Životné poistenie sa uzatvára pre prípad úmrtia poistníka alebo poisteného alebo straty zdravia poisteného z úrazu, ako aj prežitia do určitého obdobia alebo udalosti. Životné poistenie ako druh poistenia sa v Európe objavil na prelome 17. - 18. storočia. ako doplnok k námornému poisteniu, keď spolu s poistením lodí a nákladu začali uzatvárať zmluvy o životnom poistení kapitánov lodí. Životné poistenie je v súčasnosti jedným z najreprezentatívnejších a najdynamickejšie sa rozvíjajúcich odvetví na globálnom poistnom trhu.
Životné poistenie je súbor druhov osobného poistenia, ktoré stanovujú povinnosti poisťovateľa pri platbách poistného v nasledujúcich prípadoch:
- dožitie poisteného do konca poistného obdobia alebo veku uvedeného v poistnej zmluve;
- smrť poisteného;
- ako aj na výplatu dôchodku (anuita, anuita) poistencovi v prípadoch stanovených poistnou zmluvou (výpoveď zmluvy, poistený dosiahne určitý vek, smrť živiteľa rodiny, trvalá invalidita, bežné výplaty počas trvania poistnej zmluvy a pod.).
Predmety životného poisteniasú majetkové záujmy poisteného súvisiace s jeho životom (smrťou) a zamerané na dosiahnutie určitého príjmu zo strany neho (alebo oprávneného) pri vzniku príslušnej poistnej udalosti.
Predmet životného poisteniaje život poisteného, \u200b\u200bako aj príjem, ktorý zaručuje určitú životnú úroveň v prípade poistných udalostí. Preto v subsektore „Životné poistenie“ existuje niekoľko druhov poistenia (obr. 8.2).
Obrázok: 8.2.
Druhy životného poistenia podľa spôsobov tvorby poistných fondov, určovania výšky poistných plnení a cieľovej orientácie majú jasne vyjadrený akumulačný a úsporný charakter. Subjekty životného poistenia sú znázornené na obr. 8.3.
Obrázok: 8.3.
Poisťovateľ má právo uzatvárať životné poistenie, ak spĺňa právne a hospodárske regulačné požiadavky na vznik a činnosť poisťovacích organizácií zapojených do tohto typu poistenia. Najskôr sa to týka výšky minimálneho základného imania, ako aj postupu tvorby, umiestnenia a použitia poistných rezerv pre životné poistenie.
Poistníkom, poistenou osobou a oprávnenou osobou môžu byť právnické aj fyzické osoby spôsobilé na právne úkony. V tomto prípade môže byť poistencom jednotlivec, ktorý dosiahol vek 18 rokov alebo ktorá sa stala schopnou pracovať od veku 16 rokov v tomto veku. Maximálny vek poistenia je najčastejšie 65 rokov, menej často 70 rokov a viac. Pre poistencov sú najčastejšie vekové obmedzenia v rozmedzí od jedného do 65 rokov. Okrem toho pre poistencov existujú zdravotné obmedzenia. Zvyčajne neexistuje poistné krytie pre osoby s duševnými poruchami, ťažkými nervovými a inými chorobami.
Životné poistenie môže byť:
- jednotlivec, t.j. životné poistenie pre jednu osobu;
- kolektívne, t.j. životné poistenie skupiny osôb alebo kolektívu.
Životné poistenie je možné kombinovať pre poistné udalosti „prežitie“ a „smrť“, ako aj s poistením proti úrazu. Táto forma poistenia sa nazýva „zmiešané životné poistenie“ a má ďalší účel - ochranu majetkových záujmov v súvislosti s poškodením života, zdravia a práceneschopnosti v dôsledku úrazu.
Poistnými udalosťami v životnom poistení sú nasledujúce riziká (obrázok 8.4).
Životné poistenie sa vykonáva v súlade s poistnými pravidlami, ktoré vypracuje poisťovateľ osobitne pre každý typ životného poistenia alebo pre rad súvisiacich druhov súvisiacich so životným poistením, ako aj v kombinácii s úrazovým poistením. Životné poistenie sa zvyčajne uzatvára na obdobie najmenej jedného roka.
Obrázok: 8.4.
Životné poistenie pre prípad smrti predstavuje prijatie záväzku poisťovateľa podľa poistnej zmluvy zaplatiť poistnú sumu v prípade úmrtia poistenej osoby v priebehu trvania zmluvy. Pri tomto type poistenia je možné poistiť fyzické aj právnické osoby, pričom pre jednotlivcov existujú vekové obmedzenia. Jednotlivci obvykle uzatvárajú jednotlivé poistné zmluvy vo svoj vlastný prospech alebo v prospech svojich blízkych, zatiaľ čo právnické osoby uzatvárajú najmä kolektívne zmluvy v životnom poistení pre prípad úmrtia svojich zamestnancov.
