Termínované vklady v banke sú jedným z najobľúbenejších spôsobov uloženia peňazí. Ale sú situácie, keď je potrebná hotovosť a musíte požiadať peňažný ústav so žiadosťou o predčasné vydanie zálohy.
Banka však najčastejšie nedáva peniaze, čo robiť v tomto prípade? Kde sa prihlásiť? Môžu banky vrátiť peniaze?
Predčasné vrátenie zálohy
Banková zmluva medzi fyzickou osobou a finančnou inštitúciou je upravená zákonom, pričom klient banky je v tomto prípade spotrebiteľom príslušných služieb.
To znamená, že jeho práva sú chránené nielen dohodou, ale aj Občianskym zákonníkom a zákonom „O ochrane práv spotrebiteľa“ a požiadavka na predčasné ukončenie zmluvy o zálohe je vo väčšine prípadov celkom legitímna.
Na zistenie podmienok ukončenia zmluvy a prípadných strát je potrebné pred podpisom zmluvy venovať pozornosť príslušným bodom v samotnej dohode. A tiež požiadajte zamestnanca banky, aby poskytol a vysvetlil postup zákazníckeho servisu, pravidlá a tarify.
Tieto informácie sa spravidla nenachádzajú v zmluve o vklade, ale vždy je na ňu odkaz. Malo by sa pamätať na to, že porušenie súčasnej legislatívy je:
- podmienka zmluvy zakazujúca jej predčasné ukončenie jednotlivcom;
- podmienky zmluvy, ktoré znižujú výšku investícií;
- podmienky stanovujúce sankcie pre klienta banky v prípade predčasného ukončenia.
Pri podpise zmluvy s renomovanými bankovými inštitúciami, ktoré si vážia svoju povesť a nemajú finančné problémy, sú podmienky ukončenia spísané dostatočne podrobne a nie sú žiadne problémy s vrátením. Dokonca aj v podmienkach paniky, keď banky odmietajú poskytnúť vklady s odvolaním sa na právo banky nevydávať veľké vklady v situáciách stanovených zákonom.
POZOR! Jediné, o čo môže klient prísť, sú úroky z vkladu, ktoré budú v prípade predčasného ukončenia nižšie. Niektoré banky v takejto situácii využívajú špeciálne úrokové sadzby, ktoré sú premietnuté do zmluvných podmienok.
Dôvody na dočasné odmietnutie
Podľa platnej právnej úpravy neexistujú žiadne oprávnené dôvody na odmietnutie vydania peňažných prostriedkov pri ukončení zmluvy o vklade. Možné je len dočasné oneskorenie transakcie alebo platby v hotovosti a je spojené so zadržaním na disponovanie s účtom potvrdeným oprávnenými orgánmi činnými v trestnom konaní, ako aj s požiadavkami federálneho zákona č. 115, ktorý stanovuje oneskorenie vydávanie peňažných prostriedkov v súvislosti s kontrolou ich čistoty v súlade so zákonom.
Skutočnosť inšpekcie však musí byť podložená faktami jej konania, ako aj načasovaním konania. Klienti banky sú o tom vopred písomne upovedomení.
DÔLEŽITÉ! Všetky dôvody spôsobené nedostatkom finančných prostriedkov osôb s rozhodovacou právomocou sú nezákonné.
Čo robiť
Na vypovedanie zmluvy o vklade musíte banku písomne požiadať. Žiadosť musí byť zaregistrovaná v pobočke banky s povinnou značkou na kópii žiadosti v deň podania žiadosti.
Ak je žiadosť zaslaná poštou s potvrdením o prijatí, dátum prijatia bude znakom prijatia. Od tohto dátumu sa počíta doba použitia banky vašich investícií na základe zmluvy a zákonom určená lehota na vydanie peňažných prostriedkov.
Akékoľvek ústne odvolania a odpovede na ne nie sú potvrdením zmeny alebo ukončenia zmluvy.
Zákonná lehota na vrátenie zálohy na žiadosť účastníka zmluvy je 7 dní. V prípade zákonnosti požiadaviek bude za zúčtovacie obdobie považovaný dátum podania prihlášky.
V prípade, že odpoveď na žiadosť nie je v súlade s požiadavkami zákona alebo banková organizácia vo všeobecnosti považuje za zbytočné odpovedať na žiadosti v lehote stanovenej regulačnými právnymi predpismi, mali by ste sa obrátiť na banku s reklamáciou. V tvrdení sa uvádza:
- údaje o organizácii, kde sa pohľadávka podáva, spravidla ide o pobočku banky, kde je klient doručovaný;
- údaje o strane odvolania, to znamená úplné údaje o klientovi;
- opodstatnenosti nároku, ktorá spočíva v zistení skutkovej podstaty právnych vzťahov (väzba na zmluvu), stanovení zákonnej požiadavky na ukončenie zmluvného vzťahu (prítomnosť žiadosti) a existencie porušenia práv spotrebiteľa bankových služieb služby v súlade so zákonom.
Žiadosť musí obsahovať aj informácie o preferovaných činnostiach organizácie, aby sa predišlo negatívnym dôsledkom na jej povesť. To znamená, že reklamácia určuje termín a spôsob vyplatenia zálohy, ako aj informáciu o tom, že sporné vzťahy, ak budú pokračovať, budú riešené súdnou cestou s povinným upovedomením orgánov kontrolujúcich činnosť banky, vrátane Centrálna banka.
