V článku vám prezradíme, na čo by si mal dlžník dávať pozor, ak má záujem o predčasné splatenie úveru od Sberbank alebo akejkoľvek inej banky v krajine.
Spôsoby predčasného splatenia
Úplné predčasné splatenie úveru zahŕňa zaplatenie sumy potrebnej na uzavretie úverovej zmluvy. Vracia sa celá istina a platia sa úroky za obdobie skutočného čerpania úverových prostriedkov.
Pri čiastočnom predčasnom splatení klient zaplatí sumu, ktorá prevyšuje mesačnú splátku, no nepokryje dlh úplne. Dlh sa zníži a úroky sa prepočítajú. V závislosti od banky vám tento typ splácania umožňuje skrátiť mesačnú splátku alebo skrátiť dobu splatnosti úveru. Niektoré organizácie dávajú dlžníkovi na výber medzi týmito dvoma možnosťami.
V akých prípadoch je to výhodné?
Úvery je vhodné splatiť predčasne v prvej polovici splatnosti, najmä ak hovoríme o anuitnom splátkovom kalendári.
Pri splácaní úveru v rovnakých splátkach je splátková schéma zostavená tak, že v prvých mesiacoch splátky pozostávajú najmä z úrokov. Zhruba povedané, pri platbe 10 000 rubľov za prvý mesiac bude úrok 8 000 rubľov a takzvané telo pôžičky bude 2 000 rubľov. Posledný mesiac to bude naopak.
Úplným zaplatením v prvej polovici termínu teda vlastne ušetríte na úrokoch – jednoducho ich nebudete musieť platiť. V druhej polovici termínu už predčasné splatenie nie je také výhodné, keďže leví podiel na úrokoch ste už zaplatili a vlastne vraciate len časť pôžičky.
Ak vaše voľné peniaze zvyčajne fungujú (investujete ich do podnikania, nehnuteľností, akcií), tak je z dlhodobého hľadiska nerentabilné odvádzať prostriedky na predčasné splatenie.
je to platené?
Od novembra 2011 je zákonne zakotvené právo dlžníka na predčasné splatenie úveru a zákon má spätnú účinnosť. Predčasné splatenie úveru nemôžu zakázať ani veľké banky, či už je to Russian Standard, Sberbank alebo VTB. Platí to pre všetky typy pôžičiek.
Banka nemá právo účtovať pokuty ani poplatky za predčasné splatenie. Ak sa tak stane, obráťte sa na súd.
Ako prebieha postup predčasného splatenia?
Je lepšie získať odpoveď na túto otázku priamo od veriteľskej banky. Napríklad predčasné splatenie úveru v Sberbank sa vykonáva na základe žiadosti, na ktorej by mal byť uvedený dátum (nevyhnutne pracovný deň) predčasného splatenia a suma.
V Leto-Bank je to jednoduchšie: musíte zavolať na horúcu linku alebo kontaktovať kanceláriu banky aspoň deň pred uskutočnením ďalšej platby, aby ste si ujasnili sumu za predčasné splatenie. Ak sú vložené prostriedky nižšie, ako je potrebné na uzavretie dlhu, dôjde k čiastočnému predčasnému splateniu úveru.
Sú tu dva základné body. Po prvé, ak dôjde k úplnému predčasnému splateniu úveru, musíte poznať presnú výšku splátky až na cent. Po druhé, banka musí byť upozornená na zámer platiť predčasne, inak jednoducho neodpíše prostriedky presahujúce sumu mesačnej platby.
Ešte raz k žiadosti o splatenie
Mnohých dlžníkov rozčuľuje nutnosť opäť navštíviť pobočku banky a spísať žiadosť o predčasné splatenie úveru. Pozrime sa, čo na to hovorí zákon o spotrebiteľských úveroch.
Ak pôžička nie je zamýšľaná, potom bez toho, aby ste to oznámili veriteľovi, môžete celú sumu vrátiť do štrnástich dní od dátumu poskytnutia pôžičky. Ak ide o účelovú pôžičku, tak do tridsiatich dní. V oboch prípadoch je dlžník povinný zaplatiť úroky za dni, počas ktorých mal finančné prostriedky v držbe, aj keď ich nikdy nepoužil.
Ak vyššie uvedené lehoty uplynuli, je dlžník povinný oznámiť banke svoj úmysel zaplatiť predčasne najmenej tridsať kalendárnych dní vopred, ak v zmluve nie je určená kratšia lehota.
Ak dôjde k čiastočnému predčasnému splateniu úveru, banka má právo stanoviť požiadavku, aby k čiastočnému zaplateniu dlhu došlo až v deň prevodu ďalšej splátky.
Ako zistiť dlžnú sumu
Ak chcete poznať dlžnú sumu istiny, budete potrebovať splátkový kalendár. K tomu je potrebné pridať sumu naakumulovaného úroku, ktorá sa vypočíta podľa nasledujúceho vzorca. Sadzba úveru sa vydelí počtom dní v roku. Výsledok sa vynásobí počtom dní, ktoré uplynuli od dátumu poslednej platby, a výškou dlhu po dátume ďalšej platby. Úroková sadzba je uvedená v desatinnej forme, to znamená, že 20 % by vyzeralo ako 0,2.
Povedzme, že ste si vzali pôžičku 1. januára na 1 rok vo výške 100 tisíc rubľov pri 20 %. Mesačné splátky sú splatné k 1. dňu každého mesiaca, ale 10. marca ste sa rozhodli úver predčasne splatiť. Zostatok hlavného dlhu je 75 tisíc rubľov.
Počítame úrok: 0,2/365*9*75000=369,9 rubľov. Celkovo musíte zaplatiť 75369,9 rubľov.
