când titularul poliței de viață trăiește, fie în caz de deces. Fiecare plată este corelată cu suma asigurată, luată (în mod condiționat) pentru unitate (adică pentru 1 rublă, 1 dolar etc.).

Valorile probabilistice ale valorii moderne a plăților reciproce ale asiguratului și asigurătorului pentru asigurarea de supraviețuire sunt determinate din egalitate:

1 + 1pxv… +… n-2pxvn-2 + n-1pxvn-1 \u003d 1pxv + 2pxv2… +… n-1pxvn-1 + npxvn (1)

unde este factorul de reducere;

px este probabilitatea de supraviețuire a asiguratului și probabilitatea corespunzătoare de plată a banilor pentru fiecare dintre contrapartide în sumă de 1 unitate monetară (în continuare - f.u.);

p- numărul de ani pe care i-a trăit asiguratul (de la 0 la 100 de ani).

Valorile probabilistice ale valorii moderne a plăților reciproce ale asiguratului și asigurătorului pentru asigurarea de deces sunt determinate din egalitate:

1 + 1pxv + 2pxv2 +… + n-2pxvn-1 \u003d qxv + 1 | qxv2 +… + n-2 | qxvn-1 + n-1 | qxnn (2)

unde probabilitățile de deces ale asiguratului și probabilitățile corespunzătoare de plăți de către asigurător în cazul decesului asiguratului sunt utilizate pe dreapta.

Pe baza acestor egalități, se calculează ratele tarifare pentru asigurarea de deces.

Calculul plăților pentru asigurarea de supraviețuire

Să stabilim mărimea primei unice a asiguratului la vârsta de x ani, dacă, la vârsta de până la x + pani trebuie să primească 1 CU de la asigurător. Să denotăm dimensiunea acestei prime prin simbol nEx.Deoarece această primă este plătită necondiționat, probabilitatea corespunzătoare este egală cu una. Prin urmare, dacă valoarea actuală a primei este nEx.atunci valoarea probabilă corespunzătoare a plății asigurătorului este determinată ca vn * npx, unde, l - numărul persoanelor în vârstă xvarsta. lx + n - numărul de persoane și vârsta x+ pvarsta. De aici -. Înmulțind acest raport cu valoarea, obținem o egalitate modificată, care este convertită în formulă

unde indicatorii Dx, Dx + n - comutarea numerelor (tabelele 1 și 2).

Tabelul 1. Tabelul numerelor de comutare

(fragment, pentru numărul de persoane vii lx)

Vârsta, x ani			Dx \u003d lx vx*

Tabelul 2. Comutarea tabelului numeric

(fragment, pentru numărul de persoane decedate dx)

Vârsta, x ani			Cx \u003d dx vx + 1*

Aceste tabele sunt compilate la o rată a dobânzii eu= 3%.

De exemplu, Potrivit clauzelor contractului, asigurătorul este obligat să plătească suma asigurării unui asigurat în vârstă de 40 de ani numai după ce a supraviețuit până la 45 de ani. La o rată de 3%, prima unică pe care asiguratul trebuie să o plătească la încheierea contractului este:

Numărul 0.8455 este tariful tarifar pentru persoanele în vârstă de 40 de ani, asigurate pentru supraviețuire până la 45 de ani. Valoarea sa este, de asemenea, determinată prin intermediul comutării numerelor (Tabelul 1):

Dacă suma asigurată în temeiul acestui contract ar fi fost de 300 CUU, atunci asiguratul trebuie să plătească 254 CU. (300 0,8455).

Cu o sumă forfetară a asiguratului, asigurătorul poate plăti 1 CU fiecare. anual pe tot parcursul vieții asiguratului din momentul încheierii contractului (sau, ca pensie, după o anumită perioadă de timp). În acest caz, mărimea primei unice ar trebui să corespundă valorii actuale a tuturor plăților probabile de către asigurător la sfârșitul perioadei (post-numero):

unde Nx + 1= Dx + 1 + Dx + 2 + Dx +з + ... - număr de comutare. Se obține ca urmare a acumulării de valori Dxtabele de mortalitate de jos în sus. Valorile Nx pentru unele vârste sunt date în tabel. 1.

De exemplu, asiguratul are 40 de ani. atunci asigurătorul poate plăti pe viață, dar 1 CU. la sfârșitul fiecărui an, cu condiția ca suma forfetară să fie:

Dacă plățile pe viață sunt amânate pentru n ani și plătite de asigurător la sfârșitul fiecărui an (postnumerando), valoarea sumei forfetare este determinată în conformitate cu egalitatea:

De exemplu: Să presupunem că asigurătorul este de acord să plătească asiguratului 1 d.e. pe viață, nu de la data plății primei, ci după cinci ani.

În acest caz, contribuția forfetară a asiguratului, a cărei vârstă este de 40 de ani, trebuie să fie:

Conform unui contract de asigurare, asiguratul nu poate face o primă forfetară, ci periodic. Pentru ca egalitatea răspunderii celor două părți la contract să nu se schimbe, valoarea actuală a plăților probabile ale asiguratului este redusă la o sumă forfetară.

Valoarea ratei periodice este determinată de formulă

unde αх - plăți anuale ale asiguratului

Numărătorul și numitorul acestei formule se modifică în funcție de condițiile de plată a sumei asigurate de asigurător.

De exemplu, rata netă pentru asigurații, a căror vârstă este de 40 de ani, care au încheiat un contract de supraviețuire la 45 de ani, se determină după cum urmează. Valoarea sumei forfetare a asiguratului, care este înlocuită cu plăți periodice, este egală cu Deoarece, conform condițiilor contractului, se presupune că asiguratul va plăti înainte de vârstă x + nani, apoi pentru plăți la începutul fiecărei perioade (prenumerando), valoarea lor actuală este diferența dintre durata de viață imediată și chiria prenumerando amânată:

Prin urmare, mărimea primei anuale nete este egală cu:

Prin condiția exemplului

În cazul în care contractul de asigurare de supraviețuire este de 300 CU, prima anuală este de 54 CU.

Calculul plăților pentru asigurarea de deces

Rata netă de asigurare a decesului este, de asemenea, determinată utilizând tabele numerice de comutare. Luați în considerare asigurarea de viață și asigurarea temporară pentru deces. Pentru o persoană a cărei vârstă este de x ani, probabilitatea este moderată, în anul de viață următor este egală, iar probabilitatea de a muri în termen de (n + 1) ani este:

Pentru asigurarea de viață împotriva decesului, suma forfetară a asiguratului trebuie să fie egală cu suma tuturor valorilor probabile ale plăților asigurătorului la valoarea lor actuală. Formula (7):

unde Мх și Dх - sunt determinate în conformitate cu tabelul numerelor de comutare (tab. 1 și 2).

De exemplu, mărimea primei nete pentru asigurarea de viață împotriva deceselor persoanelor în vârstă de 40 de ani este egală cu În cazul în care contractul de deces este în valoare de 1.000 u.m., atunci prima netă unică este de 3.70 u.m. Ori de câte ori se întâmplă decesul asiguratului, asigurătorul va plăti 1.000 CU.

