Životné poistenie na prežitie je jedným z druhov životného poistenia, ktoré je možné považovať za konkrétny spôsob akumulácie a šetrenia peňazí. Vklad je dlhodobý, vykonáva sa na základe autonómnej alebo kombinovanej dohody (môže byť súčasťou zmluvy o životnom poistení).
Platby na základe zmluvy prijíma buď sám poistený (v závislosti od veku uvedeného v zmluve), alebo sa v prípade jeho smrti prevádzajú na osobu, ktorá je označená ako. Hlavnou podmienkou je neustály príspevok v pevnej výške na účet.
Poistenie pre prípad smrti sa nevzťahuje na všetky príčiny smrti. Napríklad to nie je zámerné zbavenie života alebo zhoršenie nebezpečných chronických chorôb, ktoré existovali v čase uzavretia zmluvy a boli zámerne skryté.
Oba programy sú zriedka formalizované ako samostatné zmluvy, zvyčajne sú súčasťou iných poistných programov.
Pri žiadosti o politiku prežitia určuje osoba konkrétny vek alebo počet rokov, ktoré sú v zmluve uvedené ako doba jej prežitia. Jasne stanovená suma sa vypláca v plnej výške po uplynutí doby platnosti alebo strate výkonu, smrti.
Ak dôjde k uplatneniu poistenia, budete musieť zhromaždiť všetky balíčky papierov, ktoré potvrdzujú prijatie zranenia a stav, v ktorom k nemu došlo (stav intoxikácie nie je povolený). Kontroluje sa tiež skrytie dôležitých chorôb (napr. Chronických) a ich komplikácií.
Garanciu platby poskytujú príspevky, ktoré osoba zaplatí v konkrétnom čase. V prípade smrteľného výsledku sa peniaze obsiahnuté na účte prevedú na osobu, ktorá bola ako oprávnená osoba zaznamenaná v zmluve o poistení dožitia. Ak poistenec sám prežije celé obdobie do konca dohody, potom sa všetky peniaze prevádzajú na neho.
Pri uzatváraní dohody musíte uviesť nasledujúce faktory:
- Pevná suma peňazí, ktorú človek vkladá mesačne alebo jednorazovo na svoj účet.
- Doba platnosti zmluvy (1 -72 rokov). Môže to byť čokoľvek. Krok - 1 rok.
- Osoba, na ktorú budú prevedené všetky peniaze v prípade poistnej udalosti alebo smrti poisteného. Nemusíte nikoho nahrávať.
Zmiešaná zmluva môže v prípade vážneho zranenia a straty výkonu poisteného vykonať vyplatenie finančných prostriedkov v dvojnásobnej alebo trojnásobnej výške. Ak sa účinnosť zníži o 60% alebo viac, potom sa všetky nasledujúce platby znížia o polovicu.
Kto sa môže poistiť
Zmluvu o prežití môže uzavrieť občan alebo rezident Ruskej federácie a osoba bez štátnej príslušnosti.
Obmedzením je vek poistenca: minimum je rok a maximum je 72 rokov. Po skončení obdobia nesmie mať poistenec viac ako 75 rokov (ak sa tak stane, zmluva sa považuje za ukončenú). Výnimkou z týchto pravidiel sú zmluvy o životnom poistení.
Politika zmluvy o prežití znamená akumulačný proces (s akumuláciou úroku) počas celej doby platnosti, ale v prípade smrteľného výsledku budú príjemcovi poskytnuté iba peniaze akumulované nezávisle (s výnimkou úrokov).
Prežitie je kombinovaný typ poistenia:
- Obsahuje väčšinu položiek termínovaného poistenia.
- Znamená to prijatie konkrétnej sumy pre určenú osobu po prežití.
Ako získať kapitálové životné poistenie
Politiku prežitia a smrti môžete získať rovnako ako iné politiky pre DMP alebo ZHN.
- Krok 1. Prezrite si informácie a vyberte poisťovňu, ktorá je pre vás to pravé, ktorej sa vám páči a ktorej dôverujete.
- Krok 2. Príďte do spoločnosti a získajte bezplatné právne poradenstvo.
- Krok 3. Registrácia dobrovoľnej lekárskej politiky pre prežitie a smrť. Vyplní sa suma, doba platnosti a vyberie sa príjemca.
- Krok 4. Registrácia.
- Krok 5. Mali by ste okamžite zaplatiť prvú financovanú časť (mesačná / štvrťročná / ročná prvá platba) alebo vykonať jednorazovú platbu požadovaných finančných prostriedkov.
Sadzby poistenia prežitia
Platby po smrti v životnom poistení sú oveľa vyššie ako v prípade termínovaného poistenia. Vytvára sa neoprávnená ilúzia rôznych častí poistenia (podiel na termínovom poistení a podiel na kumulácii sumy).
Na základe zmluvy o dožití musí poisťovňa zaplatiť celú sumu uvedenú v zmluve. Podiel poistníka sa na účte začne hromadiť až potom, ako ich daná osoba investuje sama. Ukazuje sa, že človek dáva peniaze do banky a vďaka tomu sa hromadia finančné prostriedky. Percento je vyššie, ak poisťovňa investuje prostriedky prijaté od poistenca.
Po smrti poistníka spoločnosť okamžite vráti všetky prostriedky na bežný účet alebo osobne do rúk oprávneného.
Náklady na poistenie
Cena poistnej zmluvy pri uzatváraní poistenia na život a prežitie sa pohybuje od 150 000 rubľov do 650 000 rubľov. Všetko závisí od výšky sumy, ktorú chcete vložiť, v budúcnosti alebo v určitom čase.
Životné poistenie pre prípad dožitia do určitého vekucelkom prijateľné a prospešné pre obyčajného človeka na ulici. Bývanie je možné objednať do konkrétnej udalosti, napríklad do výročia alebo narodenín. V takom prípade sa všetky peniaze uložia a prevedú na majiteľa bežného účtu spolu s úrokmi, ktorý zase nič nestratí a dokonca vyhrá.
Platby sa uskutočňujú, keď:
- Smrť (zmluva o životnom poistení).
- Smrť (nedokončená dohoda na dobu určitú).
- Doživotie do zmluvného veku (zmiešaná dohoda).
Právo na príjem platieb:
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, odsek 1 - osoba uvedená v dohode.
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, doložka 2 - dedičia (pokiaľ nie je uvedené, kto by mal prostriedky prevziať).
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie - poistenec (ak nie je uvedený príjemca).
Podmienky oznámenia a platby
Ak poistený zomrie alebo sa zraní, je potrebné o tom čo najskôr informovať poisťovňu. Najkratšia výpovedná lehota je presne jeden mesiac (30 dní podľa článku 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, bod 3). Presné termíny pre oznámenie úmrtia a úrazu musia byť uvedené v zmluve.
V prípade zmluvy o poistení prežitia spoločnosť poisťovateľa rozhodne o platbách a uskutoční ich do 1-2 týždňov. V prípade neodôvodneného odmietnutia zaslúženej platby musí poistenec obrátiť na súd a poskytnúť balík dokumentov (potom v prípade potreby krajskému magistrátu).
Klady a zápory poistenia prežitia
Existuje mnoho výhod a nevýhod životného poistenia pre prípad smrti a prežitia. Pozitívne vlastnosti tohto poistenia sú presvedčivejšie, najmä pre staršiu osobu.
Klady:
- Existuje akumulačná časť.
- Možnosť zvoliť si osobu, ktorá bude prijímať platby.
- Peniaze sa vyplatia veľmi rýchlo na konci zmluvy.
- Podmienky sa pohybujú od 1 roka do 72 rokov.
- Poistenie zodpovednosti za škodu možné.
- Platby za ťažké zranenia.
Minusy:
- Celý akumulovaný úrok je spálený smrťou poistníka.
- Financovanú časť je možné zaplatiť naraz.
- Existuje veková hranica (nie menej ako 1 rok starý a nie viac ako 75 rokov).
- Po dosiahnutí veku 75 rokov sa zmluva automaticky ukončí.
- Schopnosť kedykoľvek zmeniť podmienky.
- Mena finančných investícií - ktorákoľvek z navrhovaných.
- Je možné zmeniť príjemcu finančných prostriedkov.
- Predčasné ukončenie je možné.
- Veľké percento úspor pri dlhom zmluvnom období.
- Dostupnosť zaručenej ziskovosti až 3%.
Medzi výhody tohto typu poistenia patrí variabilita platieb poistného:
- životné poistenie s jednorazovou platbou poistenej sumy;
- životné poistenie s výplatou anuity (anuity);
- životné poistenie s výplatou dôchodku.
