Acasă frumuseţe

Agenția individuală de asigurare a depozitelor. Munca DIA în condiții noi. Cum funcționează procesul de plată

21.10.2020

După cum arată experiența majorității țărilor dezvoltate economic, asigurarea depozitelor în bănci este un instrument eficient pentru rezolvarea unui set de probleme macroeconomice și sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. La rândul său, aceasta asigură funcționarea stabilă a sistemului bancar. În același timp, CER ajută la reducerea costurilor sociale legate de consecințele crizei. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice, printre altele, crește încrederea publicului în instituțiile financiare și de credit. Acest lucru creează condițiile prealabile pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurarea de depozite publice există în 104 țări din întreaga lume.

Asigurarea depozitelor în Rusia

Se efectuează în conformitate cu „Asigurarea la depozit” relevantă a fost adoptată în 2003, 23 decembrie. Prevederile sale determină efectul CER-urilor, procedura de asigurare a garanțiilor. În special, în conformitate cu legea federală, toate economiile de cetățeni plasate în conturi furnizate de bănci înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea individuală a depozitelor se aplică și fondurilor pe carduri (cu excepția creditului), deoarece acționează și ca conturi obișnuite. Protecția economiilor se realizează în virtutea legii federale specificate. Aceasta înseamnă că nu este nevoie să încheie suplimentar un contract de garanții. DIA, Agenția de Asigurare a Depozitelor, operează pe teritoriul Rusiei. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor supraveghează și administrează sistemul. În Rusia, participarea la DIS este o parte integrantă a activităților organizațiilor care atrag și stochează economiile cetățenilor. Până în prezent, sistemul de asigurări include peste 800 de bănci.

Valoarea despăgubirii

Rambursarea depozitelor în organizație, pentru care a avut loc evenimentul asigurat, se efectuează în 100% din suma fondurilor stocate, dar nu mai mult de 1.400.000 ruble. Economiile în conturi în valută sunt convertite la cursul de schimb în momentul producerii evenimentului. Valoarea maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se percepe la depozitele deținute într-o bancă pe conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent una de cealaltă.

Un punct important

După plata indemnizației de asigurare, dreptul deponentului de a solicita sume care depășesc valoarea garanțiilor este îndeplinit în procesul creditorilor prioritari. Drepturile de creanță pentru valoarea compensației plătite sunt transferate către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut în bancă pentru care s-a produs evenimentul asigurat, valoarea despăgubirii este redusă cu valoarea creanțelor reconvenționale ale organizației financiare și de credit la data încetării activităților sale.

Cazuri de rambursare

Legea stabilește următoarele circumstanțe în care compensația este plătită deponenților:

  1. Anularea (revocarea) licenței.
  2. Impunerea unui moratoriu asupra tranzacțiilor financiare de către Banca Rusiei.

Plățile compensatorii încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor către DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la data oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la biroul agenției (dacă suma totală și numărul deponenților sunt mici), fie într-una sau mai multe divizii autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală, se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.

Excepții

Nu este supus asigurării:

Bazele financiare

Depozitele individuale sunt asigurate cu sprijinul unui fond independent. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (net din rezerva creată pentru plata compensațiilor în caz de incidente - 157,6 miliarde ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția proprietății de stat - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de Consiliul de administrație al DIA. În acest moment, rata este de 0,1% din valoarea medie a economiilor asigurate ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.

Fapte istorice

De la momentul în care a început să funcționeze asigurarea depozitelor persoanelor fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. În etapa inițială, era de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 ruble, din martie 2007 - până la 400.000, din octombrie 2008 - până la 700.000 ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia suma maximă a compensației a fost de 1,4 milioane de ruble. În întreaga perioadă a existenței CER-urilor, au avut loc peste 180 de evenimente asigurate.

Mai multe despre amendament

Dublarea cuantumului compensației s-a datorat panicii deponenților. Potrivit bancherilor, această etapă a Dumei de Stat este foarte pozitivă, dar este puțin probabil să poată facilita fluxul de depozite. Comitetul piețelor financiare a decis să sprijine acest proiect. Ședința a avut loc într-un mod neconvențional și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului Burkina, amendamentele la acel moment erau incomplete și, pentru a evita discrepanțele, discuția ar trebui să aibă loc ulterior fără reprezentanți ai presei.

Agenda întâlnirii

Comitetul a trebuit să ia în considerare două proiecte de lege. Primul a vizat o creștere a plăților asigurărilor la jumătate, iar al doilea - formarea unui grup inter-facțional de deputați, care să se ocupe de stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, discuția a abordat o serie de alte probleme de actualitate.

Motive pentru creșterea compensației

Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuri s-a datorat unui flux semnificativ de fonduri ale cetățenilor din conturile de ruble. Deci, de la începutul anului 2014, aceasta se ridica la aproximativ 216 miliarde de ruble. În legătură cu criza financiară care a început în decembrie, riscul ieșirilor a crescut semnificativ. Bancherii indică dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietăți. Potrivit lui Aksakov, președintele asociației Rossiya, o creștere a dimensiunii asigurărilor va facilita fluxul de bani către companiile financiare naționale. Ca dovadă a poziției sale, el citează situația din 2008. În această perioadă, a existat o ieșire de 7% a depozitelor. După creșterea sumei de asigurare la 700 de mii de ruble. volumul depozitelor cetățenești a crescut în octombrie cu 10%.

Munca DIA în condiții noi

Odată cu adoptarea modificării pentru creșterea compensației de asigurare, după cum a remarcat Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de contribuții la fond să sufere modificări. Cu o scădere semnificativă a rezervei DIA, acesta poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER-urile. După cum a remarcat Isaev (șeful agenției), decizia va afecta activitatea corporației, dar nu a apărut încă necesitatea de a contacta Banca Centrală.

Oportunități suplimentare pentru cetățeni

După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră că creșterea plăților asigurărilor este o decizie foarte pozitivă. În prezent, depozitele populației sunt de 500 de mii de ruble. Această cifră relativ mică se datorează faptului că mulți și-au împărțit fondurile și au deschis conturi în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. Cu o creștere a plăților de asigurare, deponenții pot acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, creșterea compensației acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, împreună cu alte lucruri, ajută și la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. În același timp, potrivit bancherilor, adoptarea modificării va reduce rata de anulare și selectarea licențelor pentru a evita creșterea sarcinii asupra fondului de asigurări.

Peste trei sute de bănci rusești sunt în prezent în curs de lichidare - astfel de date au fost publicate în noiembrie. Aproape fiecare dintre aceste instituții de credit a atras depozite de la persoane fizice și antreprenori individuali. Sistemul de asigurare a depozitelor care a existat în Federația Rusă din 2004 a permis deponenților să returneze în total 1,7 trilioane de ruble. Acest program de stat nu numai că asigură protecție împotriva unei posibile pierderi de fonduri, ci și crește semnificativ încrederea publicului în structurile bancare și în instituția de economii în general. Ce este un sistem de asigurare a depozitelor (CER) și cum este organizat?

Sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă se bazează pe faptul că statul, în caz de faliment al unei bănci sau revocarea licenței sale, garantează o restituire rapidă clienților individuali și antreprenorilor individuali a sumei depozitului de până la 1,4 milioane de ruble . Potrivit Asociației Băncilor Ruse, în prima jumătate a anului 2017, depozitul mediu al unui rezident al țării s-a ridicat la 163,1 mii ruble, ponderea depozitelor mai mici de 1,4 milioane ruble se apropie de 60%. În consecință, cea mai mare parte a economiilor populației se încadrează în parametrii sistemului de asigurare a depozitelor (DIS).