POZOR! Zákonná lehota na odpoveď na reklamáciu je 10 dní odo dňa prijatia reklamácie. Banka je povinná na písomnú žiadosť odpovedať.
Pozitívnu rolu pri rozhodovaní banky o vrátení investícií zohráva spravidla aj odkaz na skutočnosť, že o existencii sporu budú upovedomené orgány kontrolujúce činnosť banky, ako aj vydávajúce licenciu na niektoré finančné služby. .
Ak je napriek tomu odpoveď na reklamáciu záporná, musíte o vzniknutom probléme informovať centrálnu banku. K tomu je potrebné obrátiť sa na centrálu s písomnou žiadosťou. Vzor žiadosti je možné získať kontaktovaním pobočky banky alebo prostredníctvom internetového portálu. V žiadosti musí byť uvedené:
- skutočnosti potvrdzujúce existenciu právnych vzťahov s bankou, tj kópia zmluvy o vklade;
- podrobnosti a kópie dokladov identifikujúcich žiadateľa priložené k žiadosti;
- kópie odvolaní banke vo forme žiadosti o vydanie a reklamácie.
Ak sa problém s vrátením po kontaktovaní centrálnej banky nevyriešil, nezúfajte.
Súdne riešenie konfliktov
Súdne posúdenie sporných vzťahov s bankou pri vydaní peňažných prostriedkov sa spravidla rozhoduje v prospech klienta banky. Pre finančníkov je dosť ťažké dokázať skutočné dôvody, prečo meškajú s platbou. A právo klienta banky na vydanie zálohy je celkom reálne preukázať.
Na to, aby súd mohol rozhodnúť kladne, je potrebné správne vypracovať žalobný návrh a doložiť ho relevantnými dokladmi potvrdzujúcimi existenciu zákonných požiadaviek žalobcu. Ide o tieto dokumenty:
- zmluvy s bankou o vklade alebo inom type vkladu;
- žiadosť klienta banky o ukončenie zmluvného vzťahu s potvrdeným dátumom prijatia takejto žiadosti bankou;
- prípadné odpovede banky na žiadosti;
- reklamáciu banke o jej porušení platnej legislatívy a vyhlásenie o postupe pri riešení konfliktnej situácie s overeným dátumom prijatia;
- odpoveď banky na reklamáciu, ak existuje;
- obrátiť sa na vyššiu organizáciu so sťažnosťou na porušenie požiadaviek zákona zo strany finančnej organizácie.
Žaloba je napísaná v súlade s určitým formulárom, ktorý obsahuje potrebné náležitosti, a to:
- Úvodná časť, v ktorom sú zaznamenané údaje o všetkých účastníkoch sporových vzťahov, vrátane súdu, kde sa sťažnosť podáva. Rovnako ako stručné zhrnutie podstaty sporu.
- Opisná časť, obsahuje skutočnosti o existencii príslušných právnych vzťahov s bankou. S odkazom na legislatívu a zmluvu sú uvedené zákonné požiadavky na ukončenie zmluvných záväzkov zo strany klienta (prítomnosť zaregistrovanej žiadosti).
- Motivovaná časť, obsahuje zoznam právnych noriem, ktoré banka porušila a ktoré mali za následok porušenie práv klienta. Táto časť žiadosti by mala obsahovať aj nároky na náhradu za nezákonne zadržané finančné prostriedky, použitie finančných prostriedkov, penále a morálnu ujmu. Spravidla sa im viac ako vrátia straty na úrokových sadzbách.
- Efektívna časť, obsahuje jasný a konzistentný popis úkonov, ktoré musí žalovaný vykonať, aby práva klienta boli v súlade s požiadavkami zákona a neboli porušené.
Banka môže prestať požičiavať peniaze vkladateľom z rôznych dôvodov, ale čo by mali v tomto prípade robiť ľudia, ktorí svoje prostriedky zverili finančnej inštitúcii? Ilshat Yangirov, vedúci hlavného riaditeľstva Banky Ruska pre centrálny federálny okruh, odpovedal na najdôležitejšie otázky na túto tému.
Čo ak banka odmietne zaplatiť?
V prípade, že prevádzkujúca banka odmietne vydať peniaze, vkladateľ sa môže obrátiť na súd a zároveň podať návrh na zaistenie majetku peňažného ústavu vo výške vkladu. Je pravdepodobné, že všetky vložené prostriedky bude možné žalovať aj s úrokmi.
Ak centrálna banka odobrala banke licenciu alebo uvalila moratórium na uspokojovanie pohľadávok veriteľov, postup závisí od toho, či je finančná inštitúcia členom poistného systému. Ak áno, potom môžete počítať s kompenzáciou od Agentúry pre poistenie vkladov (DIA).
Ako sa investori môžu dozvedieť o vymenovaní dočasnej správy?
Zodpovedajúci príkaz centrálnej banky je uverejnený v oficiálnej publikácii regulátora - Vestníku Ruskej banky. V tomto časopise, ako aj v Rossijskej Gazete a na webovej stránke centrálnej banky dočasná správa zverejňuje správu s bankovými údajmi, adresou a ďalšími informáciami.
Pri kontakte s provizórnou správou nestačí uviesť výšku zálohy a úroku, platnosť požiadaviek budete musieť potvrdiť originálnymi dokladmi alebo ich overenými kópiami.