Pravidlá úmrtia zahŕňajú všetky vyššie uvedené položky a môžu byť poistené proti akýmkoľvek nehodám. Poistenie sa vypláca dedičom alebo príbuzným zosnulého. Podmienky zmluvy by sa mali preskúmať, pretože niektoré udalosti (napríklad samovražda) nie sú kryté poistením.
Pri uzatváraní zmluvy nemôžete dať „kliešte“ a podpisy pod diktát konzultanta. Poistenec si musí všetko prečítať sám. V deň kontaktovania poisťovne nie je potrebné podpisovať dohodu. Máte právo zvážiť tie najpriaznivejšie podmienky pre vás v uvoľnenej atmosfére. Spoločnosť poskytuje konzultácie o všetkých otázkach poistných programov bezplatne.
Pri vyváženom prístupe môže poistenie života a smrti poskytnúť významnú podporu samotnému poistenému alebo jeho oprávnenému v ťažkých situáciách spojených so značnými finančnými nákladmi.
Životné poistenie a ďalšie riziká (video):
100 RUR bonus za prvú objednávku
Vyberte typ práce Diplomová práca Termínová práca Abstrakt Diplomová práca Praktická správa Článok Správa Recenzné práce Skúšobná práca Monografia Riešenie problémov Podnikateľský plán Odpovede na otázky Tvorivá práca Eseje Kreslenie esejí Preklad Prezentácie Písanie ďalších Zvyšovanie jedinečnosti textu Doktorská práca Laboratórne práce Pomoc online
Zistite cenu
Zo životného poistenia vyplývajú - zo svojej podstaty - dve počiatočné riziká: prežitie (do určitého veku alebo udalosti) a smrť, ktoré sa považujú buď za alternatívu k prežitiu, alebo za doplnkový rizikový faktor (zmiešaný typ poistenia - za prežitie aj smrť súčasne).
Základnou charakteristikou štandardných druhov životného poistenia sú tarify (čisté a hrubé) a poistné rezervy.
Výpočet čistých sadzieb pre životné poistenie (ako aj pre dôchodky) je založený na dvoch počiatočných modeloch, ktoré charakterizujú matematickú rovnosť finančných záväzkov poistencov a poisťovateľa pri uzatváraní zmlúv o dožití a pre prípad smrti. Na ľavej strane týchto modelov sú zobrazené všetky pravdepodobné a diskontované platby poisťovateľa a na pravej strane všetky pravdepodobné a diskontované platby poisťovateľa. Poistený platí svoje peniaze pod podmienkou dožitia až do každého nasledujúceho roka a poisťovateľ - buď v prípade, že poistený žije, alebo v prípade jeho smrti. Každá platba súvisí s poistnou sumou odobratou (podmienečne) za jednotku (t. J. Za 1 rubľ, 1 dolár atď.).
Pravdepodobnostné hodnoty modernej hodnoty vzájomných platieb poisteného a poisťovateľa pre poistenie dožitia sa určujú z rovnosti:
1 + 1pxv… +… n-2pxvn-2 + n-1pxvn-1 \u003d 1pxv + 2pxv2… +… n-1pxvn-1 + npxvn (1)
kde je diskontný faktor;
px je pravdepodobnosť prežitia poisteného a zodpovedajúca pravdepodobnosť platby peňazí pre každú z protistrán vo výške 1 peňažnej jednotky (ďalej - f.u.);
p- počet rokov, počas ktorých poistenec žil (od 0 do 100 rokov).
Pravdepodobnostné hodnoty modernej hodnoty vzájomných platieb poisteného a poisťovateľa pre poistenie smrti sa určujú z rovnosti:
1 + 1pxv + 2pxv2 +… + n-2pxvn-1 \u003d qxv + 1 | qxv2 +… + n-2 | qxvn-1 + n-1 | qxnn (2)
kde sa vpravo používajú pravdepodobnosti smrti poistníka a zodpovedajúce pravdepodobnosti platieb poisťovateľa v prípade smrti poistníka.
Na základe týchto rovností sa vypočítajú tarifné sadzby pre poistenie smrti.
Výpočet platieb za poistenie prežitia
Stanovme veľkosť jednorazového poistného vo veku x rokov, ak pri dožití sa x + prokov musí dostať 1 CU od poisťovne. Označme veľkosť tohto poistného symbolom nEx.Pretože sa toto poistné platí bezpodmienečne, zodpovedajúca pravdepodobnosť sa rovná jednej. Preto ak súčasná hodnota poistného je nEx.potom sa zodpovedajúca pravdepodobná hodnota platby poisťovateľa určí ako vn * npx, kde, l - počet osôb vo veku xrokov starý. lx + n - počet osôb a vek x+ prokov starý. Odtiaľ 
-. Vynásobením tohto pomeru hodnotou dostaneme upravenú rovnosť, ktorá sa prevedie do vzorca
kde ukazovatele Dx, Dx + n - prepínanie čísel (tabuľky 1 a 2).
Tabuľka 1. Tabuľka prepínania čísel
(fragment, podľa počtu žijúcich osôb lx)
|
Vek, x rokov |
Dx \u003d lx * vx |
|||
Tabuľka 2. Tabuľka prepínania čísel
(fragment, podľa počtu zosnulých osôb dx)
|
Vek, x rokov |
Cx \u003d dx * vx + 1 |
|||
Tieto tabuľky sú zostavené na základe úrokovej sadzby i= 3%.
Napríklad Podľa podmienok zmluvy je poisťovateľ povinný zaplatiť poistnú sumu 40-ročnému poistenému, až keď prežije 45 rokov Pri sadzbe 3% je jednorazové poistné, ktoré musí poistenec zaplatiť pri uzatvorení zmluvy:
Číslo 0,8455 je tarifná sadzba pre osoby vo veku 40 rokov a poistené na prežitie do 45 rokov. Jeho hodnota sa určuje aj pomocou prepínania čísel (tabuľka 1):
Ak by poistná suma podľa tejto zmluvy bola 300 CU, potom musí poistník zaplatiť 254 CU. (300 0,8455).
Pri jednorazovej sume poisteného môže poisťovateľ zaplatiť každý po 1 CU. ročne počas celého života poistenca od okamihu uzavretia zmluvy (alebo, ako dôchodok, po určitej dobe). V takom prípade by veľkosť jednorazového poistného mala zodpovedať aktuálnej hodnote všetkých pravdepodobných platieb poisťovateľa na konci obdobia (postnumerando):
kde Nx + 1= Dx + 1 + Dx + 2 + Dx +з + ... - prepínacie číslo. Získava sa ako výsledok akumulácie hodnôt Dxtabuľky úmrtnosti zdola nahor. Hodnoty Nx pre niektoré vekové skupiny sú uvedené v tabuľke. 1.
Napríklad poistenec má 40 rokov. potom môže poisťovateľ platiť doživotne, ale 1 CU. na konci každého roka za predpokladu, že paušálna suma je:
Ak sú doživotné platby odložené na n rokov a vyplatené poisťovateľom na konci každého roka (postnumerando), výška jednorazovej sumy sa určí podľa rovnosti:
Napríklad: Povedzme, že poisťovateľ súhlasí s tým, že zaplatí poistencovi 1 d.e. doživotne, nie odo dňa zaplatenia poistného, \u200b\u200bale po piatich rokoch.
V takom prípade musí byť jednorazový príspevok poistenca, ktorého vek je 40 rokov,:
Na základe poistnej zmluvy nemusí poistený platiť jednorazové poistné, ale pravidelne. Aby sa rovnosť zodpovednosti oboch strán zmluvy nezmenila, súčasná hodnota pravdepodobných platieb poisteného sa znižuje na paušálnu sumu.
Výška pravidelnej splátky je určená vzorcom
kde αх - ročné platby poistníka
Čitateľ a menovateľ tohto vzorca sa upravujú v závislosti od podmienok platby poistnej sumy poisťovateľom.
Napríklad čistá sadzba pre poistencov, ktorých vek je 40 rokov a ktorí uzavreli zmluvu o dožití do 45 rokov, sa určuje takto. Výška paušálnej sumy poistníka, ktorá je nahradená pravidelnými platbami, sa rovná Pretože Pretože podľa podmienok zmluvy sa predpokladá, že poistník bude platiť pred dosiahnutím veku x + nrokov, potom pre platby na začiatku každého obdobia (prenumerando) je ich súčasná hodnota rozdielom medzi okamžitou životnosťou a odloženým nájomným:
Preto sa veľkosť ročného čistého poistného rovná:
Podmienkou príkladu
Ak je poistná zmluva na prežitie uzavretá na 300 CU, ročné poistné je 54 CU.