Cât de relevant este CER poate fi judecat cel puțin prin faptul că peste 3,6 milioane de deponenți au folosit ocazia de a primi compensații în timpul funcționării sale. În total, în această perioadă, Banca Centrală a Federației Ruse a revocat licențele a peste 400 de bănci (lista completă poate fi găsită aici: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). În 2017, 45 de instituții de credit au încetat să mai funcționeze, printre care sunt participanți la TOP-30 băncile rusești (de exemplu, Yugra).

Valoarea maximă a compensației pentru depozitele în băncile închise de la începutul programului a crescut de 14 ori. Din 2004 până în 2008, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 700 de mii. De la sfârșitul anului 2014, această cifră a fost la nivelul de 1,4 milioane de ruble.

Istoricul modificărilor cuantumului compensației de asigurare:

  • din ianuarie 2004 până în 9 august 2006 - 100 de mii de ruble;
  • din 10 august 2006 până în 25 martie 2007 - 190 mii ruble;
  • din 26 martie 2007 până la 1 octombrie 2008 - 400 de mii de ruble;
  • din 2 octombrie 2008 până în 28 decembrie 2014 - 700 de mii de ruble;
  • din 29 decembrie 2014 până în prezent - 1,4 milioane de ruble.

Povestea vieții

La începutul anilor 2010, am fost prins la banca Holding-Credit, unde am păstrat o sumă decentă. Pur și simplu s-a evaporat, iar baza contribuitorilor a fost restaurată literalmente bucată cu bucată, din fișiere păstrate separate. Din fericire, am ajuns într-unul din dosare și procedura a decurs fără probleme. La 4 zile după anunțul începerii plăților, am venit la sucursala Sberbank de lângă Gorbushka și m-am adresat primului angajat pe care l-am întâlnit. El a invitat un manager special care m-a dus într-o fereastră specială, unde am semnat cererea și am primit aproape imediat contribuția în sine (din fericire, a fost 370 mii, mai puțin decât maximul) și dobânda. În cele din urmă au spus: „Nu-ți mai datorează nimic”..

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA): ce este și de ce a fost creată?

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) este o organizație de stat creată în cadrul Legii „Asigurarea depozitelor individuale în băncile rusești”. Sarcinile DIA includ controlul asupra contribuțiilor băncilor la un fond special din care se fac plăți către deponenții afectați de faliment sau revocarea licenței băncii

Deoarece sistemul de asigurare a depozitelor este un program special de stat, o corporație cu participare de 100% a statului a fost creată în 2004 pentru a-l implementa. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) acționează ca lichidator și administrator al falimentului băncilor cu licențe revocate și, cel mai important, gestionează fondul obligatoriu de asigurare a depozitelor, din care deponenții sunt plătiți despăgubiri.

Volumul fondului la 1 octombrie 2017 a fost de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, această cifră în sine spune puțin: procesul de returnare a depozitelor băncilor închise este în desfășurare, doar în acest an, DIA a atras peste 600 de miliarde de ruble în împrumuturi de la. Aceste împrumuturi sunt rambursate din cauza fluxului de deduceri de la băncile rusești către fond ca parte a sistemului de asigurare a depozitelor.

Fonduri disponibile Agenția investește în principal în titluri de stat și depozite ale Băncii Centrale a Federației Ruse; prin lege este interzisă investirea banilor fondului de asigurare în acțiuni bancare.

Consiliul de administrație al DIA este condus de ministrul finanțelor al Federației Ruse, acest organism include alți șase membri ai guvernului țării, precum și cinci reprezentanți ai Băncii Centrale, care subliniază statutul oficial al agenției și al acesteia. fiabilitate, asigurată de fondurile de stat.

Siguranța depozitului în caz de colaps bancar este garantată de Legea federală nr. 177-FZ „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”.

Acum sistemul de asigurări acoperă două categorii de deponenți: persoane fizice și antreprenori individuali.

Schema CER este foarte asemănătoare cu algoritmul oricărei asigurări obligatorii, cu excepția faptului că rolul asigurătorilor nu este cetățenii, ci băncile. Instituțiile de credit deduc o parte din fondurile atrase către Agenția de Asigurare a Depozitelor. Din acești bani, se formează un fond de asigurări în DIA, care este apoi cheltuit pentru compensarea deponenților băncilor cu licență revocată.

Ratele actuale ale contribuțiilor băncilor la sistemul de asigurare a depozitelor


Pentru a deveni membru al CER, deponentul nu trebuie să încheie un acord separat - asigurarea de depozit apare automat la deschidere.

Există doar două evenimente asigurate în care DIA compensează contribuția:

1 Revocarea sau anularea licenței băncii de către Banca Centrală. Apare în caz de detectare a semnelor de insolvență (faliment iminent) sau de încălcare a cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse. Lichidarea voluntară a unei bănci de către proprietarii săi nu intră sub incidența sistemului de asigurare a depozitelor - pur și simplu pentru că proprietarii băncii pot lua o decizie de a închide banca numai după decontarea completă cu toți creditorii, inclusiv deponenții.

Dacă proprietarii decid să blocheze pur și simplu ușile biroului și să plece în străinătate, banca va fi lichidată prin decizia Băncii Centrale - cu revocarea licenței și compensarea clienților din cadrul sistemului de asigurare a depozitelor.

2 Moratoriu. Interzicerea îndeplinirii creanțelor creditorilor băncii (impusă de Banca Rusiei). Un moratoriu este introdus atunci când o bancă însăși întârzie să plătească creditorilor săi din cauza lipsei de fonduri în conturile sale.

Exemplu: băncile, pentru a emite împrumuturi către persoane fizice, primesc ele însele bani la credit la o rată a dobânzii mai mică de la alte bănci și organizații.

Esența acestei măsuri este că Banca Centrală suspendă timp de 3 luni orice plăți către bancă (plăți la depozite, titluri executorii, amenzi, penalități etc.), cu excepția cheltuielilor curente (salarii ale personalului, beneficii sociale, utilități și alte gospodării) plăți).

În această perioadă, Banca Centrală verifică activitatea instituției de credit și decide dacă își revocă licența. La două săptămâni de la introducerea moratoriului și înainte de sfârșitul acestuia, puteți depune cerere la DIA cu o cerere de compensare a contribuției. De-a lungul istoriei agenției, moratoriul a fost introdus doar de două ori: în Vneshprombank și Nota-Bank în 2015.

Banca Centrală a Federației Ruse

Dacă licența băncii este revocată, deponentul poate recupera suma investită (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) fără a aștepta procedura instituției de credit. Primele plăți se fac deja la 14 zile de la anunțul revocării licenței (dacă registrul deponenților este în ordine și la timp transferat la DIA).

Agenția de asigurare a depozitelor funcționează, de regulă, prin intermediul băncilor agent, există șaizeci și doi în registrul DIA. Acestea sunt principalele bănci cu participare a statului (de exemplu, VTB24 a efectuat plăți către clienții Ugra Bank), precum și instituții de credit private mari (Alfa-Bank, B&N Bank și altele).