Pentru a împiedica persoanele cu probleme de sănătate să încheie contractul (adică creșterea mortalității în primii ani de la încheierea contractului), plata sumelor asigurării în caz de deces al asiguratului poate fi amânată pentru orice număr de ani de la data încheierii contractului. Datorită acestui fapt, citirea numărului de comutare Л /, este, de asemenea, amânată pentru perioada ratei, iar calculul primei nete unice se face conform formulei

Pentru asigurarea de viață împotriva decesului, prima netă anuală este:

(9)

Cu asigurarea amânată, o primă netă plătită o dată la un an. egal:

(10)

Dacă asigurarea este temporară, atunci rata netă anuală este determinată ca.

Asigurarea de viață vă permite nu numai să asigurați riscuri, ci și să acumulați o sumă decentă de bani. Pentru a face acest lucru, trebuie să alegeți un program de asigurare pentru supraviețuire și să negociați cu asigurătorul condițiile de asigurare, suma pe care intenționați să o primiți la sfârșitul contractului de asigurare, precum și suma posibilă a veniturilor din investiții.

Asigurarea de viață este unul dintre cele mai frecvente tipuri de asigurări de viață înzestrate. Acesta este oferit în Federația Rusă de aproximativ 20 de companii de asigurări (de exemplu, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life etc.).

Esența sa este următoarea:

Asiguratul deduce primelor de asigurare asigurătorului pentru o anumită perioadă de timp (de la 1 an la 25-40 de ani).
Asigurătorul formează rezerve de asigurare de la aceștia și investește bani în diverse instrumente de investiții (depozite, valori mobiliare, imobiliare etc.).
La sfârșitul contractului de asigurare (supraviețuitor până la o anumită dată), capitalul este plătit împreună cu veniturile din investiții primite.

De obicei, astfel de programe sunt combinate și, pe lângă riscul de supraviețuire, asigură și riscul de moarte subită a asiguratului din cauza unui accident, accident rutier sau boală și, uneori, invaliditate, pierderea capacității de muncă.

Sumele asigurate pentru aceste două riscuri principale (deces și supraviețuire) pot fi egale sau diferite, iar cu cât prima este mai mare, cu atât este mai mare. Ca rezultat, politicile de supraviețuire oferă o dublă protecție: economii de inflație și posibilă devalorizare și, în plus, viața clientului. O astfel de asigurare este o soluție ideală atât pentru împrumutați, cât și pentru oamenii de afaceri, de care depind financiar rudele.

Cine poate primi asigurare

Vârsta asiguratului în momentul achiziționării asigurării trebuie să fie între 18 și 75-80 de ani. Politicile sunt vândute nu numai cetățenilor Federației Ruse, ci și străinilor. Refuzul de a executa un contract este destul de rar, dar dacă clientul se află deja pe „lista neagră” din cauza suspiciunii de fraudă, atunci refuzul este destul de posibil.

De asemenea, asigurătorii sunt atenți la asigurarea persoanelor în vârstă, precum și a celor care suferă deja de boli grave. Ele pot limita durata asigurării, pot adăuga restricții suplimentare la plăți la contract sau pot oferi tarife mai mari.

Beneficiul de asigurare poate fi primit chiar de client dacă acesta trăiește la data specificată în contract sau de beneficiarul său, de exemplu, moștenitori. Banii sunt plătiți într-o sumă forfetară sau sub formă de anuitate (plăți lunare), în funcție de condițiile poliței.

Cum să obțineți un contract de asigurare de viață

Pentru a întocmi un contract de asigurare de viață, trebuie să alegeți o companie de asigurări și un program de asigurare. Acest lucru trebuie făcut foarte responsabil, deoarece se așteaptă o cooperare pe termen foarte lung, ceea ce înseamnă că compania trebuie să aibă o poziție stabilă pe piață și o bună reputație de afaceri.

Pentru a semna contractul, este suficient să furnizați:

pașaport al unui cetățean al Federației Ruse sau al unui cetățean al unui stat străin;
formular de cerere pentru asigurare.

În plus, ei pot solicita:

un certificat de muncă sau o declarație fiscală;
raport de examinare medicală;
chestionare speciale pentru patologia / boala declarate în chestionar;
protocol de operare (dacă a fost);
rezumatul externării la locul de primire a îngrijirilor medicale;
rezultatele metodelor de cercetare endoscopice, electrofiziologice, ultrasunete, tomografie, raze X, monitorizarea zilnică a tensiunii arteriale și ECG.

Deținătorul poliței este obligat să informeze asigurătorul în chestionar-cerere cu privire la circumstanțele care sunt esențiale pentru determinarea probabilității unui eveniment asigurat și cuantumul posibilelor pierderi de la apariția acestuia, precum și să furnizeze, la cererea acestuia, certificate de sănătate.

Un contract de asigurare de viață este întotdeauna întocmit în scris după ce toate documentele au fost examinate și asigurătorul este gata să îl semneze.

Tarifele asigurării de supraviețuire

Costul poliței de asigurare de viață este în medie de la 5 la 30 de mii de ruble pe an, dar există și companii care stabilesc bara minimă la nivelul de 50-60 de mii de ruble pe an. Tarifele sunt calculate individual, în funcție de vârsta și sexul clientului, perioada de asigurare, riscul pentru viață de la ocupație, starea de sănătate.

Dar, în primul rând, dimensiunea sumei pe care clientul intenționează să o acumuleze este importantă. De exemplu, dacă este un milion după 10 ani, atunci această sumă este împărțită pe întreaga perioadă de asigurare. Termenul limită pentru contractele de supraviețuire este de obicei de 25 de ani, mai rar de 30-40 de ani.

Costurile de asigurare

Pe durata contractului, asiguratul are dreptul de a reduce suma asigurată. Dacă, de exemplu, venitul familiei a scăzut, atunci programul poate fi revizuit și plățile de asigurare și sumele reduse. Contribuțiile sunt plătite într-o sumă forfetară, trimestrial, semestrial sau anual (cel mai adesea).

Termeni de notificare și plăți

Asigurătorul trebuie să fie informat cu privire la evenimentul asigurat în termenele specificate în contract. De obicei sunt 30-45 de zile. Împreună cu cererea de plată, sunt furnizate documente care confirmă faptul apariției evenimentului asigurat.

La supraviețuire, 100% din economii sunt plătite și plus venituri suplimentare din investiții, care sunt recalculate pe baza rezultatelor investițiilor asigurătorului, a valorii rezervelor, precum și a arieratelor la plata primelor de asigurare.

Dacă asiguratul moare în perioada de valabilitate a poliței, atunci moștenitorilor săi li se plătește și 100% din suma asigurată cu venitul acumulat în ziua decesului. Cuantumul prestației de asigurare poate fi diferențiat în funcție de cauza decesului asiguratului. De exemplu, dacă un client a murit ca urmare a unui accident, atunci moștenitorii săi pot primi până la 300% din suma asigurată, dacă acest lucru este stipulat în contract.

Pro și contra ale asigurării de supraviețuire

Asigurarea de viață are multe avantaje. La supraviețuire, asiguratul primește nu numai economii, ci și un venit garantat din investiții (de obicei, cel puțin 5% pe an). În caz de moarte subită, rudele sale vor primi toate fondurile acumulate.

