Asigurare de supraviețuire până la o anumită vârstă. Plățile se fac la. Conditii de asigurare de baza

Asigurarea de viață de supraviețuire este unul dintre tipurile de asigurări de viață, care poate fi considerată și ca o modalitate specifică de acumulare și economisire a banilor. Depozitul este pe termen lung, executat printr-un acord autonom sau combinat (poate face parte dintr-un contract de asigurare de viață).

Plățile conform contractului sunt primite fie de persoana asigurată însuși (cu condiția ca acesta să supraviețuiască până la vârsta specificată în contract), fie, în cazul decesului acestuia, sunt transferate persoanei indicate ca. Condiția principală este o contribuție constantă a unei sume fixe în cont.

Asigurarea de deces nu acoperă toate cauzele de deces. Acestea, de exemplu, nu includ luarea deliberată a vieții cuiva sau exacerbarea bolilor cronice periculoase care existau la momentul încheierii contractului și au fost ascunse în mod deliberat.

Ambele programe sunt rareori emise în contracte separate; ele sunt de obicei părți ale altor programe de asigurare.

La încheierea unei polițe de asigurare de viață, o persoană stabilește o anumită vârstă sau un număr de ani, care sunt indicați în contract ca perioadă de supraviețuire. O sumă clar stabilită este plătită integral după încheierea perioadei de valabilitate sau survine pierderea performanței sau decesul.

Dacă a fost stabilit un caz pentru aplicarea asigurării, atunci va trebui să colectați toate pachetele de documente care confirmă vătămarea și starea în care a fost primită (starea de ebrietate nu este permisă). De asemenea, se verifică disimularea bolilor importante (de exemplu, boli cronice) și a complicațiilor acestora.

Garanția de plată este asigurată prin contribuții făcute de o persoană pe o anumită perioadă de timp. In caz de deces, banii continuti in cont se vireaza catre persoana care a fost inclusa in contractul de asigurare de supravietuire ca beneficiar. Dacă asiguratul însuși supraviețuiește întregului termen până la sfârșitul contractului, atunci toți banii îi sunt transferați.

La întocmirea unui acord, trebuie să indicați următorii factori:

1. O sumă fixă ​​de bani pe care o persoană o depune lunar sau în sume unice în contul său.
2. Durata contractului (1 -72 ani). Poate fi orice. Pas - 1 an.
3. Persoana căreia îi vor merge toți banii la producerea unui eveniment asigurat sau la decesul asiguratului. Nu trebuie să vă înscrieți pe nimeni.

Un contract mixt poate plăti fonduri în sumă dublă sau triplă în cazul unei vătămări grave și a pierderii capacității de muncă de către persoana asigurată. Dacă productivitatea este pierdută cu 60% sau mai mult, atunci toate plățile ulterioare sunt înjumătățite.

Cine poate obține asigurare

Un acord de supraviețuire poate fi încheiat de un cetățean sau rezident al Federației Ruse și un apatrid.

Limitarea este vârsta asiguratului: minimul este de un an, iar maximul este de 72 de ani. La sfârșitul termenului, asiguratul nu trebuie să aibă mai mult de 75 de ani (dacă se întâmplă acest lucru, contractul se consideră reziliat). Excepțiile de la aceste reguli includ acordurile de asigurare de viață întreagă.

Polița de contract de viață presupune un proces cumulativ (cu dobândă acumulată) pe toată perioada de valabilitate, dar în caz de deces, doar banii acumulați în mod independent (fără dobândă) vor fi dați beneficiarului.

Supraviețuirea este un tip combinat de asigurare:

• Conține majoritatea articolelor de asigurare pe termen lung.
• Implică primirea unei anumite sume către o persoană desemnată la supraviețuire.

Cum să obțineți o poliță de asigurare de viață

Puteți obține o poliță de viață și deces în același mod ca și alte polițe DMP sau WMD.

• Pasul 1. Vizualizați informațiile și alegeți organizația de asigurări potrivită pentru dvs., una în care vă place și în care aveți încredere.
• Pasul 2. Vino la companie și ia consultatie gratuita avocat.
• Pasul 3.Înregistrarea unei polițe de asigurare medicală voluntară pentru supraviețuire și deces. Se completează suma, perioada de valabilitate și se selectează beneficiarul.
• Pasul 4. Decor .
• Pasul 5. Trebuie să plătiți imediat prima parte de economii (prima plată lunară/trimestrială/anuală) sau să efectuați o plată unică a fondurilor necesare.

Tarife de asigurare de supraviețuire

Beneficiile plătite după deces cu asigurarea de viață sunt mult mai mari decât cu asigurarea pe termen. Se creează o iluzie nejustificată a diferitelor părți ale asigurării (o cotă pentru asigurarea pe termen și o cotă pentru acumularea sumei).

Conform unui contract de supraviețuire, compania de asigurări trebuie să plătească întreaga sumă specificată în contract. Cota asiguratului incepe sa se acumuleze in cont numai dupa ce persoana o investeste pentru sine. Se dovedește că o persoană pune bani într-o bancă și din această cauză se acumulează fonduri. Procentul este mai mare dacă societatea de asigurări investește fondurile primite de la asigurat.

După decesul asiguratului, compania returnează imediat toate fondurile în contul bancar sau personal beneficiarului.

Costurile de asigurare

Prețul unei polițe de asigurare la încheierea unei asigurări de viață și de supraviețuire variază de la 150.000 de ruble la 650.000 de ruble. Totul depinde de suma pe care doriți să o depuneți, fie în viitor, fie într-o sumă forfetară.

Asigurare de viață în cazul în care trăiești până la o anumită vârstă destul de acceptabil și benefic pentru omul de rând. Supraviețuirea poate fi comandată până la un anumit eveniment, de exemplu, o aniversare sau o zi de naștere. În acest caz, toți banii vor fi economisiți și transferați proprietarului contului curent împreună cu dobânda, care, la rândul său, nu va pierde nimic și chiar va câștiga.

Plățile se fac atunci când:

• Deces (contract de asigurare pe viață).
• Decese (acord neterminat pe termen determinat).
• Viață până la vârsta specificată în contract (acord mixt).

Dreptul la primirea plăților:

• Potrivit art. 934 din Codul civil al Federației Ruse, paragraful 1 - persoana specificată în acord.
• Potrivit art. 934 din Codul civil al Federației Ruse, paragraful 2 - moștenitori (dacă nu este specificat cine ar trebui să accepte fondurile).
• Potrivit art. 934 din Codul civil al Federației Ruse - persoana asigurată (dacă nu este specificat beneficiarul).

Perioade de notificare și de plată

În cazul în care asiguratul decedează sau este rănit, compania de asigurări trebuie anunțată cât mai curând posibil. Cea mai scurtă perioadă de preaviz este de exact o lună (30 de zile conform articolului 961 din Codul civil al Federației Ruse, paragraful 3). Momentul exact al notificării decesului și rănirii trebuie specificat în contract.

Cu un contract de asigurare de supraviețuire, compania asigurătorului ia o decizie cu privire la plăți și le face în termen de 1-2 săptămâni. În cazul refuzului nerezonabil al unei plăți binemeritate, asiguratul trebuie să se adreseze instanței, furnizând un pachet de documente (apoi, dacă este cazul, instanței regionale de judecată).

Avantajele și dezavantajele asigurării de viață

Asigurarea de viață pentru deces și supraviețuire are o serie de avantaje și dezavantaje. Calitățile pozitive ale unei astfel de asigurări sunt mai convingătoare, mai ales pentru o persoană în vârstă.

Pro:

• Există o parte de economii.
• Posibilitatea de a alege persoana care va primi plățile.
• Banii se plătesc foarte repede la expirarea contractului.
• Termenele variază de la 1 an la 72 de ani.
• Posibilitate asigurare terti.
• Plăți pentru vătămări grave.

Minusuri:

• Întreaga parte a economiilor de dobândă expiră la decesul asiguratului.
• Este posibil să plătiți partea cumulată într-o sumă forfetară.
• Există o limită de vârstă (nu mai puțin de 1 an și nu mai mult de 75 de ani).
• După împlinirea vârstei de 75 de ani, contractul se reziliază automat.

Avantajul asigurării de viață este:

• Posibilitatea de a schimba condițiile în orice moment.
• Moneda investițiilor financiare este oricare dintre cele propuse.
• Este posibil să schimbați destinatarul fondurilor.
• Rezilierea anticipată este posibilă.
• Procent mare de economii pe o perioadă lungă de contract.
• Disponibilitate de rentabilitate garantată de până la 3%.