Pamätajte, že úroky sa pripisujú presne do dátumu, pred ktorým ste peniaze z pôžičky skutočne použili. Pri predčasnej splátke 5. dňa banka nemá právo účtovať úroky za celý mesiac. A ešte očividnejším porušením by bolo účtovanie úrokov za celú dobu splatnosti úveru uvedenú v zmluve, a to aj napriek predčasnej platbe.
Výhody predčasného splatenia
Výška preplatku sa výrazne znižuje najmä pri predčasnom splatení hypotekárneho úveru. Úrok platíte len za skutočnú dobu čerpania úveru. Ak ho teda vrátite pred dátumom splatnosti, ušetríte na úrokoch.
Ak je len časť sumy splatená predčasne, skracuje sa tým splatnosť úveru alebo výška mesačných splátok.
Nakoniec, keď potreba platiť určitú sumu mesačne visí dlho, je to psychicky stresujúce. Morálnu satisfakciu z skorého urovnania nemožno podceňovať.
Nevýhody predčasného splatenia
Predčasné splatenie bankového úveru je výhodné pre dlžníka, nie však pre úverovú inštitúciu. Je v poriadku, ak predčasne splatíte jeden alebo dva úvery. Ak to robíte pravidelne, nebuďte prekvapení, keď banky začnú odmietať poskytovať nové úvery.
Čím dlhšie dlžníkovi trvá splácanie úveru, tým viac banka zarobí na úrokoch. Ak budete neustále „brzdiť“ tento príjem, stanete sa nechceným klientom. Charakter splácania (oneskorené, včasné, predčasne, atď.) je zaznamenaný v úverovej histórii, takže túto informáciu nebude možné skryť.
Úskalia a možné problémy
Ak ste pôžičku predčasne splatili, určite si to overte. Aj keď vás zamestnanci banky ubezpečia, že dohoda je uzavretá, požiadajte o potvrdenie o úplnom splatení dlhu.
Prípady, keď posledná platba „nedorazí“ do banky, nie sú ojedinelé. Napríklad ste poslali peniaze cez terminál, ale stratili sa. Je dobré, ak vaša banka pošle nahnevanú správu o omeškaní v deň ďalšej platby. Ak ho nepošlete, dlho sa nedozviete, že ste údajne s platbou v omeškaní a po celú dobu vám budú narastať pokuty a penále.
Alebo ešte horšie: klient uskutočnil platbu cez sprostredkovateľa a nesprávne vypočítal celkovú sumu zohľadňujúcu poplatok za prevod. Sprostredkovateľ zadržal províziu a poslal veriteľskej banke menej, ako bolo potrebné. Aj keby chýbalo len desať kopejok, bezduchý program banky rozhodne, že ste v omeškaní.
Požiadajte teda o certifikát, je to vaše právo. Ak sa zamestnanci banky začnú hádať, pripomeňte im článok 408 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Ak vám povedia, že doklad nemôžu vystaviť, pretože „šéf je na dovolenke“, „naša banka nevydáva certifikáty“, „stratila sa plomba“, „stačí SMS o preplatení“, tak vedzte, že toto sú všetky výhovorky. Ďalšia vec je, že by ste si nemali utekať pre certifikát na druhý deň po vykonaní platby, pretože účet v skutočnosti ešte nemusí byť uzavretý. Ak však banka nájde dôvody, prečo nevydať certifikát ani po mesiaci, je čas začať sa s tým hádať.
Ak banka kategoricky odmietne vydať certifikát, pošlite jej písomnú žiadosť o jeho poskytnutie poštou alebo ju kontaktujte osobne, aby zástupca banky podpísal potvrdenie na druhom vyhotovení žiadosti. Ak ani po mesiaci banka certifikát nevydá, sťažujte sa centrálnej banke alebo podajte žalobu.
Poistný výnos
Je známe, že poistenie pri žiadosti o úver je dobrovoľné a povinné. Pri predčasnom splatení úveru môže byť poistenie čiastočne kompenzované. Ak to, samozrejme, umožňuje poistná zmluva a ak bola služba zaplatená naraz.
Časť peňažných prostriedkov, ktorá bola prevedená poisťovateľovi za neuplynulé obdobie, sa vracia. Na tento účel je potrebné zaslať poisťovni doporučený list s oznámením, ktorý obsahuje vyhlásenie o vrátení preplatku. Priložte kópiu úverovej zmluvy a potvrdenie o úplnom splatení.
Ak to spoločnosť odmietne, môžete sa obrátiť na súd. Poisťovateľ môže tiež zadržať časť sumy na pokrytie svojich nákladov na obsluhu zmluvy.
Ak dlžník platil mesačné alebo ročné splátky, tak ukončením úverovej zmluvy sa automaticky prerušia platby poistenia. V takom prípade sa peniaze nevracajú.
Môžeme teda povedať, že predčasné splatenie úveru sa vykonáva približne podľa nasledujúceho algoritmu: zistite špecifiká postupu predčasného splatenia vo svojej banke, ujasnite si sumu a dátum platby, vložte peniaze a uistite sa, že úver dohoda je uzavretá.
Zákon prijatý v Rusku v roku 2011 zaviedol právo klientov bánk splácať úvery v predstihu. Teraz banky nemajú právo požadovať oznámenie o predčasnom splatení požičaných peňazí a pokutovať dlžníkov. V akých prípadoch je predčasné splatenie úveru výhodné?
Od roku 2011 je klientom zákonne zakotvené právo splatiť existujúce úvery v predstihu. Predtým v tom banky klientom často bránili: stanovili provízie, zaviedli minimálne a maximálne platby, vyžadovali notifikáciu a platiteľom aj pokutovali. Zákon č. 284-FZ túto otázku objasnil. Teraz môže každý dlžník predčasne splatiť úver bez akýchkoľvek následkov.