Avantajele asigurării de supraviețuire:

protecția capitalului împotriva deprecierii;
inviolabilitatea banilor în caz de divorț, confiscare;
capacitatea de a alege moneda asigurării;
deducere fiscală pentru contractele pe termen lung (de la 5 ani).

Contra asigurării de viață:

condiții nefavorabile de reziliere a contractului;
posibilul faliment al asigurătorului și pierderea de capital;
un număr mare de excepții la plăți.

Dezavantajul asigurării de viață este în esență același: pierderea accesului la banii dvs. pentru o perioadă foarte lungă de timp. Dacă puneți bani pe un depozit, îi puteți ridica în orice zi sau cu o sumă mare în 2-3 zile, atunci în cazul asigurărilor de viață acest lucru este imposibil.

Clientul are dreptul doar la așa-numita sumă de răscumpărare, care nu este egală cu suma transferată de bani. De exemplu, la șase luni de la încheierea contractului, acesta este egal cu 75% din economiile acumulate, iar spre sfârșitul perioadei de asigurare - 98%.

Dreptul la suma de răscumpărare apare cu condiția ca contractul să fie valabil cel puțin șase luni. Dacă solicitați rezilierea poliței mai devreme, asigurătorul va refuza pur și simplu să returneze banii.

Un alt dezavantaj este posibila fugă a companiei de pe piață sau falimentul acesteia. Nimeni nu este asigurat împotriva acestor riscuri, dar dacă alegeți partenerul de asigurare potrivit, atunci o politică de supraviețuire poate deveni un instrument foarte util pentru a vă proteja familia de riscuri posibile și pentru a forma capital de bază.

În contact cu

Industria asigurărilor de viață include următoarele clase de asigurări voluntare:

Asigurare de viata.
Asigurare de renta.
Asigurare pentru apariția unui anumit eveniment în viață.
Asigurare de viață cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului.

Asigurător- o companie de asigurări (reasigurări) autorizată să desfășoare activități în acest tip (clasă) de asigurare.

Titularul poliței- o persoană care a încheiat un contract de asigurare cu un asigurător. Cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel, asiguratul este simultan asiguratul.

Asigurat- persoana pentru care se realizează asigurarea.

Beneficiar- o persoană care, în conformitate cu condițiile contractului de asigurare, este beneficiarul prestației de asigurare.

Obiecte de asigurare- interesele asupra proprietății asiguratului (beneficiarului) legate de viața și sănătatea asiguratului.

Caz de asigurare- un eveniment cu apariția căruia contractul de asigurare prevede punerea în aplicare a plății asigurării în modul prescris de termenii contractului de asigurare.

Suma asigurata- suma de bani pentru care este asigurat obiectul asigurării și care este valoarea răspunderii asigurătorului în cazul unui eveniment asigurat.

Suma de răscumpărare- suma de bani care, în conformitate cu condițiile contractului de asigurare, este plătibilă asiguratului la încetarea anticipată a contractului de asigurare.

ASIGURARE DE VIATA

Asigurarea de viață este un set de tipuri de asigurări care prevăd implementarea plăților de asigurare în cazurile de deces al asiguratului sau de supraviețuire a acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare sau vârsta specificată în contractul de asigurare.

Asigurarea de viață include următoarele tipuri de asigurări:

1) asigurare de viață pentru supraviețuire;

2) asigurare de viață împotriva decesului;

3) asigurare de viață acumulativă.

1. ASIGURARE DE VIATA

Asigurarea de supraviețuire este o asigurare în care asigurătorul, în schimbul plății unei prime, se angajează să plătească o plată de asigurare beneficiarului dacă asiguratul supraviețuiește la o perioadă sau o vârstă specificată. Riscul acoperit de această asigurare este numai speranța de viață a asiguratului, ținând seama de factorul unei posibile scăderi a venitului.

În asigurarea de supraviețuire, evenimentul asigurat este supraviețuirea, nu decesul, prin urmare nu este necesară nici o examinare medicală, nici o declarație cu privire la starea de sănătate a asiguratului. Alegerea - dacă asigură sau nu - este făcută de asigurat însuși, deoarece nu este profitabil ca o persoană cu o stare de sănătate precară să fie asigurată.

Principalele tipuri de asigurări de viață:

asigurare cu plata întârziată a asigurării;
asigurare cu renta viageră imediată.

Asigurare de plată întârziată. Asigurarea este întârziată atunci când plata sumei asigurate se face începând cu o anumită perioadă de timp. Acestea. dacă asiguratul a trăit până la perioada de asigurare specificată, atunci plata asigurării se face după o anumită perioadă de timp, care este indicată în contractul de asigurare. Prin asigurarea de capital întârziată, asigurătorul se angajează să plătească suma asigurării beneficiarului dacă asiguratul supraviețuiește la data specificată în contractul de asigurare.

Primele sunt plătite de asigurat pe toată perioada asigurării sau până în ziua decesului asiguratului.

Există două tipuri de asigurări de plată întârziată: rambursate prin primă și fără prime.

În cazul asigurării cu plata întârziată a asigurării fără rambursarea primelor, primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Acest tip de asigurare este pur asigurare de economii, deoarece scopul său este de a se acumula pentru bătrânețe a asiguraților.

În asigurările cu prime de asigurare întârziate cu rambursarea primelor, primele plătite sunt plătite beneficiarului dacă asiguratul decedează înainte de expirarea contractului.

Prin încheierea unei asigurări de anuitate, aceștia caută de obicei să se asigure împotriva anumitor sume în cazurile în care asiguratul trăiește mai mult decât vârsta specificată în contract. În funcție de momentul în care încep plățile, anuitățile sunt împărțite în cele imediate și lente.

Renta viageră imediată este o asigurare convenabilă pentru persoanele în vârstă care ar dori să investească pentru a-și asigura restul zilelor. Există două tipuri de anuitate pe viață întârziată: nerambursabilă și rambursabilă. În cazul asigurării de rentă întârziată cu rambursarea primelor, în cazul decesului asiguratului înainte de sfârșitul unei anumite perioade, asigurătorul returnează primele plătite beneficiarului. La asigurarea anuităților fără rambursarea primelor, decesul asiguratului înainte de sfârșitul unei anumite perioade, asigurarea este considerată anulată, iar primele rămân la dispoziția asigurătorului.

Asigurarea de rentă întârziată este un tip de asigurare convenabil pentru cei care caută beneficii suplimentare de pensionare. Acesta servește ca supliment la asigurările sociale.

Să luăm în considerare metodologia pentru determinarea sumelor de asigurare plătibile datorită supraviețuirii.

Pentru a primi suma asigurată, asiguratul sau asiguratul trebuie să prezinte societății de asigurare la locul plății ultimelor rate un certificat de asigurare și o cerere de plată, dacă conține o cerere de transfer de bani către bancă. În cazul în care contribuțiile au fost plătite în numerar conform chitanțelor către un agent de asigurări sau conform unui carnet de cecuri într-o bancă, atunci se prezintă o chitanță sau un buton de chitanță de carnet de cecuri care confirmă plata ultimei rate.

