Asigurarea de viață a împrumutatului și a locuinței încheiate cu un credit ipotecar de la Sberbank. Care companii de asigurări lucrează cu Sberbank. Companiile de asigurări sunt partenerii Sberbank

Asigurarea de viață se realizează în cazul decesului asiguratului sau al persoanei asigurate sau al pierderii sănătății asiguratului în urma unui accident, precum și în cazul supraviețuirii până la o anumită dată sau eveniment. Asigurarea de viață ca tip de asigurare a apărut în Europa la începutul secolelor XVII-XVIII. ca supliment la asigurarea maritimă, când, alături de asigurarea navelor și mărfurilor, au început să fie încheiate contracte de asigurare de viață pentru căpitanii de nave. În prezent, asigurările de viață sunt una dintre cele mai reprezentative și mai dinamice industrii în dezvoltare de pe piața globală a asigurărilor.

Asigurarea de viață este un set de tipuri de asigurări personale care prevăd responsabilitățile asigurătorului pentru plățile asigurărilor în următoarele cazuri:

• supraviețuirea asiguratului până la sfârșitul perioadei de asigurare sau la vârsta specificată în contractul de asigurare;
• decesul asiguratului;
• precum si pentru plata unei pensii (chirie, anuitate) catre asigurat in cazurile prevazute de contractul de asigurare (expirarea contractului, realizarea asiguratului). de o anumită vârstă, decesul întreținătorului de familie, invaliditate permanentă, plăți curente în perioada de valabilitate a contractului de asigurare etc.).

Obiecte de asigurare de viata sunt interesele patrimoniale ale persoanei asigurate legate de viata (decesul) acestuia si care vizeaza ca acesta (sau beneficiarul) sa primeasca un anumit venit la producerea evenimentului asigurat corespunzator.

Obiectul asigurării pentru asigurarea de viață este viata asiguratului, precum si veniturile care garanteaza un anumit nivel de trai in cazul unor evenimente asigurate. Prin urmare, în subindustria Asigurări de viață există mai multe tipuri de asigurări (Fig. 8.2).

Orez. 8.2.

Tipurile de asigurări de viață bazate pe metodele de formare a fondurilor de asigurare, determinarea sumelor plăților de asigurare și orientarea țintă sunt de natură cumulativă și de economisire clar definită. Subiectele asigurărilor de viață sunt prezentate în Fig. 8.3.

Orez. 8.3.

Asigurătorul are dreptul de a asigura asigurări de viață dacă respectă cerințele legale și economice de reglementare pentru crearea și activitățile organizațiilor de asigurări angajate în acest tip de asigurare. În primul rând, aceasta se referă la mărimea capitalului minim autorizat, precum și la procedura de constituire, plasare și utilizare a rezervelor de asigurare pentru asigurările de viață.

Atât persoanele juridice, cât și persoanele fizice cu capacitate juridică pot acționa în calitate de asigurați, asigurați și beneficiari. În acest caz, asiguratul poate fi o persoană fizică care a împlinit vârsta de 18 ani sau a devenit competentă legal la vârsta de 16 ani ca persoană care lucrează la această vârstă. Limita de vârstă pentru asigurare este cel mai adesea de 65 de ani, mai rar de 70 de ani sau mai mult. Pentru persoanele asigurate, cele mai frecvente limite de vârstă variază de la un an la 65 de ani. În plus, există restricții de sănătate pentru persoanele asigurate. Asigurarea persoanelor cu tulburări mintale, boli nervoase severe și alte boli de obicei nu este asigurată.

Asigurarea de viata poate fi:

• individual, adică asigurare de viata pentru o persoana;
• colectiv, adică asigurare în baza unui contract de viață pentru un grup de persoane sau colectiv.

Asigurarea de viață poate fi combinată pentru evenimentele asigurate de „supraviețuire” și „deces”, precum și cu asigurarea împotriva accidentelor. Această formă de asigurare se numește „asigurare de viață mixtă” și are un scop suplimentar - protecția intereselor proprietății în legătură cu daunele aduse vieții, sănătății și capacității de muncă ca urmare a unui accident.