V tomto type poistenia môžu byť poistené osoby od jedného do 70 rokov, poistné pravidlá však stanovujú aj zdravotné obmedzenia. Osoby trpiace duševnými poruchami, ťažkými formami onkologických a kardiovaskulárnych chorôb teda nie sú poistené. Poistenie sa zvyčajne vykonáva bez lekárskej prehliadky poistenej osoby, ale poisťovateľ má také právo a využíva ho v prípade, že dôjde k uzavretiu poistnej zmluvy na veľkú poistenú sumu.
Zmluva o životnom poistení pre prípad smrti sa uzatvára spravidla na základe písomnej žiadosti poistenca, táto žiadosť však môže byť aj ústne, v každom prípade je však poistenec povinný informovať poisťovateľa o základných informáciách o poistencovi vrátane informácií existujúcich v čase poistenia resp. predchádzajúce choroby. V prípade, že po uzavretí zmluvy o životnom poistení poisťovateľ zistí, že mu boli poskytnuté nepravdivé informácie o zdravotnom stave poisteného, \u200b\u200bmá poisťovňa právo požadovať, aby bola táto zmluva vyhlásená za neplatnú.
Poisťovateľ zodpovedá podľa zmluvy o životnom poistení v prípade smrti z akéhokoľvek dôvodu, s výnimkou udalostí, ku ktorým došlo v dôsledku:
- úmyselné spôsobenie ujmy na zdraví poistenou osobou;
- trestný úmysel a konanie oprávneného, \u200b\u200bktoré majú za následok smrť poisteného;
- samovražda alebo pokus o samovraždu;
- spáchanie protiprávneho konania poisteným;
- intoxikácia alebo otrava alkoholom, omamnými alebo toxickými látkami;
- prevod riadenia vozidla poisteným na osobu, ktorá je v stave intoxikácie alkoholom, omamnými alebo toxickými látkami, alebo na osobu, ktorá nemá oprávnenie viesť toto vozidlo atď.
Ak počas platnosti zmluvy o životnom poistení poistenec, ktorý nie je poistencom, zomrie a výplata poistného sa ukončí, poistencovi sa vyplatí suma poistného zaplateného poistníkom mínus podiel pripadajúci na pokrytie nákladov poisťovateľa na tento druh poistenia.
Poistenie hypotéky Sberbank poskytujú akreditované poisťovacie spoločnosti. Ich zoznam je dostatočný na to, aby klienti mohli pre seba uzavrieť dohodu o výhodných podmienkach.
Požiadavky na bankové poistenie
Podľa hypotekárnych zmlúv uzavretých so Sberbank sú dlžníci povinní nadobudnutý majetok poistiť. Táto požiadavka vyplýva z ustanovení predpísaných federálnym zákonom „O hypotékach (hypotékach)“ (článok 31).
Životné a zdravotné poistenie dlžníka (spoludlžníka) nie je predpokladom hypotekárnej zmluvy, ale je žiaduce. Banka vyzýva svojich klientov, aby si tento typ poistenia zaobstarali znížením alebo zvýšením sadzby hypotekárneho úveru v závislosti od existencie alebo neprítomnosti takéhoto poistenia. Sberbank ponúka vlastný zoznam poisťovacích spoločností pre hypotéky na životné poistenie.
Spoločne obe poistné zmluvy stoja slušnú sumu. Je celkom logické, že dlžníci, ktorí dostali súhlas na hypotéku, sa snažia nájsť pre spoluprácu poisťovňu, ktorá bude požadovať zaplatenie minimálneho poistného, \u200b\u200bale bude spoľahlivým partnerom akreditovaným ruskou Sberbank.
Nemožno povedať, že niektoré výnimočné spoločnosti sú zahrnuté v zozname akreditovaných poisťovacích spoločností. S ktorými poisťovacími spoločnosťami pracuje ruská Sberbank priamo na hypotékach? Tí, ktorí s ním nezávisle vyjadrili vôľu spolupracovať. Takéto organizácie požiadali banku, predložili potrebné dokumenty, boli skontrolované vnútornými útvarmi a na základe svojich záverov formalizovali partnerstvo.
Poisťovacie spoločnosti spolupracujúce so Sberbank na hypotékach ponúkajú ďalšie typy poistenia: poistenie titulu, ako aj proti strate zamestnania a iným finančným rizikám. Tieto typy poistenia často nie sú povinné ani zo zákona, ani z úverových podmienok.
Sberbank akceptuje aj poistnú zmluvu vystavenú poisťovňou, ktorá nebola akreditovaná. Získanie takéhoto dokumentu však bude chvíľu trvať: služby veriteľa musia skontrolovať poisťovateľa navrhovaného klientom a urobiť informované rozhodnutie o možnosti spolupráce s ním.
Vzhľadom na to, že Centrálna banka Ruskej federácie vykonáva kontrolu nad činnosťami na poistnom trhu, ktorý na pozastavenie činnosti poisťovateľa v prípade akýchkoľvek problémov potrebuje iba jeden deň, zvyčajne nie sú ťažkosti s prijatím poistnej zmluvy od neakreditovanej poisťovacej spoločnosti. Ale čas potrebný na to, aby Sberbank skontroloval poisťovateľa, je 30 pracovných dní od dátumu predloženia úplného balíka dokumentov pre túto organizáciu.
