Στο άρθρο θα σας πούμε τι πρέπει να προσέξει ένας δανειολήπτης εάν ενδιαφέρεται για την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank ή οποιαδήποτε άλλη τράπεζα στη χώρα.
Μέθοδοι πρόωρης αποπληρωμής
Η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συνεπάγεται την πληρωμή του ποσού που είναι απαραίτητο για το κλείσιμο της δανειακής σύμβασης. Επιστρέφεται ολόκληρο το κύριο χρέος και καταβάλλονται τόκοι για την περίοδο πραγματικής χρήσης των κεφαλαίων του δανείου.
Με μερική πρόωρη εξόφληση, ο πελάτης πληρώνει ένα ποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή, αλλά δεν καλύπτει πλήρως την οφειλή. Το χρέος μειώνεται και οι τόκοι επανυπολογίζονται. Ανάλογα με την τράπεζα, αυτός ο τύπος αποπληρωμής σάς επιτρέπει να μειώσετε τη μηνιαία ημερομηνία πληρωμής ή να συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου. Ορισμένοι οργανισμοί δίνουν στον δανειολήπτη μια επιλογή μεταξύ αυτών των δύο επιλογών.
Σε ποιες περιπτώσεις είναι αυτό ωφέλιμο;
Συνιστάται η αποπληρωμή των δανείων πριν από το χρονοδιάγραμμα κατά το πρώτο εξάμηνο της διάρκειας του δανείου, ειδικά εάν μιλάμε για πρόγραμμα πληρωμών προσόδων.
Όταν το δάνειο αποπληρώνεται σε ισόποσες δόσεις, το σχήμα αποπληρωμής είναι δομημένο έτσι ώστε τους πρώτους μήνες οι πληρωμές να συνίστανται κυρίως σε τόκους. Σε γενικές γραμμές, σε πληρωμή 10 χιλιάδων ρούβλια τον πρώτο μήνα, οι τόκοι θα είναι 8 χιλιάδες ρούβλια και το λεγόμενο σώμα του δανείου θα είναι 2 χιλιάδες ρούβλια. Τον τελευταίο μήνα θα είναι το αντίστροφο.
Επομένως, πληρώνοντας πλήρως το πρώτο εξάμηνο της περιόδου, θα εξοικονομήσετε πραγματικά τόκους - απλά δεν θα χρειαστεί να τους πληρώσετε. Στο δεύτερο μισό της περιόδου, η πρόωρη εξόφληση δεν είναι πλέον τόσο κερδοφόρα, αφού έχετε ήδη πληρώσει τη μερίδα του λέοντος των τόκων και στην πραγματικότητα επιστρέφετε μόνο το σώμα του δανείου.
Εάν τα δωρεάν χρήματά σας συνήθως λειτουργούν (τα επενδύετε σε επιχειρήσεις, ακίνητα, μετοχές), τότε μακροπρόθεσμα είναι ασύμφορο να εκτρέψετε κεφάλαια για πρόωρη αποπληρωμή.
Πληρώνεται;
Από τον Νοέμβριο του 2011, το δικαίωμα του δανειολήπτη να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο κατοχυρώθηκε νομικά και ο νόμος έχει αναδρομική ισχύ. Ακόμη και οι μεγάλες τράπεζες, είτε είναι Russian Standard, Sberbank ή VTB, δεν μπορούν να απαγορεύσουν την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου. Αυτό ισχύει για όλα τα είδη δανεισμού.
Η τράπεζα δεν έχει δικαίωμα να χρεώσει πρόστιμα ή προμήθειες για πρόωρη εξόφληση. Εάν συμβεί αυτό, πηγαίνετε στο δικαστήριο.
Πώς λειτουργεί η διαδικασία πρόωρης εξόφλησης;
Είναι καλύτερα να λάβετε την απάντηση σε αυτήν την ερώτηση απευθείας από την πιστώτρια τράπεζα. Για παράδειγμα, η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου στη Sberbank γίνεται κατόπιν αίτησης, η οποία θα πρέπει να αναφέρει την ημερομηνία (απαραιτήτως εργάσιμη ημέρα) της πρόωρης αποπληρωμής και το ποσό.
Είναι πιο εύκολο στη Leto-Bank: πρέπει να καλέσετε την τηλεφωνική γραμμή ή να επικοινωνήσετε με το γραφείο της τράπεζας τουλάχιστον μία ημέρα πριν κάνετε την επόμενη πληρωμή για να διευκρινίσετε το ποσό για πρόωρη εξόφληση. Εάν τα κατατεθέντα κεφάλαια είναι λιγότερα από τα απαραίτητα για το κλείσιμο του χρέους, τότε θα γίνει μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
Υπάρχουν δύο θεμελιώδη σημεία εδώ. Πρώτον, εάν πραγματοποιηθεί πλήρης πρόωρη εξόφληση του δανείου, τότε πρέπει να γνωρίζετε το ακριβές ποσό αποπληρωμής μέχρι την πένα. Δεύτερον, η τράπεζα πρέπει να προειδοποιηθεί για την πρόθεση πληρωμής νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, διαφορετικά απλά δεν θα διαγράψει κεφάλαια που υπερβαίνουν το μηνιαίο ποσό πληρωμής.
Για άλλη μια φορά για την αίτηση αποπληρωμής
Πολλοί δανειολήπτες ενοχλούνται από την ανάγκη να επισκεφθούν ξανά ένα τραπεζικό κατάστημα για να συντάξουν αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Ας δούμε τι λέει ο νόμος για την καταναλωτική πίστη για αυτό.
Εάν το δάνειο δεν προορίζεται, τότε χωρίς να ειδοποιήσετε τον δανειστή μπορείτε να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό εντός δεκατεσσάρων ημερών από την ημερομηνία έκδοσης του δανείου. Εάν πρόκειται για στοχευμένο δάνειο, τότε εντός τριάντα ημερών. Και στις δύο περιπτώσεις, ο δανειολήπτης υποχρεούται να πληρώσει τόκους για τις ημέρες κατά τις οποίες τα κεφάλαια ήταν στην κατοχή του, ακόμη και αν δεν χρησιμοποίησε ποτέ τα χρήματα.
Εάν παρέλθουν οι παραπάνω προθεσμίες, τότε ο οφειλέτης υποχρεούται να γνωστοποιήσει στην τράπεζα την πρόθεσή του να πληρώσει νωρίτερα, τουλάχιστον τριάντα ημερολογιακές ημέρες νωρίτερα, εκτός εάν στη συμφωνία ορίζεται μικρότερο χρονικό διάστημα.
Εάν πραγματοποιηθεί μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να θεσπίσει απαίτηση ότι η μερική εξόφληση του χρέους πραγματοποιείται μόνο την ημέρα μεταφοράς της επόμενης πληρωμής.
Πώς να μάθετε το οφειλόμενο ποσό
Θα χρειαστείτε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής για να γνωρίζετε το οφειλόμενο κεφάλαιο. Σε αυτό πρέπει να προσθέσετε το ποσό των δεδουλευμένων τόκων, το οποίο υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο. Το επιτόκιο του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των ημερών σε ένα έτος. Το αποτέλεσμα πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών που έχουν περάσει από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής και με το ποσό της οφειλής μετά την ημερομηνία της επόμενης πληρωμής. Το επιτόκιο αναφέρεται σε δεκαδική μορφή, δηλαδή, το 20% θα μοιάζει με 0,2.
Ας υποθέσουμε ότι πήρατε δάνειο την 1η Ιανουαρίου για 1 έτος στο ποσό των 100 χιλιάδων ρούβλια στο 20%. Οι μηνιαίες πληρωμές οφείλονται την 1η κάθε μήνα, αλλά στις 10 Μαρτίου αποφασίσατε να αποπληρώσετε πρόωρα το δάνειο. Το υπόλοιπο του κύριου χρέους είναι 75 χιλιάδες ρούβλια.
Υπολογίζουμε τον τόκο: 0,2/365*9*75000=369,9 ρούβλια. Συνολικά, πρέπει να πληρώσετε 75369,9 ρούβλια.
Θυμηθείτε ότι οι τόκοι συγκεντρώνονται ακριβώς μέχρι την ημερομηνία πριν από την οποία χρησιμοποιήσατε πραγματικά τα χρήματα του δανείου. Εάν κάνετε μια πρόωρη πληρωμή στις 5, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να χρεώσει τόκους για ολόκληρο τον μήνα. Και μια ακόμη πιο κατάφωρη παράβαση θα ήταν η χρέωση τόκων για την πλήρη διάρκεια του δανείου που καθορίζεται στη συμφωνία, παρά την πρόωρη πληρωμή.
Πλεονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής
Το ποσό της υπερπληρωμής μειώνεται σημαντικά, ειδικά εάν το στεγαστικό δάνειο αποπληρωθεί πρόωρα. Πληρώνετε τόκους μόνο για την πραγματική διάρκεια χρήσης του δανείου. Αντίστοιχα, εάν το επιστρέψετε πριν από την ημερομηνία λήξης, εξοικονομείτε τόκους.
Εάν μόνο μέρος του ποσού καταβληθεί πρόωρα, αυτό μειώνει τη διάρκεια του δανείου ή το ποσό των μηνιαίων πληρωμών.
Τέλος, όταν η ανάγκη πληρωμής ενός συγκεκριμένου ποσού μηνιαίως κολλάει για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι ψυχολογικά αγχωτική. Η ηθική ικανοποίηση από πρώιμους εποικισμούς δεν μπορεί να υποτιμηθεί.
Μειονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής
Η πρόωρη αποπληρωμή ενός τραπεζικού δανείου είναι επωφελής για τον δανειολήπτη, αλλά όχι για το πιστωτικό ίδρυμα. Είναι εντάξει αν εξοφλήσεις ένα ή δύο δάνεια νωρίτερα. Εάν το κάνετε τακτικά, τότε μην εκπλαγείτε όταν οι τράπεζες αρχίσουν να αρνούνται να εκδώσουν νέα δάνεια.
Όσο περισσότερο χρόνο χρειάζεται ο δανειολήπτης για να αποπληρώσει το δάνειο, τόσο περισσότερα κερδίζει η τράπεζα από τους τόκους. Εάν συνεχώς «εμποδίζετε» αυτό το εισόδημα, θα γίνετε ανεπιθύμητος πελάτης. Η φύση της αποπληρωμής (καθυστερημένη, έγκαιρα, νωρίτερα, κ.λπ.) καταγράφεται στο πιστωτικό ιστορικό, επομένως δεν θα είναι δυνατή η απόκρυψη αυτών των πληροφοριών.
Παγίδες και πιθανά προβλήματα
Εάν έχετε εξοφλήσει νωρίτερα το δάνειό σας, φροντίστε να το επιβεβαιώσετε. Ακόμα κι αν οι τραπεζικοί υπάλληλοι σας διαβεβαιώσουν ότι η συμφωνία έχει κλείσει, ζητήστε πιστοποιητικό πλήρους αποπληρωμής της οφειλής.
Οι περιπτώσεις που η τελευταία πληρωμή δεν «φτάνει» στην τράπεζα δεν είναι σπάνιες. Για παράδειγμα, στείλατε χρήματα μέσω του τερματικού, αλλά χάθηκαν. Είναι καλό αν η τράπεζά σας στέλνει ένα θυμωμένο μήνυμα σχετικά με την καθυστέρηση την ημέρα της επόμενης πληρωμής. Εάν δεν το στείλετε, τότε δεν θα μάθετε για μεγάλο χρονικό διάστημα ότι υποτίθεται ότι έχετε καθυστερήσει στην πληρωμή και όλο αυτό το διάστημα θα επιβάλλονται πρόστιμα και ποινές.
Ή ακόμα χειρότερα: ο πελάτης πραγματοποίησε μια πληρωμή μέσω μεσάζοντα και υπολόγισε λανθασμένα το συνολικό ποσό λαμβάνοντας υπόψη το τέλος μεταφοράς. Ο μεσάζων παρακράτησε την προμήθεια και έστειλε στην πιστώτρια τράπεζα λιγότερο από όσο χρειαζόταν. Ακόμα κι αν έλειπαν μόνο δέκα καπίκια, το άψυχο πρόγραμμα της τράπεζας θα αποφασίσει ότι είχατε καθυστερήσεις.
Ζήτα λοιπόν πιστοποιητικό, είναι δικαίωμα σου. Εάν οι τραπεζικοί υπάλληλοι αρχίσουν να διαφωνούν, υπενθυμίστε τους το άρθρο 408 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αν σας πουν ότι δεν μπορούν να εκδώσουν έγγραφο επειδή «το αφεντικό είναι σε διακοπές», «η τράπεζά μας δεν εκδίδει πιστοποιητικά», «χάθηκε η σφραγίδα», «ένα SMS για την εξόφληση είναι αρκετό», τότε να ξέρετε ότι αυτά είναι όλα δικαιολογίες. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι δεν πρέπει να τρέχετε για πιστοποιητικό την επόμενη μέρα μετά την πληρωμή, καθώς ο λογαριασμός μπορεί να μην έχει κλείσει ακόμα. Αλλά αν η τράπεζα βρει λόγους να μην εκδώσει πιστοποιητικό ακόμη και μετά από ένα μήνα, τότε είναι καιρός να αρχίσει να διαφωνεί μαζί του.
Εάν η τράπεζα αρνηθεί κατηγορηματικά να εκδώσει πιστοποιητικό, στείλτε το γραπτό αίτημα για την παροχή του ταχυδρομικώς ή επικοινωνήστε αυτοπροσώπως, ώστε εκπρόσωπος της τράπεζας να υπογράψει την απόδειξη στο δεύτερο αντίγραφο της αίτησης. Εάν μετά από ένα μήνα η τράπεζα εξακολουθεί να μην εκδίδει πιστοποιητικό, παραπονείστε στην Κεντρική Τράπεζα ή υποβάλετε μήνυση.
Ασφαλιστική επιστροφή
Είναι γνωστό ότι η ασφάλιση κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο είναι προαιρετική και υποχρεωτική. Εάν το δάνειο αποπληρωθεί πρόωρα, η ασφάλιση μπορεί να αποζημιωθεί μερικώς. Εάν, βέβαια, αυτό επιτρέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, και εάν η υπηρεσία πληρώθηκε ταυτόχρονα.
Το μέρος των κεφαλαίων που μεταφέρθηκε στον ασφαλιστή για το διάστημα που δεν έχει παρέλθει επιστρέφεται. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να στείλετε μια συστημένη επιστολή με ειδοποίηση στην ασφαλιστική εταιρεία, η οποία θα περιέχει μια δήλωση που απαιτεί την επιστροφή των αχρεωστήτως καταβληθέντων. Επισυνάψτε αντίγραφο της δανειακής σύμβασης και πιστοποιητικό πλήρους αποπληρωμής.
Εάν η εταιρεία αρνηθεί, μπορείτε να προσφύγετε στο δικαστήριο. Ο ασφαλιστής μπορεί επίσης να παρακρατήσει μέρος του ποσού για να καλύψει τα έξοδα εξυπηρέτησης της σύμβασης.
Εάν ο δανειολήπτης έχει καταβάλει μηνιαίες ή ετήσιες δόσεις, τότε η καταγγελία της δανειακής σύμβασης διακόπτει αυτόματα τις πληρωμές ασφάλισης. Σε αυτή την περίπτωση, τα χρήματα δεν θα επιστραφούν.
Έτσι, μπορούμε να πούμε ότι η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου πραγματοποιείται περίπου σύμφωνα με τον ακόλουθο αλγόριθμο: μάθετε τις λεπτομέρειες της διαδικασίας πρόωρης αποπληρωμής στην τράπεζά σας, διευκρινίστε το ποσό και την ημερομηνία πληρωμής, καταθέστε χρήματα και βεβαιωθείτε ότι το δάνειο η συμφωνία έχει κλείσει.
Ένας νόμος που εγκρίθηκε στη Ρωσία το 2011 καθιέρωσε το δικαίωμα των πελατών των τραπεζών να αποπληρώνουν δάνεια νωρίτερα. Τώρα οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να απαιτούν ειδοποίηση πρόωρης αποπληρωμής των δανεισθέντων χρημάτων και να επιβάλλουν πρόστιμα στους δανειολήπτες. Σε ποιες περιπτώσεις είναι επωφελής η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου;
Από το 2011, οι πελάτες έχουν κατοχυρωθεί νομικά στο δικαίωμα αποπληρωμής υφιστάμενων δανείων πριν από το χρονοδιάγραμμα. Προηγουμένως, οι τράπεζες συχνά εμπόδιζαν τους πελάτες να το κάνουν αυτό: όριζαν προμήθειες, εισήγαγαν ελάχιστες και μέγιστες πληρωμές, απαιτούσαν ειδοποίηση και ακόμη και πρόστιμα στους πληρωτές. Ο νόμος αριθ. 284-FZ διευκρίνισε αυτό το ζήτημα. Τώρα οποιοσδήποτε δανειολήπτης μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο πρόωρα χωρίς συνέπειες.