Evenimentele asigurate în asigurările de viață sunt următoarele riscuri (Fig. 8.4).

Asigurarea de viata se realizeaza in conformitate cu regulile de asigurare elaborate de asigurator separat pentru fiecare tip de asigurare de viata sau pentru o serie de tipuri conexe legate de asigurarea de viata, precum si in combinatie cu asigurarea de accidente. Un contract de asigurare de viata se incheie de obicei pe o perioada de cel putin un an.

Orez. 8.4.

Asigurare de viata in caz de deces reprezintă asumarea de către asigurător în temeiul unui contract de asigurare a obligației de a plăti beneficiarului suma asigurată în cazul decesului persoanei asigurate în perioada de valabilitate a contractului. Cu acest tip de asigurare, asigurații pot fi atât persoane fizice, cât și entitati legale, în timp ce pentru indivizii Există restricții de vârstă. Persoanele fizice încheie de obicei contracte individuale de asigurare pentru ei înșiși sau pentru cei dragi, în timp ce persoanele juridice încheie în principal contracte colective de asigurare de viață în cazul decesului angajaților lor.

Persoanele cu vârsta cuprinsă între un an și 70 de ani pot fi asigurate în acest tip de asigurare, cu toate acestea, regulile de asigurare prevăd și restricții bazate pe condițiile de sănătate. Astfel, persoanele care suferă de tulburări psihice, forme severe de cancer și boli cardiovasculare nu sunt acceptate pentru asigurare. De regulă, asigurarea se realizează fără un examen medical al persoanei care face obiectul asigurării, dar asigurătorul are un astfel de drept și îl folosește dacă se încheie un contract de asigurare pentru o sumă mare asigurată.

Un contract de asigurare de viață în caz de deces se încheie, de regulă, pe baza unei declarații scrise a asiguratului, totuși, această declarație poate fi și orală, dar în orice caz asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul despre informatii despre persoana asigurata, inclusiv cele existente la momentul asigurarii sau boli preexistente. Dacă, după încheierea unui contract de asigurare de viață, asigurătorul constată că i s-au furnizat informații false cu privire la starea de sănătate a asiguratului, societatea de asigurări are dreptul să ceară ca acest contract să fie declarat nul.

Asigurătorul este răspunzător conform unui contract de asigurare de viață în caz de deces din orice motiv, cu excepția evenimentelor care au loc ca urmare a:

• autoprovocarea intenționată a vătămării corporale de către persoana asigurată;
• intenția și acțiunile penale ale beneficiarului soldate cu decesul asiguratului;
• sinucidere sau tentativă de sinucidere;
• săvârșirea de acțiuni ilegale de către asigurat;
• alcool, droguri sau intoxicație sau otrăvire toxică;
• transferul de către asigurat a conducerii unui vehicul către o persoană care se află sub influența alcoolului, drogurilor sau substanțelor toxice, sau către o persoană care nu are dreptul de a conduce acest vehicul etc.

Dacă, în perioada de valabilitate a contractului de asigurare de viață, un asigurat care nu este persoana asigurată decedează și plata primelor de asigurare încetează, asiguratului i se plătește cuantumul primelor plătite de asigurat minus cota aferentă acoperirii. cheltuielile asiguratorului pentru asigurarea acestui tip de asigurare.

Asigurarea ipotecară Sberbank este asigurată de companii de asigurări acreditate. Lista lor este destul de suficientă pentru ca clienții să încheie un acord în condiții favorabile.

Cerințe de asigurare bancară

Conform contractelor de ipotecă încheiate cu Sberbank, debitorii sunt obligați să asigure proprietatea achiziționată. Această cerință se datorează prevederilor prevăzute în lege federala„Cu privire la ipotecă (gajul imobiliar)” (Articolul 31).

Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului (coîmprumutatul) nu este o condiție obligatorie a contractului de ipotecă, dar este de dorit. Banca își încurajează clienții să încheie acest tip de asigurare prin reducerea sau creșterea ratei creditului ipotecar, în funcție de prezența sau absența unei astfel de polițe de asigurare. Sberbank oferă propria listă de companii de asigurări pentru credite ipotecare și asigurări de viață.

În total, ambele polițe de asigurare costă o sumă decentă. Este destul de logic ca debitorii, după ce au primit aprobarea pentru o ipotecă, să încerce să găsească o companie de asigurări pentru cooperare care să solicite plata primei minime de asigurare, dar va fi un partener de încredere acreditat de Sberbank din Rusia.

Nu se poate spune că pe lista asigurătorilor acreditați se numără vreo firmă excepțională. Cu ce ​​companii de asigurări colaborează direct Sberbank of Russia pentru credite ipotecare? Cei care și-au exprimat în mod independent dorința de a coopera cu el. Astfel de organizații au contactat banca și au prezentat Documente necesare, au fost verificate de serviciile interne și, pe baza constatărilor acestora, s-a format un parteneriat.

Companiile de asigurări care cooperează cu Sberbank în materie de credite ipotecare oferă și alte tipuri de asigurări: asigurare de titlu, precum și împotriva pierderii locului de muncă și a altor riscuri financiare. Aceste tipuri de asigurare nu sunt adesea cerute nici de lege, nici de termenii împrumutului.

Sberbank va accepta, de asemenea, o poliță de asigurare emisă de o companie de asigurări care nu a fost acreditată. Cu toate acestea, va dura timp pentru a accepta un astfel de document: serviciile creditorului trebuie să verifice asigurătorul propus de client și să ia o decizie în cunoștință de cauză cu privire la posibilitatea de a lucra cu acesta.

Având în vedere că controlul asupra activităților de pe piața asigurărilor este efectuat de Banca Centrală a Federației Ruse, care are nevoie doar de o zi pentru a suspenda activitățile asigurătorului dacă sunt identificate probleme, de obicei nu există dificultăți în acceptarea unei polițe de la un companie de asigurări neacreditată. Dar perioada necesară pentru ca Sberbank să verifice asigurătorul este de 30 de zile lucrătoare de la data furnizării pachetului complet de documente pentru această organizație.

Beneficiile asigurării ipotecare

Sberbank este indicat ca beneficiar în cadrul polițelor asigurătorului ipotecar. Cu toate acestea, asigurarea ipotecară este benefică atât pentru debitor, cât și pentru bancă: dacă are loc un eveniment asigurat, plățile plătite de asigurător vor fi folosite pentru achitarea datoriei. Drept urmare, Sberbank va returna fondurile prevăzute în contractul de împrumut, precum și dobânda acumulată. Adică, banca, dacă apar probleme cu plățile din cauza faptului că împrumutatul se află într-o situație dificilă de viață, nu va trebui să litigă sau să vândă garanția.

A avea o astfel de asigurare este, de asemenea, benefică pentru împrumutat. În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va achita datoria către bancă. În unele cazuri, mai ales când despre care vorbim la asigurarea obiectului împrumutat, plățile sunt trimise împrumutatului pentru restabilirea garanției.

Atunci când plata asigurării este creditată pentru rambursarea datoriei de împrumut, dreptul de proprietate asupra imobilului cumpărat cu ipotecă rămâne proprietarului acestuia, adică debitorului. Această schemă De asemenea, este bun pentru că vă permite să mențineți un istoric de credit bun, prevenind apariția întârzierilor, iar dacă apar probleme cu viața și sănătatea împrumutatului, îi va scuti pe cei dragi de nevoia de a rambursa datoria ipotecară.

Cu toate acestea, este necesar să ne pregătim pentru faptul că plățile vor ajunge în contul de împrumut abia după 1-2 luni, după ce asigurătorul primește toate documentele necesare.

