În articol vă vom spune la ce ar trebui să acorde atenție un împrumutat dacă este interesat de rambursarea anticipată a unui împrumut de la Sberbank sau orice altă bancă din țară.
Metode de rambursare anticipată
Rambursarea anticipată integrală a împrumutului implică plata sumei necesare încheierii contractului de împrumut. Se restituie întreaga datorie principală și se plătește dobânda pentru perioada de utilizare efectivă a fondurilor împrumutului.
Cu rambursare anticipată parțială, clientul plătește o sumă care depășește plata lunară, dar nu acoperă integral datoria. Datoria este redusă și dobânda este recalculată. În funcție de bancă, acest tip de rambursare vă permite să reduceți data de plată lunară sau să scurtați termenul împrumutului. Unele organizații oferă împrumutatului posibilitatea de a alege între aceste două opțiuni.
În ce cazuri este acest lucru benefic?
Este indicat sa rambursati creditele inainte de termen in prima jumatate a termenului creditului, mai ales daca vorbim de un program de plata a anuitatii.
Atunci când împrumutul este rambursat în rate egale, schema de rambursare este structurată astfel încât în primele luni plățile constau în principal din dobândă. Aproximativ vorbind, într-o plată de 10 mii de ruble în prima lună, dobânda va fi de 8 mii de ruble, iar așa-numitul corp al împrumutului va fi de 2 mii de ruble. În ultima lună va fi invers.
Prin urmare, plătind integral în prima jumătate a termenului, veți economisi efectiv dobânda - pur și simplu nu va trebui să o plătiți. În a doua jumătate a termenului, rambursarea anticipată nu mai este atât de profitabilă, deoarece ați plătit deja partea leului din dobândă și, de fapt, returnați doar corpul împrumutului.
Dacă banii tăi gratuiti funcționează de obicei (i investești în afaceri, imobiliare, acțiuni), atunci pe termen lung este neprofitabil să devii fonduri pentru rambursare anticipată.
Este platit?
Din noiembrie 2011, dreptul debitorului de a rambursa anticipat împrumutul a fost consacrat legal, iar legea are efect retroactiv. Chiar și băncile mari, fie că este vorba de Russian Standard, Sberbank sau VTB, nu pot interzice rambursarea anticipată a unui împrumut. Acest lucru se aplică tuturor tipurilor de creditare.
Banca nu are dreptul de a percepe amenzi sau comisioane pentru rambursarea anticipată. Dacă se întâmplă acest lucru, mergeți în instanță.
Cum funcționează procedura de rambursare anticipată?
Este mai bine să obțineți răspunsul la această întrebare direct de la banca creditoare. De exemplu, rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank se face la cerere, care ar trebui să indice data (neapărat o zi lucrătoare) a rambursării anticipate și suma.
La Leto-Bank este mai ușor: trebuie să sunați la linia de asistență telefonică sau să contactați biroul bancar cu cel puțin o zi înainte de a efectua următoarea plată pentru a clarifica suma pentru rambursare anticipată. Dacă fondurile depuse sunt mai puțin decât este necesar pentru a închide datoria, atunci se va face rambursarea anticipată parțială a împrumutului.
Există două puncte fundamentale aici. În primul rând, dacă se efectuează rambursarea anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să știți suma exactă de rambursare până la un ban. În al doilea rând, banca trebuie avertizată cu privire la intenția de a plăti înainte de termen, altfel pur și simplu nu va anula fondurile care depășesc suma plății lunare.
Încă o dată despre cererea de rambursare
Mulți debitori sunt enervați de necesitatea de a vizita din nou o sucursală a băncii pentru a scrie o cerere de rambursare anticipată a unui împrumut. Să vedem ce spune Legea creditului de consum despre asta.
Dacă împrumutul nu este intenționat, atunci fără a anunța împrumutatorul puteți returna întreaga sumă în termen de paisprezece zile de la data eliberării împrumutului. Dacă acesta este un împrumut țintit, atunci în termen de treizeci de zile. În ambele cazuri, împrumutatul este obligat să plătească dobândă pentru zilele în care fondurile au fost în posesia sa, chiar dacă nu a folosit niciodată banii.
Dacă termenele de mai sus au depășit, atunci debitorul este obligat să notifice băncii intenția sa de a plăti înainte de termen cu cel puțin treizeci de zile calendaristice înainte, cu excepția cazului în care în contract este specificată o perioadă mai scurtă.
În cazul în care se efectuează rambursarea anticipată parțială a împrumutului, banca are dreptul de a stabili o cerință ca plata parțială a datoriei să aibă loc numai în ziua în care este transferată următoarea plată.
Cum să aflați suma datorată
Veți avea nevoie de un program de rambursare pentru a afla suma principală datorată. La acesta trebuie să adăugați suma dobânzii acumulate, care este calculată folosind următoarea formulă. Rata împrumutului este împărțită la numărul de zile dintr-un an. Rezultatul se înmulțește cu numărul de zile care au trecut de la data ultimei plăți și cu suma datoriei după data următoarei plăți. Rata dobânzii este indicată în formă zecimală, adică 20% ar arăta ca 0,2.
Să presupunem că ați luat un împrumut la 1 ianuarie timp de 1 an în valoare de 100 de mii de ruble la 20%. Plățile lunare sunt scadente pe data de 1 a fiecărei luni, dar pe 10 martie ați decis să rambursați anticipat împrumutul. Soldul datoriei principale este de 75 de mii de ruble.
Calculăm dobânda: 0,2/365*9*75000=369,9 ruble. În total, trebuie să plătiți 75369,9 ruble.