Výpočet platieb za poistenie smrti
Čistá sadzba poistenia smrti sa tiež určuje pomocou tabuliek prepínania čísel. Zvážte životné poistenie a dočasné poistenie pre prípad smrti. U osoby, ktorej vek je x rokov, je pravdepodobnosť mierna, počas nasledujúceho roku života je rovnaká a pravdepodobnosť úmrtia do (n + 1) rokov je:
Pri životnom poistení pre prípad smrti sa jednorazová suma poisteného musí rovnať súčtu všetkých pravdepodobných hodnôt platieb poisťovateľa v ich súčasnej hodnote. Vzorec (7):
kde Мх a Dх - sú určené podľa tabuľky čísel prepínania (tab. 1 a 2).
Napríklad čisté poistné na životné poistenie pre prípad úmrtia osôb vo veku 40 rokov sa rovná 
Ak je zmluva o úmrtí vo výške 1 000 CU, potom je jednorazové čisté poistné 380 CU. Kedykoľvek dôjde k úmrtiu poistníka, poisťovateľ vyplatí 1 000 CU.
Aby sa zabránilo osobám so zhoršeným zdravotným stavom v uzavretí zmluvy (t. J. Zvýšená úmrtnosť v prvých rokoch po uzavretí zmluvy), je možné výplatu poistných súm v prípade smrti poisteného odložiť na ľubovoľný počet rokov od dátumu uzavretia zmluvy. Z tohto dôvodu sa na dobu splátky posúva aj čítanie spínacieho čísla Л /, a výpočet jednorazového čistého poistného sa robí podľa vzorca
V prípade životného poistenia pre prípad smrti je ročné čisté poistné:
(9)
Pri odloženom poistení sa čisté poistné platí raz za rok. rovná sa:
(10)
Ak je poistenie dočasné, potom sa ročná čistá sadzba určí ako.
Životné poistenie vám umožňuje nielen poistiť riziká, ale aj nazhromaždiť slušné množstvo peňazí. Aby ste to dosiahli, musíte si zvoliť poistný program na prežitie a prediskutovať s poisťovacím agentom poistné podmienky, sumu, ktorú plánujete dostať na konci poistnej zmluvy, ako aj možnú výšku investičných výnosov.
Životné poistenie je jedným z najbežnejších typov kapitálového životného poistenia. V Ruskej federácii ju ponúka asi 20 poisťovacích spoločností (napríklad Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life atď.).
Jeho podstata je nasledovná:
- Poistený odpočítava poisťovateľovi poistné na určité časové obdobie (od 1 roka do 25-40 rokov).
- Poisťovateľ z nich vytvára poistné rezervy a investuje peniaze do rôznych investičných nástrojov (vklady, cenné papiere, nehnuteľnosti atď.).
- Na konci poistnej zmluvy (dožívajúcej do určitého dátumu) sa kapitál vyplatí spolu s prijatými investičnými výnosmi.
Takéto programy sa zvyčajne kombinujú a okrem rizika prežitia zabezpečujú aj riziko náhlej smrti poisteného v dôsledku úrazu, dopravnej nehody alebo choroby, niekedy aj zdravotného postihnutia a straty pracovnej schopnosti.
Poistné sumy pre tieto dve hlavné riziká (smrť a prežitie) môžu byť rovnaké alebo rozdielne, a čím vyššie poistné, tým vyššie. Výsledkom je, že politiky prežitia poskytujú dvojitú ochranu: úspory z inflácie a možnej devalvácie a navyše - život klienta. Takéto poistenie je ideálnym riešením pre dlžníkov aj pre podnikateľov, na ktorých sú príbuzní finančne závislí.
Kto sa môže poistiť
Vek poisteného v čase zakúpenia poistenia musí byť medzi 18 a 75-80 rokmi. Pravidlá sa predávajú nielen občanom Ruskej federácie, ale aj cudzincom. Odmietnutie vykonania zmluvy je dosť zriedkavé, ale ak je klient už na „čiernej listine“ kvôli podozreniu z podvodu, je odmietnutie celkom možné.
Poisťovatelia si dávajú pozor aj na poistenie starších ľudí, ako aj tých, ktorí už trpia vážnymi chorobami. Môžu obmedziť poistnú dobu, pridať ďalšie obmedzenia platieb do zmluvy alebo ponúknuť vyššie sadzby.
Poistné plnenie môže klient získať sám, ak sa dožije dátumu uvedeného v zmluve, alebo jeho oprávnená osoba, napríklad dedičia. Peniaze sa vyplácajú jednorazovo alebo vo forme anuity (mesačné splátky), v závislosti od podmienok poistnej zmluvy.
Ako získať zmluvu o životnom poistení
Pre vypracovanie zmluvy o životnom poistení si musíte zvoliť poisťovňu a poistný program. Musí sa to robiť veľmi zodpovedne, pretože sa očakáva veľmi dlhodobá spolupráca, čo znamená, že spoločnosť musí mať stabilné postavenie na trhu a dobrú obchodnú reputáciu.
Na podpísanie zmluvy stačí uviesť:
- cestovný pas občana Ruskej federácie alebo občana cudzieho štátu;
- prihláška na poistenie.
Ďalej môžu požadovať:
- potvrdenie o vykonaní práce alebo daňové priznanie;
- správa o lekárskom vyšetrení;
- špeciálne dotazníky o patológii / chorobe uvedené v dotazníku;
- prevádzkový protokol (ak bol);
- súhrn prepustenia v mieste poskytovania lekárskej starostlivosti;
- výsledky endoskopických, elektrofyziologických metód výskumu, ultrazvuk, tomografia, röntgen, denné sledovanie krvného tlaku a EKG.
Poistník je povinný v dotazníku k žiadosti informovať poisťovateľa o okolnostiach, ktoré sú nevyhnutné na určenie pravdepodobnosti poistnej udalosti a výšky možných strát z jej vzniku, a na požiadanie poskytnúť zdravotné osvedčenia.
Zmluva o životnom poistení sa vždy vyhotoví písomne \u200b\u200bpo preskúmaní všetkých dokumentov a pripravenosti poisťovateľa na jej podpísanie.
Sadzby poistenia prežitia
Náklady na životné poistenie sú v priemere od 5 do 30 tisíc rubľov ročne, existujú však aj spoločnosti, ktoré stanovujú minimálnu latku na úrovni 50 - 60 tisíc rubľov ročne. Sadzby sa počítajú individuálne, v závislosti od veku a pohlavia klienta, poistného obdobia, rizika pre život z povolania, zdravotného stavu.
Najskôr je však dôležitá veľkosť sumy, ktorú klient plánuje nazhromaždiť. Ak je to napríklad milión po 10 rokoch, potom sa táto suma rozdelí na celé poistné obdobie. Lehota na prežitie zmlúv je zvyčajne 25 rokov, menej často 30 - 40 rokov.
Náklady na poistenie
Poistenec má počas trvania zmluvy právo znížiť poistnú sumu. Ak napríklad poklesol rodinný príjem, potom je možné program revidovať a znížiť platby poistného a sumy. Príspevky sa platia jednorazovo, štvrťročne, polročne alebo ročne (najčastejšie).
Podmienky oznámenia a platby
Poistiteľ musí byť o poistnej udalosti informovaný v podmienkach stanovených v zmluve. Spravidla je to 30-45 dní. Spolu so žiadosťou o platbu sú predložené doklady potvrdzujúce skutočnosť o vzniku poistnej udalosti.
Po prežití sa vyplatí 100% úspor a plus ďalší investičný príjem, ktorý sa prepočíta na základe investičných výsledkov poisťovateľa, výšky rezerv a nedoplatkov na poistnom.
Ak poistený zomrie počas doby platnosti poistnej zmluvy, potom sa jeho dedičom vyplatí tiež 100% poistenej sumy s príjmom pripadajúcim na deň smrti. Výšku poistného plnenia je možné diferencovať v závislosti od príčiny smrti poisteného. Napríklad, ak klient zomrel v dôsledku úrazu, potom jeho dedičia môžu dostať až 300% poistnej sumy, ak to ustanovuje zmluva.
Klady a zápory poistenia prežitia
Životné poistenie má veľa výhod. Po prežití získa poistený nielen úspory, ale aj garantovaný výnos z investície (zvyčajne najmenej 5% ročne). V prípade náhlej smrti dostanú všetky zhromaždené prostriedky jeho príbuzní.
Plusy poistenia prežitia:
- ochrana kapitálu pred odpismi;
- nedotknuteľnosť peňazí v prípade rozvodu, konfiškácie;
- možnosť zvoliť si menu poistenia;
- odpočet dane pri dlhodobých zmluvách (od 5 rokov).
Nevýhody životného poistenia:
- nepriaznivé podmienky ukončenia zmluvy;
- možný bankrot poisťovateľa a strata kapitálu;
- veľké množstvo výnimiek v platbách.
Nevýhoda životného poistenia je v podstate rovnaká: strata prístupu k vašim peniazom na veľmi dlhú dobu. Ak vložíte peniaze na vklad, môžete si ich vyzdvihnúť kedykoľvek alebo s veľkou sumou za 2 - 3 dni, potom je to v prípade životného poistenia nemožné.