Vlastnosti predčasného splatenia
Predčasné splatenie je pre klienta výhodné v ktorejkoľvek fáze plnenia jeho záväzkov, pretože vedie k zníženiu dlhu istiny – tzv. „úverový orgán“. Faktom je, že úroky z úveru sa počítajú pomocou špeciálneho algoritmu, ktorý zabezpečuje celkový zostatok dlhu. A čím je menšia, tým nižšia je hodnota naakumulovaného úroku.
Predčasné splatenie je výhodné najmä pri anuitnom spôsobe splácania (v rovnakých splátkach). Napríklad Ivanov má spotrebiteľský úver vo výške 300 000 rubľov, vydaný na 5 rokov za 21% ročne. Mesačne platí 8 116 rubľov. O rok neskôr dostal bonus 50 000 rubľov a rozhodol sa ním splatiť svoju pôžičku. Jeho zostatok dlhu (bez úrokov) pred platbou bol 262 004 rubľov, po - 212 004 rubľov a celková platba za mesiac sa znížila na 6 564 rubľov.
Čím skôr sa vám podarí zrealizovať mimoriadnu splátku, tým viac môže dlžník ušetriť na úrokoch, keďže spočiatku tvoria väčšinu splátky. Ale predčasné splatenie v posledných fázach požičiavania môže ušetriť nejaké peniaze a nakoniec oslobodiť dlžníka od dlhových záväzkov.
Ak má klient pokuty a penále, bude ich musieť pred predčasnou platbou zaplatiť osobitne.
Úplné a čiastočné splatenie
Rozlišuje sa čiastočné a úplné splatenie. V prípade čiastočného splatenia sa výška úveru znižuje o uvedenú sumu. V tomto prípade sú možné dve možnosti:
- „predčasná platba“ sa účtuje pri ďalšej platbe, potom musia byť na účte prostriedky na ďalšiu platbu + dodatočná suma;
- „predčasná platba“ okamžite zníži veľkosť úveru, potom sa prepočíta výška platieb a v deň platby budete musieť zaplatiť menšiu sumu.
Ako presne sa zníži úver v prípade predčasného splatenia je riešené v zmluve.
Po úplnom splatení klient zaplatí sumu rovnajúcu sa zostatku „čistého“ dlhu plus úroky naakumulované za daný mesiac. Napríklad výška pôžičky je 240 000 rubľov a mesačná platba je 8 000 rubľov, z čoho 3 500 sú úroky. To znamená, že na účte by malo byť 243 500 rubľov. V splátkovom kalendári si môžete pozrieť zostatok dlhu a úrokov a vopred si naplánovať, koľko peňazí potrebujete vložiť na účet.
Ak je pôžička splatená v plnej výške pred plánovaným termínom, musíte si pamätať, že musíte získať príslušný certifikát od banky, inak sú možné nepríjemné incidenty, keď si banka náhle „pamätá“ na nezaplatené 2 kopejky a účtuje za ne pokutu.
Ako vykonať predčasné splatenie
Algoritmus predčasného splatenia – úplného alebo čiastočného – závisí od podmienok úverovej zmluvy. Ale spravidla je to takto:
- Klient musí oznámiť banke blížiacu sa platbu (zvyčajne je stanovená lehota minimálne 2 týždne, niektoré banky však umožňujú splatiť dlh kedykoľvek a bez predchádzajúceho upozornenia);
- V deň nasledujúcej platby alebo ľubovoľný deň (podľa zmluvy) vložte požadovanú sumu na kartu alebo účet;
- Vyplňte žiadosť o splatenie úveru;
- Počkajte na odpísanie prostriedkov a dostanete nový splátkový kalendár alebo potvrdenie o úplnom splatení dlhu.
Každá banka si stanovuje vlastné pravidlá predčasného splatenia. Niekomu stačí mať požadovanú sumu na karte či účte (napríklad vložená cez bankomat alebo prevedená medzibankovým prevodom), iní vyžadujú vloženie hotovosti cez pokladňu.
Najprogresívnejšie banky vo všeobecnosti poskytli možnosť predčasného splatenia dlhu online, napríklad bez návštevy pobočky a vyplnenia žiadosti. Stačí mať uzavretú komplexnú zmluvu o poskytovaní služieb a poznať podrobnosti o karte alebo účte, z ktorého sú prostriedky odpísané.
Technické obmedzenia tohto spôsobu splácania dlhu vedú k:
- prostriedky možno odpísať iba v deň platby a nie v ľubovoľný deň;
- výška mimoriadnej splátky nemôže byť nižšia ako bežná (t. j. musíte splatiť sumu aspoň 2-krát vyššiu ako bežná splátka).
Programátori však tieto obmedzenia postupne obchádzajú a je dosť možné, že čoskoro budú možnosti predčasného splatenia prakticky neobmedzené.
Iné banky - napríklad VTB 24 a množstvo ďalších - poskytujú možnosť predčasného splatenia prostredníctvom bankomatu. Funguje to však iba vtedy, ak sú prostriedky odpísané z karty. Aby program „rozumel“, že potrebuje odpísať peniaze za predčasné splatenie, musí to byť uvedené priamo pri platbe.
Zároveň existujú obmedzenia na uskutočnenie maximálnej sumy platby prostredníctvom bankomatu, zvyčajne 30 - 50 000 rubľov. Ak potrebujete splatiť viac, budete musieť kontaktovať pobočku.
Znížená platba alebo skrátená lehota
Banky často svojim klientom nenechávajú alternatívu a ponúkajú len zníženie mesačnej splátky za predčasné splatenie, pričom je možné skrátiť dobu trvania úverovej zmluvy.
Ktorá z nich je výnosnejšia?
Ak sa bavíme čisto psychologicky, tak zníženie splátky vyzerá celkom lákavo: zníži sa mesačné zaťaženie rozpočtu a klient uvoľní voľné prostriedky, ktoré môže minúť na zvýšenie sumy predčasných splátok. V situácii, keď splátky úveru tvoria značnú časť výdavkov, zostáva to jediná možnosť, ako uvoľniť nejaké prostriedky.
