Ασφάλιση ζωής. Οι πληρωμές πραγματοποιούνται όταν. Βασικοί ασφαλιστικοί όροι

Η ασφάλιση ζωής για επιβίωση είναι ένας από τους τύπους ασφάλισης ζωής, που μπορεί να θεωρηθεί ως συγκεκριμένος τρόπος συγκέντρωσης και εξοικονόμησης χρημάτων. Η κατάθεση είναι μακροπρόθεσμη, πραγματοποιείται με αυτόνομο ή συνδυασμένο (μπορεί να αποτελεί μέρος μιας σύμβασης ασφάλισης ζωής).

Οι πληρωμές στο πλαίσιο της σύμβασης λαμβάνονται είτε από τον ίδιο τον ασφαλισμένο (υπό την προϋπόθεση ότι ζουν μέχρι την ηλικία που ορίζεται στη σύμβαση), είτε, σε περίπτωση θανάτου του, μεταφέρονται στο άτομο που αναφέρεται ως. Η κύρια προϋπόθεση είναι η συνεχής συνεισφορά ενός σταθερού ποσού στον λογαριασμό.

Η ασφάλιση θανάτου δεν καλύπτει όλες τις αιτίες θανάτου. Τέτοια, για παράδειγμα, δεν είναι η σκόπιμη στέρηση ζωής ή η επιδείνωση επικίνδυνων χρόνιων ασθενειών που υπήρχαν κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης και σκόπιμα κρυμμένες.

Και τα δύο προγράμματα σπάνια τυποποιούνται ως ξεχωριστά συμβόλαια, συνήθως αποτελούν μέρος άλλων ασφαλιστικών προγραμμάτων.

Όταν υποβάλλει αίτηση για πολιτική επιβίωσης, ένα άτομο καθορίζει μια συγκεκριμένη ηλικία ή αριθμό ετών, τα οποία αναφέρονται στο συμβόλαιο ως περίοδος επιβίωσής του. Ένα σαφώς καθορισμένο ποσό καταβάλλεται εξ ολοκλήρου μετά τη λήξη της περιόδου ισχύος ή υπάρχει απώλεια απόδοσης, θάνατος.

Εάν υπάρχει υπόθεση για την εφαρμογή της ασφάλισης, τότε θα πρέπει να παραλάβετε όλα τα πακέτα χαρτιών που επιβεβαιώνουν την παραλαβή του τραυματισμού και την κατάσταση στην οποία έλαβε (δεν επιτρέπεται η κατάσταση δηλητηρίασης). Ελέγχεται επίσης η απόκρυψη σημαντικών ασθενειών (π.χ. χρόνιες) και οι επιπλοκές τους.

Η εγγύηση πληρωμής παρέχεται από τις συνεισφορές που κάνει ένα άτομο κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Σε περίπτωση θανατηφόρου έκβασης, τα χρήματα που περιέχονται στον λογαριασμό μεταφέρονται στο άτομο που καταχωρήθηκε στο συμβόλαιο ασφάλισης επιβίωσης ως δικαιούχος. Εάν ο ίδιος ο αντισυμβαλλόμενος επιβιώσει ολόκληρη την περίοδο έως το τέλος της συμφωνίας, τότε όλα τα χρήματα του μεταφέρονται σε αυτόν.

Κατά τη σύνταξη μιας συμφωνίας, πρέπει να υποδείξετε τους ακόλουθους παράγοντες:

Ένα σταθερό χρηματικό ποσό που ένα άτομο καταθέτει σε μηνιαία βάση ή σε εφάπαξ ποσά στον λογαριασμό του.
Η διάρκεια της σύμβασης (1 -72 έτη). Μπορεί να είναι οτιδήποτε. Βήμα - 1 έτος.
Το πρόσωπο στο οποίο θα μεταφερθούν όλα τα χρήματα σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος ή θανάτου του ασφαλισμένου. Δεν χρειάζεται να ηχογραφήσεις κανέναν.

Ένα μικτό συμβόλαιο μπορεί να κάνει την πληρωμή χρημάτων σε δύο ή τρεις φορές το ποσό σε περίπτωση σοβαρού τραυματισμού και απώλειας απόδοσης από τον ασφαλισμένο. Εάν η αποδοτικότητα χαθεί κατά 60% ή περισσότερο, τότε όλες οι επόμενες πληρωμές μειώνονται στο ήμισυ.

Ποιος μπορεί να πάρει ασφάλιση

Ένα συμβόλαιο επιβίωσης μπορεί να συναφθεί από πολίτη ή κάτοικο της Ρωσικής Ομοσπονδίας και απάτριδα.

Ο περιορισμός είναι η ηλικία του ασφαλιζόμενου: το ελάχιστο είναι ένα έτος και το μέγιστο είναι 72 έτη. Στο τέλος της διάρκειας, ο ασφαλισμένος δεν πρέπει να είναι άνω των 75 ετών (εάν συμβεί αυτό, το συμβόλαιο θεωρείται ότι έχει λήξει). Εξαιρέσεις από αυτούς τους κανόνες είναι οι συμβάσεις ασφάλισης ζωής.

Η πολιτική του συμβολαίου επιβίωσης συνεπάγεται μια συσσωρευτική διαδικασία (με συσσώρευση τόκων) καθ 'όλη τη διάρκεια ισχύος, αλλά σε περίπτωση θανατηφόρου έκβασης, μόνο τα χρήματα που συγκεντρώνονται ανεξάρτητα (εξαιρουμένων των τόκων) θα δοθούν στον δικαιούχο.

Το Survival είναι ένας συνδυασμένος τύπος ασφάλισης:

Περιέχει τα περισσότερα από τα στοιχεία του όρου ασφάλιση.
Αυτό συνεπάγεται την παραλαβή ενός συγκεκριμένου ποσού για ένα καθορισμένο άτομο μετά την επιβίωση.

Πώς να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Μπορείτε να λάβετε μια πολιτική επιβίωσης και θανάτου με τον ίδιο τρόπο όπως και άλλες πολιτικές για DMP ή WMD.

Βήμα 1. Δείτε τις πληροφορίες και επιλέξτε τον ασφαλιστικό οργανισμό που σας ταιριάζει, τον οποίο σας αρέσει και εμπιστεύεστε.
Βήμα 2. Ελάτε στην εταιρεία και λάβετε δωρεάν νομικές συμβουλές.
Βήμα 3. Εγγραφή εθελοντικής ιατρικής πολιτικής για επιβίωση και θάνατο. Συμπληρώνεται το ποσό, η περίοδος ισχύος και επιλέγεται ο δικαιούχος.
Βήμα 4. Εγγραφή.
Βήμα 5. Θα πρέπει να πληρώσετε αμέσως το πρώτο χρηματοδοτούμενο μέρος (μηνιαία / τριμηνιαία / ετήσια πρώτη πληρωμή) ή να κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή των απαιτούμενων χρημάτων.

Ποσοστά ασφάλισης επιβίωσης

Οι πληρωμές που γίνονται μετά το θάνατο με ασφάλιση επιβίωσης είναι πολύ υψηλότερες από ό, τι με την ασφάλιση όρου. Δημιουργείται μια αδικαιολόγητη ψευδαίσθηση διαφορετικών τμημάτων της ασφάλισης (ένα μερίδιο για την ασφάλιση όρου και ένα μερίδιο για τη συσσώρευση του ποσού).

Σύμφωνα με το συμβόλαιο επιβίωσης, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να καταβάλει ολόκληρο το ποσό που αναφέρεται στο συμβόλαιο. Το μερίδιο του ασφαλισμένου αρχίζει να συσσωρεύεται στον λογαριασμό μόνο αφού το άτομο το επενδύσει ο ίδιος. Αποδεικνύεται ότι ένα άτομο βάζει χρήματα στην τράπεζα και εξαιτίας αυτού, τα χρήματα συγκεντρώνονται. Το ποσοστό είναι υψηλότερο εάν η ασφαλιστική εταιρεία επενδύσει τα κεφάλαια που έλαβε από τον ασφαλιζόμενο.

Μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, η εταιρεία επιστρέφει αμέσως όλα τα χρήματα στον τρεχούμενο λογαριασμό ή προσωπικά στα χέρια του δικαιούχου.

Κόστος ασφάλειας

Η τιμή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου για ασφάλιση ζωής και επιβίωσης είναι από 150.000 ρούβλια έως 650.000 ρούβλια. Όλα εξαρτώνται από το μέγεθος του ποσού που θέλετε να καταθέσετε, στο μέλλον ή τη στιγμή.

Ασφάλιση ζωής σε περίπτωση επιβίωσης σε συγκεκριμένη ηλικίααρκετά αποδεκτό και ευεργετικό για τον κοινό άνθρωπο στο δρόμο. Το Living μπορεί να παραγγελθεί μέχρι ένα συγκεκριμένο γεγονός, όπως επέτειος ή γενέθλια. Σε αυτήν την περίπτωση, όλα τα χρήματα θα αποθηκευτούν και θα μεταφερθούν στον κάτοχο του τρεχούμενου λογαριασμού μαζί με τους τόκους, οι οποίοι, με τη σειρά τους, δεν θα χάσουν τίποτα ούτε καν θα κερδίσουν.

Οι πληρωμές πραγματοποιούνται όταν:

Θάνατος (συμβόλαιο ασφάλισης ζωής).
Θάνατος (ημιτελής συμφωνία ορισμένου χρόνου).
Ζωή έως συμβατική ηλικία (μικτή συμφωνία).

Το δικαίωμα λήψης πληρωμών:

Σύμφωνα με το Art. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, παράγραφος 1 - το πρόσωπο που καθορίζεται στη συμφωνία.
Σύμφωνα με το Art. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ρήτρα 2 - κληρονόμοι (εάν δεν προσδιορίζεται ποιος πρέπει να αποδεχτεί τα χρήματα).
Σύμφωνα με το Art. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας - ο ασφαλισμένος (εάν ο δικαιούχος δεν αναφέρεται).

Όροι ειδοποίησης και πληρωμών

Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ή τραυματιστεί, είναι απαραίτητο να ενημερώσετε την ασφαλιστική εταιρεία το συντομότερο δυνατό. Η συντομότερη περίοδος ειδοποίησης είναι ακριβώς ένας μήνας (30 ημέρες σύμφωνα με το άρθρο 961 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ρήτρα 3). Οι ακριβείς προθεσμίες για την κοινοποίηση θανάτου και σωματικού τραυματισμού πρέπει να αναγράφονται στη σύμβαση.

Με ένα συμβόλαιο ασφάλισης επιβίωσης, η εταιρεία του ασφαλιστή αποφασίζει για τις πληρωμές και τις πραγματοποιεί εντός 1-2 εβδομάδων. Σε περίπτωση αδικαιολόγητης απόρριψης χρηματικής αξίας, ο ασφαλισμένος πρέπει να προσφύγει στο δικαστήριο παρέχοντας ένα πακέτο εγγράφων (τότε, εάν είναι απαραίτητο, στο δικαστήριο του περιφερειακού δικαστή).

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ασφάλισης επιβίωσης

Υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην ασφάλιση ζωής για θάνατο και επιβίωση. Οι θετικές ιδιότητες μιας τέτοιας ασφάλισης είναι πιο πειστικές, ειδικά για ένα ηλικιωμένο άτομο.

Πλεονεκτήματα:

Υπάρχει ένα μέρος συσσώρευσης.
Η δυνατότητα επιλογής του ατόμου που θα λάβει τις πληρωμές.
Τα χρήματα καταβάλλονται πολύ γρήγορα στο τέλος της σύμβασης.
Οι όροι κυμαίνονται από 1 έτος έως 72 έτη.
Δυνατότητα ασφάλισης τρίτων.
Πληρωμές για σοβαρούς τραυματισμούς.

Μειονεκτήματα:

Ολόκληρο το συσσωρευμένο ενδιαφέρον καταστρέφεται με το θάνατο του ασφαλισμένου.
Είναι δυνατόν να πληρώσετε το χρηματοδοτούμενο μέρος κάθε φορά.
Υπάρχει όριο ηλικίας (τουλάχιστον 1 έτους και όχι άνω των 75 ετών).
Μετά την ηλικία των 75 ετών, το συμβόλαιο τερματίζεται αυτόματα.

Το πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής είναι:

Η δυνατότητα αλλαγής συνθηκών ανά πάσα στιγμή.
Νόμισμα χρηματοοικονομικής επένδυσης - οποιοδήποτε από τα προτεινόμενα.
Είναι δυνατόν να αλλάξετε τον παραλήπτη των χρημάτων.
Η πρόωρη λύση είναι δυνατή.
Μεγάλο ποσοστό αποταμιεύσεων με μεγάλη διάρκεια συμβολαίου.
Διαθεσιμότητα εγγυημένης κερδοφορίας έως 3%.

