Životné poistenie dožitia je jedným z druhov životného poistenia, ktoré možno považovať aj za špecifický spôsob hromadenia a sporenia peňazí. Vklad je dlhodobý, vykonáva sa na základe samostatnej alebo kombinovanej zmluvy (môže byť súčasťou zmluvy o životnom poistení).
Platby na základe zmluvy prijíma buď sám poistenec (za predpokladu, že sa dožije veku uvedeného v zmluve), alebo v prípade jeho úmrtia prevedie na osobu označenú ako. Hlavnou podmienkou je neustále prispievanie fixnou sumou na účet.
Poistenie pre prípad smrti nepokrýva všetky príčiny smrti. Nepatrí sem napríklad úmyselné usmrtenie alebo zhoršenie nebezpečných chronických chorôb, ktoré existovali v čase uzavretia zmluvy a boli zámerne zatajované.
Oba programy sa zriedka vydávajú v samostatných zmluvách, zvyčajne sú súčasťou iných poistných programov.
Človek si pri uzatváraní životnej poistky určí konkrétny vek alebo počet rokov, ktoré sú v zmluve uvedené ako doba jeho dožitia. Jasne stanovená suma je vyplatená v plnej výške po skončení doby platnosti alebo po strate výkonu alebo smrti.
Ak bol zriadený prípad na uplatnenie poistenia, budete musieť zhromaždiť všetky balíky papierov, ktoré potvrdzujú zranenie a stav, v ktorom boli prijaté (stav opitosti nie je povolený). Kontroluje sa aj utajovanie dôležitých chorôb (napríklad chronických) a ich komplikácií.
Platobná záruka je poskytovaná príspevkami poskytnutými osobou počas určitého časového obdobia. V prípade smrti sa peniaze obsiahnuté na účte prevedú osobe, ktorá bola zahrnutá v zmluve o poistení dožitia ako príjemca. Ak samotný poistenec prežije celé obdobie do skončenia dohody, tak sú všetky peniaze prevedené na neho.
Pri zostavovaní zmluvy musíte uviesť tieto faktory:
- Peňažná suma, ktorú si človek vkladá mesačne alebo jednorazovo na svoj účet.
- Doba trvania zmluvy (1 - 72 rokov). Môže to byť čokoľvek. Krok - 1 rok.
- Osoba, ktorej pôjdu všetky peniaze pri vzniku poistnej udalosti alebo smrti poisteného. Nemusíte nikoho prihlasovať.
Zmiešaná zmluva môže v prípade vážneho úrazu a straty pracovnej schopnosti poistenca vyplatiť finančné prostriedky v dvojnásobnej alebo trojnásobnej výške. Ak sa produktivita zníži o 60 % alebo viac, všetky nasledujúce platby sa znížia na polovicu.
Kto môže získať poistenie
Dohodu o prežití môže uzavrieť občan alebo obyvateľ Ruskej federácie a osoba bez štátnej príslušnosti.
Obmedzením je vek poistenca: minimum je jeden rok a maximum je 72 rokov. Na konci obdobia nesmie mať poistenec viac ako 75 rokov (ak sa tak stane, zmluva sa považuje za ukončenú). Výnimky z týchto pravidiel zahŕňajú zmluvy o celoživotnom poistení.
Politika doživotnej zmluvy zahŕňa kumulatívny proces (s narastajúcim úrokom) počas celej doby platnosti, ale v prípade úmrtia budú príjemcovi poskytnuté iba peniaze nahromadené nezávisle (bez úroku).
Prežitie je kombinovaný typ poistenia:
- Obsahuje väčšinu položiek termínovaného poistenia.
- Znamená prijatie konkrétnej sumy určenej osobe po prežití.
Ako získať životné poistenie
Zásadu života a smrti môžete získať rovnakým spôsobom ako iné zásady DMP alebo ZHN.
- Krok 1. Prezrite si informácie a vyberte si tú správnu poisťovaciu organizáciu, ktorá sa vám páči a ktorej dôverujete.
- Krok 2. Príďte do spoločnosti a získajte bezplatná konzultácia právnik.
- Krok 3. Registrácia dobrovoľného zdravotného poistenia pre prípad dožitia a smrti. Vyplní sa suma, doba platnosti a vyberie sa príjemca.
- Krok 4. Dekor .
- Krok 5. Musíte okamžite zaplatiť prvú časť sporenia (mesačná/štvrťročná/ročná prvá platba) alebo vykonať jednorazovú platbu požadovaných prostriedkov.
Sadzby poistenia prežitia
Plnenie vyplácané po smrti pri životnom poistení je oveľa vyššie ako pri termínovanom poistení. Vzniká neoprávnená ilúzia rôznych častí poistenia (podiel na termínované poistenie a podiel na kumulácii sumy).
Na základe pozostalostnej zmluvy musí poisťovňa vyplatiť celú sumu uvedenú v zmluve. Podiel poistenca sa na účte začne hromadiť až potom, čo ho človek vloží pre seba. Ukazuje sa, že človek vloží peniaze do banky a vďaka tomu sa prostriedky hromadia. Percento je vyššie, ak poisťovňa investuje prostriedky prijaté od poistenca.
Po smrti poistenca spoločnosť bezodkladne vráti všetky peňažné prostriedky na bankový účet alebo osobne oprávnenej osobe.
Náklady na poistenie
Cena poistky pri uzatvorení životného poistenia a poistenia prežitia sa pohybuje od 150 000 rubľov do 650 000 rubľov. Všetko závisí od sumy, ktorú chcete vložiť, či už v budúcnosti alebo jednorázovo.
Životné poistenie pre prípad, že sa dožijete určitého veku celkom prijateľné a prospešné pre bežného človeka. Prežitie je možné objednať až do určitej udalosti, napríklad výročia alebo narodenín. V tomto prípade sa všetky peniaze uložia a spolu s úrokmi sa prevedú na majiteľa bežného účtu, ktorý naopak o nič nepríde a dokonca vyhrá.
Platby sa uskutočňujú, keď:
- Smrť (doživotná poistná zmluva).
- Úmrtia (neukončená dohoda na dobu určitú).
- Doživotie do veku uvedeného v zmluve (zmiešaná dohoda).
Hneď pri prijímaní platieb:
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, odsek 1 - osoba uvedená v zmluve.
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, odsek 2 - dedičia (ak nie je uvedené, kto by mal prijať finančné prostriedky).
- Podľa čl. 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie - poistenec (ak nie je určený príjemca).
Výpovedné a platobné lehoty
Ak poistenec zomrie alebo sa zraní, treba o tom čo najskôr informovať poisťovňu. Najkratšia výpovedná lehota je presne jeden mesiac (30 dní podľa článku 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, odsek 3). Presný čas oznámenia smrti a zranenia musí byť uvedený v zmluve.
Pri poistnej zmluve na dožitie rozhodne o platbách poisťovacia spoločnosť a vykoná ich do 1-2 týždňov. V prípade bezdôvodného odmietnutia zaslúženej výplaty sa poistenec musí obrátiť na súd s balíkom dokumentov (potom v prípade potreby na krajský magistrátny súd).
Výhody a nevýhody životného poistenia
Životné poistenie pre prípad smrti a dožitia má množstvo pre a proti. Pozitívne vlastnosti takéhoto poistenia sú presvedčivejšie najmä pre staršieho človeka.
Výhody:
- Je tam sporiaca časť.
- Možnosť vybrať si osobu, ktorá bude dostávať platby.
- Peniaze sa vyplácajú veľmi rýchlo po vypršaní zmluvy.
- Doba trvania sa pohybuje od 1 roka do 72 rokov.
- Možnosť poistenia tretej strany.
- Platby za ťažké zranenia.
mínusy:
- Úmrtím poistenca zaniká celá úroková časť sporenia.
- Súhrnnú časť je možné uhradiť jednorázovo.
- Existuje veková hranica (nie menej ako 1 rok a nie viac ako 75 rokov).
- Po dosiahnutí 75 rokov sa zmluva automaticky ruší.
- Možnosť kedykoľvek zmeniť podmienky.
- Mena finančných investícií je ktorákoľvek z navrhovaných.
- Je možné zmeniť príjemcu finančných prostriedkov.
- Predčasné ukončenie je možné.
- Veľké percento úspor počas dlhého zmluvného obdobia.
- Dostupnosť garantovanej ziskovosti až 3%.
Medzi výhody tohto typu poistenia patria: Variabilita platieb poistenia:
- životné poistenie s jednorazovou platbou poistnej sumy;
- životné poistenie s výplatou anuity (anuity);
- životné poistenie s výplatou dôchodku.