Výhody poistenia hypotéky
Sberbank je označená ako príjemca podľa poistných zmlúv hypotéky. Poistenie hypotéky je však výhodné pre dlžníka aj banku: v prípade poistnej udalosti sa na vyplatenie dlhu použijú platby, ktoré zaplatí poisťovateľ. Vďaka tomu Sberbank vráti prostriedky poskytnuté na základe zmluvy o pôžičke, ako aj akumulovaný úrok. To znamená, že banka v prípade problémov s platbami v dôsledku skutočnosti, že dlžník je v zložitej životnej situácii, nebude musieť viesť súdny spor, zapojiť sa do vykonania kolaterálu.
Pre dlžníka je tiež výhodné mať také poistenie. V prípade poistnej udalosti poisťovateľ splatí dlh banke. V niektorých prípadoch, najmä pokiaľ ide o poistenie predmetu úveru, sa dlžníkovi zasielajú platby za účelom obnovenia zabezpečenia.
Po pripísaní platby na poistenie na splatenie úverového dlhu si vlastníctvo nehnuteľnosti nadobudnutej hypotékou ponechá jej vlastník, teda dlžník. Táto schéma je dobrá aj v tom, že vám umožňuje udržiavať dobrú úverovú históriu, predchádzať výskytu delikvencií a v prípade problémov so životom a zdravím dlžníka zbaví jeho blízkych potreby splácať hypotekárny dlh.
Je však potrebné pripraviť sa na to, že platby pôjdu na úverový účet až po 1 - 2 mesiacoch, po tom, čo poisťovateľ dostane všetky potrebné dokumenty.
Takmer všetky poisťovacie spoločnosti akreditované v Sberbank pre hypotéky používajú pri určovaní nákladov na poistnú zmluvu štandardné metódy. Ale použité koeficienty, tarify a vo výsledku aj suma, ktorú musia poistenci zaplatiť, sa líšia. V roku 2017 začali poisťovne venovať väčšiu pozornosť veku dlžníka, to znamená, že čím starší človek, tým drahšie poistenie bude stáť.
Ak je to žiaduce, môžete uzavrieť pokročilejšie možnosti poistenia. Sú drahšie, ale poskytujú aj širšie pokrytie. Napríklad poistenie nehnuteľnosti v základnej verzii poskytuje iba ochranu múrov a stavieb a iba v rámci výšky dlhu z pôžičky plus úroku, spravidla na rok. Ale v prípade požiaru sa bývanie nebude považovať za úplne stratené, ak zostane aspoň nadácia zo súkromného domu, platby sa vypočítajú s prihliadnutím na výšku krytia (na celú hodnotu nehnuteľnosti alebo v pomere k zostatku dlhu voči banke). Drahšia politika by mohla nahradiť náklady na stratené opravy, zariadenie a domáce spotrebiče.
Pri poistení života a zdravia na vysoké sumy (viac ako 4 - 5 miliónov rubľov) si zvyčajne vyžadujú lekársku províziu. Tieto výdavky hradí poistenec.
Registrácia poistenia
V konečnom dôsledku bude obe poistenie - tak majetok, ako aj život a zdravie dlžníka - stáť 0,5 - 1,5% z výšky úveru.
Ak pripravujete poistenie v kancelárii Sberbank, a nie v poisťovniach, ktoré sú ním akreditované, na hypotéku na život a zdravie, ako aj priamo na bývanie, potom bude celková poistná suma ovplyvnená:
- hodnota pôžičky;
- vek poistenca;
- doba hypotéky podľa dohody;
- náklady na nadobudnutý majetok;
- jeho umiestnenie;
- úroveň príjmu klienta;
- históriu transakcií uskutočnených s týmto majetkom skôr.
Pred uzavretím poistnej zmluvy so Sberbank stojí za objasnenie návrhov jej partnerov.
Základný zoznam dokumentov požadovaných pri kúpe poistky na nehnuteľný objekt od jedného z partnerov banky zahrnutého do zoznamu akreditovaných poisťovacích spoločností Sberbank v roku 2017 pre hypotéky:
- pas dlžníka;
- zmluva o pôžičke;
- rozvrh platieb;
- titulné dokumenty k bývaniu - list vlastníctva (rozšírený výpis z Jednotného štátneho registra právnických osôb), kúpno-predajná zmluva (DDU);
- technické osvedčenie.
Pre životné poistenie s hypotékou od Sberbank môžu akreditované spoločnosti potrebovať aj ďalšie doklady (sobášne a narodené deti, atď.). Celý zoznam je uvedený u poisťovateľa.