Ak predbežná správa uzná pohľadávky za oprávnené, zapíše vkladateľa do 30 dní do registra pohľadávok veriteľov. V tom istom mesiaci mu bude oznámené zaradenie alebo nezaradenie do evidencie. V prípade čiastočného uznania pohľadávky sa do evidencie doplní len uznaná suma.
Kde a kedy sa vydávajú vklady?
Odškodnenie vkladateľom bánk, ktoré sú zaradené do systému poistenia vkladov, zabezpečuje DIA. Register pohľadávok sa vytvorí v peňažnom ústave do 7 dní po strate licencie a prejde na DIA. Poisťovňa zverejňuje informácie do 7 dní a informuje ľudí, kde môžu požiadať o preplatenie. DIA o tom informuje každého prispievateľa aj individuálnym listom. Žiadosti občanov zvyčajne akceptujú banky poverené agentúrou. Platby začínajú 14 dní po odobratí licencie z banky.
S požiadavkou vrátenia peňazí sa môže investor uchádzať počas konkurzného konania, ktoré trvá približne rok a pol. Ak centrálna banka zaviedla moratórium na uspokojovanie pohľadávok veriteľov, zostáva čas do skončenia moratória. Situácia nie je beznádejná a keď uplynie termín, stačí dokázať, že čas bol stratený z dobrého dôvodu.
Aký je postup pri prijímaní poistnej náhrady?
Po vyplnení prihlášky sú peniaze odovzdané osobe, pre ktorú bol vklad otvorený. Horná hranica povinnej kompenzácie je 1,4 milióna rubľov. Ak má banka v likvidácii otvorených niekoľko vkladov od jedného vkladateľa, je nepravdepodobné, že by dostal viac ako túto sumu. Preto sa bohatí občania snažia umiestniť svoje milióny do viacerých finančných inštitúcií.
Aké reálne je vrátiť zostatok vkladu, ak bolo vložených viac ako 1,4 milióna rubľov?
Veľa závisí od dôvodu likvidácie banky. Ak nie je bankrot a finančná inštitúcia má prostriedky na vyrovnanie s veriteľmi, zostatok môže byť inkasovaný po ukončení platieb DIA. V opačnom prípade sa s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť uspokojiť s náhradou škody od poisťovne.
Banka prestala požičiavať peniaze vkladateľom. Dôvody môžu byť rôzne, no pre samotných vkladateľov je hlavnou otázkou: ako vrátiť peniaze? Ilshat Yangirov, vedúci hlavného oddelenia Ruskej banky pre centrálny federálny okruh, odpovedal na otázky RG.
Čo by mal vkladateľ urobiť, ak banka odmietne vydať peniaze na vklady?
Ilshat Yangirov: Ak prevádzkujúca banka odmietne vydať peniaze, vkladateľ má právo obrátiť sa na všeobecný súd a súčasne podať návrh na zaistenie majetku banky vo výške vkladu. Okrem toho za neskoré vrátenie vkladu môže súd vyvodiť zodpovednosť banky: účtovať úroky za použitie cudzích peňazí, ktoré bude banka musieť zaplatiť aj vkladateľovi.
Minulý rok požiadalo o vrátenie strateného vkladu 1 milión ľudí
Kľúčovým bodom je, či je banka členom systému poistenia vkladov. Ak áno, musíte požiadať Agentúru poistenia vkladov (DIA) so žiadosťou o vrátenie vkladu. Dôvodom je jedna z dvoch poistných udalostí stanovených zákonom: buď Ruská banka odobrala licenciu na bankové operácie, alebo zaviedla moratórium na banku na uspokojenie pohľadávok veriteľov.
V oboch prípadoch do dvoch týždňov DIA zverejní v tlači, na webovej stránke banky a zverejní aj správu v priestoroch samotnej banky, kde kontaktovať vkladateľov, aby získali poistenie. Okrem toho je DIA povinná o tom informovať každého vkladateľa individuálnym listom. List sa zasiela ruskou poštou na adresu uvedenú v dohode klienta s bankou. Zároveň je možné správu zaslať e-mailom alebo SMS, ak zmluva takéto spôsoby komunikácie stanovuje. Preto je veľmi dôležité, aby klient včas oznámil svojej banke zmenu adresy, telefónneho čísla, e-mailovej adresy a ďalších údajov.
Ako môžu vkladatelia bánk zistiť, že v banke bola ustanovená dočasná správa?
Ilshat Yangirov: Príkaz Ruskej banky o vymenovaní dočasnej správy sa uverejňuje vo Vestníku Ruskej banky do 10 dní odo dňa jeho uverejnenia.
Dočasná správa umiestni do Rossijskej Gazety a Bulletinu Ruskej banky správu s podrobnosťami, adresou banky a informáciami o dočasnej správe. Tieto informácie sú zverejnené aj na internete na webovej stránke Ruskej banky (www.cbr.ru) v časti „Tlačové správy“.
Pri prihlasovaní pohľadávok do dlžníckej banky je potrebné nielen uviesť výšku vkladu spolu s úrokom, ale priložiť aj originály dokladov alebo ich overené kópie potvrdzujúce oprávnenosť pohľadávok.