Baza plății este, de asemenea, contul personal al deținătorului poliței, conform formularului stabilit, care reflectă plata integrală a primelor de asigurare datorate.

La analizarea acestor documente, se verifică integralitatea plății tuturor contribuțiilor, identitatea numelui de familie, numele și patronimicul asiguratului în toate documentele și data de expirare a perioadei de asigurare. Dacă în ultimii trei ani se stabilește o plată insuficientă a contribuțiilor individuale, acestea sunt supuse reținerii din suma asigurată plătită. Primele plătite în plus sunt returnate împreună cu suma asigurată.

După ce se ia o decizie de plată, se face un calcul pentru plata formularului stabilit, pe baza căruia se face plata directă a banilor.

Plățile de supraviețuire asociate cu apariția unui eveniment favorabil în viața asiguratului joacă un rol semnificativ în popularizarea asigurărilor de viață. Prin urmare, plata în timp util este un factor important care contribuie la consolidarea feedback-ului dintre plățile sumelor asigurării și dezvoltarea în continuare a asigurărilor de viață.

În cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare de viață cu dreptul de a primi o sumă de răscumpărare, asiguratul depune o cerere, un certificat de asigurare și, de asemenea, o chitanță (spatele unei chitanțe de carnet de cecuri) la plata ultimei rate în numerar. Pe baza acestor documente și a contului personal al asiguratului, valoarea răscumpărării este calculată și plătită.

2. ASIGURARE ÎN CAZ DE MOARTE

Asigurarea de viață împotriva decesului este un tip de asigurare personală. Cele mai des utilizate soiuri sunt:

asigurare urgentă;
asigurare de viata.

Riscul acoperit de aceste tipuri de asigurări este decesul asiguratului din orice motiv (boală, vătămare sau accident).

Cand asigurare pe termen suma asigurată este plătită beneficiarului imediat după decesul asiguratului, dacă decesul se produce în termenul specificat ca termen al contractului. Numai în cazul decesului asiguratului pe durata contractului, asigurătorul plătește suma asigurată. Altfel, adică dacă asiguratul supraviețuiește la data expirării contractului, nu se plătește capital și primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului.

Iată principalele caracteristici ale asigurării pe termen:

Costul unui contract de asigurare pe termen este mult mai mic, deoarece nu există o sumă de răscumpărare pentru acest tip de contract, prin urmare suma asigurată poate fi mult mai mare.

De regulă, un contract de asigurare pe durată este încheiat de persoanele cu vârsta sub 60-65 de ani, deoarece probabilitatea unui eveniment asigurat pentru persoanele peste 65 de ani este foarte mare.

Să luăm în considerare metodologia pentru determinarea sumelor de asigurare plătibile pentru decese.

Plata sumei asigurate în legătură cu decesul asiguratului sau al asiguratului se datorează cuantumului corespunzător al răspunderii de asigurare pentru unul sau alt tip de asigurare personală. Cu cât este mai mare acest volum, cu atât este mai simplă metoda de determinare și procedura de plată a sumei asigurate și invers.

Destinatarul sumei asigurate trebuie să depună la organizația de asigurări relevantă o cerere de plată, un certificat de asigurare, o copie legalizată a certificatului de deces, o chitanță pentru plata următoarei contribuții în ziua decesului pentru asigurarea de viață, dacă contribuțiile au fost plătite în numerar. În plus, organizația de asigurări solicită, dacă este necesar în condițiile asigurării, documente de la autoritățile judiciare și de anchetă atunci când apariția decesului este asociată cu o infracțiune și atașează documentele de asigurare disponibile la cererea beneficiarului. Dacă beneficiarii sunt moștenitori legali, aceștia prezintă un certificat de moștenire.

Dacă decesul este legat de boli cardiovasculare sau maligne în primele șase luni de asigurare de viață acumulată, cu sinucidere și alte motive neasigurate, atunci, în funcție de condițiile de asigurare, după o analiză amănunțită a documentelor relevante, se ia o decizie de a plăti suma asigurării sau răscumpărării sau de a refuza plata ...

3. ASIGURAREA DE VIAȚĂ DE MEDIU

Asigurarea de viață înzestrată este o combinație de asigurări de viață și deces. Avantajul asigurării de înzestrare este că oferă asiguratului la un preț mai mic să încheie un acord privind acoperirea riscului și asigurarea economiilor cu ajutorul unei singure polițe, evitând duplicarea acordurilor. Acest tip de asigurare angajează asigurătorul:

1) să plătească suma asigurată imediat după decesul asiguratului, dacă aceasta are loc înainte de expirarea contractului;

2) achitați suma asigurată la sfârșitul contractului, dacă asiguratul continuă să trăiască.

Asigurarea de dotare are o serie de avantaje:

capacitatea de a evalua obiectiv atât numărul de persoane care pot muri într-un anumit timp, cât și numărul celor care pot trăi până la o anumită vârstă;

eliminarea neplăcerilor care implică încheierea unei asigurări întârziate fără rambursarea primelor, întrucât în \u200b\u200bcazul decesului asiguratului înainte de expirarea duratei contractului, intră în joc asigurarea pe termen, garantând astfel primirea sumei asigurate;

o combinație de asigurări pe termen, al căror capital este în continuă scădere și economii sau rezerve, care cresc în mod constant astfel încât suma ambelor componente să fie egală cu suma asigurată;

oferă drepturi garantate (răscumpărare, reducere, gaj).

Prin asigurarea de înzestrare, asigurătorul garantează plata capitalului beneficiarilor desemnați în cazul decesului asiguratului pe durata contractului sau în cazul expirării contractului dacă asiguratul este încă în viață până atunci. Plata primelor se oprește odată cu durata contractului de asigurare sau în legătură cu decesul asiguratului, dacă are loc mai devreme. Acest tip de asigurare nu este altceva decât o combinație de asigurare pe termen și asigurare cu rambursarea întârziată a capitalului fără rambursarea primelor, care au aceeași durată și aceeași sumă de asigurare.

Deoarece în asigurarea de înzestrare valoarea plății în caz de deces și în caz de viață este întotdeauna aceeași, companiile de asigurări oferă mai multe combinații dintre care puteți alege, permițându-vă să conveniți asupra unei compensații de risc mai mari decât economiile și invers. Aceste combinații reglementează raportul primelor.

În plus, există și alte servicii pentru asigurarea de viață înzestrată care sunt similare cu serviciile bancare. O organizație de asigurări poate emite împrumuturi pentru asigurarea de viață înzestrată, adică, dacă ați fost asigurat de 10 ani, atunci veți putea primi împrumuturi de la organizațiile de asigurări în cuantumul sumei acumulate în termen de 10 ani. Împrumuturile sunt emise în orice scop, iar rata dobânzii este cea mai mare dintre următoarele valori: inflație sau venituri garantate din investiții plus 2%. În acest moment, rata dobânzii este de aproximativ 9% pe an, ceea ce este semnificativ mai mic decât cel oferit de băncile de nivelul doi. Rata dobânzii la împrumut în viitor va fi mai mică de 9%, întrucât guvernul a dezvoltat o serie de programe de reducere a inflației. Dar dacă compania de asigurări oferă un împrumut la rata veniturilor garantate din investiții, aceasta înseamnă că inflația este mai mică decât venitul garantat din investiții, deoarece compania de asigurări trebuie să acorde împrumuturi asiguratului la cea mai mare rată a dobânzii a inflației sau a veniturilor garantate din investiții.