Acest lucru a fost făcut pentru a îmbunătăți accesibilitatea: de regulă, există sucursale ale băncilor de agenți în toate orașele mari, deponenții sunt mai ușor să meargă acolo decât să trimită documente prin poștă către DIA.

Legislația nu prevede nicio prioritate în plata despăgubirilor: la două săptămâni de la revocarea licenței, orice deponent (atât un individ, cât și un antreprenor individual) poate solicita băncii agent - principalul lucru este că informațiile despre el sunt în registrul deponenților băncii a căror licență a fost revocată ... Mai multe detalii despre cazurile în care informațiile despre deponent lipsesc în registru și despre ce trebuie făcut în astfel de situații sunt discutate la sfârșitul acestui articol.

Procedura de returnare a depozitelor este simplificată pe cât posibil: deponentul solicită băncii agent cu un număr minim de documente. Dacă totul este în regulă, persoana fizică este transferată în contul indicat de acesta sau dat în numerar la casieria băncii. Pentru un antreprenor individual, fondurile returnate sunt transferate într-un cont în orice bancă (este cel mai profitabil să deschideți un cont la o bancă agentă - nu trebuie să plătiți un comision).

Revocarea licenței, după care banca încetează să funcționeze, trebuie distinsă de reorganizare (recuperare financiară). În cel de-al doilea caz, se introduce o administrație temporară în bancă, proprietarul se poate schimba și media zumzăie, dar nimic nu se schimbă pentru deponent - lucrarea cu depozite are loc ca de obicei, banii pot fi retrași integral dacă se dorește. De obicei, salubritatea se aplică în două cazuri:

  • Banca este importantă pentru starea economiei țării, iar închiderea acesteia poate avea consecințe macroeconomice negative;
  • Deteriorarea lichidității este temporară și este asociată cu panica deponenților și nu cu o „gaură” financiară reală în capitalul băncii.

În 2017, Banca Centrală a reorganizat două dintre cele mai importante 10 instituții de credit - Otkritie și B&N Bank.

Ce bănci sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor

Potrivit DIA, începând cu 13 noiembrie 2017, sistemul de asigurare a depozitelor include 476 de bănci rusești care operează, în care sunt concentrate peste 24 de miliarde de ruble de depozite ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.

Legea obligă toate organizațiile de credit care acceptă depozite de la populație să participe la CER. Pentru a fi eligibile să afișeze bannerul „Depozitele sunt asigurate” pe site-ul lor, băncile trebuie să îndeplinească mai multe cerințe:

  • Raportarea fiabilă (conform normelor Băncii Centrale), erorile și inexactitățile nu ar trebui să afecteze evaluarea stabilității financiare a organizației;
  • Respectarea standardelor Băncii Centrale pentru rezerve, suma capitalului etc;
  • Stabilitatea financiară a băncii a fost recunoscută de Banca Centrală ca fiind suficientă (în primul rând în ceea ce privește lichiditatea, calitatea gestionării riscurilor și alți parametri similari);
  • Furnizarea la timp a datelor privind persoanele care controlează banca.
  • Corectarea la timp a încălcărilor detectate.

Nu toate băncile îndeplinesc aceste cerințe. 4 organizații de credit sunt acum private de dreptul de a atrage fonduri de la populație. Astfel, Banca Centrală atrage atenția asupra băncilor cu privire la problemele legate de contabilitatea depozitelor și suspiciunea de a menține conturi „notebook”, atunci când banii sunt luați de la deponenți, dar nu sunt reținuți conform documentelor.

După interzicerea atragerii de noi depozite, Banca Centrală a Federației Ruse începe să verifice prezența conturilor în afara soldului - de exemplu, la Miko-Bank au fost identificați aproximativ 800 de deponenți, ai căror bani (828 milioane de ruble) nu s-au dus prin bilanțul băncii și pierdut într-o direcție necunoscută. De regulă, restricția privind acceptarea depozitelor se încheie cu revocarea licenței.

Există mai multe moduri de a verifica dacă banca dvs. se află în CER. Cel mai simplu lucru este să vă uitați la site-ul web al Agenției de Asigurare a Depozitelor (secțiunea „Bănci participante”, ordonate alfabetic: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). De asemenea, puteți clarifica informațiile de interes apelând linia telefonică gratuită: 8 800 200-08-05.

Pe resursele Internet ale băncilor care fac parte din sistemul de asigurare a depozitelor, există un semn special dezvoltat de DIA. De asemenea, acest semn este plasat pe sticlă în casele de numerar și la casierii bancari.

Cum să returnați un depozit dacă licența băncii a fost revocată

Activitatea instituției de credit este încheiată numai de Banca Centrală. Procesul de rambursare începe imediat după revocarea licenței băncii.

În termen de o săptămână de la data primirii registrului datoriilor către deponenți, Agenția de Asigurare a Depozitelor trimite un mesaj Buletinului Băncii Rusiei și ziarului oficial al orașului la locația băncii.

Textul indică locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de plată a compensației pentru depozite. Informații similare sunt postate pe site-urile web ale agenției și ale băncii în sine. Apoi, în termen de 30 de zile, aceleași mesaje sunt trimise deponenților prin poștă.

Cel mai adesea, deponenții află despre revocarea licenței băncii lor din mass-media, de obicei vorbesc întotdeauna despre acest lucru în știrile de pe canalele centrale, scriu pe site-uri și portaluri de știri mari, cum ar fi Yandex, Mail etc.

În cele din urmă, dacă ajungeți la o bancă și biroul său este închis în mod suspect în timpul zilei de lucru, atunci iată ce ar trebui să faceți:

1 Accesați site-ul web DIA și apoi fie sunați la linia de asistență telefonică 8 800 200-08-05, fie introduceți numele băncii dvs. în bara de căutare. Dacă se dovedește că licența băncii a fost revocată, veți afla care bancă a fost numită agentul DIA pentru plăți compensatorii. Aceste date sunt postate pe site-ul web al Agenției de Asigurare a Depozitelor sau întrebați specialistul în linia fierbinte.

2 La 14 zile de la anunțul revocării licenței băncii (data acesteia este indicată pe site-ul agenției), deponentul, reprezentantul sau moștenitorul său scrie o declarație în formularul DIA. Formularul poate fi descărcat de pe site-ul agenției (https://www.asv.org.ru/insurance/, secțiunea „Formulare de documente”) sau completat de la banca agentului. Nu este necesară nicio grabă, dar trebuie să fiți la timp înainte de încheierea procedurii de faliment (această dată va fi anunțată pe site-urile web ale DIA și ale unei instituții de credit închise). Dacă deponentul sau moștenitorul său „au căscat”, termenul poate fi restabilit dovedind că circumstanțele de forță majoră, serviciul militar sau boala gravă l-au împiedicat pe solicitant.

3 Documentele sunt atașate la cerere. Pentru deponent, este suficient un pașaport, reprezentantul aduce și o procură notarială. Dacă deponentul este minor, părinții sau tutorii îi furnizează certificatul de naștere. Un document de adopție este necesar de la părinții adoptivi și, respectiv, de la tutori, stabilirea tutelei. Dacă nu este posibilă prezentarea documentelor personal la banca agentului, acestea pot fi trimise prin poștă recomandată cu notificare.