Τα πλεονεκτήματα αυτού του τύπου ασφάλισης περιλαμβάνουν μεταβλητότητα των ασφαλιστικών πληρωμών:

ασφάλιση ζωής με εφάπαξ πληρωμή του ασφαλισμένου ποσού ·
ασφάλιση ζωής με πληρωμή προσόδου (προσόδου) ·
ασφάλιση ζωής με πληρωμές σύνταξης.

Το συμβόλαιο θανάτου περιλαμβάνει όλα τα παραπάνω στοιχεία και μπορεί να έχει ασφάλιση έναντι ατυχημάτων. Η ασφάλιση καταβάλλεται στους κληρονόμους ή συγγενείς του αποθανόντος. Οι όροι της σύμβασης θα πρέπει να εξεταστούν επειδή ορισμένα περιστατικά (όπως αυτοκτονία) δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Κατά τη σύναψη συμβολαίου, δεν μπορείτε να βάλετε "κρότωνες" και υπογραφές υπό την υπαγόρευση του συμβούλου. Ο ασφαλισμένος πρέπει να διαβάσει τα πάντα. Δεν είναι απαραίτητο να υπογράψετε τη συμφωνία την ημέρα της επικοινωνίας με την ασφαλιστική εταιρεία. Έχετε το δικαίωμα να λάβετε υπόψη σας τις πιο ευνοϊκές συνθήκες για μια χαλαρή ατμόσφαιρα. Η εταιρεία παρέχει διαβουλεύσεις για όλα τα θέματα ασφαλιστικών προγραμμάτων δωρεάν.

Με μια ισορροπημένη προσέγγιση, η ασφάλιση ζωής και θανάτου μπορεί να παρέχει σημαντική υποστήριξη στον ασφαλισμένο τον ίδιο ή τον δικαιούχο του σε δύσκολες καταστάσεις που σχετίζονται με σημαντικά οικονομικά έξοδα.

Ασφάλιση ζωής και άλλοι κίνδυνοι (βίντεο):

100 RUR μπόνους πρώτης παραγγελίας

Επιλέξτε τον τύπο εργασίας Διπλωματική εργασία Όρος εργασίας Περίληψη Διατριβή μεταπτυχιακού Διευθυντής Έκθεση πρακτικής Αναφορά αξιολόγησης Εξεταστική εργασία Μονογραφία Επίλυση προβλημάτων Επιχειρηματικό σχέδιο Απαντήσεις σε ερωτήσεις Δημιουργική εργασία Δοκίμια Σχέδιο Δοκίμια Μετάφραση Παρουσιάσεις Πληκτρολόγηση Άλλο Αύξηση της μοναδικότητας του κειμένου Διδακτορική διατριβή Εργαστηριακή εργασία Βοήθεια on-line

Μάθετε την τιμή

Η ασφάλιση ζωής συνεπάγεται - εξ ορισμού - δύο αρχικούς κινδύνους: επιβίωση (σε κάποια ηλικία ή γεγονός) και θάνατο, που θεωρείται είτε ως εναλλακτική λύση για την επιβίωση, είτε ως συμπληρωματικός παράγοντας κινδύνου (μικτός τύπος ασφάλισης - για επιβίωση και θάνατο ταυτόχρονα).

Τα βασικά χαρακτηριστικά των τυπικών τύπων ασφάλισης ζωής είναι τα τιμολόγια (καθαρά και μεικτά) και τα αποθεματικά ασφαλίστρων.

Ο υπολογισμός των καθαρών επιτοκίων για ασφάλιση ζωής (καθώς και συντάξεις) βασίζεται σε δύο αρχικά μοντέλα που χαρακτηρίζουν τη μαθηματική ισότητα των οικονομικών υποχρεώσεων των ασφαλισμένων και του ασφαλιστή κατά τη σύναψη συμβάσεων επιβίωσης και σε περίπτωση θανάτου. Στην αριστερή πλευρά αυτών των μοντέλων εμφανίζονται όλες οι πιθανές και προεξοφλημένες πληρωμές του ασφαλιστή και στα δεξιά - όλες οι πιθανές και προεξοφλημένες πληρωμές του ασφαλιστή. Ο ασφαλισμένος πληρώνει τα χρήματά του με την προϋπόθεση ότι θα επιβιώσει μέχρι κάθε επόμενο έτος, και ο ασφαλιστής - είτε όταν ζει ο ασφαλισμένος είτε σε περίπτωση θανάτου του. Κάθε πληρωμή συσχετίζεται με το ποσό που ασφαλίζεται, που λαμβάνεται (υπό όρους) για τη Μονάδα (δηλαδή για 1 ρούβλι, 1 δολάριο κ.λπ.).

Οι πιθανότητες αξίας της σύγχρονης αξίας των αμοιβαίων πληρωμών του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή για ασφάλιση επιβίωσης καθορίζονται από την ισότητα:

1 + 1pxv… +… n-2pxvn-2 + n-1pxvn-1 \u003d 1pxv + 2pxv2… +… n-1pxvn-1 + npxvn (1)

πού είναι ο συντελεστής έκπτωσης;

px είναι η πιθανότητα επιβίωσης του ασφαλισμένου και η αντίστοιχη πιθανότητα πληρωμής χρημάτων για καθέναν από τους αντισυμβαλλομένους στο ποσό της 1 νομισματικής μονάδας (εφεξής - f.u.) ·

Π- τον αριθμό ετών που έζησε ο αντισυμβαλλόμενος (από 0 έως 100 χρόνια).

Οι πιθανότητες αξίας της σύγχρονης αξίας των αμοιβαίων πληρωμών του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή για ασφάλιση θανάτου καθορίζονται από την ισότητα:

1 + 1pxv + 2pxv2 +… + n-2pxvn-1 \u003d qxv + 1 | qxv2 +… + n-2 | qxvn-1 + n-1 | qxnn (2)

όπου οι πιθανότητες θανάτου του ασφαλισμένου και οι αντίστοιχες πιθανότητες πληρωμής από τον ασφαλιστή σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου χρησιμοποιούνται στα δεξιά.

Με βάση αυτές τις ισοτιμίες, υπολογίζονται τα τιμολόγια για την ασφάλιση θανάτου.

Υπολογισμός πληρωμών για ασφάλιση επιβίωσης

Ας προσδιορίσουμε το μέγεθος του εφάπαξ ασφαλίστρου του ασφαλισμένου στην ηλικία των x ετών, εάν, όταν ζουν έως και x + Πχρόνια πρέπει να λάβει CU 1 από τον ασφαλιστή. Ας δηλώσουμε το μέγεθος αυτού του premium με το σύμβολο nEx.Δεδομένου ότι αυτό το ασφάλιστρο καταβάλλεται άνευ όρων, η αντίστοιχη πιθανότητα είναι ίση με ένα. Επομένως, εάν η παρούσα αξία του ασφαλίστρου είναι nEx.τότε η αντίστοιχη πιθανή αξία της πληρωμής του ασφαλιστή καθορίζεται ως vn * npx, όπου, μεγάλο - ο αριθμός των ατόμων ηλικίας Χχρόνια. lx + ν - αριθμός ατόμων και ηλικία Χ+ Πχρόνια. Από εδώ -. Πολλαπλασιάζοντας αυτήν την αναλογία με την τιμή, έχουμε μια τροποποιημένη ισότητα, η οποία μετατρέπεται στον τύπο

όπου οι δείκτες Dx, Dx + n - εναλλαγή αριθμών (πίνακες 1 και 2).

Πίνακας 1. Πίνακας αλλαγής αριθμών

(θραύσμα, για τον αριθμό των ζωντανών ατόμων lx)

Ηλικία, x χρόνια			Dx \u003d lx vx*

Πίνακας 2. Πίνακας αλλαγής αριθμών

(θραύσμα, για τον αριθμό των νεκρών dx)

Ηλικία, x χρόνια			Cx \u003d dx vx + 1*

Αυτοί οι πίνακες καταρτίζονται με επιτόκιο Εγώ= 3%.

Για παράδειγμα, Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει το ποσό της ασφάλισης σε έναν ασφαλισμένο 40 ετών μόνο όταν επιβιώνει έως και 45 ετών. Σε ποσοστό 3%, το εφάπαξ ασφάλιστρο που πρέπει να καταβάλει ο ασφαλισμένος κατά τη σύναψη της σύμβασης είναι:

Ο αριθμός 0,8455 είναι το τιμολόγιο για άτομα ηλικίας 40 ετών, ασφαλισμένο για επιβίωση έως 45 ετών. Η τιμή του καθορίζεται επίσης μέσω εναλλαγής αριθμών (Πίνακας 1):

Εάν το ποσό που ασφαλίζεται βάσει αυτής της σύμβασης θα ήταν 300 CU, τότε ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει 254 CU (300 0,8455).

Με ένα εφάπαξ ποσό του ασφαλισμένου, ο ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει 1 CU το καθένα. ετησίως καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης (ή, ως σύνταξη, μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο). Σε αυτήν την περίπτωση, το μέγεθος του εφάπαξ ασφαλίστρου πρέπει να αντιστοιχεί στην τρέχουσα αξία όλων των πιθανών πληρωμών από τον ασφαλιστή στο τέλος της περιόδου (postnumerando):

Οπου Νx + 1= Dx + 1 + Dx + 2 + Dx +з +… - αλλαγή αριθμού. Λαμβάνεται ως αποτέλεσμα της συσσώρευσης τιμών Dxπίνακες θνησιμότητας από κάτω προς τα πάνω. Οι τιμές Nx για ορισμένες ηλικίες δίνονται στον πίνακα. ένας.

Για παράδειγμα, ο ασφαλισμένος είναι 40 ετών. τότε ο ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει για ζωή αλλά 1 CU. στο τέλος κάθε έτους, υπό την προϋπόθεση ότι το κατ 'αποκοπή ποσό είναι:

Εάν οι πληρωμές ζωής αναβάλλονται για n έτη και καταβάλλονται από τον ασφαλιστή στο τέλος κάθε έτους (postnumerando), το μέγεθος του κατ 'αποκοπή ποσού καθορίζεται σύμφωνα με την ισότητα:

Για παράδειγμα: Ας πούμε ότι ο ασφαλιστής συμφωνεί να πληρώσει τον κάτοχο του συμβολαίου 1 δηλ. για τη ζωή, όχι από την ημερομηνία πληρωμής του ασφαλίστρου, αλλά μετά από πέντε χρόνια.

Σε αυτήν την περίπτωση, η εφάπαξ συνεισφορά του αντισυμβαλλομένου, του οποίου η ηλικία είναι 40 ετών, πρέπει να είναι:

Σύμφωνα με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να κάνει εφάπαξ ασφάλιστρο, αλλά περιοδικά. Για να μην αλλάξει η ισότητα ευθύνης των δύο μερών στη σύμβαση, η παρούσα αξία των πιθανών πληρωμών του ασφαλισμένου μειώνεται σε εφάπαξ ποσό.

Το ποσό της περιοδικής δόσης καθορίζεται από τον τύπο

όπου αх - ετήσιες πληρωμές του αντισυμβαλλομένου

Ο αριθμητής και ο παρονομαστής αυτού του τύπου τροποποιούνται ανάλογα με τους όρους πληρωμής του ασφαλισμένου ποσού από τον ασφαλιστή.

Για παράδειγμα, Το καθαρό επιτόκιο για τους αντισυμβαλλόμενους, των οποίων η ηλικία είναι 40 ετών, οι οποίοι έχουν συνάψει συμβόλαιο επιβίωσης στα 45, καθορίζεται ως εξής. Το ποσό του κατ 'αποκοπήν ποσού του αντισυμβαλλομένου, το οποίο αντικαθίσταται από περιοδικές πληρωμές, είναι ίσο με το Δεδομένου ότι, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, θεωρείται ότι ο ασφαλισμένος θα πληρώσει πριν από την ηλικία x + νχρόνια, τότε για πληρωμές στην αρχή κάθε περιόδου (prenumerando), η παρούσα αξία τους είναι η διαφορά μεταξύ άμεσης διάρκειας ζωής και αναβαλλόμενου ενοικίου prenumerando:

Ως εκ τούτου, το μέγεθος του ετήσιου καθαρού ασφαλίστρου ισούται με:

Από την κατάσταση του παραδείγματος

Εάν το συμβόλαιο ασφάλισης επιβίωσης είναι για CU300, το ετήσιο ασφάλιστρο είναι CU54.