În cazul în care deținătorul poliței de asigurare în temeiul contractului de asigurare de înzestrare îl încetează unilateral în perioada de paisprezecea până la a treizecea zi de la data încheierii contractului, atunci asigurătorul este obligat să restituie titularului poliței suma primită de asigurare primită minus cheltuielile care nu depășesc douăzeci la sută din suma primită de primele de asigurare suportate de asigurător la încheierea contracte de asigurare cumulative.

ASIGURAREA ANUALITĂȚII

O renta de asigurare este un concept generalizat pentru toate tipurile de renta si asigurare de pensie, ceea ce inseamna ca asiguratul plateste o anumita suma de bani companiei de asigurari de viata la un moment dat sau in rate, si apoi primeste venituri regulate pe cativa ani sau pe viata. Cel mai adesea, sumele acumulate sunt utilizate pentru a plăti o primă unică, pentru asigurări de viață acumulate, asigurări de viață sau din economii de pensionare. Pur și simplu, o renta de asigurare este suma asigurării plătită în rate egale într-o anumită perioadă sau în timp ce asiguratul este în viață. Dacă un contract de asigurare de viață protejează o persoană (adică moștenitorii săi), dacă asiguratul moare prea devreme, atunci renta îl protejează dacă asiguratul trăiește prea mult, deoarece compania de asigurări, de fapt, se angajează să sprijine persoana care a cumpărat renta pentru întreaga sa viaţă. De exemplu, dacă o persoană, până la pensionare, a economisit anumite fonduri în fondul de pensii acumulat, atunci va primi o pensie în cuantumul acestor fonduri, ținând cont de inflație. Și există riscul ca el să „supraviețuiască” economiilor sale. Dar, până la pensionare, el poate lua fondurile acumulate din fondul de pensii și le poate transfera la o companie de asigurări de viață și poate cumpăra o renta cu ei, după care va primi o pensie sau altfel, o renta pentru tot restul vieții sale, chiar dacă va supraviețui acelei perioade. potrivit căruia fondurile sale din contul de pensionare s-ar fi încheiat deja. În plus, datorită faptului că o anuitate este un produs pe termen lung, de obicei până la 20 de ani sau mai mult, fondurile plătite de dvs. sunt investite, prin urmare, pe lângă partea directă a sumei pe care ați contribuit, primiți în mod regulat venituri din investiții care vă câștigă banii In cont.

Pentru a determina prima de asigurare pentru anuități, tabelele de mortalitate sunt utilizate nu pentru populația generală, ci pentru populația cu indicatori de sănătate mai mari și, în consecință, o rată a mortalității mai mică.

1. Anuitate simplă de viață- anuitate cu o sumă fixă \u200b\u200bde plăți regulate pe toată durata vieții asiguratului.

2. Renta viageră cu perioadă de plată garantată- anuitate cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul este în viață sau a murit. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă pe viață.

3. Renta pe termen fix cu perioadă de plată garantată- anuitate cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul este în viață sau a murit. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă până la sfârșitul perioadei de anuitate.

4. Renta viageră cu valoare de răscumpărare- o anuitate cu plăți pe toată durata de viață a asiguratului și o plată suplimentară la momentul decesului egală cu diferența dintre prima inițială și suma simplă a plăților efectuate înainte de decesul asiguratului, dacă această diferență este pozitivă (veniturile din investiții pentru perioada contractului nu sunt luate în considerare la calcularea cuantumului plății suplimentare).

5. Anuitate de viață comună- o anuitate cu plăți către soțul asiguratului în cazul în care titularul poliței decedează înaintea soțului. Beneficiile plătite soțului după moartea asiguratului pot fi egale sau mai mici decât beneficiile primite de asiguratul principal.

6. Renta viageră cu beneficii indexate la inflație.

7. Renta variabilă- anuitate, în care suma plăților depinde de rentabilitatea reală a portofoliului de investiții (acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare) selectate de asigurat. Deținătorul poliței își asumă riscul investițional în speranța că plățile de venit vor sprijini o putere de cumpărare mai durabilă decât plățile de venit pe o renta regulată, în timp ce asigurătorul își asumă doar cheltuieli și risc actuarial. De obicei, o astfel de rentă garantează o plată minimă (sau un randament minim garantat), dar garanția minimă nu este mare. Acest lucru se datorează faptului că un portofoliu de investiții riscant are o volatilitate mai mare a randamentului, atât ascendent, cât și descendent.

ASIGURARE PENTRU APARIREA UNUI ANUMIT EVENIMENT ÎN VIAȚĂ

Această clasă de asigurare este un ansamblu de tipuri de asigurare de înzestrare, care prevede implementarea plăților de asigurare într-o sumă fixă \u200b\u200bîn cazul unui eveniment prestabilit în viața asiguratului. Pentru acest produs de asigurare, un eveniment asigurat este apariția unui anumit eveniment din viață, adică puteți acumula o anumită sumă într-o companie de asigurări înainte de căsătorie, nașterea unui copil, admiterea la o universitate etc. Când apare un eveniment asigurat, care este apariția unui anumit eveniment în viață, compania de asigurări garantează efectuarea unei plăți de asigurare, adică suma acumulată.

ASIGURAREA DE VIAȚĂ CU PARTICIPAREA ASIGURATORULUI LA VENITURILE DE INVESTIȚII A ASIGURĂTORULUI (UNITATELEGAT).

Esența contractelor „legate de unitate” este că plățile pentru astfel de produse nu au o sumă fixă, ci depind, în totalitate sau parțial, de rezultatele investițiilor.

În cazul contractelor „unit linked”, riscul investițional pe care asigurătorul îl suportă în produsele tradiționale de asigurare de viață este transferat asiguratului (deși pot exista unele garanții cu privire la suma asigurată). Astfel de contracte sunt foarte atractive ca investiție pe termen lung, deoarece fluctuațiile pieței sunt reduse pe perioade lungi de timp.

Deținătorul de polițe care achiziționează un astfel de produs poate alege un fond care a fost format de asigurător pentru a investi în anumite instrumente financiare, în funcție de rentabilitatea și riscurile acestora, create prin primele de asigurare primite de la deținătorul poliței. Organizațiile de asigurări pot forma fonduri în funcție de risc, de exemplu, mai puțin riscant, riscant și cu risc ridicat. Este permis chiar să participe la mai multe fonduri în același timp și să schimbe ulterior fondurile la care participă asiguratul.

Un alt avantaj al programelor de asigurare „legate de unitate” este capacitatea de a primi simultan protecția asigurării în sine și veniturile din investiții.

În sfârșit, un alt avantaj al produselor legate de unități este că, în mod istoric, randamentele investițiilor în capitaluri proprii au depășit randamentele instrumentelor financiare cu rată fixă. Acest exces pe termen lung este de obicei de ordinul 0,5-1%. Deși această diferență poate părea mică, se dovedește a fi destul de semnificativă atunci când vine vorba de perioade lungi. Ca urmare, produsele legate de unități joacă un rol foarte important pe piața asigurărilor din multe țări europene: în unele țări, ponderea lor depășește 50% din totalul asigurărilor de viață.