4 Conform legii, banca agent trebuie să ia în considerare cererea deponentului până la sfârșitul zilei lucrătoare următoare (dacă banca a primit deja registrul deponenților de la DIA). Dacă suma despăgubirii este mică, imediat după primirea cererii, aceasta se plătește prin casier (limita depinde de regulile băncii agent - în unele cazuri, se poate plăti un milion, dar cel mai adesea suma este limitată la una sau două sute de mii de ruble). În caz contrar, deponentului i se va cere să vină a doua zi, va fi pregătită suma necesară. Dacă în cerere deponentul a dorit să primească bani prin transfer bancar, agentului bancar i se acordă trei zile lucrătoare pentru aceasta.

5 Concomitent cu banii, clientul primește un certificat al sumei plătite / transferate. Acest document este deosebit de important dacă depozitul dvs. depășește 1,4 milioane și intenționați să depuneți cereri împotriva băncii fără licență în viitor.

Dacă compensația depozitului dintr-un anumit motiv (care nu are legătură cu refuzul către client) nu este plătită la timp, deponentul are dreptul de a se adresa instanței. Puteți solicita următoarele:

  • pierdut;
  • compensarea prejudiciului moral;
  • plata dobânzii pentru utilizarea banilor altor persoane din prima zi de întârziere.

Povestea vieții

Am avut un depozit de 200 de mii de ruble în memorabilul „Bank-T”. Știam că banca era proastă, dar oferea dobânzi la care nu puteam rezista (aproximativ 12,5%, chiar și atunci foarte tare). Odată cu trecerea timpului, am pus dobânda pe card. Și apoi am văzut în Yandex că licența băncii a fost revocată. Am mers pe site-ul web al DIA - prima linie de știri conținea un mesaj despre momentul numirii băncii agent. Am așteptat câteva zile, m-am dus din nou la site - Sberbank a fost ales ca agent agent. Depozitele nu au fost plătite peste tot, lista sucursalelor a fost postată și pe site-ul DIA. În sucursala care mi-a fost cea mai apropiată, departamentul care deservea clienții VIP ai Sberbank era însărcinat cu returnarea depozitelor. Dar acolo a fost și o coadă - nu a bunicilor scandaloase, dar a existat. Prima dată am venit doar să întreb. Au spus că, în afară de pașaport, nu este nevoie de nimic. Starea conturilor este lovită de ea. Am fost imediat găsit în registru, am semnat o declarație întocmită de manager - și gata, puteți merge la casierie. Nu m-am dus la casier pentru că am avut un cont la Sberbank și am cerut să îi transfer bani. Traducerea a venit instantaneu. Ceea ce a fost plăcut surprins, chiar și interesul pentru ultima lună de serviciu a fost compensat. „Bank-T” a plătit dobânzi în ultima zi a lunii, iar până la 30 noiembrie nu a terminat de funcționat. Am crezut că nu voi primi nimic în noiembrie sau maximum la rata „cererii”, dar am fost plătit la rata obișnuită - încă 1.700 de ruble, plus un bănuț, plus la depozit.

Biroul DIA din Moscova la adresa: strada Vysotsky, 4

Întrebări frecvente

Sunt asigurate toate tipurile de depozite bancare?

Nu, nu toate. Legea stabilește o listă clară a depozitelor, a căror compensație garantează statul:

  • la cerere și urgent;
  • pe conturile bancare de salariu, pensie și bursă;
  • pe conturile întreprinzătorilor individuali (în băncile private de o licență după 1 ianuarie 2014).
  • pe conturi deținute de tutori și administratori, dar deschise pentru minori sau incapacitați (în bănci a căror licență a fost revocată după 23 decembrie 2014).
  • pe conturi speciale (escrow) deschise de persoane fizice pentru decontări pe tranzacții imobiliare (în bănci care au rămas fără licență după 2 aprilie 2015).

Dar ce produse bancare nu intră în sistemul de asigurare a depozitelor:

  • Fonduri pentru depozitele avocaților, notarilor etc., dacă aceste conturi sunt deschise pentru activități profesionale.
  • Depozite la purtător ale persoanelor fizice.
  • Fonduri transferate de persoane fizice către bănci în trust.
  • Depozite deschise în sucursale ale băncilor ruse din afara Federației Ruse (CER-urile nu se aplică țărilor străine).
  • Depozite de monedă electronică.
  • Fonduri în conturi nominale și în garanție (altele decât cele menționate mai sus).
  • Fonduri pentru conturi metalice nealocate.

Dobânzile la depozit sunt asigurate?

Da, sunt asigurați, dar numai dacă au fost adăugați la suma principală a depozitului înainte de începerea procedurii falimentului. Să vedem câteva exemple pentru o mai bună înțelegere:

Exemplul nr. 1

Ați plasat la depozit 100.000 de ruble, pentru o perioadă de un an și dobânda acumulată la sfârșitul termenului. Să spunem că la șase luni de la încheierea acordului, licența băncii a fost revocată. Întrucât banii dvs. nu au stat pe depozit timp de un an, înseamnă că nu v-au fost acumulate dobânzi, ceea ce înseamnă că nu sunt supuși asigurării.

Exemplul nr. 2

Ați plasat pe depozit toate aceleași 100.000 de ruble, pentru o perioadă de un an și dobânda acumulată la sfârșitul fiecărei luni. Șase luni mai târziu, licența băncii a fost revocată. În acest caz, veți primi contribuția dvs. + dobânda timp de șase luni, deoarece acestea au fost taxate și datorită cuantumului contribuției în fiecare lună.

Sistemul de asigurare a depozitelor include conturi de card de debit?

Asigurarea depozitelor se aplică conturilor de carduri de debit, procedura de compensare pentru acestea este aceeași ca și pentru alte tipuri de depozite. Cardurile bancare preplătite sunt o excepție. Fondurile nu sunt asigurate pentru acestea.

Povestea vieții

La un moment dat, aveam un card de plastic „Svyaznoybank”, așezați-mă, pe el era „pentru o zi ploioasă” suma de 15 tr. Într-o zi, chiar înainte de Anul Nou, am auzit la radio că banca închisese deja cu o lună în urmă. La început am decis că „stash-ul” a dispărut pentru totdeauna, dar totuși am intrat pe Internet pentru a căuta scopuri. Site-ul băncii a instruit să solicite plăți către Sberbank - cu pașaport. Cunoscând birocrația noastră, ea a luat cu ea toate documentele - originalul și copiile acordului cu banca și multe altele. Și, în același timp, numărul contului celuilalt card pentru a transfera bani acolo dacă totul merge bine. Sucursala Sberbank, pe care a trebuit să o contactez, se afla de cealaltă parte a orașului, dar am mers acolo cu bună credință, crezând că cel mai apropiat birou nu mă va ajuta cu greu. M-au primit în 10 minute. Angajata și-a luat pașaportul și a completat ea însăși cererea. Am semnat. Angajata însăși a mers cu cecul la casierie și mi-a adus cele 15 mii mele. Totul a durat exact 20 de minute.

Când poate fi refuzată o plată?

Există doar trei motive pentru care nu veți primi o despăgubire pentru depozit:

  • Registrul nu conține informații despre dvs. în calitate de colaborator.
  • Ați furnizat documente incorecte sau nu ați furnizat nicio hârtie.
  • Banca agent nu a primit registrul deponenților de la DIA.

Banca agent este obligată să vă ofere o explicație scrisă a refuzului de a plăti o compensație de asigurare.

