Životné poistenie sa vykonáva pre prípad smrti poistníka alebo poistenej osoby alebo straty zdravia poisteného úrazom, ako aj dožitia sa k určitému dátumu alebo udalosti. Životné poistenie ako druh poistenia sa v Európe objavilo na prelome 17.–18. ako doplnok k námornému poisteniu, keď sa popri poistení lodí a nákladu začali uzatvárať zmluvy o životnom poistení kapitánov lodí. V súčasnosti je životné poistenie jedným z najreprezentatívnejších a najdynamickejšie sa rozvíjajúcich odvetví na svetovom poistnom trhu.
Životné poistenie je súbor druhov poistenia osôb, ktoré zabezpečujú zodpovednosť poisťovateľa za poistné platby v týchto prípadoch:
- dožitia poisteného do konca poistnej doby alebo veku uvedeného v poistnej zmluve;
- smrť poistenca;
- ako aj na výplatu dôchodku (nájomné, anuita) poistenému v prípadoch ustanovených poistnou zmluvou (zánik zmluvy, dosiahnutie poistenca určitého veku, smrť živiteľa rodiny, trvalá invalidita, bežné platby počas doby platnosti poistnej zmluvy a pod.).
Predmety životného poistenia sú majetkové záujmy poistenca súvisiace s jeho životom (smrťou) a zamerané na to, aby on (alebo oprávnená osoba) pri vzniku príslušnej poistnej udalosti získal určitý príjem.
Predmet poistenia pre životné poistenie je život poistenca, ako aj príjem, ktorý v prípade poistných udalostí zaručuje určitú životnú úroveň. Preto v pododvetví životného poistenia existuje niekoľko druhov poistenia (obr. 8.2).
Ryža. 8.2.
Druhy životného poistenia založené na spôsobe tvorby poistných fondov, určovaní výšky poistných platieb a cieľovej orientácii majú jasne definovaný akumulačný a sporiaci charakter. Predmety životného poistenia sú znázornené na obr. 8.3.
Ryža. 8.3.
Poisťovateľ má právo poskytovať životné poistenie, ak je v súlade s právnymi a ekonomickými regulačnými požiadavkami na vznik a činnosť poisťovacích organizácií zaoberajúcich sa týmto druhom poistenia. V prvom rade ide o výšku minimálneho základného imania, ako aj o postup pri tvorbe, ukladaní a používaní poistných rezerv na životné poistenie.
Ako poistenci, poistenci a príjemcovia môžu vystupovať právnické osoby aj fyzické osoby spôsobilé na právne úkony. V tomto prípade môže byť poistencom fyzická osoba, ktorá dovŕšila vek 18 rokov alebo sa v tomto veku stala spôsobilou na právne úkony vo veku 16 rokov ako pracujúca osoba. Veková hranica pre poistenie je najčastejšie 65 rokov, menej často 70 a viac rokov. U poistencov sú najčastejšie vekové hranice od jedného roka do 65 rokov. Okrem toho platia zdravotné obmedzenia pre poistencov. Poistenie osôb s duševnými poruchami, ťažkými nervovými a inými chorobami sa zvyčajne neposkytuje.
Životné poistenie môže byť:
- individuálne, t.j. životné poistenie pre jednu osobu;
- kolektívne, t.j. poistenie na základe životnej zmluvy pre skupinu osôb alebo kolektív.
Životné poistenie je možné kombinovať pre poistné udalosti „dožitia“ a „smrti“, ako aj s úrazovým poistením. Táto forma poistenia sa nazýva „zmiešané životné poistenie“ a má ďalší cieľ – ochranu majetkových záujmov v súvislosti s poškodením života, zdravia a práceneschopnosti následkom úrazu.
Poistnými udalosťami v životnom poistení sú nasledovné riziká (obr. 8.4).
Životné poistenie sa vykonáva podľa poistných pravidiel vypracovaných poisťovateľom samostatne pre každý druh životného poistenia alebo pre množstvo súvisiacich druhov súvisiacich so životným poistením, ako aj v kombinácii s úrazovým poistením. Zmluva o životnom poistení sa uzatvára spravidla na obdobie minimálne jedného roka.
Ryža. 8.4.
Životné poistenie pre prípad smrti predstavuje prevzatie povinnosti poisťovateľa podľa poistnej zmluvy vyplatiť oprávnenej osobe poistnú sumu v prípade úmrtia poisteného počas doby platnosti zmluvy. Pri tomto type poistenia môžu byť poistencami tak fyzické osoby, ako aj právnických osôb, zatiaľ čo pre jednotlivcov Existujú vekové obmedzenia. Fyzické osoby väčšinou uzatvárajú individuálne poistné zmluvy pre seba alebo svojich blízkych, právnické osoby uzatvárajú najmä kolektívne zmluvy o životnom poistení pre prípad úmrtia svojich zamestnancov.