Υπολογισμός πληρωμών για ασφάλιση θανάτου

Το καθαρό ποσοστό ασφάλισης θανάτου καθορίζεται επίσης χρησιμοποιώντας πίνακες αριθμών εναλλαγής. Εξετάστε την ασφάλεια ζωής και την προσωρινή ασφάλιση θανάτου. Για ένα άτομο του οποίου η ηλικία είναι x έτη, η πιθανότητα είναι μέτρια, κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους της ζωής είναι ίση και η πιθανότητα θανάτου εντός (n + 1) ετών είναι:

Για την ασφάλιση ζωής έναντι θανάτου, το κατ 'αποκοπή ποσό του ασφαλισμένου πρέπει να ισούται με το άθροισμα όλων των πιθανών αξιών των πληρωμών του ασφαλιστή στην παρούσα αξία τους. Τύπος (7):

όπου Мх και Dх - καθορίζονται σύμφωνα με τον πίνακα εναλλαγής αριθμών (καρτέλες 1 και 2).

Για παράδειγμα, το μέγεθος του καθαρού ασφαλίστρου για ασφάλιση ζωής έναντι θανάτων ατόμων ηλικίας 40 ετών είναι ίσο με Εάν το συμβόλαιο θανάτου ανέρχεται σε 1.000 CU, τότε το καθαρό ασφάλιστρο εφάπαξ είναι CU370. Όποτε συμβεί ο θάνατος του ασφαλισμένου, ο ασφαλιστής θα πληρώσει 1.000 CU.

Προκειμένου να αποφευχθεί η σύναψη της σύμβασης ατόμων με μειωμένη υγεία (δηλ. Αυξημένη θνησιμότητα κατά τα πρώτα έτη μετά τη σύναψη της σύμβασης), η πληρωμή των ποσών ασφάλισης σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου μπορεί να αναβληθεί για οποιονδήποτε αριθμό ετών από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης. Εξαιτίας αυτού, η ανάγνωση του αριθμού εναλλαγής Л /, αναβάλλεται επίσης για το χρόνο δόσης και ο υπολογισμός του καθαρού ασφαλίστρου εφάπαξ γίνεται σύμφωνα με τον τύπο

Για την ασφάλιση ζωής έναντι θανάτου, το ετήσιο καθαρό ασφάλιστρο είναι:

(9)

Με αναβαλλόμενη ασφάλιση, ένα καθαρό ασφάλιστρο καταβάλλεται μία φορά κάθε χρόνο. ισούται με:

(10)

Εάν η ασφάλιση είναι προσωρινή, τότε το ετήσιο καθαρό επιτόκιο καθορίζεται ως.

Η ασφάλιση ζωής σας επιτρέπει όχι μόνο να ασφαλίσετε κινδύνους, αλλά και να συγκεντρώσετε ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επιλέξετε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα για επιβίωση και να συζητήσετε με τον ασφαλιστή τους όρους ασφάλισης, το ποσό που σκοπεύετε να λάβετε στο τέλος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, καθώς και το πιθανό ποσό των εσόδων από επενδύσεις.

Η ασφάλιση ζωής είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους ασφάλισης ζωής. Προσφέρεται στη Ρωσική Ομοσπονδία από περίπου 20 ασφαλιστικές εταιρείες (για παράδειγμα, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life κ.λπ.).

Η ουσία του έχει ως εξής:

Ο ασφαλισμένος αφαιρεί τα ασφάλιστρα στον ασφαλιστή για μια ορισμένη χρονική περίοδο (από 1 έτος έως 25-40 έτη).
Ο ασφαλιστής σχηματίζει ασφαλιστικά αποθεματικά από αυτά και επενδύει χρήματα σε διάφορα επενδυτικά μέσα (καταθέσεις, χρεόγραφα, ακίνητα κ.λπ.).
Στο τέλος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου (μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία), το κεφάλαιο καταβάλλεται μαζί με το εισόδημα από την επένδυση.

Συνήθως, τέτοια προγράμματα συνδυάζονται και, εκτός από τον κίνδυνο επιβίωσης, προβλέπουν επίσης τον κίνδυνο ξαφνικού θανάτου του ασφαλισμένου από ατύχημα, τροχαίο ατύχημα ή ασθένεια, και μερικές φορές αναπηρία, απώλεια ικανότητας εργασίας.

Τα ποσά που ασφαλίζονται για αυτούς τους δύο κύριους κινδύνους (θάνατος και επιβίωση) μπορεί να είναι ίσα ή διαφορετικά, και όσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο, τόσο υψηλότερο. Ως αποτέλεσμα, οι πολιτικές επιβίωσης παρέχουν διπλή προστασία: εξοικονόμηση από τον πληθωρισμό και πιθανή υποτίμηση και επιπλέον - τη ζωή του πελάτη. Αυτή η ασφάλιση είναι η ιδανική λύση για τους δανειολήπτες, καθώς και για τους επιχειρηματίες, από τους οποίους εξαρτώνται οικονομικά οι συγγενείς.

Ποιος μπορεί να πάρει ασφάλιση

Η ηλικία του ασφαλισμένου κατά την αγορά της ασφάλισης πρέπει να είναι μεταξύ 18 και 75-80 ετών. Οι πολιτικές πωλούνται όχι μόνο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, αλλά και σε αλλοδαπούς. Η άρνηση εκτέλεσης μιας σύμβασης είναι αρκετά σπάνια, αλλά εάν ένας πελάτης βρίσκεται ήδη στη «μαύρη λίστα» λόγω υποψίας απάτης, τότε η απόρριψη είναι αρκετά δυνατή.

Οι ασφαλιστές είναι επίσης επιφυλακτικοί όσον αφορά την ασφάλιση των ηλικιωμένων, καθώς και εκείνων που ήδη υποφέρουν από σοβαρές ασθένειες. Μπορούν να περιορίσουν τη διάρκεια της ασφάλισης, να προσθέσουν επιπλέον περιορισμούς στις πληρωμές στο συμβόλαιο ή να προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά.

Το ασφαλιστικό επίδομα μπορεί να ληφθεί από τον ίδιο τον πελάτη εάν ζει μέχρι την ημερομηνία που ορίζεται στη σύμβαση, ή ο δικαιούχος του, για παράδειγμα, κληρονόμοι. Τα χρήματα καταβάλλονται εφάπαξ ή με τη μορφή προσόδου (μηνιαίες πληρωμές), ανάλογα με τους όρους της πολιτικής.

Πώς να αποκτήσετε συμβόλαιο ασφάλισης ζωής

Για να συντάξετε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, πρέπει να επιλέξετε μια ασφαλιστική εταιρεία και ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα. Αυτό πρέπει να γίνει με μεγάλη υπευθυνότητα, καθώς αναμένεται πολύ μακροχρόνια συνεργασία, πράγμα που σημαίνει ότι η εταιρεία πρέπει να έχει σταθερή θέση στην αγορά και καλή επιχειρηματική φήμη.

Για να υπογράψετε τη σύμβαση, αρκεί να παρέχετε:

διαβατήριο πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή πολίτη αλλοδαπού κράτους ·
έντυπο αίτησης για ασφάλιση.

Επιπλέον, μπορούν να ζητήσουν:

πιστοποιητικό από την εργασία ή δήλωση φόρου ·
έκθεση ιατρικής εξέτασης ·
ειδικά ερωτηματολόγια για την παθολογία / ασθένεια που δηλώνονται στο ερωτηματολόγιο ·
πρωτόκολλο λειτουργίας (εάν ήταν) ·
περίληψη απαλλαγής στον τόπο λήψης ιατρικής περίθαλψης ·
αποτελέσματα ενδοσκοπικών, ηλεκτροφυσιολογικών μεθόδων έρευνας, υπερήχων, τομογραφίας, ακτίνων Χ, καθημερινής παρακολούθησης της αρτηριακής πίεσης και του ΗΚΓ.

Ο ασφαλιζόμενος υποχρεούται να ενημερώνει τον ασφαλιστή στο ερωτηματολόγιο αίτησης για τις περιστάσεις που είναι απαραίτητες για τον προσδιορισμό της πιθανότητας ενός ασφαλισμένου συμβάντος και του ποσού των πιθανών απωλειών από την εμφάνισή του, καθώς και, κατόπιν αιτήματός του, πιστοποιητικών υγείας.

Ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής συντάσσεται πάντα γραπτώς αφού εξεταστούν όλα τα έγγραφα και ο ασφαλιστής είναι έτοιμος να το υπογράψει.

Ποσοστά ασφάλισης επιβίωσης

Το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι κατά μέσο όρο από 5 έως 30 χιλιάδες ρούβλια ετησίως, αλλά υπάρχουν επίσης εταιρείες που ορίζουν το ελάχιστο όριο στο επίπεδο των 50-60 χιλιάδων ρούβλια ετησίως. Τα ποσοστά υπολογίζονται μεμονωμένα, ανάλογα με την ηλικία και το φύλο του πελάτη, την περίοδο ασφάλισης, τον κίνδυνο ζωής από επαγγελματικές δραστηριότητες και την κατάσταση της υγείας.

Αλλά πρώτα απ 'όλα, το μέγεθος του ποσού που ο πελάτης σχεδιάζει να συσσωρεύσει είναι σημαντικό. Για παράδειγμα, αν είναι ένα εκατομμύριο μετά από 10 χρόνια, τότε αυτό το ποσό διαιρείται σε ολόκληρη την περίοδο ασφάλισης. Η προθεσμία για συμβάσεις επιβίωσης είναι συνήθως 25 χρόνια, λιγότερο συχνά 30-40 χρόνια.

Κόστος ασφάλειας

Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να μειώσει το ασφαλισμένο ποσό. Εάν, για παράδειγμα, το οικογενειακό εισόδημα έχει μειωθεί, τότε το πρόγραμμα μπορεί να αναθεωρηθεί και να μειωθούν οι πληρωμές και τα ποσά ασφάλισης. Οι συνεισφορές καταβάλλονται εφάπαξ, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια (συχνότερα).

Όροι ειδοποίησης και πληρωμών

Ο ασφαλιστής πρέπει να ειδοποιηθεί για το ασφαλισμένο συμβάν εντός των όρων που καθορίζονται στο συμβόλαιο. Συνήθως είναι 30-45 ημέρες. Μαζί με την αίτηση πληρωμής, παρέχονται έγγραφα που επιβεβαιώνουν το γεγονός της εμφάνισης του ασφαλισμένου συμβάντος.

Κατά την επιβίωση, καταβάλλεται το 100% των αποταμιεύσεων και επιπλέον πρόσθετο εισόδημα από επενδύσεις, το οποίο υπολογίζεται εκ νέου βάσει των επενδυτικών αποτελεσμάτων του ασφαλιστή, του ποσού των αποθεματικών, καθώς και των καθυστερούμενων πληρωμών των ασφαλίστρων.

Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά την περίοδο ισχύος του συμβολαίου, τότε οι κληρονόμοι του πληρώνονται επίσης 100% του ασφαλισμένου ποσού με το εισόδημα που συγκεντρώνεται την ημέρα του θανάτου. Το ποσό της ασφαλιστικής παροχής μπορεί να διαφοροποιηθεί ανάλογα με την αιτία θανάτου του ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης πέθανε ως αποτέλεσμα ατυχήματος, τότε οι κληρονόμοι του μπορούν να λάβουν έως και 300% του ασφαλισμένου ποσού, εάν αυτό ορίζεται από τη σύμβαση.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ασφάλειας επιβίωσης

Η ασφάλιση ζωής έχει πολλά πλεονεκτήματα. Με την επιβίωσή του, ο ασφαλισμένος λαμβάνει όχι μόνο αποταμιεύσεις, αλλά και εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις (συνήθως τουλάχιστον 5% ετησίως). Σε περίπτωση ξαφνικού θανάτου, όλα τα συσσωρευμένα χρήματα θα παραληφθούν από τους συγγενείς του.

Πλεονεκτήματα της ασφάλισης επιβίωσης:

προστασία του κεφαλαίου από την απόσβεση ·
απαραβίαστο των χρημάτων σε περίπτωση διαζυγίου, δήμευσης ·
τη δυνατότητα επιλογής του νομίσματος της ασφάλισης ·
έκπτωση φόρου για μακροπρόθεσμες συμβάσεις (από 5 έτη).

Μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής:

δυσμενείς όροι καταγγελίας της σύμβασης ·
πιθανή πτώχευση του ασφαλιστή και απώλεια κεφαλαίου ·
μεγάλο αριθμό εξαιρέσεων στις πληρωμές.

Το μειονέκτημα της ασφάλισης ζωής είναι ουσιαστικά το ίδιο: η απώλεια πρόσβασης στα χρήματά σας για πολύ καιρό. Εάν βάλετε χρήματα σε μια κατάθεση, μπορείτε να τα παραλάβετε οποιαδήποτε μέρα ή με μεγάλο ποσό σε 2-3 ημέρες, τότε στην περίπτωση της ασφάλισης ζωής αυτό είναι αδύνατο.