Avantajele acestui tip de asigurare includ: Variabilitatea plăților de asigurare:

• asigurare de viață cu plata forfetară a sumei asigurate;
• asigurare de viata cu plata anuitatii (renita);
• asigurare de viata cu plata pensiei.

Polita de deces include toate punctele de mai sus și poate avea o clauză de asigurare împotriva oricăror accidente. Asigurarea se plătește moștenitorilor sau rudelor defunctului. Ar trebui să studiați cu atenție termenii contractului, deoarece unele incidente (de exemplu, sinuciderea) nu sunt acoperite de asigurare.

La încheierea unui contract, nu puteți pune „căpușe” și semnături sub dictarea consultantului. Asiguratul trebuie să citească totul singur. Nu este necesar să semnați acordul în ziua în care contactați compania de asigurări. Aveți dreptul să luați în considerare condițiile care sunt cele mai benefice pentru dvs. într-un mediu calm. Consultații cu privire la toate problemele programelor de asigurare ale companiei sunt oferite gratuit.

Cu o abordare echilibrată, asigurarea de viață și deces poate oferi un sprijin semnificativ titularului poliței însuși sau beneficiarului acestuia în situații dificile asociate cu costuri financiare semnificative.

Asigurare de viață și alte riscuri (video):

100 RUR bonus pentru prima comandă

Selectați tipul de muncă Teză de diplomă Lucrări de curs Rezumat Teză de master Raport de practică Raport de articol Revizuire Test Monografie Rezolvarea problemelor Plan de afaceri Răspunsuri la întrebări Munca creativa Eseu Desen Lucrări Traducere Prezentări Dactilografiere Altele Creșterea unicității textului Teza de master Lucrări de laborator Ajutor online

Aflați prețul

Asigurarea de viață implică - prin definiție - două riscuri inițiale: supraviețuirea (la o anumită vârstă sau eveniment) și decesul, care este considerat fie o alternativă la supraviețuire, fie ca un factor de risc suplimentar ( tip mixt asigurare – pentru supraviețuire și în caz de deces în același timp).

Caracteristicile de bază ale tipurilor standard de asigurări de viață sunt ratele (net și brut) și rezervele de prime.

Calculul ratelor nete pentru asigurările de viață (precum și pentru pensii) se bazează pe două modele inițiale care caracterizează egalitatea matematică a obligațiilor financiare ale asiguraților și ale asigurătorului la încheierea contractelor de supraviețuire și în caz de deces. Partea stângă a acestor modele arată toate primele probabile și reduse ale asiguratorului, iar partea dreaptă arată toate plățile probabile și reduse ale asigurătorului. Asiguratul își plătește banii dacă supraviețuiește până în fiecare an următor, iar asigurătorul plătește fie când asiguratul supraviețuiește, fie în caz de deces. Fiecare plată este corelată cu suma de asigurare acceptată (condițional) pentru Unitate (adică pentru 1 rub., 1 dolar etc.).

Valorile probabilistice ale costului modern al plăților reciproce între deținătorul poliței și asigurătorul de asigurări de viață sunt determinate din egalitate:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

unde este factorul de reducere;

px este probabilitatea de supraviețuire a asiguratului și probabilitatea corespunzătoare de a plăti bani pentru fiecare dintre contrapărți în valoare de 1 unitate monetară (în continuare - UM);

P- numarul de ani in care asiguratul traieste (de la 0 la 100 de ani).

Valorile probabilistice ale costului modern al plăților reciproce între asigurat și asigurător pentru asigurarea de deces sunt determinate din egalitate:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

în cazul în care partea dreaptă utilizează probabilitățile de deces ale asiguratului și probabilitățile corespunzătoare de plăți de către asigurător în cazul decesului asiguratului.

Pe baza acestor egalități, se calculează tarifele pentru asigurarea de deces.

Calculul plăților pentru asigurarea de viață

Să stabilim mărimea primei unice a asiguratului la vârsta de x ani, dacă la supraviețuire până la x+ P ani, trebuie să primească 1 unitate de la asigurător. Să notăm mărimea acestei prime prin simbol inf. Deoarece această primă este introdusă necondiționat, probabilitatea corespunzătoare este egală cu unu. Prin urmare, dacă valoarea actuală a primei este egală cu inf. atunci costul probabil corespunzător al plății de către asigurător este determinat ca vn*npx, unde , l- numărul persoanelor în vârstă X ani. lx+n- numărul de persoane și vârsta X+ P ani. De aici --. Înmulțind acest raport cu valoarea , obținem o egalitate modificată, care se transformă în formula

unde sunt indicatorii Dx, Dx+n- numere de comutație (Tabelele 1 și 2).

Tabelul 1. Tabelul numerelor de comutare

(fragment, pentru numărul de persoane vii lx)

Vârsta, x ani			Dx=lx*vx

Tabelul 2. Tabelul numerelor de comutare

(fragment, pentru numărul de persoane decedate dx)

Vârsta, x ani			Cx = dx *vx+1

Datele din tabel sunt compilate la o rată a dobânzii i= 3%.

De exemplu, Pentru un asigurat de 40 de ani, conform termenilor contractului, asiguratorul este obligat sa plateasca suma asigurata numai daca supravietuieste pana la 45 de ani. În cota de 3%, prima forfetară pe care asiguratul trebuie să o plătească la încheierea contractului este egală cu:

Numărul 0,8455 este tariful pentru persoanele în vârstă de 40 de ani care sunt asigurate pentru supraviețuire până la 45 de ani. Valoarea sa este, de asemenea, determinată folosind numere de comutație (Tabelul 1):

Dacă suma asigurată conform acestui contract a fost de 300 de ruble, atunci asiguratul trebuie să plătească 254 de ruble. (300 0,8455).

Dacă asiguratul face o contribuție unică, asigurătorul poate plăti câte 1 unitate. anual pe toata viata asiguratului din momentul incheierii contractului (sau – cu titlu de pensie – dupa ceva timp). În acest caz, mărimea primei unice trebuie să corespundă cu valoarea modernă a tuturor plăților probabile pe care asigurătorul le face la sfârșitul perioadei (post-numerando):

Unde Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - numărul de comutare. Se obține ca urmare a acumulării de valori Dx de jos în sus a tabelului mortalității. Valorile Nx pentru unele vârste sunt date în tabel. 1.

De exemplu, Asiguratul are 40 de ani. atunci asiguratorul poate plati pe viata dar 1 unitate. la sfârșitul fiecărui an, cu condiția ca contribuția unică să fie:

Atunci când plățile pe viață sunt amânate pentru n ani și plătite de către asigurător la sfârșitul fiecărui an (postnumerando), mărimea contribuției forfetare este determinată în conformitate cu egalitatea:

De exemplu: Să presupunem că asigurătorul este de acord să plătească asiguratului 1 unitate. pe viață nu de la data plății primei, ci după cinci ani.

În acest caz, contribuția unică a asiguratului a cărui vârstă este de 40 de ani ar trebui să fie:

În cadrul unui contract de asigurare, asiguratul poate plăti primele nu o dată, ci periodic. Pentru a se asigura că egalitatea de răspundere a celor două părți în temeiul contractului nu se modifică, costul curent al plăților probabile de către asigurat este redus la o contribuție forfetară.

Cuantumul contribuției periodice este determinat de formula

unde αх – plăți anuale ale asiguratului

Numărătorul și numitorul acestei formule se modifică în funcție de condițiile de plată a sumei de asigurare de către asigurător.

De exemplu, Rata netă pentru asigurații a căror vârstă este de 40 de ani și care au încheiat un acord de a trăi până la 45 de ani se stabilește după cum urmează. Mărimea contribuției unice a asiguratului, care este înlocuită cu plăți periodice, este egală cu Întrucât, conform termenilor contractului, se presupune că asiguratul va plăti până la vârsta de x + n ani, atunci când plățile sunt efectuate la începutul fiecărei perioade (prenumerando), valoarea lor modernă este diferența dintre renta viageră imediată și anuitate amânată prenumerando:

Prin urmare, mărimea primei nete anuale este egală cu:

Conform exemplului

Dacă se încheie un contract de asigurare de viață în valoare de 300 UM, atunci prima anuală va fi de 54 UM.