Χαρακτηριστικά πρόωρης αποπληρωμής
Η πρόωρη αποπληρωμή είναι επωφελής για τον πελάτη σε οποιοδήποτε στάδιο της εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του, καθώς οδηγεί σε μείωση της κύριας οφειλής - του λεγόμενου «φορέα δανείου». Γεγονός είναι ότι οι τόκοι του δανείου υπολογίζονται χρησιμοποιώντας έναν ειδικό αλγόριθμο, ο οποίος προβλέπει το συνολικό υπόλοιπο της οφειλής. Και όσο μικρότερο είναι, τόσο χαμηλότερη είναι η αξία των δεδουλευμένων τόκων.
Η πρόωρη εξόφληση είναι ιδιαίτερα επωφελής με τη μέθοδο πληρωμής των προσόδων (σε ισόποσες δόσεις). Για παράδειγμα, ο Ivanov έχει καταναλωτικό δάνειο ύψους 300.000 ρούβλια, που εκδίδεται για 5 χρόνια με 21% ετησίως. Πληρώνει 8.116 ρούβλια μηνιαίως. Ένα χρόνο αργότερα, έλαβε ένα μπόνους 50.000 ρούβλια και αποφάσισε να αποπληρώσει το δάνειό του με αυτό. Το υπόλοιπο του χρέους του (χωρίς τόκους) πριν από την πληρωμή ήταν 262.004 ρούβλια, μετά - 212.004 ρούβλια και η συνολική πληρωμή ανά μήνα μειώθηκε σε 6.564 ρούβλια.
Όσο πιο γρήγορα καταφέρετε να κάνετε μια έκτακτη πληρωμή, τόσο περισσότερο ο δανειολήπτης μπορεί να εξοικονομήσει τόκους, αφού αρχικά αυτοί αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής. Όμως, η πρόωρη αποπληρωμή στα τελευταία στάδια του δανεισμού μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα και τελικά να απαλλάξει τον δανειολήπτη από τις υποχρεώσεις του χρέους.
Εάν ο πελάτης έχει πρόστιμα και ποινές, θα πρέπει να πληρωθούν χωριστά πριν προβεί σε πρόωρη πληρωμή.
Πλήρης και μερική αποπληρωμή
Γίνεται διάκριση μεταξύ μερικής και πλήρους αποπληρωμής. Σε περίπτωση μερικής αποπληρωμής, το ποσό του δανείου μειώνεται κατά το καθορισμένο ποσό. Σε αυτή την περίπτωση, είναι δυνατές δύο επιλογές:
- Η "πρόωρη πληρωμή" χρεώνεται στην επόμενη πληρωμή, τότε ο λογαριασμός πρέπει να έχει χρήματα για την επόμενη πληρωμή + ένα επιπλέον ποσό.
- Η "πρόωρη πληρωμή" μειώνει αμέσως το μέγεθος του δανείου, στη συνέχεια υπολογίζεται εκ νέου το ποσό των πληρωμών και την ημέρα πληρωμής θα χρειαστεί να πληρώσετε ένα μικρότερο ποσό.
Το πώς ακριβώς θα μειωθεί το δάνειο σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής συζητείται στο συμβόλαιο.
Με την πλήρη εξόφληση, ο πελάτης πληρώνει ένα ποσό ίσο με το υπόλοιπο της «καθαρής» οφειλής συν τους δεδουλευμένους τόκους για τον συγκεκριμένο μήνα. Για παράδειγμα, το ποσό του δανείου είναι 240.000 ρούβλια και η μηνιαία πληρωμή είναι 8.000 ρούβλια, εκ των οποίων τα 3.500 είναι τόκοι. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να υπάρχουν 243.500 ρούβλια στον λογαριασμό. Μπορείτε να δείτε το υπόλοιπο του χρέους και τους τόκους στο πρόγραμμα πληρωμών και να προγραμματίσετε εκ των προτέρων πόσα χρήματα πρέπει να καταθέσετε στον λογαριασμό.
Εάν το δάνειο εξοφληθεί πλήρως πριν από το χρονοδιάγραμμα, πρέπει να θυμάστε να λάβετε το κατάλληλο πιστοποιητικό από την τράπεζα, διαφορετικά είναι πιθανά δυσάρεστα περιστατικά όταν η τράπεζα ξαφνικά «θυμηθεί» τα απλήρωτα 2 καπίκια και τους χρεώνει πρόστιμο.
Πώς να κάνετε πρόωρη εξόφληση
Ο αλγόριθμος για την πρόωρη εξόφληση -πλήρης ή μερική- εξαρτάται από τους όρους της δανειακής σύμβασης. Αλλά, κατά κανόνα, είναι έτσι:
- Ο πελάτης πρέπει να ειδοποιήσει την τράπεζα για την επερχόμενη πληρωμή (συνήθως ορίζεται περίοδος τουλάχιστον 2 εβδομάδων, αλλά ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν την αποπληρωμή της οφειλής ανά πάσα στιγμή και χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση).
- Την ημέρα της επόμενης πληρωμής ή οποιαδήποτε αυθαίρετη ημέρα (όπως ορίζεται από τη συμφωνία), καταθέστε το απαιτούμενο ποσό στην κάρτα ή τον λογαριασμό.
- Συμπληρώστε μια αίτηση για αποπληρωμή δανείου.
- Περιμένετε να διαγραφούν τα κεφάλαια και λάβετε νέο πρόγραμμα πληρωμών ή πιστοποιητικό πλήρους αποπληρωμής της οφειλής.
Κάθε τράπεζα θέτει τους δικούς της κανόνες για την πρόωρη αποπληρωμή. Για κάποιους αρκεί να έχουν το απαιτούμενο ποσό στην κάρτα ή τον λογαριασμό (για παράδειγμα, κατάθεση μέσω ΑΤΜ ή μεταφορά με διατραπεζική μεταφορά), ενώ άλλοι απαιτούν την κατάθεση μετρητών μέσω ταμειακής μηχανής.
Οι πιο προοδευτικές τράπεζες έχουν παράσχει γενικά τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του χρέους μέσω διαδικτύου, για παράδειγμα, χωρίς επίσκεψη σε υποκατάστημα και συμπλήρωση αίτησης. Για να γίνει αυτό, αρκεί να έχετε μια ολοκληρωμένη συμφωνία παροχής υπηρεσιών και να γνωρίζετε τα στοιχεία της κάρτας ή του λογαριασμού από τον οποίο χρεώνονται τα χρήματα.
Οι τεχνικοί περιορισμοί αυτής της μεθόδου αποπληρωμής του χρέους οδηγούν στα εξής:
- τα χρήματα μπορούν να διαγραφούν μόνο την ημέρα της πληρωμής και όχι οποιαδήποτε αυθαίρετη ημέρα.
- το μέγεθος της έκτακτης πληρωμής δεν μπορεί να είναι μικρότερο από το κανονικό (δηλαδή, πρέπει να εξοφλήσετε ένα ποσό τουλάχιστον 2 φορές μεγαλύτερο από την κανονική πληρωμή).
Ωστόσο, οι προγραμματιστές σταδιακά παρακάμπτουν αυτούς τους περιορισμούς και είναι πολύ πιθανό σύντομα οι δυνατότητες πρόωρης αποπληρωμής να είναι πρακτικά απεριόριστες.
Άλλες τράπεζες - για παράδειγμα, η VTB 24 και ορισμένες άλλες - παρέχουν τη δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης μέσω ΑΤΜ. Αλλά αυτό λειτουργεί μόνο εάν τα χρήματα χρεωθούν από την κάρτα. Για να «καταλάβει» το πρόγραμμα ότι πρέπει να διαγράψει χρήματα για πρόωρη εξόφληση, αυτό πρέπει να αναφέρεται απευθείας κατά την πληρωμή.
Ταυτόχρονα, υπάρχουν περιορισμοί στην πραγματοποίηση του μέγιστου ποσού πληρωμής μέσω ΑΤΜ, συνήθως 30–50 χιλιάδες ρούβλια. Εάν χρειαστεί να εξοφλήσετε περισσότερα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το υποκατάστημα.
Μειωμένη πληρωμή ή συντομότερη διάρκεια
Συχνά, οι τράπεζες δεν αφήνουν εναλλακτική λύση στους πελάτες τους και προσφέρουν μόνο μείωση της μηνιαίας πληρωμής για πρόωρη εξόφληση, ενώ είναι δυνατή η συντόμευση της διάρκειας της δανειακής σύμβασης.
Ποιο από αυτά είναι πιο κερδοφόρο;
Αν μιλάμε καθαρά ψυχολογικά, τότε η μείωση της πληρωμής φαίνεται αρκετά ελκυστική: η μηνιαία επιβάρυνση του προϋπολογισμού μειώνεται και ο πελάτης απελευθερώνει δωρεάν κεφάλαια που μπορεί να δαπανήσει για την αύξηση του ποσού των πρόωρων πληρωμών. Σε μια κατάσταση όπου οι πληρωμές δανείων αντιπροσωπεύουν σημαντικό μέρος των δαπανών, αυτή παραμένει η μόνη ευκαιρία για να ελευθερωθούν ορισμένα κεφάλαια.