Amintiți-vă că dobânda se acumulează exact până la data înainte de care ați folosit efectiv banii împrumutului. Dacă efectuați o plată anticipată în data de 5, banca nu are dreptul de a percepe dobândă pentru întreaga lună. Iar o încălcare și mai flagrantă ar fi perceperea dobânzii pentru întregul termen al împrumutului specificat în acord, în ciuda plății anticipate.
Avantajele rambursării anticipate
Valoarea plății în exces este semnificativ redusă, mai ales dacă împrumutul ipotecar este rambursat anticipat. Plătiți dobândă doar pentru perioada efectivă de utilizare a împrumutului. În consecință, dacă îl returnați înainte de data scadentă, economisiți dobândă.
Dacă doar o parte din sumă este plătită anticipat, acest lucru reduce durata împrumutului sau valoarea plăților lunare.
În cele din urmă, atunci când nevoia de a plăti lunar o anumită sumă atârnă de mult timp, este stresant din punct de vedere psihologic. Satisfacția morală din așezările timpurii nu poate fi subestimată.
Dezavantajele rambursării anticipate
Rambursarea anticipată a unui împrumut bancar este benefică pentru debitor, dar nu și pentru instituția de credit. Este în regulă dacă plătiți mai devreme unul sau două împrumuturi. Dacă faceți acest lucru în mod regulat, atunci nu vă mirați când băncile încep să refuze să emită noi împrumuturi.
Cu cât împrumutatul ia mai mult timp să ramburseze împrumutul, cu atât banca câștigă mai mult din dobândă. Dacă „împiedicați” în mod constant acest venit, veți deveni un client nedorit. Natura rambursării (întârziere, la timp, înainte de termen etc.) este înregistrată în istoricul creditului, astfel încât nu va fi posibilă ascunderea acestor informații.
Capcane și posibile probleme
Dacă v-ați rambursat împrumutul mai devreme, asigurați-vă că verificați acest lucru. Chiar dacă angajații băncii vă asigură că acordul este încheiat, cereți un certificat de rambursare integrală a datoriei.
Cazurile în care ultima plată nu „ajunge” la bancă nu sunt neobișnuite. De exemplu, ai trimis bani prin terminal, dar s-au pierdut. Este bine dacă banca dvs. trimite un mesaj supărat despre întârziere în ziua următoarei plăți. Dacă nu îl trimiteți, atunci nu veți afla mult timp că se presupune că ați întârziat la plată și în tot acest timp se vor acumula amenzi și penalități.
Sau și mai rău: clientul a efectuat o plată printr-un intermediar și a calculat greșit suma totală ținând cont de taxa de transfer. Intermediarul a reținut comisionul și a trimis băncii creditoare mai puțin decât era necesar. Chiar dacă lipseau doar zece copeici, programul fără suflet al băncii va decide că ai avut restanțe.
Așa că cereți un certificat, este dreptul dumneavoastră. Dacă angajații băncii încep să se certe, amintiți-le de articolul 408 din Codul civil al Federației Ruse. Dacă vă spun că nu pot emite un document pentru că „șeful este în vacanță”, „banca noastră nu emite certificate”, „s-a pierdut sigiliul”, „un SMS despre rambursare este suficient”, atunci să știți că acestea sunt toate scuze. Un alt lucru este că nu ar trebui să alergați pentru un certificat a doua zi după efectuarea plății, deoarece este posibil ca contul să nu fie încă închis. Dar dacă banca găsește motive să nu elibereze un certificat chiar și după o lună, atunci este timpul să începeți să vă certați.
În cazul în care banca refuză categoric să elibereze un certificat, trimiteți-i o cerere scrisă pentru furnizarea acestuia prin poștă sau contactați-o personal, astfel încât un reprezentant al băncii să semneze primirea pe a doua copie a cererii. Dacă după o lună banca tot nu emite un certificat, plângeți la Banca Centrală sau depuneți un proces.
Retur de asigurare
Se știe că asigurarea la solicitarea unui împrumut este voluntară și obligatorie. Dacă împrumutul este rambursat anticipat, asigurarea poate fi compensată parțial. Dacă, desigur, acest lucru este permis de contractul de asigurare și dacă serviciul a fost plătit la un moment dat.
Partea din fonduri care a fost transferată asigurătorului pentru perioada care nu a trecut este returnată. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o scrisoare recomandată cu notificare către compania de asigurări, care să conțină o declarație prin care se solicită rambursarea plății în exces. Atașați o copie a contractului de împrumut și un certificat de rambursare integrală.
Dacă firma refuză, puteți merge în instanță. De asemenea, asigurătorul poate reține o parte din sumă pentru a-și acoperi costurile de deservire a contractului.
Dacă împrumutatul a plătit rate lunare sau anuale, atunci rezilierea contractului de împrumut întrerupe automat plățile de asigurări. În acest caz, banii nu vor fi returnați.
Astfel, putem spune că rambursarea anticipată a unui împrumut se efectuează aproximativ după următorul algoritm: aflați specificul procedurii de rambursare anticipată la banca dvs., clarificați suma și data plății, depuneți bani și asigurați-vă că împrumutul acordul este închis.
O lege adoptată în Rusia în 2011 a stabilit dreptul clienților băncilor de a rambursa împrumuturile înainte de termen. Acum, băncile nu au dreptul să solicite notificarea rambursării anticipate a banilor împrumutați și să amendeze debitorii. În ce cazuri este benefică rambursarea anticipată a unui împrumut?
Din 2011, clienții au fost consacrat legal în dreptul de a rambursa împrumuturile existente înainte de termen. Anterior, băncile împiedicau deseori clienții să facă acest lucru: stabileau comisioane, introduceau plăți minime și maxime, solicitau notificare și chiar amendau plătitorii. Legea nr. 284-FZ a clarificat această problemă. Acum, orice debitor poate rambursa împrumutul din timp, fără nicio consecință.