V tomto type poistenia sa môžu poistiť fyzické osoby vo veku od jedného roka do 70 rokov, avšak poistný poriadok počíta aj s obmedzeniami na základe zdravotného stavu. Do poistenia teda nie sú akceptované osoby trpiace duševnými poruchami, ťažkými formami rakoviny a kardiovaskulárnymi ochoreniami. Poistenie sa zvyčajne vykonáva bez lekárskej prehliadky osoby, ktorá je poistená, ale poisťovateľ má takéto právo a využíva ho, ak je poistná zmluva uzatvorená na vysokú poistnú sumu.
Zmluva o životnom poistení pre prípad smrti sa uzatvára spravidla na základe písomného vyhlásenia poistníka, toto vyhlásenie však môže byť aj ústne, v každom prípade je však poistník povinný informovať poisťovateľa o zákl. informácie o poistencovi vrátane tých, ktoré existujú v čase poistenia alebo už existujúcich chorôb. Ak poisťovateľ po uzavretí zmluvy o životnom poistení zistí, že mu boli poskytnuté nepravdivé údaje o zdravotnom stave poisteného, má poisťovňa právo požadovať vyhlásenie tejto zmluvy za neplatnú.
Poisťovateľ zodpovedá podľa zmluvy o životnom poistení v prípade smrti z akéhokoľvek dôvodu, s výnimkou udalostí, ktoré nastanú v dôsledku:
- úmyselné sebaublíženie na zdraví poistencom;
- kriminálny úmysel a konanie oprávnenej osoby, ktoré má za následok smrť poisteného;
- samovražda alebo pokus o samovraždu;
- spáchanie protiprávneho konania zo strany poistenca;
- alkohol, droga alebo toxická intoxikácia alebo otrava;
- prevod poisteného vedenia vozidla na osobu, ktorá je pod vplyvom alkoholu, drog alebo toxických látok, alebo na osobu, ktorá nemá oprávnenie viesť toto vozidlo a pod.
Ak počas doby platnosti zmluvy o životnom poistení zomrie poistenec, ktorý nie je poisteným, a dôjde k ukončeniu platenia poistného, vyplatí sa poistencovi suma poistného zaplateného poisteným mínus podiel pripadajúci na krytie výdavky poisťovateľa na poskytovanie tohto druhu poistenia.
Poistenie hypotéky Sberbank poskytujú akreditované poisťovne. Ich zoznam úplne postačuje na to, aby klienti uzavreli dohodu za výhodných podmienok.
Požiadavky na poistenie banky
Podľa hypotekárnych zmlúv uzavretých so Sberbank sú dlžníci povinní poistiť kupovanú nehnuteľnosť. Táto požiadavka vyplýva z ustanovení uvedených v federálny zákon„Na hypotéku (záloha nehnuteľnosti)“ (článok 31).
Životné a zdravotné poistenie dlžníka (spoludlžníka) nie je povinnou podmienkou záložnej zmluvy, ale je žiaduce. Banka nabáda svojich klientov k uzatvoreniu tohto typu poistenia znížením alebo zvýšením sadzby hypotekárneho úveru v závislosti od existencie alebo absencie takejto poistky. Sberbank ponúka vlastný zoznam poisťovní pre hypotéky a životné poistenie.
Celkovo obe poistky stoja slušnú sumu. Je celkom logické, že dlžníci po schválení hypotéky sa pokúsia nájsť poisťovňu na spoluprácu, ktorá bude požadovať zaplatenie minimálneho poistného, ale bude spoľahlivým partnerom akreditovaným ruskou Sberbank.
Nedá sa povedať, že by v zozname akreditovaných poisťovateľov boli nejaké výnimočné spoločnosti. S ktorými poisťovňami priamo spolupracuje Sberbank v Rusku pri hypotékach? Tí, ktorí nezávisle vyjadrili túžbu s ním spolupracovať. Takéto organizácie kontaktovali banku a prezentovali sa Požadované dokumenty, boli preverené internými službami a na základe ich zistení vzniklo partnerstvo.
Poisťovne spolupracujúce so Sberbank na hypotékach ponúkajú aj ďalšie druhy poistenia: poistenie titulu, ako aj proti strate zamestnania a iným finančným rizikám. Tieto druhy poistenia často nevyžadujú ani zákon, ani podmienky úveru.
Sberbank akceptuje aj poistku vystavenú poisťovňou, ktorá nemá akreditáciu. Prijatie takéhoto dokumentu však bude chvíľu trvať: služby veriteľa musia skontrolovať poisťovateľa navrhnutého klientom a urobiť informované rozhodnutie o možnosti spolupráce s ním.
Vzhľadom na to, že kontrolu nad aktivitami na poistnom trhu vykonáva Centrálna banka Ruskej federácie, ktorej stačí jeden deň na prerušenie činnosti poisťovateľa v prípade zistenia akýchkoľvek problémov, zvyčajne nie sú problémy s prijatím poistnej zmluvy od poisťovateľa. neakreditovaná poisťovňa. Lehota potrebná na to, aby Sberbank overila poisťovateľa, je však 30 pracovných dní od dátumu poskytnutia úplného balíka dokumentov pre túto organizáciu.