Ωστόσο, τα μαθηματικά λένε ότι από την άποψη της εξοικονόμησης τόκων, είναι πιο κερδοφόρο να μην μειωθεί το ποσό των πρόωρων πληρωμών, αλλά να συντομευτεί η διάρκεια της σύμβασης.
Ας εξηγήσουμε με ένα παράδειγμα. Ο Petrov πήρε δάνειο τον Σεπτέμβριο του 2016, οι παράμετροι του δανείου είναι οι εξής:
- ποσό πληρωμής - 9.175 ρούβλια το μήνα.
- υπερπληρωμή - 200.204 ρούβλια (57,2% του ποσού του χρέους).
Ας πούμε ότι μετά από ένα χρόνο ο Petrov είχε διαθέσιμα 50.000 ρούβλια, τα οποία αποφάσισε να δαπανήσει για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Εάν επέλεξε να μειώσει το μηνιαίο ποσό, τότε οι νέες παράμετροι δανείου θα είναι οι εξής:
- ποσό πληρωμής – 7.664 ρούβλια (1.511 ρούβλια λιγότερο).
- υπερπληρωμή – 177.901 ρούβλια (50,8% του ποσού του χρέους).
Εάν επιλέξει να μειώσει τη διάρκεια του δανείου, τα νούμερα θα είναι διαφορετικά:
- ποσό πληρωμής - 9.175 ρούβλια (ίδιο).
- υπερπληρωμή – 150.326 ρούβλια (42,95% του ποσού του χρέους).
Έτσι, υπήρξε σημαντική εξοικονόμηση τόκων - 27.575 ρούβλια παρέμειναν στην τσέπη του πελάτη της τράπεζας. Επιπλέον, με μικρότερη διάρκεια, το δάνειο θα αποπληρωθεί τον Νοέμβριο του 2020, ενώ με μείωση του ποσού πληρωμής, η λήξη των δανειακών υποχρεώσεων θα επέλθει μόλις τον Σεπτέμβριο του 2021, δηλαδή ο δανειολήπτης κατάφερε να «εξοικονομήσει» σχεδόν έναν ολόκληρο χρόνο. !
Όπως είναι φυσικό, στις τράπεζες δεν αρέσει να συντομεύουν τους όρους δανεισμού, αφού χάνουν μεγάλο μέρος των κερδών τους και στις περισσότερες περιπτώσεις δεν ενημερώνουν καθόλου τους δανειολήπτες για αυτή τη δυνατότητα. Παρεμπιπτόντως, με διαφοροποιημένες πληρωμές (με σταδιακή μείωση του μεγέθους της μηνιαίας πληρωμής), η μείωση του όρου είναι ακόμη πιο επικερδής.
Το τι θα επιλέξει τελικά είναι στη διακριτική ευχέρεια του δανειολήπτη και η επιλογή θα πρέπει να βασίζεται στις τρέχουσες συνθήκες. Μερικές φορές η μείωση του φορτίου του χρέους σας είναι απλώς απαραίτητη και, στη συνέχεια, θα πρέπει να προτιμάτε αυτήν τη μέθοδο πρόωρης αποπληρωμής.
Υπάρχει η άποψη ότι με μακροπρόθεσμο δανεισμό - για παράδειγμα, υποθήκη, είναι καλύτερο να μην συντομεύσετε τη διάρκεια, αλλά να μειώσετε τη μηνιαία επιβάρυνση του χρέους, καθώς με την πάροδο του χρόνου ο πληθωρισμός θα υποτιμήσει ήδη ένα σημαντικό μέρος της πληρωμής και θα γίνει πιο εύκολο να εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας.
Τι να προσέξεις
Πριν ξεκινήσετε την έγκαιρη αναπλήρωση, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά και να εξοικειωθείτε με τους κανόνες. Έτσι, μερικές φορές οι τράπεζες εισάγουν τους ακόλουθους περιορισμούς:
- την ημέρα της πρόωρης εξόφλησης·
- για το ελάχιστο ποσό αποπληρωμής - συνήθως είναι ίσο με την τυπική πληρωμή.
- σχετικά με τον τρόπο πληρωμής κ.λπ.
Εάν η σύμβαση καθορίζει τυχόν χρεώσεις ή κυρώσεις για πρόωρη εξόφληση, τότε είναι παράνομες. Μπορείτε να αμφισβητήσετε την ύπαρξή τους στο δικαστήριο.
Σε περίπτωση μερικής πρόωρης εξόφλησης, μην ξεχάσετε να αποκτήσετε νέο πρόγραμμα πληρωμών. Πρέπει να είναι επικυρωμένο με στρογγυλή σφραγίδα και την υπογραφή του υπαλλήλου που είναι υπεύθυνος για τον δανεισμό. Ακόμα κι αν απομένουν 1-2 πληρωμές, αυτό το χρονοδιάγραμμα θα πρέπει να καταρτιστεί. Φροντίστε να μην χαθεί η ημερομηνία για την επόμενη πληρωμή, διαφορετικά μπορεί να καθυστερήσετε.
Πριν κάνετε αίτηση για «πρώιμη περίοδο», βεβαιωθείτε ότι υπάρχει επαρκές ποσό στον λογαριασμό. Είναι καλύτερα να το βάλετε εκ των προτέρων και να μην το αφήσετε για αργότερα: οτιδήποτε μπορεί να συμβεί - το ξεχάσετε ή το ΑΤΜ δεν θα λειτουργήσει.
Εάν η τράπεζα επιτρέπει την πρόωρη εξόφληση οποιαδήποτε ημέρα, τότε μπορεί να διαγράψει όλα τα χρήματα που έχουν κατατεθεί στην κάρτα αμέσως μόλις λάβει τα αντίγραφά σας. Και τότε την ημέρα της πληρωμής θα υπάρχουν 0 ρούβλια στον λογαριασμό και αυτό είναι γεμάτο με καθυστερήσεις και κυρώσεις. Επομένως, αμέσως πριν από την κανονική ημερομηνία λήξης της πληρωμής, βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν επαρκή χρήματα στον λογαριασμό σας.
Έτσι, η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου είναι ένας πραγματικός τρόπος για να εξοικονομήσετε τα δικά σας χρήματα για πληρωμές τόκων. Το δικαίωμα στην «πρόωρη πληρωμή» κατοχυρώνεται στο νόμο και η τράπεζα δεν μπορεί να δημιουργήσει εμπόδια σε αυτό. Σημαντική εξοικονόμηση κόστους μπορεί να επιτευχθεί με τη συντόμευση της διάρκειας της δανειακής σύμβασης. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να χρησιμοποιηθεί μείωση του ποσού μηνιαίας πληρωμής για τη μείωση του φόρτου πίστωσης. Πριν πραγματοποιήσετε μια πρόωρη πληρωμή, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι μετά τη διαγραφή των κεφαλαίων, θα μείνει αρκετό ποσό στον λογαριασμό για την εξυπηρέτηση του χρέους. Εάν κλείσατε το δάνειο εντελώς χρησιμοποιώντας την αποπληρωμή, μην ξεχάσετε να λάβετε το κατάλληλο πιστοποιητικό από την τράπεζα.
Ο δανεισμός σήμερα είναι ο κύριος τομέας συνεργασίας μεταξύ τραπεζικών ιδρυμάτων και ιδιωτών/νομικών προσώπων. Εάν προηγουμένως οι τράπεζες αρνούνταν να αποπληρώσουν πληρωμές πριν από τη λήξη της σύμβασης, σήμερα η νομοθεσία έχει απλοποιηθεί και μπορείτε να κάνετε πληρωμές νωρίτερα χωρίς να βλάψετε τον προϋπολογισμό σας. Ας δούμε πώς να το κάνουμε σωστά.
Διαφορές μεταξύ πλήρους και μερικής αποπληρωμής δανείου
Υπάρχουν δύο κύριοι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να απαλλαγείτε νωρίς από μια υποχρέωση χρέους.
- Κάντε το στο έπακρο, εξόφληση της οφειλής μαζί με τόκους ταυτόχρονα και καλύπτοντας πλήρως ολόκληρο το ποσό της οφειλής. Μετά από αυτό, δεν θα ακολουθήσουν χρεώσεις ή πληρωμές από τον πελάτη.