Zásady úmrtia zahŕňajú všetky vyššie uvedené body a môžu mať poistnú doložku proti akýmkoľvek nehodám. Poistenie sa vypláca dedičom alebo príbuzným zosnulého. Mali by ste si pozorne preštudovať podmienky zmluvy, pretože niektoré incidenty (napríklad samovražda) nie sú kryté poistením.
Pri uzatváraní zmluvy nemôžete pod diktát konzultanta vkladať „štítky“ a podpisy. Poistenec si musí všetko prečítať sám. Dohodu nie je potrebné podpísať v deň, keď kontaktujete poisťovňu. Máte právo zvážiť podmienky, ktoré sú pre vás najvýhodnejšie v pokojnom prostredí. Konzultácie ku všetkým otázkam poistných programov spoločnosti sú poskytované bezplatne.
Pri vyváženom prístupe môže poistenie dožitia a smrti poskytnúť významnú podporu samotnému poistníkovi alebo jeho príjemcovi v zložitých situáciách spojených s nemalými finančnými nákladmi.
Životné poistenie a iné riziká (video):
100 RUR bonus za prvú objednávku
Vyberte typ práce Diplomová práca Predmetová práca Abstrakt Diplomová práca Practice report Article Report Review Test Monografia Riešenie problémov Podnikateľský plán Odpovede na otázky Kreatívna práca Esej Kresba Diela Preklad Prezentácie Písanie Ostatné Zvýšenie jedinečnosti textu Diplomová práca Laboratórne práce Online pomoc
Zistite si cenu
Životné poistenie zahŕňa – podľa definície – dve počiatočné riziká: prežitie (do určitého veku alebo udalosti) a smrť, ktorá sa považuje buď za alternatívu k prežitiu, alebo za dodatočný rizikový faktor ( zmiešaný typ poistenie - pre dožitie a pre prípad smrti súčasne).
Základnou charakteristikou štandardných druhov životného poistenia sú sadzby (čisté a hrubé) a rezervy na poistné.
Výpočet čistých sadzieb pre životné poistenie (ako aj dôchodky) je založený na dvoch východiskových modeloch, ktoré charakterizujú matematickú rovnosť finančných záväzkov poistencov a poisťovateľa pri uzatváraní zmlúv o dožití a pre prípad smrti. Ľavá strana týchto modelov zobrazuje všetky pravdepodobné a diskontované poistné poistenca a pravá strana zobrazuje všetky pravdepodobné a diskontované platby poisťovateľa. Poistník platí svoje peniaze, ak prežije do každého nasledujúceho roka, a poisťovateľ platí buď vtedy, keď poistník prežije, alebo v prípade jeho smrti. Každá platba koreluje s poistnou sumou prijatou (podmienečne) za Jednotku (t. j. za 1 rub., 1 dolár atď.).
Pravdepodobné hodnoty moderných nákladov na vzájomné platby medzi poistníkom a poisťovateľom pre životné poistenie sa určujú z rovnosti:
1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)
kde je diskontný faktor;
px je pravdepodobnosť prežitia poistenca a tomu zodpovedajúca pravdepodobnosť vyplatenia peňazí za každú z protistrán vo výške 1 peňažnej jednotky (ďalej len MU);
P- počet rokov života poistenca (od 0 do 100 rokov).
Pravdepodobné hodnoty moderných nákladov na vzájomné platby medzi poistníkom a poisťovateľom za poistenie smrti sa určujú z rovnosti:
1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)
kde pravá strana využíva pravdepodobnosti úmrtia poistníka a zodpovedajúce pravdepodobnosti platieb poisťovateľom v prípade smrti poistníka.
Na základe týchto rovnosti sa vypočítajú tarifné sadzby pre poistenie smrti.
Výpočet platieb za životné poistenie
Stanovme si veľkosť jednorazového poistného poistenca vo veku x rokov, ak po dožití do x+ P rokov, musí dostať od poisťovateľa 1 jednotku. Označme veľkosť tohto poistného symbolom inf. Keďže táto prémia je zavedená bezpodmienečne, zodpovedajúca pravdepodobnosť sa rovná jednej. Ak sa teda súčasná hodnota poistného rovná inf. potom sa zodpovedajúca pravdepodobná cena platby poisťovateľom určí ako vn*npx, kde , l- počet starších ľudí X rokov. lx+n- počet osôb a vek X+ P rokov. Odtiaľ 
--. Vynásobením tohto pomeru hodnotou získame upravenú rovnosť, ktorá sa prevedie do vzorca
kde sú ukazovatele Dx, Dx+n- komutačné čísla (tabuľky 1 a 2).
Tabuľka 1. Tabuľka komutačných čísel
(fragment, pre počet žijúcich osôb lx)
|
Vek x rokov |
Dx=lx*vx |
|||
Tabuľka 2. Tabuľka komutačných čísel
(fragment, pre počet zosnulých osôb dx)
|
Vek x rokov |
Cx = dx *vx+1 |
|||
Údaje v tabuľke sú zostavené s úrokovou sadzbou i= 3%.
Napríklad, 40-ročnému poistencovi je podľa zmluvných podmienok poisťovateľ povinný vyplatiť poistnú sumu, len ak sa dožije 45 rokov. Pri sadzbe 3 % sa paušálne poistné, ktoré musí poistený zaplatiť pri uzavretí zmluvy, rovná:
Číslo 0,8455 je tarifná sadzba pre osoby vo veku 40 rokov, ktoré sú poistené dožitia do 45 rokov. Jeho hodnota je tiež určená pomocou komutačných čísel (tabuľka 1):
Ak bola poistná suma podľa tejto zmluvy 300 rubľov, potom musí poistník zaplatiť 254 rubľov. (300 0,8455).
Ak poistník prispeje jednorazovo, poisťovateľ môže vyplatiť každému 1 jednotku. ročne počas celého života poistenca od uzavretia zmluvy (alebo - ako dôchodok - po určitom čase). V tomto prípade musí výška jednorazového poistného zodpovedať súčasnej hodnote všetkých pravdepodobných platieb, ktoré poisťovateľ vykoná na konci obdobia (post-numerando):
Kde Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - komutačné číslo. Získava sa ako výsledok akumulácie hodnôt Dx zdola nahor v tabuľke úmrtnosti. Hodnoty Nx pre niektoré vekové skupiny sú uvedené v tabuľke. 1.
Napríklad, Poistenec má 40 rokov. potom poistovna moze platit dozivotne ale 1 jednotku. na konci každého roka za predpokladu, že jednorazový príspevok je:
Keď sú doživotné platby odložené o n rokov a vyplácané poisťovateľom na konci každého roka (postnumerando), výška jednorazového príspevku sa určí v súlade s rovnosťou:
Napríklad: Predpokladajme, že poisťovateľ súhlasí s tým, že zaplatí poistníkovi 1 jednotku. doživotne nie odo dňa zaplatenia poistného, ale až po piatich rokoch.
V tomto prípade by jednorazový príspevok poistenca, ktorého vek je 40 rokov, mal byť:
Na základe poistnej zmluvy môže poistník platiť poistné nie naraz, ale pravidelne. Aby sa zabezpečilo, že sa nezmení rovnosť zodpovednosti oboch zmluvných strán, súčasné náklady na pravdepodobné platby poistníka sa znížia na jednorazový príspevok.
Výška pravidelného príspevku je určená vzorcom
kde αх – ročné platby poistenca
Čitateľ a menovateľ tohto vzorca sa mení v závislosti od podmienok výplaty poistnej sumy poisťovateľom.
Napríklad,Čistá sadzba pre poistencov, ktorých vek je 40 rokov a ktorí uzavreli dohodu o dožití do 45 rokov, je určená nasledovne. Výška jednorazového príspevku poistenca, ktorý je nahradený pravidelnými platbami, sa rovná Keďže podľa zmluvných podmienok sa predpokladá, že poistenec bude platiť do r. x + n rokov, potom keď sa platby uskutočnia na začiatku každého obdobia (prenumerando), ich moderná hodnota je rozdiel medzi okamžitou doživotnou anuitou a odloženou anuitou prenumerando:
Veľkosť ročného čistého poistného sa teda rovná:
Podľa príkladu
Ak sa uzatvorí zmluva o životnom poistení na sumu 300 CU, tak ročné poistné bude 54 CU.