Klient má nárok iba na takzvanú výplatnú sumu, ktorá sa nerovná prevedenej sume peňazí. Napríklad šesť mesiacov po uzavretí zmluvy sa rovná 75% akumulovaných úspor a ku koncu poistného obdobia - 98%.
Nárok na sumu na odkúpenie vzniká za predpokladu, že zmluva je platná najmenej šesť mesiacov. Ak požiadate o ukončenie poistnej zmluvy skôr, poisťovateľ jednoducho odmietne vrátiť peniaze.
Ďalším nedostatkom je možný únik spoločnosti z trhu alebo jej bankrot. Nikto nie je poistený proti takýmto rizikám, ale ak si vyberiete správneho poistného partnera, potom sa politika prežitia môže stať veľmi užitočným nástrojom na ochranu vašej rodiny pred možnými rizikami a na vytvorenie základného kapitálu.
V kontakte s
Odvetvie životného poistenia zahŕňa tieto triedy dobrovoľného poistenia:
- Životná poistka.
- Anuitné poistenie.
- Poistenie pre vznik určitej udalosti v živote.
- Životné poistenie s účasťou poisteného na výnosoch z poistenia poisťovne.
Poisťovateľ- poisťovacia (zaisťovacia) spoločnosť s povolením na vykonávanie činností v tomto druhu (triede) poistenia.
Poistenec- osoba, ktorá uzavrela poistnú zmluvu s poisťovacím agentom. Ak z poistnej zmluvy nevyplýva niečo iné, poistenec je súčasne poistený.
Poistený- osoba, voči ktorej sa poistenie uzatvára.
Príjemca- osoba, ktorá je v súlade s podmienkami poistnej zmluvy poberateľom poistného plnenia.
Predmety poistenia- majetkové záujmy poisteného (oprávneného) týkajúce sa života a zdravia poisteného.
Poistný prípad- udalosť, pri ktorej vzniku poistná zmluva predpokladá vykonanie výplaty poistenia spôsobom stanoveným v podmienkach poistnej zmluvy.
Poistná suma- suma peňazí, za ktorú je poistený predmet poistený, a ktorá je výškou zodpovednosti poisťovateľa v prípade poistnej udalosti.
Suma odkupu- suma peňazí, ktorá je v súlade s podmienkami poistnej zmluvy splatná poistníkovi v prípade predčasného ukončenia poistnej zmluvy.
ŽIVOTNÁ POISTKA
Životné poistenie je súbor druhov poistenia, ktoré zabezpečujú realizáciu platieb poistného v prípade smrti poisteného alebo jeho dožitia do konca poistného obdobia alebo veku uvedeného v poistnej zmluve.
Životné poistenie zahŕňa tieto druhy poistenia:
1) životné poistenie na prežitie;
2) životné poistenie pre prípad smrti;
3) akumulované životné poistenie.
1. ŽIVÉ POISTENIE
Poistenie prežitia je poistenie, pri ktorom sa poisťovateľ výmenou za zaplatenie poistného zaviaže vyplatiť poistné plnenie príjemcovi, ak sa poistený dožije určeného obdobia alebo veku. Rizikom krytým týmto poistením je iba dĺžka života poisteného, \u200b\u200bberúc do úvahy faktor možného poklesu príjmu.
V poistení prežitia je poistnou udalosťou prežitie, nie smrť, preto sa nevyžaduje lekárska prehliadka ani vyhlásenie o zdravotnom stave poisteného. Rozhodnutie - či poistiť alebo nie - urobí sám poistený, pretože nie je výhodné, aby bol poistený človek so zlým zdravotným stavom.
Hlavné druhy životného poistenia:
- poistenie s oneskorenou platbou poistenia;
- poistenie s doživotnou anuitou.
Poistenie oneskorenej výplaty. Poistenie sa oneskorí, keď sa od určitého časového obdobia uskutoční platba poistnej sumy. Tých. ak sa poistený dožil určeného poistného obdobia, potom sa platba poistného vykonáva po určitej dobe, ktorá je uvedená v poistnej zmluve. Poistiteľ sa zaväzuje, že v prípade, že poistený prežije deň uvedený v poistnej zmluve, vyplatí poistnú sumu v prospech príjemcu poistenia prostredníctvom oneskoreného kapitálového poistenia.
Poistné platí poistník počas celého poistného obdobia alebo do dňa smrti poisteného.
Existujú dva typy poistenia oneskorenej platby: poistné s úhradou poistného a bez poistného.
Pri poistení s oneskorenou platbou poistného bez náhrady poistného zostáva zaplatené poistné k dispozícii poisťovateľovi, ak poistený zomrie pred koncom poistného obdobia. Tento typ poistenia je čisto sporiaci, pretože jeho účelom je zachrániť poisteného na starobu.
Pri poistení s oneskorenou výplatou s náhradou poistného sa zaplatené poistné vypláca príjemcovi, ak poistený pred uplynutím platnosti zmluvy zomrie.
Uzatvorením anuitného poistenia sa zvyčajne snažia poistiť určité sumy v prípade, že poistený žije dlhšie ako vek uvedený v zmluve. V závislosti od okamihu, keď sa platby začnú platiť, sa anuity delia na okamžité a pomalé.
Okamžitá doživotná renta je poistenie vhodné pre starších ľudí, ktorí by chceli investovať kapitál na zabezpečenie zvyšku svojich dní. Existujú dva typy anuít s oneskoreným doživotím: nenávratné a vratné. Ak ide o poistenie pre prípad omeškania s platením poistného, \u200b\u200bsmrť poisteného pred koncom určitého obdobia, poisťovateľ vráti poistné zaplatené oprávnenému. Pri poistení renty bez náhrady poistného sa smrť poisteného pred koncom určitého obdobia považuje za zrušené a poistné zostáva k dispozícii poisťovateľovi.
Poistenie pre prípad omeškania je typ poistenia vhodný pre tých, ktorí hľadajú doplnkové dôchodkové dávky. Slúži ako doplnok k sociálnemu poisteniu.
Uvažujme o metodike určovania poistných súm splatných z dôvodu dožitia.
Na získanie poistnej sumy musí poistník alebo poistený predložiť poisťovacej organizácii v mieste platby posledných splátok osvedčenie o poistení a žiadosť o platbu, ak obsahuje žiadosť o prevod peňazí do banky. Ak boli príspevky zaplatené v hotovosti podľa potvrdení o príjme pre poisťovacieho agenta alebo podľa šekovej knižky v banke, predloží sa potvrdenie alebo zadná strana šekovej knižky o zaplatení poslednej splátky.
Základom pre výplatu je tiež osobný účet poistenca ustanoveného formulára, odrážajúci úplné zaplatenie splatného poistného.
Pri analýze týchto dokladov sa kontroluje úplnosť platby všetkých príspevkov, totožnosť priezviska, mena a priezviska poistenca vo všetkých dokumentoch a dátum skončenia poistného obdobia. Ak dôjde k nedoplatku jednotlivých príspevkov v priebehu posledných troch rokov, podliehajú zrážke zo zaplatenej poistnej sumy. Preplatky na poistnom sa vracajú spolu s poistnou sumou.
Po prijatí rozhodnutia o platbe sa vypracuje výpočet platby ustanoveného formulára, na základe ktorého sa uskutoční priama platba peňazí.
Pri popularizácii životného poistenia majú významnú úlohu pozostalostné platby spojené s nástupom priaznivej udalosti v živote poisteného. Včasné platby sú preto dôležitým faktorom prispievajúcim k posilneniu spätnej väzby medzi platbami poistných súm a ďalším vývojom životného poistenia.
V prípade predčasného ukončenia zmluvy o životnom poistení s právom na vyplatenie odkupnej sumy predloží poistený žiadosť, osvedčenie o poistení a tiež potvrdenie (zadnú stranu potvrdenia o šekovej knižke) o zaplatenie poslednej splátky v hotovosti. Na základe týchto dokumentov a osobného účtu poistenca sa počíta a platí výška odkupu.
2. POISTENIE V PRÍPADE SMRTI
Životné poistenie pre prípad smrti je druh osobného poistenia. Najbežnejšie používané odrody sú:
- urgentné poistenie;
- životná poistka.
Rizikom krytým týmito typmi poistenia je smrť poisteného z akéhokoľvek dôvodu (choroba, úraz alebo úraz).
Kedy termínované poistenie poistná suma sa vyplatí oprávnenému ihneď po smrti poisteného, \u200b\u200bak dôjde k úmrtiu v lehote stanovenej ako doba platnosti zmluvy. Iba v prípade úmrtia poisteného počas trvania zmluvy vyplatí poisťovateľ poistnú sumu. Inak, t.j. ak poistený prežije dátum skončenia platnosti zmluvy, kapitál sa nevypláca a zaplatené poistné zostáva k dispozícii poisťovateľovi.