Povestea vieții

A fost nevoie de mult timp pentru a alege o bancă pentru a pune bani acolo, pe care au planificat să-i cheltuiască mai târziu pentru cumpărarea unui apartament, dar, între timp, să câștige din dobânzi. Asigurarea depozitelor a fost una dintre condițiile principale. Locuim în Samara, mi s-a părut cel mai convenabil să deschidem un depozit în banca Volga-Kama. Din când în când veneau, completau, luau extracte - totul era ca de obicei. Și apoi a apărut un zvon că banca ar fi fost un skiff. Trebuia doar să plătim un depozit pentru a cumpăra un apartament, ne-am alarmat, am fugit la bancă. O coadă lungă de un kilometru, bineînțeles, nu au văzut banii, dar aproape cu forța au eliminat un extras bancar cu solduri de cont cu o marcă bancară. Și s-au liniștit. Am așteptat o „scrisoare de fericire” de la DIA - și am căzut în șoc. Nu suntem în registru! Dar avem un extract! Am scris o contra-declarație către Agenție, am atașat o copie, așteptăm o decizie. O dezabonare a venit de la DIA: nu sunteți în registru. Nici măcar nu s-au uitat la extract! Dacă nu ar fi deputatul Dumei de Stat și parchetul, nu ar fi primit nimic. Drept urmare, au fost plătiți numai după 6 luni.

Ce se întâmplă dacă nu te-ai afla în registrul contribuabililor?

Motivul unei astfel de situații neplăcute poate fi neglijența angajaților băncii (documentele deponenților sunt pierduți sau distruși, angajații sunt concediați, nu există unde să caute scopuri) sau așa-numitul „off-balance” depuneri de foi "- când au luat bani de la deponenți, dar nu i-au cheltuit conform documentelor, oferindu-le clienților hârtii false. În consecință, aveți un acord în mâinile dvs., dar nu există informații în bancă care să ateste că ați contribuit. În consecință, atunci când contactați o bancă de agent pentru despăgubiri, veți fi refuzat. De exemplu, deponenții Krossinvestbank, Miko-Bank, Stella-Bank au trebuit să experimenteze o experiență similară, în care numărul depozitelor „notebook” s-a apropiat de 100%.

DIA vede două soluții la această problemă. Uneori, Agenția recomandă deponenților să meargă imediat în instanță cu o cerere de restaurare în registru. O cerere împotriva unei bănci a cărei licență a fost revocată ar trebui depusă numai după primirea unei derogări de la DIA. Depinde mult de calitatea declarației de creanță, nu ar trebui să fie stereotipată.

Vă rugăm să rețineți: pentru instanță nu sunteți un deponent care a suferit de fraudatori, ci o persoană care urmează să demonstreze că a avut un depozit în această bancă. Aceasta înseamnă că cu cât dovezile dvs. sunt mai convingătoare - sub formă de documente originale, mărturii ale martorilor și așa mai departe - cu atât sunt mai mari șansele.

Dacă clientul se află în registru, dar suma depozitului nu corespunde cu cea reală, DIA solicită, împreună cu o declarație de dezacord cu suma plății, să furnizeze originalele documentelor de depozit (acord, comenzi etc.) ) direct Agenției (de exemplu, trimiteți-l prin poștă). Revizuirea poate dura până la două luni. Dezavantajul acestei scheme este necesitatea de a se despărți de documentele originale. Aceasta înseamnă că nu veți merge în instanță în viitor.

Ce se întâmplă dacă nu sunt de acord cu suma rambursată?

Există două opțiuni.

  1. Trimiteți documentele către DIA în sprijinul revendicărilor dvs. Agenția va transmite aceste documente băncii. Acolo, în termen de 10 zile de la data primirii, trebuie să ia în considerare argumentele dvs. și fie să facă modificări în registrul deponenților, fie să refuze.
  2. Depuneți o cerere pentru stabilirea cuantumului plăților în instanță.

Povestea vieții

A trebuit să dau de DIA de două ori. Prima dată când licența a fost revocată de la Investtrastbank, totul a decurs bine, banii au fost returnați rapid. Și pentru a doua oară a fost necesar să se conteste procedura pentru sistemul de asigurare a depozitelor. Am transferat mai mult de un milion de ruble către Ugra Bank în vara anului 2017 - chiar în momentul revocării licenței sale. S-a întâmplat ca o parte din bani să meargă înainte de anunțarea evenimentului asigurat, iar a doua parte (mare) - chiar în ziua acestui anunț. În ciuda faptului că clauza 5 a articolului 11 din Legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” prevede că valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza soldului fondurilor la depozit la sfârșitul anului ziua producerii evenimentului asigurat, DIA ia începutul acestei zile. Și, în consecință, el nu vrea să returneze o parte din bani. Am scris o declarație de dezacord cu plata, s-au terminat 10 zile, va trebui să mergem în instanță.

Am trei depozite într-o bancă pentru un total de 3 milioane de ruble, dar fiecare dintre depozite este mai mică de 1,4 milioane. Voi primi rambursarea integrală dacă banca falimentează?

Conform legii privind asigurarea depozitelor, dacă aveți mai multe depozite într-o singură bancă, atunci toți vor fi rambursați - dar suma totală nu poate depăși aceleași 1.400.000 ruble, restul putând fi încasat direct de la banca a cărei licență a fost revocată. Dar depozitele în mai multe bănci private de licențe în același timp vor rambursa 1,4 milioane pentru fiecare instituție închisă.

Concluzie

Să recapitulăm cele mai importante gânduri privind asigurarea depozitelor:

  • Sistemul de asigurare a depozitelor se aplică numai persoanelor fizice și antreprenorilor individuali. În cazul în care banii persoanelor juridice nu sunt asigurați.
  • DIA asigură numai depozite bancare (depozite). Dacă vedeți un anunț despre orice instrument financiar (Forex, acțiuni, conturi PAMM, PIF-uri etc.), care spune că fondurile pe care le depuneți sunt asigurate, atunci ar trebui să știți că sunteți înșelați. Acesta este un truc de marketing care acoperă adesea piramidele financiare și HYIP-urile.
  • Cardurile de debit sunt supuse asigurării, ceea ce înseamnă că puteți deschide în siguranță cardurile cu dobândă asupra soldului.
  • Alegeți o bancă în care depozitele sunt asigurate la DIA.
  • Nu plasați mai mult de 1,4 milioane de ruble. într-o bancă pentru un individ.
  • Dacă trebuie să plasați o sumă mai mare de 1,4 milioane de ruble, atunci împărțiți suma în părți, nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. și păstrați-le în diferite bănci sau deschideți depozite pentru rudele dvs., dacă banca oferă tarife bune.
  • Dacă faceți o depunere, atunci solicitați întotdeauna documente justificative de la bancă, în special pentru depozitele deschise prin internet. Păstrați toate documentele legate de contribuția dvs. - acord, chitanțe pentru depunerea banilor etc., în cazul în care datele dvs. nu apar brusc în registru.

Videoclip pentru Dessert: Creative Street Clock din Tokyo

Criza bancară îi face pe deponenți îngrijorați de siguranța banilor lor. Mulți oameni se întreabă cum funcționează legea privind asigurarea depozitelor, există o mare probabilitate ca banii să fie returși dacă banca are forță majoră. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice este asigurată de stat, cu toate acestea, o bancă în care o persoană privată are un depozit trebuie să fie membru al sistemului pentru a garanta restituirea finanțării persoanelor fizice în relațiile juridice. Pentru a vă recupera banii rapid, trebuie să cunoașteți nuanțele sistemului de asigurare a depozitelor.

