Cont de valori mobiliare interdepozitive - unul dintre tipurile de conturi care este deschis într-un depozitar pentru alt depozitar. Pe contul de depozit interdepozitiv, primul înregistrează activele (valorile mobiliare) deținute de clienții celui de-al doilea depozitar.
Un cont de depozit interdepozitiv este un cont pe care Centrele Naționale de Depozitare (NDC) au dreptul să îl deschidă. O cerință obligatorie la deschiderea unui astfel de cont este ca NDC să aibă temeiuri legale pentru a îndeplini funcțiile de depozitar.
Esența unui cont de valori mobiliare interdepozitiv
În procesul de deschidere a unui astfel de cont de depozit, depozitarul principal preia în fața celei de-a doua părți la tranzacție (deponentul). Sarcina depozitarului este de a asigura siguranța certificatelor de acțiuni și a altor valori mobiliare care au fost furnizate deponentului persoanelor la încheierea următoarelor tipuri de acorduri (unul sau un grup):
Conturi de depozit ale deținătorilor de valori mobiliare;
- contul de custodie al administratorului de active;
- cont de valori mobiliare interdepozitive.
De asemenea, depozitarul poate ține evidența informațiilor despre valorile mobiliare ale proprietarilor care sunt clienții deponentului și care au conturi de depozit deschise, implicând stocarea certificatelor și contabilizarea unui set de drepturi.
Vei avea nevoie
- Pentru toți clienții:
- - acord de depozitar;
- - chestionarul deponentului;
- Pentru persoane fizice:
- - pașaport;
- - certificat de atribuire TIN.
- Pentru antreprenori individuali:
- - pașaport;
- - certificat de înregistrare de stat;
- - certificat de atribuire TIN;
- - certificat de la Rosstat;
- - extras din USRIP;
- - un card cu mostre de semnături și amprente de sigiliu.
- Pentru persoanele juridice:
- - certificat de la Rosstat;
- - decizii privind înființarea unei întreprinderi și numirea înalților funcționari;
- - extras din Registrul de stat unificat al persoanelor juridice;
- - copii ale pașapoartelor persoanelor indicate pe card;
Instrucțiuni
În primul rând, decideți asupra unui depozitar care să înregistreze proprietatea asupra valorilor mobiliare. Studiați ofertele diferitelor bănci: lista serviciilor furnizate în cadrul serviciilor de depozitare, tarifele pentru furnizarea acestora. Alegeți cele mai favorabile condiții pentru dvs. Vă rugăm să rețineți că instituțiile de credit au o licență a unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru implementare.
Apoi întrebați banca sau descărcați de pe site-ul său oficial formularele de documente pe baza cărora se păstrează contabilitatea depozitară și se deschide un cont de custodie:
- cerere pentru deschiderea unui cont depo;
- acord de depozitar;
- chestionar;
- procura pentru managerul de cont.
Completați formularele și semnați de partea dvs.
Dacă doriți să deschideți un cont depo pentru o persoană fizică, contactați depozitarul cu un pașaport sau alt document de identitate, un certificat de înregistrare ca contribuabil (TIN) și documente semnate sub forma unei bănci.
La deschiderea unui cont, un antreprenor individual, pe lângă pașaport, va avea nevoie de copii legalizate ale unui certificat de înregistrare de stat, înregistrare la autoritățile fiscale, o scrisoare de la Rosstat privind atribuirea codurilor statistice. În plus, trimiteți băncii un card cu mostre de semnături și amprente de sigiliu și un extras din Registrul de stat unificat al antreprenorilor individuali, valabil 1 lună de la data emiterii, certificat de un notar.
Pentru a deschide un cont de depozit pentru o persoană juridică, certificați următoarele documente la un notar:
- cartă, articole de asociere cu toate modificările și completările;
- certificat de înregistrare de stat (OGRN);
- certificate de modificare a documentelor constitutive;
- certificat de înregistrare la autoritatea fiscală (TIN);
- un certificat de la Rosstat privind atribuirea codurilor clasificatorilor din toată Rusia;
- card cu mostre și semnături ale amprentei sigiliului;
- procuri de administrare a contului.