Calculul plăților pentru asigurarea de deces

Rata netă pentru asigurarea de deces este, de asemenea, determinată folosind tabele de numere de comutare. Să ne uităm la asigurarea de viață și de deces. Pentru o persoană a cărei vârstă este de x ani, probabilitatea este moderată, în următorul an de viață este egală cu și probabilitatea de a muri în (n+1) ani este egală cu:

La asigurarea de viață în caz de deces, contribuția forfetară a asiguratului trebuie să fie egală cu suma tuturor valorilor probabile ale plăților asigurătorului la valoarea lor modernă. Formula (7):

unde Mx și Dx sunt determinate din tabelul numerelor de comutare (Tabelele 1 și 2).

De exemplu, Prima netă pentru asigurarea de viață în caz de deces a persoanelor în vârstă de 40 de ani este egală cu Dacă contractul în caz de deces este încheiat în valoare de 1.000 UM, atunci prima netă unică va fi de 370 UM. Ori de câte ori titularul poliței decedează, asigurătorul va plăti 1.000 UM.

Pentru a preveni încheierea contractului de către persoanele cu sănătate precară (adică creșterea mortalității în primii ani de la încheierea contractului), plata sumelor de asigurare în caz de deces a asiguratului poate fi amânată pentru orice număr de ani de la data încheierii contractului. Din această cauză, numărătoarea inversă a numărului de comutare L/ se amână și pe durata planului de rate, iar calculul primei nete unice se face după formula

Pentru asigurarea de viață în caz de deces, prima netă anuală este egală cu:

(9)

În cazul asigurării amânate, prima netă se plătește o dată pe an. este egal cu:

( 10)

Dacă asigurarea este temporară, atunci rata anuală netă se determină astfel:

Asigurarea de viață vă permite nu numai să asigurați riscuri, ci și să acumulați o sumă decentă de bani. Pentru a face acest lucru, trebuie să alegeți un program de asigurare de viață și să discutați cu asigurătorul condițiile asigurării, suma pe care intenționați să o primiți la sfârșitul contractului de asigurare, precum și valoarea posibilă a veniturilor din investiții.

Asigurarea de viață este unul dintre cele mai comune tipuri de asigurări de viață în dotare. Este oferit în Federația Rusă de aproximativ 20 de companii de asigurări (de exemplu, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life etc.).

Esența sa este următoarea:

1. Asiguratul plătește asigurătorului prime de asigurare pentru o anumită perioadă de timp (de la 1 an la 25-40 de ani).
2. Asigurătorul formează din acestea rezerve de asigurare și investește banii în diverse instrumente de investiții (depozite, valori mobiliare, imobile etc.).
3. La sfârșitul contractului de asigurare (supraviețuire până la o anumită dată), capitalul este vărsat împreună cu veniturile din investiții primite.

În mod obișnuit, astfel de programe sunt combinate și, pe lângă riscul de supraviețuire, ele prevăd și riscul de moarte subită a asiguratului în urma unui accident, accident rutier sau boală și, uneori, invaliditate, pierderea capacității de muncă.

Sumele asigurate pentru aceste două riscuri principale (deces și supraviețuire) pot fi egale sau diferite și vor fi mai mari, cu cât prima este mai mare. Drept urmare, polițele de asigurare de viață oferă dublă protecție: economii din inflație și posibile devalorizări și, în plus, viața clientului. O astfel de asigurare este o soluție ideală pentru debitori, precum și pentru oamenii de afaceri de care rudele depind financiar.

Cine poate obține asigurare

Vârsta asiguratului la momentul achiziționării asigurării trebuie să fie de la 18 la 75-80 de ani. Politicile sunt vândute nu numai cetățenilor Federației Ruse, ci și străinilor. Este destul de rar ca un contract să fie refuzat, dar dacă clientul este deja pe „lista neagră” din cauza suspiciunii de fraudă, atunci refuzul este destul de posibil.

De asemenea, asigurătorii se feresc să asigure persoanele în vârstă, precum și pe cei care suferă deja de vreo boală gravă. Aceștia pot limita perioada de asigurare, pot adăuga restricții suplimentare privind plățile la contract sau pot oferi tarife mai mari.

Plata asigurării poate fi primită chiar de client dacă acesta supraviețuiește până la data specificată în contract, sau de beneficiarul său, de exemplu, moștenitori. Banii se plătesc în sumă forfetară sau sub formă de anuitate (plăți lunare), în funcție de termenii poliței.

Cum se întocmește un contract de asigurare de viață

Pentru a vă înscrie pentru un contract de asigurare de viață, trebuie să selectați o companie de asigurări și un program de asigurare. Acest lucru trebuie făcut în mod foarte responsabil, deoarece se așteaptă o cooperare pe termen foarte lung, ceea ce înseamnă că firma trebuie să aibă o poziție stabilă pe piață și o bună reputație în afaceri.

Pentru a semna contractul, este suficient să furnizați:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse sau al unui cetățean al unui stat străin;
• formular de cerere de asigurare.

În plus, aceștia pot solicita:

• certificat de angajare sau declarație fiscală;
• raport de examinare medicală;
• chestionare speciale privind patologia/boala menționată în chestionar;
• protocolul operațiunii (dacă a existat);
• rezumatul externarii la locul de primire a asistentei medicale;
• rezultate ale metodelor de cercetare endoscopică, electrofiziologică, ultrasunete, tomografie, raze X, monitorizare 24 de ore a tensiunii arteriale și ECG.

Asiguratorul este obligat sa informeze asiguratorul printr-un chestionar de aplicare cu privire la imprejurarile care sunt semnificative pentru determinarea probabilitatii producerii unui eveniment asigurat si a cuantumului eventualelor pierderi de la producerea acestuia si, de asemenea, sa furnizeze, la cererea acestuia, certificate de sanatate. .

Un contract de asigurare de viață este întotdeauna întocmit în scris după ce toate documentele au fost revizuite și asigurătorul este gata să-l semneze.

Tarife de asigurare de supraviețuire

Costul unei polițe de asigurare de viață este în medie de la 5 la 30 de mii de ruble pe an, dar există și companii care stabilesc nivelul minim la 50-60 de mii de ruble pe an. Tarifele sunt calculate individual în funcție de vârsta și sexul clientului, perioada de asigurare, riscul pentru viață din activități profesionale și starea de sănătate.

Dar, în primul rând, este importantă mărimea sumei pe care clientul plănuiește să o economisească. De exemplu, dacă este un milion după 10 ani, atunci această sumă este împărțită pe întreaga perioadă de asigurare. Termenele maxime ale contractelor de viață sunt de obicei de 25 de ani, mai rar de 30-40 de ani.

Costurile de asigurare

Pe durata contractului, asiguratul are dreptul de a reduce suma asigurata. Dacă, de exemplu, venitul familiei a scăzut, programul poate fi revizuit și plățile de asigurare și sumele reduse. Contribuțiile sunt plătite în sumă forfetară, trimestrial, semestrial sau anual (cel mai des).

Perioade de notificare și de plată

Asigurătorul trebuie să fie informat despre evenimentul de asigurare în termenul specificat în contract. De obicei este de 30-45 de zile. Alături de cererea de plată sunt furnizate și documentele care confirmă producerea evenimentului asigurat.

La supraviețuire, 100% din economii sunt plătite plus veniturile din investiții suplimentare, care sunt recalculate pe baza rezultatelor investițiilor asigurătorului, a sumei rezervelor, precum și a restanțelor la plata primelor de asigurare.

În cazul în care asiguratul decedează în perioada poliței, atunci moștenitorii săi sunt plătiți și 100% din suma asigurată cu venitul acumulat în ziua decesului. Valoarea plății asigurării poate fi diferențiată în funcție de cauzele decesului asiguratului. De exemplu, dacă un client a murit în urma unui accident, atunci moștenitorii săi pot primi până la 300% din suma asigurată, dacă acest lucru este stipulat prin contract.

Avantajele și dezavantajele asigurării de viață

Asigurarea de viață are multe avantaje. La supraviețuire, asiguratul primește nu numai economii, ci și venit garantat din investiții (de obicei cel puțin 5% pe an). În caz de moarte subită, toate fondurile acumulate vor fi primite de rudele acestuia.

Avantajele asigurării de viață:

• protecția capitalului împotriva deprecierii;
• inviolabilitatea banilor în caz de divorț, confiscare;
• capacitatea de a selecta moneda de asigurare;
• deducere fiscală pentru contracte pe termen lung (de la 5 ani).