Ce este asigurarea depozitelor

Pentru a evita panica în rândul populației asociate cu eșecuri în activitatea organizațiilor financiare și de credit, încetarea activităților lor, statul a introdus asigurarea depozitelor în bănci, adică sume garantate de despăgubire care sunt plătite deponentului. Practica mondială arată că asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice este un mecanism fiabil și eficient care reduce consecințele socio-economice ale crizei din sectorul bancar.

Mecanismul este necesar pentru a construi încrederea persoanelor în bănci, încurajându-i să investească în depozite „lungi”, calculate pentru mai mult de un an. Cu toate acestea, întrucât Banca Centrală a Rusiei (CBR) preferă să nu închidă structurile bancare, ci să efectueze un complex sanitar de măsuri pentru corectarea situației de criză, în care persoanele fizice au întotdeauna acces la finanțele lor, sistemul de asigurări este mai puțin relevant decât Acum 3-5 ani.

Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor personale?

Acordul privind atragerea economiilor trebuie să precizeze că banca participă la un program de protejare a economiilor populației, implementat de stat. Acest lucru conferă persoanelor încredere că, în cazul unor circumstanțe de forță majoră, atunci când structura financiară nu își poate îndeplini obligațiile față de deponenți, aceștia din urmă beneficiază de garanție că își vor primi banii de la Agenția care asigură asigurarea depozitelor. Mecanismul activității agenției se bazează pe legislația din Rusia, unde drepturile deponenților de a primi despăgubiri sunt detaliate în detaliu.

Cadrul legal și de reglementare

Compensația pentru valoarea asigurării se efectuează în conformitate cu Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”, care stabilește normele, regulile și valoarea obligațiilor în baza cărora depozitele persoanelor fizice sunt asigurate. Conform acestui act juridic, orice obiect fizic al relațiilor juridice cu banca poate trimite organismului autorizat o petiție de rambursare a fondurilor pe care banca nu le poate plăti conform obligațiilor sale.

Statul garantează cetățenilor o rambursare a fondurilor în următoarele condiții:

  • Organizația financiară și de credit se află în registrul băncilor care participă la programul de compensare a fondurilor pe depozite. Conform legii, la încheierea unui acord privind strângerea de finanțare, orice structură bancară trebuie să informeze o persoană cu privire la prezența sa în registru.
  • Acordul privind atragerea de fonduri este valabil în condiții care se încadrează în definiția unui eveniment asigurat.

Agenția de asigurare a depozitelor

Agenția de asigurare a depozitelor a corporației de stat este autoritatea de reglementare a relației dintre o instituție financiară și persoane fizice. Agenția funcționează pe baza a 177-FZ, iar suma fondurilor care pot fi utilizate pentru a compensa persoanele fizice este mai mare de 85 de miliarde de ruble. Agenția primește această proprietate din transferuri bancare (orice structură financiară pentru a obține o licență de la CBR trebuie să transfere un anumit procent la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor) sau din investiții.

Agenția lucrează activ la proceduri legate de falimentul instituțiilor bancare, efectuează măsuri de reorganizare pentru îmbunătățirea acestora și oferă sprijin investitorilor voluntari. Consiliul de administrație al acestei corporații de stat include reprezentanți ai Băncii Centrale și înalți oficiali guvernamentali, care oferă garanția maximă de restituire a banilor la cererile deponenților.

Băncile care fac parte din sistemul de asigurare a depozitelor de stat

Pe site-ul web DIA, puteți vedea că registrul participanților conține următoarele structuri financiare:

  • Sberbank din Federația Rusă;
  • VTB 24;
  • Grupa alfa;
  • Promsvyazbank;
  • Raiffeisenbank;
  • Banca Rosgosstrah;
  • Renaissance Credit;
  • Rosselkhozbank;
  • Standard rusesc.

Potrivit DIA, registrul include peste 850 de instituții financiare. Dacă un deponent privat, la încheierea unui contract de depozit bancar, nu primește informații oficiale conform cărora o instituție financiară asigură depozite de persoane fizice, atunci acesta se confruntă cu fraudatori. Orice bancă ar trebui să fie obligată să participe la programul de compensare a depozitelor private.

Asigurarea depozitelor bancare - caracteristici ale procedurii

Conform 177-FZ, orice fonduri plasate de un subiect fizic al relațiilor juridice într-o bancă, cu deschiderea unui cont bancar, pentru a obține beneficii sub formă de plăți de dobânzi, precum și dobânzi „acumulate” în timpul utilizării din acești bani de către o instituție financiară, sunt considerați asigurați. Aceste depozite includ atât ruble, cât și economii în valută ale persoanelor fizice. Valoarea maximă a asigurării depozitelor, conform modificării din 19 decembrie 2014, este stabilită la 1,4 milioane de ruble. Sunt considerate asigurate următoarele tipuri de fonduri, care pot fi returnate:

  • trimis la diferite depozite, timp și cerere, în ruble și valută străină;
  • plasate pe conturi care prevăd plata salariilor, prestațiilor, pensiilor către subiecții fizici ai raporturilor juridice;
  • destinat nevoilor antreprenorilor privați;
  • plasate în conturile tutorilor, administratorilor pentru transferul de fonduri către secțiile lor;
  • disponibil pe conturi de tip escrow, care sunt destinate implementării tranzacțiilor persoanelor fizice pentru cumpărarea și vânzarea de bunuri imobiliare;
  • situate pe suporturi fizice de debit fizice emise de această instituție financiară.

Ce fonduri ale persoanelor fizice nu sunt supuse asigurării obligatorii

Trebuie să știți că legislația prevede excepții conform cărora unele tipuri de sume bănești stocate de obiectele relațiilor juridice în bănci nu sunt supuse despăgubirii, iar asigurarea depozitelor persoanelor fizice nu se aplică acestora. Acestea includ:

  • Sume din conturile cetățenilor care oferă asistență juridică persoanelor fizice (avocați, notari), dacă acești bani sunt cheltuiți pentru nevoile de muncă.
  • Depozite bancare la purtător.
  • Finanțele pe care o persoană fizică le transferă unei bănci pentru investiții în încredere.
  • Banii deținuți în sucursalele străine ale băncilor rusești.
  • Fonduri pentru transferul cărora nu se poate deschide un cont de debit (plăți electronice).
  • Sume suplimentare de bani pe conturi nominale metalice nealocate.

Evenimente asigurate

Conform legislației, economiile personale sunt asigurate în următoarele cazuri:

  • Dacă CBR revocă licența băncii eliberată de acesta. Participantul la registru este supus introducerii managementului extern, nu mai are dreptul să își desfășoare activitatea cu persoane fizice și juridice, să gestioneze finanțele și să își îndeplinească obligațiile față de clienți.
  • Când Banca Centrală a introdus un moratoriu asupra creanțelor creditorilor. Această situație apare în timpul procedurii de faliment a unei instituții de credit pentru a restructura datoriile. Acesta monitorizează punerea în aplicare a moratorului DIA, acest stat poate dura 12 luni, după care se ia o decizie fie de încetare, fie de prelungire pentru șase luni.