Matematika však hovorí, že z pohľadu úspory na úrokoch je výhodnejšie neznižovať výšku predčasných splátok, ale skrátiť dobu trvania zmluvy.
Vysvetlíme si to na príklade. Petrov si zobral úver v septembri 2016, parametre úveru sú nasledovné:
- výška platby - 9 175 rubľov mesačne;
- preplatok - 200 204 rubľov (57,2% z výšky dlhu).
Povedzme, že po roku mal Petrov k dispozícii 50 000 rubľov, ktoré sa rozhodol minúť na predčasné splatenie pôžičky. Ak sa rozhodol znížiť mesačnú sumu, potom budú nové parametre úveru nasledovné:
- výška platby – 7 664 rubľov (o 1 511 rubľov menej);
- preplatok - 177 901 rubľov (50,8% z výšky dlhu).
Ak sa rozhodne skrátiť dobu pôžičky, čísla sa budú líšiť:
- výška platby - 9 175 rubľov (rovnaká);
- preplatok - 150 326 rubľov (42,95% sumy dlhu).
Došlo tak k výraznej úspore úrokov - vo vrecku klienta banky zostalo 27 575 rubľov. Navyše pri kratšom termíne bude úver splatený v novembri 2020, zatiaľ čo pri znížení výšky splátky dôjde ku koncu úverových záväzkov až v septembri 2021, t.j. dlžníkovi sa podarilo „ušetriť“ takmer celý rok !
Prirodzene, banky neradi skracujú podmienky poskytovania úverov, keďže prichádzajú o veľkú časť zisku a vo väčšine prípadov o tejto možnosti dlžníkov vôbec neinformujú. Mimochodom, pri diferencovaných platbách (s postupným znižovaním veľkosti mesačnej platby) je skrátenie termínu ešte výhodnejšie.
Čo si nakoniec vybrať, je na zvážení dlžníka a výber by mal vychádzať z aktuálnych okolností. Niekedy je zníženie dlhovej záťaže jednoducho nevyhnutné a vtedy by ste mali uprednostniť tento spôsob predčasného splatenia.
Existuje názor, že pri dlhodobom požičiavaní - napríklad hypotéke, je najlepšie neskrátiť lehotu, ale znížiť mesačné dlhové zaťaženie, pretože inflácia časom už značnú časť splátky znehodnotí a bude ľahšie plniť si svoje povinnosti.
Na čo si dať pozor
Predtým, ako začnete s včasným doplňovaním, musíte si pozorne prečítať a zoznámiť sa s pravidlami. Takže niekedy banky zavádzajú nasledujúce obmedzenia:
- v deň predčasného splatenia;
- za minimálnu výšku splátky – zvyčajne sa rovná štandardnej splátke;
- o spôsobe platby a pod.
Ak sú v zmluve uvedené nejaké poplatky alebo sankcie za predčasné splatenie, potom sú nezákonné. Ich existenciu môžete napadnúť na súde.
V prípade čiastočného predčasného splatenia si nezabudnite zaobstarať nový splátkový kalendár. Musí byť potvrdená okrúhlou pečaťou a podpisom zamestnanca zodpovedného za požičiavanie. Aj keď ostanú 1-2 platby, tento harmonogram by sa mal zostaviť. Dbajte na to, aby sa dátum ďalšej platby nestratil, inak môžete meškať.
Pred podaním žiadosti o „predčasný termín“ sa uistite, že je na účte dostatočná suma. Je lepšie to dať vopred a nenechávať to na neskôr: stať sa môže čokoľvek – zabudnete alebo bankomat nebude fungovať.
Ak banka umožní predčasné splatenie v ktorýkoľvek deň, potom môže odpísať všetky prostriedky uložené na karte hneď, ako dostane vaše výpisy. A potom v deň platby bude na účte 0 rubľov, čo je plné oneskorení a pokút. Bezprostredne pred splatnosťou pravidelnej platby sa preto uistite, že máte na účte dostatok prostriedkov.
Predčasné splatenie úveru je teda skutočným spôsobom, ako ušetriť vlastné peniaze na splátkach úrokov. Právo na „predčasnú platbu“ je zakotvené v zákone a banka tomu nemôže klásť prekážky. Výrazné úspory nákladov možno dosiahnuť skrátením doby trvania úverovej zmluvy. V niektorých prípadoch však možno na zníženie úverovej záťaže použiť zníženie sumy mesačnej platby. Pred predčasným splatením sa musíte uistiť, že po odpísaní prostriedkov zostane na účte dostatočná suma na obsluhu dlhu. Ak ste pôžičku úplne uzavreli pomocou splátky, nezabudnite si od banky vybaviť príslušný certifikát.
Úvery sú dnes hlavnou oblasťou spolupráce medzi bankovými inštitúciami a fyzickými/právnickými osobami. Ak predtým banky odmietli splatiť platby pred uplynutím platnosti zmluvy, dnes sa legislatíva zjednodušila a platby môžete vykonávať v predstihu bez poškodenia vlastného rozpočtu. Pozrime sa, ako to urobiť správne.
Rozdiely medzi úplným a čiastočným splatením úveru
Existujú dva hlavné spôsoby, ako sa predčasne zbaviť dlhového záväzku.
- Robte to naplno, splatiť dlh spolu s úrokmi naraz a úplne pokryť celú výšku dlhu. Potom už od klienta nebudú nasledovať žiadne poplatky ani platby.
- Zvoľte si čiastočné predčasné splatenie úveru, pričom mesačná splátka je vyššia ako mesačná anuita. Dlh nie je úplne uzavretý, ale obdobie alebo výška platieb sa skracuje zavedením čiastkovej splátky.
Bankové organizácie ponúkajú na výber obe možnosti, konečné rozhodnutie závisí od podmienok banky a finančných možností platiteľa.