Výpočet platieb za poistenie smrti
Čistá sadzba pre poistenie smrti sa tiež určuje pomocou tabuliek počtov dochádzky. Pozrime sa na životné poistenie a poistenie pre prípad smrti. Pre osobu, ktorej vek je x rokov, je pravdepodobnosť stredná, v nasledujúcom roku života sa rovná a pravdepodobnosť úmrtia do (n+1) rokov sa rovná:
Pri životnom poistení pre prípad smrti sa jednorazový príspevok poistníka musí rovnať súčtu všetkých pravdepodobných hodnôt platieb poisťovateľa v ich súčasnej hodnote. Vzorec (7):
kde Mx a Dx sú určené z tabuľky spínacích čísel (tabuľky 1 a 2).
Napríklad,Čisté poistné na životné poistenie pre prípad smrti osôb vo veku 40 rokov sa rovná 
Ak je zmluva pre prípad smrti uzatvorená vo výške 1 000 CU, tak jednorazové čisté poistné bude 370 CU. Vždy, keď poistník zomrie, poisťovateľ vyplatí 1 000 CU.
Aby sa predišlo uzavretiu zmluvy osobám so zlým zdravotným stavom (t.j. zvýšená úmrtnosť v prvých rokoch po uzavretí zmluvy), výplatu poistných súm v prípade smrti poisteného možno odložiť o ľubovoľný počet rokov odo dňa uzavretia zmluvy. Z tohto dôvodu sa na dobu trvania splátkového kalendára posúva aj odpočítavanie komutačného čísla L/ a výpočet jednorazového čistého poistného sa robí podľa vzorca
Pri životnom poistení pre prípad smrti sa ročné čisté poistné rovná:
(9)
Pri odloženom poistení sa čisté poistné platí raz ročne. rovná sa:
( 10)
Ak je poistenie dočasné, potom sa ročná čistá sadzba určí takto:
Životné poistenie vám umožňuje nielen poistiť riziká, ale aj nahromadiť slušné množstvo peňazí. K tomu si musíte vybrať program životného poistenia a prediskutovať s poisťovateľom podmienky poistenia, sumu, ktorú plánujete dostať na konci poistnej zmluvy, ako aj možnú výšku investičného výnosu.
Životné poistenie je jedným z najbežnejších typov kapitálového životného poistenia. V Ruskej federácii ho ponúka približne 20 poisťovní (napríklad Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life atď.).
Jeho podstata je nasledovná:
- Poistený po určitú dobu (od 1 roka do 25-40 rokov) platí poisťovateľovi poistné.
- Poisťovňa z nich tvorí poistné rezervy a peniaze investuje do rôznych investičných nástrojov (vklady, cenné papiere, nehnuteľnosti a pod.).
- Na konci poistnej zmluvy (prežitie do určitého dátumu) je kapitál vyplatený spolu s prijatým investičným výnosom.
Takéto programy sa zvyčajne kombinujú a okrem rizika dožitia počítajú aj s rizikom náhleho úmrtia poistenca v dôsledku nehody, dopravnej nehody alebo choroby, niekedy aj invalidity, straty schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
Poistné sumy za tieto dve hlavné riziká (smrť a dožitie) môžu byť rovnaké alebo rôzne a budú tým vyššie, čím vyššie bude poistné. Životné poistky tak poskytujú dvojitú ochranu: úspory pred infláciou a prípadnou devalváciou a navyše život klienta. Takéto poistenie je ideálnym riešením pre dlžníkov, ale aj podnikateľov, od ktorých sú príbuzní finančne závislí.
Kto môže získať poistenie
Vek poistenca v čase uzatvorenia poistenia musí byť od 18 do 75-80 rokov. Politiky sa predávajú nielen občanom Ruskej federácie, ale aj cudzincom. Odmietnutie zmluvy je pomerne zriedkavé, ale ak je klient už na „čiernej listine“ z dôvodu podozrenia z podvodu, odmietnutie je celkom možné.
Poisťovne sú obozretné aj pri poistení starších ľudí, ale aj tých, ktorí už nejakým závažným ochorením trpia. Môžu obmedziť dobu poistenia, pridať do zmluvy ďalšie obmedzenia platieb alebo ponúknuť vyššie sadzby.
Poistné môže obdržať sám klient, ak sa dožije termínu uvedeného v zmluve, alebo jeho oprávnená osoba, napríklad dedičia. Peniaze sa vyplácajú jednorazovo alebo formou anuity (mesačné platby), v závislosti od podmienok poistnej zmluvy.
Ako zostaviť zmluvu o životnom poistení
Ak chcete uzavrieť zmluvu o životnom poistení, musíte si vybrať poisťovňu a poistný program. Treba to robiť veľmi zodpovedne, keďže sa očakáva veľmi dlhodobá spolupráca, čo znamená, že firma musí mať stabilné postavenie na trhu a dobré obchodné meno.
Na podpis zmluvy stačí poskytnúť:
- cestovný pas občana Ruskej federácie alebo občana cudzieho štátu;
- formulár žiadosti o poistenie.
Okrem toho môžu požadovať:
- potvrdenie o zamestnaní alebo daňové priznanie;
- správa o lekárskej prehliadke;
- špeciálne dotazníky o patológii/chorobe uvedenej v dotazníku;
- protokol operácie (ak existuje);
- prepúšťací súhrn v mieste prijatia lekárskej starostlivosti;
- výsledky endoskopických, elektrofyziologických metód výskumu, ultrazvuku, tomografie, röntgenu, 24-hodinového monitorovania krvného tlaku a EKG.
Poistník je povinný v dotazníkovej žiadosti informovať poisťovateľa o okolnostiach, ktoré sú významné pre určenie pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti a výšky možných strát z jej vzniku, a na jeho žiadosť poskytnúť aj potvrdenie o zdravotnom stave. .
Zmluva o životnom poistení je vždy vyhotovená v písomnej forme po preštudovaní všetkých dokumentov a pripravenosti poisťovateľa na jej podpis.
Sadzby poistenia prežitia
Náklady na životné poistenie sa pohybujú v priemere od 5 do 30 tisíc rubľov ročne, existujú však aj spoločnosti, ktoré stanovujú minimálnu úroveň na 50 až 60 tisíc rubľov ročne. Tarify sú kalkulované individuálne v závislosti od veku a pohlavia klienta, doby poistenia, ohrozenia života profesionálnou činnosťou a zdravotného stavu.
V prvom rade je však dôležitá veľkosť sumy, ktorú si klient plánuje nasporiť. Ak je to napríklad milión po 10 rokoch, tak sa táto suma rozdelí na celé poistné obdobie. Maximálna doba doživotných zmlúv je zvyčajne 25 rokov, menej často 30-40 rokov.
Náklady na poistenie
Počas trvania zmluvy má poistník právo na zníženie poistnej sumy. Ak napríklad klesol rodinný príjem, program môže byť revidovaný a poistné a sumy znížené. Príspevky sa platia jednorazovo, štvrťročne, polročne alebo ročne (najčastejšie).
Výpovedné a platobné lehoty
Poistnú udalosť je potrebné oznámiť poisťovateľovi v lehote uvedenej v zmluve. Zvyčajne je to 30-45 dní. Spolu so žiadosťou o platbu sa dodávajú aj doklady potvrdzujúce vznik poistnej udalosti.
Po dožití je vyplatených 100 % úspor plus dodatočný investičný výnos, ktorý sa prepočítava na základe investičných výsledkov poisťovateľa, výšky rezerv, ako aj nedoplatkov na poistnom.
Ak poistenec v priebehu poistnej doby zomrie, jeho dedičom sa vypláca aj 100 % poistnej sumy s príjmom ku dňu smrti. Výška poistného môže byť diferencovaná v závislosti od príčin smrti poisteného. Napríklad, ak klient zomrel na následky úrazu, jeho dedičia môžu dostať až 300 % z poistnej sumy, ak to stanovuje zmluva.
Výhody a nevýhody životného poistenia
Životné poistenie má množstvo výhod. Poistenec po dožití dostáva nielen úspory, ale aj garantovaný investičný výnos (zvyčajne minimálne 5 % ročne). V prípade náhleho úmrtia všetky nahromadené prostriedky dostanú jeho príbuzní.
Výhody životného poistenia:
- ochrana kapitálu pred znehodnotením;
- nedotknuteľnosť peňazí v prípade rozvodu, konfiškácie;
- možnosť výberu meny poistenia;
- odpočet dane pri dlhodobých zmluvách (od 5 rokov).
Nevýhody životného poistenia:
- nepriaznivé podmienky na ukončenie zmluvy;
- možný bankrot poisťovne a strata kapitálu;
- veľký počet výnimiek z platieb.