Astfel, se poate spune că organizațiile de asigurări care își desfășoară activitatea în industria asigurărilor de viață și, în special, cele care oferă produse legate de unități, se numără printre cei mai mari investitori instituționali de pe piețele lor naționale. În primul rând, acest lucru se datorează capacității de a investi activele organizațiilor de asigurări în proiecte pe termen lung (construcția de locuințe etc.), flexibilitatea regulilor de investiții.

În Republica Kazahstan, se aplică un act juridic de reglementare special și detaliat acordurilor „unit-linked”, care determină procedura de participare a asiguratului la veniturile din investiții ale companiei de asigurări.

CONTRACT DE ASIGURARE

Contractul de asigurare se încheie în scris de:
1) întocmirea de către părți a contractului de asigurare;

2) aderarea asiguratului la condițiile standard (reguli de asigurare), elaborate de asigurător unilateral (acord de aderare), și emiterea unei polițe de asigurare de către asigurător către asigurat;

Conform contractului de asigurare, asigurătorul se obligă, pentru prima de asigurare stipulată plătită de asigurat, să efectueze o plată de asigurare asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia contractul de asigurare (beneficiarul) este încheiat la apariția unui eveniment asigurat.

Tipuri selectate de asigurări de supraviețuire

În cazul asigurării de supraviețuire, suma asigurată este plătită dacă asiguratul supraviețuiește până la ora specificată în contract. Valoarea sumei asigurate este determinată la încheierea acesteia din urmă și constă, de regulă, din prima de asigurare plătită și din venitul investițional planificat al acestei prime. În cazul în care asiguratul decedează pe durata contractului, plata asigurării nu se efectuează și numai primele plătite sunt returnate asiguratului.

Particularitatea asigurării de supraviețuire este că asiguratul are dreptul să primească suma de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului. Suma de răscumpărare este o parte a economiilor formate în temeiul contractului în ziua încetării acestuia, care se plătește asiguratului. De obicei, dreptul la suma de răscumpărare apare cu condiția ca contractul să fie valabil cel puțin 6 luni (se poate stabili o perioadă mai lungă). Această cerință a asigurătorului este legată de asigurarea stabilității portofoliului său, adică numărul și structura contractelor existente. Valoarea valorii de răscumpărare depinde de durata perioadei de asigurare expirate și de perioada pentru care a fost încheiat contractul. De exemplu, cu o perioadă de asigurare de 5 ani, valoarea răscumpărării după 6 luni de contract este de aproximativ 75% din economiile acumulate, iar după 4 ani și 6 luni - 98,5%.
Printre numărul mare de tipuri de asigurări de supraviețuire, se pot distinge două subgrupuri: asigurarea de capital (sume) și asigurarea de anuitate (anuități). Primul grup include tipuri de asigurări care urmăresc să acumuleze o sumă mare, care se plătește într-o sumă forfetară, prin plata sistematică a contribuțiilor mici. Asigurarea de capital include asigurarea de economii, asigurarea căsătoriei, asigurarea pentru copii, asigurarea mixtă de viață și altele. Al doilea subgrup include tipuri de asigurări, ale căror condiții prevăd cheltuirea treptată a contribuțiilor făcute sub formă de plăți regulate. Asigurarea anuală combină, de asemenea, multe tipuri, dintre care se remarcă asigurarea de pensie. Să aruncăm o privire mai atentă asupra anumitor tipuri de asigurări de supraviețuire.