- Επιλέξτε μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, καταβάλλοντας μηνιαία πληρωμή μεγαλύτερη από τη μηνιαία πρόσοδο. Το χρέος δεν έχει κλείσει εντελώς, αλλά η περίοδος ή το ποσό των πληρωμών μειώνεται με την εισαγωγή ενός ποσού μερικής αποπληρωμής.
Οι τραπεζικοί οργανισμοί προσφέρουν και τις δύο επιλογές για επιλογή· η τελική απόφαση εξαρτάται από τις συνθήκες της τράπεζας και τις οικονομικές δυνατότητες του πληρωτή.
Πλεονεκτήματα μερικής αποπληρωμής δανείου:
- μείωση του συνολικού ποσού πληρωμών·
- τη δυνατότητα μείωσης της περιόδου κατά την οποία πραγματοποιούνται οι πληρωμές·
- αίσθημα ψυχολογικής άνεσης του πελάτη της τράπεζας.
Μειονεκτήματα της μερικής αποπληρωμής του δανείου:
- λιγότερο όφελος για τον τραπεζικό οργανισμό (αλλά αυτό δεν είναι σημαντικό για τον πελάτη).
- Σε αντίθεση με την πλήρη αποπληρωμή, η υποχρέωση οφειλής παραμένει στον πληρωτή.
Η επιλογή αυτής της μεθόδου είναι σχετική για άτομα που θέλουν να απαλλάξουν τον εαυτό τους από το πιστωτικό βάρος όσο το δυνατόν γρηγορότερα, αλλά δεν έχουν την ευκαιρία να αποπληρώσουν ολόκληρο το ποσό ταυτόχρονα.
Διαδικασία καταχώρησης πρόωρης εξόφλησης πληρωμών
Εάν υπάρχει ανάγκη πρόωρης αποπληρωμής μέρους του δανείου, πρέπει να ακολουθήσετε τον αλγόριθμο ενεργειών.
- Εμφανιστείτε αυτοπροσώπως στον τραπεζικό οργανισμό, λαμβάνοντας έγγραφα και αναφέρετε την πρόθεσή σας. Συνιστάται να το κάνετε εκ των προτέρων (τουλάχιστον ένα μήνα πριν από την επόμενη πληρωμή), αναφέροντας το ποσό της μηνιαίας προσόδου ή απλής πληρωμής και την επιθυμητή περίοδο αποπληρωμής.
- Ορισμένοι τραπεζικοί οργανισμοί συμφωνούν να πραγματοποιήσουν τέτοιες διαδικασίες αμέσως την ημέρα υποβολής του αιτήματος, ενώ άλλα ιδρύματα ενδέχεται να χρειαστούν λίγο χρόνο για να σκεφτούν και να απαντήσουν.
- Μετά την έγκριση, θα καταρτιστεί νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμών και θα παραδοθεί στον δανειολήπτη. Εάν υπάρχουν πρόστιμα και οφειλές, ο τραπεζικός οργανισμός αναλαμβάνει να ειδοποιήσει σχετικά τον εργαζόμενο.
- Στη συνέχεια, ο επιθεωρητής δανείου καθορίζει την ημερομηνία λήξης για την επόμενη πληρωμή. Αυτή είναι συνήθως μια ημερομηνία όχι αργότερα από την ημερομηνία που αναφέρεται στο πρόγραμμα. Ο δανειολήπτης αναλαμβάνει πρώτα να καταθέσει κεφάλαια στον λογαριασμό, ώστε μέχρι την επόμενη πληρωμή να τεθεί σε λειτουργία το νέο σχήμα.
Ο εξεταζόμενος αλγόριθμος ενδέχεται να υπόκειται σε αλλαγές σε ορισμένες καταστάσεις.
- μερικές φορές το πρόγραμμα πληρωμών υπολογίζεται εκ νέου την ημέρα που ο δανειολήπτης επικοινωνεί με το τραπεζικό ίδρυμα.
- Ορισμένες τράπεζες έχουν κάνει προσαρμογές στη διαδικασία κλεισίματος ενός δανείου νωρίτερα, γεγονός που την έχει απλοποιήσει: δεν χρειάζεται πλέον να ειδοποιήσετε το ίδρυμα· η διαδικασία μπορεί να γίνει μέσω Διαδικτύου.
Μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου: επιτόκιο
Σε περίπτωση μερικής εξόφλησης της πληρωμής, το ποσοστό χρέωσης παραμένει στο ίδιο επίπεδο και το συνολικό ποσό μειώνεται. Σε αυτή την περίπτωση, είναι απαραίτητος ο επανυπολογισμός των τόκων. Για να υπολογίσετε το δάνειο για μερική πρόωρη εξόφληση, μπορείτε να επισκεφτείτε την τράπεζα ή να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή μόνοι σας.
Αλλά πριν πάρετε την τελική σας απόφαση, υπάρχουν μερικοί κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε.
- μελετήστε τις πτυχές της αποπληρωμής κεφαλαίων δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα, περιγράφονται στη σύμβαση δανείου.
- υπολογίστε το ποσό του χρέους που σας έχει εκχωρηθεί και συγκρίνετε τα έξοδα με τα υπάρχοντα οικονομικά σας.
- πραγματοποιήστε βήμα προς βήμα έλεγχο για το κλείσιμο του χρέους προς το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα.
Πρόωρη αποπληρωμή δανείου στη Sberbank: χαρακτηριστικά της διαδικασίας
Η μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου μέσω της Sberbank Online θα μειώσει το ποσό των υπερπληρωμών. Σύμφωνα με το νόμο, η υποχρέωση πληρωμής ισχύει μόνο για την πραγματική περίοδο χρήσης του δανείου· κατά συνέπεια, όσο μικρότερη είναι, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή. Τρώω δύο επιλογές αποπληρωμής - αυτοπροσώπως ή διαδικτυακά.
Κατάρτιση εφαρμογής: χαρακτηριστικά
Κατά την κοινοποίηση της απόφασής σας στην τράπεζα, συντάσσεται μια δήλωση που περιέχει ορισμένα υποχρεωτικά στοιχεία:
Δείγμα εφαρμογής
- ποσό πρόωρης αποπληρωμής·
- ημερομηνία πληρωμής.
Η σημασία της προηγούμενης ειδοποίησης προς την τράπεζα
Η απλή μεταφορά στην τράπεζα ενός ποσού που θα υπερέβαινε τη μηνιαία πληρωμή και η αναμονή αλλαγής στο πρόγραμμα πληρωμών δεν αρκεί, καθώς η πράξη αυτή συνοδεύεται από τήρηση διατυπώσεων.
Η Sberbank, χωρίς να λάβει ειδοποίηση από τον δανειολήπτη, δεν θα δεχτεί πληρωμή πέραν της προσόδου ως πρόωρη εξόφληση του δανείου. Τα χρήματα θα χρεωθούν από τον λογαριασμό, αλλά το ποσό και οι όροι του δανείου θα παραμείνουν τα ίδια. Επιπλέον, υπάρχει ανάγκη υπογραφής πρόσθετης συμφωνίας ως μέρος της δανειακής σύμβασης, επομένως η τράπεζα πρέπει να προετοιμαστεί για αλλαγές στις συμβατικές σχέσεις.
Πόσο πρέπει να πληρώσω;
Ένας εξειδικευμένος τραπεζικός υπάλληλος πρέπει να υπολογίσει τη μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Το ελάχιστο όριο πληρωμής για πρόωρη εξόφληση δεν έχει περιορισμούς. Αμέσως μετά τον επανυπολογισμό των μηνιαίων ποσών πληρωμών, τίθεται σε ισχύ νέο χρονοδιάγραμμα σύμφωνα με το οποίο θα πραγματοποιούνται οι επόμενες πληρωμές.
Έτσι, οποιοσδήποτε δανειολήπτης μπορεί να αποπληρώσει εν μέρει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα και ο τραπεζικός οργανισμός δεν έχει δικαίωμα να το απαγορεύσει. Αλλά για να πραγματοποιηθεί σωστά η λειτουργία, πρέπει να τηρούνται αρκετοί κανόνες.
Σήμερα δεν υπάρχει σχεδόν άνθρωπος στη χώρα που να μην έχει ούτε ένα έγκυρο δάνειο. Λαμβάνοντας υπόψη (ιδιαίτερα την πτώση και την αστάθεια των κερδών του πληθυσμού), η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου είναι ένας καλός τρόπος για τη βελτίωση της κατάστασης του οικογενειακού προϋπολογισμού. Τι είναι? πώς να το κάνω σωστά; και υπάρχει ανάγκη βιαστικής εξόφλησης του χρέους;
Τι είναι
Εν προκειμένω σημαίνει αυτό που λέγεται, αυτό που ακούγεται. Η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου είναι η πλήρης ή μερική πληρωμή του χρέους βάσει δανειακής σύμβασης πριν από την ημερομηνία λήξης του.