Životné poistenie má v podstate jednu nevýhodu: stratu prístupu k vašim peniazom na veľmi dlhú dobu. Ak vložíte peniaze na vklad, môžete si ich vybrať v ktorýkoľvek deň alebo v prípade vysokej sumy do 2-3 dní, ale v prípade životného poistenia je to nemožné.
Klient má nárok len na takzvanú odkupnú sumu, ktorá sa nerovná prevedenej peňažnej sume. Napríklad šesť mesiacov po uzavretí zmluvy sa rovná 75% akumulovaných úspor a bližšie ku koncu poistného obdobia - 98%.
Nárok na odkupnú sumu vzniká za predpokladu, že zmluva bola platná najmenej šesť mesiacov. Ak požiadate o ukončenie poistnej zmluvy skôr, poisťovateľ jednoducho odmietne vrátiť peniaze.
Ďalším nedostatkom je možný útek firmy z trhu alebo jej krach. Nikto nie je imúnny voči takýmto rizikám, ale ak si vyberiete správne poisťovacím partnerom, potom sa politika prežitia môže stať veľmi užitočným nástrojom na ochranu vašej rodiny pred možnými rizikami a formovanie základného kapitálu.
V kontakte s
Odvetvie životného poistenia zahŕňa v dobrovoľnej forme poistenia tieto odvetvia:
- Životná poistka.
- Anuitné poistenie.
- Poistenie pre prípad vzniku určitej udalosti v živote.
- Životné poistenie s účasťou poistníka na výnosoch z investícií poisťovateľa.
poisťovateľ- poisťovacia (zaisťovacia) organizácia s povolením na vykonávanie činností v tomto druhu (odvetví) poistenia.
Poistenec- osoba, ktorá uzavrela s poisťovateľom poistnú zmluvu. Ak poistná zmluva neustanovuje inak, poistník je súčasne poistený.
Poistený- osoba, voči ktorej sa poistenie vykonáva.
Príjemca- osoba, ktorá je v súlade s podmienkami poistnej zmluvy príjemcom poistného plnenia.
Predmety poistenia- majetkové záujmy poistníka (oprávnenej osoby) súvisiace so životom a zdravím poisteného.
Poistný prípad- udalosť, pri ktorej vzniku poistná zmluva ustanovuje realizáciu poistného plnenia spôsobom predpísaným podmienkami poistnej zmluvy.
Poistná suma- peňažná suma, na ktorú je poistný predmet poistený a ktorá predstavuje výšku zodpovednosti poisťovateľa v prípade poistnej udalosti.
Suma odkúpenia- peňažná suma, ktorá je v súlade s podmienkami poistnej zmluvy splatná poistníkovi pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy.
ŽIVOTNÁ POISTKA
Životné poistenie je súbor druhov poistenia, ktoré zabezpečujú výplatu poistného v prípade smrti poisteného alebo jeho dožitia do konca poistnej doby alebo veku uvedeného v poistnej zmluve.
Životné poistenie zahŕňa tieto druhy poistenia:
1) životné poistenie na prežitie;
2) životné poistenie pre prípad smrti;
3) kapitálové životné poistenie.
1. ŽIVOTNÉ POISTENIE
Životné poistenie je poistenie, v rámci ktorého sa poistiteľ zaväzuje, výmenou za zaplatenie poistného, zaplatiť oprávnenej osobe poistné plnenie, ak sa poistený dožije určenej doby alebo veku. Riziko kryté týmto poistením je výlučne predpokladaná dĺžka života poistenca s prihliadnutím na faktor možného poklesu príjmu.
V poistení dožitia je poistnou udalosťou dožitie, nie smrť, preto nie je potrebná lekárska prehliadka ani vyjadrenie o zdravotnom stave poisteného. Voľbu, či sa poistiť alebo nie, robí poistenec sám, keďže pre človeka v zlom zdravotnom stave nie je výhodné sa poistiť.
Hlavné typy životného poistenia:
- poistenie s oneskorenou platbou poistného;
- poistenie s okamžitou doživotnou anuitou.
Poistenie s oneskorenou platbou poistného. Poistenie sa oneskorí, keď sa platba poistnej sumy uskutoční od určitého časového obdobia. Tie. Ak sa poistený dožil stanovenej poistnej doby, potom sa poistné vypláca po určitom čase, ktorý je uvedený v poistnej zmluve. Kapitálovým poistením omeškania sa poisťovateľ zaväzuje vyplatiť oprávnenej osobe poistnú sumu, ak sa poistený dožije dňa uvedeného v poistnej zmluve.
Poistné platí poistník počas celej doby poistenia alebo do dňa smrti poisteného.
Existujú dva typy poistenia s oneskorenými platbami poistného: s vrátením poistného a bez vrátenia poistného.
Pri poistení omeškaného plnenia bez náhrady poistného zostáva zaplatené poistné k dispozícii poisťovateľovi, ak poistenec pred koncom poistného obdobia zomrie. Tento typ poistenia je čisto sporiaci, keďže jeho účelom je sporenie na starobu poistenca.
Pri poistení omeškania s náhradou poistného sa zaplatené poistné vyplatí oprávnenej osobe, ak poistenec zomrie pred uplynutím poistnej doby.
Anuity sa anuitným poistením zvyčajne snažia poistiť proti výplate určitých súm v prípadoch, keď sa poistenec dožije veku uvedeného v zmluve. V závislosti od momentu, kedy sa začínajú platby, sa anuity delia na okamžité a oneskorené.
Okamžitá doživotná renta je poistenie vhodné pre starších ľudí, ktorí by chceli investovať kapitál na zabezpečenie zvyšku svojich dní. Existujú dva typy oneskorených doživotných anuít: nenávratné a prémiové. Pri poistení omeškanej renty s náhradou poistného v prípade úmrtia poisteného pred uplynutím určitého obdobia poisťovateľ vráti oprávnenej osobe zaplatené poistné. Pri poistení renty bez náhrady poistného sa v prípade úmrtia poisteného pred uplynutím určitého obdobia poistenie považuje za zrušené a poistné zostáva v dispozícii poistiteľa.
Poistenie s oneskorenou výplatou anuity je typ poistenia vhodný pre ľudí, ktorým záleží na doplnkovom dôchodkové zabezpečenie. Slúži ako príplatok k sociálnemu poisteniu.
Pozrime sa na metodiku stanovenia poistných súm splatných v súvislosti s dožitím.
Na prijatie poistnej sumy musí poistník alebo poistený predložiť poisťovni v mieste platby posledného poistného potvrdenie o poistení a žiadosť o platbu, ak obsahuje žiadosť o prevod peňazí do banky. Ak boli príspevky zaplatené v hotovosti pomocou potvrdenia o zaplatení poisťovaciemu agentovi alebo pomocou knihy o bankovom účte, potom sa predloží potvrdenie o zaplatení poslednej splátky alebo útržok z účtovnej knihy.
Základom pre výplatu je aj osobný účet poistenca ustálená forma, odrážajúce úplné zaplatenie dlžného poistného.
Pri analýze týchto dokladov sa kontroluje úplnosť zaplatenia všetkých príspevkov, totožnosť priezviska, mena a rodného priezviska poistenca vo všetkých dokladoch a dátum uplynutia poistnej doby. Ak sa zistí nedoplatok jednotlivých poistných zmlúv za posledné tri roky, podlieha zrážke zo zaplatenej poistnej sumy. Nadmerne zaplatené poistné sa vracia spolu s poistnou sumou.
Po prijatí rozhodnutia o platbe sa v stanovenom formulári zostaví platobný výpočet, na základe ktorého sa peniaze vyplatia priamo.
V popularizácii životného poistenia sa výrazne podieľajú platby dožitia spojené s výskytom priaznivej udalosti v živote poistenca. Dôležitým faktorom posilňovania je preto včasná platba spätná väzba medzi platbami poistných súm a ďalší vývojživotná poistka.
V prípade predčasného ukončenia zmluvy o životnom poistení s právom na odkupné predloží poistník žiadosť, potvrdenie o poistení, ako aj potvrdenie o úhrade poslednej splátky v hotovosti. . Na základe týchto dokladov a osobného účtu poistenca sa vypočíta a vyplatí odkupné.
2. POISTENIE SMRTI
Životné poistenie pre prípad smrti je typ osobného poistenia. Najbežnejšie používané odrody sú:
- termínované poistenie;
- životná poistka.
Riziko kryté týmito druhmi poistenia je smrť poisteného z akejkoľvek príčiny (choroba, úraz alebo nehoda).