Výhody poistenia hypotéky
Podľa pravidiel hypotekárneho poisťovateľa je ako príjemca uvedená Sberbank. Poistenie hypotéky je však výhodné pre dlžníka aj banku: ak dôjde k poistnej udalosti, platby zaplatené poisťovateľom sa použijú na splatenie dlhu. V dôsledku toho Sberbank vráti finančné prostriedky poskytnuté na základe úverovej zmluvy, ako aj naakumulované úroky. To znamená, že banka, ak sa vyskytnú problémy s platbami v dôsledku skutočnosti, že dlžník je v ťažkej životnej situácii, nebude musieť viesť súdny spor alebo predať zabezpečenie.
Takéto poistenie je výhodné aj pre dlžníka. V prípade poistnej udalosti poisťovateľ dlh voči banke vyplatí. V niektorých prípadoch, najmä keď hovoríme o o poistení požičaného predmetu sa dlžníkovi posielajú platby za obnovenie zabezpečenia.
Po pripísaní poistnej platby na splatenie úverového dlhu zostáva vlastníctvo nehnuteľnosti kúpenej na hypotéku jej vlastníkovi, teda dlžníkovi. Táto schéma Je to dobré aj preto, že umožňuje udržiavať dobrú úverovú históriu, predchádzať vzniku omeškania a ak nastanú problémy so životom a zdravím dlžníka, odbremení jeho blízkych od potreby splácať hypotekárny dlh.
Treba sa však pripraviť na to, že splátky prídu na úverový účet až po 1-2 mesiacoch, keď poisťovateľ dostane všetky potrebné doklady.
Takmer všetky poisťovne akreditované Sberbank pre hypotéky používajú pri určovaní ceny poistenia štandardné metódy. Líšia sa ale uplatňované koeficienty, tarify a v dôsledku toho aj suma, ktorú musí poistenec zaplatiť. V roku 2017 začali poisťovne viac dbať na vek dlžníka, teda čím starší človek, tým drahšie poistenie bude stáť.
V prípade záujmu si môžete zakúpiť viac rozšírených možností poistenia. Budú stáť viac, ale poskytnú aj širšie pokrytie. Napríklad poistenie nehnuteľnosti v základnej verzii zahŕňa len ochranu stien a konštrukcií a to len do výšky dlhu z úveru plus úrok, zvyčajne na rok. V prípade požiaru sa však bývanie nebude považovať za úplne stratené, ak zo súkromného domu zostane aspoň základ; platby sa vypočítajú s prihliadnutím na výšku krytia (na celú hodnotu nehnuteľnosti alebo v pomere k zostatok dlhu voči banke). Drahšia politika by mohla nahradiť náklady na stratené opravy, nábytok a domáce spotrebiče.
Pri poistení života a zdravia na veľké sumy (viac ako 4-5 miliónov rubľov) zvyčajne vyžadujú, aby ste sa podrobili lekárskej provízii. Tieto výdavky hradí poistník.
Registrácia poistenia
V konečnom dôsledku obe poistenia – tak majetku, ako aj života a zdravia dlžníka – budú stáť 0,5 – 1,5 % z výšky úveru.
Ak si uzatvoríte poistku v pobočke Sberbank, a nie v poisťovniach ňou akreditovaných na životné a zdravotné hypotéky, ako aj priamo na bývanie, konečná poistná suma bude ovplyvnená:
- výška pôžičky;
- vek poistenca;
- doba trvania hypotéky podľa dohody;
- náklady na nadobudnutý majetok;
- jeho umiestnenie;
- úroveň príjmu klienta;
- históriu transakcií uskutočnených s týmto majetkom v minulosti.
Pred uzavretím poistnej zmluvy so Sberbank sa oplatí objasniť ponuky jej partnerov.
Základný zoznam dokumentov potrebných pri kúpe poistky na nehnuteľnosť od jedného z partnerov banky zaradených do zoznamu akreditovaných hypotekárnych poisťovní Sberbank v roku 2017:
- pas dlžníka;
- zmluva o pôžičke;
- Rozvrh platieb;
- titulné dokumenty pre bývanie - osvedčenie o vlastníctve (rozšírený výpis z Jednotného štátneho registra), kúpno-predajná zmluva (SDA);
- technický preukaz.
Pri životnom poistení k hypotéke Sberbank môžu akreditované spoločnosti požadovať aj ďalšie doklady (sobášne listy, rodné listy detí a pod.). Úplný zoznam treba potvrdiť u poisťovateľa.