Ak dočasná správa uzná pohľadávky vkladateľov za oprávnené, do 30 dní ich zapíše do registra pohľadávok veriteľov. V tej istej lehote je vkladateľovi oznámené zaradenie do evidencie alebo odmietnutie, ak pohľadávka nie je uznaná. Sú chvíle, keď nárok nie je plne uznaný. Potom sa do registra zaradí len jeho uznaná časť.
Kde a kedy môžem získať svoj príspevok?
Ilshat Yangirov: Vkladateľov bánk zapojených do systému poistenia vkladov zabezpečuje DIA.
Register pohľadávok vkladateľov sa vytvorí v banke do siedmich dní po odobratí licencie a odošle sa na DIA. Potom, do siedmich dní od dátumu prijatia registra, DIA zverejní vo vestníku Ruskej banky a médiá informácie o tom, kde môžete požiadať o vrátenie peňazí, aký je postup pri prijímaní takýchto žiadostí. DIA o tom informuje každého prispievateľa aj individuálnym listom. Žiadosti spravidla prijímajú sprostredkovateľské banky konajúce v mene DIA.
Platby vkladateľom sa musia začať najneskôr 14 dní po zrušení licencie alebo zavedení moratória. Investor môže požiadať o vyplatenie peňazí počas celej doby konkurzného konania (zvyčajne trvá približne jeden a pol roka). A ak Ruská banka zavedie moratórium na uspokojenie pohľadávok veriteľov - až do uplynutia platnosti moratória.
Čo mám robiť, ak vkladateľ zmeškal lehotu na prihlásenie nároku na vrátenie vkladov?
Ilshat Yangirov: Do registra veriteľov môže byť zaradený rozhodnutím rady DIA. Podľa zákona „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ sú platnými dôvodmi v takejto situácii choroba vkladateľa potvrdená lekárskymi dokumentmi, branná povinnosť v armáde alebo pobyt vo vojenských jednotkách, ako aj mimoriadne udalosti. a iné okolnosti vyššej moci.
Ako sa prijíma poistné plnenie?
Ilshat Yangirov: Postup je čo najjednoduchší. Stačí vyplniť žiadosť na osobitnom formulári a vziať si doklad totožnosti, ktorým bol otvorený bankový vklad (účet).
Ak z nejakého dôvodu vkladateľ nemôže prísť osobne do kancelárie zástupcu banky, žiadosť môže byť zaslaná poštou. Platby je možné prijímať aj poštovou poukážkou.
Vkladateľovi sa vypláca kompenzácia: dnes - nie viac ako 1,4 milióna rubľov vrátane úrokov. Ak má vkladateľ niekoľko vkladov v jednej banke, ktorých suma presahuje 1,4 milióna rubľov, nedostane tiež viac ako túto sumu. Ak sú však vklady vo viacerých bankách a sú im odobraté licencie, potom sa výška poistnej náhrady pre každú banku vypočítava samostatne. Preto je výhodné veľké sumy rozdeliť a umiestniť do viacerých bánk.
Ak je vklad vyšší ako 1,4 milióna rubľov, stratí sa časť peňazí?
Ilshat Yangirov: Vkladateľ môže očakávať vrátenie celej sumy vkladu, ak má banka s odňatou licenciou dostatok finančných prostriedkov na uspokojenie požiadaviek veriteľov (tj ak banka nie je v likvidácii z dôvodu úpadku). Potom dostane chýbajúcu časť (po platbách DIA) pri likvidácii banky. Pripomínam, že vkladatelia sú veritelia na prvom mieste. Ak je banka v konkurze, potom nebude možné vrátiť všetko. Vkladatelia v tomto prípade môžu počítať len s platbami DIA.
Malo by sa pamätať na to, že suma záväzkov vkladateľa voči banke, ak nejaké existujú, sa odpočítava od sumy platieb za poistenie. Napríklad, ak má vkladateľ okrem vkladu vo výške 1,4 milióna rubľov aj pôžičku na 1 milión rubľov v tej istej banke, potom bude kompenzácia nakoniec 400 tisíc rubľov.
Ak je záloha aj úver
Niektorí si myslia, že ak banka skrachuje, budú mať veľké šťastie – prevzaté úvery im nebude mať kto vrátiť.
Ilshat Yangirov: Odobratie licencie banke vôbec neznamená, že úver nemôže byť splatený. Dlžník má naďalej povinnosť plniť svoje záväzky voči banke z uzatvorenej zmluvy. Treba si však uvedomiť, že detaily pre splácanie úveru sa môžu zmeniť.
Takže počas obdobia dočasnej správy (teda po odobratí licencie a pred ustanovením správcu konkurznej podstaty súdom) je možné objasniť podrobnosti o splácaní dlhu, ako aj ďalšie informácie pre dlžníkov. na internetovej stránke banky. Po ustanovení správcu konkurznej podstaty sa môžu zmeniť aj údaje o splácaní dlhu. Ak je za správcu konkurznej podstaty ustanovený DIA, podrobnosti sú zverejnené na webovej stránke DIA v časti „Likvidácia bánk“.
Ak má dlžník vklad v banke s odňatou licenciou, potom sa zo zákona výška poistného znižuje o výšku dlhu voči banke. Napríklad klient má zálohu 350 000 rubľov a pôžičku, ktorej zostatok je 50 000 rubľov. V takom prípade bude vkladateľovi vyplatená poistná náhrada vo výške 300 000 rubľov. Zároveň musí pokračovať v splácaní úveru (podľa harmonogramu alebo v predstihu) a zostatok vkladu bude môcť získať, keď úver splatí.