O termínované poistenie poistná suma sa vypláca oprávnenej osobe ihneď po smrti poisteného, ak smrť nastane v lehote uvedenej ako doba trvania zmluvy. Len v prípade úmrtia poisteného počas trvania zmluvy poisťovateľ vyplatí poistnú sumu. V opačnom prípade, t.j. Ak sa poistený dožije konca zmluvy, nevyplatí sa žiadny kapitál a zaplatené poistné zostáva k dispozícii poisťovateľovi.
Tu sú hlavné charakteristiky termínovaného poistenia:
Náklady na poistnú zmluvu na dobu určitú sú výrazne nižšie, keďže pri tomto type zmluvy neexistuje žiadne odkupné, takže poistná suma môže byť výrazne vyššia.
Termínovanú poistnú zmluvu spravidla uzatvárajú osoby mladšie ako 60 – 65 rokov, nakoľko pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti u osôb starších ako 65 rokov je veľmi vysoká.
Pozrime sa na metodiku určovania poistných súm, ktoré sa majú platiť v prípade smrti.
Výplata poistnej sumy v súvislosti s úmrtím poistníka alebo poisteného je určená zodpovedajúcou výškou poistnej zodpovednosti pre konkrétny druh poistenia osôb. Čím širší je tento rozsah, tým jednoduchší je spôsob určenia a postup pri výplate poistnej sumy a naopak.
Príjemca poistnej sumy musí predložiť príslušnej poisťovni žiadosť o zaplatenie, potvrdenie o poistení, notársky overenú kópiu úmrtného listu, potvrdenie o zaplatení ďalšieho poistného ku dňu smrti na životné poistenie, ak poistné boli vyplatené v hotovosti. Poisťovacia organizácia si okrem toho, ak je to potrebné podľa podmienok poistenia, vyžiada dokumenty od súdnych vyšetrovacích orgánov, keď je smrť spojená s trestným činom, a k žiadosti príjemcu pripojí dostupné dokumenty o poistení. Ak sú príjemcami zákonní dedičia, predložia osvedčenie o dedičskom práve.
Ak je smrť spojená so srdcovo-cievnym alebo malígnym ochorením počas prvých šiestich mesiacov kapitálového životného poistenia, so samovraždou a inými nepoistnými príčinami, potom v závislosti od poistných podmienok, po dôkladnom rozbore príslušných dokumentov, sa rozhodne uskutočnené pri zaplatení poistnej alebo odkupnej sumy alebo pri odmietnutí platby .
3. KUMULATÍVNE ŽIVOTNÉ POISTENIE
Kapitálové životné poistenie je kombináciou životného poistenia a poistenia pre prípad smrti. Výhodou kapitálového poistenia je, že ponúka poistenému za nižšiu cenu uzavrieť zmluvu na krytie rizika a zabezpečenie sporenia pomocou jednej poistky, čím sa zabráni duplicite zmlúv. Prostredníctvom tohto typu poistenia sa poisťovateľ zaväzuje:
1) zaplatiť poistnú sumu ihneď po smrti poisteného, ak k nej dôjde pred skončením zmluvy;
2) zaplatiť poistnú sumu na konci zmluvy, ak poistený naďalej žije.
Kapitálové poistenie má niekoľko výhod:
schopnosť objektívne odhadnúť počet ľudí, ktorí môžu zomrieť v určitom čase, ako aj počet tých, ktorí sa môžu dožiť určitého veku;
odstránenie nepríjemností, ktoré so sebou prináša uzatvorenie oneskoreného poistenia bez náhrady poistného, keďže v prípade úmrtia poisteného pred skončením zmluvy prichádza do úvahy termínované poistenie, ktoré zaručuje prijatie poistnej sumy;
kombinácia termínovaného poistenia, ktorého kapitál neustále klesá, a sporenia, prípadne rezervy, ktorá sa neustále zvyšuje tak, aby sa súčet oboch zložiek rovnal poistnej sume;
poskytuje garantované práva (výkup, zníženie, záložné právo).
Kapitálovým poistením poisťovateľ garantuje výplatu kapitálu určeným oprávneným osobám v prípade smrti poisteného počas trvania poistky alebo v prípade skončenia platnosti zmluvy, ak je poistený v tom čase ešte nažive. Platenie poistného zaniká spolu s dobou trvania poistnej zmluvy alebo smrťou poisteného, ak nastane skôr. Tento typ poistenia nie je nič iné ako kombinácia termínovaného poistenia a kapitálového poistenia na oneskorenie bez náhrady poistného, ktoré majú rovnakú dĺžku trvania a poistnú sumu.
Keďže v kapitálovom poistení je výška platby pre prípad smrti a pre prípad dožitia vždy rovnaká, poisťovne poskytujú na výber z viacerých kombinácií, ktoré umožňujú dohodnúť väčšiu kompenzáciu rizika ako sporenie a naopak. Tieto kombinácie regulujú pomer výšky poistného.
Okrem toho existujú ďalšie služby podobné bankovým službám pre kapitálové životné poistenie. Poisťovacia organizácia môže poskytovať pôžičky na akumulačné životné poistenie, to znamená, že ak ste poistení na 10 rokov, budete môcť získať pôžičky od poisťovacích organizácií vo výške akumulovanej sumy na 10 rokov. Pôžičky sa poskytujú na akýkoľvek účel a úroková sadzba je vyššia z inflácie alebo garantovaného investičného výnosu plus 2 %. Zapnuté tento momentúroková sadzba je približne 9 % ročne, čo je výrazne nižšie, ako ponúkajú druhostupňové banky. Úroková sadzba z úveru v budúcnosti bude nižšia ako 9 %, keďže štát vyvinul množstvo programov na zníženie inflácie. Ak však poisťovňa ponúka pôžičku vo výške garantovaného investičného výnosu, znamená to, že inflácia je nižšia ako garantovaný investičný výnos, keďže poisťovňa musí poskytnúť pôžičku poistencovi za úrokovú sadzbu, ktorá je vyššia z inflácie alebo garantovanej investície. príjem.
Ak poistník na základe kumulatívnej poistnej zmluvy jednostranne vypovedá zmluvu v období od štrnásteho do tridsiateho dňa odo dňa uzavretia zmluvy, potom je poisťovateľ povinný vrátiť poistníkovi prijatú sumu poistného zníženú o výdavky nepresahujúce dvadsať percent z prijatej sumy poistného, ktoré poisťovateľovi vznikli pri uzatvorení poistnej zmluvy o akumulácii.
ANUITNÉ POISTENIE
Poistná anuita je všeobecný pojem pre všetky druhy anuitného a dôchodkového poistenia, to znamená, že poistník odvádza do životnej poisťovne jednorázovo alebo v splátkach určitú sumu peňazí a následne dostáva pravidelný príjem niekoľko rokov alebo doživotne. Najčastejšie sa na zaplatenie jednorazového poistného používajú naakumulované sumy z akumulačného životného poistenia, poistenia dožitia alebo z dôchodkového sporenia. Zjednodušene povedané, poistná anuita je suma poistenia platená v rovnakých splátkach počas určitého obdobia alebo počas života poistenca. Ak zmluva o životnom poistení chráni osobu (teda jeho dedičov), ak poistenec zomrie príliš skoro, potom anuita chráni osobu, ak poistenec žije príliš dlho, pretože poisťovňa v podstate preberá povinnosť vyživovať osobu, ktorá si kúpila poistenie. rentu počas celého života. Napríklad, ak má osoba pred odchodom do dôchodku naakumulované určité prostriedky v akumulačnom dôchodkovom fonde, dostane dôchodok vo výške týchto prostriedkov s prihliadnutím na infláciu. A existuje riziko, že svoje úspory „prežije“. Ale kým pôjde do dôchodku, môže si zobrať nahromadené prostriedky z dôchodkového fondu a previesť ich do životnej poisťovne a kúpiť si s nimi rentu, po ktorej bude poberať dôchodok alebo inak, rentu do konca života. , a to aj v prípade, že prežije obdobie, počas ktorého by sa mu už minuli prostriedky na jeho dôchodkovom účte. Navyše, vzhľadom na to, že anuita je dlhodobý produkt, zvyčajne do 20 a viac rokov, Vami vyplatené prostriedky sú investované, takže okrem priamo časti sumy, ktorou ste prispeli, pravidelne získavate aj investíciu príjem, ktorý vám zarobí peniaze na účet.
Na stanovenie poistného na renty sa nepoužívajú úmrtnostné tabuľky za populáciu ako celok, ale za populáciu s vyššími zdravotnými ukazovateľmi, a teda nižšou úmrtnosťou.