Výhody čiastočného splatenia úveru:
- zníženie celkovej sumy platieb;
- možnosť skrátenia obdobia, počas ktorého sa uskutočňujú platby;
- pocit psychickej pohody klienta banky.
Nevýhody čiastočného splatenia úveru:
- menší prínos pre bankovú organizáciu (to však nie je dôležité pre klienta);
- Na rozdiel od úplného splatenia dlhový záväzok zostáva na platiteľovi.
Voľba tohto spôsobu je aktuálna pre ľudí, ktorí sa chcú čo najrýchlejšie odbremeniť, no nemajú možnosť splatiť celú sumu naraz.
Postup registrácie predčasného splatenia platieb
Ak je potrebné predčasne splatiť časť pôžičky, musíte postupovať podľa algoritmu akcií.
- Dostavte sa osobne v bankovej organizácii, vezmite si dokumenty a oznámte svoj zámer. Odporúča sa to urobiť vopred (aspoň mesiac pred ďalšou splátkou) s uvedením výšky mesačnej anuity alebo jednoduchej platby a požadovanej doby splácania.
- Niektoré bankové organizácie súhlasia s vykonaním takýchto postupov okamžite v deň žiadosti, zatiaľ čo iným inštitúciám môže chvíľu trvať na rozmyslenie a odpoveď.
- Po schválení bude zostavený nový splátkový kalendár a odovzdaný dlžníkovi. Ak existujú pokuty a dlhy, banková organizácia sa zaväzuje o tom zamestnanca informovať.
- Ďalej úverový inšpektor určí dátum splatnosti ďalšej platby. Zvyčajne ide o dátum, ktorý nie je neskorší ako dátum uvedený v rozvrhu. Dlžník sa najskôr zaväzuje vložiť finančné prostriedky na účet tak, aby v čase ďalšej platby bola nová schéma sprevádzkovaná.
Uvažovaný algoritmus môže v niektorých situáciách podliehať zmenám.
- niekedy sa splátkový kalendár prepočítava v deň, keď dlžník kontaktuje bankovú inštitúciu;
- Niektoré banky upravili proces uzatvárania úveru v predstihu, čím sa zjednodušil: už nie je potrebné informovať inštitúciu, postup je možné vykonať cez internet.
Čiastočné predčasné splatenie úveru: úroková sadzba
Ak je platba čiastočne splatená, percentuálna sadzba zostáva na rovnakej úrovni a celková suma sa znižuje. V tomto prípade je potrebné úrok prepočítať. Pre výpočet úveru na čiastočné predčasné splatenie môžete navštíviť banku alebo použiť kalkulačku sami.
Ale predtým, ako urobíte konečné rozhodnutie, je potrebné dodržiavať niekoľko pravidiel.
- preštudujte si aspekty splácania úverových prostriedkov v predstihu, sú popísané v úverovej zmluve;
- vypočítajte výšku dlhu, ktorý je vám pridelený, a porovnajte výdavky s vašimi existujúcimi financiami;
- vykonávať krok za krokom kontrolu nad uzavretím dlhu voči vašej finančnej inštitúcii.
Predčasné splatenie úveru v Sberbank: vlastnosti postupu
Čiastočné predčasné splatenie úveru cez Sberbank Online zníži výšku preplatkov. V zmysle zákona platí povinnosť platiť len za skutočnú dobu čerpania úveru, teda čím je kratšia, tým je preplatok menší. Jedzte dve možnosti splácania – osobne alebo online.
Vytvorenie aplikácie: funkcie
Pri oznámení svojho rozhodnutia banke sa vyhotovuje výpis, ktorý obsahuje niekoľko povinných údajov:
Vzorová aplikácia
- výška predčasného splatenia;
- dátum vykonania platby.
Dôležitosť predchádzajúceho oznámenia banke
Nestačí len previesť do banky sumu, ktorá by prevyšovala mesačnú splátku a očakávať zmenu splátkového kalendára, keďže túto operáciu sprevádza splnenie formalít.
Sberbank bez oznámenia od dlžníka neprijme platbu presahujúcu anuitu ako predčasné splatenie úveru. Peniaze budú odpísané z účtu, no výška a podmienky pôžičky zostanú rovnaké. V rámci úverovej zmluvy je navyše potrebné podpísať aj dodatočnú zmluvu, banka sa tak musí pripraviť na zmeny v zmluvných vzťahoch.
Koľko mám zaplatiť?
Čiastočné predčasné splatenie úveru musí vypočítať kvalifikovaný pracovník banky. Minimálna výška platby pre predčasné splatenie nemá žiadne obmedzenia. Ihneď po prepočítaní súm mesačných splátok nadobudne účinnosť nový harmonogram, podľa ktorého sa budú vykonávať následné platby.
Každý dlžník teda môže čiastočne splatiť úver pred plánovaným termínom a banková organizácia nemá právo to zakázať. Aby sa však operácia vykonala správne, je potrebné dodržiavať niekoľko pravidiel.
Dnes sa v krajine takmer nenájde človek, ktorý by nemal ani jednu platnú pôžičku. Vzhľadom na (najmä pokles a nestabilitu príjmov obyvateľstva) je predčasné splatenie úveru dobrým spôsobom, ako zlepšiť stav rodinného rozpočtu. Čo to je? ako to urobiť správne? a treba sa nejako ponáhľať so splatením dlhu?
Čo to je
V tomto prípade platí, čo sa volá, čo sa počúva, to znamená. Predčasné splatenie úveru je úplné alebo čiastočné splatenie dlhu zo zmluvy o úvere pred uplynutím jej platnosti.