Εάν μιλάμε σε σχέση με μια απλή, ή, τότε κάθε τέτοια συμφωνία δηλώνει ξεκάθαρα στο κύριο κείμενο ότι τα κεφάλαια παρέχονται μέχρι μια ορισμένη ημερομηνία, δηλαδή κατά την άφιξη αυτής της ημερομηνίας, ο δανειολήπτης πρέπει να αποπληρώσει πλήρως και το κύριο χρέος και τους οφειλόμενους τόκους για τη χρήση του. Αντίστοιχα, εάν εξοφλήσετε πλήρως τις υποχρεώσεις σας προς την τράπεζα πριν από αυτή την ημερομηνία, αυτό θα συνιστά πρόωρη εξόφληση.
Εκτός από την τελική ημερομηνία της δανειακής σύμβασης, υπάρχει επίσης ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους - μια πινακίδα που αναφέρει ποια ημερομηνία και πόσο ποσό πρέπει να αποπληρώσετε. Εάν δεν έχετε την ευκαιρία να εξοφλήσετε πλήρως ολόκληρο το υπόλοιπο του χρέους, μπορείτε να κάνετε περισσότερα από την επόμενη πληρωμή σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα - σε αυτήν την περίπτωση, θα προκύψει μερική πρόωρη εξόφληση.
Περιορισμοί
Ο πρώτος μύθος είναι ότι η τράπεζα μπορεί να απαγορεύσει τέτοιες απάτες. Αυτό είναι λάθος. Τόσο ο Αστικός Κώδικας όσο και η τραπεζική νομοθεσία για τον τραπεζικό δανεισμό ορίζουν ξεκάθαρα ότι η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να σας απαγορεύσει την προκαταβολή της οφειλής. Επιπλέον, ο κανόνας αυτός ισχύει για συμβάσεις που συνήφθησαν πρόσφατα και για δάνεια που έχουν ληφθεί πριν από την έναρξη ισχύος αυτών των τροποποιήσεων.
Μύθος δεύτερος: η τράπεζα μπορεί να χρεώσει προμήθεια. ΟΧΙ! Η δικαστική πρακτική και οι εξηγήσεις των φορέων «προστατευτικών πολιτών» απαγορεύουν ξεκάθαρα στις τράπεζες να χρεώνουν προμήθειες, πρόστιμα και άλλες κυρώσεις για πρόωρη εξόφληση, ακόμη και – προσοχή – εάν αυτά προσδιορίζονται στο κείμενο της δανειακής σύμβασης. Τι σημαίνει?
Ας υποθέσουμε ότι πήρατε ένα δάνειο πριν από πολύ καιρό, όταν οι τράπεζες περιέλαβαν «συνετά» στο κείμενο της συμφωνίας μια άμεση υποχρέωση του δανειολήπτη να πληρώσει μια προμήθεια για την πρόωρη αποπληρωμή του χρέους. Είναι αυτό το μέρος του εγγράφου που θεωρείται άκυρο - και αν η τράπεζα εξακολουθεί να σας χρεώνει μια τέτοια προμήθεια, πρόστιμο ή κάτι άλλο - στο δικαστήριο μπορείτε εύκολα να επιστρέψετε την καταβληθείσα προμήθεια και η τράπεζα θα επιβληθεί πρόστιμο για παράβαση του νόμου. Έτσι, πιθανότατα, οι τράπεζες δεν θα σας χρεώσουν μια τέτοια προμήθεια.
Το μόνο πράγμα που μπορούν να κάνουν βάσει του ισχύοντος νόμου είναι να απαιτήσουν από την τράπεζα να ειδοποιήσει εγγράφως την πρόθεσή τους 30 ημέρες νωρίτερα. Αυτός ο αριθμός διευκρινίζεται τώρα στον Αστικό Κώδικα, αλλά δεν βλέπω τίποτα κρίσιμο στην αναμονή ενός μήνα και στη συνέχεια στην εξόφληση του χρέους. Το πιο σημαντικό σημείο είναι ότι στην ίδια συμφωνία πρέπει να αναφέρεται ξεκάθαρα η απαίτηση κοινοποίησης στην τράπεζα για την πρόθεση αποπληρωμής του δανείου. Έτσι, εάν δεν έχετε τέτοια υποχρέωση - μπορείτε με ασφάλεια να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα ανά πάσα στιγμή - οι διατάξεις του Αστικού Κώδικα περί τριακονταήμερης αναβολής στην περίπτωση αυτή δεν ισχύουν αυτόματα για τη συμφωνία σας.
Διαδικασία
Έτσι, αποφασίσατε να εξοφλήσετε το χρέος σας εκ των προτέρων.
Εάν σκοπεύετε να εξοφλήσετε εν μέρει το χρέος σας, εδώ αρχίζει η διασκέδαση! Θεωρητικά, εάν το ποσό του κύριου χρέους έχει μειωθεί, τότε θα πρέπει να μειωθούν και οι τόκοι για τη χρήση κεφαλαίων - δηλαδή, η τράπεζα πρέπει να επαναλάβει το χρονοδιάγραμμα πληρωμών βάσει της συμφωνίας.
Στην πραγματικότητα, όλα δεν είναι τόσο ασήμαντα. Υπάρχουν τρία πιθανά σενάρια.
Α) η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου το πρόγραμμα πληρωμών - αυτή είναι μια ιδανική επιλογή. Το πιο σημαντικό είναι το νέο χρονοδιάγραμμα να καταρτιστεί ως πρόσθετη συμφωνία στη σύμβαση και να υπογραφεί από την τράπεζα. Μόνο με αυτόν τον τρόπο και με κανέναν άλλο τρόπο - χωρίς προφορικές συμφωνίες με τον χειριστή όπως "μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα τώρα".
Β) η τράπεζα δεν θα αλλάξει τίποτα - θα σας προταθεί να συνεχίσετε να πληρώνετε σύμφωνα με το πρόγραμμα πληρωμών στα ίδια ποσά, απλά θα ολοκληρώσετε την πληρωμή του δανείου νωρίτερα. Δεν είναι μια πολύ καλή επιλογή - θα υπάρξει υπερπληρωμή τόκων.
Στην περίπτωση υποθήκης, αυτή η επιλογή δεν θα λειτουργήσει - το πρόγραμμα πληρωμών, ως αναπόσπαστο μέρος της σύμβασης δανείου, καταχωρείται μαζί με τη σύμβαση εξασφάλισης στο επιμελητήριο εγγραφής. Αντίστοιχα, η προκαταβολή από το διαμέρισμα δεν θα αφαιρεθεί μέχρι να συμμορφωθείτε με το πρόγραμμα πληρωμών! Επομένως, η αντικατάσταση του προγράμματος πληρωμών και η μετέπειτα εγγραφή του στο επιμελητήριο εγγραφής είναι υποχρεωτική.
Βήμα 4. Σε περίπτωση πλήρους πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, φροντίστε να λάβετε πιστοποιητικό από την τράπεζα που να δηλώνει ότι έχετε εξοφλήσει πλήρως το χρέος, το εξυπηρετήσατε καλά και ότι η τράπεζα δεν έχει αξιώσεις εναντίον σας. Για παν ενδεχόμενο. Θα σου φανεί χρήσιμο.
Βήμα 5 (προαιρετικό). Μετά από ένα ή δύο μήνες, ρωτήστε το BKI για τα χαρακτηριστικά σας - και.
Το πιο σημαντικό σημείο για κάθε πρόωρο κλείσιμο του χρέους! Εάν έχετε υποχρεωτική ασφάλιση (προσωπική ή περιουσία), μελετήστε προσεκτικά τόσο τη δανειακή σύμβαση όσο και την ασφαλιστική σύμβαση για να υπολογίσετε εκ νέου το ποσό του επόμενου ασφαλίστρου.
Συνθήκες
Κατά τη στιγμή της συγγραφής, σχεδόν όλες οι τράπεζες που εξέτασε ο συγγραφέας είχαν αρκετά αποδεκτούς όρους για την πρόωρη αποπληρωμή των νεοεκδοθέντων δανείων. Κανένας από αυτούς δεν βρέθηκε να έχει πρόστιμα ή τέλη - καμία άλλη οικονομική «παράβαση του δανειολήπτη».
Η Sberbank επιτρέπει αυτή τη διαδικασία για όλα τα δάνεια προς ιδιώτες (τόσο για απλές ανάγκες όσο και για στεγαστικά δάνεια), είτε εν όλω είτε εν μέρει σε οποιοδήποτε ποσό. Η μόνη δηλωμένη προϋπόθεση είναι η υποβολή αίτησης ειδοποίησης που θα αναφέρει την ημερομηνία και τον αριθμό λογαριασμού από τον οποίο θα γίνει η πληρωμή. Η μόνη υποχρεωτική προϋπόθεση είναι η ημερομηνία της επέμβασης να είναι εργάσιμη. Όλα λοιπόν είναι λογικά και εντός του νόμου.