1. Jednoduchá doživotná anuita- anuita s pevnou sumou pravidelných platieb počas celého života poistenca.
2. Doživotná anuita s dobou garantovaných splátok- anuita s pevnými platbami počas garantovaného obdobia bez ohľadu na to, či poistník žije alebo umrie. Ak poistník prežije garantovanú dobu, platby pokračujú doživotne.
3. Termínovaná anuita s dobou garantovaných platieb- anuita s pevnými platbami počas garantovaného obdobia bez ohľadu na to, či poistník žije alebo umrie. Ak poistník prežije garantované obdobie, platby pokračujú až do konca anuitného obdobia.
4. Doživotná anuita s odkupnou hodnotou- anuita s platbami počas celého života poistenca a doplatok v čase smrti vo výške rozdielu medzi pôvodným poistným a jednoduchou sumou platieb realizovaných pred smrťou poistenca, ak je tento rozdiel kladný (investícia príjem počas trvania zmluvy sa pri výpočte výšky doplatku nezohľadňuje).
5. Spoločná doživotná renta- renta s platbami manželovi poistenca v prípade, že poistník zomrie skôr ako manžel. Platby manželovi/manželke pri smrti poistenca môžu byť rovnaké alebo nižšie ako dávky, ktoré dostáva primárny poistenec.
6. Doživotná anuita s platbami indexovanými na infláciu.
7. Variabilná anuita- anuita, pri ktorej výška platieb závisí od skutočnej ziskovosti investičného portfólia (akcie, dlhopisy a iné finančné nástroje), ktoré si poistenec zvolil. Poistník preberá investičné riziko v nádeji, že výplaty príjmu podporia udržateľnejšiu kúpnu silu ako výplaty príjmu konvenčnej anuity, zatiaľ čo poisťovateľ preberá len náklady a aktuárske riziko. Takáto anuita zvyčajne zaručuje minimálnu výplatu (alebo minimálny garantovaný výnos), ale výška minimálnej záruky je nízka. Je to preto, lebo rizikové portfólio investícií má vyššiu volatilitu výnosov, a to smerom nahor aj nadol.
POISTENIE NA URČITÚ ŽIVOTNÚ UDALOSŤ
Toto poistné odvetvie je súbor druhov akumulačných poistení, ktoré počítajú s poistným plnením v pevnej výške v prípade, že v živote poisteného nastane vopred určená udalosť. Autor: tento produkt poistenie, poistná udalosť je výskyt určitej udalosti v živote, to znamená, že pred uzavretím manželstva, narodením dieťaťa, prijatím na vysokú školu a pod. Keď dôjde k poistnej udalosti, ktorou je výskyt určitej udalosti v živote, poisťovňa ručí za vyplatenie poistného, teda akumulovanej sumy.
ŽIVOTNÉ POISTENIE S ÚČASŤOU POISTITEĽA NA INVESTIČNÝCH PRÍJMOCH POISTITEĽA (JEDNOTKASPOJENÝ).
Podstatou dohôd „Unit linked“ je, že platby za takéto produkty nemajú pevnú sumu, ale závisia, úplne alebo čiastočne, od výsledkov investície.
V prípade zmlúv spojených s podielovým fondom sa investičné riziko, ktoré by znášal poisťovateľ pri tradičných produktoch životného poistenia, prenáša na držiteľa poistky (hoci môže existovať určitá záruka, pokiaľ ide o poistnú sumu). Takéto zmluvy sú veľmi atraktívne ako dlhodobé investície, pretože výkyvy na trhu sa vyrovnávajú počas dlhých časových období.
Poistník, ktorý si kúpi takýto produkt, si môže vybrať fond, ktorý vytvoril poisťovateľ na investovanie do určitých finančných nástrojov podľa ich výnosov a rizikovosti, vytvorených z poistného prijatého od poistenca. Poisťovacie organizácie môžu vytvárať fondy podľa rizikovosti, napríklad menej rizikové, rizikové a vysokorizikové. Dokonca je možné súčasne participovať vo viacerých fondoch a neskôr meniť fondy, na ktorých sa poistenec podieľa.
Ďalšou výhodou investičných poistných programov je možnosť získať súčasne poistnú ochranu a investičný výnos.
A napokon, ďalšou výhodou produktov spojených s podielovým fondom je, že výnosy z kapitálových investícií historicky prevyšovali výnosy z finančných nástrojov s pevným výnosom. úroková sadzba. Tento dlhodobý prebytok je zvyčajne rádovo 0,5 až 1 %. Aj keď sa tento rozdiel môže zdať malý, je dosť významný, kedy hovoríme o o dlhých obdobiach. V dôsledku toho zohrávajú investičné produkty na poistnom trhu mnohých veľmi dôležitú úlohu európske krajiny: v niektorých krajinách ich podiel presahuje 50 % všetkých životných poistení.
Dá sa teda povedať, že poisťovne pôsobiace v odvetví životného poistenia a najmä ponúkajúce investičné produkty patria medzi najväčších inštitucionálnych investorov na svojich národných trhoch. V prvom rade je to vďaka možnosti investovať aktíva poisťovacích organizácií do dlhodobých projektov (bytová výstavba a pod.) a flexibilite investičných pravidiel.
V Kazašskej republike sa na investičné dohody vzťahuje osobitný a podrobný regulačný rámec právny úkon, ktorým sa určuje postup pri spoluúčasti poistenca na výnosoch z investícií poisťovne.
ZMLUVA O POISTENÍ
Poistnú zmluvu uzatvára písomne:
1) vyhotovenie poistnej zmluvy zmluvnými stranami;
2) dodržiavanie štandardných podmienok (pravidlá poistenia) jednostranne vypracovaných poisťovateľom (adhézna zmluva) a poisťovateľ, ktorý poistenému vystavil poistnú zmluvu;
Poistnou zmluvou sa poistiteľ zaväzuje, že za dohodnuté poistné, ktoré zaplatí poistník, pri vzniku poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie poistenému alebo inej osobe, v prospech ktorej bola poistná zmluva uzatvorená (oprávnenej osobe).
Určité druhy životného poistenia
Pri poistení dožitia sa poistná suma vypláca, ak sa poistený dožije dňa uvedeného v zmluve. Výška poistnej sumy sa určuje pri jej uzatváraní a spravidla pozostáva zo zaplateného poistného a plánovaného príjmu z investovania tohto poistného. Ak poistenec počas trvania zmluvy zomrie, poistné sa nevypláca a poistníkovi sa vráti len zaplatené poistné.
Zvláštnosťou poistenia dožitia je, že poistník má právo na odkupné v prípade predčasného ukončenia zmluvy. Odkupná suma predstavuje časť úspor vzniknutých na základe zmluvy ku dňu jej zániku, ktorá je splatná poistníkovi. Nárok na odkupnú sumu zvyčajne vzniká za predpokladu, že zmluva bola platná aspoň 6 mesiacov (môže byť stanovené aj dlhšie obdobie). Táto požiadavka poisťovateľa súvisí so zabezpečením stability jeho portfólia, t.j. počet a štruktúra existujúcich zmlúv. Výška odkupného závisí od dĺžky uplynulého poistného obdobia a doby, na ktorú bola zmluva uzatvorená. Napríklad pri 5-ročnom poistnom období je odkupná suma po 6 mesiacoch trvania zmluvy približne 75 % naakumulovaných úspor a po 4 rokoch a 6 mesiacoch - 98,5 %.
Medzi veľké číslo Druhy poistenia dožitia možno rozdeliť do dvoch podskupín: kapitálové poistenie (sumy) a anuitné poistenie (renty). Prvá združuje druhy poistenia, ktorých cieľom je systematickým platením malých príspevkov nahromadiť veľkú sumu, ktorá sa platí jednorazovo. Kapitálové poistenie zahŕňa sporiace poistenie, manželské poistenie, poistenie detí, zmiešané životné poistenie a pod. Druhá podskupina zahŕňa druhy poistenia, ktorých podmienky umožňujú postupné vynakladanie príspevkov formou pravidelných platieb. Aj anuitné poistenie v sebe spája mnoho druhov, z ktorých vyčnieva dôchodkové poistenie. Poďme sa bližšie pozrieť na jednotlivé druhy životného poistenia.
Kapitálové poistenie
Poistenie sporenia zabezpečuje platenie poistného v splátkach a výplatu poistnej sumy, ak sa poistený dožije konca poistnej doby. Pri prihlasovaní do poistenia nie sú kladené žiadne požiadavky na vyplnenie dotazníka o zdravotnom stave poistenca, tým menej absolvovanie lekárskej prehliadky. Je to pochopiteľné, keďže ľudia s podlomeným zdravím nemajú z poistenia prospech.