Ak hovoríme o jednoduchom, alebo, potom každá takáto zmluva v hlavnom texte jasne uvádza, že finančné prostriedky sú poskytnuté do určitého dátumu, to znamená, že po príchode tohto dátumu musí dlžník úplne splatiť hlavný dlh. a úrok splatný za jeho použitie. Ak teda úplne splatíte svoje záväzky voči banke pred týmto dátumom, ide o predčasné splatenie.
Okrem konečného dátumu úverovej zmluvy existuje aj splátkový kalendár dlhu – tabuľka, na ktorej je uvedený, k akému dátumu a akú sumu musíte splatiť. Ak nemáte možnosť úplne splatiť celý zostatok dlhu, môžete podľa harmonogramu zaplatiť viac ako nasledujúcu splátku – v takom prípade dôjde k čiastočnému predčasnému splateniu.
Obmedzenia
Prvým mýtom je, že banka môže takéto podvody zakázať. Toto je nesprávne. Občiansky zákonník aj banková legislatíva o poskytovaní bankových úverov jasne hovorí, že banka nemá právo vám zakázať splatiť dlh vopred. Okrem toho sa toto pravidlo vzťahuje na zmluvy uzavreté nedávno a na úvery prijaté pred nadobudnutím účinnosti týchto dodatkov.
Mýtus druhý: banka si môže účtovať províziu. NIE! Súdna prax a vysvetlenia orgánov „ochrany občanov“ jednoznačne zakazujú bankám účtovať provízie, pokuty a iné sankcie za predčasné splatenie, a to aj – pozor – ak sú také uvedené v texte úverovej zmluvy. Čo to znamená?
Povedzme, že ste si zobrali úver už dávno, keď banky „prezieravo“ zahrnuli do textu zmluvy priamu povinnosť dlžníka zaplatiť poplatok za predčasné splatenie dlhu. Práve táto časť dokumentu je považovaná za neplatnú – a ak vám banka aj tak naúčtuje takúto províziu, pokutu alebo niečo iné – na súde môžete zaplatenú províziu jednoducho vrátiť a banka dostane pokutu za porušenie zákona. Banky vám teda s najväčšou pravdepodobnosťou takúto províziu účtovať nebudú.
Jediné, čo môžu podľa súčasného zákona urobiť, je požadovať, aby banka svoj zámer písomne oznámila banke 30 dní vopred. Toto číslo je teraz uvedené v Občianskom zákonníku, ale nevidím nič kritické na čakaní mesiac a následnom splatení dlhu. Najdôležitejšie je, že v tej istej zmluve musí byť jasne uvedená požiadavka oznámiť banke úmysel splatiť úver. Ak teda takúto povinnosť nemáte – pôžičku môžete pokojne kedykoľvek predčasne splatiť – ustanovenia Občianskeho zákonníka o tridsaťdňovom odklade sa v tomto prípade na vašu dohodu automaticky nevzťahujú.
Postup
Takže ste sa rozhodli splatiť svoj dlh vopred.
Ak plánujete čiastočne splatiť svoj dlh, tu začína zábava! Teoreticky, ak sa výška dlhu istiny znížila, potom by sa mal znížiť aj úrok z použitia prostriedkov - to znamená, že banka musí prepracovať splátkový kalendár podľa dohody.
V skutočnosti nie je všetko také triviálne. Existujú tri možné scenáre.
A) banka prepočíta splátkový kalendár - to je ideálna možnosť. Najdôležitejšie je, aby bol nový harmonogram vypracovaný ako dodatok k zmluve a podpísaný bankou. Len takto a nijak inak – žiadne ústne dohody s operátorom typu „teraz môžete platiť menej“.
B) banka nič nezmení - bude vám ponúknuté pokračovať v platení podľa splátkového kalendára v rovnakých sumách, len skončíte splácaním úveru skôr. Nie je to veľmi dobrá možnosť - dôjde k preplateniu úrokov.
V prípade hypotéky táto možnosť nebude fungovať - splátkový kalendár ako neoddeliteľnú súčasť úverovej zmluvy sa eviduje spolu so záložnou zmluvou na registračnej komore. V súlade s tým nebude záloha z bytu odstránená, kým nedodržíte splátkový kalendár! Takže výmena splátkového kalendára a jeho následná registrácia v registračnej komore je povinná.
Krok 4. V prípade úplného predčasného splatenia úveru si od banky zaobstarajte potvrdenie o tom, že ste dlh úplne splatili, dobre ho obsluhovali a banka voči vám nemá žiadne nároky. Keby niečo. Bude sa to hodiť.
Krok 5 (voliteľné). Po mesiaci alebo dvoch požiadajte BKI o svoje charakteristiky - a.
Najdôležitejší bod pre každé predčasné uzavretie dlhu! Ak máte povinné zmluvné poistenie (osobné alebo majetkové), dôkladne si preštudujte úverovú zmluvu aj poistnú zmluvu pre účely prepočtu výšky ďalšieho poistného.
Podmienky
V čase písania článku mali takmer všetky autorom zvažované banky celkom prijateľné podmienky na predčasné splatenie novovydaných úverov. U žiadneho z nich neboli zistené žiadne pokuty alebo poplatky – žiadne iné finančné „porušenie dlžníka“.
Sberbank umožňuje tento postup pri všetkých úveroch fyzickým osobám (na jednoduché potreby aj na hypotéky), a to v plnej alebo čiastočnej výške v ľubovoľnej výške. Jedinou deklarovanou podmienkou je podanie notifikačnej žiadosti s uvedením dátumu a čísla účtu, z ktorého bude platba realizovaná. Jedinou povinnou podmienkou je, že dátum operácie musí byť pracovný deň. Všetko je teda logické a v rámci zákona.
Podobné podmienky platia aj pre hypotéky.
VTB24 má tiež notifikačný postup pre všetky spotrebiteľské úvery. Všetko, čo musíte urobiť, je vyplniť žiadosť v kancelárii banky deň pred platbou - nie je to taká nemožná požiadavka. Úplné predčasné splatenie je možné v ktorýkoľvek deň po dátume registrácie takejto žiadosti (teda, ak vám niečo nevyjde, nevadí – máte čas, kým sa z vás pôžička odstráni).