Ktoré poisťovacie spoločnosti sú akreditované v Sberbank pre hypotéky: hodnotenie poisťovacích spoločností
Pri štúdiu poistných spoločností - partnerov Sberbank o hypotékach na životné poistenie by ste mali byť veľmi opatrní, pokiaľ ide o údaje RAEX Rating Agency (Expert RA). Táto organizácia sa zaoberá analýzou poistného trhu. Podľa odborníkov z poprednej ratingovej agentúry v krajine tieto poisťovacie spoločnosti spolupracujúce so Sberbank na hypotékach:
- Poistenie LLC IC Sberbank;
- AIG JSC;
- OJSC "AlfaStrakhovanie";
- JSC "VSK";
- Poistenie LLC IC VTB;
- SPJSC Ingosstrach;
- Poistenie slobody (JSC);
- SPAO RESO-Garantia;
- PJSC IC Rosgosstrakh;
- 10. CJSC IC RSHB-poistenie;
- 11. JSC SOGAZ;
- v máji 2017 získala úroveň spoľahlivosti A ++. Toto je v skutočnosti zoznam 11 najspoľahlivejších poisťovacích spoločností, ktoré vyhovujú požiadavkám tejto banky.
Ratingová agentúra RAEX vykoná takéto hodnotenie, keď sa domnieva, že tento poisťovateľ s veľmi vysokou pravdepodobnosťou zaručuje včasné splnenie všetkých finančných záväzkov (aktuálnych aj vznikajúcich v priebehu jej práce) aj v prípade významných nepriaznivých zmien v makroekonomických a trhových ukazovateľoch. Svedčí tiež o stabilite prognózy, o zachovaní ratingu organizácií, vrátane tých, ktoré Sberbank zaradila do zoznamu hypotekárnych poisťovní v strednodobom horizonte.
Poisťovne schválené Sberbank pre hypotéky sa pravidelne menia.
Zdravím vás! V jednom zo svojich posledných príspevkov som písal o tom, koľko. Ak ste kategoricky proti rizikovému poisteniu, odporúčam vám, aby ste sa bližšie pozreli na kumulatívne životné poistenie.
Produkty NSJ kombinujú plnohodnotné poistné krytie a funkciu akumulácie. Pre Rusko v roku 2015 bol priemerný akumulovaný príjem v rámci týchto programov 10 - 14% v rubľoch a 3 - 6% v cudzej mene.
Kapitálové životné poistenie je koncipované na dlhé obdobia: až 20 - 30 rokov. Poistné zmluvy umožňujú alebo dospelé deti. Po ceste poistíte seba a svojich blízkych pre prípad vyššej moci (minimálne od smrti pri nehode).
Najdôležitejšie je rozhodnúť sa pre poisťovňu. Akumulatívne životné poistenie je teda hodnotením spoločností a ich produktov.
Ako si vybrať spoľahlivý IC? Najjednoduchšie je použiť hotové hodnotenie. Dôverujem ratingovej agentúre Expert RA (RAEX). Odborné ratingy RA sú povinnou požiadavkou pre banky, poisťovne, emitentov atď.
Podľa Expert RA má iba 9 poisťovacích spoločností maximum (A ++) so stabilnou predpoveďou v roku 2016. Ďalej v krátkosti poviem o najzaujímavejších programoch týchto poisťovacích spoločností. Mimochodom, ani Rosgosstrakh Zhizn, ani VTB Insurance nemajú hodnotenie A ++.
Životné poistenie PPF ponúka šesť programov kapitálového životného poistenia naraz. Zvážte tie, ktoré sa dajú použiť na dlhodobé sporenie.
- Produkt „Comfort“
Poisťuje takmer všetky riziká spojené so životom a zdravím. Napríklad: zo smrti v dôsledku úrazu vo verejnej doprave, z ublíženia na zdraví a z život ohrozujúcich chorôb (rakovina, infarkt, mŕtvica). Poistné krytie platí vo všetkých krajinách sveta.
Môžete byť poistení na obdobie 10 až 25 rokov v hodnote 400 tisíc až 1 milión rubľov. Poistné je možné platiť raz ročne, raz za šesť mesiacov alebo raz za štvrťrok. Peniaze na účte sú indexované a časť z nich je investovaná do spoľahlivých aktív.
- Produkt „Slnko“
Tvorí „detský“ kapitál do určitého dátumu. Výhody: poistné krytie pre dospelú osobu (proti smrti, invalidite a smrteľným chorobám) a dieťa (proti úrazu) na celé obdobie, plus ďalší príjem a indexácia. Program je navrhnutý na obdobie 5 až 24 rokov. Na poskytnutie poistného existuje ochranná lehota 60 dní.
- Produkt „Premium“
Kombinuje dlhodobé sporenie, výnosy z investícií a finančnú ochranu na obdobie 5 až 30 rokov. Dobrá voľba pre vytvorenie „dôchodkového“ kapitálu alebo plánovaných veľkých nákupov (byt pre deti alebo vidiecky dom pre seba).
- Optimálny produkt
Doba platnosti od 5 do 30 rokov je určená pre mladých a energických ľudí, ktorí sa nechcú poistiť „proti všetkému na svete“. A plánujú minúť väčšinu peňazí na úspory. Podľa podmienok programu je klient poistený iba proti smrti. Balík OPTIM je ale vydaný čo najrýchlejšie a bez zdravotného posúdenia. Ďalej môžete pripojiť poistenie pre prípad invalidity, hospitalizácie a úrazu. Na žiadosť klienta sa poistné indexuje.