Tu sú hlavné charakteristiky termínovaného poistenia:
Náklady na poistnú zmluvu na dobu určitú sú oveľa nižšie, pretože pre tento typ zmluvy neexistuje suma na vyplatenie, preto môže byť poistná suma oveľa vyššia.
Poistnú zmluvu na dobu určitú uzatvárajú spravidla osoby mladšie ako 60 - 65 rokov, pretože pravdepodobnosť poistnej udalosti pre osoby staršie ako 65 rokov je veľmi vysoká.
Uvažujme o metodike určovania poistných súm splatných za úmrtie.
Výplata poistnej sumy v súvislosti so smrťou poistníka alebo poisteného je spôsobená zodpovedajúcou výškou poistnej zodpovednosti pre jeden alebo iný druh poistenia osôb. Čím je tento objem širší, tým je jednoduchšia metóda určovania a postup vyplácania poistnej sumy a naopak.
Príjemca poistnej sumy musí predložiť príslušnej poisťovacej organizácii žiadosť o platbu, osvedčenie o poistení, notársky overenú kópiu úmrtného listu, potvrdenie o zaplatení nasledujúceho príspevku v deň úmrtia na životné poistenie, ak boli príspevky platené v hotovosti. Poisťovacia organizácia okrem toho požaduje, ak je to podľa podmienok poistenia potrebné, dokumenty od súdnych a vyšetrovacích orgánov, ak je úmrtie spojené s trestným činom, a k žiadosti príjemcu priloží dostupné dokumenty o poistení. Ak sú príjemcovia zákonní dedičia, predložia osvedčenie o dedičstve.
Ak smrť súvisí s kardiovaskulárnymi alebo malígnymi ochoreniami počas prvých šiestich mesiacov akumulovaného životného poistenia, z dôvodu samovraždy a iných nepoistených dôvodov, potom sa v závislosti od podmienok poistenia po dôkladnej analýze príslušných dokumentov rozhodne o zaplatení sumy poistného alebo odkupu alebo o odmietnutí platby. ...
3. ŽIVOTNÉ POISTENIE V ŽIVOTNOM PROSTREDÍ
Kapitálové životné poistenie je kombináciou životného a úmrtného poistenia. Výhodou kapitálového poistenia je, že ponúka poistenému za nižšiu cenu uzatvorenie dohody o krytí rizika a zabezpečení úspor pomocou jedinej poistnej zmluvy, čím sa zabráni duplikácii dohôd. Pri tomto type poistenia sa poisťovateľ zaväzuje:
1) vyplatiť poistnú sumu ihneď po smrti poisteného, \u200b\u200bak k nej dôjde pred skončením platnosti zmluvy;
2) zaplatiť poistnú sumu na konci zmluvy, ak poistený naďalej žije.
Kapitálové poistenie má množstvo výhod:
schopnosť objektívne posúdiť tak počet ľudí, ktorí môžu zomrieť v určitom čase, ako aj počet tých, ktorí sa môžu dožiť určitého veku;
odstránenie nepríjemností, ktoré so sebou nesie uzavretie oneskoreného poistenia bez náhrady poistného, \u200b\u200bpretože v prípade smrti poisteného pred vypršaním platnosti zmluvy vstupuje do platnosti termínované poistenie, čím sa zaručuje prijatie poistenej sumy;
kombinácia termínovaného poistenia, ktorého kapitál sa neustále znižuje, a úspor alebo rezerv, ktoré sa neustále zväčšujú tak, že súčet oboch zložiek sa rovná poistenej sume;
poskytuje zaručené práva (vyplatenie, zníženie, zástava).
Poistenie prostredníctvom kapitálového poistenia zaručuje vyplatenie kapitálu určeným príjemcom v prípade smrti poisteného počas trvania zmluvy alebo v prípade skončenia platnosti zmluvy, ak je do tej doby poistený ešte nažive. Platba poistného sa končí spolu s dobou platnosti poistnej zmluvy alebo v súvislosti so smrťou poisteného, \u200b\u200bak nastane skôr. Tento typ poistenia nie je ničím iným, ako kombináciou termínovaného poistenia a poistenia splácania kapitálu bez náhrady poistného, \u200b\u200bktoré má rovnakú dĺžku trvania a poistnú sumu.
Keďže v kumulatívnom poistení je výška platby v prípade smrti a v prípade života vždy rovnaká, poisťovacie spoločnosti poskytujú na výber niekoľko kombinácií, ktoré im umožňujú dohodnúť vyššiu kompenzáciu rizika ako úspory a naopak. Tieto kombinácie regulujú pomer poistného.
Okrem toho existujú ďalšie služby pre kapitálové životné poistenie, ktoré sú podobné bankovým službám. Poisťovacia organizácia môže vydávať pôžičky na kapitálové životné poistenie, to znamená, ak ste poistení 10 rokov, potom budete môcť do 10 rokov získať pôžičky od poisťovacích organizácií vo výške akumulovanej sumy. Pôžičky sa vydávajú na akýkoľvek účel a úroková sadzba je najvyššia z nasledujúcich hodnôt: inflácia alebo garantovaný výnos z investícií plus 2%. Momentálne je úroková sadzba približne 9% ročne, čo je výrazne nižšia hodnota, ako ponúkajú banky druhého stupňa. Úroková sadzba pôžičky bude v budúcnosti nižšia ako 9%, pretože vláda vyvinula množstvo programov na znižovanie inflácie. Ak ale poisťovňa ponúka pôžičku vo výške garantovaných výnosov z investícií, znamená to, že inflácia je nižšia ako garantovaný príjem z investícií, pretože poisťovňa musí poskytovať poistencovi pôžičky s najvyššou úrokovou mierou inflácie alebo so zaručeným výnosom z investícií.
Ak ho poistenec na základe zmluvy o kapitálovom poistení jednostranne vypovie v období od štrnásteho do tridsiateho dňa odo dňa uzavretia zmluvy, potom je poisťovateľ povinný vrátiť poistencovi prijaté poistné v sume poistného mínus výdavky nepresahujúce dvadsať percent z prijatej sumy poistného, \u200b\u200bktoré mu vznikli pri uzavretí zmluvy. kumulatívne poistné zmluvy.
POISTENIE V ROKU
Poistná renta je zovšeobecnený pojem pre všetky typy dôchodkového a dôchodkového poistenia, čo znamená, že poistenec vypláca určitú sumu peňazí životnej poisťovni naraz alebo v splátkach a potom pravidelne dostáva príjem niekoľko rokov alebo doživotne. Kumulované sumy sa najčastejšie používajú na zaplatenie jednorazového poistného, \u200b\u200bna akumulačné životné poistenie, poistenie prežitia alebo z dôchodkového sporenia. Zjednodušene povedané, poistná renta je suma poistenia platená v rovnakých splátkach počas určitého obdobia alebo počas života poisteného. Ak zmluva o životnom poistení chráni osobu (to znamená jej dedičov), ak poistený zomrie príliš skoro, potom anuita chráni osobu, ak poistený žije príliš dlho, pretože poisťovňa sa v skutočnosti zaväzuje podporovať osobu, ktorá kúpila rentu po celú dobu život. Napríklad, ak si človek do dôchodku nasporil určité prostriedky v akumulačnom dôchodkovom fonde, potom dostane dôchodok vo výške týchto prostriedkov, berúc do úvahy infláciu. A existuje riziko, že svoje úspory „prežije“. Ale do dôchodku môže zhromaždiť nahromadené prostriedky z dôchodkového fondu a previesť ich do životnej poisťovne a kúpiť si u nich rentu, po ktorej dostane dôchodok alebo inak, rentu na celý život, aj keď to obdobie prežije. podľa ktorého by sa už jeho prostriedky na dôchodkovom účte skončili. Navyše, vzhľadom na to, že anuita je dlhodobý produkt, zvyčajne do 20 a viac rokov, sú prostriedky, ktoré ste zaplatili, investované, preto okrem priamej časti sumy, ktorou ste prispeli, pravidelne získavate výnosy z investícií, ktoré zarábajú vaše peniaze. Na účet.
Na určenie poistného pre renty sa úmrtnostné tabuľky nepoužívajú pre bežnú populáciu, ale pre populáciu s vyššími zdravotnými ukazovateľmi, a teda s nižšou mierou úmrtnosti.
1. Jednoduchá životná anuita- anuita s pevnou výškou pravidelných platieb počas celého života poisteného.
2. Doživotná anuita so zaručenou výplatnou lehotou- anuita s pevnými platbami počas zaručeného obdobia bez ohľadu na to, či je poistník nažive alebo zomrel. Ak poistenec prežije zaručené obdobie, platby pokračujú doživotne.