Ak je výška dlhu voči banke väčšia ako výška vkladu (pôžička je 1 milión rubľov a záloha je 400 tisíc rubľov), potom je možné poistné odškodnenie získať až po úplnom splatení úveru alebo postúpenie práv k tomuto dlhu. Legislatíva zároveň neumožňuje splatiť časť úveru v banke s odňatou licenciou na úkor vkladu v tej istej banke: „Splatenie pohľadávok veriteľov započítaním pohľadávok v priebehu konkurzného konania v prípad bankrotu úverových organizácií nie je povolený“ (článok 31, článok 189.96 zákona „o platobnej neschopnosti (konkurz).
👨💻💰🏦📄⁉💣👎❌
V médiách sa už niekoľko dní šíri strašný príbeh o tom, ako jedna veľká banka odmietla vydať klientovi peniaze z účtu a dokonca aj z vkladu. Klient sa rôznymi spôsobmi snažil zobrať si svoje, no nič nepomáhalo. Dokonca sa obrátil na súd a na Najvyšší súd, no ani toto nezabralo – súd povedal, že pravda je na strane banky.
Jekaterina Miroshkina
ekonóm
Titulky v médiách a sociálnych sieťach vyzerajú hrozivo. Zdá sa, že poctivým klientom ich ťažko zarobené peniaze nedávajú, banky vytvárajú chaos, berú cudzie a pomáha im v tom súd. V skutočnosti nebolo všetko tak. Študovali sme podrobnosti tohto príbehu z pôvodných súdnych rozhodnutí a nie z mediálnych publikácií. Rozprávame, ako sa všetko naozaj stalo, bez prikrášľovania a špekulácií.
Vitajte vo svete žurnalistiky Tinkoff.
Odkiaľ prišli peniaze na osobný účet
Podnikateľ Sergey z Petrohradu si otvoril podnikateľský účet v nie príliš veľkej banke. A na tento účet dostal veľa peňazí - takmer 56 miliónov rubľov. Hlavnou činnosťou tohto IP je vývoj počítačového softvéru. Boli aj ďalšie: od obchodu s potravinami až po predškolskú výchovu. Takže je to možné.
Sergejovi zaplatila veľkú sumu spoločnosť, ktorá sa zaoberala aj softvérom. Firma aj podnikateľ sa zaregistrovali v roku 2013 - tieto údaje sú verejne dostupné. V tomto prípade je firma uvedená na hromadnej adrese. Aspoň to si myslí IRS.
V roku 2013 Sergej podpísal s touto spoločnosťou dohodu o vývoji programov. V auguste sa prihlásil a v septembri už mal taký úspech – dohoda za desiatky miliónov. Navyše v roku 2014 mala spoločnosť, ktorá si program objednala, príjmy 180 miliónov rubľov a komerčné výdavky - 142 miliónov Ukazuje sa, že tretina obchodných nákladov spoločnosti s miliónovými obratmi pripadla podnikateľovi Sergeyovi. V roku 2016 už táto spoločnosť nemala v súvahe predajné náklady a obrat výrazne klesol.
Náklady na investičný majetok miliónovej spoločnosti sa rovnali dvojici nie príliš výkonných notebookov. Povolený kapitál je 10 tisíc rubľov.
Takže podnikateľ dostal od klienta s takýmito údajmi veľkú sumu. Sergey previedol všetky peniaze na program z účtu IP na svoj osobný účet jednotlivca vo veľkej banke. Ide o legálnu operáciu – podnikateľ má právo previesť si peniaze na svoj osobný účet a následne ich minúť kam chce. A banka má právo dohliadať na všetky transakcie, ako to vyžaduje zákon.
Sergej prišiel do veľkej banky a chcel si vybrať celú sumu v hotovosti - 56 miliónov rubľov okamžite, nasledujúci deň po prevode. Takáto operácia je podobná tranzitnej.
Nie sme vyšetrovatelia ani daňoví úradníci, ale v histórii skutočne existujú náznaky podozrivej schémy. Môj osobný názor ako ekonóma je, že ich je priveľa. Toto je len povrchný rozbor, nemusí to mať nič spoločné so skutočnými podozreniami banky. Ako sa dalo očakávať, stále sa objavili otázky z veľkej banky.
Prečo banka nevydala 56 miliónov v hotovosti
Každá banka je povinná dodržiavať zákon č. 115-FZ. Dodržiavanie tohto zákona prísne monitoruje centrálna banka a spoločnosť Rosfinmonitoring.
Podľa tohto zákona musia banky skontrolovať oprávnenosť transakcie, ak sa zdá byť podozrivá. Napríklad človek dostane desiatky miliónov rubľov a hneď si ich chce vybrať v hotovosti. Zároveň napríklad predtým neboli také veľké prevody na účet a peniaze išli z IP účtu - teda ide o príjem z podnikania. Najčastejšie sú takéto kontroly formalitou. Klient ukáže doklady, špeciálna služba v banke ich skontroluje a klient už nemá žiadne otázky. Je však potrebné túto formalitu dodržiavať a zaobchádzať s ňou s porozumením.
Sergej ukázal banke dohodu a dva akty. Zamestnancov banky však nepresvedčili - podozrenia zostali. Banka nedala Sergejovi 56 miliónov rubľov v hotovosti.