Ο πελάτης δικαιούται μόνο το λεγόμενο ποσό εξαργύρωσης, το οποίο δεν είναι ίσο με το μεταφερόμενο χρηματικό ποσό. Για παράδειγμα, έξι μήνες μετά τη σύναψη της σύμβασης, ισούται με το 75% των συσσωρευμένων αποταμιεύσεων και προς το τέλος της περιόδου ασφάλισης - 98%.

Το δικαίωμα στο ποσό εξαργύρωσης προκύπτει υπό την προϋπόθεση ότι η σύμβαση ισχύει για τουλάχιστον έξι μήνες. Εάν κάνετε αίτηση για τερματισμό του συμβολαίου νωρίτερα, ο ασφαλιστής απλώς θα αρνηθεί να επιστρέψει τα χρήματα.

Ένα άλλο μειονέκτημα είναι η πιθανή πτήση της εταιρείας από την αγορά ή η πτώχευσή της. Κανείς δεν είναι ασφαλισμένος έναντι τέτοιων κινδύνων, αλλά εάν επιλέξετε τον σωστό ασφαλιστικό συνεργάτη, τότε ένα συμβόλαιο επιβίωσης μπορεί να γίνει ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο για την προστασία της οικογένειάς σας από πιθανούς κινδύνους και τη διαμόρφωση βασικού κεφαλαίου.

Σε επαφή με

Ο κλάδος ασφάλισης ζωής περιλαμβάνει τις ακόλουθες κατηγορίες εθελοντικής ασφάλισης:

Ασφάλεια ζωής.
Ασφάλιση προσόδων.
Ασφάλιση για την εμφάνιση ενός συγκεκριμένου γεγονότος στη ζωή.
Ασφάλιση ζωής με τη συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έσοδα από επενδύσεις του ασφαλιστή.

Ασφαλιστικός φορέας- μια ασφαλιστική (αντασφαλιστική) εταιρεία με άδεια να ασκεί δραστηριότητες σε αυτόν τον τύπο (κατηγορία) ασφάλισης.

Κάτοχος πολιτικής- πρόσωπο που έχει συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ασφαλιστή. Εκτός αν ορίζεται διαφορετικά από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλισμένος είναι ταυτόχρονα ο ασφαλισμένος.

Ασφαλισμένο- το πρόσωπο για το οποίο πραγματοποιείται η ασφάλιση.

Δικαιούχος- ένα πρόσωπο που, σύμφωνα με τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης, είναι ο αποδέκτης του ασφαλιστικού οφέλους.

Ασφαλιστικά αντικείμενα- τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου (δικαιούχου) που σχετίζονται με τη ζωή και την υγεία του ασφαλισμένου.

Ασφαλιστική υπόθεση- ένα συμβάν με το οποίο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο προβλέπει την εκτέλεση της ασφαλιστικής πληρωμής με τον τρόπο που καθορίζεται από τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Ποσό ασφαλισμένο- το χρηματικό ποσό για το οποίο είναι ασφαλισμένο το αντικείμενο ασφάλισης και ποιο είναι το ποσό της ευθύνης του ασφαλιστή σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος.

Ποσό εξαργύρωσης- το χρηματικό ποσό που, σύμφωνα με τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, καταβάλλεται στον ασφαλισμένο κατά την πρόωρη λύση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΖΩΗΣ

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα σύνολο τύπων ασφάλισης που προβλέπουν την εκτέλεση ασφαλιστικών πληρωμών σε περιπτώσεις θανάτου του ασφαλισμένου ή επιβίωσής του μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης ή την ηλικία που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Η ασφάλιση ζωής περιλαμβάνει τους ακόλουθους τύπους ασφάλισης:

1) ασφάλιση ζωής για επιβίωση ·

2) ασφάλιση ζωής έναντι θανάτου ·

3) σωρευτική ασφάλιση ζωής.

1. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΝΗΣ

Η ασφάλιση επιβίωσης είναι μια ασφάλιση στην οποία ο ασφαλιστής, σε αντάλλαγμα για την καταβολή ασφαλίστρου, δεσμεύεται να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον δικαιούχο εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει σε μια καθορισμένη περίοδο ή ηλικία. Ο κίνδυνος που καλύπτεται από αυτήν την ασφάλιση είναι αποκλειστικά το προσδόκιμο ζωής του ασφαλισμένου, λαμβάνοντας υπόψη τον παράγοντα της πιθανής μείωσης του εισοδήματος.

Στην ασφάλιση επιβίωσης, το ασφαλισμένο συμβάν είναι επιβίωση, όχι θάνατος, επομένως, ούτε ιατρική εξέταση ούτε δήλωση σχετικά με την κατάσταση υγείας του ασφαλισμένου. Η επιλογή - είτε πρόκειται να ασφαλιστεί είτε όχι - γίνεται από τον ίδιο τον ασφαλισμένο, καθώς είναι ασφαλές να είναι ασφαλισμένο ένα άτομο με κακή υγεία.

Οι κύριοι τύποι ασφάλισης ζωής:

ασφάλιση με καθυστερημένη πληρωμή ασφάλισης ·
ασφάλιση με άμεση διάρκεια ζωής.

Ασφάλιση καθυστερημένης πληρωμής. Η ασφάλιση καθυστερεί όταν η πληρωμή του ασφαλισμένου ποσού πραγματοποιείται ξεκινώντας από μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Εκείνοι. εάν ο ασφαλισμένος έχει ζήσει μέχρι την καθορισμένη περίοδο ασφάλισης, τότε η πληρωμή της ασφάλισης πραγματοποιείται μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο, η οποία αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Μέσω της καθυστερημένης ασφάλισης κεφαλαίου, ο ασφαλιστής δεσμεύεται να καταβάλει το ποσό ασφάλισης στον δικαιούχο εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει από την ημερομηνία που ορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από τον ασφαλιζόμενο καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης ή μέχρι την ημέρα του θανάτου του ασφαλισμένου.

Υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης καθυστερημένων πληρωμών: επιστροφή ασφαλίστρου και ασφάλιστρο μη αποζημίωση.

Στην ασφάλιση με καθυστερημένη πληρωμή ασφάλισης χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από το τέλος της περιόδου ασφάλισης. Αυτός ο τύπος ασφάλισης είναι καθαρά εξοικονόμηση, δεδομένου ότι σκοπός του είναι να σώσει τον ασφαλισμένο για γήρατα.

Στην ασφάλιση με καθυστερημένα ασφάλιστρα με την επιστροφή των ασφαλίστρων, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται καταβάλλονται στον δικαιούχο εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από τη λήξη της σύμβασης.

Με τη σύναψη ασφάλισης προσόδων, συνήθως επιδιώκουν να ασφαλίσουν έναντι ορισμένων ποσών σε περιπτώσεις όπου ο ασφαλισμένος ζει περισσότερο από την ηλικία που ορίζεται στο συμβόλαιο. Ανάλογα με τη στιγμή που ξεκινούν οι πληρωμές, οι προσόδους χωρίζονται σε άμεσες και αργές.

Άμεση διάρκεια ζωής είναι η ασφάλεια που είναι βολική για τους ηλικιωμένους που θα ήθελαν να επενδύσουν κεφάλαια για να εξασφαλίσουν τις υπόλοιπες μέρες τους. Υπάρχουν δύο τύποι προσόδων καθυστέρησης ζωής: μη επιστρέψιμη και επιστρέψιμη. Σε περίπτωση ασφάλισης καθυστερημένης πρόσοψης με απόδοση των ασφαλίστρων, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη μιας ορισμένης περιόδου, ο ασφαλιστής επιστρέφει τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν στον δικαιούχο. Κατά την ασφάλιση προσόδων χωρίς επιστροφή των ασφαλίστρων, ο θάνατος του ασφαλισμένου πριν από το τέλος μιας συγκεκριμένης περιόδου, η ασφάλιση θεωρείται ακυρωμένη και τα ασφάλιστρα παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή.

Η καθυστέρηση ασφάλισης προσόδων είναι ένας τύπος ασφάλισης κατάλληλος για όσους αναζητούν συμπληρωματικές παροχές συνταξιοδότησης. Χρησιμεύει ως συμπλήρωμα στην κοινωνική ασφάλιση.

Ας εξετάσουμε τη μεθοδολογία για τον προσδιορισμό των ασφαλιστικών ποσών που οφείλονται λόγω επιβίωσης.

Για να λάβετε το ασφαλισμένο ποσό, ο ασφαλισμένος ή ο ασφαλισμένος πρέπει να υποβάλει στον ασφαλιστικό οργανισμό στον τόπο πληρωμής των τελευταίων δόσεων ένα πιστοποιητικό ασφάλισης και μια αίτηση πληρωμής, εάν περιέχει ένα αίτημα μεταφοράς χρημάτων στην τράπεζα. Εάν οι εισφορές καταβλήθηκαν σε μετρητά σύμφωνα με τις αποδείξεις σε έναν ασφαλιστικό πράκτορα ή σύμφωνα με ένα βιβλίο επιταγών σε μια τράπεζα, τότε εμφανίζεται μια απόδειξη ή ένα στέλεχος απόδειξης βιβλίου επιταγών που επιβεβαιώνει την πληρωμή της τελευταίας δόσης.

Η βάση για την πληρωμή είναι επίσης ο προσωπικός λογαριασμός του αντισυμβαλλόμενου της καθορισμένης φόρμας, που αντικατοπτρίζει την πλήρη πληρωμή των οφειλόμενων ασφαλίστρων.

Κατά την ανάλυση αυτών των εγγράφων, ελέγχεται η πληρότητα όλων των εισφορών, η ταυτότητα του επωνύμου, το όνομα και η πατρόνια του ασφαλισμένου σε όλα τα έγγραφα και η ημερομηνία λήξης της περιόδου ασφάλισης. Εάν διαπιστωθεί υποπληρωμή ατομικών εισφορών εντός των τριών τελευταίων ετών, υπόκειται σε παρακράτηση από το ασφαλισμένο ποσό που καταβλήθηκε. Τα υπερπληρωμένα ασφάλιστρα επιστρέφονται μαζί με το ασφαλισμένο ποσό.

Μετά τη λήψη της απόφασης πληρωμής, συντάσσεται υπολογισμός για την πληρωμή του καθορισμένου εντύπου, βάσει του οποίου πραγματοποιείται η άμεση πληρωμή χρημάτων.

Οι πληρωμές επιβίωσης που σχετίζονται με την έναρξη ενός ευνοϊκού γεγονότος στη ζωή του ασφαλισμένου παίζουν σημαντικό ρόλο στη διάδοση της ασφάλισης ζωής. Επομένως, η έγκαιρη πληρωμή είναι ένας σημαντικός παράγοντας που συμβάλλει στην ενίσχυση της ανατροφοδότησης μεταξύ των πληρωμών των ασφαλιστικών ποσών και της περαιτέρω ανάπτυξης της ασφάλισης ζωής.

Σε περίπτωση πρόωρης λήξης συμβολαίου ασφάλισης ζωής με δικαίωμα λήψης ποσού εξαργύρωσης, ο ασφαλισμένος υποβάλλει αίτηση, πιστοποιητικό ασφάλισης, καθώς και απόδειξη (στο πίσω μέρος της απόδειξης του βιβλίου επιταγών) για την πληρωμή της τελευταίας δόσης σε μετρητά. Με βάση αυτά τα έγγραφα και τον προσωπικό λογαριασμό του αντισυμβαλλομένου, το ποσό εξαργύρωσης υπολογίζεται και καταβάλλεται.

2. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΣΤΗΝ ΕΚΔΗΛΩΣΗ ΤΟΥ ΘΑΝΑΤΟΥ

Η ασφάλιση ζωής έναντι θανάτου είναι ένας τύπος προσωπικής ασφάλισης. Οι πιο συχνά χρησιμοποιούμενες ποικιλίες είναι:

επείγουσα ασφάλιση
ασφάλεια ζωής.

Ο κίνδυνος που καλύπτεται από αυτούς τους τύπους ασφάλισης είναι ο θάνατος του ασφαλισμένου από οποιονδήποτε λόγο (ασθένεια, τραυματισμός ή ατύχημα).

Οταν ασφάλιση όρου το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται στον δικαιούχο αμέσως μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν ο θάνατος συμβεί εντός της περιόδου που ορίζεται ως η διάρκεια της σύμβασης. Μόνο σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο ασφαλιστής πληρώνει το ασφαλισμένο ποσό. Διαφορετικά, δηλαδή Εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει από την ημερομηνία λήξης της σύμβασης, δεν καταβάλλεται κεφάλαιο και τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή.