3. Anuita na dobu určitú so zaručenou výplatnou lehotou- anuita s pevnými platbami počas zaručeného obdobia bez ohľadu na to, či je poistník nažive alebo zomrel. Ak poistenec prežije zaručené obdobie, platby pokračujú až do konca anuitného obdobia.
4. Doživotná renta s odkupnou hodnotou- anuita s platbami počas celého života poistníka a dodatočná platba v čase smrti, ktorá sa rovná rozdielu medzi pôvodným poistným a jednoduchou výškou platieb vykonaných pred smrťou poistníka, ak je tento rozdiel kladný (pri výpočte výšky dodatočnej platby sa neberie do úvahy príjem z investícií za obdobie platnosti zmluvy).
5. Spoločná doživotná renta- anuita s platbami manželovi / manželke poistenca v prípade, že poistník zomrie skôr ako manžel / manželka. Dávky vyplácané manželovi / manželke po smrti poistenca môžu byť rovnaké alebo menšie ako dávky poberané primárnym poistencom.
6. Doživotná renta s výhodami indexovanými infláciou.
7. Variabilná anuita- anuita, v ktorej výška platieb závisí od skutočnej ziskovosti investičného portfólia (akcie, dlhopisy a iné finančné nástroje), ktoré si zvolí poistený. Poistenec preberá investičné riziko v nádeji, že výplaty výnosov podporia udržateľnejšiu kúpnu silu ako výplaty výnosov v prípade pravidelnej anuity, zatiaľ čo poisťovateľ berie na seba iba náklady a poistno-matematické riziko. Zvyčajne takáto anuita zaručuje minimálnu splátku (alebo minimálny zaručený výnos), ale minimálna záruka nie je vysoká. Je to spôsobené tým, že rizikové investičné portfólio má vyššiu volatilitu návratnosti, a to smerom nahor aj nadol.
POISTENIE PRE VÝSKYT URČITEJ UDALOSTI V ŽIVOTE
Toto poistné odvetvie predstavuje súbor druhov kapitálového poistenia poskytujúcich vykonávanie poistných platieb v pevnej výške v prípade vopred určenej udalosti v živote poisteného. Pre tento poistný produkt je poistnou udalosťou výskyt určitej udalosti v živote, to znamená, že môžete v poisťovni nahromadiť určitú sumu pred uzavretím manželstva, pôrodom, prístupom na univerzitu atď. Ak dôjde k poistnej udalosti, ktorou je výskyt určitej udalosti v živote, poisťovňa zaručuje vyplatenie poistného plnenia, teda akumulovanej sumy.
ŽIVOTNÉ POISTENIE S ÚČASŤOU POISŤOVATEĽA NA INVESTIČNÝCH VÝNOSOCH POISTITEĽA (JEDNOTKASPOJENÝ).
Podstata zmlúv „Unit linked“ spočíva v tom, že platby za tieto produkty nemajú pevnú sumu, ale úplne alebo čiastočne závisia od výsledkov investícií.
V prípade zmlúv s investičným fondom sa investičné riziko, ktoré poisťovateľ nesie v tradičných produktoch životného poistenia, prenáša na poistníka (aj keď môžu existovať určité záruky týkajúce sa poistnej sumy). Takéto zmluvy sú veľmi atraktívne ako dlhodobá investícia, pretože výkyvy na trhu sa vyrovnávajú v dlhých časových rámcoch.
Poistenec, ktorý si kúpi takýto produkt, si môže zvoliť fond, ktorý vytvoril poisťovateľ, aby investoval do určitých finančných nástrojov podľa ich ziskovosti a rizikovosti vytvoreného poistným prijatým od poistenca. Poisťovacie organizácie môžu vytvárať fondy podľa rizikovosti, napríklad menej rizikovej, rizikovej a vysokej rizikovosti. Je dokonca povolené podieľať sa na viacerých fondoch súčasne a neskôr meniť fondy, na ktorých sa poistenec podieľa.
Ďalšou výhodou „investičných“ poistných programov je schopnosť súčasne poberať samotnú poistnú ochranu a výnosy z investícií.
A nakoniec ďalšou výhodou produktov spojených s podielovým listom je, že historicky návratnosť kapitálových investícií prevyšovala návratnosť finančných nástrojov s pevnou úrokovou sadzbou. Tento dlhodobý prebytok je zvyčajne rádovo 0,5 - 1%. Aj keď sa tento rozdiel môže javiť ako malý, ukazuje sa, že je dosť významný, pokiaľ ide o dlhé obdobia. Výsledkom je, že produkty s investičným fondom hrajú na poistnom trhu v mnohých európskych krajinách veľmi dôležitú úlohu: v niektorých krajinách ich podiel presahuje 50% všetkých životných poistení.
Dá sa teda povedať, že poisťovacie organizácie pôsobiace v priemysle životného poistenia, najmä tie, ktoré ponúkajú produkty investičného poistenia, patria medzi najväčších inštitucionálnych investorov na svojich národných trhoch. V prvom rade je to kvôli schopnosti investovať aktíva poisťovacích organizácií do dlhodobých projektov (bytová výstavba atď.), Flexibilite investičných pravidiel.
V Kazašskej republike sa na dohody „Unit-linked“ vzťahuje osobitný a podrobný regulačný právny akt, ktorý určuje postup účasti poisteného na výnosoch z investovania poisťovacej spoločnosti.
POISTNÁ ZMLUVA
Poistná zmluva sa uzatvára písomne:
1) vyhotovenie zmluvnými stranami poistnej zmluvy;
2) pristúpenie poistníka k štandardným podmienkam (poistné pravidlá), ktoré vypracoval poisťovateľ jednostranne (prístupová dohoda), a vystavenie poistnej zmluvy poistiteľom k poistníkovi;
Na základe poistnej zmluvy sa poisťovateľ zaväzuje, že za ustanovené poistné zaplatené poistníkom uhradí poistné plnenie alebo inú osobu, v prospech ktorej sa poistná zmluva (oprávnená osoba) uzatvára pri vzniku poistnej udalosti.
Vybrané druhy poistenia prežitia
V prípade poistenia prežitia sa poistná suma vypláca, ak poistený prežije do času uvedeného v zmluve. Výška poistnej sumy sa stanoví na konci posledného menovaného a pozostáva spravidla zo zaplateného poistného a plánovaného investičného výnosu tohto poistného. Ak poistený počas trvania zmluvy zomrie, poistné plnenie sa neuskutoční a poistencovi sa vráti iba zaplatené poistné.
Zvláštnosťou poistenia prežitia je, že poistník má právo na vyplatenie odkupnej sumy v prípade predčasného ukončenia zmluvy. Odkupná suma je časť úspor vytvorených na základe zmluvy v deň jej ukončenia, ktorá je splatná poistníkovi. Zvyčajne nárok na odkupnú sumu vzniká za predpokladu, že zmluva je platná najmenej 6 mesiacov (je možné stanoviť dlhšie obdobie). Táto požiadavka poisťovateľa súvisí so zabezpečením stability jeho portfólia, t.j. počet a štruktúra existujúcich zmlúv. Výška odkupnej sumy závisí od dĺžky doby platnosti poistenia, ktorá uplynula, a od obdobia, na ktoré bola zmluva uzatvorená. Napríklad pri 5-ročnom poistnom období je výška výplaty po 6 mesiacoch platnosti zmluvy približne 75% akumulovaných úspor a po 4 rokoch a 6 mesiacoch - 98,5%.
Medzi veľkým počtom druhov poistenia prežitia možno rozlíšiť dve podskupiny: kapitálové poistenie (sumy) a poistenie nájomného (anuity). Prvý kombinuje typy poistenia, ktorých cieľom je akumulovať veľkú sumu prostredníctvom systematického platenia malých príspevkov, ktoré sa platia paušálne. Kapitálové poistenie zahŕňa poistenie sporenia, manželské poistenie, poistenie dieťaťa, zmiešané životné poistenie atď. Do druhej podskupiny patria druhy poistenia, ktorých podmienky umožňujú postupné míňanie príspevkov formou pravidelných platieb. Anuitné poistenie tiež kombinuje mnoho druhov, z ktorých vyniká dôchodkové poistenie. Uvažujme podrobnejšie o niektorých druhoch poistenia prežitia.
Kapitálové poistenie
Poistenie sporenia počíta s platením poistného v splátkach a výplatou poistnej sumy, keď poistený prežije do konca poistného obdobia. Pri podávaní žiadosti o poistenie neexistujú žiadne požiadavky na vyplnenie dotazníka o zdravotnom stave poisteného, \u200b\u200ba ešte viac na absolvovanie lekárskej prehliadky. Je to celkom pochopiteľné, pretože pre ľudí so zlým zdravotným stavom nie je rentabilné získať poistenie.