Ktoré poisťovne sú akreditované Sberbank pre hypotéky: rating poisťovní
Pri štúdiu partnerských poisťovní Sberbank pre hypotéky v rámci životného poistenia si treba veľmi dobre všímať aj údaje RAEX Rating Agency (Expert RA). Táto organizácia analyzuje poistný trh. Podľa odborníkov z poprednej ratingovej agentúry v krajine spolupracujú so Sberbank na hypotékach tieto poisťovne:
- LLC IC "Poistenie Sberbank";
- JSC "AIG";
- OJSC "AlfaStrakhovanie";
- JSC "VSK";
- LLC IC "VTB Insurance";
- SPAO "Ingosstrach";
- Liberty Insurance (JSC);
- SPJSC "RESO-Garantiya";
- PJSC IC "Rosgosstrakh";
- 10. CJSC IC RSHB-Poistenie;
- 11. as "SOGAZ";
- od mája 2017 získali úroveň spoľahlivosti A++. V skutočnosti ide o zoznam 11 najspoľahlivejších poisťovateľov, ktorí spĺňajú požiadavky danej banky.
Ratingová agentúra RAEX robí takéto hodnotenie, keď sa domnieva, že tento poisťovateľ s veľmi vysokou mierou pravdepodobnosti garantuje včasné splnenie všetkých finančných záväzkov (aktuálnych aj vzniknutých pri výkone svojej činnosti) aj v prípade výrazných nepriaznivých zmien v makroekonomické a trhové ukazovatele. Svedčí to aj o stabilite prognózy a zachovaní ratingu organizácií, vrátane tých, ktoré Sberbank zaradila do zoznamu hypotekárnych poisťovní, v strednodobom horizonte.
Poisťovne schválené Sberbank pre hypotéky sa pravidelne menia.
pozdravujem! V jednom z mojich nedávnych príspevkov som písal o tom, ako . Ak ste kategoricky proti rizikovému poisteniu, odporúčam vám pozrieť sa bližšie na kapitálové životné poistenie.
Produkty NSZ kombinujú plnohodnotnú poistnú ochranu, akumulačnú funkciu a dokonca. V roku 2015 bol v Rusku priemerný časovo rozlíšený príjem z takýchto programov 10 – 14 % v rubľoch a 3 – 6 % v cudzej mene.
Kapitálové životné poistenie je určené na dlhé obdobia: až 20-30 rokov. Poistky umožňujú alebo do veku detí. Cestou poistíte seba a svojich blízkych pre prípad vyššej moci (aspoň pre prípad smrti pri nehode).
Najdôležitejšie je rozhodnúť sa pre poisťovňu. Čiže kumulatívne hodnotenie životného poistenia spoločností a ich produktov.
Ako si vybrať spoľahlivú poisťovňu? Najjednoduchším spôsobom je použiť hotové hodnotenie. Verím ratingová agentúra"RA Expert" (RAEX). Ratingy od Expert RA sú povinnou požiadavkou pre banky, poisťovne, emitentov atď.
Maximum (A++) so stabilnou prognózou v roku 2016 má podľa Expert RA len deväť poisťovní. Nižšie budem stručne hovoriť o najzaujímavejších programoch týchto poisťovateľov. Mimochodom, ani Rosgosstrakh Life, ani VTB Insurance nemajú hodnotenie A++.
„Životné poistenie PPF“ ponúka šesť programov kapitálového životného poistenia. Zoberme si tie, ktoré sa dajú použiť na dlhodobé sporenie.
- Produkt "Komfort"
Poisťuje takmer všetky riziká spojené so životom a zdravím. Napríklad: od smrti v dôsledku nehody vo verejnej doprave, od ublíženia na zdraví a od smrti nebezpečných chorôb(rakovina, srdcový infarkt, mŕtvica). Poistné krytie je platné vo všetkých krajinách sveta.
Poistiť sa môžete na obdobie 10 až 25 rokov vo výške 400 tisíc až 1 milión rubľov. Poistné môžete platiť raz ročne, raz za pol roka alebo raz za štvrťrok. Peniaze na účte sú indexované a časť z nich je investovaná do spoľahlivých aktív.
- Produkt "Slnko"
K určitému dátumu tvorí „detský“ kapitál. Výhody: poistná ochrana pre dospelú osobu (v prípade úmrtia, invalidity a smrteľných chorôb) a dieťaťa (v prípade úrazu) na celú dobu plus dodatočný príjem a indexácia. Program je určený na obdobie od 5 do 24 rokov. Na zaplatenie poistného je poskytnutá dodatočná lehota 60 dní.
- Prémiový produkt
Na obdobie 5 až 30 rokov kombinuje dlhodobé sporenie, výnosy z investícií a finančnú ochranu. Dobrá voľba na vytvorenie „dôchodkového“ kapitálu alebo plánované veľké nákupy (byt pre deti resp Dovolenkový dom seba).
- Produkt "Optim"
Doba platnosti od 5 do 30 rokov je určená pre mladých a energických ľudí, ktorí sa nechcú poistiť „proti všetkému na svete“. A plánujú to využiť na sporenie najviac peniaze. V podmienkach programu je klient poistený len pre prípad smrti. Ale balíček „OPTIM“ sa vydáva čo najrýchlejšie a bez zdravotného posúdenia. Dodatočne si môžete pridať poistenie invalidity, hospitalizácie a ublíženia na zdraví. Na žiadosť klienta sa poistné indexuje.
Alliance Life
IC "Alliance Life" má iba dva programy kapitálového životného poistenia: detské a dospelé.