Aproape toate companiile de asigurări acreditate de Sberbank pentru credite ipotecare folosesc metode standard atunci când determină costul unei polițe de asigurare. Dar coeficienții aplicați, tarifele și, ca urmare, suma pe care asiguratul trebuie să o plătească diferă. În 2017, asigurătorii au început să acorde mai multă atenție vârstei împrumutatului, adică cu cât persoana este mai în vârstă, cu atât va costa asigurarea mai scumpă.

Dacă doriți, puteți achiziționa mai multe opțiuni de asigurare extinsă. Vor costa mai mult, dar vor oferi și o acoperire mai largă. De exemplu, asigurarea imobiliara in varianta de baza presupune doar protectia zidurilor si structurilor si numai in limita cuantumului datoriei la credit plus dobanzi, de obicei pe un an. Dar în cazul unui incendiu, locuința nu va fi considerată complet pierdută dacă cel puțin fundația rămâne a unei case private; plățile vor fi calculate ținând cont de valoarea acoperirii (pentru întreaga valoare a proprietății sau proporțional cu soldul datoriei către bancă). O poliță mai scumpă ar putea rambursa costul reparațiilor, al mobilierului și al aparatelor de uz casnic pierdute.

Când asigurați viața și sănătatea pentru sume mari (peste 4-5 milioane de ruble), de obicei vă solicită să faceți o comisie medicală. Aceste cheltuieli sunt suportate de asigurat.

Înregistrarea asigurării

În cele din urmă, atât asigurarea - atât proprietatea, cât și viața și sănătatea împrumutatului - vor costa 0,5-1,5% din suma împrumutului.

Dacă încheiați o poliță la biroul Sberbank și nu la companiile de asigurări acreditate de acesta pentru credite ipotecare de viață și sănătate, precum și direct pentru locuințe, atunci suma finală asigurată va fi afectată de:

• sumă împrumutată;
• vârsta asiguratului;
• durata ipotecii conform contractului;
• costul proprietății dobândite;
• amplasarea acestuia;
• nivelul veniturilor clientului;
• istoricul tranzacțiilor efectuate anterior cu această proprietate.

Înainte de a încheia un contract de asigurare cu Sberbank, merită să clarificăm ofertele partenerilor săi.

Lista de bază a documentelor necesare la achiziționarea unei polițe pentru o proprietate de la unul dintre partenerii băncii incluse în lista companiilor de asigurări ipotecare acreditate ale Sberbank în 2017:

• pașaportul împrumutatului;
• acord de împrumut;
• programul de plată;
• acte de proprietate pentru locuințe - certificat de proprietate (extras extins din Registrul Unificat de Stat), contract de cumpărare și vânzare (SDA);
• certificat tehnic.

Pentru asigurarea de viață cu ipotecă Sberbank, companiile acreditate pot solicita și alte documente (certificate de căsătorie, certificate de naștere ale copiilor etc.). Lista plina de confirmat cu asiguratorul.

Ce companii de asigurări sunt acreditate de Sberbank pentru credite ipotecare: ratingul companiilor de asigurări

Când studiați companiile de asigurări partenere ale Sberbank pentru credite ipotecare în cadrul asigurării de viață, ar trebui să acordați o atenție deosebită și datelor agenției de rating RAEX (Expert RA). Această organizație analizează piața asigurărilor. Potrivit experților de la principala agenție de rating din țară, următoarele companii de asigurări care lucrează cu Sberbank pe credite ipotecare:

• LLC IC „Sberbank Insurance”;
• SA „AIG”;
• OJSC „AlfaStrakhovanie”;
• SA „VSK”;
• SRL IC „Asigurări VTB”;
• SPAO „Ingosstrakh”;
• Liberty Insurance (JSC);
• SPJSC "RESO-Garantiya";
• PJSC IC „Rosgosstrakh”;
• 10. CJSC IC RSHB-Asigurări;
• 11. SA „SOGAZ”;
• din mai 2017, au primit un nivel de fiabilitate A++. De fapt, aceasta este o listă a celor mai de încredere 11 asigurători care îndeplinesc cerințele unei anumite bănci.