Toto poistenie je do istej miery podobné bankovému vkladu, keďže prijatá poistná suma predstavuje zaplatené poistné navýšené o výšku investičného výnosu. Zvláštnosťou takéhoto poistenia je oslobodenie príjmov, ktoré poistenec dostáva na základe dlhodobých zmlúv (na obdobie dlhšie ako 5-10 rokov) od zdanenia.
Pri poistení manželstva (iné názvy - poistenie svadby, poistenie vena) sa poistná suma vypláca, keď sa poistený dožije konca poistnej doby a vzniku podmienenej udalosti (registrácia sobáša alebo dovŕšenie dohodnutého veku, ak manželstvo nie je uzavreté). Poistencami sú tu rodičia, starí rodičia a iní blízki príbuzní, pričom poistencom je dieťa spravidla nie staršie ako 15 rokov. Účelom tohto poistenia je zabezpečiť, aby poistenec dostal poistnú sumu pri uzavretí manželstva, a to aj v prípade, že v priebehu poistnej doby dôjde k zastaveniu platenia príspevkov z dôvodu smrti poistníka.
Keďže v poistných podmienkach je stanovená platnosť zmluvy aj po smrti poistenca, poisťovatelia kladú prísne požiadavky na vek a zdravotný stav tých, ktorí chcú poistiť svoje deti a vnúčatá. Poistencami môžu byť príbuzní dieťaťa vo veku od 18 do 72 rokov (možné sú aj iné hranice), avšak tak, aby ku dňu uplynutia poistnej doby nemali viac ako 75 rokov. Poistné obdobie sa v tomto prípade určí ako rozdiel 18 rokov a veku dieťaťa ku dňu podania žiadosti o uzavretie zmluvy. Napríklad 67-ročná babička nemôže poistiť svoju 8-ročnú vnučku, keďže na konci poistnej doby (a bude sa rovnať 10 rokom: 18 - 8) by jej vek bol 77 rokov, čo je vyššia ako maximálne prípustné. Ale v tomto prípade sa môže stať poistencom iný príbuzný dieťaťa. Poistné zmluvy sa však väčšinou bez ohľadu na vek neuzatvárajú so zdravotne postihnutými a ťažko chorými ľuďmi.
Ako už bolo uvedené, smrťou poistníka počas poistného obdobia sa zmluva neukončuje a spravidla nezbavuje poisťovaciu organizáciu jej povinností. Vo viacerých špecifikovaných prípadoch (smrť poistníka v súvislosti so spáchaním úmyselného trestného činu alebo v dôsledku vedenia vozidla v opitosti, smrť poistníka v dôsledku úmyslu poisteného) zmluva zaniká vrátením zaplateného poistného. Všetky zvažované požiadavky a obmedzenia sú zamerané na zabezpečenie finančnej stability operácií pre tento typ poistenia.
Poistné je stanovené v závislosti od veku poistníka, poistnej doby a poistnej sumy. Ten je určený dohodou strán. Počas trvania zmluvy má poistník právo znížiť poistnú sumu, predčasne ju vypovedať a následne obnoviť pri splnení viacerých podmienok.
Poistnou udalosťou je existencia dvoch podmienok: po prvé, poistenec sa dožije konca poistnej doby a po druhé, uzavrie registrované manželstvo alebo dosiahne vek 21-25 rokov, podľa toho, ktorá udalosť (sobáš alebo vek 21 rokov) -25 rokov) sa vyskytuje skôr. Poisťovňa v období od skončenia zmluvy až do uzavretia manželstva alebo dovŕšenia veku 21-25 rokov akumuluje investičný výnos na poistnú sumu uvedenú v poistnej zmluve, a preto poistenec dostane zvýšenú poistnú sumu po maximálne 7 rokov.
Ak poistenec zomrel po skončení poistného obdobia bez toho, aby dostal poistnú sumu, ktorá mu patrí, vypláca sa oprávnenej osobe s príjmom ku dňu smrti. V prípade úmrtia dieťaťa počas doby platnosti zmluvy sa poistná suma neplatí, ale len sa vracia zaplatené príspevky.
Existujú druhy manželského poistenia, ktoré kombinujú riziká poistenia dožitia a poistenia proti úrazom a chorobám. Poistné podmienky môžu ustanoviť najmä platby v prípade úrazu, náhodnej akútnej otravy a choroby dieťaťa s určitými chorobami. Výška takýchto platieb závisí od miery straty zdravia poistenca. Poistenec má právo stanoviť si vyššie poistné sumy pre tieto riziká (zvyčajne 2-3 krát) ako pre životné poistenie. To vám umožní výrazne zvýšiť finančná asistencia obetí s miernym zvýšením poistného.
Pri poistení detí môžu vystupovať ako poistníci a poistení tie isté osoby ako pri manželskom poistení. Keďže však pri tomto type je poisťovňa povinná vyplatiť poistnú sumu len v prípade zaplatenia všetkého dlžného poistného (v svadobnom poistení je zmluva naďalej platná aj po smrti poistenca a bez platenia poistného), neexistujú žiadne požiadavky na vek a zdravotný stav poistencov.
Poistné, ktoré je poistník povinný platiť počas celého poistného obdobia (možná je aj jednorazová platba vopred na celé obdobie), závisí od veku dieťaťa, výšky poistnej sumy a poistnej doby. Poistník má právo zvoliť si spôsob platenia poistného (bankovým prevodom alebo v hotovosti), zmeniť výšku poistnej sumy a predčasne ukončiť zmluvu. V druhom prípade je poistníkovi za určitých podmienok vyplatená odkupná suma. Ak platba nebola vykonaná a poistné obdobie neuplynulo, poistník má možnosť obnoviť zmluvu s jednorazovým zaplatením dlžného a bežného poistného.
V prípade smrti poistenca môže prevziať jeho zodpovednosť ktorýkoľvek z príbuzných dieťaťa. Ak osoba, ktorá prevzala povinnosti poistníka, zmluvu predčasne vypovedá, odkupné sa jej vyplatí na základe príspevkov, ktoré táto osoba zaplatila podľa tejto zmluvy. V tomto prípade sa poistencovi vracia takmer všetko poistné, ktoré zaplatil zosnulý poistenec. Ak nikto z príbuzných neprevezme zodpovednosť za platenie poistného, poistná zmluva zaniká vrátením predtým zaplateného poistného dieťaťu (pripísaním zálohy).
Poistnými udalosťami pri tomto type poistenia sú dožitie poisteného do konca poistnej doby, smrť dieťaťa počas trvania zmluvy, ako aj úraz, otrava a niektoré druhy chorôb. V prípade úmrtia existuje niekoľko výnimiek, kedy sa poistné neplatí.
Pri zmiešanom životnom poistení sa v jednej zmluve spája životné poistenie a termínované poistenie pre prípad smrti. Niekedy sem patria aj udalosti spojené s poistením proti úrazom a chorobám.
Zvláštnosťou zmiešaného poistenia je, že poistné krytie sa nevyhnutne platí v rámci každej zmluvy: buď v súvislosti s úmrtím poisteného počas poistnej doby, alebo ak sa dožije konca doby stanovenej zmluvou.
Výplata sa uskutočňuje pri úmrtí poistenca z akejkoľvek príčiny, s niektorými výnimkami. Smrť poisteného v dôsledku intoxikácie alkoholom, drogami alebo jedovatými látkami, jeho samovražda (ak je dovtedy poistná zmluva v platnosti menej ako dva roky) alebo úmyselné konanie poisteného alebo oprávnenej osoby sa neuznáva ako poistná udalosť. Výška poistného môže byť diferencovaná v závislosti od príčin smrti poisteného: v dôsledku dopravnej nehody - 300% z poistnej sumy, v dôsledku nehody - 200%, v ostatných prípadoch - 100% poistnú sumu.
Poistnými udalosťami môže byť aj trvalá (menej často dočasná) strata všeobecnej pracovnej schopnosti, ale len v dôsledku úrazu. O úplná strata V prípade invalidity sa vypláca celá poistná suma, pri čiastočnom poistení sa vypláca časť poistnej sumy zodpovedajúca percentu poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. Ak je strata schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť významná, možno poskytnúť plnenie formou čiastočného alebo úplného oslobodenia od ďalších príspevkov podľa poistnej zmluvy.