Produkt „Darček pre dieťa“ (na 5-30 rokov) poskytuje rodičovi poistnú ochranu a vytvára úspory pre dieťa. Poistné je indexované, je možný dodatočný príjem. Program môžete otvoriť nielen v rubľoch, ale aj v amerických dolároch (ochrana proti menovým rizikám).
Program Lifestyle je variáciou predchádzajúceho produktu, ale pre dospelých. Kombinuje dlhodobú finančnú ochranu celej rodiny, úspory a... Okrem toho „Lifestyle“ zaručuje splatenie bankového úveru, ak je klient dlžníkom.
IC "životné poistenie Sberbank"
Životná poisťovňa Sberbank ponúka štyri sporiace produkty.
Program je určený na 10, 15 alebo 20 rokov. Na konci obdobia spoločnosť MetLife vyplatí garantovanú poistnú sumu plus investičný výnos, ak existuje. Základný balík zahŕňa prežitie, prirodzenú alebo náhodnú smrť, úplnú alebo čiastočnú invaliditu. Náklady na „Prestige+“ začínajú od 60 rubľov za deň.
Raiffeisen Life
Pre účely sporenia je program Raiffeisen Optimum vhodnejší ako ostatné. Zahŕňa finančnú ochranu proti nehodám a vytváranie dlhodobých úspor.
Poistné obdobie začína od piatich rokov. Klient si môže zvoliť veľkosť a frekvenciu príspevkov, ako aj možnosť. Poistná zmluva môže byť vyhotovená v ruských rubľoch, eurách alebo amerických dolároch. Programová tarifa: od 2,2193 % do 21,3255 % z poistnej sumy.
IC "Ingosstrakh - Life"
Ingosstrakh-Life má šesť programov NSZ. Našiel som dve najzaujímavejšie.
Produkt Axiom (od 5 do 35 rokov) sa vydáva podľa zjednodušeného postupu a s minimálnymi obmedzeniami zdravia a profesie klienta. Poistka zaručuje vyplatenie poistnej sumy po dožití plus investičný výnos. Platba môže byť jednorazová alebo v splátkach. Inými slovami, v čase odchodu do dôchodku je možné získať úspory v jednej sume alebo vo forme mesačného časového rozlíšenia.
Podľa výberu klienta môže byť poistenie vystavené v rubľoch, amerických dolároch alebo eurách.
Kapitálovým produktom je životné poistenie. Od prvého dňa poistenia je život klienta poistený na sumu vyššiu, ako je celková výška poistného na celú dobu trvania zmluvy. Klient si sám zvolí obdobie na platenie príspevkov (napríklad „do 75 rokov“ alebo „do dôchodku“).
Poistné peniaze sa počítajú (v rubľoch, dolároch alebo eurách). Okrem toho môžete pripojiť program „Akumulácia+“. Klient môže zmluvu kedykoľvek uzavrieť a získať odkupnú sumu do svojich rúk. V tomto ohľade produkt „Kapitál“ pripomína „flexibilný“ bankový vklad so schopnosťou doplniť a čiastočne vybrať prostriedky.
Prečo nemám rád NSJ
Moderné programy NSW, ktoré ponúkajú domáce firmy, sa mi zdajú úplne zbytočné. No, zamyslite sa sami: zmrazujete svoje vlastné peniaze na veľmi dlhú dobu. A nakoniec v horšom prípade dostanete sumu svojich úspor a v tom lepšom aj malé percento z nej. Prečo malý? Pretože podľa zákona poisťovne nemajú právo investovať peniaze do rizikových aktív (napríklad akcií) a musia tvoriť portfólio vysoko spoľahlivých cenných papierov.
Navyše tí najlepší z nich majú len malú šancu mierne predbehnúť infláciu. Pridajte k tomu „legendárnu“ spoľahlivosť ruských spoločností a pochopíte, prečo som proti takémuto poisteniu. Prečo sú potom na Západe, na obraz ktorého sa naše firmy snažia vytvárať svoje produkty, také populárne?
Ak ste sa niekedy zaujímali o život v zahraničí, viete, že vyspelé krajiny majú veľmi vysoké dane. A investície pod rúškom poistenia (a presne také sú poistné programy ako NSJ) nepodliehajú dani zo zákona a v tom istom Generalli, Hansard alebo Investor Trust si môžete sami slobodne zostaviť investičné portfólio. Navyše z takých nástrojov, ktoré často nie sú dostupné cez bežného brokera.
Áno, náklady na služby v poisťovni sú výrazne drahšie ako len práca s maklérom, ale mnohí sú pripravení to urobiť dobrovoľne, len aby boli nútení pravidelne odkladať peniaze na zaplatenie poistenia. To je celé tajomstvo!
V ruskej realite dávam prednosť rizikovému poisteniu a nezávislému manažmentu. Aký druh kapitálového životného poistenia máte? Prihláste sa na odber aktualizácií a zdieľajte odkazy na nové príspevky so svojimi priateľmi na sociálnych sieťach!