Obțineți un extras din Registrul de stat unificat al persoanelor juridice de la autoritatea fiscală. Produce și certifică cu semnătura șefului și sigiliul organizației copii ale deciziilor privind crearea unei întreprinderi, numirea unui director și contabil șef, precum și pașapoartele persoanelor cărora li s-a acordat dreptul de a gestiona un cont și să efectueze operațiuni de depozitare.
Trimiteți documentele și formularele pregătite pentru încheierea unui acord pentru servicii de depozitare și deschiderea unui cont către bancă. După verificarea exhaustivității și semnarea acordurilor, depozitarul vă va deschide un cont depo. Nu uitați să anunțați fiscul, Fondul de pensii și Fondul de asigurări sociale în termen de 7 zile.
În Federația Rusă, piața de valori își accelerează anual dezvoltarea, prin urmare, numărul persoanelor care doresc să cumpere diverse titluri de valoare este în creștere. În prezent, majoritatea acestor lucrări sunt sub forma unui document electronic și se află în conturi.
În plus față de semnătura electronică, există încă similitudini în formularul standard (cambie, certificat). Pentru a înregistra și tranzacționa activele tranzacționate la bursă, un număr mare de organizații bancare furnizează servicii de depozit, adică sunt depozitari. Proprietarii au posibilitatea să se reînregistreze, să înregistreze activele subiacente și să le stocheze.
Deoarece fiecare depozitar își desfășoară activitățile cu o licență, acesta poate plăti dobânzi și face decontări pentru tranzacțiile efectuate. Instituția bancară Sberbank oferă servicii de custodie similare. Această organizație bancară este de încredere de un număr mare de deponenți.
Ce este acest serviciu bancar?
Sberbank are o licență care nu are o perioadă de valabilitate pentru a efectua servicii de depozitare, prin urmare are dreptul de a coopera cu fonduri de investiții. Clienții care utilizează depozitarul sunt numiți deponenți, utilizează o semnătură electronică. Permite deponenților să efectueze de la distanță toate tranzacțiile financiare cu active tranzacționate la bursă și să facă comenzile necesare. O semnătură digitală electronică garantează confidențialitatea comenzilor care sunt transmise de deponenți.Sberbank efectuează următoarele operațiuni în cadrul serviciilor de depozitare:
1. stochează certificate (toate tipurile, inclusiv în format electronic);
2. furnizează servicii legate de contabilitatea drepturilor asupra activelor subiacente, care i se acordă pentru păstrare, deoarece acestea nu se află în posesia organizației bancare;
3. deschide și formează conturi de depozite, transferă active în cadrul contractelor de cumpărare și vânzare sau donație, efectuate între conturile de depozite ale diferiților participanți;
4. efectuează acțiuni cu depozite în cadrul contractelor;
5. efectuează acțiuni cu propriile facturi;
6. impune și elimină sarcini asupra activelor subiacente care sunt garanții;
7. creditează profituri și plătește dobânzi;
8. participă la ședințele acționarilor și la alte acțiuni de interes pentru emitenți;
9. Efectuează servicii de informare a creditelor.
Sberbank Online oferă clienților următoarele opțiuni ca supliment:
Controlează echilibrul pozițiilor;
vizualizați restanțele de plată pentru cererea de depozitar;
emite un ordin de transfer a valorilor mobiliare dacă sunt deținute în mod deschis;
completați o cerere de înregistrare a valorilor mobiliare noi;
primiți date despre clienți.
Pentru a efectua aceste acțiuni, vă puteți vizita contul personal pe portalul web.
Avantajele utilizării serviciilor de depozitare ale Sberbank
Sberbank a devenit una dintre instituțiile financiare cu cei mai mari depozitari din Rusia. Această circumstanță a devenit o nuanță cu semnul „+” pentru clienții care au încheiat un contract cu banca pentru servicii de depozitare. Datorită faptului că Sberbank are un număr mare de divizii, are peste 390 de mii de conturi de depozit. Instituția bancară oferă deponenților (rezidenți ai statului nostru și nerezidenți) un număr mare de servicii și efectuarea de acțiuni cu titluri de valoare ale emitenților din Rusia și din străinătate.Serviciile de depozitare sunt furnizate în 70 de sucursale ale țării noastre. Pentru schimbul de date de depozitare cu clienții, se utilizează sisteme de servicii care funcționează de la distanță (Bank-Client, EDM, SWIFT). Angajații băncii au dezvoltat un sistem original numit „Depozitar”, care permite contabilitatea cu respectarea strictă a stocării datelor.