Caracteristici ale rambursării anticipate
Rambursarea anticipată este benefică pentru client în orice etapă a îndeplinirii obligațiilor sale, deoarece duce la o reducere a datoriei principale - așa-numitul „organism de împrumut”. Cert este că dobânda la împrumut este calculată folosind un algoritm special, care prevede soldul total al datoriei. Și cu cât este mai mic, cu atât valoarea dobânzii acumulate este mai mică.
Rambursarea anticipată este deosebit de benefică cu metoda de plată a anuității (în rate egale). De exemplu, Ivanov are un împrumut de consum în valoare de 300.000 de ruble, emis pe 5 ani la 21% pe an. El plătește 8.116 ruble lunar. Un an mai târziu, a primit un bonus de 50.000 de ruble și a decis să-și ramburseze împrumutul cu acesta. Soldul datoriei sale (excluzând dobânda) înainte de plată a fost de 262.004 ruble, după - 212.004 ruble, iar plata totală pe lună a fost redusă la 6.564 ruble.
Cu cât reușiți mai devreme să efectuați o plată extraordinară, cu atât împrumutatul poate economisi mai mult la dobândă, deoarece inițial ei reprezintă majoritatea plății. Dar rambursarea anticipată în ultimele etape de împrumut poate economisi niște bani și, în cele din urmă, eliberează împrumutatul de obligații de datorie.
Dacă clientul are amenzi și penalități, acestea vor trebui plătite separat înainte de a efectua o plată anticipată.
Rambursare totală și parțială
Se face o distincție între rambursarea parțială și cea totală. În cazul rambursării parțiale, suma împrumutului este redusă cu suma specificată. În acest caz, sunt posibile două opțiuni:
- „plata anticipată” este taxată la următoarea plată, apoi contul trebuie să aibă fonduri pentru următoarea plată + o sumă suplimentară;
- „plata anticipată” reduce imediat dimensiunea împrumutului, apoi suma plăților este recalculată, iar în ziua plății va trebui să plătiți o sumă mai mică.
Cum exact va fi redus împrumutul în cazul rambursării anticipate este discutat în contract.
La rambursarea integrală, clientul plătește o sumă egală cu soldul datoriei „nete” plus dobânda acumulată pentru luna respectivă. De exemplu, suma împrumutului este de 240.000 de ruble, iar plata lunară este de 8.000 de ruble, dintre care 3.500 sunt dobânzi. Aceasta înseamnă că ar trebui să existe 243.500 de ruble în cont. Puteți vizualiza soldul datoriei și al dobânzii în programul de plată și puteți planifica în avans câți bani trebuie să depuneți în cont.
Dacă împrumutul este rambursat integral înainte de termen, trebuie să vă amintiți să obțineți certificatul corespunzător de la bancă, altfel sunt posibile incidente neplăcute atunci când banca își „amintește” brusc despre cele 2 copeici neplătite și le percepe o penalitate.
Cum se face o rambursare anticipată
Algoritmul de rambursare anticipată - totală sau parțială - depinde de termenii contractului de împrumut. Dar, de regulă, este așa:
- Clientul trebuie să anunțe banca despre plata viitoare (de obicei se stabilește o perioadă de cel puțin 2 săptămâni, dar unele bănci permit rambursarea datoriei în orice moment și fără notificare prealabilă);
- În ziua următoarei plăți sau în orice zi arbitrară (așa cum se stabilește prin acord), depuneți suma necesară pe card sau cont;
- Completați o cerere de rambursare a creditului;
- Așteptați ca fondurile să fie anulate și primiți un nou program de plată sau un certificat de rambursare integrală a datoriei.
Fiecare bancă își stabilește propriile reguli pentru rambursarea anticipată. Pentru unii, este suficient să aibă suma necesară pe card sau cont (de exemplu, depusă printr-un bancomat sau transferată prin transfer interbancar), în timp ce alții necesită ca numerar să fie depus printr-o casă.
Cele mai progresiste bănci au oferit, în general, posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor online, de exemplu, fără a vizita o sucursală și a completa o cerere. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un acord cuprinzător de servicii și să cunoașteți detaliile cardului sau contului din care sunt debitate fondurile.
Limitările tehnice ale acestei metode de rambursare a datoriilor conduc la următoarele:
- fondurile pot fi anulate numai în ziua plății și nu în orice zi arbitrară;
- mărimea plății extraordinare nu poate fi mai mică decât cea obișnuită (adică trebuie să rambursați o sumă de cel puțin 2 ori mai mare decât plata obișnuită).
Cu toate acestea, programatorii ocolesc treptat aceste restricții și este foarte posibil ca în curând posibilitățile de rambursare anticipată să fie practic nelimitate.
Alte bănci - de exemplu, VTB 24 și o serie de altele - oferă posibilitatea de rambursare anticipată printr-un bancomat. Dar acest lucru funcționează numai dacă fondurile sunt debitate de pe card. Pentru ca programul să „înțeleagă” că trebuie să anuleze banii pentru rambursare anticipată, acest lucru trebuie să fie indicat direct la efectuarea plății.
În același timp, există restricții privind efectuarea sumei maxime de plată printr-un bancomat, de obicei 30-50 de mii de ruble. Dacă trebuie să plătiți mai mult, va trebui să contactați sucursala.
Plată redusă sau termen scurtat
Adesea, băncile nu le lasă clienților o alternativă și oferă doar o reducere a plății lunare pentru rambursare anticipată, în timp ce este posibilă scurtarea termenului contractului de împrumut.