Παρόμοιοι όροι ισχύουν και για τα στεγαστικά δάνεια.
Το VTB24 διαθέτει επίσης διαδικασία ειδοποίησης για όλα τα καταναλωτικά δάνεια. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια αίτηση στο γραφείο της τράπεζας μία ημέρα πριν από την πληρωμή - όχι τόσο αδύνατη απαίτηση. Η πλήρης πρόωρη εξόφληση είναι δυνατή οποιαδήποτε ημέρα μετά την ημερομηνία εγγραφής μιας τέτοιας αίτησης (δηλαδή, εάν κάτι δεν λειτουργεί για εσάς, δεν πειράζει - έχετε χρόνο πριν αφαιρεθεί το φορτίο του δανείου από εσάς).
Με μερική αποπληρωμή, όλα είναι κάπως πιο περίπλοκα - μπορείτε να πληρώσετε "πριν από το χρονοδιάγραμμα" μόνο στις ημερομηνίες των επόμενων προγραμματισμένων πληρωμών (κάτι που, γενικά, δεν έρχεται σε αντίθεση με την ισχύουσα νομοθεσία). Αλλά το ελάχιστο ποσό περιορίζεται από τους επιμέρους όρους της σύμβασης.
Αλλά το VTB24 έχει ένα «κόλπο» - με κάθε μερική πρόωρη εξόφληση, μπορείτε να επιλέξετε: είτε να μειώσετε τη διάρκεια της σύμβασης είτε να μειώσετε το ποσό των επόμενων μηνιαίων πληρωμών - σε κάθε περίπτωση, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου το πρόγραμμα πληρωμών σας.
Στην HomeCredit Bank, η διαδικασία (είτε πλήρης είτε μερική) είναι τόσο απλή: δεν χρειάζεται να γράψετε καταστάσεις - έχετε επιπλέον κεφάλαια για να εξοφλήσετε το χρέος - το τοποθετείτε σε λογαριασμό για εξόφληση - στο ίδιο ημέρα που η τράπεζα διαγράφει τα «έξτρα» κεφάλαια στον λογαριασμό πληρωμής χρέους.
Η Alfabank επιτρέπει την πρόωρη μερική ή πλήρη αποπληρωμή όλων των χορηγηθέντων δανείων της με παρόμοιους όρους. Για να κλείσετε εντελώς το χρέος, δεν χρειάζεται να γράψετε καταστάσεις - απλώς ελέγξτε το υπόλοιπο ποσό τηλεφωνικά και καταθέστε το απαιτούμενο ποσό χρημάτων στον λογαριασμό (παρεμπιπτόντως, αυτό μπορεί να γίνει χωρίς επίσκεψη στο γραφείο της τράπεζας - μέσω ΑΤΜ ).
Για να πραγματοποιήσετε μερική πληρωμή, πρέπει να γράψετε μια αίτηση εκ των προτέρων και να καταθέσετε πρόσθετα κεφάλαια στον λογαριασμό αποπληρωμής του δανείου την ημερομηνία που καθορίζεται στο χρονοδιάγραμμα για την επόμενη πληρωμή.
Είναι κερδοφόρο να γίνει αυτό;
Από την πλευρά του δανειολήπτη - προσωπική μου άποψη - απολύτως ναι. Στην τρέχουσα οικονομική αστάθεια, όσο πιο γρήγορα απαλλαγείτε από το χρέος, τόσο το καλύτερο. ΟΜΩΣ, τονίζω, αυτή είναι η προσωπική άποψη του συγγραφέα.
Είναι αυτό ωφέλιμο για τις τράπεζες; τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές -ναι- οι τράπεζες αντιμετωπίζουν έλλειψη ρευστότητας, επομένως χρειάζονται πραγματικά μια επιπλέον εισροή χρημάτων.
Η μόνη φορά που ένας δανειολήπτης μπορεί να κοιτάξει στραβά είναι όταν, για παράδειγμα, λάβατε ένα δάνειο για να αγοράσετε αγαθά σε ένα κατάστημα για 10 μήνες και το εξοφλήσατε ένα μήνα αργότερα. Οι τράπεζες «δεν συμπαθούν» τέτοιους δανειολήπτες και μπορεί να τους προσθέσουν στη λίστα των «ανεπιθύμητων πελατών» - δηλαδή, τότε η συγκεκριμένη τράπεζα μπορεί να αρνηθεί να εκδώσει νέο δάνειο. Όχι όμως γεγονός.
Εναπόκειται λοιπόν σε εσάς να αποφασίσετε: είτε να ξοδέψετε τα «δωρεάν χρήματά» σας για να μειώσετε το βάρος του χρέους σας ή να τα ξοδέψετε για τις «χαρές της ζωής». Δεν έχει νόημα να αποταμιεύουμε και να αποταμιεύουμε τις καταθέσεις - τα επιτόκια καταθέσεων είναι πολύ μακριά από τα επιτόκια δανείων.
Το μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης δανείου έχει αρνητικό αντίκτυπο στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Ως αποτέλεσμα, η υπερπληρωμή του δανείου αντιπροσωπεύει ένα εντυπωσιακό ποσό ανάλογο με το μέγεθος της υποχρέωσης χρέους, επομένως, εάν είναι δυνατή η αποπληρωμή του χρέους πριν από το χρονοδιάγραμμα, είναι απαραίτητο να κατατεθούν τα διαθέσιμα χρήματα.
Πώς να αποπληρώσετε νωρίς ένα δάνειο
Όταν η οφειλή επιστραφεί στην τράπεζα πέραν του ποσού των προγραμματισμένων πληρωμών που προβλέπονται στο χρονοδιάγραμμα, το δάνειο μειώνεται. Ο δανειολήπτης έχει την ευκαιρία να εξοικονομήσει χρήματα στις πληρωμές τόκων. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειστής χάνει το κέρδος του, το οποίο είναι ίσο με το όφελος του δανειολήπτη, επομένως οι τράπεζες χρέωναν προηγουμένως πρόστιμο για την αποπληρωμή του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα για να αντισταθμίσουν τις ζημίες τους.
Μετά τις τροποποιήσεις του Αστικού Κώδικα, ο νόμος απαγορεύει την παρακράτηση οποιασδήποτε προμήθειας κατά την αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων πριν από το χρονοδιάγραμμα. Υπάρχουν δύο επιλογές για τη μείωση του κόστους δανεισμού. Μπορείτε να καταθέσετε χρήματα πριν από τη συμφωνημένη περίοδο για:
- πλήρες κλείσιμο του χρέους·
- κάλυψη μέρους του χρέους.
Υπολογισμός πρόωρης αποπληρωμής στεγαστικού δανείου
Ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με τεράστια έξοδα για την εξυπηρέτηση της υποθήκης - το μέγεθός του είναι μεγάλο, εκδίδεται για μεγάλο χρονικό διάστημα, επομένως το χρέος πρέπει να εξοφληθεί ταχύτερα. Αφού λάβει απόφαση για την πρόωρη εξόφληση των χρημάτων, ο οφειλέτης πρέπει να επικοινωνήσει με το υποκατάστημα της τράπεζας και να ζητήσει να υπολογίσει την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης - μάθετε το υπόλοιπο του χρέους του και το ποσό των επόμενων πληρωμών τόκων στεγαστικών δανείων.
Μετά από αυτό, πρέπει να αποφασίσετε για το ποσό που μπορεί να κατατεθεί και αν θα είναι αρκετό για να κλείσει πλήρως ή εν μέρει την υποχρέωση χρέους. Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια για να κλείσει οριστικά το δάνειο, είναι απαραίτητο να υπολογίσετε εκ νέου την υποθήκη για πρόωρη αποπληρωμή και να μάθετε ένα νέο προγραμματισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Δεν είναι κερδοφόρο για τα πιστωτικά ιδρύματα για τον οφειλέτη να αποπληρώσει πρόωρα το υπόλοιπο δάνειο ή μέρος αυτού, επομένως είναι απαραίτητο να εξακριβωθεί εάν υπάρχει προσωρινό μορατόριουμ ή περιορισμοί:
- για ελάχιστες πληρωμές·
- για την περίοδο πληρωμής.