Toto poistenie je do istej miery podobné bankovému vkladu, pretože prijatá poistná suma predstavuje zaplatené poistné zvýšené o sumu výnosov z investícií. Charakteristickým rysom tohto poistenia je vyňatie príjmov, ktoré poistenci dostávajú na základe dlhodobých zmlúv (na obdobie viac ako 5 - 10 rokov) od daní.
V prípade poistenia manželstva (iné mená - poistenie svadby, poistenie vena) sa poistná suma vypláca, keď poistený prežije do konca poistného obdobia a vzniku podmienenej udalosti (registrácia manželstva alebo dovŕšenie dohodnutého veku, ak manželstvo nebude uzavreté). Rodičia, dedkovia, babičky a ďalší blízki príbuzní tu vystupujú ako poistenci a poisteným je dieťa, ktoré zvyčajne nie je staršie ako 15 rokov. Účelom tohto poistenia je zaručiť, že poistený dostane poistnú sumu pri uzavretí manželstva, aj keď počas poistného obdobia bude platenie poistného ukončené z dôvodu smrti poistníka.
Keďže poistné podmienky stanovujú, že zmluva zostáva v platnosti aj po smrti poistenca, poisťovne stanovujú prísne požiadavky na vek a zdravotný stav osôb, ktoré chcú poistiť svoje deti a vnukov. Poisteným môžu byť príbuzní dieťaťa vo veku od 18 do 72 rokov (možné sú aj iné hranice), avšak s takým výpočtom, že ku dňu konca poistného obdobia nemajú viac ako 75 rokov. V takom prípade sa poistné obdobie určuje ako rozdiel medzi 18. rokom veku a vekom dieťaťa v deň podania žiadosti o uzavretie zmluvy. Napríklad 67-ročná babička nemôže poistiť svoju 8-ročnú vnučku, pretože na konci poistného obdobia (a bude to 10 rokov: 18 - 8) by bol jej vek 77 rokov, čo je viac, ako je maximálna povolená hodnota. Ale v takom prípade sa môže stať poistencom iný príbuzný dieťaťa. Poistné zmluvy sa však spravidla bez ohľadu na vek neuzatvárajú so zdravotne postihnutými a ťažko chorými ľuďmi.
Ako už bolo uvedené, smrť poistenca počas poistného obdobia zmluvu nepreruší a spravidla nezbavuje poisťovňu jej záväzkov. V rade špecifikovaných prípadov (smrť poisteného v dôsledku spáchania úmyselného trestného činu alebo v dôsledku vedenia vozidla v stave intoxikácie, smrť poisteného v dôsledku úmyslu poisteného) sa však zmluva končí vrátením zaplateného poistného. Všetky uvažované požiadavky a obmedzenia sú zamerané na zabezpečenie finančnej stability operácií pre tento typ poistenia.
Poistné sa stanovuje v závislosti od veku poistenca, poistného obdobia a poistnej sumy. Posledný menovaný je určený dohodou strán. Poistenec má počas trvania zmluvy právo znížiť poistnú sumu, predčasne ju ukončiť a následne za určitých podmienok predĺžiť.
Poistnou udalosťou sú dve podmienky: po prvé dožitie poisteného do konca poistného obdobia a po druhé uzavretie registrovaného manželstva alebo dovŕšenie veku 21 - 25 rokov v závislosti od toho, ku ktorej udalosti (manželstvo alebo vek 21 - 25 rokov) dôjde. predtým. V období od vypršania zmluvy do uzavretia manželstva alebo do dosiahnutia veku 21 - 25 rokov poisťovňa zhromažďuje investičné príjmy za poistnú sumu uvedenú v poistnej zmluve, a preto poistený dostane zvýšenú poistnú sumu najviac o 7 rokov.
Ak poistený po skončení poistného obdobia zomrie bez toho, aby získal poistnú sumu, ktorá mu pripadá, vypláca sa oprávnenému spolu s príjmom pripadajúcim na deň smrti. V prípade úmrtia dieťaťa počas doby platnosti zmluvy sa poistná suma nevypláca, ale iba sa vracia zaplatené príspevky.
Existujú rôzne druhy poistenia pre manželstvo, ktoré kombinujú riziká životného poistenia a poistenia proti úrazom a chorobám. Podmienky poistenia môžu ustanoviť najmä platby v prípade úrazu, náhodnej akútnej otravy a choroby dieťaťa s určitými chorobami. Výška týchto platieb závisí od stupňa straty zdravia poisteného. Poistený má právo ustanoviť pre tieto riziká vyššie poistné sumy (zvyčajne 2 - 3-násobné) ako pre poistenie prežitia. To umožňuje výrazné zvýšenie materiálnej pomoci obetiam s miernym zvýšením poistného.
Pri poistení detí môžu rovnaké osoby pôsobiť ako poistenci a poistené osoby ako v prípade manželského poistenia. Pretože však u tohto typu je poisťovňa povinná platiť poistnú sumu iba za podmienky, že budú zaplatené všetky splatné príspevky (v prípade svadobného poistenia zmluva funguje aj po smrti poistenca a bez platenia poistného), neexistujú žiadne požiadavky týkajúce sa veku a zdravotného stavu poistencov.
Poistné, ktoré je poistenec povinný platiť počas celého poistného obdobia (možná je aj jednorazová platba vopred na celé obdobie), závisí od veku dieťaťa, výšky poistnej sumy a poistného obdobia. Poistenec má právo zvoliť si spôsob platenia príspevkov (bankovým prevodom alebo v hotovosti), zmeniť výšku poistnej sumy a predčasne ukončiť zmluvu. V druhom prípade sa vyplatená suma vyplatí poistenému za splnenia viacerých podmienok. Pokiaľ jej platba nebola vykonaná a poistné obdobie ešte neuplynulo, má poistenec možnosť zmluvu predĺžiť s výhradou jednorazovej splátky po lehote splatnosti a súčasných príspevkov.
V prípade smrti poistníka môže jeho zodpovednosť prevziať ktorýkoľvek z príbuzných dieťaťa. Ak osoba, ktorá prevzala záväzky poistníka, vypovie zmluvu pred plánovaným termínom, vyplatí sa jej suma za spätné odkúpenie na základe príspevkov, ktoré táto osoba zaplatila na základe tejto zmluvy. V takom prípade sa poistencovi vrátia takmer všetky poistné zaplatené zosnulým poistencom. Ak žiadny z príbuzných neprevezme povinnosť platiť príspevky, poistná zmluva sa končí vrátením predtým zaplatených príspevkov dieťaťu (pripísaním zálohy).
Poistnými udalosťami pre tento typ poistenia sú prežitie poisteného do konca poistného obdobia, smrť dieťaťa počas trvania zmluvy, ako aj úraz, otrava a niektoré druhy chorôb. Po smrti existuje niekoľko výnimiek, keď sa poistné plnenie nevypláca.
Pri zmiešanom životnom poistení sa životné poistenie a termínové poistenie pre prípad smrti spoja do jednej zmluvy. Niekedy to zahŕňa aj udalosti spojené s poistením proti úrazom a chorobám.
Zvláštnosťou zmiešaného poistenia je, že poistné krytie sa nevyhnutne platí za každú zmluvu: buď v súvislosti so smrťou poisteného počas poistného obdobia, alebo v prípade, že prežije do konca obdobia stanoveného v zmluve.
Výplata sa vykonáva pri úmrtí poistenej osoby z akýchkoľvek dôvodov, až na niektoré výnimky. Za poistnú udalosť sa neuznáva smrť poisteného v dôsledku otravy alkoholom, drogami alebo toxickými látkami, jeho samovražda (ak v tom čase platila poistná zmluva menej ako dva roky), úmyselné konanie poisteného alebo oprávneného. Výšku poistného je možné rozlišovať v závislosti od príčin smrti poisteného: v dôsledku dopravnej nehody - 300% z poistnej sumy, v dôsledku nehody - 200%, v ostatných prípadoch - 100% z poistnej sumy.
Medzi poistené udalosti môže patriť aj trvalá (menej často dočasná) strata všeobecnej pracovnej schopnosti, ale iba v dôsledku úrazu. V prípade úplnej invalidity sa platí celá poistná suma s čiastočnou stratou - časť poistnej sumy zodpovedajúca percentuálnemu podielu straty schopnosti pracovať. Ak je zdravotné postihnutie významné, dávky sa môžu poskytovať vo forme čiastočného alebo úplného oslobodenia od ďalších príspevkov na základe poistnej zmluvy.