Care dintre acestea este mai profitabilă?
Dacă vorbim pur psihologic, atunci reducerea plății pare destul de atractivă: sarcina lunară a bugetului este redusă, iar clientul eliberează fonduri gratuite pe care le poate cheltui pentru creșterea sumei rambursărilor anticipate. Într-o situație în care plățile împrumutului reprezintă o parte semnificativă a cheltuielilor, aceasta rămâne singura oportunitate de a elibera unele fonduri.
Cu toate acestea, matematica spune că din punct de vedere al economisirii la dobândă este mai profitabil să nu se reducă suma plăților anticipate, ci să se scurteze termenul contractului.
Să explicăm cu un exemplu. Petrov a contractat un împrumut în septembrie 2016, parametrii împrumutului sunt următorii:
- suma de plată - 9.175 ruble pe lună;
- plată în exces – 200.204 ruble (57,2% din valoarea datoriei).
Să spunem că, după un an, Petrov a avut 50.000 de ruble disponibile, pe care a decis să le cheltuiască pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă a ales să reducă suma lunară, atunci noii parametri de împrumut vor fi următorii:
- suma de plată – 7.664 ruble (1.511 ruble mai puțin);
- plată în exces – 177.901 ruble (50,8% din valoarea datoriei).
Dacă alege să reducă termenul împrumutului, cifrele vor fi diferite:
- suma de plată – 9.175 ruble (la fel);
- plată în exces – 150.326 ruble (42,95% din valoarea datoriei).
Astfel, a existat o economie semnificativă de dobândă - 27.575 de ruble au rămas în buzunarul clientului băncii. În plus, cu un termen mai scurt, împrumutul va fi rambursat în noiembrie 2020, în timp ce cu o reducere a sumei de plată, încetarea obligațiilor de împrumut va avea loc abia în septembrie 2021, adică împrumutatul a reușit să „economisească” aproape un an întreg. !
Desigur, băncilor nu le place să scurteze termenele de creditare, deoarece își pierd o mare parte din profit și, în majoritatea cazurilor, nu informează deloc debitorii despre această posibilitate. Apropo, cu plăți diferențiate (cu o reducere treptată a mărimii plății lunare), reducerea termenului este și mai profitabilă.
Ce să alegeți în cele din urmă este la latitudinea împrumutatului, iar alegerea ar trebui să se bazeze pe circumstanțele actuale. Uneori, reducerea datoriilor este pur și simplu necesară și atunci ar trebui să preferați această metodă de rambursare anticipată.
Există o opinie că, în cazul creditării pe termen lung - de exemplu, un credit ipotecar, este mai bine să nu scurtați termenul, ci să reduceți povara lunară a datoriei, deoarece în timp inflația va devaloriza deja o parte semnificativă a plății și va deveni mai ușor să vă îndepliniți obligațiile.
La ce să fii atent
Înainte de a începe reaprovizionarea timpurie, trebuie să citiți cu atenție și să vă familiarizați cu regulile. Deci, uneori, băncile introduc următoarele restricții:
- în ziua rambursării anticipate;
- pentru suma minimă de rambursare - de obicei este egală cu plata standard;
- asupra modului de plată etc.
Dacă contractul specifică taxe sau penalități pentru rambursarea anticipată, atunci acestea sunt ilegale. Le poți contesta existența în instanță.
În cazul rambursării anticipate parțiale, nu uitați să obțineți un nou program de plată. Acesta trebuie să fie certificat cu un sigiliu rotund și cu semnătura angajatului responsabil cu creditarea. Chiar dacă au mai rămas 1-2 plăți, acest grafic ar trebui totuși întocmit. Asigurați-vă că data pentru efectuarea următoarei plăți nu este pierdută, altfel puteți întârzia.
Înainte de a aplica pentru „termen timpuriu”, asigurați-vă că există o sumă suficientă în cont. Este mai bine să îl puneți în avans și să nu îl lăsați pentru mai târziu: orice se poate întâmpla - uitați sau ATM-ul nu va funcționa.
Dacă banca permite rambursarea anticipată în orice zi, atunci poate anula toate fondurile depuse pe card de îndată ce primește extrasele dvs. Și apoi în ziua plății vor fi 0 ruble în cont, iar acest lucru este plin de întârzieri și penalități. Prin urmare, imediat înainte de data scadentă obișnuită a plății, vă rugăm să vă asigurați că există fonduri suficiente în contul dvs.
Astfel, rambursarea anticipată a unui împrumut este o modalitate reală de a vă economisi banii la plata dobânzilor. Dreptul la „plată anticipată” este consacrat prin lege, iar banca nu poate crea obstacole în acest sens. Economii semnificative de costuri pot fi realizate prin scurtarea duratei contractului de împrumut. Dar, în unele cazuri, o reducere a sumei plății lunare poate fi utilizată pentru a reduce încărcarea creditului. Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să vă asigurați că, după ce fondurile sunt anulate, va rămâne o sumă suficientă în cont pentru a servi datoria. Dacă ați închis împrumutul complet folosind rambursare, nu uitați să obțineți certificatul corespunzător de la bancă.
Creditarea este astăzi principalul domeniu de cooperare între instituțiile bancare și persoanele fizice/juridice. Dacă anterior băncile refuzau să ramburseze plățile înainte de expirarea contractului, astăzi legislația a fost simplificată, iar tu poți face plăți înainte de termen fără a-ți deteriora propriul buget. Să ne uităm la cum să o facem corect.
Diferențele dintre rambursarea totală și parțială a împrumutului
Există două moduri principale prin care puteți scăpa din timp de o datorie.