Aliančný život
Alliance Life IC má iba dva programy akumulačného životného poistenia: deti a dospelých.
Produkt „Darček pre dieťa“ (na 5-30 rokov) poskytuje poistné krytie pre rodiča a vytvára pre dieťa úspory. Poistné je indexované, možný je ďalší príjem. Program môžete otvoriť nielen v rubľoch, ale aj v amerických dolároch (ochrana pred menovými rizikami).
Program Životný štýl je variáciou predchádzajúceho produktu, ale pre dospelého. Kombinuje dlhodobú finančnú ochranu pre celú rodinu, úspory atď. „Životný štýl“ navyše zaručuje návratnosť bankového úveru, ak je klient dlžníkom.
IC "Životné poistenie Sberbank"
Životné poistenie IC Sberbank ponúka štyri sporiace produkty.
Program je určený na 10, 15 alebo 20 rokov. Na konci funkčného obdobia vyplatí MetLife garantovanú poistnú sumu plus prípadný investičný príjem. Základný balík obsahuje prežitie, prirodzenú alebo náhodnú smrť, úplné alebo čiastočné zdravotné postihnutie. Cena "Prestige +" začína od 60 rubľov za deň.
Raiffeisen Life
Program Raiffeisen Optimum je vhodnejší na účely sporenia. Zahŕňa finančnú ochranu pred úrazmi a dlhodobé úspory.
Poistné obdobie začína plynúť od piatich rokov. Klient si môže sám zvoliť veľkosť a frekvenciu príspevkov, ako aj možnosť. Poistná zmluva môže byť uzatvorená v ruských rubľoch, eurách alebo amerických dolároch. Programová tarifa: od 2,2193% do 21,3255% z poistnej sumy.
IC "Ingosstrach - život"
Ingosstrakh-Life má šesť programov NSW. Prišli mi dve najzaujímavejšie.
Produkt Axiom (od 5 do 35 rokov) sa vydáva podľa zjednodušeného postupu a s minimálnymi obmedzeniami na zdravie a profesiu klienta. Táto politika zaručuje výplatu poistnej sumy pri prežití plus investičný príjem. Platba môže byť paušálna alebo v splátkach. Inými slovami, v čase odchodu do dôchodku je možné úspory prijímať v jednej sume alebo vo forme mesačného časového rozlíšenia.
Poistenie je možné zvoliť podľa výberu klienta v rubľoch, amerických dolároch alebo eurách.
Produktom Capital je životné poistenie. Od prvého dňa poistenia je život klienta poistený na sumu vyššiu ako je celková výška príspevkov počas celej doby platnosti zmluvy. Klient si zvolí obdobie, počas ktorého má prispievať (napríklad „do 75 rokov“ alebo „do dôchodku“).
Peniaze z poistenia sú účtované (v rubľoch, dolároch alebo eurách). Ďalej môžete pripojiť program „Akumulácia +“. Klient môže kedykoľvek uzavrieť poistnú zmluvu a dostať do rúk sumu na odkúpenie. V tejto súvislosti produkt „Kapitál“ pripomína „flexibilný“ bankový vklad s možnosťou doplnenia a čiastočného výberu finančných prostriedkov.
Prečo nemám rád NSJ
Moderné programy NSW ponúkané domácimi spoločnosťami sa mi zdajú úplne zbytočné. Popremýšľajte sami: svoje peniaze zmrazujete na veľmi dlho. A nakoniec, v horšom prípade, získate výšku svojich úspor, v lepšom prípade malé percento z nich. Prečo malý? Pretože podľa zákona nemôžu poisťovacie spoločnosti investovať peniaze do rizikových aktív (napríklad do akcií) a musia tvoriť portfólio vysoko spoľahlivých cenných papierov.
Najlepšie z nich majú navyše len malú šancu na mierne predbehnutie inflácie. Pridajte k tomu „legendárnu“ spoľahlivosť ruských spoločností a pochopíte, prečo som proti takémuto poisteniu. Prečo sú na Západe, ktorého obraz sa naše spoločnosti snažia vytvárať svoje výrobky, tak populárne?
Ak ste niekedy mali záujem žiť v zahraničí, viete, že vyspelé krajiny majú veľmi vysoké dane. A investície pod rúškom poistenia (a presne také sú poistné programy ako NSZ) nie sú zákonom zdaňované a v rovnakom Generalli, Hansard alebo Investor Trust si môžete sami slobodne vytvoriť investičné portfólio. Navyše z takých nástrojov, ktoré často nie sú dostupné u bežného sprostredkovateľa.
Áno, náklady na servis vo Veľkej Británii sú podstatne nákladnejšie ako iba práca s maklérom, ale mnohí sú ochotní dobrovoľne to urobiť iba preto, aby boli nútení pravidelne šetriť peniaze na zaplatenie poistenia. To je celé tajomstvo!
V ruskej realite uprednostňujem poistenie rizík a samosprávu. Aký druh kapitálového životného poistenia máte? Prihláste sa na odber aktualizácií a zdieľajte odkazy na nové príspevky so svojimi priateľmi v sociálnych sieťach!