Pri čiastočnom splácaní je všetko o niečo komplikovanejšie - môžete platiť „predčasne“ iba v dátumoch nasledujúcich plánovaných platieb (čo vo všeobecnosti nie je v rozpore so súčasnou legislatívou). Ale minimálna suma je limitovaná individuálnymi podmienkami zmluvy.
VTB24 má však „trik“ - pri každom čiastočnom predčasnom splatení si môžete vybrať: buď skrátiť dobu trvania zmluvy, alebo znížiť výšku následných mesačných platieb - v každom prípade banka prepočíta váš splátkový kalendár.
V HomeCredit Bank je postup (či už úplný alebo čiastočný) taký jednoduchý: nemusíte vypisovať žiadne výpisy - máte ďalšie prostriedky na splatenie dlhu - uložíte ich na účet na splatenie - na tom istom deň, kedy banka odpíše „extra“ prostriedky na platobný účet dlhu.
Alfabank umožňuje predčasné čiastočné alebo úplné splatenie všetkých jej poskytnutých úverov za podobných podmienok. Ak chcete úplne uzavrieť dlh, nemusíte vypisovať žiadne výpisy - stačí skontrolovať zostávajúcu sumu telefonicky a vložiť požadovanú sumu na účet (mimochodom, možno to urobiť bez návštevy kancelárie banky - prostredníctvom bankomatu ).
Ak chcete vykonať čiastočnú platbu, musíte vopred napísať žiadosť a vložiť ďalšie prostriedky na účet pre splácanie úveru v termíne uvedenom v harmonograme ďalšej platby.
Je výhodné to urobiť?
Z pohľadu dlžníka - môj osobný názor - absolútne áno. V súčasnej ekonomickej nestabilite platí, že čím skôr sa dlhov zbavíte, tým lepšie. ALE, zdôrazňujem, je to osobný názor autora.
Je to výhodné pre banky? v čase písania tohto článku – áno – banky pociťujú nedostatok likvidity, takže skutočne potrebujú dodatočný prílev peňazí.
Jediný prípad, keď sa na dlžníka môže pozerať šikmo, je, keď ste si napríklad zobrali pôžičku na nákup tovaru v obchode na 10 mesiacov a splatili ju o mesiac neskôr. Banky „nemajú radi“ takýchto dlžníkov a môžu ich pridať na zoznam „nežiaducich klientov“ – to znamená, že táto konkrétna banka môže odmietnuť poskytnúť nový úver. Ale nie fakt.
Je teda na vás, aby ste sa rozhodli: buď miniete svoje „voľné peniaze“ na zníženie dlhovej záťaže, alebo ich miniete na „radosti života“. Nemá zmysel šetriť a šetriť na vkladoch - sadzby vkladov sú tak ďaleko od sadzieb úverov.
Mesačné náklady na obsluhu úveru majú negatívny vplyv na rodinný rozpočet. Výsledkom je, že preplatok na úvere predstavuje pôsobivé číslo zodpovedajúce veľkosti dlhového záväzku, a preto, ak je možné splatiť dlh v predstihu, je potrebné zložiť dostupné peniaze.
Ako predčasne splatiť úver
Keď sa dlh vráti banke nad rámec plánovaných platieb stanovených v harmonograme, úver sa zníži. Dlžník získa možnosť ušetriť na platbách úrokov. V tomto prípade veriteľ príde o zisk, ktorý sa rovná prospechu dlžníka, preto si banky predtým účtovali pokutu za splatenie úveru v predstihu, aby kompenzovali svoje straty.
Po novelách Občianskeho zákonníka zákon zakazuje zadržiavanie akejkoľvek provízie pri predčasnom splácaní požičaných prostriedkov. Existujú dve možnosti, ako znížiť náklady na pôžičky. Finančné prostriedky môžete vložiť pred dohodnutým obdobím na:
- úplné uzavretie dlhu;
- krytie časti dlhu.
Výpočet predčasného splatenia hypotéky
Dlžník vynakladá obrovské náklady na obsluhu hypotéky - jej veľkosť je veľká, je vystavená na dlhé obdobie, takže dlh musí byť splatený rýchlejšie. Po rozhodnutí o predčasnom splatení peňazí sa dlžník musí obrátiť na pobočku banky a požiadať o výpočet predčasného splatenia hypotéky – zistiť výšku svojho dlhu a výšku najbližších splátok úrokov z hypotéky.
Potom sa musíte rozhodnúť, akú sumu je možné vložiť a či to bude stačiť na úplné alebo čiastočné uzavretie dlhového záväzku. Ak nie je dostatok finančných prostriedkov na definitívne uzatvorenie úveru, je potrebné prepočítať hypotéku na predčasné splatenie a zistiť nový splátkový kalendár. Pre úverové inštitúcie nie je výhodné, aby dlžník predčasne splatil zostávajúci úver alebo jeho časť, preto je potrebné zistiť, či existuje dočasné moratórium alebo obmedzenia:
- pre minimálne platby;
- za platobné obdobie.
Ako predčasne splatiť úver od Sberbank
Banka poskytuje svojim klientom možnosť splatiť svoj dlh úplne alebo čiastočne v predstihu. Ak chcete vykonať predčasné splatenie pôžičky od Sberbank, musíte napísať žiadosť. Musí obsahovať dátum vloženia prostriedkov, sumu a číslo účtu, z ktorého budú prostriedky odpísané. Predpokladom je, že uvedený dátum musí striktne pripadať na pracovné dni.