Εδώ είναι τα κύρια χαρακτηριστικά του όρου ασφάλιση:

Το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι πολύ χαμηλότερο, καθώς δεν υπάρχει ποσό εξαργύρωσης για αυτόν τον τύπο συμβολαίου, επομένως το ασφαλισμένο ποσό μπορεί να είναι πολύ υψηλότερο.

Κατά κανόνα, ένας όρος ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνάπτεται από άτομα κάτω των 60-65 ετών, καθώς η πιθανότητα ασφαλισμένου συμβάντος για άτομα άνω των 65 ετών είναι πολύ υψηλή.

Ας εξετάσουμε τη μεθοδολογία για τον προσδιορισμό των ασφαλιστικών ποσών που πληρώνονται για θανάτους.

Η πληρωμή του ασφαλισμένου ποσού σε σχέση με το θάνατο του ασφαλισμένου ή του ασφαλισμένου οφείλεται στο αντίστοιχο ποσό ασφαλιστικής ευθύνης για έναν ή άλλο τύπο προσωπικής ασφάλισης. Όσο ευρύτερος είναι αυτός ο τόμος, τόσο απλούστερη είναι η μέθοδος προσδιορισμού και η διαδικασία πληρωμής του ασφαλιστικού ποσού και το αντίστροφο.

Ο αποδέκτης του ασφαλισμένου ποσού πρέπει να υποβάλει στον σχετικό ασφαλιστικό οργανισμό αίτηση πληρωμής, πιστοποιητικό ασφάλισης, συμβολαιογραφικό αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου, απόδειξη για την πληρωμή της επόμενης εισφοράς την ημέρα του θανάτου για ασφάλιση ζωής, εάν οι εισφορές καταβάλλονται σε μετρητά. Ο ασφαλιστικός οργανισμός, επιπλέον, ζητά, εάν είναι απαραίτητο, σύμφωνα με τους όρους ασφάλισης, έγγραφα από τις δικαστικές και ερευνητικές αρχές όταν το περιστατικό θανάτου σχετίζεται με αδίκημα και επισυνάπτει τα διαθέσιμα ασφαλιστικά έγγραφα στην αίτηση του παραλήπτη. Εάν οι παραλήπτες είναι νόμιμοι κληρονόμοι, παρουσιάζουν πιστοποιητικό κληρονομιάς.

Εάν ο θάνατος σχετίζεται με καρδιαγγειακή ή κακοήθη νόσο κατά τους πρώτους έξι μήνες της σωρευτικής ασφάλισης ζωής, με αυτοκτονία και άλλους μη ασφαλισμένους λόγους, τότε, ανάλογα με τους όρους ασφάλισης, μετά από εμπεριστατωμένη ανάλυση των σχετικών εγγράφων, αποφασίζεται η καταβολή του ποσού ασφάλισης ή εξαγοράς ή η άρνηση πληρωμής ...

3. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΒΑΣΙΚΗΣ ΖΩΗΣ

Η ασφαλιστική ζωή ζωής είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης ζωής και θανάτου. Το πλεονέκτημα της σωρευτικής ασφάλισης είναι ότι προσφέρει στον ασφαλισμένο για χαμηλότερη τιμή για τη σύναψη συμφωνίας για την κάλυψη του κινδύνου και τη διασφάλιση εξοικονόμησης με τη βοήθεια ενός ενιαίου συμβολαίου, αποφεύγοντας την επανάληψη συμβάσεων. Αυτός ο τύπος ασφάλισης αναλαμβάνει τον ασφαλιστή:

1) πληρώστε το ποσό που ασφαλίζεται αμέσως μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν συμβεί πριν από τη λήξη του συμβολαίου ·

2) πληρώστε το ασφαλισμένο ποσό στο τέλος της διάρκειας της σύμβασης, εάν ο ασφαλισμένος συνεχίσει να ζει.

Η ασφαλιστική ασφάλιση έχει ορισμένα πλεονεκτήματα:

την ικανότητα αντικειμενικής αξιολόγησης τόσο του αριθμού των ατόμων που μπορούν να πεθάνουν εντός ενός συγκεκριμένου χρόνου, όσο και του αριθμού αυτών που μπορούν να ζήσουν σε μια συγκεκριμένη ηλικία ·

εξάλειψη της ταλαιπωρίας που συνεπάγεται τη σύναψη καθυστερημένης ασφάλισης χωρίς επιστροφή των ασφαλίστρων, καθώς σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη της σύμβασης, ο όρος ασφάλιση εισέρχεται στην επιχείρηση, διασφαλίζοντας έτσι την παραλαβή του ασφαλισμένου ποσού ·

ένας συνδυασμός όρου ασφάλισης, του οποίου το κεφάλαιο μειώνεται συνεχώς, και των αποταμιεύσεων, ή αποθεματικών, που αυξάνονται συνεχώς με τέτοιο τρόπο ώστε το άθροισμα και των δύο στοιχείων να είναι ίσο με το ασφαλισμένο ποσό

παρέχει εγγυημένα δικαιώματα (εξαργύρωση, μείωση, δέσμευση).

Μέσω ασφάλισης κληρονομιάς, ο ασφαλιστής εγγυάται την καταβολή κεφαλαίου στους καθορισμένους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της σύμβασης ή σε περίπτωση λήξης της σύμβασης, εάν ο ασφαλισμένος είναι ακόμα ζωντανός μέχρι εκείνη τη στιγμή. Η πληρωμή των ασφαλίστρων παύει με την ισχύ του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ή σε σχέση με το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν συμβεί νωρίτερα. Αυτός ο τύπος ασφάλισης δεν είναι παρά ένας συνδυασμός ασφάλισης όρου και ασφάλισης με καθυστερημένη αποπληρωμή κεφαλαίου χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων, τα οποία έχουν την ίδια διάρκεια και το ίδιο ποσό ασφάλισης.

Δεδομένου ότι στην ασφάλιση κληρονομιάς το ποσό της πληρωμής σε περίπτωση θανάτου και σε περίπτωση ζωής είναι πάντα το ίδιο, οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν διάφορους συνδυασμούς για να διαλέξετε, επιτρέποντάς τους να συμφωνήσουν για μεγαλύτερη αποζημίωση κινδύνου από την αποταμίευση, και αντίστροφα. Αυτοί οι συνδυασμοί ρυθμίζουν την αναλογία των ασφαλίστρων.

Επιπλέον, υπάρχουν και άλλες υπηρεσίες για ασφάλιση ζωής που είναι παρόμοιες με τις τραπεζικές υπηρεσίες. Ένας ασφαλιστικός οργανισμός μπορεί να εκδώσει δάνεια για ασφαλιστική ζωή ζωής, δηλαδή, εάν έχετε ασφαλιστεί για 10 χρόνια, τότε θα μπορείτε να λάβετε δάνεια από ασφαλιστικούς οργανισμούς στο ποσό του σωρευμένου ποσού εντός 10 ετών. Τα δάνεια εκδίδονται για οποιονδήποτε σκοπό και το επιτόκιο είναι το υψηλότερο από τις ακόλουθες τιμές: πληθωρισμός ή εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις συν 2%. Προς το παρόν, το επιτόκιο είναι περίπου 9% ετησίως, το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που προσφέρουν οι τράπεζες δεύτερης κατηγορίας. Το επιτόκιο του δανείου στο μέλλον θα είναι χαμηλότερο από 9%, καθώς η κυβέρνηση έχει αναπτύξει ορισμένα προγράμματα για τη μείωση του πληθωρισμού. Αλλά εάν η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει ένα δάνειο με το ποσοστό εγγυημένου εισοδήματος από επενδύσεις, αυτό σημαίνει ότι ο πληθωρισμός είναι χαμηλότερος από το εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις, καθώς η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να παρέχει δάνεια στον ασφαλισμένο με το υψηλότερο επιτόκιο πληθωρισμού ή εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις.

Εάν ο ασφαλιζόμενος βάσει του συμβολαίου ασφάλισης καταγγείλει μονομερώς την περίοδο από τη δέκατη τέταρτη έως την τριακοστή ημέρα από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης, ο ασφαλιστής υποχρεούται να επιστρέψει στον ασφαλισμένο το ποσό των ασφαλίστρων που έλαβε, μείον τα έξοδα που δεν υπερβαίνουν το είκοσι τοις εκατό του ποσού των ασφαλίστρων που έλαβε ο ασφαλιστής κατά τη σύναψη της σύμβασης. σωρευτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΝΩΤΙΑΣ

Η ασφαλιστική πρόσοδος είναι μια γενικευμένη έννοια για όλους τους τύπους ασφάλισης προσόδων και συντάξεων, που σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος πληρώνει ένα ορισμένο χρηματικό ποσό στην εταιρεία ασφάλισης ζωής κάθε φορά ή σε δόσεις και στη συνέχεια λαμβάνει τακτικό εισόδημα για αρκετά χρόνια ή για τη ζωή. Τις περισσότερες φορές, τα συσσωρευμένα ποσά χρησιμοποιούνται για την πληρωμή ενός εφάπαξ ασφαλίστρου, για σωρευτική ασφάλιση ζωής, ασφάλιση επιβίωσης ή από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Με απλά λόγια, μια πρόσοδος ασφάλισης είναι το ποσό της ασφάλισης που καταβάλλεται σε ίσες δόσεις κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης περιόδου ή ενώ ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Εάν ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής προστατεύει ένα άτομο (δηλαδή, οι κληρονόμοι του), εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πολύ νωρίς, τότε η πρόσοδος προστατεύει το άτομο εάν ο ασφαλισμένος ζει πολύ καιρό, δεδομένου ότι η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει την υποχρέωση να υποστηρίξει το άτομο που αγόρασε το επίδομα για το σύνολο του ΖΩΗ. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο, με συνταξιοδότηση, έχει αποθηκεύσει ορισμένα κεφάλαια στο σωρευτικό ταμείο συντάξεων, θα λάβει σύνταξη στο ποσό αυτών των κεφαλαίων, λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό. Και υπάρχει ο κίνδυνος να «ξεπεράσει» τις αποταμιεύσεις του. Αλλά μέχρι τη στιγμή της συνταξιοδότησης, μπορεί να πάρει τα συσσωρευμένα κεφάλαια από το συνταξιοδοτικό ταμείο και να τα μεταφέρει σε μια εταιρεία ασφάλισης ζωής και να αγοράσει μια πρόσοδο μαζί τους, μετά την οποία θα λάβει σύνταξη ή με άλλο τρόπο, μια πρόσοδο για το υπόλοιπο της ζωής του, ακόμη και αν επιβιώσει εκείνη την περίοδο. σύμφωνα με το οποίο τα κεφάλαιά του στο λογαριασμό συνταξιοδότησης θα είχαν ήδη λήξει. Επιπλέον, λόγω του γεγονότος ότι μια πρόσοδος είναι ένα μακροπρόθεσμο προϊόν, συνήθως έως και 20 χρόνια ή περισσότερο, επενδύονται τα χρήματα που πληρώνετε από εσάς, επομένως, εκτός από το άμεσο μέρος του ποσού που συνεισφέρατε, λαμβάνετε τακτικά έσοδα από επενδύσεις που κερδίζουν τα χρήματά σας. Επί πίστωση.

Για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου για τις προσόδους, οι πίνακες θνησιμότητας δεν χρησιμοποιούνται για τον γενικό πληθυσμό, αλλά για τον πληθυσμό με υψηλότερους δείκτες υγείας και, κατά συνέπεια, χαμηλότερο ποσοστό θνησιμότητας.

1. Απλή ετήσια ζωή- πρόσοδος με σταθερό ποσό τακτικών πληρωμών καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου.

2. Διάρκεια ζωής με εγγυημένη περίοδο πληρωμής- πρόσοδος με σταθερές πληρωμές κατά τη διάρκεια της εγγυημένης περιόδου, ανεξάρτητα από το αν ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός ή πέθανε. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος επιβιώσει της εγγυημένης περιόδου, οι πληρωμές συνεχίζονται για όλη τη ζωή

3. Προσοχή σταθερής διάρκειας με εγγυημένη περίοδο πληρωμής- πρόσοδος με σταθερές πληρωμές κατά τη διάρκεια της εγγυημένης περιόδου, ανεξάρτητα από το αν ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός ή πέθανε. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος επιβιώσει της εγγυημένης περιόδου, οι πληρωμές συνεχίζονται μέχρι το τέλος της περιόδου προσόδου.