Dnes vám povieme o zákonnosti postupu poistenia, ako aj o fázach jeho registrácie v Sberbank.
Federálny zákon „O hypotéke“, ktorý hovorí o poistení založeného majetku
Podľa zákona Ruská federácia Kupovaná nehnuteľnosť musí byť poistená, rovnako ako iná nehnuteľnosť, ak je v banke pri žiadosti o hypotéku založená.
Tento postup môže predísť riziku straty majetku pre klienta a pre banku poskytuje dodatočnú záruku, že jeho peniaze budú vrátené, keďže banka je určená ako príjemca.
Ak nie je v hypotekárnej zmluve uvedená iná podmienka, zákon stanovuje poistenie na náklady klienta.
Pokiaľ ide o osobné poistenie dlžníka, zákon to nevyžaduje.
V prípade uzatvorenia životného a zdravotného poistenia pre dlžníka však bude klient najskôr povinný poistenie v budúcnosti obnoviť a po jeho odmietnutí má banka právo ho navýšiť aj po začatí úverovania.
Je potrebné sa pri vybavovaní hypotéky poistiť?
Všetky banky v súlade so zákonnými požiadavkami a vzhľadom na svoje záujmy stanovujú pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy pravidlo povinného zmluvného poistenia.
Majetok prevedený do banky musí byť poistený.
Kým si dlžník môže poistiť život a zdravie dobrovoľne.
Nedodržanie tohto pravidla však znamená zvýšenie úrokovej sadzby zo strany Sberbank o 1 % ročne.
Poistenie je zárukou nielen pre banku, ale aj pre klienta v ťažkých situáciách.
Zohľadnené riziká a doba platnosti
Neočakávane sa stávajú nepredvídané situácie a potom je pre klienta finančne náročné splácať mesačné splátky a zároveň riešiť vzniknuté problémy.
A ak sa bývanie, na ktoré ešte platí hypotéka, úplne zničí alebo poškodí, potom je ešte ťažšie sa z takejto situácie dostať pri zachovaní vzťahov s bankou. Pomôžu v tom platby poistenia.
Pri poistení majetku sa s takýmito rizikami počíta:
- Finančné riziká straty majetku;
- Z prírodných katastrof;
- Z pôsobenia vody;
- Od zásahov tretích strán;
- Z nezákonného konania tretích strán;
- Od požiaru, výbuchu a iných katastrof.
Štandardný zoznam rizík pri poistení majetku je možné na žiadosť klienta rozšíriť.
Okrem poistenia nehnuteľnosti kupovanej na hypotéku si môže dlžník poistiť svoj život a zdravie, čo zahŕňa riziká invalidity, úrazu či choroby.
Taktiež v prípade úmrtia klienta nebude musieť byť hypotéka vyplatená jeho príbuzným či ručiteľom a môže byť krytá poistnými splátkami.
Požiadavky Sberbank na poistenie hypotéky
Predpokladom pre uzavretie hypotekárnej zmluvy so Sberbank je súbežné uzatvorenie poistných záväzkov k kupovanej nehnuteľnosti.
Život a zdravie dlžníka sú na jeho žiadosť poistené, avšak pri splnení tejto podmienky banka znižuje úrokové sadzby o 1 % ročne.
Úrokové sadzby za poistenie v Sberbank
Na uzatvorenie poistnej zmluvy v poisťovniach, ktoré sú akreditované Sberbank, je stanovená jednotná úroková sadzba vo výške 0,15 % z výšky hypotéky.
Poisťovne nemôžu stanoviť vysoké úrokové sadzby, keďže sú štandardom spolupráce s bankou.
Užitočné video:
Koľko stojí poistenie domácnosti za hypotéku?
Pri poistení bývania kupovaného hypotékou sa berie do úvahy stanovisko banky, ktorá uvádza sumu, ktorá môže pokryť náklady na vydanú hypotéku v prípade poisteného rizika.
Náklady na takéto poistenie sa môžu pohybovať od 0,7 % do 1,5 % z výšky hypotéky v závislosti od rôznych faktorov.
Náklady na životné a zdravotné poistenie pre dlžníka
Keďže životné poistenie dlžníka je voliteľné, môže si sám určiť výšku poistenia, od ktorej bude priamo závisieť výška ročných alebo jednorazových príspevkov.
Na určenie maximálnej výšky životného a zdravotného poistenia pre dlžníka sa berú do úvahy rôzne faktory, ako je jeho vek, dostupnosť vážnych chorôb, miesto výkonu práce, možnosť úrazu a výška hypotéky.
V zásade sa náklady na životné a zdravotné poistenie pre dlžníka pohybujú od 0,3 % do 1,5 % zo sumy, ktorá bola vydaná ako hypotéka.
Dá sa vyplatiť hneď pri čerpaní hypotéky, alebo sa dá rozpočítať v ročných splátkach.