Dezavantajele asigurării de viață:

• condiții nefavorabile pentru rezilierea contractului;
• posibil faliment al asigurătorului și pierderea capitalului;
• un număr mare de excepții de la plăți.

Există, în esență, un dezavantaj al asigurării de viață: pierderea accesului la banii tăi pentru o perioadă foarte lungă de timp. Dacă puneți bani în depozit, îi puteți retrage în orice zi sau în cazul unei sume mari în 2-3 zile, dar în cazul asigurării de viață acest lucru este imposibil.

Clientul are dreptul doar la așa-numita sumă de răscumpărare, care nu este egală cu suma de bani transferată. De exemplu, la șase luni de la încheierea contractului este egal cu 75% din economiile acumulate și mai aproape de sfârșitul perioadei de asigurare - 98%.

Dreptul la suma de răscumpărare apare cu condiția ca acordul să fie valabil timp de cel puțin șase luni. Dacă solicitați rezilierea poliței mai devreme, asigurătorul va refuza pur și simplu să returneze banii.

Un alt dezavantaj este posibila fugă a companiei de pe piață sau falimentul acesteia. Nimeni nu este imun de asemenea riscuri, dar dacă alegi corect partener de asigurare, atunci o politică de supraviețuire poate deveni un instrument foarte util pentru a-ți proteja familia de eventuale riscuri și pentru a forma capital de bază.

In contact cu

Industria asigurărilor de viață include următoarele clase în formă voluntară de asigurare:

• Asigurare de viata.
• Asigurare de rentă.
• Asigurare pentru producerea unui anumit eveniment în viață.
• Asigurare de viață cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului.

Asigurător- o organizație de asigurare (reasigurare) autorizată să desfășoare activități în acest tip (clasă) de asigurări.

Deținătorul poliței- o persoană care a încheiat un contract de asigurare cu asigurătorul. Dacă prin contractul de asigurare nu se prevede altfel, asiguratul este în același timp asiguratul.

Asigurat- persoana în privința căreia se efectuează asigurarea.

Beneficiar- o persoană care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este destinatarul plății de asigurare.

Obiecte de asigurare- interesele patrimoniale ale asiguratului (beneficiarului) legate de viata si sanatatea asiguratului.

Caz de asigurare- un eveniment la apariția căruia contractul de asigurare prevede efectuarea plății asigurării în modul prevăzut de termenii contractului de asigurare.

Suma asigurata- suma de bani pentru care este asigurat obiectul asigurat si care reprezinta cuantumul raspunderii asiguratorului in cazul producerii unui eveniment asigurat.

Suma de răscumpărare- suma de bani care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este plătibilă asiguratului la încetarea anticipată a contractului de asigurare.

ASIGURARE DE VIATA

Asigurarea de viață este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd plata asigurării în cazul decesului asiguratului sau al supraviețuirii acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare sau la vârsta specificată în contractul de asigurare.

Asigurarea de viață include următoarele tipuri de asigurări:

1) asigurare de viață pentru supraviețuire;

2) asigurare de viata in caz de deces;

3) asigurare de viata dotata.

1. ASIGURARE DE VIA

Asigurarea de viață este o asigurare prin care asigurătorul, în schimbul plății unei prime, se obligă să efectueze o plată de asigurare către beneficiar dacă asiguratul supraviețuiește până la o anumită perioadă sau vârstă. Riscul acoperit de această asigurare este doar speranța de viață a asiguratului, ținând cont de factorul unei posibile scăderi a venitului.

În asigurarea de supraviețuire, evenimentul asigurat este supraviețuire, nu deces, de aceea nu este necesară nici un control medical, nici o declarație despre starea de sănătate a asiguratului. Alegerea de a asigura sau nu o face însuși asiguratul, întrucât nu este rentabil pentru o persoană cu sănătate precară să se asigure.

Principalele tipuri de asigurări de viață:

• asigurare cu plata întârziată a asigurării;
• asigurare cu rentă viageră imediată.

Asigurare cu plata intarziata a asigurarii. Asigurarea se întârzie atunci când plata sumei asigurate se face începând cu o anumită perioadă de timp. Acestea. Dacă asiguratul a trăit până la perioada de asigurare specificată, atunci plata asigurării se face după o anumită perioadă de timp, care este specificată în contractul de asigurare. Prin asigurarea de capital întârziat, asigurătorul este de acord să plătească beneficiarului suma asigurată dacă asiguratul supraviețuiește până la data specificată în contractul de asigurare.

Primele sunt plătite de asigurat pe toată perioada asigurării sau până în ziua decesului asiguratului.

Există două tipuri de asigurări cu plăți întârziate de asigurare: cu rambursare a primei și fără rambursare a primei.

În asigurarea de prestații întârziate fără rambursare a primelor, primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Acest tip de asigurare este pur economii, deoarece are ca scop economisirea pentru bătrânețea asiguratului.

În asigurarea de beneficii întârziate cu rambursarea primelor, primele plătite se plătesc beneficiarului dacă asiguratul decedează înainte de expirarea termenului poliței.

Prin încheierea unei asigurări de anuitate, anuitățile caută de obicei să se asigure împotriva plății anumitor sume în cazurile în care asiguratul trăiește peste vârsta specificată în contract. În funcție de momentul în care încep plățile, anuitățile se împart în imediate și întârziate.

Renta viageră imediată este o asigurare care este convenabilă pentru persoanele în vârstă care ar dori să investească capital pentru a-și asigura restul zilelor. Există două tipuri de rentă viageră întârziată: nerambursabile și prime rambursabile. La asigurarea rentei intarziate cu rambursarea primelor, in cazul decesului asiguratului inainte de sfarsitul unei anumite perioade, asiguratorul restituie beneficiarului primele platite. La asigurarea unei rente fără rambursarea primelor, în cazul decesului asiguratului înainte de sfârșitul unei anumite perioade, asigurarea se consideră anulată, iar primele rămân la dispoziția asigurătorului.

Asigurarea cu plata întârziată a anuității este un tip de asigurare convenabil pentru persoanele cărora le pasă de suplimentare asigurarea pensiei. Acesta servește ca supliment la asigurările sociale.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare plătibile în legătură cu supraviețuirea.

Pentru a primi suma asigurată, asiguratul sau asiguratul trebuie să depună la organizația de asigurări de la locul plății ultimelor prime un certificat de asigurare și o cerere de plată, dacă conține o cerere de transfer de bani către bancă. Dacă contribuțiile au fost plătite în numerar folosind chitanțe către agentul de asigurări sau folosind un carnet de cont bancar, atunci este prezentată chitanța sau contracarta chitanței carnetului de cont pentru plata ultimei rate.

Baza plății este și contul personal al asiguratului forma stabilita, reflectând plata integrală a primelor de asigurare datorate.

La analiza acestor documente se verifică caracterul complet al plății tuturor contribuțiilor, identitatea prenumelui, numele și patronimul asiguratului în toate documentele, precum și data de expirare a perioadei de asigurare. Dacă se constată o plată insuficientă a primelor individuale în ultimii trei ani, acestea sunt supuse deducerii din suma plătită de asigurare. Primele plătite în exces se restituie împreună cu suma asigurată.

După luarea deciziei de plată, se întocmește un calcul de plată în forma stabilită, în baza căruia se achită direct banii.

Plățile de supraviețuire asociate cu apariția unui eveniment favorabil în viața asiguratului joacă un rol semnificativ în popularizarea asigurărilor de viață. Prin urmare, plata la timp este un factor important de consolidare părereîntre plăţile sumelor de asigurare şi dezvoltare ulterioară asigurare de viata.

În cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare de viață cu dreptul de a primi suma de răscumpărare, deținătorul poliței depune o cerere, un certificat de asigurare, precum și o chitanță (copertul chitanței registrului de plată) pentru plata ultimei rate în numerar . Pe baza acestor documente și a contului personal al asiguratului, se calculează și se plătește suma de răscumpărare.

2. ASIGURAREA DE DECES

Asigurarea de viață pentru deces este un tip de asigurare personală. Cele mai frecvent utilizate soiuri sunt:

• asigurare pe termen;
• asigurare de viata.

Riscul acoperit de aceste tipuri de asigurare este decesul asiguratului din orice cauza (boala, accidentare sau accident).