Tarife de depozitare pentru cei care reprezintă întreprinderile mici
Sberbank oferă servicii de custodie, inclusiv tarife mici. Unele dintre servicii sunt furnizate gratuit. Prin urmare, cei care sunt angajați în întreprinderi mici au posibilitatea de a utiliza depozitari pentru a lucra cu active tranzacționate la bursă.Sberbank stabilește prețuri diferite pentru serviciile de custodie pentru persoane fizice și juridice. Antreprenorii folosesc aceleași tarife ca și pentru persoanele juridice. Este posibil să vizualizați catalogul și tarifele pentru utilizarea serviciilor de custodie pe portalul web în secțiunea „Servicii de custodie”.
Când tranzacțiile se efectuează la bursă pentru achiziționarea de valori mobiliare, atunci trebuie întotdeauna să le stocați și să le înregistrați. Depozitarii pot rezolva aceste probleme. Și în Sberbank, serviciile de depozitare au devenit cele mai fiabile, deponenții au încredere în el. Angajații băncii deschid un cont de depozit pentru deponent și, de asemenea, monitorizează transferul dreptului de proprietate asupra activelor subiacente după achiziționarea lor și îl remediază. Acestea oferă diverse servicii legate de depozite.
- Operațiunea de deschidere a contului de depozit al deponentului este o acțiune pentru depozitar de a introduce informațiile despre deponent în registrele contabile, care le permite să efectueze operațiuni.
- Conturile Depo sunt deschise în depozitar pentru persoanele juridice și persoanele fizice care sunt rezidente și nerezidenți ai Federației Ruse.
- Contul de depozit va fi deschis pentru deponent după încheierea unui acord de depozit sau a unui acord interdepozitar (acord de cont depozit) cu depozitarul și primirea de către depozitar a documentelor necesare deschiderii unui cont de depozit, cu excepția cazului în care acest regulament prevede altfel .
- Deschiderea unui cont de valori mobiliare nu implică obligația Participantului de a acorda valori mobiliare către acesta.
- În unele cazuri, este permisă deschiderea unui cont de valori mobiliare cu încheierea amânată a unui acord de depozit (Acord interdepozitar). Această procedură pentru deschiderea unui cont de valori mobiliare este posibilă în cazul unei operațiuni de acceptare a valorilor mobiliare în favoarea unei persoane care nu a avut anterior un cont de valori mobiliare la depozitar, în absența sa. Nu este permisă radierea valorilor mobiliare dintr-un cont de valori mobiliare deschis cu încheierea amânată a unui acord de depozit (Acord interdepozitar) înainte de încheierea acordului relevant și depunerea documentelor stipulate de acești termeni.
- La deschiderea contului de valori mobiliare, i se atribuie un număr unic de cont de valori mobiliare în cadrul depozitarului. Numărul contului Depo este comunicat Deponentului și trebuie să fie indicat de acesta în toate Comenzile, comenzile, anchetele și alte documente depuse la Depozitar. Numărul contului de valori mobiliare nu este o informație confidențială.
- Depozitarul are dreptul de a recoda contul Depozit al Deponentului cu notificarea acestuia din urmă cu cel mult 10 (Zece) zile lucrătoare înainte de data recodificării contului.
- Pentru a efectua contabilitatea depozitarului, depozitarul deschide și menține următoarele tipuri de conturi:
- Conturile Depo ale proprietarului
- Conturi Depo ale deținătorului nominalizat (Cont Depo LORO)
- Conturi de depozit ale mandatarului
- Conturi de depozit ale gajantului
- Deschiderea unui cont Depo al proprietarului.
- Un cont de depozit al Proprietarului este deschis la Depozitar persoanelor juridice și persoanelor fizice cărora le aparțin valorile mobiliare pe baza dreptului de proprietate sau a altor drepturi de proprietate.
- Copii notariale ale documentelor constitutive: actul constitutiv, actul constitutiv, precum și certificatul de înregistrare, certificatul de înregistrare în Registrul de stat unificat al persoanelor juridice despre o persoană juridică înregistrată după 1 iulie 2002 și certificat de înregistrare de stat emis de organismul autorizat înainte de 1 iulie 2002, licențe pentru operațiuni bancare (pentru instituții de credit).