Zoznam poisťovní akreditovaných Sberbank
Teraz Sberbank Ruska spolupracuje s určitými poisťovňami (zoznam ktorých nájdete nižšie), ktorých služby môžu využívať dlžníci v celej krajine a výlučne v regiónoch, kde ich služby pôsobia.
Dlžník môže prilákať aj spoločnosť podľa vlastného výberu, ale najprv mu musí banka potvrdiť akreditáciu.
Zoznam poisťovní akreditovaných Sberbank obsahuje:
| Poisťovne podieľajúce sa na životnom a zdravotnom poistení dlžníkov – fyzických osôb v rámci úverových produktov banky | Poisťovne zaoberajúce sa poistením majetku |
|---|---|
| - LLC IC "Životné poistenie Sberbank"; | |
| - Absolut Insurance LLC (predtým ISK Euro-Polis LLC); | - LLC "SF "Adonis"; |
| - LLC "SF "Adonis"; | - CJSC "AIG"; |
| - OJSC AlfaStrakhovanie; | - OJSC AlfaStrakhovanie; |
| - JSC "VSK"; | - JSC "VSK"; |
| - LLC poisťovňa "Helios"; | - LLC „Poisťovňa „Helios“; |
| - Zetta Insurance LLC; | - CJSC "Poisťovňa "DIANA"; |
| - SPAO "Ingosstrakh"; | - Zetta Insurance LLC; |
| - JSC "Poistenie slobody"; | - SPAO "Ingosstrakh"; |
| - Liberty Insurance (JSC); | |
| - as SK PARI; | - Národná poisťovňa OJSC TATARSTAN (JSC NASCO); |
| - REGIONGARANT JSC SK; | - LLC SK Independent Insurance Group; |
| - SPAO "RESO-Garantiya"; | - as SK PARI; |
| - PJSC IC "Rosgosstrakh"; | - REGIONGARANT JSC SK; |
| - JSC "SOGAZ"; | - SPAO "RESO-Garantiya"; |
| - JSC SG „Spassky Gate“; | - PJSC IC "Rosgosstrakh"; |
| - JSC RSK "Sterkh"; | - CJSC IC RSHB-Strakhovanie; |
| - LLC poisťovňa Surgutneftegaz. | - SDS poisťovne LLC; |
| - | - LLC IC "Poistenie Sberbank"; |
| - | - JSC "SOGAZ"; |
| - | - OJSC „Poisťovacia skupina „Spasskiye Vorota“; |
| - | - JSC RSK Sterkh; |
| - | - LLC "SO "Surgutneftegas"; |
| - | - Transnational Insurance Company LLC; |
| - | - as SK Chulpan. |
Kde je lacnejšie uzavrieť poistenie?
Najvýhodnejšie podmienky ponúka Životná poisťovňa Sberbank, pretože táto organizácia bola vytvorená špeciálne na účely poistenia tých, ktorí uzatvoria zmluvu o hypotéke.
Spoločnosť nemá právo stanoviť sumy a percentá, ktoré by boli vyššie ako štandardné.
Registrácia poistnej zmluvy
Hlavným dokumentom pri uzatváraní poistnej zmluvy pri uzatváraní hypotekárnej zmluvy je povolenie banky na takýto postup a na poistenie osôb budete potrebovať potvrdenie o kompletnej lekárskej prehliadke alebo výpis zo zdravotnej dokumentácie.
Tento dokument je lepšie poskytnúť poisťovateľovi, pretože potvrdzuje absenciu chronických alebo smrteľných ochorení, čo zvyšuje výšku platieb za poistenie.
Špecialisti Sberbank najčastejšie vypracúvajú poistnú zmluvu nezávisle súbežne s hypotékou. Klientovi bude stačiť doložiť potrebné doklady a vybrať typ poistenia.
V prípade zvýhodnených podmienok alebo zmien v niektorých položkách a doplnení nových sú však všetky tieto nuansy prediskutované s klientom. Dohodnú sa aj na poistných udalostiach a dobe platnosti poistky.
Poistná zmluva sa uzatvára spolu s hypotékou a podpisuje ju klient osobne. Poistná zmluva sa musí každoročne obnovovať.
Ako získať poistenie online?
Niektoré poisťovne ponúkajú online poistenie.
Je to možné poskytnutím všetkých potrebných informácií pri vypĺňaní online formulára.
Online formulár na výpočet/vystavenie hypotekárneho poistenia v JSC Ingosstrakh
Klient sa však bude musieť tak či onak dostaviť do kancelárie poisťovne, ak bude chcieť akékoľvek podmienky zmeniť.
Ak nie, všetky potrebné prípravy vykonajú špecialisti a klient podpíše zmluvu v kancelárii banky po uzavretí zmluvy o hypotéke.
Požadované dokumenty
Na uzatvorenie poistnej zmluvy je potrebné predložiť dva rôzne balíky dokumentov – jeden týkajúci sa totožnosti dlžníka a druhý – nehnuteľnosť, ktorá sa kupuje na hypotéku.