4. Προσοχή ζωής με αξία εξαργύρωσης- μια πρόσοδος με πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του αντισυμβαλλομένου και μια επιπλέον πληρωμή κατά τη στιγμή του θανάτου ίση με τη διαφορά μεταξύ του αρχικού ασφαλίστρου και του απλού ποσού των πληρωμών που πραγματοποιήθηκαν πριν από το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν αυτή η διαφορά είναι θετική (το εισόδημα από επενδύσεις για την περίοδο της σύμβασης δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του ποσού της πρόσθετης πληρωμής).

5. Κοινή Πρόσοδος Ζωής- πρόσοδος με πληρωμές στον σύζυγο του αντισυμβαλλομένου σε περίπτωση που ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει πριν από τη σύζυγο. Οι παροχές που καταβάλλονται στο σύζυγο μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου μπορεί να είναι ίσες ή μικρότερες από τις παροχές που λαμβάνει ο κύριος ασφαλισμένος.

6. Πρόσοδος ζωής με οφέλη βάσει δείκτη πληθωρισμού.

7. Μεταβλητή πρόσοδος- πρόσοδος, στην οποία το ποσό των πληρωμών εξαρτάται από την πραγματική κερδοφορία του επενδυτικού χαρτοφυλακίου (μετοχές, ομόλογα και άλλα χρηματοοικονομικά μέσα) που επιλέγονται από τον ασφαλισμένο. Ο ασφαλιζόμενος αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο με την ελπίδα ότι οι πληρωμές εισοδήματος θα υποστηρίξουν μια πιο βιώσιμη αγοραστική δύναμη από τις πληρωμές εισοδήματος με κανονική πρόσοδο, ενώ ο ασφαλιστής αναλαμβάνει μόνο έξοδα και αναλογιστικό κίνδυνο. Κατά κανόνα, μια τέτοια πρόσοδος εγγυάται μια ελάχιστη πληρωμή (ή μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση), αλλά το μέγεθος της ελάχιστης εγγύησης είναι χαμηλό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα επικίνδυνο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο έχει μεγαλύτερη μεταβλητότητα των αποδόσεων, τόσο προς τα πάνω όσο και προς τα κάτω.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΓΙΑ ΤΗ ΣΥΜΒΟΥΛΗ ΜΙΑ ΟΡΙΣΜΕΝΗ ΕΚΔΗΛΩΣΗ ΣΤΗ ΖΩΗ

Αυτή η κατηγορία ασφάλισης είναι ένα σύνολο τύπων ασφαλίσεων κληρονομιών, που προβλέπουν την εφαρμογή ασφαλιστικών πληρωμών σε ένα σταθερό ποσό σε περίπτωση προκαθορισμένου συμβάντος στη ζωή του ασφαλισμένου. Για αυτό το ασφαλιστικό προϊόν, ένα ασφαλισμένο συμβάν είναι η εμφάνιση ενός συγκεκριμένου συμβάντος στη ζωή, δηλαδή, μπορείτε να συσσωρεύσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε μια ασφαλιστική εταιρεία πριν από το γάμο, τη γέννηση ενός παιδιού, την είσοδο σε πανεπιστήμιο κ.λπ. Όταν συμβαίνει ένα ασφαλισμένο συμβάν, δηλαδή το γεγονός ενός συγκεκριμένου συμβάντος στη ζωή, η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται την πραγματοποίηση μιας ασφαλιστικής πληρωμής, δηλαδή το σωρευμένο ποσό.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΗΣ ΜΕ ΤΗ ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΟΥ ΣΤΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ ΕΠΕΝΔΥΣΕΩΝ ΤΟΥ Ασφαλιστή (ΜΟΝΑΔΑΣΥΝΔΕΣΗ).

Η ουσία των συμβολαίων «Unit Linked» είναι ότι οι πληρωμές για τέτοια προϊόντα δεν έχουν σταθερό ποσό, αλλά εξαρτώνται, εν όλω ή εν μέρει, από τα επενδυτικά αποτελέσματα.

Στην περίπτωση συμβολαίων συνδεδεμένων με μονάδα, ο επενδυτικός κίνδυνος που αναλαμβάνει ο ασφαλιστής σε παραδοσιακά προϊόντα ασφάλισης ζωής μεταβιβάζεται στον ασφαλισμένο (παρόλο που ενδέχεται να υπάρχουν ορισμένες εγγυήσεις σχετικά με το ποσό που ασφαλίζεται). Τέτοια συμβόλαια είναι πολύ ελκυστικά ως μακροπρόθεσμη επένδυση, καθώς οι διακυμάνσεις της αγοράς εξομαλύνονται για μεγάλα χρονικά διαστήματα.

Ο αντισυμβαλλόμενος που αγοράζει ένα τέτοιο προϊόν μπορεί να επιλέξει ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που έχει σχηματιστεί από τον ασφαλιστή για να επενδύσει σε ορισμένα χρηματοοικονομικά μέσα, ανάλογα με την κερδοφορία και την απόδοσή τους, που δημιουργείται από ασφάλιστρα που λαμβάνονται από τον ασφαλισμένο. Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί μπορούν να σχηματίσουν κεφάλαια σύμφωνα με την περιουσία, για παράδειγμα, λιγότερο επικίνδυνο, επικίνδυνο και υψηλό. Επιτρέπεται ακόμη και να συμμετέχει σε πολλά κεφάλαια ταυτόχρονα και να αλλάζει αργότερα τα κεφάλαια στα οποία συμμετέχει ο αντισυμβαλλόμενος.

Ένα άλλο πλεονέκτημα των ασφαλιστικών προγραμμάτων «Unit Linked» είναι η δυνατότητα ταυτόχρονης λήψης της ίδιας της ασφαλιστικής προστασίας και των εσόδων από επενδύσεις.

Τέλος, ένα άλλο πλεονέκτημα των προϊόντων που συνδέονται με τη μονάδα είναι ότι, ιστορικά, οι αποδόσεις επενδύσεων σε μετοχές έχουν υπερβεί τις αποδόσεις χρηματοοικονομικών μέσων σταθερού επιτοκίου. Αυτή η μακροπρόθεσμη περίσσεια είναι συνήθως της τάξης του 0,5-1%. Ενώ αυτή η διαφορά μπορεί να φαίνεται μικρή, αποδεικνύεται πολύ σημαντική όταν πρόκειται για μεγάλες περιόδους. Ως αποτέλεσμα, τα προϊόντα που συνδέονται με τη μονάδα παίζουν πολύ σημαντικό ρόλο στην ασφαλιστική αγορά σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες: σε ορισμένες χώρες, το μερίδιό τους υπερβαίνει το 50% του συνόλου της ασφάλισης ζωής.

Έτσι, μπορεί να ειπωθεί ότι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί που δραστηριοποιούνται στον κλάδο των ασφαλειών ζωής, και ιδίως εκείνοι που προσφέρουν προϊόντα που συνδέονται με τη μονάδα, είναι από τους μεγαλύτερους θεσμικούς επενδυτές στις εθνικές τους αγορές. Πρώτα απ 'όλα, αυτό οφείλεται στην ικανότητα επένδυσης των περιουσιακών στοιχείων των ασφαλιστικών οργανισμών σε μακροπρόθεσμα έργα (κατασκευή κατοικιών κ.λπ.), στην ευελιξία των επενδυτικών κανόνων.

Στη Δημοκρατία του Καζακστάν, μια ειδική και λεπτομερής κανονιστική νομική πράξη εφαρμόζεται στις συμφωνίες που συνδέονται με τη Μονάδα, η οποία καθορίζει τη διαδικασία συμμετοχής του ασφαλισμένου στο επενδυτικό εισόδημα της ασφαλιστικής εταιρείας.

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΜΒΑΣΗ

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνάπτεται γραπτώς από:
1) κατάρτιση από τα μέρη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ·

2) προσχώρηση του ασφαλισμένου στους τυποποιημένους όρους (κανόνες ασφάλισης) που έχουν αναπτυχθεί μονομερώς από τον ασφαλιστή (συμφωνία προσχώρησης), και την έκδοση ασφαλιστηρίου συμβολαίου από τον ασφαλιστή στον ασφαλιζόμενο ·

Σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει, για το προβλεπόμενο ασφάλιστρο που καταβάλλει ο ασφαλισμένος, να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον ασφαλισμένο ή σε άλλο πρόσωπο υπέρ του οποίου η ασφαλιστική σύμβαση (δικαιούχος) συνάπτεται μετά την εμφάνιση ασφαλισμένου συμβάντος.

Επιλεγμένοι τύποι ασφάλισης επιβίωσης

Σε περίπτωση ασφάλισης επιβίωσης, το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι τον χρόνο που καθορίζεται στο συμβόλαιο. Το ποσό του ασφαλισμένου ποσού καθορίζεται στο συμπέρασμα του τελευταίου και συνίσταται, κατά κανόνα, από το καταβεβλημένο ασφάλιστρο και το σχεδιαζόμενο επενδυτικό εισόδημα αυτού του ασφαλίστρου. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά τη διάρκεια της σύμβασης, η πληρωμή της ασφάλισης δεν πραγματοποιείται και μόνο τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται επιστρέφονται στον ασφαλιζόμενο.

Η ιδιαιτερότητα της ασφάλισης επιβίωσης είναι ότι ο ασφαλιζόμενος έχει το δικαίωμα να λάβει το ποσό εξαργύρωσης σε περίπτωση πρόωρης λήξης της σύμβασης. Το ποσό εξαργύρωσης είναι μέρος της αποταμίευσης που σχηματίζεται βάσει της σύμβασης την ημέρα της λήξης της, η οποία καταβάλλεται στον αντισυμβαλλόμενο. Συνήθως, προκύπτει το δικαίωμα στο ποσό εξαργύρωσης υπό την προϋπόθεση ότι το συμβόλαιο ισχύει για τουλάχιστον 6 μήνες (μπορεί να οριστεί μεγαλύτερη περίοδος). Αυτή η απαίτηση του ασφαλιστή σχετίζεται με τη διασφάλιση της σταθερότητας του χαρτοφυλακίου του, δηλαδή τον αριθμό και τη δομή των υπαρχουσών συμβάσεων. Το ποσό του ποσού εξαργύρωσης εξαρτάται από τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης που έχει λήξει και την περίοδο για την οποία συνάφθηκε το συμβόλαιο. Για παράδειγμα, με περίοδο ασφάλισης 5 ετών, το ποσό εξαργύρωσης μετά από 6 μήνες του συμβολαίου είναι περίπου το 75% των συσσωρευμένων αποταμιεύσεων και μετά από 4 χρόνια και 6 μήνες - 98,5%.
Μεταξύ του μεγάλου αριθμού τύπων ασφάλισης επιβίωσης, διακρίνονται δύο υποομάδες: ασφάλιση κεφαλαίου (ποσά) και ασφάλιση ενοικίου (προσόδους). Η πρώτη ομάδα περιλαμβάνει τύπους ασφάλισης που στοχεύουν στη συγκέντρωση ενός μεγάλου ποσού, το οποίο καταβάλλεται εφάπαξ, μέσω της συστηματικής πληρωμής μικρών εισφορών. Η ασφάλιση κεφαλαίου περιλαμβάνει την ασφάλιση ταμιευτηρίου, την ασφάλιση γάμου, την ασφάλιση παιδιών, την ασφάλιση μικτής ζωής και άλλα. Η δεύτερη υποομάδα περιλαμβάνει τύπους ασφάλισης, οι όροι των οποίων προβλέπουν τη σταδιακή δαπάνη των εισφορών που γίνονται με τη μορφή τακτικών πληρωμών. Η ασφάλιση προσόδων συνδυάζει επίσης πολλούς τύπους, από τους οποίους ξεχωρίζει η ασφάλιση συντάξεων. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε ορισμένους τύπους ασφάλισης επιβίωσης.