- Certificat de înregistrare la autoritatea fiscală.
- Un card notarial cu mostre de semnături și amprente de sigiliu.
- Documente care confirmă puterile șefului și contabilului șef, de exemplu: Proces-verbal al ședinței fondatorilor, Hotărârea consiliului de administrație, ordin etc., certificate prin sigiliul și semnătura șefului.
- Coduri Goskomstat.
- O copie a licenței unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare ale deponenților (dacă există). Pentru un administrator - o copie a licenței pentru dreptul de a desfășura activități pentru administrarea fiduciară a valorilor mobiliare.
- Cerere pentru deschiderea unui cont (Anexa 1 la Regulamente).
- Chestionar persoane juridice (Anexa 2 la Regulamente).
- Copii ale documentelor constitutive legalizate la ambasada (consulatul) Federației Ruse în străinătate (cu o traducere certificată în limba rusă), în special a Cartei, a Memorandumului de asociere (inclusiv a documentelor care confirmă locația (adresa legală) a unui nerezident ) sau analogii lor.
statutul de nerezident în conformitate cu legislația țării sale
* *1
locația sau analogii lor. *
- Eșantioane notariale de semnături ale persoanelor autorizate să gestioneze contul, precum și o amprentă de sigiliu nerezidentă.
- Documente care confirmă împuternicirile persoanelor care acționează fără o procură sau o împuternicire pentru managerul contului Depo și documente care confirmă împuternicirile persoanelor care au emis o astfel de procură.
- Persoanele autorizate acționează pe baza unei procuri întocmite în următoarea ordine. Procura trebuie să fie certificată de un notar fie de către ambasada (consulatul) unui stat străin din Federația Rusă, fie de către ambasada (consulatul) Federației Ruse în străinătate și prezentată depozitarului împreună cu o traducere certificată în limba rusă. . Procura trimisă (exportată) din străinătate trebuie legalizată sau certificată la ambasada (consulatul) Federației Ruse în străinătate și depusă la depozitar împreună cu o traducere certificată în limba rusă.
- Pașaport civil general sau document de înregistrare militar care atestă identitatea.
- Cerere pentru deschiderea unui cont (Anexa 1 A la Regulamente).
- Chestionarul unei persoane (Anexa 2A la Regulamente).
- Pașaport sau alt document de identitate al unei persoane fizice nerezidente, în conformitate cu legislația țării din care este cetățean.
- Procură pentru administratorul contului de valori mobiliare (dacă este necesar).
- notificarea deschiderii contului de depozit al proprietarului. (Anexa nr. 12 la regulament)
- depunerea tuturor documentelor necesare deschiderii unui cont de valori mobiliare - cel târziu în ziua T;
- acceptarea tuturor documentelor necesare deschiderii unui cont de valori mobiliare pentru executare - ziua T;
- deschiderea Contului Depo al proprietarului - cel târziu în ziua „T + 2”;
- notificarea deponentului despre deschiderea contului de valori mobiliare al proprietarului - cel târziu în ziua „T + 3”.
- Deschiderea unui cont Depo al deținătorului nominalizat (Depo Account Loro).
- Contul de depozit al deținătorului nominalizat este deschis la depozitar pentru persoanele juridice autorizate ca participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru dreptul de a desfășura activități de depozitare.
- În contul de valori mobiliare al deținătorului nominalizat, depozitarul stochează și / sau înregistrează drepturile asupra valorilor mobiliare ale clienților deponentului transferate către acesta din urmă în temeiul acordurilor de depozit sau în temeiul acordurilor privind relațiile interdepozitive în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse.
- cu excepția documentelor specificate în clauza 4.9., o copie a licenței unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare ale deponenților, care dă dreptul de a desfășura activități de depozitare.
- notificarea deschiderii Contului Loro Depo. (Anexa nr. 12 la regulament).
- trimiterea tuturor documentelor necesare pentru deschiderea unui cont Loro Depo - cel târziu în ziua „T”;
- acceptarea pentru executarea tuturor documentelor necesare deschiderii unui cont Loro Depo - ziua „T”;
- deschiderea contului Loro Depo - cel târziu în ziua „T + 2”;
- notificarea deponentului despre deschiderea contului Loro Depo - cel târziu în ziua „T + 3”.