- Fă-o la maxim, achitând datoria împreună cu dobânda la un moment dat și acoperind complet întreaga sumă a datoriei. După aceasta, nu vor urma taxe sau plăți din partea clientului.
- Alegeți rambursarea anticipată parțială a împrumutului, efectuând o plată lunară mai mare decât renta lunară. Datoria nu este complet închisă, dar perioada sau suma plăților este redusă prin introducerea unei sume de rambursare parțială.
Organizațiile bancare oferă ambele opțiuni din care să aleagă; decizia finală depinde de condițiile băncii și de capacitățile financiare ale plătitorului.
Avantajele rambursării parțiale a creditului:
- reducerea sumei totale a plăților;
- posibilitatea reducerii perioadei în care se efectuează plățile;
- sentimentul de confort psihologic al clientului băncii.
Dezavantajele rambursării parțiale a creditului:
- beneficii mai mici pentru organizația bancară (dar acest lucru nu este important pentru client);
- Spre deosebire de rambursarea integrală, obligația datoriei rămâne în sarcina plătitorului.
Alegerea acestei metode este relevantă pentru persoanele care doresc să se elibereze de povara creditului cât mai repede posibil, dar nu au posibilitatea de a rambursa întreaga sumă odată.
Procedura de înregistrare a rambursării anticipate a plăților
Dacă este necesar să rambursați anticipat o parte din împrumut, trebuie să urmați algoritmul de acțiuni.
- Apariți-vă personal la organizația bancară, luând documente și raportați intenția dvs. Este indicat să faceți acest lucru în avans (cu cel puțin o lună înainte de următoarea plată), indicând cuantumul rentei lunare sau plății simple și perioada de rambursare dorită.
- Unele organizații bancare sunt de acord să efectueze astfel de proceduri imediat în ziua solicitării, în timp ce alte instituții pot lua ceva timp pentru a se gândi și a răspunde.
- După aprobare, un nou calendar de plată va fi întocmit și predat împrumutatului. În cazul în care există amenzi și datorii, organizația bancară se obligă să informeze angajatul despre acest lucru.
- În continuare, inspectorul de credite stabilește data scadentă pentru următoarea plată. Aceasta este de obicei o dată care nu este mai târziu de data indicată în program. Împrumutatul se angajează mai întâi să depună fonduri în cont, astfel încât, până la momentul următoarei plăți, noua schemă să devină operațională.
Algoritmul considerat poate fi supus unor modificări în unele situații.
- uneori programul de plată este recalculat în ziua în care împrumutatul contactează instituția bancară;
- Unele bănci au făcut ajustări în procesul de închidere a unui împrumut înainte de termen, ceea ce a simplificat: nu mai este nevoie să sesizeze instituția, procedura se poate face prin internet.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului: rata dobânzii
Dacă plata este rambursată parțial, tariful procentual rămâne la același nivel, iar suma totală este redusă. În acest caz, este necesar să se recalculeze dobânda. Pentru a calcula împrumutul pentru rambursare anticipată parțială, puteți vizita banca sau utilizați singur calculatorul.
Dar înainte de a lua decizia finală, trebuie să urmați câteva reguli.
- studiați aspectele rambursării fondurilor de împrumut înainte de termen, acestea sunt descrise în contractul de împrumut;
- calculați suma datoriei care vă este atribuită și comparați cheltuielile cu finanțele dvs. existente;
- efectuați controlul pas cu pas asupra închiderii datoriilor către instituția dvs. financiară.
Rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank: caracteristicile procedurii
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului prin Sberbank Online va reduce valoarea plăților în exces. Conform legii, obligația de plată este prezentă doar pe perioada efectivă de utilizare a creditului; în consecință, cu cât este mai scurtă, cu atât este mai puțin supraplata. Mânca două opțiuni de rambursare - personal sau online.
Întocmirea unei aplicații: caracteristici
La notificarea băncii cu privire la decizia dumneavoastră, se întocmește o declarație care conține o serie de detalii obligatorii:
Exemplu de aplicație
- suma de rambursare anticipată;
- data platii efectuate.
Importanța notificării prealabile a băncii
Pur și simplu transferul către bancă a unei sume care ar depăși plata lunară și așteptarea unei modificări a graficului de plată nu este suficient, deoarece această operațiune este însoțită de respectarea formalităților.
Sberbank, fără a primi notificare de la împrumutat, nu va accepta o plată în plus față de anuitate ca rambursare anticipată a împrumutului. Banii vor fi debitați din cont, dar suma și condițiile împrumutului vor rămâne aceleași. În plus, este necesar să semneze un acord suplimentar ca parte a contractului de împrumut, astfel încât banca trebuie să se pregătească pentru schimbări în relațiile contractuale.
Cât ar trebui să plătesc?
Un angajat bancar calificat trebuie să calculeze rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Pragul minim de plată pentru rambursarea anticipată nu are restricții. Imediat după recalcularea sumelor plăților lunare, intră în vigoare un nou program conform căruia vor fi efectuate plățile ulterioare.
Astfel, orice debitor poate rambursa parțial împrumutul înainte de termen, iar organizația bancară nu are dreptul să interzică acest lucru. Dar pentru a efectua corect operația, trebuie respectate mai multe reguli.
Astăzi aproape că nu există în țară o persoană care să nu aibă un singur împrumut valabil. Luând în considerare (în special scăderea și instabilitatea veniturilor populației), rambursarea anticipată a împrumutului este o modalitate bună de îmbunătățire a stării bugetului familiei. Ce este? cum se face corect? și este nevoie să te grăbești să plătești datoria?
Ce este
În acest caz, ceea ce se numește, ceea ce se aude, înseamnă. Rambursarea anticipată a unui împrumut este o plată totală sau parțială a datoriilor conform unui contract de împrumut înainte de data expirării acestuia.