Revocarea licenței CBR

Banca principală ridică licența bancară emisă de aceasta de la instituția financiară în următoarele circumstanțe:

  • în cazul în care banca își depășește autoritatea și efectuează operațiuni riscante pentru a emite împrumuturi neperformante mari;
  • o scădere a capitalului autorizat sub suma declarată în documentele constitutive;
  • dacă structura financiară nu respectă în mod intenționat și consecvent cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse;
  • dacă este imposibil să se satisfacă creanțele creditorilor și creanțele clienților pentru obligațiile băncii;
  • la detectarea schemelor frauduloase de spălare a banilor, furnizarea de date de raportare incorecte;
  • neexecutarea hotărârilor judecătorești;
  • o reducere critică a soldurilor de numerar sub 2%.

A doua zi după revocarea licenței, Banca Centrală introduce management extern pentru a ordona structura financiară și lichidarea ulterioară a acesteia. Persoanele fizice pot pretinde a fi rambursate pentru fondurile depuse la o anumită organizație bancară la 2 săptămâni după înregistrarea apariției acestui eveniment asigurat, cu condiția ca fondurile lor să fie asigurate.

Banca Centrală a impus un moratoriu pentru îndeplinirea creanțelor creditorilor băncii

Această măsură este temporară în raport cu organizarea financiară și de credit și este stabilită pentru a eficientiza funcționarea acesteia. Moratoriul dă dreptul persoanelor fizice să primească nu numai suma investită, ci și dobânzile aferente acesteia în cazul unui eveniment asigurat. Compensarea dobânzilor are loc separat, acestea sunt calculate pe baza a 2/3 din rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Trebuie să contactați agenția care se ocupă de plăți la 2 săptămâni după debutul moratoriului, dar nu mai târziu de 2 săptămâni înainte de încetarea acestuia. Dacă deponentul nu a depus cerere la DIA din motive valabile pentru perioada specificată, atunci banii îi pot fi eliberați individual, la prezentarea documentelor necesare. La încetarea moratoriului, sunt posibile două opțiuni:

  • licența băncii este revocată și încetează să mai existe;
  • măsurile de remediere efectuate au un efect pozitiv asupra stării financiare a organizației și continuă să funcționeze ca de obicei.

Indemnizația de asigurare pentru depozite

Conform legii privind asigurarea depozitului pentru un participant fizic la relațiile juridice, atunci când contactați DIA, 100% din asigurare este plătită pe depozit. Dacă o persoană privată a avut mai multe depozite în această organizație, atunci suma contribuțiilor este recalculată proporțional cu fiecare contribuție. Cu toate acestea, trebuie să știți că legea asigurărilor prevede o sumă maximă de despăgubire de 1,4 milioane de ruble și, dacă suma pentru toate depozitele în total depășește această cifră, atunci compensația pentru diferența de contribuții este stabilită în instanță conform listei a creditorilor prioritari 1.

Compensația pentru conturile escrow se face în 100%, dacă nu depășește suma de 10 milioane de ruble. Plățile pentru acest eveniment asigurat sunt efectuate de către agenție într-o comandă separată, după examinarea tuturor documentelor pentru deschiderea acestui cont. Banii pot fi primiți direct la sucursala DIA, prin bănci de agenți desemnate de fundație sau prin poștă.

Suma de plată

Legislația care stabilește regulile pentru asigurarea persoanelor fizice specifică separat situația în care proprietarul depozitului a avut simultan un depozit într-o organizație bancară și a contractat un împrumut acolo, care, până la data evenimentului asigurat, nu fusese pe deplin rambursat. Valoarea compensației va fi calculată ca diferență între conturile de debit și de credit, luând în considerare toate sumele obligațiilor debitorului și creditorului.Primele de asigurare sunt plătite în acest caz în mod individual.

Valută recuperabilă

Compensația pentru depozite se face în ruble, prin urmare, pentru toate depozitele în valută, se efectuează o recalculare în funcție de cursul de schimb al Băncii Centrale pentru această monedă în momentul evenimentului asigurat. Dacă depozitul este plasat în valută, dobânda pentru depozitele în valută se calculează pe baza datelor Băncii Centrale privind ratele medii ale dobânzii pentru acest tip de produs de depozit bancar.

Dacă a fost introdus un moratoriu și nu doriți să primiți despăgubiri în ruble pentru un depozit în valută, atunci puteți avea răbdare și puteți aștepta sfârșitul măsurilor de reabilitare. Instituția financiară va începe să funcționeze ca și până acum și va satisface cererile pentru depozite proporțional cu acordurile de depozit. Cu toate acestea, într-o astfel de situație, există posibilitatea de a nu primi deloc suma depusă de deponent dacă banca încetează să mai existe după încheierea moratoriului.

Cum să obțineți plăți de asigurare la depozite

Pentru a nu suferi ca urmare a falimentului unei instituții bancare și pentru a restitui fondurile, ar trebui să se ia următoarele măsuri:

  • Verificați lista fondurilor asigurate stabilită de lege și aflați dacă economiile dvs. se aplică acestora.
  • Asigurați-vă pe site-ul web DIA că această bancă este membră a CER;
  • Din mass-media, notificări bancare, mesaje către deponenți, aflați care agent bancă a fost numită de DIA pentru a efectua plăți.
  • Alegeți cel mai convenabil mod de a primi plăți compensatorii - numerar, transfer bancar, mandat poștal.
  • Scrieți o cerere de plată a asigurării către banca agentului și veniți acolo în persoană cu documentele solicitate.
  • Primiți suma necesară în modul specificat în termen de 3 zile lucrătoare.
  • Dacă mărimea depozitului depășește rata maximă de plată a asigurării, atunci pentru a compensa diferența, care nu este acoperită de asigurare, mergeți în instanță în mod egal cu ceilalți creditori ai băncii.

Documente pentru depunere la DIA

Compensația este plătită de DIA la prezentarea următoarelor documente:

  • Declarațiile deponentului în forma prescrisă. Dacă se alege metoda de primire a banilor prin poștă, atunci cererea va trebui să fie certificată de un notar.
  • Pașaport sau alt document de identitate despre care există date în registrul general al clienților unei organizații bancare.
  • Atunci când contactați nu investitorul însuși, ci reprezentantul acestuia, este necesară o procură notarială pentru dreptul de a solicita plăți.
  • Dacă o persoană care a încheiat un acord cu privire la deschiderea acestuia și moștenitorul deponentului solicită plata despăgubirii, atunci este necesar să prezinte documente care să dovedească dreptul său la moștenire.

Video

Sistemul de asigurare a depozitelor prevede un mecanism pentru ca statul să protejeze depozitele monetare ale cetățenilor (persoanelor fizice) prin asigurarea acestora. Scopul principal al procedurii este de a asigura funcționarea stabilă a sectorului financiar al economiei și fidelizarea clienților față de bănci.

Asigurarea depozitelor în Rusia

În Federația Rusă, garanția depozitelor a intrat în vigoare odată cu introducerea legii „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” (2004).

Procedura se desfășoară prin intermediul unei agenții de asigurări special create în acest scop. Această lege a suferit patru ajustări pentru a crește suma plății. Valoarea maximă a compensației pentru depozitele cetățenilor din 2015 a fost stabilită în limita a 1.400 mii ruble. Indicatorul anterior, stabilit în 2008, a fost limitat la o valoare mai mică - 700 de mii de ruble.

Termenul limită pentru plata asigurării este de 14 zile de la data situației asigurării.