Agenția de rating RAEX face o astfel de evaluare atunci când consideră că acest asigurător cu un grad foarte mare de probabilitate garantează îndeplinirea la timp a tuturor obligațiilor financiare (atât curente, cât și care decurg în cursul activității sale) chiar și în cazul unor schimbări negative semnificative în indicatori macroeconomici și de piață. Aceasta indică, de asemenea, stabilitatea prognozei și păstrarea ratingului organizațiilor, inclusiv a celor incluse de Sberbank în lista companiilor de asigurări ipotecare, pe termen mediu.

Companiile de asigurări aprobate de Sberbank pentru credite ipotecare se schimbă periodic.

Salutari! Într-una dintre postările mele recente, am scris despre cum . Dacă sunteți în mod categoric împotriva asigurării de risc, vă sfătuiesc să aruncați o privire mai atentă asupra asigurării de viață în dotare.

Produsele NSZ combină o protecție completă de asigurare, o funcție de acumulare și chiar. În 2015, în Rusia, venitul mediu acumulat pentru astfel de programe a fost de 10-14% în ruble și 3-6% în valută străină.

Asigurarea de viață din dotare este concepută pe termen lung: până la 20-30 de ani. Polițele de asigurare permit sau până la vârsta copiilor. Pe parcurs, te asiguri pe tine si pe cei dragi in caz de forta majora (cel putin impotriva decesului in urma unui accident).

Cel mai important lucru este să decideți asupra companiei de asigurări. Deci, evaluarea de asigurare de viață acumulată a companiilor și a produselor lor.

Cum să alegi o companie de asigurări de încredere? Cel mai simplu mod este să utilizați un rating gata făcut. am incredere agenție de rating„Expert RA” (RAEX). Evaluările de la Expert RA sunt o cerință obligatorie pentru bănci, asigurători, emitenți etc.

Potrivit Expert RA, doar nouă companii de asigurări au maximul (A++) cu o prognoză stabilă în 2016. Mai jos voi vorbi pe scurt despre cele mai interesante programe ale acestor asiguratori. Apropo, nici Rosgosstrakh Life și nici VTB Insurance nu au un rating A++.

„PPF Life Insurance” oferă șase programe de asigurare de viață în dotare. Să luăm în considerare cele care pot fi folosite pentru economii pe termen lung.

• Produs „Confort”

Asigură împotriva aproape tuturor riscurilor asociate vieții și sănătății. De exemplu: din deces ca urmare a unui accident de transport în comun, din cauza vătămării corporale și deces boli periculoase(cancer, infarct, accident vascular cerebral). Acoperirea de asigurare este valabilă în toate țările lumii.

Puteți asigura pentru o perioadă de la 10 până la 25 de ani în valoare de 400 mii până la 1 milion de ruble. Puteți plăti primele de asigurare o dată pe an, o dată la șase luni sau o dată pe trimestru. Banii din cont sunt indexați și o parte din ei sunt investiți în active de încredere.

• Produs "Soare"

Formează capitalul „copiilor” până la o anumită dată. Avantaje: asigurare de protectie pentru un adult (de deces, invaliditate si boli fatale) si un copil (de la accidentari) pe toata perioada, plus venituri suplimentare si indexare. Programul este conceput pentru o perioadă de la 5 la 24 de ani. Există o perioadă de grație de 60 de zile pentru efectuarea primei de asigurare.

• Produs premium

Pentru o perioadă de 5 până la 30 de ani, combină economiile pe termen lung, veniturile din investiții și protecția financiară. O opțiune bună pentru formarea de capital de „pensie” sau achiziții mari planificate (un apartament pentru copii sau Casă de vacanță tu).