Potom sa Sergej pokúsil vybrať najmenej 1 milión rubľov, ale ani to nevyšlo. Bolo mu ponúknuté poslať túto sumu späť - na účet individuálneho podnikateľa v nie príliš veľkej banke. Neplatil zákaz nakladať s peniazmi – jednoducho sa nerozdávali v hotovosti.
Ak by Sergej previedol peniaze na svoj IP účet, mohol by si s nimi podľa uváženia tejto banky robiť, čo chce. Možno aj vyplatiť celú sumu naraz. Alebo možno nie. Nevieme, ako prvá banka zaobchádzala s pohybmi peňazí na Sergeyových účtoch. Je možné, že tiež nevydal hotovosť, a tak museli byť prevedené na osobný účet.
Ako to vyžaduje zákon v takýchto situáciách, veľká banka oznámila odmietnutie operácie oprávnenému orgánu. Ale peniaze od Sergeja nikto nezobral. Mohol ich previesť kamkoľvek, platiť nimi čokoľvek – nebolo možné vybrať hotovosť len z konkrétnej banky.
S čím Sergej prišiel, aby sa vyhol otázkam z banky
Sergej nepreviedol peniaze na svoj IP účet a šiel inou cestou. Ako fyzická osoba si otvoril vklady vo veľkej banke. A cez klienta-banku previedol peniaze zo svojho účtu na tieto vklady. A o pár mesiacov si ich prišiel vyzdvihnúť – už ako vkladateľ, aj s úrokmi. Možno sa rozhodol, že banka nebude vedieť vysledovať pohyb peňazí a nebude si pamätať podozrenia.
Schéma nefungovala - banka nedala Sergejovi peniaze v hotovosti a opäť ponúkla, že ich vráti na účet IP.
Čo povedali súdy
Prípadom sa zaoberali tri inštancie - boli jednomyseľné. Nedávno Najvyšší súd zamietol sťažnosť Sergeja a potvrdil správnosť banky v tejto situácii. Médiá to označujú za precedens, ale ide len o konkrétny záver ku konkrétnej situácii. Súdy nepovedali nič nové. Každý už vedel, že kvôli 115-FZ môže byť ťažké vyberať veľké sumy a musíte vysvetliť pôvod peňazí. Teraz sa to sprísnilo, a to aj preto, že centrálna banka kladie na banky prísne požiadavky. Ak banka nevenuje pozornosť podozrivým transakciám, môžu trpieť všetci zákazníci.
Banky už skôr žiadali zákazníkov, aby potvrdili zákonnosť transakcií, hlásili odmietnutia služby Rosfinmonitoringu a neotvárali účty kvôli takzvaným čiernym listinám. To nie je veľmi príjemné pre zákazníkov a ani pre banky, ale takto štát bojuje proti efemérom a cash-outom.
Činnosti banky sú legálne, pretože Sergej nedokázal preukázať zákonnosť 56 miliónov rubľov. Bol zaradený na stoplist a potom už bez dodatočného overenia nemohol slúžiť ani ako vkladateľ. Možno keby presnejšie vyhotovil doklady, vopred sa prihlásil na službu finančného monitoringu, alebo by aspoň netrval na vydaní hotovosti v deň prevodu, situácia by sa riešila inak.
Podivné zmluvy za stovky miliónov rubľov, zložité schémy s vkladmi, túžba vybrať peniaze v hotovosti v deň prijatia - to všetko sú znaky podozrivej transakcie. Banky sú povinné analyzovať a overovať všetky z nich. Nejde o rozmar konkrétnej banky, ale o všeobecnú požiadavku zo zákona.
Súdy zároveň upozornili na skutočnosť, že Sergey potreboval iba hotovosť. Pri nakladaní s peniazmi bankovým prevodom nemal žiadne obmedzenia. Napríklad mohol previesť celú sumu na iný účet alebo niečo zaplatiť. Banka peniaze nezobrala a účet nezmrazila.
A Sergej mohol tiež ukončiť zmluvu s bankou a potom si vziať peniaze. Pravda, s najväčšou pravdepodobnosťou s províziou - ale aj to je legálne.
Ako nespadnúť pod podozrenie banky a dokázať oprávnenosť transakcií
Ak nerobíte nič nezákonné, banka voči vám nebude mať žiadne nároky. Bezpečne môžete prijímať peniaze od klientov, prevody od príbuzných alebo vysoké sumy pri predaji nehnuteľnosti.
Aj keby si banka vyžiadala potvrdenie operácie, nie je sa čoho obávať. Stačí poskytnúť tieto potvrdenia. Banka posudzuje každú situáciu individuálne, takže neexistuje žiadny konkrétny zoznam dokumentov – presne vám povedia, čo potrebujete.
Platiť kartou častejšie. Ak máte podnikateľský účet, na platby používajte firemnú kartu. Podnikatelia ním môžu zaplatiť za čokoľvek: aj klobásu, škôlku, zubára. Platiť sa dá aj z osobného účtu – teraz je to reálne aj bez samotnej karty.
Presne zostavte dokumenty pre všetky transakcie. Najmä ak poskytujete služby. V prípade softvéru v hodnote desiatok miliónov rubľov nemusí jedna zmluva stačiť. Keď práca na zložitom produkte trvá roky, musia existovať nejaké technické špecifikácie, patenty, interné správy, výsledky testov. Ak ide o poradenské služby, radšej do zmluvy napíšte aké. S tým môže pomôcť právnik alebo účtovník. Mimochodom, oni tiež
Nesúhlaste s účasťou na sporných transakciách. Aj keď sa vás na to spýta priateľ alebo príbuzný. A ešte viac, ak sa vám prevedú veľké sumy a požiadate o ich preplatenie. Peniaze iných ľudí a vy budete mať problémy.