Πώς να αποπληρώσετε νωρίς ένα δάνειο από τη Sberbank
Η τράπεζα παρέχει στους πελάτες της την ευκαιρία να εξοφλήσουν το χρέος τους εν όλω ή εν μέρει πριν από το χρονοδιάγραμμα. Για να κάνετε πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank, πρέπει να γράψετε μια αίτηση. Πρέπει να περιέχει την ημερομηνία κατάθεσης των χρημάτων, το ποσό και τον αριθμό λογαριασμού από τον οποίο θα χρεωθούν τα χρήματα. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι η καθορισμένη ημερομηνία να είναι αυστηρά εργάσιμες.
Πρόωρη αποπληρωμή δανείου στο VTB 24
Η τράπεζα παρέχει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να αποπληρώσουν πρόωρα το δάνειο. Υπάρχει μια διαδικασία για την υποβολή αίτησης:
- για μερική αποπληρωμή δανείου - μία εργάσιμη ημέρα πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία πληρωμής που καθορίζεται στην ενημερωτική επιστολή·
- για πλήρη εξόφληση του υπολοίπου του χρέους - την ημέρα πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία αποπληρωμής.
Για μερική αποπληρωμή του δανείου, ο δανειστής έχει ορίσει ένα ελάχιστο όριο πληρωμής, το οποίο αναφέρεται κατά την κατάρτιση της δανειακής σύμβασης. Για να προσδιορίσετε πώς θα αποπληρωθεί το υπόλοιπο μέρος του δανείου, προσφέρεται στον πελάτη να χρησιμοποιήσει τον υπολογιστή πρόωρης εξόφλησης VTB 24. Ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει μία από τις επιλογές και να την υποδείξει στην αίτηση:
- να μειώσει το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών και να διατηρήσει τον αριθμό τους.
- πληρώνει την ίδια μηνιαία δόση και μειώνει τη διάρκεια του δανείου.
Πώς να εξοφλήσετε ένα δάνειο πλήρως πριν από το χρονοδιάγραμμα
Η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συνεπάγεται την πληρωμή του υπολοίπου του χρέους και των τόκων που συγκεντρώθηκαν κατά τη στιγμή της αποπληρωμής. Αποχρώσεις:
- Πριν εξοφλήσετε τις δανειακές σας υποχρεώσεις, πρέπει να μάθετε από τον επιθεωρητή πιστώσεων το ακριβές ποσό των άλλων χρεώσεων: δόσεις, καθυστερήσεις πληρωμών, πρόστιμα.
- Μια απόδειξη πληρωμής του χρέους θα είναι εγγύηση ότι δεν θα προκύψουν δυσάρεστες καταστάσεις στο μέλλον.
- Θα πρέπει επίσης να ζητήσετε γραπτή επιβεβαίωση ότι το δάνειο έχει αποπληρωθεί.
Μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου
Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια για την πλήρη κάλυψη των δανειακών υποχρεώσεων, είναι δυνατή η μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Κατά την πληρωμή μέρους της οφειλής, επανυπολογίζεται το προγραμματισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Ο τρόπος πληρωμής των μελλοντικών μηνιαίων δόσεων εξαρτάται από την επιλογή πληρωμής που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Οι πληρωμές διακρίνονται:
- διαφορικός;
- πρόσοδος
Με τις διαφορικές πληρωμές, το σώμα του δανείου χωρίζεται σε ίσα μέρη. Η μηνιαία δόση αποτελείται από μία δόση συν τους τόκους του δανείου. Το πλεονέκτημα αυτής της μεθόδου προσδιορισμού πληρωμών είναι η ταχεία μείωση του χρέους και το μικρότερο ποσό υπερπληρωμής για τις δανειακές υποχρεώσεις. Υπάρχει μόνο ένα μειονέκτημα - πρέπει να πληρώσετε μεγάλες χρεώσεις στην αρχή. Όταν πληρώνετε μέρος της οφειλής πριν από το χρονοδιάγραμμα, μειώνονται οι τόκοι και η διάρκεια του δανείου.
Τα ασφάλιστρα προσόδου απαιτούν ίσες μηνιαίες πληρωμές. Το μειονέκτημα αυτής της μεθόδου είναι η αργή μείωση των δανειακών υποχρεώσεων και οι μεγάλες υπερπληρωμές. Εάν πληρώσετε μέρος της οφειλής νωρίτερα, η τράπεζα μπορεί να σας προτείνει να επιλέξει την επιλογή με:
- μείωση των προγραμματισμένων μηνιαίων εισφορών·
- μειώνοντας τον αριθμό τους (διάρκεια δανείου).
Προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής δανείου στη Sberbank
Οι τραπεζικοί δανειολήπτες ενδιαφέρονται για το αν είναι δυνατή η αποπληρωμή ενός καταναλωτικού δανείου νωρίτερα. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν προβλέπει περιορισμούς στην εκ των προτέρων πληρωμή του χρέους, δεν υπάρχουν καθορισμένα όρια για τις ελάχιστες πληρωμές ή μορατόριουμ. Πρέπει να καταθέσετε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό σε μια καθορισμένη ημερομηνία. Η μη συμμόρφωση με μία από τις προϋποθέσεις θα ακυρώσει την αίτηση και η οφειλή θα διαγραφεί σύμφωνα με το προηγούμενο χρονοδιάγραμμα.
Πώς να κανονίσετε την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου
Όταν αποφασίζετε να εξοφλήσετε το χρέος σας πλήρως ή εν μέρει, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη όλες τις νομικές πτυχές της διαδικασίας κατάθεσης χρημάτων - πρέπει να συμπληρώσετε σωστά όλα τα έγγραφα. Η εγγραφή της πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου απαιτεί μια διαδοχική σειρά ενεργειών:
- Γραπτή κοινοποίηση στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για τις προθέσεις του. Μπορείτε να λάβετε ένα δείγμα αίτησης από έναν τραπεζικό υπάλληλο και να το συντάξετε σωστά - αναφέρετε το ακριβές ποσό που θα κατατεθεί στον λογαριασμό ή την κάρτα και την ημερομηνία κατάθεσής του.
- Για να αποφύγετε προβλήματα, πρέπει να λάβετε υπόψη αυτήν τη σύσταση - φροντίστε να καταχωρίσετε την εφαρμογή στην τράπεζα. Μετά την εγγραφή, η τράπεζα εξετάζει αυτήν την αίτηση για τουλάχιστον τρεις ημέρες (το πολύ πέντε) και ειδοποιεί τον πελάτη για την απόφαση.
- Συνιστάται η κατάθεση του καταγεγραμμένου ποσού πριν από την καθορισμένη ημερομηνία, ώστε να είναι εγγυημένη η πίστωσή του. Εάν το ποσό των κατατεθειμένων κεφαλαίων αποκλίνει από το δηλωμένο ποσό ή εάν δεν είναι διαθέσιμα εντός της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της οφειλής δεν θα μειωθεί - τα ληφθέντα κεφάλαια θα χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη των επόμενων πληρωμών, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα.
Πώς να υπολογίσετε το ποσό της πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου
Οποιαδήποτε πρόωρη αποπληρωμή του δανείου προϋποθέτει τη λήψη νέου προγραμματισμένου χρονοδιαγράμματος πληρωμών. Υπολογίζεται από ειδικό δανειστή. Με τη μέθοδο διαφορικής πληρωμής μειώνονται οι μηνιαίες δεδουλευμένες τόκοι, με τη μέθοδο των προσόδων το μηνιαίο ποσό των εισφορών μειώνεται ή μειώνεται ο αριθμός και η περίοδος δανεισμού τους. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν την ευκαιρία να υπολογίζουν ανεξάρτητα τις εισφορές.
Αριθμομηχανή πληρωμής προσόδων με πρόωρη εξόφληση
Για να μάθετε το ποσό των επερχόμενων πληρωμών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια τραπεζική υπηρεσία - έναν υπολογιστή προσόδων με πρόωρη εξόφληση. Με τη βοήθειά του, μπορείτε να υπολογίσετε ανεξάρτητα τα νέα ποσά μηνιαίων εισφορών ή να μάθετε πόσο μπορείτε να μειώσετε τη διάρκεια της σύμβασης. Μετά τους υπολογισμούς, μπορείτε να επιλέξετε ένα κατάλληλο σχέδιο για επόμενες πληρωμές.
Ένα παράδειγμα υπολογισμού αποταμιεύσεων για πληρωμές προσόδων (δάνειο ύψους 500 χιλιάδων ρούβλια εκδόθηκε για 48 μήνες με 17 τοις εκατό ετησίως, το ποσό της υπερπληρωμής είναι 192.521,02 ρούβλια) δίνεται στον πίνακα:
Βίντεο: κανόνες για την πρόωρη αποπληρωμή δανείου
Βρήκατε κάποιο σφάλμα στο κείμενο; Επιλέξτε το, πατήστε Ctrl + Enter και θα τα διορθώσουμε όλα!