Participanți

Participanții la procedura de asigurare includ:

  • cetățeni care au depus bani (beneficiari);
  • bănci indicate într-o listă specială (asigurați);
  • Agenție (asigurător);
  • Banca Centrală a țării.

Ce se acceptă pentru asigurare?

Suma de bani acumulată în depozit este rambursată clientului prin intermediul Agenției, în viitor, ea însăși decide problema returnării fondurilor la bancă. Sistemul de asigurare a depozitelor persoanelor fizice implică o compensare de 100% a depozitului (în limita admisibilă de 1.400 mii ruble dacă situația asigurării apare mai târziu de 29 decembrie 2014).

Compensația se plătește în ruble rusești. Dacă depunerea este acceptată în orice altă monedă, compensația este recalculată în moneda Rusiei, ținând cont de valoarea cursului de schimb al Băncii Centrale în ziua în care începe situația asigurării.

Clientul poate avea mai multe conturi de depozit în diferite bănci (dar nu în mai multe sucursale ale aceleiași bănci). Dacă aceste bănci au atins evenimentele de asigurare în aproximativ o perioadă, compensația se calculează separat din valoarea maximă admisibilă pentru fiecare dintre băncile în care sunt deschise depozitele.

Asigurarea depozitelor individuale în băncile rusești nu acoperă o serie de tipuri de depozite:

  • conturi în sucursale străine ale băncilor rusești;
  • Conturi „nenumite” (purtător);
  • certificat (economii);
  • contul unui cetățean-antreprenor, dacă este destinat să fie utilizat pentru activitatea specificată;
  • capital transferat unui trust bancar.

Asigurarea dobânzii la depozit

În plus față de suma principalului, dobânda acumulată este supusă asigurării atunci când acestea din urmă sunt adăugate la valoarea principalului (în condițiile acordului).

Dobânzile calculate la data anterioară zilei evenimentului asigurat se adaugă la soldul depozitului și se iau în considerare în indicatorul de despăgubire.

Dacă clientul a plasat 100 de mii de ruble. la 10% pe an cu capitalizarea trimestrială a remunerației (la suma principală) la 01.08.2008, apoi în cazul unei situații de asigurare la 02.12.2008 pentru a determina valoarea compensației, se ia valoarea de 103 390 ruble, constând de:

  • 10000 RUB - valoarea depozitului;
  • 2520 RUB - dobânda acumulată și capitalizată pentru perioada contabilă (trimestrial);
  • 870 RUB - dobânda acumulată pentru o perioadă de facturare incompletă anterioară datei apariției situației de asigurare.

Ce se aplică evenimentelor asigurate?

Legea ia în considerare o serie de evenimente ca formare de asigurare:

  • revocarea unei licențe bancare care permite proceduri financiare;
  • instituirea de către Banca Rusiei a unei suspendări temporare (moratoriu) a activităților financiare.

Din momentul introducerii oficiale a moratoriului sau revocării licenței bancare, a avut loc evenimentul asigurat.

Cum se calculează primele?

Din momentul în care este înscrisă într-o listă specială (registru), banca este obligată să plătească primele până la data situației de asigurare. Atunci când se instituie un moratoriu pentru o organizație bancară, obligația de a plăti prime de asigurare pentru sumele depozitului cetățenilor este suspendată pe durata moratorului.

Plata contribuțiilor se efectuează trimestrial și se determină din valoarea medie zilnică a sumei de bani din conturi. Rata medie variază de la 0,15% -0,3% la baza de calcul pentru orice organizație bancară.

Ce afectează rambursarea?

Valoarea compensației este derivată din diferența dintre valoarea datoriilor bancare față de client și valoarea contestațiilor bancare împotriva acestuia, formate înainte de situația asigurării. O cerere reconvențională comună este datoria împrumutului. La calcularea compensației din valoarea depozitului, minus datoriile (începând cu momentul formării situației de asigurare):

  • soldul datoriei împrumutului;
  • suma restantă a dobânzii;
  • amenzi pentru încălcarea programului de rambursare a împrumutului.

Dacă suma de bani din depozit se dovedește a fi mai mare decât valoarea maximă admisibilă a plății, partea necompensată a depozitului este înregistrată în registrul creditorilor bancari și se plătește în timpul executării procedurilor de lichidare.

Oricare dintre soți primește integral despăgubiri pentru depuneri în nume propriu în cuantumul stabilit de lege, dar fără a ține cont de banii din conturile celuilalt soț, înregistrați în aceeași organizație bancară.

Dacă un card „familial” este deschis în contul bancar al clientului în numele soțului / soției sau al copiilor adulți, rambursarea se plătește numai titularului contului. În această situație, membrii familiei nu au dreptul de a deține contul, ci au dreptul de a dispune numai în limitele banilor din cont.

Drepturile moștenitorului

Moștenitorii care au încheiat drepturi de moștenire după formarea situației de asigurare au dreptul de a primi despăgubiri, dacă suma nu a fost plătită anterior deponentului personal. Moștenitorilor li se cere să furnizeze o cerere, o carte de identitate și o dovadă a moștenirii.

Cum se desfășoară procedura de plată?

Clientul trimite o cerere de rambursare la punctul indicat în mesajul de informații al agenției (la biroul său de reprezentare, la o bancă autorizată). Aceste informații (locul, ora, textul declarației) sunt difuzate de agenție prin intermediul mass-media în termen de o săptămână din momentul în care banca transferă lista obligațiilor de depozit. În plus, Agenția notifică în scris fiecare client cu privire la necesitatea de a furniza documente pentru primirea plăților.

Cererea trebuie să fie însoțită de o copie a cărții de identitate a titularului contului de depozit. În cazul în care un client solicită prin intermediul unui reprezentant, autoritatea acestuia din urmă de a cere despăgubiri pentru depozite în numele clientului trebuie confirmată printr-un document notarial (procură).

La acceptarea cererii, clientul este informat despre suma soldurilor depozitelor pe numele său în contul bancar, despre valoarea asigurării datorate și ziua plății acesteia. În cazul în care clientul nu este mulțumit de suma propusă pentru compensație, are dreptul de a depune o cerere corespunzătoare, atașând dovezi documentare ale poziției sale.

Legea federală privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice prevede plata în termen de 3 zile de la data la care clientul depune cererea și cererea documentelor solicitate. Dacă nu se respectă programul de plată, Agenția este obligată să acumuleze (la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse) și să plătească dobânzi pentru valoarea compensației.

Clientul trebuie să solicite asigurare înainte de data încheierii procesului de moratoriu sau de faliment. Dacă deponentul a ratat termenul limită pentru depunerea unei cereri, refacerea acesteia se efectuează de către agenție dacă există motive valabile (călătorie de afaceri, boală prelungită).

Ai nevoie de un contract?

Baza asigurării depozitelor cetățenilor este legea federală, conform căreia nu este prevăzută executarea unui contract de asigurare pentru depozitele persoanelor fizice. Existența unei obligații bancare de a garanta returnarea banilor prin asigurare este consemnată în contractul de depozit din secțiunea privind asigurarea executării acestuia.

Este disponibil un exemplu de acord de depozit bancar cu o secțiune privind asigurarea banilor.

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice din țară servește drept o confirmare convingătoare a protecției deponenților, a drepturilor acestora la nivel legislativ, contribuind astfel nu numai la întărirea sistemului bancar, ci și la stimularea atragerii economiilor populației în acesta .