La asigurare pe termen suma asigurată se plătește beneficiarului imediat după decesul asiguratului, dacă decesul survine în perioada specificată ca termen al contractului. Doar in cazul decesului asiguratului pe durata contractului, asiguratorul plateste suma asigurata. Altfel, i.e. Dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul contractului, nu se plătește capital, iar primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului.

Iată principalele caracteristici ale asigurării pe termen:

Costul unui contract de asigurare pe termen este semnificativ mai mic, deoarece pentru acest tip de contract nu există o sumă de răscumpărare, deci suma asigurată poate fi semnificativ mai mare.

De regulă, un contract de asigurare pe termen este încheiat de persoane sub 60-65 de ani, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă pentru persoanele peste 65 de ani este foarte mare.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare care trebuie plătite în caz de deces.

Plata sumei asigurării în legătură cu decesul titularului poliței sau al asiguratului este determinată de valoarea corespunzătoare a răspunderii de asigurare pentru un anumit tip de asigurare personală. Cu cât acest domeniu de aplicare este mai larg, cu atât este mai simplă metoda de determinare și procedura de plată a sumei asigurate și invers.

Beneficiarul sumei asigurării trebuie să depună la organizația de asigurări relevantă o cerere de plată, un certificat de asigurare, o copie legalizată a certificatului de deces, o chitanță pentru plata următoarei prime în ziua decesului pentru asigurarea de viață, dacă primele au fost plătite în numerar. În plus, organizația de asigurări solicită, dacă este necesar în condițiile asigurării, documente de la organele de cercetare judiciară atunci când decesul este asociat cu o infracțiune și anexează la cererea destinatarului documentele de asigurare disponibile. Dacă destinatarii sunt moștenitori legali, aceștia prezintă un certificat de drept la moștenire.

Dacă decesul este asociat cu o boală cardiovasculară sau malignă în primele șase luni de asigurare de viață înzestrată, cu sinucidere și alte cauze neasigurante, atunci, în funcție de condițiile de asigurare, după o analiză amănunțită a documentelor relevante, se ia o decizie. efectuate la plata sumei de asigurare sau de răscumpărare sau la refuzul de a plăti.

3. ASIGURARE DE VIAȚĂ CUMULATĂ

Asigurarea de viață din dotare este o combinație de asigurări de viață și de deces. Avantajul asigurarii de dotare este ca ofera asiguratului la un pret mai mic sa incheie un acord de acoperire a riscului si asigurarea economiilor cu ajutorul unei singure polite, evitand dublarea contractelor.Prin acest tip de asigurare asiguratorul se obliga sa:

1) achita suma asigurata imediat dupa decesul asiguratului, daca aceasta survine inainte de incetarea contractului;

2) achita suma asigurarii la sfarsitul contractului daca asiguratul continua sa traiasca.

Asigurarea de dotare are o serie de avantaje:

capacitatea de a estima obiectiv atât numărul de oameni care pot muri într-un anumit timp, cât și numărul celor care pot trăi până la o anumită vârstă;

eliminarea inconvenientelor pe care le presupune încheierea unei asigurări cu întârziere fără compensare a primelor, întrucât în ​​cazul decesului asiguratului înainte de încetarea contractului intră în joc asigurarea pe termen, garantând astfel primirea sumei asigurate;

o combinație de asigurare pe termen, al cărei capital este în continuă scădere, și economii, sau rezervă, care este în continuă creștere, astfel încât suma ambelor componente este egală cu suma asigurată;

oferă drepturi garantate (răscumpărare, reducere, gaj).

Prin asigurarea de dotare, asiguratorul garanteaza plata capitalului catre beneficiarii desemnati in cazul decesului asiguratului pe durata politei sau in cazul expirarii contractului daca asiguratul este inca in viata la acel moment. Plata primelor încetează odată cu termenul contractului de asigurare sau ca urmare a decesului asiguratului, dacă survine anterior. Acest tip de asigurare nu este altceva decât o combinație de asigurare pe termen și asigurare de capital întârziat fără rambursare a primei, care au aceeași durată și sumă asigurată.

Întrucât în ​​asigurarea de dotare suma plății în caz de deces și în caz de viață este întotdeauna aceeași, companiile de asigurări oferă o alegere între mai multe combinații care vă permit să conveniți asupra unei compensații mai mari pentru risc decât economii și invers. Aceste combinații reglementează raportul dintre sumele primelor.

În plus, există și alte servicii similare serviciilor bancare pentru asigurarea de viață în dotare. O organizație de asigurări poate emite împrumuturi pentru asigurarea de viață acumulată, adică dacă sunteți asigurat timp de 10 ani, atunci veți putea primi împrumuturi de la organizațiile de asigurări în valoare de suma acumulată timp de 10 ani. Împrumuturile sunt acordate în orice scop, iar rata dobânzii este cea mai mare dintre inflație sau venitul garantat din investiții plus 2%. Pe acest moment rata dobânzii este de aproximativ 9% pe an, ceea ce este semnificativ mai mic decât ceea ce oferă băncile de nivel al doilea. Rata dobânzii la împrumut în viitor va fi mai mică de 9%, întrucât statul a dezvoltat o serie de programe de reducere a inflației. Dar dacă societatea de asigurări oferă un împrumut la rata venitului garantat din investiții, aceasta înseamnă că inflația este mai mică decât venitul din investiții garantate, deoarece compania de asigurări trebuie să acorde împrumuturi asiguratului la rata dobânzii cea mai mare dintre inflație sau investiție garantată. sursa de venit.

În cazul în care deținătorul poliței în baza unui contract de asigurare cumulabilă îl reziliază unilateral în perioada cuprinsă între a paisprezecea și a treizecea zi de la data încheierii contractului, atunci asigurătorul este obligat să restituie asiguratului suma primită a primelor de asigurare minus cheltuielile care nu depășesc douăzeci la sută din suma primită a primelor de asigurare suportate de asigurător la încheierea contractului de asigurare cumulative.

ASIGURARE DE RENĂ

Renta de asigurare este un concept general pentru toate tipurile de asigurare de rentă și pensie, în sensul că asiguratul plătește o anumită sumă de bani către societatea de asigurări de viață în sumă forfetară sau în rate, iar apoi primește venituri regulate pe mai mulți ani sau pe viață. Cel mai adesea, sumele acumulate din asigurarea de viață cumulativă, asigurarea de supraviețuire sau din economiile de pensie sunt folosite pentru a plăti o primă unică. Mai simplu spus, o anuitate de asigurare este suma de asigurare plătită în rate egale într-o anumită perioadă sau în timp ce asiguratul este în viață. Dacă un contract de asigurare de viață protejează o persoană (adică moștenitorii ei) dacă asiguratul moare prea devreme, atunci o rentă protejează o persoană dacă asiguratul trăiește prea mult, deoarece societatea de asigurări își asumă în esență obligația de a întreține persoana care a cumpărat rentă de-a lungul întregii sale vieţi.viaţă. De exemplu, dacă o persoană a acumulat anumite fonduri într-un fond de pensii acumulate înainte de pensionare, va primi o pensie în cuantumul acestor fonduri, ținând cont de inflație. Și există riscul ca el să „și depășească” economiile. Dar, până la pensie, poate lua fondurile acumulate din fondul de pensii și le poate transfera unei companii de asigurări de viață și poate cumpăra o anuitate cu ei, după care va primi o pensie sau altfel, o anuitate pentru tot restul vieții. , chiar dacă supraviețuiește acelei perioade, în care fondurile sale din contul de pensionare s-ar fi epuizat deja. În plus, datorită faptului că o anuitate este un produs pe termen lung, de obicei până la 20 de ani sau mai mult, fondurile plătite de dvs. sunt investite, astfel încât pe lângă o parte directă din suma pe care ați contribuit, primiți în mod regulat și investiții. venit care vă aduce banii pe cont.

Pentru determinarea primei de asigurare pentru anuități se folosesc tabelele de mortalitate nu pentru populația în ansamblu, ci pentru populația cu indicatori de sănătate mai mari și, în consecință, o rată de mortalitate mai mică.

1. Renta simplă pe viață- o anuitate cu o sumă fixă ​​de plăți regulate pe toată durata de viață a asiguratului.

2. Renta viagera cu o perioada de plati garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă pe viață.

3. Anuitate la termen cu o perioadă de plăți garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă până la sfârșitul termenului anuității.