Ασφάλιση κεφαλαίου

Η ασφάλιση ταμιευτηρίου προβλέπει την πληρωμή του ασφαλίστρου σε δόσεις και την πληρωμή του ασφαλισμένου ποσού όταν ο ασφαλισμένος επιβιώνει μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης. Κατά την υποβολή αίτησης ασφάλισης, δεν υπάρχουν προϋποθέσεις για τη συμπλήρωση ερωτηματολογίου σχετικά με την κατάσταση υγείας του ασφαλισμένου, και ακόμη περισσότερο για να υποβληθεί σε ιατρική εξέταση. Αυτό είναι αρκετά κατανοητό, δεδομένου ότι δεν είναι επικερδές για άτομα με κακή υγεία να λαμβάνουν ασφάλιση.
Αυτή η ασφάλιση είναι σε κάποιο βαθμό παρόμοια με μια τραπεζική κατάθεση, δεδομένου ότι το ληφθέν ποσό που ασφαλίζεται αντιπροσωπεύει τα καταβληθέντα ασφάλιστρα, αυξημένα κατά το ποσό των εσόδων από επενδύσεις. Ένα χαρακτηριστικό αυτής της ασφάλισης είναι η απαλλαγή του εισοδήματος που λαμβάνει ο ασφαλισμένος βάσει μακροπρόθεσμων συμβάσεων (για περίοδο μεγαλύτερη των 5-10 ετών) από τη φορολογία.
Σε περίπτωση ασφάλισης γάμου (άλλα ονόματα - ασφάλιση γάμου, ασφάλιση προίκων), το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται όταν ο ασφαλισμένος επιβιώνει μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης και η εμφάνιση ενός υπό όρους συμβάντος (εγγραφή γάμου ή επίτευξη της συμφωνηθείσας ηλικίας εάν ο γάμος δεν έχει ολοκληρωθεί). Οι γονείς, οι παππούδες, οι γιαγιάδες και άλλοι στενοί συγγενείς ενεργούν εδώ ως ασφαλισμένοι και ο ασφαλισμένος είναι ένα παιδί που συνήθως δεν είναι άνω των 15 ετών. Ο σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να εγγυηθεί ότι ο ασφαλισμένος θα λάβει το ποσό που ασφαλίζεται κατά το γάμο, ακόμη και αν κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης η πληρωμή των ασφαλίστρων τερματίζεται λόγω του θανάτου του ασφαλισμένου.
Δεδομένου ότι οι ασφαλιστικοί όροι ορίζουν ότι το συμβόλαιο εξακολουθεί να ισχύει ακόμη και μετά το θάνατο του ασφαλιζόμενου, οι ασφαλιστές θεσπίζουν αυστηρές προϋποθέσεις για την ηλικία και την κατάσταση της υγείας όσων επιθυμούν να ασφαλίσουν τα παιδιά και τα εγγόνια τους. Ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι συγγενής ενός παιδιού ηλικίας 18 έως 72 ετών (είναι επίσης δυνατά και άλλα όρια), αλλά με τέτοιο τρόπο ώστε την ημέρα του τέλους της περιόδου ασφάλισης να μην ήταν άνω των 75 ετών. Σε αυτήν την περίπτωση, η περίοδος ασφάλισης καθορίζεται ως η διαφορά μεταξύ 18 ετών και ηλικίας του παιδιού την ημέρα υποβολής της αίτησης για τη σύναψη της σύμβασης. Για παράδειγμα, μια 67χρονη γιαγιά δεν μπορεί να ασφαλίσει την 8χρονη εγγονή της, καθώς στο τέλος της περιόδου ασφάλισης (και θα είναι ίση με 10 χρόνια: 18 - 8) η ηλικία της θα ήταν 77 χρόνια, κάτι που είναι υψηλότερο από το μέγιστο επιτρεπόμενο. Αλλά σε αυτήν την περίπτωση, ένας άλλος συγγενής του παιδιού μπορεί να γίνει ο ασφαλισμένος. Ωστόσο, συνήθως, ανεξαρτήτως ηλικίας, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν συνάπτονται με άτομα με ειδικές ανάγκες και σοβαρά άρρωστα άτομα.
Όπως ήδη αναφέρθηκε, ο θάνατος του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης δεν διακόπτει τη σύμβαση και, κατά κανόνα, δεν απαλλάσσει την ασφαλιστική εταιρεία από τις υποχρεώσεις της. Ωστόσο, σε ορισμένες συγκεκριμένες περιπτώσεις (θάνατος του ασφαλισμένου λόγω της διάπραξης εκ προθέσεως εγκλήματος ή ως αποτέλεσμα της οδήγησης οχήματος ενώ ήταν μεθυσμένος, θάνατος του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα της πρόθεσης του ασφαλισμένου), το συμβόλαιο τερματίζεται με την επιστροφή καταβληθέντων ασφαλίστρων. Όλες οι θεωρούμενες απαιτήσεις και περιορισμοί στοχεύουν στη διασφάλιση της χρηματοοικονομικής σταθερότητας των πράξεων για αυτόν τον τύπο ασφάλισης.
Το ασφάλιστρο καθορίζεται ανάλογα με την ηλικία του ασφαλισμένου, την περίοδο ασφάλισης και το ασφαλισμένο ποσό. Το τελευταίο καθορίζεται με συμφωνία των μερών. Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να μειώσει το ασφαλισμένο ποσό, να το καταγγείλει νωρίς και στη συνέχεια να το ανανεώσει, υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Ένα ασφαλισμένο συμβάν είναι η παρουσία δύο προϋποθέσεων: πρώτον, η επιβίωση του ασφαλισμένου μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης και, δεύτερον, η εγγραφή σε εγγεγραμμένο γάμο ή η επίτευξη της ηλικίας των 21-25 ετών, ανάλογα με το συμβάν (γάμος ή ηλικία 21-25 ετών) πριν. Από τη λήξη του συμβολαίου μέχρι τον γάμο ή την ηλικία των 21-25 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει το εισόδημα από το επενδυτικό ποσό για το ασφαλισμένο ποσό που ορίζεται στο συμβόλαιο και, επομένως, ο ασφαλισμένος θα λάβει ένα αυξημένο ποσό ασφαλίσεως το πολύ σε 7 χρόνια.
Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει μετά το τέλος της περιόδου ασφάλισης χωρίς να λάβει το ποσό που του έχει ασφαλιστεί, καταβάλλεται στον δικαιούχο με τα έσοδα που συγκεντρώθηκαν την ημέρα του θανάτου. Σε περίπτωση θανάτου του παιδιού κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης, το ασφαλισμένο ποσό δεν καταβάλλεται, αλλά πραγματοποιείται μόνο επιστροφή των καταβληθέντων εισφορών.
Υπάρχουν ποικιλίες ασφάλισης για γάμο, που συνδυάζουν τους κινδύνους ασφάλισης ζωής και ασφάλισης έναντι ατυχημάτων και ασθενειών. Ειδικότερα, οι όροι ασφάλισης μπορεί να προβλέπουν πληρωμές σε περίπτωση τραυματισμού, τυχαίας οξείας δηλητηρίασης και ασθένειας του παιδιού με ορισμένες ασθένειες. Το ποσό αυτών των πληρωμών εξαρτάται από το βαθμό απώλειας της υγείας του ασφαλισμένου. Ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να καθορίζει για αυτούς τους κινδύνους υψηλότερα ποσά ασφάλισης (συνήθως 2-3 φορές) από ότι για ασφάλιση επιβίωσης. Αυτό καθιστά δυνατή την σημαντική αύξηση της υλικής βοήθειας στα θύματα με ελαφρά αύξηση του ασφαλίστρου.
Κατά την ασφάλιση παιδιών, τα ίδια άτομα μπορούν να ενεργούν ως ασφαλισμένοι και ασφαλισμένοι όπως και για την ασφάλιση γάμου. Ωστόσο, επειδή για αυτόν τον τύπο η ασφαλιστική εταιρεία ευθύνεται να καταβάλει το ασφαλισμένο ποσό μόνο υπό την προϋπόθεση ότι καταβάλλονται όλες οι οφειλόμενες εισφορές (στην ασφάλιση γάμου, το συμβόλαιο συνεχίζει να λειτουργεί μετά το θάνατο του ασφαλισμένου και χωρίς την καταβολή ασφαλίστρων), δεν υπάρχουν απαιτήσεις για την ηλικία και την κατάσταση της υγείας των ασφαλισμένων.
Τα ασφάλιστρα που ο ασφαλισμένος υποχρεούται να καταβάλει καθ 'όλη τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου (είναι επίσης δυνατή μια εφάπαξ πληρωμή για ολόκληρη την περίοδο) εξαρτώνται από την ηλικία του παιδιού, το ποσό του ασφαλισμένου ποσού και την περίοδο ασφάλισης. Ο ασφαλιζόμενος έχει το δικαίωμα να επιλέξει τη μέθοδο πληρωμής των εισφορών (με τραπεζικό έμβασμα ή σε μετρητά), να αλλάξει το ποσό του ασφαλισμένου ποσού και να καταγγείλει τη σύμβαση νωρίς. Στην τελευταία περίπτωση, το ποσό εξόφλησης καταβάλλεται στον ασφαλισμένο υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Εάν η πληρωμή του δεν έχει πραγματοποιηθεί και η περίοδος ασφάλισης δεν έχει λήξει, ο αντισυμβαλλόμενος έχει την ευκαιρία να ανανεώσει το συμβόλαιο, υπό τον όρο μιας εφάπαξ αποπληρωμής των καθυστερημένων και των τρεχουσών εισφορών.
Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, οποιοσδήποτε από τους συγγενείς του παιδιού μπορεί να αναλάβει τις ευθύνες του. Εάν το άτομο που ανέλαβε τις ευθύνες του αντισυμβαλλόμενου τερματίσει τη σύμβαση νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, το ποσό εξαργύρωσης του καταβάλλεται βάσει των συνεισφορών που κατέβαλε αυτό το άτομο βάσει της παρούσας σύμβασης. Σε αυτήν την περίπτωση, ο ασφαλισμένος θα επιστραφεί σχεδόν όλα τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από τον αποθανόντα ασφαλιζόμενο. Εάν κανένας από τους συγγενείς δεν αναλάβει την υποχρέωση να καταβάλει τις εισφορές, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο τερματίζεται με την επιστροφή στο παιδί (με πίστωση της εισφοράς) των προηγούμενων πληρωμένων εισφορών.
Ασφαλισμένα συμβάντα για αυτόν τον τύπο ασφάλισης είναι η επιβίωση του ασφαλισμένου έως το τέλος της περιόδου ασφάλισης, ο θάνατος ενός παιδιού κατά τη διάρκεια της σύμβασης, καθώς και τραυματισμός, δηλητηρίαση και ορισμένοι τύποι ασθενειών. Μετά το θάνατο, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις όταν η ασφάλιση δεν πληρώνεται.
Με μικτή ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση θανάτου συνδυάζονται σε ένα συμβόλαιο. Μερικές φορές αυτό περιλαμβάνει επίσης συμβάντα εγγενή στην ασφάλιση ατυχημάτων και ασθενειών.
Η ιδιαιτερότητα της μικτής ασφάλισης είναι ότι η ασφαλιστική κάλυψη καταβάλλεται αναγκαστικά για κάθε συμβόλαιο: είτε σε σχέση με το θάνατο του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης, είτε όταν επιβιώνει μέχρι το τέλος της περιόδου που ορίζεται από το συμβόλαιο.
Η πληρωμή πραγματοποιείται μετά το θάνατο του ασφαλισμένου από οποιονδήποτε λόγο, με ορισμένες εξαιρέσεις. Ο θάνατος του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα αλκοολικής, ναρκωτικής ή τοξικής τοξικομανίας, αυτοκτονίας του (εάν μέχρι τότε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είχε ισχύ για λιγότερο από δύο χρόνια), σκόπιμες ενέργειες του ασφαλισμένου ή του δικαιούχου δεν αναγνωρίζονται ως ασφαλισμένο συμβάν. Το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής μπορεί να διαφοροποιηθεί ανάλογα με τις αιτίες θανάτου του ασφαλισμένου: ως αποτέλεσμα τροχαίου ατυχήματος - 300% του ασφαλισμένου ποσού, ως αποτέλεσμα ατυχήματος - 200%, σε άλλες περιπτώσεις - 100% του ασφαλισμένου ποσού.
Τα ασφαλισμένα συμβάντα μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν μόνιμη (λιγότερο συχνά και προσωρινή) απώλεια γενικής ικανότητας εργασίας, αλλά μόνο ως αποτέλεσμα ατυχήματος. Σε περίπτωση πλήρους απώλειας της ικανότητας εργασίας, καταβάλλεται ολόκληρο το ποσό ασφάλισης, με μερική απώλεια - μέρος του ποσού ασφάλισης που αντιστοιχεί στο ποσοστό απώλειας της ικανότητας εργασίας. Εάν η αναπηρία είναι σημαντική, τα οφέλη μπορούν να παρέχονται με τη μορφή μερικής ή πλήρους απαλλαγής από περαιτέρω ασφάλιστρα βάσει του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Συνήθως, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται εφάπαξ αμέσως μετά την απόδειξη του γεγονότος του ασφαλισμένου συμβάντος. Αλλά και άλλες επιλογές πληρωμής είναι επίσης δυνατές. Για παράδειγμα, η παροχή ασφαλιστικής κάλυψης στον δικαιούχο μπορεί να αναβληθεί έως τη λήξη της ασφάλισης, τερματίζοντας την πληρωμή των οφειλόμενων ασφαλίστρων. Είναι επίσης δυνατό να πληρώσετε μετά το θάνατο του ασφαλισμένου μόνο το 50% του ασφαλισμένου ποσού και το υπόλοιπο - μετά τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Μια άλλη επιλογή ασφάλισης μπορεί να είναι ότι, ξεκινώντας από την ημέρα του θανάτου του ασφαλισμένου και μέχρι τη λήξη της περιόδου ασφάλισης, ένα καθορισμένο ποσοστό του ασφαλισμένου ποσού καταβάλλεται στον δικαιούχο ετησίως (αυτή η διαδικασία πληρωμής παρουσιάζει ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τους ασφαλισμένους που έχουν εξαρτώμενα παιδιά και άλλα άτομα).
Οι όροι ασφάλισης οικογενειακής ζωής προβλέπουν ασφαλιστική κάλυψη βάσει ενός συμβολαίου για όλα τα μέλη της οικογένειας (σύζυγοι, παιδιά, γονείς). Το άτομο που συνάπτει σύμβαση οικογενειακής ασφάλισης μπορεί να επιλέξει ποιο μέλος της οικογένειας θα ασφαλίσει και ποιες περιπτώσεις θα καλύπτονται από τις υποχρεώσεις του ασφαλιστή. Για το συγκεκριμένο άτομο, τα ασφαλισμένα συμβάντα μπορεί να είναι η επιβίωσή του έως το τέλος της περιόδου ασφάλισης, θάνατος από οποιονδήποτε λόγο, τραυματισμοί που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα ατυχήματος, για άλλα μέλη της οικογένειας - τα αναφερόμενα συμβάντα (εκτός από την επιβίωση). Για παράδειγμα, μια γυναίκα μπορεί να ασφαλίσει τον εαυτό της έναντι όλων των κινδύνων, ένας σύζυγος - σε περίπτωση θανάτου και ατυχήματος, παιδιά - από ατύχημα, γονείς - σε περίπτωση θανάτου. Οι εισφορές βάσει της σύμβασης εξαρτώνται από την ηλικία του ασφαλισμένου και τον αριθμό τους, καθώς και από τους επιλεγμένους κινδύνους.