Dacă vorbim în legătură cu un simplu, sau, atunci fiecare astfel de acord prevede clar în textul principal că fondurile sunt furnizate până la o anumită dată, adică la sosirea acestei date, împrumutatul trebuie să ramburseze integral atât datoria principală. și dobânda datorată pentru utilizarea sa. În consecință, dacă vă rambursați integral obligațiile față de bancă înainte de această dată, aceasta va constitui rambursare anticipată.
Pe lângă data finală a contractului de împrumut, există și un program de rambursare a datoriilor - o plăcuță care precizează la ce dată și câtă sumă trebuie să rambursați. Dacă nu aveți posibilitatea de a achita integral întregul sold al datoriei, puteți efectua mai mult decât următoarea plată conform programului - în acest caz, va avea loc o rambursare anticipată parțială.
Restricții
Primul mit este că banca poate interzice astfel de fraude. Este gresit. Atât Codul civil, cât și legislația bancară privind creditarea bancară precizează clar că banca nu are dreptul de a vă interzice achitarea în avans a datoriei. Mai mult, această regulă se aplică contractelor încheiate recent și împrumuturilor primite înainte de intrarea în vigoare a acestor modificări.
Mitul doi: banca poate percepe un comision. NU! Practica judiciară și explicațiile organelor de „protecția cetățenilor” interzic în mod clar băncilor să perceapă comisioane, amenzi și alte penalități pentru rambursarea anticipată, chiar și – atenție – dacă acestea sunt specificate în textul contractului de împrumut. Ce înseamnă?
Să presupunem că ați luat un împrumut cu mult timp în urmă, când băncile au inclus „prudent” în textul acordului o obligație directă a împrumutatului de a plăti o taxă pentru rambursarea anticipată a datoriei. Această parte a documentului este considerată nevalidă – iar dacă banca încă vă percepe un astfel de comision, amendă sau altceva – în instanță puteți returna cu ușurință comisionul plătit, iar banca va fi amendată pentru încălcarea legii. Deci, cel mai probabil, băncile nu vă vor percepe un astfel de comision.
Singurul lucru pe care îl pot face în temeiul legii actuale este să solicite băncii să notifice banca despre intenția lor în scris cu 30 de zile înainte. Această cifră este acum precizată în Codul civil, dar nu văd nimic critic în așteptarea unei luni și apoi achitarea datoriei. Cel mai important punct este că cerința de a notifica băncii intenția de rambursare a împrumutului trebuie menționată clar în același acord. Deci, dacă nu aveți o astfel de obligație - puteți rambursa în siguranță împrumutul înainte de termen în orice moment - prevederile Codului civil privind o amânare de treizeci de zile în acest caz nu se aplică automat acordului dvs.
Procedură
Deci, ați decis să vă plătiți datoria în avans.
Dacă plănuiți să vă plătiți parțial datoria, de aici începe distracția! În teorie, dacă valoarea datoriei principale a scăzut, atunci ar trebui să scadă și dobânda pentru utilizarea fondurilor - adică banca trebuie să refacă programul de plată conform acordului.
În realitate, totul nu este atât de banal. Există trei scenarii posibile.
A) banca va recalcula programul de plată - aceasta este o opțiune ideală. Cel mai important este ca noul grafic să fie întocmit ca acord adițional la contract și semnat de bancă. Numai așa și nu în alt mod - fără acorduri verbale cu operatorul de genul „acum poți plăti mai puțin”.
B) banca nu va schimba nimic - vi se va oferi să continuați să plătiți conform graficului de plată în aceleași sume, doar veți termina de achita împrumutul mai devreme. Nu este o opțiune foarte bună - va exista o plată în exces a dobânzii.
În cazul unei ipoteci, această opțiune nu va funcționa - graficul de plată, ca parte integrantă a contractului de împrumut, este înregistrat împreună cu contractul de garanție la camera de înregistrare. În consecință, depozitul din apartament nu va fi înlăturat până când nu respectați graficul de plată! Deci înlocuirea graficului de plată și înregistrarea ulterioară a acestuia la camera de înregistrare este obligatorie.
Pasul 4. În cazul rambursării anticipate integrale a împrumutului, asigurați-vă că obțineți un certificat de la bancă care să ateste că ați rambursat integral datoria, ați deservit-o bine, iar banca nu are pretenții împotriva dvs. Doar în cazul în care. Asta o să ne mai folosească.
Pasul 5 (opțional). După o lună sau două, cereți BKI caracteristicile dvs. - și.
Cel mai important punct pentru orice închidere anticipată a datoriilor! Dacă aveți asigurare obligatorie (personală sau de bunuri), studiați cu atenție atât contractul de împrumut, cât și contractul de asigurare în scopul recalculării sumei următoarei prime de asigurare.
Condiții
La momentul redactării acestui articol, aproape toate băncile considerate de autor aveau condiții destul de acceptabile pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor nou emise. Niciunul dintre ei nu a avut amenzi sau comisioane - nicio altă „încălcare financiară a împrumutatului”.
Sberbank permite această procedură pentru toate împrumuturile acordate persoanelor fizice (atât pentru nevoi simple, cât și pentru credite ipotecare), fie integral, fie parțial în orice sumă. Singura condiție declarată este depunerea unei cereri de notificare care să indice data și numărul de cont de la care se va efectua plata. Singura condiție obligatorie este ca data operațiunii să fie o zi lucrătoare. Deci totul este logic și în conformitate cu legea.
Condiții similare se aplică ipotecilor.