- Deschiderea unui cont de valori mobiliare al mandatarului.
- Un cont de depozit al mandatarului este deschis la depozitar pentru persoanele juridice care au o licență a unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru dreptul de a desfășura activități de administrare a valorilor mobiliare sau o licență de a opera fonduri de investiții, fonduri mutuale și pensii nestatale. fonduri.
- În contul de valori mobiliare al fiduciarului, depozitarul trebuie să stocheze și / sau să înregistreze drepturile asupra valorilor mobiliare ale clienților deponentului transferate către acesta din urmă în temeiul acordurilor de administrare a trustului de valori mobiliare.
- cu excepția documentelor specificate în clauza 4.9. O copie a licenței unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare ale deponenților, care oferă dreptul de a desfășura activități de administrare a valorilor mobiliare.
- notificarea deschiderii Contului de valori mobiliare al mandatarului. (Anexa nr. 12 la regulament).
- depunerea tuturor documentelor necesare pentru deschiderea contului de valori mobiliare al mandatarului - cel târziu în ziua „T”;
- acceptarea pentru executarea tuturor documentelor necesare deschiderii Contului de valori mobiliare al mandatarului - ziua „T”;
- deschiderea contului de valori mobiliare fiduciar - cel târziu în ziua „T + 2”;
- notificarea deponentului despre deschiderea contului de valori mobiliare al mandatarului - cel târziu în ziua „T + 3”.
- Deschiderea unui cont de valori mobiliare al gajantului.
- În contul de valori mobiliare al gajistului, depozitarul va stoca și / sau înregistra drepturile asupra valorilor mobiliare transferate deponentului în conformitate cu acordul de gaj.
- Gajistul nu este proprietarul valorilor mobiliare înregistrate în contul său de valori mobiliare. Toate valorile mobiliare care i-au fost transferate în baza diferitelor contracte de gaj sunt înregistrate într-un singur cont de valori mobiliare al gajistului.
- cu excepția documentelor specificate în clauza 4.9. Originalul sau o copie notarială a contractului de gaj (gaj) sau originalul sau o copie notarială a contractului de obligație principală garantat prin gaj (gaj), în absența unui acord de gaj (gaj) separat.
- notificarea deschiderii unui cont de valori mobiliare al gajantului. (Anexa nr. 12 la regulament).
- depunerea tuturor documentelor necesare deschiderii Contului de valori mobiliare al gajantului - cel târziu în ziua „T”;
- acceptarea pentru executarea tuturor documentelor necesare deschiderii Contului de valori mobiliare al gajantului - ziua „T”;
- deschiderea contului de valori mobiliare al gajantului - cel târziu în ziua „T + 2”;
- notificarea deponentului despre deschiderea contului de valori mobiliare al gajantului
- nu mai târziu de ziua „T + 3”
- Dacă este necesar, depozitarul are dreptul să solicite furnizarea altor documente necesare deschiderii conturilor la băncile Federației Ruse, în conformitate cu cerințele legilor și ale altor acte juridice de reglementare.
- La deschiderea unui cont de valori mobiliare, împreună cu documentele pentru deschiderea unui cont de valori mobiliare, deponentul poate prezenta documente cu privire la numirea administratorului / operatorului contului de valori mobiliare în conformitate cu cerințele prezentului regulament.
- Numărul de conturi de depozit (atât de un tip, cât și de tipuri diferite) deschise pentru un deponent nu este limitat.
- Documentele constitutive ale deponentului nu pot fi depuse din nou depozitarului dacă au fost depuse depozitarului la deschiderea unui alt cont de valori mobiliare pentru același deponent.
- Depozitarul are dreptul de a stabili posibilitatea utilizării comune cu alte subdiviziuni ale CB Alba Alliance LLC utilizând documentele furnizate de deponenți CB Alba Alliance LLC pentru deschiderea diferitelor conturi.
Investiția în piața de valori pentru majoritatea dintre noi este o afacere puțin studiată și neatractivă. Dar, recent, am început să simt în adâncul sufletului o ușoară emoție, auzind cuvintele: „stocuri”, „obligațiuni”, „index MICEX”. Și mi-am dat seama: este timpul! Este timpul să devin un adevărat investitor și coproprietar al bogăției pământului rus.