4. Renta viageră cu valoare de răscumpărare- o rentă cu plăți pe toată durata de viață a asiguratului și o plată suplimentară la momentul decesului, egală cu diferența dintre prima inițială și suma simplă a plăților efectuate înainte de decesul asiguratului, dacă această diferență este pozitivă (investiție veniturile pe perioada contractului nu sunt luate în considerare la calcularea sumei plății suplimentare).

5. Renta viageră comună- o rentă cu plăți către soțul asiguratului în cazul în care asiguratul decedează înaintea soțului/soției. Plățile către soțul/soția la decesul deținătorului poliței pot fi egale cu sau mai mici decât beneficiile primite de asiguratul principal.

6. Renta viageră cu plăți indexate la inflație.

7. Renta variabilă- o anuitate în care suma plăților depinde de rentabilitatea efectivă a portofoliului de investiții (acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare) alese de asigurat. Asiguratul își asumă riscul de investiție în speranța că plățile de venit vor susține o putere de cumpărare mai durabilă decât plățile de venit ale unei anuități convenționale, în timp ce asigurătorul își asumă doar riscul de cheltuieli și actuarial. De obicei, o astfel de anuitate garantează o plată minimă (sau un randament minim garantat), dar valoarea garanției minime este scăzută. Acest lucru se datorează faptului că un portofoliu riscant de investiții are o volatilitate mai mare a randamentelor, atât în ​​sus, cât și în scădere.

ASIGURARE PENTRU UN ANUMIT EVENIMENT DE VIAȚĂ

Această clasă de asigurări este un set de tipuri de asigurări cumulative care prevăd o plată de asigurare într-o sumă fixă ​​în cazul apariției unui eveniment prestabilit în viața asiguratului. De acest produs asigurare, un eveniment asigurat este apariția unui anumit eveniment în viață, adică puteți acumula o anumită sumă în compania de asigurări înainte de căsătorie, nașterea unui copil, admiterea la o universitate etc. Atunci când are loc un eveniment asigurat, care este apariția unui anumit eveniment în viață, compania de asigurări garantează efectuarea unei plăți de asigurare, adică suma acumulată.

ASIGURARE DE VIAȚA CU PARTICIPAREA DEȚINARULUI LA VENITURILE DIN INVESTIȚII ALE ASIGURĂTORULUI (UNITATELEGAT).

Esența acordurilor „Unit linked” este că plățile pentru astfel de produse nu au o sumă fixă, ci depind, în totalitate sau parțial, de rezultatele investiției.

În cazul contractelor legate de unități, riscul de investiție care ar fi suportat de asigurător în produsele tradiționale de asigurări de viață este transferat deținătorului poliței (deși poate exista o anumită garanție cu privire la suma asigurată). Astfel de contracte sunt foarte atractive ca investiții pe termen lung, deoarece fluctuațiile pieței sunt atenuate pe perioade lungi de timp.

Asiguratul care achizitioneaza un astfel de produs poate alege un fond care a fost format de asigurator pentru a investi in anumite instrumente financiare in functie de randamentele si riscul acestora, create din primele de asigurare primite de la asigurat. Organizațiile de asigurări pot forma fonduri în funcție de risc, de exemplu, mai puțin riscant, riscant și cu risc ridicat. Este chiar posibil să participați la mai multe fonduri în același timp și să schimbați ulterior fondurile la care participă asiguratul.

Un alt avantaj al programelor de asigurare unit linked este capacitatea de a primi atât protecție prin asigurare, cât și venituri din investiții în același timp.

În cele din urmă, un alt avantaj al produselor unit linked este că, din punct de vedere istoric, randamentul investițiilor în acțiuni au depășit randamentul instrumentelor financiare cu venit fix. dobândă. Acest exces pe termen lung este de obicei de ordinul a 0,5-1%. Deși această diferență poate părea mică, este destul de semnificativă când despre care vorbim despre perioade lungi. Ca urmare, produsele unit-linked joacă un rol foarte important pe piața asigurărilor pentru mulți tari europene: în unele țări ponderea lor depășește 50% din totalul asigurărilor de viață.

Astfel, se poate spune că organizațiile de asigurări care operează în industria asigurărilor de viață și, în special, oferă produse unit-linked, sunt printre cei mai mari investitori instituționali de pe piețele lor naționale. În primul rând, acest lucru se datorează capacității de a investi activele organizațiilor de asigurări în proiecte pe termen lung (construcții de locuințe etc.) și flexibilității regulilor de investiții.

În Republica Kazahstan, acordurilor legate de unități se aplică un cadru de reglementare special și detaliat act juridic, care determină procedura de participare a asiguratului la veniturile din investiții ale societății de asigurări.

CONTRACT DE ASIGURARE

Contractul de asigurare se incheie in scris de catre:
1) întocmirea de către părți a unui contract de asigurare;

2) respectarea de către asigurat la condițiile standard (reguli de asigurare) elaborate de asigurător în mod unilateral (acord de adeziune), iar asigurătorul emite o poliță de asigurare pentru asigurat;

Prin contractul de asigurare, asigurătorul se obligă, pentru prima de asigurare stipulată plătită de asigurat, să efectueze o plată de asigurare asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia a fost încheiat contractul de asigurare (beneficiarul) la producerea unui eveniment asigurat.

Anumite tipuri de asigurări de viață

La asigurarea de supraviețuire, suma asigurată se plătește dacă asiguratul supraviețuiește până la data specificată în contract. Cuantumul sumei asigurate se determină la încheierea acesteia din urmă și, de regulă, este format din prima de asigurare plătită și venitul planificat din investirea acestei prime. În cazul în care asiguratul decedează pe durata contractului, nu se efectuează nicio plată de asigurare, iar asiguratului se restituie doar primele plătite.

Particularitatea asigurării de supraviețuire este că asiguratul are dreptul de a primi suma de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului. Suma de răscumpărare reprezintă partea din economiile formate prin contract în ziua încetării acestuia, care se plătește asiguratului. De obicei, dreptul la o sumă de răscumpărare apare cu condiția ca contractul să fi fost valabil cel puțin 6 luni (se poate stabili o perioadă mai lungă). Această cerință a asigurătorului este legată de asigurarea stabilității portofoliului său, i.e. numărul și structura contractelor existente. Valoarea sumei de răscumpărare depinde de durata perioadei de asigurare expirată și de perioada pentru care a fost încheiat contractul. De exemplu, cu o perioadă de asigurare de 5 ani, suma de răscumpărare după 6 luni de contract este de aproximativ 75% din economiile acumulate, iar după 4 ani și 6 luni - 98,5%.
Printre un numar mare Tipurile de asigurări de supraviețuire pot fi împărțite în două subgrupe: asigurări de capital (sume) și asigurări de rentă (anuități). Prima reunește tipuri de asigurări care urmăresc, prin plata sistematică a contribuțiilor mici, să acumuleze o sumă mare, care este plătită în forță. Asigurarea de capital include asigurarea de economii, asigurarea căsătoriei, asigurarea copiilor, asigurarea mixtă de viață etc. Al doilea subgrup include tipuri de asigurări, ale căror condiții prevăd cheltuirea treptată a contribuțiilor efectuate sub formă de plăți regulate. Asigurarea de rentă combină și multe tipuri, dintre care asigurările de pensie iese în evidență. Să aruncăm o privire mai atentă la tipurile individuale de asigurări de viață.