VTB24 are și o procedură de notificare pentru toate creditele de consum. Tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere la biroul băncii cu o zi înainte de plată - nu este o cerință atât de imposibilă. Rambursarea anticipată completă este posibilă în orice zi de la data înregistrării unei astfel de cereri (adică, dacă ceva nu funcționează pentru dvs., este în regulă - aveți timp înainte ca sarcina de împrumut să vă fie eliminată).
Cu rambursarea parțială, totul este ceva mai complicat - puteți plăti „în avans” doar la datele următoarelor plăți programate (ceea ce, în general, nu contravine legislației în vigoare). Dar suma minimă este limitată de termenii individuali ai contractului.
Dar VTB24 are un „truc” - cu fiecare rambursare anticipată parțială, puteți alege: fie reduceți termenul contractului, fie reduceți suma plăților lunare ulterioare - în orice caz, banca vă va recalcula programul de plată.
La HomeCredit Bank, procedura (fie completă sau parțială) este atât de simplă: nu trebuie să scrieți niciun extras - aveți fonduri suplimentare pentru a achita datoria - o plasați într-un cont pentru rambursare - pe același ziua în care banca anulează fondurile „extra” în contul de plată a datoriilor.
Alfabank permite rambursarea anticipată parțială sau integrală a tuturor împrumuturilor sale emise în condiții similare. Pentru a închide complet datoria, nu trebuie să scrieți niciun extras - trebuie doar să verificați suma rămasă prin telefon și să depuneți suma necesară de fonduri în cont (apropo, acest lucru se poate face fără a vizita oficiul băncii - printr-un bancomat. ).
Pentru a efectua o plată parțială, trebuie să scrieți o cerere în avans și să depuneți fonduri suplimentare în contul de rambursare a creditului la data specificată în graficul pentru următoarea plată.
Este profitabil să faci asta?
Din punctul de vedere al împrumutatului - părerea mea personală - absolut da. În instabilitatea economică actuală, cu cât scapi mai repede de datorii, cu atât mai bine. DAR, subliniez, aceasta este opinia personală a autorului.
Este acest lucru benefic pentru bănci? la momentul redactării acestui articol - da - băncile se confruntă cu o lipsă de lichiditate, așa că chiar au nevoie de un aflux suplimentar de bani.
Singurul moment în care un împrumutat poate fi privit din cap este atunci când, de exemplu, ați contractat un împrumut pentru a cumpăra bunuri într-un magazin timp de 10 luni și l-ați rambursat o lună mai târziu. Băncilor „nu prea le plac” astfel de împrumutați și îi pot adăuga pe lista „clienților indezirabili” - adică atunci această bancă poate refuza să emită un nou împrumut. Dar nu un fapt.
Deci, rămâne la latitudinea dvs. să decideți: fie cheltuiți „banii gratuiti” pentru a vă reduce povara datoriilor, fie cheltuiți-i pentru „bucuriile vieții”. Nu are rost să economisești și să economisești la depozite - ratele depozitelor sunt atât de departe de ratele împrumutului.
Costurile lunare de deservire a creditelor au un impact negativ asupra bugetului familiei. Ca urmare, plata în exces a creditului reprezintă o cifră impresionantă proporțională cu mărimea obligației datoriei, prin urmare, dacă este posibilă rambursarea datoriei înainte de termen, este necesară depunerea banilor disponibili.
Cum să rambursați anticipat un împrumut
Atunci când datoria este restituită băncii peste valoarea plăților planificate prevăzute în grafic, împrumutul este redus. Împrumutatul are posibilitatea de a economisi la plățile dobânzilor. În acest caz, împrumutătorul își pierde profitul, care este egal cu beneficiul împrumutatului, astfel încât anterior băncile percepeau o penalitate pentru rambursarea împrumutului înainte de termen pentru a compensa pierderile lor.
După modificările aduse Codului civil, legea interzice reținerea oricărui comision atunci când rambursează fondurile împrumutate înainte de termen. Există două opțiuni pentru reducerea costurilor de împrumut. Puteți depune fonduri înainte de perioada convenită pentru:
- închiderea completă a datoriei;
- acoperind o parte din datorie.
Calculul rambursării anticipate a creditului ipotecar
Împrumutatul suportă cheltuieli uriașe pentru deservirea creditului ipotecar - dimensiunea sa este mare, este emisă pentru o perioadă lungă, așa că datoria trebuie plătită mai repede. După ce a luat o decizie privind rambursarea anticipată a banilor, debitorul trebuie să contacteze sucursala băncii și să solicite calcularea rambursării anticipate a creditului ipotecar - aflați soldul datoriei sale și suma următoarelor plăți ale dobânzii ipotecare.
După aceasta, trebuie să decideți asupra sumei care poate fi depusă și dacă va fi suficientă pentru a închide total sau parțial obligația de datorie. Dacă nu există fonduri suficiente pentru a închide definitiv împrumutul, este necesar să se recalculeze ipoteca pentru rambursare anticipată și să se afle un nou program de plată programat. Nu este rentabil pentru instituțiile de credit ca debitorul să ramburseze prematur împrumutul rămas sau o parte din acesta, așa că este necesar să se afle dacă există un moratoriu sau restricții temporare:
- pentru plăți minime;
- pentru perioada de plată.
Cum să rambursați anticipat un împrumut de la Sberbank
Banca oferă clienților săi posibilitatea de a-și achita datoria integral sau parțial înainte de termen. Pentru a face o rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank, trebuie să scrieți o cerere. Trebuie să conțină data la care au fost depuse fondurile, suma și numărul contului de la care vor fi debitate fondurile. O condiție prealabilă este ca data specificată să cadă strict în zile lucrătoare.