Ενοικίαση ασφάλισης

Ένα χαρακτηριστικό της ασφάλισης προσόδων είναι η εφαρμογή των ασφαλιστικών πληρωμών σε σταθερό ποσό με τη συχνότητα που προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Άμεση πρόσοδος είναι μια πρόσοδος της οποίας η πληρωμή ξεκινά αμέσως μετά την πληρωμή (σε εφάπαξ ποσό ή σε δόσεις) ολόκληρου του ποσού των ασφαλίστρων.
Η αναβαλλόμενη πρόσοδος είναι μια πρόσοδος της οποίας η πληρωμή αναβάλλεται έως μια συγκεκριμένη μελλοντική ημερομηνία. Το χρονικό διάστημα μεταξύ του τέλους της πληρωμής των εισφορών (εφάπαξ ή σε δόσεις) και της ημερομηνίας έναρξης της πληρωμής του ενοικίου ονομάζεται περίοδος αναμονής. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο ασφαλιστής επιστρέφει συνήθως τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν (με ή χωρίς τόκους που έχουν συγκεντρωθεί σε αυτά, ανάλογα με τους όρους ασφάλισης).
Το επίδομα ζωής καταβάλλεται από την προθεσμία για το υπόλοιπο της ζωής του ασφαλισμένου.
Η προσωρινή πρόοδος πληρώνεται από την καθορισμένη ημερομηνία κατά τη διάρκεια της περιόδου που προβλέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Η προπληρωμή prenumerando ("forward") καταβάλλεται στην αρχή κάθε περιόδου που ορίζεται για την επόμενη πληρωμή ασφαλιστικής κάλυψης.
Η μετα-αριθμητική πρόσοδος ("πίσω") πληρώνεται στο τέλος κάθε περιόδου που ορίζεται για την επόμενη πληρωμή ασφαλιστικής κάλυψης.
Συνεχής πρόσοδος - πρόσοδος, η πληρωμή της οποίας γίνεται στο ίδιο ποσό.
Μεταβλητό ενοίκιο - ενοίκιο, η αξία του οποίου αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Στην πράξη, η αύξηση του ενοικίου χρησιμοποιείται ευρέως, γεγονός που καθιστά δυνατή την εξουδετέρωση των αρνητικών επιπτώσεων του πληθωρισμού.
Ένας από τους τύπους ασφάλισης προσόδων είναι η ασφάλιση συντάξεων. Ας εξετάσουμε τον απλούστερο τύπο - συμπληρωματική ασφάλιση σύνταξης. Το ασφαλισμένο συμβάν εδώ είναι η επιβίωση του ασφαλισμένου στην καθορισμένη ηλικία συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, οι τακτικές πληρωμές στο πλαίσιο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου γίνονται, κατά κανόνα, εκτός από την κρατική σύνταξη γήρατος. Η ασφαλιστική σύνταξη καταβάλλεται στον ασφαλισμένο για τη ζωή μετά την επίτευξη της ηλικίας συνταξιοδότησης και υπόκειται στην καταβολή όλων των εισφορών που οφείλονται βάσει του ασφαλιστηρίου συμβολαίου
Τα άτομα και τα νομικά πρόσωπα μπορούν να ασφαλιστούν. Στην τελευταία περίπτωση, η εταιρεία πληρώνει εν μέρει ή πλήρως τα ασφάλιστρα για τους υπαλλήλους της, κάτι που επιτρέπει όχι μόνο να διατηρήσει το υπάρχον βιοτικό επίπεδο των συνταξιούχων, αλλά επίσης βοηθά στην επίλυση κοινωνικών, προσωπικών και άλλων ζητημάτων των δραστηριοτήτων του εργοδότη.
Το ποσό της πρόσθετης σύνταξης και η συχνότητα της πληρωμής του αναφέρονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Κατά τη διάρκεια της ισχύος του, ο αντισυμβαλλόμενος έχει το δικαίωμα να αλλάξει τις παραμέτρους που είχαν ήδη καθοριστεί. Η περίοδος ασφάλισης καθορίζεται ως η διαφορά μεταξύ της καθορισμένης ηλικίας συνταξιοδότησης και της ηλικίας του ασφαλισμένου κατά την ημερομηνία της σύμβασης. Το ποσό των ασφαλίστρων καθορίζεται ανάλογα με το φύλο του ασφαλισμένου, την περίοδο ασφάλισης και το ποσό της επιλεγμένης σύνταξης. Η πιο συνηθισμένη είναι η μηνιαία πληρωμή εισφορών. Με τη λήξη της περιόδου ασφάλισης (δηλαδή, όταν φτάσει τα 60 έτη για τους άνδρες και τα 55 για τις γυναίκες), ο ασφαλισμένος έχει το δικαίωμα να λάβει την πρώτη σύνταξη και μετά τη διαβίωση έως τις επόμενες καθορισμένες ημερομηνίες πληρωμής του - τη δεύτερη και τις επόμενες συντάξεις χωρίς περιορισμούς μέχρι αρκεί ο παραλήπτης τους να είναι ζωντανός.
Ταυτόχρονα, οι ασφαλιστικοί όροι, κατά κανόνα, καθορίζουν μια εγγυημένη περίοδο για την καταβολή σύνταξης, η οποία μπορεί να είναι 5-10 χρόνια. Εάν, μετά το δικαίωμα λήψης της πρώτης σύνταξης, ο ασφαλισμένος πέθανε χωρίς να έχει χρόνο να την λάβει, τότε ο δικαιούχος καταβάλλεται το υπόλοιπο ποσό των συντάξεων για την εγγυημένη περίοδο. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου που έχει λάβει μία ή περισσότερες συντάξεις, καταβάλλεται η διαφορά μεταξύ του ποσού των συντάξεων για την εγγυημένη περίοδο και του ποσού που καταβάλλεται στον ασφαλισμένο. Μετά το θάνατο του ασφαλισμένου μετά την καταβολή του ποσού σύνταξης ίσο με το ποσό των συντάξεων για την εγγυημένη περίοδο, ο δικαιούχος δεν έχει το δικαίωμα να λάβει σύνταξη. Ωστόσο, ο θάνατος του ασφαλισμένου μπορεί να συμβεί ακόμη και πριν προκύψει το δικαίωμα για την πρώτη σύνταξη. Συνήθως, σε αυτήν την περίπτωση, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται επιστρέφονται στον αντισυμβαλλόμενο (κληρονόμοι του ασφαλισμένου).
Ένα συμβόλαιο μπορεί να συνδυάσει συμπληρωματική ασφάλιση σύνταξης και άλλους τύπους κινδύνων, για παράδειγμα, ασφάλιση έναντι ατυχημάτων και ασθενειών, σε περίπτωση θανάτου. Στην τελευταία περίπτωση, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος που ορίζεται στη σύμβαση θα λάβει ασφαλιστική κάλυψη στο ποσό που καθορίζεται στους όρους ασφάλισης. Αλλά αυτή η επιλογή είναι πιο ακριβή για τον ασφαλιζόμενο και χρησιμοποιείται κυρίως από τους ασφαλισμένους, οι οποίοι είναι οι κερδοφόροι για την οικογένειά τους.
Οι συνδυασμένοι τύποι περιλαμβάνουν ασφάλιση ζωής με τον όρο πληρωμής του ενοικίου ασφάλισης. Εδώ τα ακόλουθα συμβάντα αναγνωρίζονται ως ασφαλισμένα συμβάντα:
... επιβίωση του ασφαλισμένου στους όρους που καθορίζονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την πληρωμή του ασφαλιστικού μισθώματος ·
... επιβίωση του ασφαλισμένου έως την καθορισμένη ημερομηνία λήξης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ·
... θάνατος του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της σύμβασης από οποιονδήποτε λόγο, με εξαίρεση τις γενικά αποδεκτές εξαιρέσεις (πρόθεση, δηλητηρίαση, αυτοκτονία κ.λπ.).
Ο ασφαλιζόμενος έχει το δικαίωμα να επιλέξει τη συχνότητα πληρωμής του ασφαλιστικού προσόδου: μία φορά το χρόνο, κάθε έξι μήνες, τριμηνιαία, μηνιαία. Το ποσό που ασφαλίζεται ορίζεται ξεχωριστά για τα γεγονότα «θάνατος του ασφαλισμένου» και «επιβίωση του ασφαλισμένου». Στην τελευταία περίπτωση, το ασφαλισμένο ποσό είναι η αξία της ετήσιας πρόσοδος, δηλ. το ποσό των μεμονωμένων πληρωμών προσόδου που πραγματοποιήθηκε κατά τη διάρκεια ενός έτους ασφάλισης.
Ο ασφαλισμένος, σε συμφωνία με τον ασφαλιστή, έχει το δικαίωμα να αυξήσει ή να μειώσει το ποσό του ασφαλισμένου ποσού κατά τη διάρκεια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ωστόσο, στην τελευταία περίπτωση, υπάρχει μια προειδοποίηση. Μετά την έναρξη της καταβολής προσόδου στον ασφαλισμένο, το ποσό του ασφαλισμένου ποσού δεν μπορεί να μειωθεί χωρίς τη συγκατάθεσή του. Επιπλέον, σε περίπτωση μείωσης του ασφαλισμένου ποσού, ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει το ποσό εξαγοράς στον ασφαλιζόμενο.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνάπτεται για περίοδο τουλάχιστον τριών ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, υπάρχουν:
... την περίοδο πληρωμής του ασφαλίστρου που καθορίστηκε για την εκπλήρωση από τον ασφαλισμένο των υποχρεώσεων πλήρους καταβολής του ασφαλίστρου ·
... περίοδος αναμονής - η περίοδος μεταξύ του τέλους της πληρωμής του ασφαλίστρου και της καθορισμένης ημερομηνίας του πρώτου ασφαλισμένου συμβάντος «επιβίωση του ασφαλισμένου». Αυτή η περίοδος καθορίζεται με συμφωνία των μερών, κατά κανόνα, για τουλάχιστον ένα έτος.
... Περίοδος πληρωμής ασφαλίστρου - η περίοδος από την καθορισμένη ημερομηνία του πρώτου ασφαλισμένου συμβάντος «επιβίωση του ασφαλισμένου» έως την ημερομηνία λήξης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Η αρχή αυτής της περιόδου δεν μπορεί να καθοριστεί νωρίτερα από το τέλος της περιόδου για την πληρωμή του ασφαλίστρου.
Η πρόσοδος καταβάλλεται στον ασφαλισμένο στο καθορισμένο ποσό στο τέλος της περιόδου που καθορίστηκε για την πληρωμή του («postnumerando» πρόσοδος) - στο τέλος του μήνα, τρίμηνο, εξάμηνο, έτος. Η ημερομηνία της τελευταίας μεμονωμένης πληρωμής είναι η ημερομηνία λήξης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Ε. DYUZHIKOV, Ph.D., NIFI