Asigurare de capital

Asigurarea de economii prevede plata primei de asigurare în rate și plata sumei asigurate dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare. Atunci când solicitați pentru asigurare, nu există cerințe de completare a unui chestionar despre starea de sănătate a asiguratului, cu atât mai puțin de a fi supus unui control medical. Acest lucru este de înțeles, deoarece persoanele cu sănătate precară nu beneficiază de asigurare.
Această asigurare este într-o oarecare măsură similară cu un depozit bancar, întrucât suma de asigurare primită reprezintă primele plătite, majorate cu valoarea veniturilor din investiții. O caracteristică aparte a unei astfel de asigurări este scutirea de impozitare a veniturilor primite de asigurat în baza unor contracte pe termen lung (pe o perioadă mai mare de 5-10 ani).
În cazul asigurării de căsătorie (alte denumiri - asigurare de nuntă, asigurare de zestre), suma asigurării se plătește atunci când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare și la producerea unui eveniment condiționat (înregistrarea căsătoriei sau împlinirea vârstei convenite, dacă căsătoria nu este încheiată). Asigurații de aici sunt părinți, bunici și alte rude apropiate, iar asiguratul este un copil de obicei cu vârsta de cel mult 15 ani. Scopul unei astfel de asigurări este acela de a asigura că asiguratul primește suma asigurată la căsătorie, chiar dacă, în perioada de asigurare, plata contribuțiilor este oprită din cauza decesului asiguratului.
Întrucât condițiile de asigurare prevăd că contractul continuă să fie valabil și după decesul asiguratului, asigurătorii stabilesc cerințe stricte privind vârsta și starea de sănătate a celor care doresc să își asigure copiii și nepoții. Asigurătorii pot fi rude ale unui copil cu vârsta cuprinsă între 18 și 72 de ani (sunt posibile alte limite), dar în așa fel încât în ​​ziua expirării perioadei de asigurare să nu aibă mai mult de 75 de ani. In acest caz, perioada de asigurare se determina ca diferenta intre 18 ani si varsta copilului in ziua depunerii cererii de incheiere a contractului. De exemplu, o bunica de 67 de ani nu își poate asigura nepoata de 8 ani, deoarece la sfârșitul perioadei de asigurare (și va fi egală cu 10 ani: 18 - 8), vârsta ei ar fi de 77 de ani, care este mai mare decât maximul admis. Dar, în acest caz, o altă rudă a copilului poate deveni asigurată. Oricum, de regula, indiferent de varsta, contractele de asigurare nu se incheie cu persoanele cu handicap si grav bolnave.
După cum sa menționat deja, decesul asiguratului în perioada de asigurare nu reziliază contractul și, de regulă, nu scutește organizația de asigurări de obligațiile sale. Cu toate acestea, într-un număr de cazuri specificate (decesul asiguratului în legătură cu săvârșirea unei infracțiuni intenționate sau ca urmare a conducerii unui vehicul în stare de ebrietate, decesul asiguratului ca urmare a intenției asiguratului), contractul se reziliază cu restituirea primelor de asigurare plătite. Toate cerințele și restricțiile avute în vedere au ca scop asigurarea stabilității financiare a operațiunilor pentru acest tip de asigurări.
Prima de asigurare se stabileste in functie de varsta asiguratului, perioada de asigurare si suma asigurata. Acesta din urmă se stabilește prin acordul părților. Pe durata contractului, asiguratul are dreptul de a reduce cuantumul asigurarii, de a o rezilia anticipat si de a o reinnoi ulterior, sub rezerva unor conditii.
Un eveniment asigurat este prezența a două condiții: în primul rând, asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare și, în al doilea rând, încheie o căsătorie înregistrată sau împlinește vârsta de 21-25 de ani, în funcție de eveniment (căsătorie sau vârsta de 21 de ani). -25 ani) apare mai devreme. În perioada de la încetarea contractului până la căsătorie sau la împlinirea vârstei de 21-25 de ani, societatea de asigurări acumulează venituri din investiții pentru suma asigurată specificată în poliță și, prin urmare, persoana asigurată va primi o sumă asigurată majorată după un maxim 7 ani.
În cazul în care asiguratul a decedat după încheierea perioadei de asigurare fără a primi suma de asigurare cuvenită, aceasta se plătește beneficiarului cu venitul acumulat în ziua decesului. În cazul decesului unui copil în perioada de valabilitate a contractului, nu se plătește suma de asigurare, ci se face doar rambursarea contribuțiilor plătite.
Există tipuri de asigurări de căsătorie care combină riscurile asigurării pentru supraviețuire și împotriva accidentelor și bolilor. În special, condițiile de asigurare pot prevedea plăți în caz de vătămare, otrăvire acută accidentală și îmbolnăvire a copilului cu anumite boli. Cuantumul acestor plăți depinde de gradul de pierdere a sănătății asiguratului. Asiguratului i se acordă dreptul de a stabili sume de asigurare mai mari pentru aceste riscuri (de obicei de 2-3 ori) decât pentru asigurarea de viață. Acest lucru vă permite să creșteți semnificativ asistență financiară victime cu o uşoară creştere a primei de asigurare.
La asigurarea copiilor, aceleași persoane pot acționa ca asigurați și asigurați ca și pentru asigurarea de căsătorie. Totuși, întrucât în ​​acest tip societatea de asigurări este obligată să plătească suma asigurată numai dacă toate primele datorate sunt achitate (în asigurarea de nuntă, contractul continuă să fie valabil după decesul asiguratului și fără plata primelor), nu există cerințe. pentru vârsta și sănătatea asiguraților.
Primele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca pe toata perioada de asigurare (este posibila si o plata unica in avans pentru intreaga perioada) depind de varsta copilului, de suma sumei asigurate si de perioada de asigurare. Asiguratul are dreptul de a alege modalitatea de plată a primelor (prin transfer bancar sau numerar), de a modifica valoarea sumei asigurate și de a rezilia contractul anticipat. În acest din urmă caz, deținătorului poliței, sub rezerva unui număr de condiții, i se plătește suma de răscumpărare. Dacă plata nu a fost efectuată și perioada de asigurare nu a expirat, asiguratul are posibilitatea de a reînnoi contractul sub rezerva unei plăți forfetare a primelor restante și curente.
În cazul decesului asiguratului, oricare dintre rudele copilului își poate asuma responsabilitățile. În cazul în care persoana care și-a asumat responsabilitățile deținătorului poliței reziliază contractul anticipat, suma de răscumpărare îi este plătită pe baza contribuțiilor plătite de această persoană în temeiul prezentului contract. În acest caz, aproape toate primele plătite de asiguratul decedat sunt returnate asiguratului. Dacă niciuna dintre rude nu își asumă responsabilitatea plății primelor, contractul de asigurare se reziliază odată cu restituirea către copil (prin creditarea depozitului) a primelor plătite anterior.
Evenimentele asigurate pentru acest tip de asigurare sunt supraviețuirea asiguratului până la sfârșitul perioadei de asigurare, decesul unui copil pe durata contractului, precum și vătămarea, otrăvirea și anumite tipuri de boli. În caz de deces, există o serie de excepții când nu se efectuează nicio plată de asigurare.
Cu asigurarea de viață mixtă, asigurarea de viață și asigurarea pe termen în caz de deces sunt combinate într-un singur contract. Uneori, acestea includ și evenimentele inerente asigurării împotriva accidentelor și bolilor.
Particularitatea asigurării mixte este că acoperirea de asigurare se plătește în mod obligatoriu în cadrul fiecărui contract: fie în legătură cu decesul asiguratului în perioada de asigurare, fie dacă acesta supraviețuiește până la sfârșitul perioadei prevăzute de contract.
Plata se face la decesul persoanei asigurate din orice cauza, cu unele exceptii. Decesul asiguratului ca urmare a intoxicației cu alcool, droguri sau toxice, sinuciderea acestuia (dacă până la acel moment contractul de asigurare este în vigoare de mai puțin de doi ani) sau acțiunile intenționate ale asiguratului sau beneficiarului nu sunt recunoscute ca eveniment asigurat. Valoarea plății asigurării poate fi diferențiată în funcție de cauzele decesului asiguratului: ca urmare a unui accident de circulație - 300% din suma asigurată, ca urmare a unui accident - 200%, în alte cazuri - 100% din suma asigurată.
Evenimentele asigurate pot include și pierderea permanentă (mai rar temporară) a capacității generale de muncă, dar numai ca urmare a unui accident. La pierdere completăÎn caz de invaliditate se plătește întreaga sumă asigurată; în cazul asigurării parțiale se plătește o parte din suma asigurată corespunzătoare procentului de pierdere a capacității de muncă. În cazul în care pierderea capacității de muncă este semnificativă, beneficiile pot fi furnizate sub formă de scutire parțială sau completă de contribuții suplimentare în temeiul contractului de asigurare.
În mod obișnuit, la decesul asiguratului, suma asigurată este plătită în sumă forfetară imediat după constatarea faptului asigurat. Dar sunt posibile și alte opțiuni de plată. De exemplu, acordarea acoperirii de asigurare către beneficiar poate fi amânată până la expirarea perioadei de asigurare, cu încetarea plății contribuțiilor datorate. De asemenea, se poate achita doar 50% din suma asigurata dupa decesul asiguratului, iar partea ramasa dupa expirarea contractului de asigurare. O altă opțiune de asigurare poate fi aceea ca, începând din ziua decesului asiguratului și până la expirarea perioadei de asigurare, beneficiarului i se plătește anual un anumit procent din suma asigurată (această procedură de plată prezintă un interes deosebit pentru asigurații care au întreținere). copii și alte persoane).
Condițiile asigurării de viață de familie oferă protecție prin asigurare în cadrul unui singur contract pentru toți membrii familiei (soți, copii, părinți). O persoană care încheie un contract de asigurare de familie poate alege ce membri ai familiei să asigure și care cazuri vor fi acoperite de obligațiile asigurătorului. Pentru persoana specificată, evenimentele asigurate pot include supraviețuirea acesteia până la sfârșitul perioadei de asigurare, decesul din orice cauză, vătămări suferite în urma unui accident, pentru alți membri ai familiei - evenimentele enumerate (cu excepția supraviețuirii). De exemplu, o soție se poate asigura împotriva tuturor riscurilor, soțul ei - împotriva morții și a accidentelor, copiii - împotriva accidentelor, părinții - împotriva morții. Valoarea primelor din contract depinde de vârsta asiguratului și de numărul acestora, precum și de riscurile selectate.