Predčasné splatenie pôžičky za VTB 24
Banka poskytuje dlžníkom možnosť predčasne splatiť úver. Existuje postup na podanie žiadosti:
- na čiastočné splatenie úveru - jeden pracovný deň pred termínom splatnosti uvedeným v informačnom liste;
- na úplné zaplatenie zostatku dlhu - deň pred plánovaným termínom splatenia.
Pre čiastočné splatenie úveru má poskytovateľ úveru stanovený minimálny limit splátok, ktorý je uvedený pri uzatváraní úverovej zmluvy. Na určenie spôsobu splatenia zostávajúcej časti úveru je klientovi ponúknutá kalkulačka predčasného splatenia VTB 24. Dlžník si môže vybrať jednu z možností a uviesť ju v žiadosti:
- znížiť veľkosť mesačných platieb a zachovať ich počet;
- platiť rovnakú mesačnú splátku a skrátiť dobu splatnosti úveru.
Ako splatiť pôžičku v plnej výške pred termínom
Úplné predčasné splatenie úveru zahŕňa zaplatenie zvyšného zostatku dlhu a úrokov naakumulovaných v čase splatenia. Nuansy:
- Pred zaplatením svojich úverových záväzkov si musíte od úverového inšpektora zistiť presnú výšku ďalších poplatkov: splátky, oneskorené platby, pokuty.
- Potvrdenie o zaplatení dlhu bude zárukou, že v budúcnosti nenastanú žiadne nepríjemné situácie.
- Mali by ste tiež požiadať o písomné potvrdenie o splatení úveru.
Čiastočné predčasné splatenie úveru
V prípade nedostatku finančných prostriedkov na úplné pokrytie úverových záväzkov je možné čiastočné predčasné splatenie úveru. Pri úhrade časti dlhu sa prepočítava harmonogram splátok. Spôsob platby budúcich mesačných splátok závisí od spôsobu platby uvedeného v úverovej zmluve. Platby sa rozlišujú:
- diferenciál;
- anuita
Pri rozdielových platbách je úverový orgán rozdelený na rovnaké zložky. Mesačná splátka pozostáva z jednej splátky plus úroku z úveru. Výhodou tohto spôsobu určovania splátok je rýchle zníženie dlhu a menšia výška preplatku na úverových záväzkoch. Existuje len jedna nevýhoda - na začiatku musíte zaplatiť veľké poplatky. Pri predčasnom zaplatení časti dlhu sa znížia úroky a doba pôžičky.
Anuitné poistné vyžaduje rovnaké mesačné platby. Nevýhodou tohto spôsobu je pomalý pokles úverových záväzkov a veľké preplatky. Ak zaplatíte časť dlhu v predstihu, banka vám môže ponúknuť možnosť výberu:
- zníženie plánovaných mesačných príspevkov;
- zníženie ich počtu (výpožičná lehota).
Podmienky predčasného splatenia úveru v Sberbank
Bankových dlžníkov zaujíma, či je možné predčasne splatiť spotrebný úver. Finančná inštitúcia nestanovuje obmedzenia na splatenie dlhu vopred, nie sú stanovené žiadne limity na minimálne platby ani moratórium. V určený deň musíte vložiť určitú sumu peňazí na konkrétny účet. Nesplnením jednej z podmienok sa žiadosť zruší a dlh sa odpíše podľa predchádzajúceho rozvrhu.
Ako zariadiť predčasné splatenie úveru
Pri rozhodovaní o úplnom alebo čiastočnom vyplatení dlhu je dôležité vziať do úvahy všetky právne aspekty postupu pri vklade peňazí – je potrebné správne vyplniť všetky dokumenty. Registrácia predčasného splatenia úveru si vyžaduje postupnú sériu akcií:
- Písomné oznámenie finančnej inštitúcii o svojich zámeroch. Vzor žiadosti môžete získať od pracovníka banky a správne ju zostaviť - uveďte presnú sumu, ktorá bude vložená na účet alebo kartu, a dátum jej vkladu.
- Aby ste sa vyhli problémom, musíte vziať do úvahy toto odporúčanie - nezabudnite zaregistrovať aplikáciu v banke. Po registrácii banka túto žiadosť posudzuje minimálne tri dni (maximálne päť) a rozhodnutie oznámi klientovi.
- Zaznamenanú sumu je vhodné vložiť pred stanoveným dátumom, aby bolo zaručené jej pripísanie. Ak sa výška vložených prostriedkov odchyľuje od deklarovanej sumy alebo ak nie sú k dispozícii v určenom termíne, výška dlhu sa neznižuje - prijaté prostriedky budú použité na úhradu ďalších platieb, podľa harmonogramu.
Ako vypočítať výšku predčasného splatenia úveru
Akékoľvek predčasné splatenie úveru predpokladá prijatie nového splátkového kalendára. Vypočítava ho úverový špecialista. Pri rozdielovom spôsobe platenia sa znižuje mesačné pripisovanie úrokov, pri anuitnom sa znižuje mesačná výška príspevkov alebo sa znižuje ich počet a výpožičná doba. Finančné inštitúcie poskytujú možnosť nezávisle vypočítať príspevky.
Anuitná splátková kalkulačka s predčasným splatením
Na zistenie výšky nadchádzajúcich platieb môžete využiť bankovú službu – anuitnú kalkulačku s predčasným splatením. S jeho pomocou si môžete nezávisle prepočítať nové mesačné sumy príspevkov alebo zistiť, o koľko si môžete skrátiť dobu trvania zmluvy. Po výpočtoch si môžete vybrať vhodnú schému pre následné platby.
Príklad výpočtu úspor na anuitné platby (pôžička vo výške 500 000 rubľov bola poskytnutá na 48 mesiacov pri 17 percentách ročne, výška preplatku je 192 521,02 rubľov) je uvedená v tabuľke:
Video: pravidlá predčasného splatenia úveru
Našli ste chybu v texte? Vyberte ho, stlačte Ctrl + Enter a všetko opravíme!