Balík dokumentov dlžníka obsahuje:
- Vyplnený formulár dlžníka na poistenie majetku zakúpeného na hypotéku alebo osobné poistenie;
- Oznámenie banky o vydaní hypotéky;
- kópia všetkých strán pasu dlžníka;
- Osvedčenie o absolvovaní kompletnej lekárskej prehliadky (pre životné a zdravotné poistenie).
Poisťovňa môže vyžadovať ďalšie dokumenty v závislosti od podmienok hypotéky a dostupnosti štátnych výhod.
Video od odborníka:
Balík dokumentov týkajúcich sa nehnuteľnosti kúpenej na hypotéku obsahuje:
- Kópia dokladu potvrdzujúceho právo alebo prevod vlastníctva (kópia kúpno-predajnej zmluvy);
- akt prijatia prevodu týchto zmlúv;
- osvedčenie o štátnom zápise vlastníctva s poznámkou o zaťaženosti banky v súvislosti s hypotékou;
- Kópia technického pasu bytu;
- Kópia osvedčenia o posúdení a znaleckého posudku;
- Kópia výpisu z domovej knihy, v ktorej sú uvedení všetci obyvatelia v nej zapísaní.
Poisťovňa si môže podľa situácie vyžiadať od dlžníka ďalšie dokumenty osobne alebo prostredníctvom príslušných úradov.
Na poistenie kúpené s hypotékou pozemok je zriadený ďalší balík dokumentov, ktorých obsah je potrebné osobne získať od poisťovateľa.
Čo hovorí zmluva?
Poistná zmluva sa uzatvára súbežne so zmluvou o hypotekárnom úvere, a preto je v nej uvedená táto skutočnosť v rozsahu, v akom je banka určená ako príjemca poistného plnenia. Evidované sú aj všetky osobné údaje klienta a právne informácie o veriteľovi. Uvádza sa poisťovateľ a jeho licenčné číslo.
Štandardné podmienky, ktoré sú predpísané v poistnej zmluve, sú popisom rizík, proti ktorým si klient poisťuje nehnuteľnosť alebo vlastný život a zdravie. Okrem povinných rizík môžu byť poskytnuté aj ďalšie riziká, ktoré sú charakteristické pre určitú oblasť alebo oblasť činnosti klienta.
Zmluva poskytuje možnosti, v ktorých môže odborná komisia uznať prípad ako poistený a uskutočniť platby. Výška poistného sa zvyčajne uvádza pre každé poistné riziko samostatne.
So vzorom Poistenia hypotéky pre klientov PJSC Sberbank Môžete sa s ním podrobnejšie oboznámiť.
Počíta sa aj s povinným poistným, ktoré musí klient platiť ročne alebo v inom časovom období. Keďže zmluva o poistení nehnuteľnosti je neoddeliteľnou súčasťou hypotekárnej zmluvy, počíta s jej povinnou pravidelnou aktualizáciou.
Predĺženie poistenia hypotéky
Každý rok je dlžník povinný kontaktovať poisťovňu za účelom obnovenia poistenia hypotéky.
Na to stačí pravidelne vkladať poistné sumy na účet spoločnosti, ktoré boli uvedené v zmluve, závisia od výšky poskytnutej hypotéky.
Ak sa v priebehu roka zmenila výška zostatku hypotekárneho dlhu z dôvodu predčasného splatenia, potom je potrebné prepočítať splátky poistenia.
Žiadosť o to je potrebné podať 10 dní pred plánovanou splátkou na úplné alebo čiastočné splatenie hypotéky.
Potom je klientovi poskytnutý aktualizovaný splátkový kalendár alebo po ukončení splátky hypotéky dôjde k úplnému ukončeniu poistenia.
Čo sa stane, ak je poistenie po splatnosti?
Poistenie, ktoré sa uzatvára spolu so zmluvou o hypotéke, musí byť platné počas celej doby splatnosti úveru.
Ak má dlžník pred uzavretím záložnej zmluvy ešte na výber, či uzavrie zmluvu o poistení osôb, tak po jej podpise je potrebné sledovať jej aktuálny efekt počas celej doby úveru.
Ak dlžník neobnoví poistnú povinnosť v stanovenej lehote, Sberbank má právo požadovať hypotéku.
V prípade nesplatenia nesplatených súm hypotéky je potrebné túto otázku riešiť čo najskôr, v opačnom prípade môže Sberbank sankcionovať kolaterál, ktorý je vinkulovaný až do jeho stiahnutia.
Video k téme:
Výhody a nevýhody
Výhody a nevýhody uzatvorenia poistenia pre klientov Sberbank sú uvedené v tabuľke nižšie.
| klady | Mínusy |
|---|---|
| Zníženie rizika straty majetku s osobným poistením z dôvodu poistných platieb, ktoré pokryjú hypotéku v prípade invalidity. | Zvýšenie súm platieb a finančnej zodpovednosti. |
| Odmietnuť úrokové sadzby Sberbank. | Potreba zhromaždiť ďalší balík dokumentov. |
| Vernostné poistné podmienky. | Potreba pravidelne podstupovať lekárske vyšetrenia. |