Asigurare de capital

Asigurarea de economisire prevede plata primei de asigurare în rate și plata sumei asigurate atunci când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare. La cererea de asigurare, nu există cerințe pentru completarea unui chestionar privind starea de sănătate a asiguratului și, cu atât mai mult, pentru a fi supus unui examen medical. Acest lucru este destul de înțeles, deoarece nu este profitabil pentru persoanele cu sănătate precară să obțină asigurări.
Această asigurare este într-o oarecare măsură similară cu un depozit bancar, deoarece suma asigurată primită este prima plătită, majorată cu suma veniturilor din investiții. O caracteristică a unei astfel de asigurări este scutirea de impozitare a veniturilor primite de asigurat în cadrul contractelor pe termen lung (pentru o perioadă mai mare de 5-10 ani).
În cazul asigurării de căsătorie (alte nume - asigurare de nuntă, asigurare de zestre), suma asigurată este plătită atunci când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare și apariția unui eveniment condiționat (înregistrarea căsătoriei sau atingerea vârstei convenite dacă nu se încheie căsătoria). Părinții, bunicii, bunicile și alte rude apropiate acționează aici ca asigurați, iar asiguratul este un copil care, de obicei, nu are mai mult de 15 ani. Scopul unei astfel de asigurări este de a garanta că asiguratul va primi suma asigurată la căsătorie, chiar dacă în timpul perioadei de asigurare plata primelor se încheie din cauza decesului asiguratului.
Întrucât condițiile de asigurare prevăd că contractul continuă să fie valabil și după moartea asiguratului, asigurătorii stabilesc cerințe stricte pentru vârsta și starea de sănătate a celor care doresc să își asigure copiii și nepoții. Asigurații pot fi rude ale unui copil cu vârsta cuprinsă între 18 și 72 de ani (sunt posibile și alte limite), dar cu un astfel de calcul încât în \u200b\u200bziua încheierii perioadei de asigurare nu au mai mult de 75 de ani. În acest caz, perioada de asigurare se determină ca diferență între vârsta de 18 ani și vârsta copilului în ziua depunerii cererii de încheiere a contractului. De exemplu, o bunică în vârstă de 67 de ani nu își poate asigura nepoata de 8 ani, deoarece la sfârșitul perioadei de asigurare (și va fi egală cu 10 ani: 18 - 8) vârsta ei ar fi de 77 de ani, ceea ce este mai mare decât valoarea maximă admisibilă. Dar, în acest caz, o altă rudă a copilului poate deveni asigurată. Cu toate acestea, de obicei, indiferent de vârstă, contractele de asigurare nu se încheie cu persoane cu dizabilități și bolnavi grave.
După cum sa menționat deja, decesul asiguratului în timpul perioadei de asigurare nu întrerupe contractul și, de regulă, nu eliberează compania de asigurări de obligațiile sale. Cu toate acestea, într-o serie de cazuri specificate (decesul asiguratului din cauza săvârșirii unei infracțiuni intenționate sau ca urmare a conducerii unui vehicul în stare de ebrietate, decesul asiguratului ca urmare a intenției asiguratului), contractul este reziliat cu restituirea primelor de asigurare plătite. Toate cerințele și restricțiile luate în considerare vizează asigurarea stabilității financiare a operațiunilor pentru acest tip de asigurare.
Prima de asigurare se stabilește în funcție de vârsta asiguratului, de perioada de asigurare și de suma asigurată. Acesta din urmă este stabilit prin acordul părților. Pe durata contractului, asiguratul are dreptul să reducă suma asigurată, să o rezilieze anticipat și să o reînnoiască, sub rezerva unor condiții.
Un eveniment asigurat este prezența a două condiții: în primul rând, supraviețuirea asiguratului până la sfârșitul perioadei de asigurare și, în al doilea rând, încheierea unei căsătorii înregistrate sau atingerea vârstei de 21-25 ani, în funcție de ce eveniment (căsătorie sau vârsta 21-25 ani) are loc inainte de. De la expirarea contractului până la căsătorie sau la împlinirea vârstei de 21-25 de ani, compania de asigurări calculează veniturile din investiții pentru suma asigurată specificată în poliță și, prin urmare, asiguratul va primi o sumă asigurată mărită în maximum 7 ani.
În cazul în care asiguratul moare după încheierea perioadei de asigurare fără a primi suma asigurată cuvenită acestuia, aceasta se plătește beneficiarului cu venitul acumulat în ziua decesului. În cazul decesului unui copil în perioada de valabilitate a contractului, suma asigurată nu este plătită, ci se face doar o rambursare a contribuțiilor plătite.
Există varietăți de asigurări pentru căsătorie, care combină riscurile asigurării de viață și asigurarea împotriva accidentelor și bolilor. În special, condițiile de asigurare pot prevedea plăți în caz de vătămare, otrăvire acută accidentală și boală a copilului cu anumite boli. Valoarea acestor plăți depinde de gradul de pierdere a sănătății asiguratului. Asiguratului i se dă dreptul să stabilească sume de asigurare mai mari pentru aceste riscuri (de obicei de 2-3 ori) decât pentru asigurarea de supraviețuire. Acest lucru permite o creștere semnificativă a asistenței materiale victimelor, cu o ușoară creștere a primei de asigurare.
La asigurarea copiilor, aceleași persoane pot acționa ca asigurați și asigurați ca și pentru asigurarea de căsătorie. Cu toate acestea, întrucât pentru acest tip, compania de asigurări este obligată să plătească suma asigurată numai cu condiția ca toate contribuțiile datorate să fie plătite (în asigurarea de nuntă, contractul continuă să funcționeze după decesul asiguratului și fără plata primelor), nu există cerințe pentru vârsta și starea de sănătate a asiguraților.
Primele pe care asiguratul este obligat să le plătească pe întreaga perioadă de asigurare (este posibilă și o plată unică în avans pentru întreaga perioadă) depind de vârsta copilului, de valoarea sumei asigurate și de perioada de asigurare. Deținătorului de polițe i se acordă dreptul de a alege metoda de plată a contribuțiilor (prin transfer bancar sau în numerar), de a modifica suma sumei asigurate și de a rezilia contractul mai devreme. În acest din urmă caz, suma de răscumpărare este plătită asiguratului sub rezerva unor condiții. În cazul în care plata acestuia nu a fost efectuată și perioada de asigurare nu a expirat, asiguratul are posibilitatea de a reînnoi contractul sub rezerva unei rambursări unice a contribuțiilor restante și curente.
În cazul decesului asiguratului, oricare dintre rudele copilului își poate prelua responsabilitățile. În cazul în care persoana care și-a asumat responsabilitățile asiguratului încetează contractul înainte de termen, suma de răscumpărare îi este plătită pe baza contribuțiilor plătite de această persoană în temeiul prezentului contract. În acest caz, asiguratului i se vor restitui aproape toate primele plătite de asiguratul decedat. Dacă niciuna dintre rude nu își asumă obligația de a plăti contribuțiile, contractul de asigurare se încetează odată cu restituirea către copil (prin creditarea depozitului) a contribuțiilor plătite anterior.
Evenimentele asigurate pentru acest tip de asigurare reprezintă supraviețuirea asiguratului până la sfârșitul perioadei de asigurare, decesul unui copil pe durata contractului, precum și rănirea, otrăvirea și unele tipuri de boli. La deces, există o serie de excepții atunci când cererea de asigurare nu este plătită.
Cu asigurarea de viață mixtă, asigurarea de viață și asigurarea de deces pe termen sunt combinate într-un singur contract. Uneori, aceasta include și evenimente inerente asigurării împotriva accidentelor și bolilor.
Particularitatea asigurării mixte este că acoperirea asigurării este în mod necesar plătită pentru fiecare contract: fie în legătură cu decesul asiguratului în perioada de asigurare, fie când acesta supraviețuiește până la sfârșitul termenului stipulat în contract.
Plata se face la decesul asiguratului din orice motiv, cu unele excepții. Moartea asiguratului ca urmare a alcoolului, a drogurilor sau a intoxicației toxice, sinuciderea acestuia (dacă până atunci contractul de asigurare era valabil mai puțin de doi ani), acțiunile deliberate ale asiguratului sau ale beneficiarului nu sunt recunoscute ca un eveniment asigurat. Cuantumul plății asigurării poate fi diferențiat în funcție de cauzele decesului asiguratului: ca urmare a unui accident rutier - 300% din suma asigurată, ca urmare a unui accident - 200%, în alte cazuri - 100% din suma asigurată.
Evenimentele asigurate pot include, de asemenea, pierderea permanentă (mai rar temporară) a capacității generale de lucru, dar numai ca urmare a unui accident. În cazul pierderii complete a capacității de muncă, se plătește întreaga sumă a asigurării, cu pierderea parțială - o parte din suma asigurării corespunzătoare procentului pierderii capacității de muncă. În cazul în care handicapul este semnificativ, prestațiile pot fi furnizate sub formă de scutire parțială sau totală de primele suplimentare în temeiul contractului de asigurare.
De obicei, la decesul asiguratului, suma asigurată este plătită într-o sumă forfetară imediat după stabilirea faptului evenimentului asigurat. Dar sunt posibile și alte opțiuni de plată. De exemplu, furnizarea de acoperire de asigurare beneficiarului poate fi amânată până la expirarea asigurării, punând capăt plății primelor datorate. De asemenea, este posibil să plătești după decesul asiguratului doar 50% din suma asigurată, iar restul - după expirarea contractului de asigurare. O altă opțiune de asigurare poate fi aceea că, începând din ziua decesului asiguratului până la expirarea perioadei de asigurare, un procent stabilit din suma asigurată este plătit beneficiarului anual (această procedură de plată prezintă un interes deosebit pentru asigurații care au copii aflați în întreținere și alte persoane).
Condițiile asigurării de viață de familie prevăd o acoperire de asigurare în cadrul unui singur contract pentru toți membrii familiei (soți, copii, părinți). Persoana care încheie un contract de asigurare familială poate alege ce membru de familie să asigure și în ce cazuri se vor aplica obligațiile asigurătorului. Pentru persoana specificată, evenimentele asigurate pot fi supraviețuirea acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare, deces din orice cauză, vătămări suferite ca urmare a unui accident, pentru alți membri ai familiei - evenimentele enumerate (cu excepția supraviețuirii). De exemplu, o soție se poate asigura împotriva tuturor riscurilor, un soț - în caz de deces și accident, copii - dintr-un accident, părinți - în caz de deces. Suma contribuțiilor în temeiul contractului depinde de vârsta asiguratului și de numărul acestora, precum și de riscurile selectate.