Dnes vám povieme o zákonnosti postupu poistenia, ako aj o fázach jeho registrácie v Sberbank.
Federálny zákon „O hypotékach“, ktorý sa týka poistenia založeného majetku
Podľa právnych predpisov Ruskej federácie je predmet nadobudnutej nehnuteľnosti nevyhnutne poistený, rovnako ako ďalšie nehnuteľnosti, ak sú prevedené ako zástava banky pri registrácii hypotéky.
Tento postup môže zabrániť riziku straty majetku pre klienta a pre banku poskytuje ďalšiu záruku, že jeho peniaze budú vrátené, pretože príjemcom je menovaná banka.
Ak v zmluve o hypotéke nie je uvedená iná podmienka, potom zákon ustanovuje poistenie na náklady klienta.
Čo sa týka osobného poistenia dlžníka, zákon to nevyžaduje.
V prípade uzavretia životného a zdravotného poistenia dlžníka však bude klient spočiatku povinný poistenie v budúcnosti obnoviť, a po jeho odmietnutí má banka právo na zvýšenie aj po začiatku poskytovania úverov.
Musím sa pri získaní hypotéky poistiť?
Všetky banky v súlade s požiadavkami zákonov a na základe svojich záujmov stanovujú pri uzatváraní hypotekárnych zmlúv pravidlo povinného poistenia.
Majetok, ktorý je prevedený na banku, je poistený bez zbytočného odkladu.
Zatiaľ čo si dlžník môže dobrovoľne poistiť svoj život a zdravie.
Nedodržanie tohto pravidla má však za následok zvýšenie úrokovej sadzby Sberbank o 1% ročne.
Poistenie je zárukou nielen pre banku, ale aj pre klienta v zložitých situáciách.
Zvážené riziká a trvanie
Neočakávané situácie sa stávajú neočakávane a potom je pre klienta z finančného hľadiska ťažké platiť mesačné splátky a zároveň riešiť vzniknuté problémy.
A ak je bývanie, na ktoré sa stále spláca hypotéka, úplne zničené alebo poškodené, je o to ťažšie sa z tejto situácie dostať pri zachovaní vzťahov s bankou. S tým pomôžu platby poistného.
Takéto riziká sa zohľadňujú pri poistení majetku:
- Finančné riziká straty nehnuteľností;
- Z prírodných katastrof;
- Z pôsobenia vody;
- Z vonkajšieho rušenia;
- Z nezákonného konania tretích strán;
- Pred požiarom, výbuchom a inými katastrofami.
Na žiadosť klienta je možné rozšíriť štandardný zoznam rizík v poistení majetku.
Okrem poistenia nehnuteľnosti, ktorá sa kupuje pomocou hypotéky, si môže dlžník poistiť aj svoj život a zdravie, čo zahŕňa riziká invalidity, úrazu alebo choroby.
Rovnako v prípade úmrtia klienta nebude musieť byť hypotéka vyplatená jeho príbuzným alebo ručiteľom, môžu ju však pokrývať poistné platby.
Požiadavky Sberbank na poistenie hypotéky
Nevyhnutným predpokladom na uzavretie hypotekárnej zmluvy so Sberbank je paralelné uzatváranie poistných povinností k nadobudnutému majetku.
Život a zdravie dlžníka sú poistené na jeho žiadosť, avšak pri splnení tejto podmienky banka znižuje úrokové sadzby ročne o 1%.
Úrokové sadzby z poistenia v Sberbank
Pri uzatváraní poistnej zmluvy v poisťovniach, ktoré sú akreditované Sberbank, je stanovená jednotná úroková sadzba vo výške 0,15% z výšky hypotéky.
Poisťovatelia nemôžu stanoviť vysoké úrokové sadzby, pretože sú štandardom pre spoluprácu s bankou.
Užitočné video:
Koľko stojí poistenie domácnosti pri hypotéke?
Pri poistení nehnuteľnosti kúpenej na hypotéku sa berie do úvahy názor banky, ktorý naznačuje sumu, ktorá môže pokryť náklady na hypotéku vydanú v prípade poisteného rizika.
Náklady na takéto poistenie sa môžu pohybovať v závislosti od rôznych faktorov od 0,7% do 1,5% výšky hypotéky.
Životné náklady a zdravotné poistenie dlžníka
Keďže životné poistenie dlžníka je voliteľné, môže si sám určiť výšku poistenia, od ktorej bude priamo závisieť výška ročných alebo paušálnych príspevkov.
Pri určovaní maximálnej výšky životného a zdravotného poistenia dlžníka sa berú do úvahy rôzne faktory, ako je jeho vek, prítomnosť závažných chorôb, miesto výkonu práce, možnosť úrazu, ako aj výška hypotéky.
Životné a zdravotné poistenie dlžníka sa v zásade pohybujú od 0,3% do 1,5% zo sumy, ktorá bola vydaná pri hypotéke.
Môže byť vyplatená okamžite po registrácii hypotéky alebo ju možno vypočítať v ročných splátkach.