Po smrti poisteného sa obvykle poistná suma vyplatí jednorazovo hneď po zistení skutočnosti o poistnej udalosti. Možné sú ale aj iné možnosti platby. Napríklad poskytnutie poistného krytia príjemcovi môže byť odložené do vypršania platnosti poistenia, čím sa končí platba splatného poistného. Je tiež možné zaplatiť po smrti poisteného iba 50% z poistenej sumy a zvyšok - po uplynutí poistnej zmluvy. Ďalšia možnosť poistenia môže spočívať v tom, že počnúc dňom úmrtia poisteného a do uplynutia poistného obdobia sa oprávnenému človeku ročne vypláca stanovené percento z poistenej sumy (tento platobný postup je obzvlášť zaujímavý pre poistencov, ktorí majú nezaopatrené deti a iné osoby).
Podmienky rodinného životného poistenia poskytujú poistné krytie na základe jednej zmluvy všetkých členov rodiny (manželia, deti, rodičia). Osoba, ktorá uzatvára rodinnú poistnú zmluvu, si môže zvoliť, ktorého člena rodiny má poistiť a na ktoré prípady sa budú vzťahovať povinnosti poisťovateľa. Pre konkrétnu osobu môže byť poistnou udalosťou jej prežitie do konca poistného obdobia, smrť z akéhokoľvek dôvodu, úrazy spôsobené následkom úrazu, pre ostatných členov rodiny - uvedené udalosti (okrem prežitia). Napríklad manželka sa môže poistiť proti všetkým rizikám, manžel - v prípade smrti a úrazu, deti - v prípade úrazu, rodičia - v prípade smrti. Výška príspevkov na základe zmluvy závisí od veku poisteného a ich počtu, ako aj od vybraných rizík.
Anuitné poistenie
Funkciou anuitného poistenia je implementácia poistných platieb v pevnej výške s frekvenciou uvedenou v poistnej zmluve.
Okamžitá anuita je anuita, ktorej výplata sa začína bezprostredne po vyplatení (paušálnej sumy alebo splátok) celej sumy poistného.
Odložená anuita je anuita, ktorá bola odložená do určitého budúceho dátumu. Časový interval medzi skončením platenia príspevkov (jednorazovo alebo v splátkach) a dátumom začiatku platby platenia nájomného sa nazýva čakacia doba. V prípade úmrtia poisteného počas tohto obdobia poisťovateľ zvyčajne vráti zaplatené poistné (s poistnými úrokmi alebo bez nich, v závislosti od poistných podmienok).
Doživotná renta sa vypláca od dátumu splatnosti po zvyšok života poistenca.
Dočasná renta sa vypláca od stanoveného dátumu počas obdobia stanoveného v poistnej zmluve.
Predbežná („forwardová“) anuita sa vypláca na začiatku každého obdobia stanoveného pre ďalšiu výplatu poistného krytia.
Post-numerando („spätná“) anuita sa vypláca na konci každého obdobia stanoveného pre ďalšiu výplatu poistného krytia.
Konštantná anuita - anuita, ktorej platba sa vykonáva v rovnakej výške.
Variabilné nájomné - nájomné, ktorého hodnota sa časom mení. V praxi sa často používa zvýšenie nájomného, \u200b\u200bčo umožňuje neutralizovať negatívne účinky inflácie.
Jedným z druhov dôchodkového poistenia je dôchodkové poistenie. Zvážme jeho najjednoduchší typ - doplnkové dôchodkové poistenie. Poistnou udalosťou je tu prežitie poisteného do ustanoveného dôchodkového veku. Pravidelné platby z poistnej zmluvy sa preto spravidla uskutočňujú nad rámec prideleného štátneho starobného dôchodku. Poistný dôchodok sa vypláca doživotne poistenému po dosiahnutí dôchodkového veku a po zaplatení všetkých príspevkov splatných podľa poistnej zmluvy.
Poistiť sa dajú fyzické aj právnické osoby. V druhom prípade platí spoločnosť za svojich zamestnancov čiastočne alebo úplne poistné, čo umožňuje nielen zachovať existujúcu životnú úroveň dôchodcov, ale pomáha aj pri riešení sociálnych, personálnych a iných otázok týkajúcich sa činnosti zamestnávateľa.
Výška doplnkového dôchodku a frekvencia jeho vyplácania sú uvedené v poistnej zmluve. Poistenec má po dobu jeho platnosti právo meniť predtým stanovené parametre. Poistné obdobie sa určuje ako rozdiel medzi ustanoveným dôchodkovým vekom a vekom poistenca ku dňu uzavretia zmluvy. Výška poistného je stanovená v závislosti od pohlavia poisteného, \u200b\u200bpoistného obdobia a výšky zvoleného dôchodku. Najbežnejšia je mesačná platba príspevkov. Po uplynutí poistného obdobia (t. J. Po dosiahnutí 60 rokov u mužov a 55 rokov u žien) má poistenec právo poberať prvý dôchodok a pri dožití sa do ďalšieho stanoveného dňa na jeho výplatu - druhého a ďalších dôchodkov bez akýchkoľvek obmedzení do pokiaľ je ich príjemca nažive.
Poistné podmienky zároveň spravidla stanovujú zaručené obdobie výplaty dôchodku, ktoré môže byť 5 - 10 rokov. Ak po nároku na prvý dôchodok poistenec zomrel bez toho, aby ho mal čas poberať, potom sa poberateľovi vypláca zostávajúca suma dôchodkov za zaručené obdobie. V prípade úmrtia poistenca, ktorý poberal jeden alebo viac dôchodkov, je splatný rozdiel medzi výškou dôchodkov za zaručené obdobie a sumou vyplácanou poistencovi. Po úmrtí poistenca po vyplatení sumy dôchodku rovnajúcej sa sume dôchodkov za zaručené obdobie nemá oprávnená osoba nárok na poberanie dôchodku. K úmrtiu poisteného však môže dôjsť ešte predtým, ako vznikne nárok na prvý dôchodok. Zvyčajne sa v takom prípade zaplatené poistné vráti poistencovi (dedičom poistníka).
Jedna zmluva môže kombinovať doplnkové dôchodkové poistenie a ďalšie typy rizík, napríklad poistenie pre prípad úrazu a choroby pre prípad smrti. V druhom prípade po smrti poisteného dostane oprávnená osoba uvedená v zmluve poistné krytie vo výške uvedenej v poistných podmienkach. Táto možnosť je ale pre poistenca nákladnejšia a využívajú ju hlavne poistenci, ktorí sú živiteľmi svojej rodiny.
Medzi kombinované typy patrí životné poistenie s podmienkou platenia poistného. Tu sa za poistné udalosti považujú tieto udalosti:
... dožitie poisteného za podmienok stanovených v poistnej zmluve na platenie poistného;
... dožitie poisteného do dňa skončenia platnosti poistnej zmluvy;
... smrť poisteného počas trvania zmluvy z akéhokoľvek dôvodu, s výnimkou všeobecne akceptovaných výnimiek (úmysel, intoxikácia, samovražda atď.).
Poistený má právo zvoliť si frekvenciu vyplácania poistnej renty: raz ročne, o šesť mesiacov, štvrťročne, mesačne. Poistná suma sa stanovuje osobitne pre udalosti „smrť poisteného“ a „prežitie poisteného“. V druhom prípade je poistnou sumou hodnota ročnej renty, t.j. suma jednorazových platieb anuity uskutočnená počas jedného poistného roka.
Poistník má po dohode s poisťovateľom právo na zvýšenie alebo zníženie sumy poistnej sumy počas trvania poistnej zmluvy. V druhom prípade však existuje jedna výhrada. Po začatí vyplácania anuity poistencovi nemožno sumu poistnej sumy znížiť bez jeho súhlasu. Navyše, v prípade zníženia poistnej sumy je poisťovateľ povinný zaplatiť poistníkovi poistnú sumu.
Poistná zmluva sa uzatvára na dobu najmenej troch rokov. Počas tohto obdobia existujú:
... doba platenia poistného ustanovená na splnenie povinnosti poistníka zaplatiť poistné v plnej výške;
... čakacia doba - doba medzi koncom platby poistného a ustanoveným dátumom prvej poistnej udalosti „prežitie poisteného“. Toto obdobie je stanovené dohodou strán spravidla najmenej na jeden rok;
... doba výplaty poistnej anuity - obdobie od stanoveného dátumu prvej poistnej udalosti „prežitie poistenej osoby“ do dátumu skončenia platnosti poistnej zmluvy. Začiatok tohto obdobia nemožno určiť skôr ako na konci obdobia na platenie poistného.
Anuita sa poistencovi vypláca v predpísanej výške na konci obdobia ustanoveného na jej výplatu („anuita po postúpení“) - na konci mesiaca, štvrťroka, polroka, roka. Dátum poslednej jednorazovej platby je dátumom skončenia platnosti poistnej zmluvy.
E. DYUZHIKOV, Ph.D., NIFI