Neignorujte bankové požiadavky. Ak je pre vás všetko legálne, situácia sa rýchlo vyrieši. Pracovníci banky pomôžu zbierať doklady a všetko vybaviť. Nikto nemá prospech z toho, že vám odmietne slúžiť, ale taký je zákon. Je to potrebné na to, aby banka fungovala stabilne a všetci mali menšie riziká.
Neverte všetkému, čo sa píše na internete. Aj keď nadpis znie veľmi strašidelne a tento príbeh sa vás potenciálne týka, skúste prísť na to, čo sa stalo. Nie je to ťažké: súdy zverejňujú rozhodnutia vo verejnej sfére a hovoríme o nich zrozumiteľným jazykom. Všetky zákony a predpisy pre banky sú tiež verejne dostupné. V krajnom prípade môžete vždy zavolať do svojej banky a opýtať sa. Alebo nám napíšte na
Spor medzi Sberbank a Sergey Budnik o prijímaní hotovosti z účtu, ktorý trval asi 3 roky, je definitívne vyriešený. Dňa 30. januára 2018 občianske kolégium Najvyššieho súdu Ruskej federácie uznalo správnosť Sberbank, ktorá odmietla vydať prostriedky z účtu občanovi pre ich pochybný pôvod.
Pripomeňme si podstatu sporu. V roku 2016 dostal Sergey Budnik na svoj účet prevod vo výške 56 miliónov rubľov a o deň neskôr sa pokúsil vybrať hotovosť z pokladne. Ale banka nevydala zálohu, ale vyžiadala si doklady potvrdzujúce pôvod peňazí. Po ich preštudovaní Sberbank odmietla vydať vklad a potom Budnik otvoril niekoľko termínovaných vkladov, previedol tam peniaze, ale keď sa pokúsil vyplatiť, bol opäť odmietnutý.
Sberbank podporili súdy všetkých stupňov, vrátane Najvyššieho súdu Ruskej federácie. Sudcovia poznamenali, že občan nepreukázal, že prostriedky na vkladoch neboli získané nezákonne. Súdy navyše poznamenali, že Budník nestratil možnosť kontrolovať peniaze – mohol ich previesť na účet v iných bankách, no nestratil.
Ako mnohí experti poznamenávajú, toto rozhodnutie vytvára pre banky nebezpečný precedens, že nevydávajú peniaze na vklad takmer v žiadnej spornej situácii. Tento problém sa zároveň môže týkať tak fyzickej osoby, ktorá má zriadený vklad alebo účet v bankovej inštitúcii, ako aj právnickej osoby, ktorá má v banke vklad alebo účet. Na základe čoho banky nemôžu vydávať vklady a tiež obmedzovať nakladanie s prostriedkami na účte?
Aby sme odpovedali na túto otázku, obráťme sa na článok 6 federálneho zákona číslo 115. Hovorí sa v ňom, že nasledujúce operácie podliehajú povinnej kontrole, ktorej množstvo sa rovná alebo presahuje 600 tisíc rubľov:
- Operácie s hotovosťou v hotovosti:
- výber alebo pripísanie hotovosti na účet právnickej osoby v prípadoch, keď to nie je dané povahou jej ekonomickej činnosti;
- nákup alebo predaj hotovosti v cudzej mene jednotlivcom;
- získanie cenných papierov jednotlivcom za hotovosť;
- prijatie finančných prostriedkov jednotlivcom na základe šeku na doručiteľa vydaného nerezidentom;
- výmena bankoviek jednej nominálnej hodnoty za bankovky inej nominálnej hodnoty;
- peňažný vklad jednotlivca do základného imania organizácie.
- otvorenie vkladu v prospech inej osoby a uloženie hotovosti;
- uloženie finančných prostriedkov do zálohy s vyhotovením dokumentov na doručiteľa;
- prevod peňazí na vklad otvorený v inej krajine anonymnému vlastníkovi;
- prijímanie peňazí zo zahraničia z účtu (vkladu) od anonymnej osoby;
- pripísanie alebo odpísanie peňažných prostriedkov, ak právnická osoba existuje najviac 3 mesiace alebo ak sa na účte (vklade) od jeho zriadenia neuskutočnili žiadne transakcie;
Povinnej kontrole podliehajú aj ďalšie transakcie uvedené v zákone (transakcie s nehnuteľnosťami v hodnote rovnajúcej sa alebo vyššej ako 3 milióny rubľov, operácie v rámci obranného poriadku štátu, operácie osôb zapojených do extrémistických aktivít a terorizmu atď.)