Zoznam poisťovacích spoločností akreditovaných Sberbank
Ruská Sberbank teraz spolupracuje s určitými poisťovacími spoločnosťami (ktorých zoznam je uvedený nižšie), ktorých služby môžu dlžníci využívať v celej krajine a výlučne v regiónoch, kde ich služby fungujú.
Dlžník môže prilákať aj osobne vybranú spoločnosť, najskôr však bude musieť banka potvrdiť jej akreditáciu.
Zoznam poisťovacích spoločností akreditovaných Sberbank obsahuje:
| Poisťovne zapojené do životného a zdravotného poistenia dlžníkov - jednotlivcov v rámci úverových produktov banky | Poisťovne zapojené do poistenia majetku |
|---|---|
| - IC Sberbank Life Insurance LLC; | |
| - LLC „Absolute Insurance“ (predtým LLC „ISK Euro-Policy“); | - LLC „SF“ Adonis “; |
| - LLC „SF“ Adonis “; | - AIG CJSC; |
| - OJSC "AlfaStrakhovanie"; | - OJSC "AlfaStrakhovanie"; |
| - JSC „VSK“; | - JSC „VSK“; |
| - LLC poisťovacia spoločnosť „Helios“; | - LLC „Poisťovacia spoločnosť„ Helios “; |
| - LLC „Zetta Insurance“; | - CJSC poisťovňa DIANA; |
| - SPJSC "Ingosstrach"; | - LLC „Zetta Insurance“; |
| - JSC „Poistenie slobody“; | - SPJSC "Ingosstrach"; |
| - Poistenie slobody (JSC); | |
| - JSC „IC“ PARI; | - národná poisťovacia spoločnosť OJSC TATARSTAN (OJSC NASCO); |
| - JSC „IC“ REGIONGARANT “; | - Nezávislá poisťovacia skupina LLC IC; |
| - SPAO RESO-Garantia; | - JSC „IC“ PARI; |
| - PJSC IC Rosgosstrakh; | - JSC „IC“ REGIONGARANT “; |
| - SOGAZ JSC; | - SPAO RESO-Garantia; |
| - JSC SG Spasskie Vorota; | - PJSC IC Rosgosstrakh; |
| - JSC RSK Sterkh; | - poistenie CJSC IC RSHB; |
| - LLC „Poisťovacia spoločnosť„ Surgutneftegas “. | - LLC „Poisťovacia spoločnosť„ SDS “; |
| - | - LLC IC „Sberbank Insurance“; |
| - | - SOGAZ JSC; |
| - | - OJSC Insurance Group Spasskie Vorota; |
| - | - JSC RSK Sterkh; |
| - | - LLC SO Surgutneftegaz; |
| - | - LLC „Transnational Insurance Company“; |
| - | - JSC „IC“ Chulpan “. |
Kde je lacnejšie získať poistenie?
Najvýhodnejšie podmienky ponúka Sberbank - životné poistenie, pretože táto organizácia bola vytvorená špeciálne za účelom poistenia tých, ktorí uzatvárajú hypotekárne zmluvy.
Spoločnosť nemá právo stanovovať sumy a percentá, ktoré by boli väčšie ako štandardné.
Registrácia poistnej zmluvy
Hlavným dokumentom pri uzatváraní poistnej zmluvy pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy je povolenie banky na takýto postup a pri poistení osôb budete potrebovať osvedčenie o kompletnej lekárskej prehliadke alebo výpis zo zdravotnej karty.
Je lepšie poskytnúť poisťovateľovi tento dokument, pretože potvrdzuje absenciu chronických alebo smrteľných chorôb, čo zvyšuje sumu poistných platieb.
Špecialisti Sberbank sa najčastejšie zaoberajú samostatným uzatváraním poistných zmlúv súčasne s hypotékou. Klientovi stačí predložiť potrebné doklady a zvoliť si typ poistenia.
Avšak v prípade preferenčných podmienok alebo zmien v niektorých bodoch a pridania nových sú všetky tieto nuansy prediskutované s klientom. Dohodnú sa tiež na poistných udalostiach a trvaní poistnej zmluvy.
Poistná zmluva sa uzatvára spolu s hypotékou a je podpísaná klientom osobne. Poistka by sa mala každoročne obnovovať.
Ako získať poistenie online?
Niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajú poistenie online.
To je možné poskytnutím všetkých potrebných informácií pri vypĺňaní dotazníka na internete.
Online formulár žiadosti o výpočet / registráciu zmluvy o hypotekárnom poistení v SPJSC „Ingosstrach“
Ak však bude chcieť zmeniť akékoľvek podmienky, klient sa bude musieť tak či onak dostaviť do kancelárie poisťovne.
Ak nie, potom urobia všetky potrebné prípravy špecialisti a klient podpíše dohodu už v kancelárii banky po uzavretí hypotekárnej zmluvy.
Požadované dokumenty
Na uzavretie poistnej zmluvy musíte predložiť dva rôzne balíčky dokumentov - jeden sa týka totožnosti dlžníka a druhý - nehnuteľnosť zakúpená hypotékou.