Asigurare de renta

O caracteristică a asigurării rentei este implementarea plăților de asigurare într-o sumă fixă \u200b\u200bcu frecvența stipulată în contractul de asigurare.
O anuitate imediată este o anualitate, a cărei plată începe imediat după plata (într-o sumă forfetară sau în rate) a întregii sume a primelor de asigurare.
O anuitate amânată este o anualitate care a fost amânată până la o anumită dată viitoare. Intervalul de timp dintre sfârșitul plății contribuțiilor (într-o sumă forfetară sau în rate) și data începerii plății chiriei se numește perioada de așteptare. În cazul decesului asiguratului în această perioadă, asigurătorul returnează de obicei primele plătite (cu sau fără dobândă acumulată asupra acestora, în funcție de condițiile de asigurare).
Renta viageră se plătește de la data scadenței pentru restul vieții persoanei asigurate.
Renta temporară se plătește de la data specificată în perioada prevăzută de contractul de asigurare.
Anualitatea prenumerando („forward”) este plătită la începutul fiecărei perioade stabilite pentru următoarea plată a acoperirii de asigurare.
Renta post-numerando („înapoi”) este plătită la sfârșitul fiecărei perioade stabilite pentru următoarea plată a acoperirii asigurării.
Anualitate constantă - anuitate, a cărei plată se face în aceeași sumă.
Chirie variabilă - chirie, a cărei valoare se modifică în timp. În practică, creșterea chiriei este utilizată pe scară largă, ceea ce face posibilă neutralizarea efectelor negative ale inflației.
Unul dintre tipurile de asigurări de anuitate este asigurarea de pensie. Să luăm în considerare tipul său cel mai simplu - asigurarea de pensie suplimentară. Evenimentul asigurat aici este supraviețuirea persoanei asigurate la vârsta de pensionare stabilită. Prin urmare, plățile regulate în baza contractului de asigurare se fac, de regulă, pe lângă pensia de stat pentru limită de vârstă. Pensia de asigurare este plătită asiguratului pe viață după atingerea vârstei de pensionare și sub rezerva plății tuturor contribuțiilor datorate conform contractului de asigurare.
Persoanele fizice și juridice pot fi asigurate. În acest din urmă caz, compania plătește parțial sau complet prime de asigurare pentru angajații săi, ceea ce permite nu numai menținerea nivelului de trai existent al pensionarilor, ci ajută și la rezolvarea problemelor sociale, de personal și a altor probleme ale activităților angajatorului.
Valoarea pensiei suplimentare și frecvența plății acesteia sunt indicate în contractul de asigurare. În perioada de valabilitate a acestuia, asiguratul are dreptul de a modifica parametrii stabiliți anterior. Perioada de asigurare se determină ca diferență între vârsta de pensionare stabilită și vârsta asiguratului la data contractului. Cuantumul primelor de asigurare este stabilit în funcție de sexul asiguratului, de perioada de asigurare și de valoarea pensiei alese. Cea mai comună este plata lunară a contribuțiilor. La expirarea perioadei de asigurare (adică, la atingerea a 60 de ani pentru bărbați și 55 pentru femei), asiguratul are dreptul să primească prima pensie și să trăiască până la următoarele date stabilite de plată - a doua și pensiile ulterioare fără restricții până la atâta timp cât destinatarul lor este viu.
În același timp, condițiile de asigurare, de regulă, stabilesc o perioadă garantată pentru plata unei pensii, care poate fi de 5-10 ani. Dacă, după dreptul de a primi prima pensie, asiguratul a murit fără să aibă timp să o primească, beneficiarului i se plătește suma rămasă a pensiilor pentru perioada garantată. În cazul decesului asiguratului care a primit una sau mai multe pensii, se plătește diferența dintre valoarea pensiilor pentru perioada garantată și suma plătită asiguratului. La decesul asiguratului după plata sumei pensiilor egală cu suma pensiilor pentru perioada garantată, beneficiarul nu are dreptul să primească pensie. Cu toate acestea, decesul asiguratului poate apărea chiar înainte de apariția dreptului de a primi prima pensie. De obicei, în acest caz, primele plătite sunt returnate asiguratului (moștenitorii asiguratului).
Un contract poate combina asigurarea de pensie suplimentară și alte tipuri de riscuri, de exemplu, asigurarea împotriva accidentelor și a bolilor, în caz de deces. În acest din urmă caz, după decesul asiguratului, beneficiarul specificat în contract va primi acoperire de asigurare în cuantumul specificat în condițiile de asigurare. Dar această opțiune este mai scumpă pentru asigurat și este utilizată în principal de asigurați, care sunt întreținătorii familiei.
Tipurile combinate includ asigurarea de viață cu condiția plății chiriei asigurării. Aici următoarele evenimente sunt recunoscute ca evenimente asigurate:
... supraviețuirea asiguratului la termenele stabilite prin contractul de asigurare pentru plata chiriei asigurării;
... supraviețuirea asiguratului până la data expirării contractului de asigurare;
... decesul persoanei asigurate pe durata contractului din orice motiv, cu excepția excepțiilor general acceptate (intenție, intoxicație, sinucidere etc.).
Asiguratul are dreptul de a alege frecvența plății anuității de asigurare: o dată pe an, șase luni, trimestrial, lunar. Suma asigurată se stabilește separat pentru evenimentele „decesul asiguratului” și „supraviețuirea asiguratului”. În acest din urmă caz, suma asigurată este valoarea anuității anuale, adică valoarea plăților unice ale anuității efectuate pe parcursul unui an de asigurare.
Deținătorul poliței, în acord cu asigurătorul, are dreptul să crească sau să micșoreze suma sumei asigurate pe durata contractului de asigurare. Cu toate acestea, în ultimul caz, există o singură avertisment. După începerea plății anuității către asigurat, suma sumei asigurate nu poate fi redusă fără acordul acestuia. Mai mult, în cazul unei scăderi a sumei asigurate, asigurătorul este obligat să plătească suma răscumpărării asiguratului.
Contractul de asigurare este încheiat pentru o perioadă de cel puțin trei ani. În această perioadă, există:
... perioada de plată a primei de asigurare stabilită pentru îndeplinirea de către asigurat a obligațiilor de a plăti integral prima de asigurare;
... perioada de așteptare - perioada cuprinsă între sfârșitul plății primei de asigurare și data stabilită a primului eveniment asigurat „supraviețuirea asiguratului”. Această perioadă se stabilește prin acordul părților, de regulă, pentru cel puțin un an;
... perioada de plată a anuității de asigurare - perioada de la data stabilită a primului eveniment asigurat „supraviețuirea persoanei asigurate” până la data expirării contractului de asigurare. Începutul acestei perioade nu poate fi stabilit mai devreme decât sfârșitul perioadei de plată a primei de asigurare.
Renta se plătește asiguratului în suma prescrisă la sfârșitul perioadei stabilite pentru plata acesteia (renta „postnumerando”) - la sfârșitul lunii, trimestru, jumătate de an, an. Data ultimei plăți unice este data expirării contractului de asigurare.

Dr. E. DYUZHIKOV, NIFI