V článku 7 federálneho zákona č. 115 sa uvádza, že banka môže odmietnuť vykonať príkaz pre klienta (občana alebo organizácie) na vykonanie operácie (s výnimkou operácie pripísania peňazí na účet), najmä , banka má právo odmietnuť vydanie peňažných prostriedkov z účtu alebo vkladu, ak klient nepredloží doklady potrebné na zaznamenanie informácií postupom uvedeným v tomto článku zákona, ako aj v prípade, že zamestnanci majú podozrenie, že operácia sa vykonáva s cieľom legalizovať (prať) výnosy z trestnej činnosti alebo financovať terorizmus. Zákon upravuje aj postup pri pozastavení operácií na účte alebo vklade vo vzťahu k osobám zaradeným do zoznamu osôb zapojených do extrémistických aktivít alebo terorizmu. Súčasne s pozastavením operácií alebo odmietnutím vykonania operácie na účte alebo vklade banka zasiela príslušné informácie spoločnosti Rosfinmonitoring.
Je na základe týchto ustanovení čl. 7 zákona „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaní terorizmu“ banky av súčasnosti odmietajú vydávať hotovosť z účtov a vkladov občanov a organizácií.
Okrem toho v posledných rokoch banky, predovšetkým pododdelenia a pobočky ruskej Sberbank, čoraz viac blokujú finančné prostriedky občanov na účtoch otvorených na obsluhu plastových kariet (debetných aj kreditných). V tomto prípade sa ako zákonné odôvodnenie zamestnanci banky odvolávajú okrem spomínaného zákona č. 115-FZ aj na Pokyn Centrálnej banky Ruskej federácie z 30. mája 2014 č. 153-I, ustanovenia č. Daňový poriadok Ruskej federácie o povinnosti informovať daňový úrad o otvorených účtoch používaných pri podnikateľskej činnosti, ako aj o podmienkach vydávania a obsluhy plastových kariet, ktoré schválila samotná banka a premietli do zmlúv o otvorení účtu do takmer všetky bankové inštitúcie, podľa ktorých je používanie kariet v oblasti podnikateľskej činnosti zakázané.
Žiaľ, v takýchto prípadoch prakticky neplatí princíp prezumpcie zákonnosti držiteľa karty: vo všetkých prípadoch, keď majú zamestnanci banky podozrenie, že karta je používaná na komerčné účely, je v prvom rade vyžadovaná informácia od osoby kto previedol peniaze na kartu; ak je uvedené, že peniaze boli prevedené na platbu za službu, za predaný tovar atď., operácie na výber peňazí z karty sú pozastavené. Preto sa pri používaní Karty v obchodnom styku vyhnite uvádzaniu účelu platby a pri telefonovaní pracovníkovi banky osobe, ktorá peniaze previedla, pamätajte na to, že sa zdržíte akýchkoľvek informácií, najmä telefonicky.
Banky mohli nevydávať peniaze z vkladov?
Kontrola meny v Rusku sa sprísnila, a to je celkom pochopiteľné: štát sa snaží identifikovať a zastaviť všetky schémy na legalizáciu a pranie príjmov z trestnej činnosti. To však neznamená, že banky mohli nevydávať vklady a nechať si peniaze pre seba – úverové inštitúcie jednoducho žiadajú firmy o dodatočné informácie.
Čo banky požadujú najčastejšie?
- kópie zmlúv s protistranami obsahujúce informácie o získanom zisku;
- vykonané práce, platobné príkazy;
- informácie o protistrane, ktorá previedla peniaze spoločnosti;
- výpisy z účtu inej banky, kde boli peniaze predtým vedené;
- iné doklady potvrdzujúce zdroj pôvodu peňazí na vklade alebo účte.
Niekedy banky pošlú svojmu klientovi písomnú žiadosť s požiadavkou doložiť potrebné doklady ešte predtým, ako sa klient chystá uskutočniť akúkoľvek transakciu. Zoznam cenných papierov si zriaďuje každá banka samostatne.
Ako zabrániť "zablokovaniu" vkladu
Hlavným problémom zákona č. 115 je, že neexistujú jasné kritériá na klasifikáciu konkrétnej transakcie ako podozrivej, ako aj na určenie dostatočnosti podozrenia na obmedzenie transakcií a neexistuje uzavretý zoznam dokumentov potvrdzujúcich pôvod peňazí. To ponecháva priestor na zneužitie zo strany úverových inštitúcií: banky nemôžu požičiavať peniaze z účtu alebo vkladu prakticky z akéhokoľvek dôvodu. V čase, keď sa spoločnosť bude zaoberať naliehavým hľadaním dokumentov, banka použije peniaze vkladateľa a bez úrokov.
Čo musia spoločnosti urobiť, aby banka vydala peniaze na vklad?
- Ak chcete vložiť peniaze, ihneď predložte dôkaz o ich legálnom pôvode.
- Spolupracujte iba s dôveryhodnými dodávateľmi s dobrou povesťou.
- Uschovajte si všetky zmluvy, prevodné listiny, vykonané úkony, platobné rozkazy, a to aj v prípade, že s konkrétnou spoločnosťou už dlhšiu dobu nespolupracujete.
- Oboznámte sa s pravidlami internej finančnej kontroly, ktoré nájdete na stránke takmer každej banky.
- Ak banka pochybuje o legálnom pôvode peňazí, poskytnite jej všetky dokumenty, ktoré požaduje.
Ale aj keď zhromaždené dokumenty nestačili a banka nevydala zálohu, skúsený odborník nielenže preukáže, že prostriedky vašej spoločnosti boli získané legálne, ale aj. Pamätajte, že podozrenie z prania špinavých peňazí môže nielen narušiť stabilné fungovanie vašej spoločnosti, ale môže byť aj východiskom pre trestné stíhanie podľa čl. 174 Trestného zákona Ruskej federácie.