Rambursarea anticipată a unui împrumut la VTB 24
Banca oferă debitorilor posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat. Există o procedură pentru depunerea unei cereri:
- pentru rambursarea parțială a creditului - cu o zi lucrătoare înainte de data programată de plată specificată în scrisoarea de informare;
- pentru plata integrală a soldului datoriei - cu o zi înainte de data planificată de rambursare.
Pentru rambursarea parțială a creditului, creditorul a stabilit o limită minimă de plată; aceasta este indicată la întocmirea contractului de împrumut. Pentru a determina cum va fi rambursată partea rămasă din împrumut, clientului i se oferă să utilizeze calculatorul de rambursare anticipată VTB 24. Împrumutatul poate alege una dintre opțiuni și o poate indica în aplicație:
- reducerea volumului plăților lunare și menținerea numărului acestora;
- plătiți aceeași rată lunară și reduceți durata împrumutului.
Cum să rambursați integral un împrumut înainte de termen
Rambursarea anticipată completă a împrumutului implică plata soldului rămas al datoriei și a dobânzii acumulate la momentul rambursării. Nuanțe:
- Înainte de a vă achita obligațiile de credit, trebuie să aflați de la inspectorul de credite cuantumul exact al altor taxe: rate, întârzieri, amenzi.
- O chitanță de plată a datoriei va fi o garanție că nu vor apărea situații neplăcute în viitor.
- De asemenea, trebuie să solicitați confirmarea scrisă că împrumutul a fost rambursat.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului
Dacă nu există fonduri suficiente pentru a acoperi integral obligațiile de împrumut, este posibilă rambursarea anticipată parțială a împrumutului. La plata unei părți din datorie, programul de plată programat este recalculat. Modul în care vor fi plătite ratele lunare viitoare depinde de opțiunea de plată specificată în contractul de împrumut. Plățile se disting:
- diferenţial;
- anuitate
Cu plăți diferențiate, organismul de împrumut este împărțit în componente egale. Rata lunara este formata dintr-o rata plus dobanda la imprumut. Avantajul acestei metode de determinare a plăților este o reducere rapidă a datoriilor și o sumă mai mică de plată în exces a obligațiilor de împrumut. Există un singur dezavantaj - trebuie să plătiți taxe mari la început. Atunci când plătiți o parte din datorie înainte de termen, dobânzile și perioada de împrumut sunt reduse.
Primele de rentă necesită plăți lunare egale. Dezavantajul acestei metode este scăderea lentă a obligațiilor de credit și plățile excesive mari. Dacă plătiți o parte din datorie înainte de termen, banca vă poate oferi să alegeți opțiunea cu:
- reducerea contribuțiilor lunare planificate;
- reducerea numărului acestora (perioada de împrumut).
Condiții pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank
Împrumutații bănci sunt interesați dacă este posibil să ramburseze un împrumut de consum înainte de termen. Instituția financiară nu prevede restricții privind plata anticipată a datoriilor, nu există limite stabilite pentru plățile minime, sau moratorie. Trebuie să depui o anumită sumă de bani într-un anumit cont la o dată specificată. Nerespectarea uneia dintre condiții va anula cererea, iar datoria va fi anulată conform graficului anterior.
Cum să aranjați rambursarea anticipată a împrumutului
Atunci când decideți să vă plătiți integral sau parțial datoria, este important să luați în considerare toate aspectele legale ale procedurii de depunere a banilor - trebuie să completați corect toate documentele. Înregistrarea rambursării anticipate a unui împrumut necesită o serie secvențială de acțiuni:
- Notificare scrisă către instituția financiară cu privire la intențiile acesteia. Puteți obține un exemplu de cerere de la un angajat al băncii și o puteți întocmi corect - indicați suma exactă care va fi depusă în cont sau card și data depunerii acestuia.
- Pentru a evita probleme, trebuie să țineți cont de această recomandare - asigurați-vă că înregistrați aplicația la bancă. După înregistrare, banca ia în considerare această cerere timp de cel puțin trei zile (maximum cinci) și notifică clientul decizia.
- Este recomandabil să depuneți suma înregistrată înainte de data specificată, astfel încât să fie garantată creditarea. În cazul în care suma fondurilor depuse se abate de la suma declarată sau dacă acestea nu sunt disponibile în perioada specificată, valoarea datoriei nu va fi redusă - fondurile primite vor fi utilizate pentru acoperirea următoarelor plăți, conform graficului.
Cum se calculează suma rambursării anticipate a unui împrumut
Orice rambursare anticipată a creditului presupune primirea unui nou program de plată programat. Este calculat de un specialist în credite. Cu modalitatea de plată diferențială se reduc acumulările lunare de dobândă, cu metoda anuității, cuantumul lunar al contribuțiilor se micșorează sau se micșorează numărul și perioada de creditare a acestora. Instituțiile financiare oferă posibilitatea de a calcula în mod independent contribuțiile.
Calculator de plată a anuității cu rambursare anticipată
Pentru a afla valoarea plăților viitoare, puteți utiliza un serviciu bancar - un calculator de anuitate cu rambursare anticipată. Cu ajutorul acestuia, puteți recalcula independent noile sume de contribuții lunare sau puteți afla cât de mult puteți reduce durata contractului. După calcule, puteți alege o schemă potrivită pentru plățile ulterioare.
Un exemplu de calculare a economiilor pentru plățile anuității (un împrumut în valoare de 500 de mii de ruble a fost emis pentru 48 de luni la 17 la sută pe an, suma plății în exces este de 192.521,02 ruble) este prezentat în tabel:
Video: reguli pentru rambursarea anticipată a împrumutului
Ați găsit o eroare în text? Selectați-l, apăsați Ctrl + Enter și vom repara totul!