Poistná suma sa spravidla pri úmrtí poistenca vypláca jednorazovo ihneď po zistení poistnej udalosti. Ale sú možné aj iné možnosti platby. Poskytnutie poistného krytia oprávnenej osobe môže byť napríklad odložené až do uplynutia poistnej doby so zánikom platenia splatných príspevkov. Rovnako je možné po smrti poisteného vyplatiť len 50 % poistnej sumy, zvyšnú časť po zániku poistnej zmluvy. Ďalšou možnosťou poistenia môže byť, že odo dňa úmrtia poisteného až do uplynutia poistnej doby sa oprávnenej osobe každoročne vypláca stanovené percento z poistnej sumy (tento platobný postup je zaujímavý najmä pre poistencov, ktorí majú vyživovaciu povinnosť). deti a iné osoby).
Podmienky rodinného životného poistenia poskytujú poistnú ochranu na základe jednej zmluvy pre všetkých členov rodiny (manželov, deti, rodičov). Osoba, ktorá uzatvára rodinnú poistnú zmluvu, si môže vybrať, ktorých rodinných príslušníkov poistí a na ktoré prípady sa budú vzťahovať povinnosti poisťovateľa. Poistnými udalosťami pre špecifikovanú osobu môžu byť jej dožitie do konca poistnej doby, smrť z akejkoľvek príčiny, úrazy spôsobené úrazom, pre ostatných rodinných príslušníkov - uvedené udalosti (okrem dožitia). Napríklad manželka sa môže poistiť proti všetkým rizikám, manžel - proti smrti a nehodám, deti - proti nehodám, rodičia - proti smrti. Výška poistného podľa zmluvy závisí od veku poistenca a jeho počtu, ako aj od zvolených rizík.
Nájomné poistenie
Znakom anuitného poistenia je realizácia poistných platieb v pevnej výške s frekvenciou stanovenou v poistnej zmluve.
Okamžitá renta je renta, ktorej výplata začína ihneď po zaplatení (jednorazovo alebo v splátkach) celej sumy poistného.
Odložená anuita – anuita, ktorej výplata je odložená do určitého budúceho dátumu. Časové obdobie medzi ukončením platenia príspevkov (jednorazovo alebo v splátkach) a dátumom začiatku vyplácania anuity sa nazýva čakacia doba. Ak poistenec počas tohto obdobia zomrie, poisťovateľ zvyčajne vráti zaplatené poistné (s úrokmi alebo bez nich, v závislosti od podmienok poistenia).
Doživotná renta sa vypláca od stanoveného dátumu po zvyšok života poistenca.
Dočasná renta sa vypláca od stanoveného dátumu počas obdobia uvedeného v poistnej zmluve.
Anuita sa vypláca prenumerando („vopred“) na začiatku každého obdobia stanoveného pre ďalšiu výplatu poistného krytia.
Postnumerando („spätná“) anuita sa vypláca na konci každého obdobia stanoveného pre ďalšiu platbu poistného krytia.
Konštantná renta je renta, ktorá sa vypláca v konštantnej výške.
Variabilné nájomné je nájomné, ktorého hodnota sa v čase mení. V praxi sa hojne využíva zvyšovanie nájomného, ktoré umožňuje neutralizovať negatívne vplyvy inflácie.
Jedným z druhov dôchodkového poistenia je dôchodkové poistenie. Zoberme si jeho najjednoduchší typ – doplnkové dôchodkové poistenie. Poistnou udalosťou je tu dožitie sa poistenca do ustanoveného dôchodkového veku. Pravidelné platby podľa poistnej zmluvy sa preto spravidla uskutočňujú popri pridelenom štátnom starobnom dôchodku. Poistný dôchodok sa poistencovi vypláca doživotne po dosiahnutí dôchodkového veku a podlieha zaplateniu všetkých príspevkov splatných podľa poistnej zmluvy.
Poistencami môžu byť fyzické osoby a právnických osôb. V druhom prípade podnik čiastočne alebo úplne platí poistné za svojich zamestnancov, čo umožňuje nielen udržať existujúcu životnú úroveň dôchodcov, ale pomáha riešiť aj sociálne, personálne a iné otázky činnosti zamestnávateľa.
Výška doplnkového dôchodku a frekvencia jeho vyplácania sú uvedené v poistnej zmluve. Počas doby jej platnosti má poistník právo meniť predtým stanovené parametre. Doba poistenia sa určí ako rozdiel medzi ustanoveným dôchodkovým vekom a vekom poistenca ku dňu registrácie zmluvy. Výška poistného je stanovená v závislosti od pohlavia poistenca, doby poistenia a výšky zvoleného dôchodku. Najbežnejšie je platiť príspevky mesačne. Po uplynutí doby poistenia (t.j. keď muži dovŕšia 60 rokov a ženy 55 rokov) má poistenec právo na prvý dôchodok, a ak sa dožije do ďalších ustanovených termínov na jeho výplatu , druhý a ďalšie dôchodky bez obmedzenia, kým bude ich poberateľ nažive.
Poistné podmienky však spravidla stanovujú garantovanú dobu výplaty dôchodku, ktorá môže byť 5 – 10 rokov. Ak po vzniku nároku na poberanie prvého dôchodku poistenec zomrie pred jeho poberaním, poberateľovi sa vypláca zvyšná suma dôchodkov za garantované obdobie. V prípade úmrtia poistenca, ktorý poberal jeden alebo viac dôchodkov, je splatný rozdiel medzi sumou dôchodkov za garantované obdobie a sumou vyplatenou poistencom. Smrťou poistenca po vyplatení sumy dôchodku, ktorá sa rovná sume dôchodkov za garantované obdobie, poberateľovi nevzniká nárok na dôchodok. Smrť poistenca však môže nastať skôr, ako mu vznikne právo na poberanie prvého dôchodku. Typicky sa v tomto prípade zaplatené poistné vracia poistencovi (dedičom poistenca).
Jedna zmluva môže spájať doplnkové dôchodkové poistenie a ďalšie druhy rizík, ako je úrazové poistenie a poistenie choroby pre prípad smrti. V druhom prípade po smrti poistenca dostane oprávnená osoba uvedená v zmluve poistné krytie vo výške stanovenej v poistných podmienkach. Ale táto možnosť je pre poistenca drahšia a využívajú ju najmä poistenci, ktorí sú živiteľmi svojej rodiny.
Medzi kombinované druhy patrí aj životné poistenie s podmienkou výplaty poistnej anuity. Tu sa ako poistné udalosti považujú tieto udalosti:
. prežitia poistenca až do doby splatnosti poistnej renty ustanovenej poistnou zmluvou;
. prežitie poisteného do stanoveného dátumu skončenia poistnej zmluvy;
. smrť poisteného počas doby platnosti zmluvy z akejkoľvek príčiny, s výnimkou všeobecne uznávaných výnimiek (úmysel, opitosť, samovražda a pod.).
Poistník má právo zvoliť si frekvenciu výplaty poistnej anuity: raz ročne, každých šesť mesiacov, štvrťročne, mesačne. Poistná suma sa stanovuje osobitne pre udalosti „smrť poisteného“ a „prežitie poisteného“. V druhom prípade sú poistnou sumou náklady na ročnú rentu, t.j. výška jednorazových anuitných platieb vykonaných počas jedného poistného roka.
Poistník má po dohode s poisťovateľom právo počas trvania poistnej zmluvy zvýšiť alebo znížiť výšku poistnej sumy. V druhom prípade však existuje jedna výhrada. Po začatí výplaty anuit poistencovi nie je možné bez jeho súhlasu znížiť výšku poistnej sumy. Navyše, ak sa poistná suma zníži, poisťovateľ je povinný vyplatiť poistenému odkupné.
Poistná zmluva sa uzatvára na dobu najmenej troch rokov. Počas tohto obdobia sú:
. lehotu platenia poistného ustanovenú pre poistenca na splnenie jeho povinností zaplatiť poistné v plnej výške;
. čakacia doba - obdobie medzi koncom platenia poistného a zisteným dátumom vzniku prvej poistnej udalosti „prežitie poistenca“. Táto lehota je stanovená dohodou zmluvných strán, spravidla najmenej na jeden rok;
. obdobie výplaty poistnej anuity - obdobie od zisteného dátumu vzniku prvej poistnej udalosti „prežitie poistenca“ do dátumu skončenia platnosti poistnej zmluvy. Začiatok tohto obdobia nie je možné stanoviť skôr, ako je koniec obdobia platenia poistného.
Anuita sa poistencovi vypláca v predpísanej výške na konci obdobia ustanoveného na jej výplatu (post-numerando anuita) - na konci mesiaca, štvrťroka, polroka, roka. Dátum poslednej jednorazovej platby je dátumom zániku poistnej zmluvy.
E. DYUŽHIKOV, Ph.D., NIFI