Balík dokumentov dlžníka obsahuje:
- Dotazník dlžníka vyplnený vo formulári o poistení majetku získaného hypotékou alebo poistením osôb;
- Bankové oznámenie o vydaní hypotéky;
- Kópia všetkých strán pasu dlžníka;
- Osvedčenie o kompletnej lekárskej prehliadke (pre životné a zdravotné poistenie).
Poisťovňa môže vyžadovať ďalšie doklady v závislosti od podmienok na vydanie hypotéky, dostupnosti štátnych dávok.
Video od odborníka:
Balík dokumentov týkajúcich sa nehnuteľností zakúpených na hypotéku obsahuje:
- Kópia dokladu potvrdzujúceho právo alebo prevod vlastníctva (kópia kúpno-predajnej zmluvy);
- Osvedčenie o prijatí pre zmluvy o prenose údajov;
- Osvedčenie o štátnej registrácii vlastníctva s poznámkou o zaťažení bankou v súvislosti s hypotékou;
- Kópia technického pasu bytu;
- Kópia osvedčenia o posúdení a znaleckého posudku;
- Kópia výpisu z domovej knihy, ktorá obsahuje všetkých obyvateľov v nej zapísaných.
V závislosti od situácie môže poisťovňa požadovať od dlžníka osobne alebo prostredníctvom príslušných orgánov ďalšie doklady.
Na poistenie pozemku získaného hypotékou sa ustanovuje ďalší balík dokumentov, ktorého zloženie by sa malo získať od poisťovateľa osobne.
Čo je napísané v zmluve?
Poistná zmluva sa uzatvára súbežne s hypotékou, a teda je v nej uvedená táto skutočnosť v časti, v ktorej je banka určená za príjemcu poistných platieb. Rovnako sa registrujú všetky osobné údaje klienta a právne informácie o veriteľovi. Uvádza sa poisťovateľ a jeho licenčné číslo.
Štandardné podmienky, ktoré sú predpísané v poistnej zmluve, sú popisom rizík, proti ktorým si klient poistí nehnuteľnosť alebo svoj vlastný život a zdravie. Okrem povinných môžu existovať aj ďalšie riziká špecifické pre konkrétne miesto alebo oblasť činnosti klienta.
Zmluva poskytuje možnosti, na základe ktorých môže odborná komisia rozpoznať prípad ako poistenie a vykonať platby. Výška poistného plnenia sa zvyčajne uvádza pre každé poistné riziko osobitne.
Podrobnejšie sa môžete oboznámiť so vzorkou poistného poistenia hypotéky pre klientov Sberbank.
Počíta sa tiež povinné poistné, ktoré musí klient platiť ročne alebo za iné časové obdobie. Pretože zmluva o poistení nehnuteľnosti je neoddeliteľnou súčasťou hypotekárnej zmluvy, ustanovuje sa jej povinné pravidelné obnovovanie.
Obnova poistenia hypotéky
Dlžník je každý rok povinný kontaktovať poisťovňu s cieľom predĺžiť poistenie hypotéky.
K tomu stačí pravidelne vkladať na účet spoločnosti poistné sumy, ktoré sú uvedené v zmluve, závisia od výšky vydanej hypotéky.
Ak sa v priebehu roka zmenila výška zostatku hypotekárneho dlhu z dôvodu predčasného splatenia, je potrebné prepočítať platby poistného.
Táto žiadosť by mala byť podaná 10 dní pred plánovanou splátkou úplného alebo čiastočného splácania hypotéky.
Potom dostane klient aktualizovaný splátkový kalendár alebo sa poistenie ukončí spolu s dokončením splátky hypotéky.
Čo sa stane v prípade oneskorenia poistenia?
Poistenie, ktoré je vystavené spolu s hypotekárnou zmluvou, musí byť platné počas celej doby splatnosti úveru.
Ak má dlžník pred uzavretím hypotekárnej zmluvy stále na výber, či uzavrie zmluvu o poistení osôb, potom po jej podpísaní je potrebné sledovať jeho aktuálny postup počas celého obdobia pôžičky.
Ak dlžník neobnoví poistnú povinnosť v stanovenej lehote, potom má Sberbank právo požadovať hypotéku.
V prípade nesplácania nesplatených súm hypotéky je potrebné túto otázku vyriešiť čo najskôr, inak môže Sberbank uvaliť na predmet zabezpečenia, ktorý je zaťažený, sankcie až do jeho zaistenia.
Podobné videá:
Výhody a nevýhody
Výhody a nevýhody získania poistenia pre klientov Sberbank sú uvedené v nasledujúcej tabuľke.
| klady | Mínusy |
|---|---|
| Zníženie rizika straty majetku poistením osôb prostredníctvom splátok poistenia, ktoré pokryjú hypotéku v prípade invalidity. | Zvýšenie platieb a finančnej zodpovednosti. |
| Znižovanie úrokových sadzieb Sberbank. | Potreba zhromaždiť ďalší balík dokumentov. |
| Verné poistné podmienky. | Potreba pravidelných lekárskych vyšetrení. |