Asigurare de chirie

O caracteristică a asigurării de anuitate este punerea în aplicare a plăților de asigurare într-o sumă fixă ​​cu frecvența specificată în contractul de asigurare.
O anuitate imediată este o anuitate a cărei plată începe imediat după plata (în sumă forfetară sau în rate) a întregii sume a primelor de asigurare.
Renta amânată - O anuitate a cărei plată este amânată până la o dată viitoare specificată. Perioada de timp dintre încheierea plății contribuțiilor (în sumă forfetară sau în rate) și data începerii plății anuității se numește perioadă de așteptare. Dacă asiguratul decedează în această perioadă, asigurătorul returnează de obicei primele plătite (cu sau fără dobândă acumulată asupra acestora, în funcție de condițiile asigurării).
O rentă viageră este plătită de la o dată specificată pentru durata de viață rămasă a asiguratului.
Renta temporară se plătește de la o dată stabilită în perioada specificată în contractul de asigurare.
Renta este plătită prenumerando („în avans”) la începutul fiecărei perioade stabilite pentru următoarea plată a acoperirii de asigurare.
Renta postnumerando („înapoi”) se plătește la sfârșitul fiecărei perioade stabilite pentru următoarea plată a acoperirii de asigurare.
Renta constantă este o anuitate care este plătită într-o sumă constantă.
Chiria variabilă este chiria, a cărei valoare se modifică în timp. În practică, creșterea chiriei este utilizată pe scară largă, ceea ce face posibilă neutralizarea efectelor negative ale inflației.
Un tip de asigurare de anuitate este asigurarea de pensie. Să luăm în considerare cel mai simplu tip al său - asigurarea de pensie suplimentară. Evenimentul asigurat aici este supraviețuirea persoanei asigurate până la vârsta de pensionare stabilită. Prin urmare, plățile regulate conform contractului de asigurare se fac, de regulă, pe lângă pensia pentru limită de vârstă alocată de stat. Pensia de asigurare se plătește asiguratului pe viață după împlinirea vârstei de pensionare și cu condiția plății tuturor contribuțiilor datorate conform contractului de asigurare.
Asigurații pot fi persoane fizice și entitati legale. În acest ultim caz, întreprinderea plătește parțial sau integral prime de asigurare pentru angajații săi, ceea ce permite nu numai menținerea nivelului de trai existent al pensionarilor, dar ajută și la rezolvarea problemelor sociale, de personal și de altă natură ale activităților angajatorului.
Cuantumul pensiei suplimentare și frecvența plății acesteia sunt specificate în contractul de asigurare. În perioada de valabilitate a acesteia, asiguratul are dreptul de a modifica parametrii stabiliți anterior. Perioada de asigurare se determina ca diferenta intre varsta de pensionare stabilita si varsta asiguratului la data inregistrarii contractului. Cuantumul primelor de asigurare se stabilește în funcție de sexul asiguratului, perioada de asigurare și cuantumul pensiei selectate. Cel mai obișnuit este să plătiți contribuții lunar. La expirarea perioadei de asigurare (adică, când bărbații împlinesc 60 de ani, iar femeile - 55 de ani), asiguratul are dreptul să primească prima pensie, iar dacă supraviețuiește până la următoarele date stabilite pentru plata acesteia. , a doua și următoarele pensii fără nicio restricție până când beneficiarul acestora este în viață.
Cu toate acestea, condițiile de asigurare, de regulă, stabilesc o perioadă garantată de plată a pensiei, care poate fi de 5-10 ani. Dacă, după nașterea dreptului de a primi prima pensie, asiguratul decedează înainte de a o primi, atunci beneficiarului i se plătește cuantumul rămas de pensie pe perioada garantată. În cazul decesului unui asigurat care a primit una sau mai multe pensii, se plătește diferența dintre cuantumul pensiilor pentru perioada garantată și suma plătită asiguratului. La decesul asiguratului după plata unei sume de pensie egală cu cuantumul pensiilor pentru perioada garantată, beneficiarul nu are dreptul la pensie. Cu toate acestea, decesul asiguratului poate interveni înainte de a apărea dreptul acestuia de a primi prima pensie. De obicei, în acest caz, primele plătite sunt returnate asiguratului (moștenitorii deținătorului poliței).
Un singur contract poate combina asigurarea suplimentară de pensie și alte tipuri de riscuri, cum ar fi asigurarea de accident și boală în caz de deces. În acest din urmă caz, după decesul asiguratului, beneficiarul specificat în contract va primi acoperire de asigurare în cuantumul prevăzut de clauzele de asigurare. Dar această opțiune este mai costisitoare pentru asigurat și este folosită în principal de asigurații care sunt susținătorii familiei lor.
Tipurile combinate includ și asigurarea de viață cu condiția plății rentei de asigurare. Aici sunt recunoscute ca evenimente asigurate următoarele evenimente:
. supraviețuirea asiguratului până la termenele stabilite prin contractul de asigurare pentru plata rentei de asigurare;
. supraviețuirea asiguratului până la data de expirare stabilită a contractului de asigurare;
. decesul asiguratului în perioada de valabilitate a contractului din orice cauză, cu excepția excepțiilor general acceptate (intenție, ebrietate, sinucidere etc.).
Asiguratul are dreptul de a alege frecvența plăților rentei de asigurare: o dată pe an, la fiecare șase luni, trimestrial, lunar. Valoarea asigurării se stabilește separat pentru evenimentele „decesul asiguratului” și „supraviețuirea asiguratului”. In acest din urma caz, suma asigurata este costul anuitatii anuale, i.e. suma plăților de anuitate unică efectuate pe parcursul unui an de asigurare.
Asiguratul, de comun acord cu asiguratorul, are dreptul sa majoreze sau sa micsoreze cuantumul sumei asigurate pe durata contractului de asigurare. Cu toate acestea, în acest din urmă caz ​​există o avertizare. Odată ce au început plățile de rentă către asigurat, cuantumul sumei asigurate nu poate fi redus fără acordul acestuia. Mai mult, dacă suma asigurată scade, asigurătorul este obligat să plătească asiguratului suma de răscumpărare.
Contractul de asigurare se incheie pe o perioada de cel putin trei ani. În această perioadă există:
. perioada de plată a primei de asigurare stabilită pentru ca asiguratul să își îndeplinească obligațiile de achitare integrală a primei de asigurare;
. perioada de asteptare - perioada dintre incheierea platii primei de asigurare si data stabilita de producere a primului eveniment asigurat „supravietuirea asiguratului”. Această perioadă se stabilește prin acordul părților, de regulă pentru cel puțin un an;
. perioada de plată a rentei de asigurare - perioada de la data stabilită a producerii primului eveniment asigurat „supraviețuirea asiguratului” până la data expirării contractului de asigurare. Începutul acestei perioade nu poate fi stabilit mai devreme de sfârșitul perioadei de plată a primei de asigurare.
Renta se plătește asiguratului în suma prescrisă la sfârșitul perioadei stabilite pentru plata acesteia (rentă post-numerando) - la sfârșitul lunii, trimestrului, semestrului, anului. Data ultimei plăți unice este data expirării contractului de asigurare.

dr. E. DYUZHIKOV, NIFI