Dar, serios, vreau să ofer cititorilor mei o poveste despre modul în care o simplă rusoaică a intrat pe piața bursieră (din nou, a fost atrasă de un ton plin de umor).
Împărtășesc informațiile pe care am reușit să le colectez.
Pentru a putea tranzacționa la bursă, în primul rând am nevoie de un cont Depo. Procedura general acceptată pentru lucrul cu valorile mobiliare este aceea că contabilitatea informațiilor despre deținătorii de valori mobiliare și tranzacțiile cu acestea, stocarea certificatelor de valori mobiliare, certificarea drepturilor asupra acestora se efectuează de către organizații specializate - Depozite prin deschiderea și menținerea contului deponentului. Acesta este contul Depo.
Permiteți-mi să explic într-un mod mai simplu. Când o garanție era făcută din hârtie, era clar cine o deținea: cine are hârtia este proprietarul. Dar, în timp, valorile mobiliare au devenit necertificate [i] ... Era nevoie de o organizație independentă care să țină evidența proprietății asupra valorilor mobiliare. Așa au apărut registratorii și depozitele. De fapt, un depozitar este similar cu o bancă, doar în conturile sale reflectă nu mișcarea fondurilor, ci mișcarea valorilor mobiliare.
Dacă există un interes pentru un singur tip de acțiuni, atunci acestea pot fi achiziționate fără un cont Depo prin deschiderea unui cont la Registrator. Registrul acționarilor este ținut în mod obligatoriu chiar de emitent (sau îl delegă registratorului). În acest caz, acționarul deschide un cont personal direct în registru cu statutul de „proprietar”. Dacă aceste acțiuni trebuie vândute, proprietarul însuși caută un cumpărător, încheie un contract de cumpărare și vânzare cu acesta, adică primește o grămadă de bătăi de cap. Acest formular nu este acceptabil pentru tranzacționarea la bursă.
Dacă acțiunile sunt păstrate în depozitar, atunci contul personal din registru este deschis pentru depozitar cu statutul de „deținător de nominalizare”, iar drepturile proprietarului sunt înregistrate în contul Depo.
Avantajul păstrării acțiunilor la registrator este costul redus: numai cumpărarea și vânzarea valorilor mobiliare este supusă comisionului. Menținerea unui cont Depo va fi mai scumpă: comisioanele mai scumpe pentru cumpărare și vânzare sunt însoțite de obicei de un comision pentru păstrarea valorilor mobiliare. Unii custodi percep o taxă pentru deschiderea și menținerea unui cont. Să numim aceasta o plată pentru mobilitate: cumpărarea și vânzarea valorilor mobiliare prin depozitar se efectuează în termen de una până la două zile lucrătoare.
Am ales Banca Petrocommerce ca Depozitar. Sunt sigur că, dacă căutați, puteți găsi depozitele mai ieftin, dar pentru mine există prea multe noutăți în această afacere, până acum este dificil de ales. Am decis că voi începe pe principiul ușurinței de serviciu și al proximității teritoriale, iar apoi vom vedea.
Încă nu mi-am dat seama de Tarife. Am realizat un lucru: deschid un cont Depo gratuit. Pentru a deschide un cont, au cerut doar pașaport și au luat o copie de pe acesta. Am semnat următoarele documente:
- Contract de depunere în 2 exemplare;
- Instrucțiuni pentru executarea unei operațiuni administrative de depozitare (se spunea că instruiesc să deschid un cont de valori mobiliare) în 1 exemplar;
- Chestionarul deponentului - o persoană în 1 exemplar;
- Instrucțiuni privind numirea băncii ca operator al contului Depo în 1 exemplar. (ceva de genul unei procuri la bancă pentru efectuarea operațiunilor de depozitare).
Contul va fi deschis după semnarea documentelor de către un reprezentant autorizat al băncii. Pentru examinare mi s-a dat Regulamentul clienților - un document pe 138 de pagini. Voi studia.
Primul pas a fost făcut. Aș fi foarte recunoscător dacă unul dintre cititorii mei mai avansați în această chestiune ar da sfaturi.