• Produs „Optim”

Perioada de valabilitate de la 5 la 30 de ani este destinată persoanelor tinere și energice care nu doresc să se asigure „împotriva tuturor lucrurilor din lume”. Și plănuiesc să-l folosească pentru economii cel mai bani. Conform termenilor programului, clientul este asigurat numai împotriva decesului. Dar pachetul „OPTIM” este emis cât mai repede posibil și fără evaluare de sănătate. În plus, puteți adăuga asigurare împotriva invalidității, spitalizării și vătămărilor corporale. La cererea clientului, primele de asigurare sunt indexate.

Viața Alianței

IC „Alliance Life” are doar două programe de asigurare de viață în dotare: pentru copii și pentru adulți.

Produsul „Cadou pentru copil” (pentru 5-30 de ani) oferă protecție de asigurare pentru părinte și creează economii pentru copil. Primele de asigurare sunt indexate, sunt posibile venituri suplimentare. Puteți deschide programul nu numai în ruble, ci și în dolari SUA (protecție împotriva riscurilor valutare).

Programul Lifestyle este o variantă a produsului anterior, dar pentru un adult. Combină protecția financiară pe termen lung pentru întreaga familie, economiile și... În plus, „Stil de viață” garantează rambursarea unui împrumut bancar dacă clientul este împrumutat.

IC „Asigurare de viață Sberbank”

Sberbank Life Insurance oferă patru produse de economisire.

Programul este conceput pentru 10, 15 sau 20 de ani. La sfârșitul termenului, MetLife plătește suma asigurată garantată plus venitul din investiții, dacă este cazul. Pachetul de bază include supraviețuire, moarte naturală sau accidentală, invaliditate totală sau parțială. Costul „Prestige+” începe de la 60 de ruble pe zi.

Viața Raiffeisen

În scopuri de economisire, programul Raiffeisen Optimum este mai potrivit decât altele. Include protecție financiară împotriva accidentelor și crearea de economii pe termen lung.

Perioada de asigurare începe la cinci ani. Clientul poate alege mărimea și frecvența contribuțiilor, precum și opțiunea. Contractul de asigurare poate fi întocmit în ruble rusești, euro sau dolari SUA. Tarif program: de la 2,2193% la 21,3255% din suma asigurată.

IC "Ingosstrakh - Viață"

Ingosstrakh-Life are șase programe NSZ. Am găsit două cele mai interesante.

Produsul Axiom (de la 5 la 35 de ani) este emis conform unei proceduri simplificate și cu restricții minime asupra sănătății și profesiei clientului. Polița garantează plata sumei asigurate la supraviețuire plus venitul din investiții. Plata poate fi o sumă forfetară sau în rate. Cu alte cuvinte, la momentul pensionării, economiile pot fi primite într-o singură sumă sau sub formă de angajamente lunare.

La alegerea clientului, asigurarea poate fi emisă în ruble, dolari SUA sau euro.

Produsul de capital este asigurarea de viață. Din prima zi a poliței, viața clientului este asigurată pentru o sumă mai mare decât suma totală a primelor pe toată durata contractului. Clientul alege perioada pentru efectuarea contribuțiilor (de exemplu, „până la 75 de ani” sau „până la pensionare”).

Banii de asigurare se calculează (în ruble, dolari sau euro). În plus, puteți conecta programul „Acumulare+”. În orice moment, clientul poate închide polița și poate primi în mâinile sale suma de răscumpărare. În acest sens, produsul „Capital” seamănă cu un depozit bancar „flexibil”, cu capacitatea de a reface și retrage parțial fonduri.

De ce nu-mi place NSJ

Programele moderne din NSW oferite de companiile autohtone mi se par complet inutile. Ei bine, gândiți-vă singur: vă înghețați banii de foarte mult timp. Și în cele din urmă, în cel mai rău caz, vei primi suma economiilor tale și, în cel mai bun caz, un mic procent pe ea. De ce mic? Pentru că conform legii, companiile de asigurări nu au dreptul să investească bani în active riscante (de exemplu, acțiuni) și trebuie să formeze un portofoliu de titluri de valoare extrem de fiabile.

În plus, cei mai buni dintre ei au doar o mică șansă de a depăși ușor inflația. Adăugați la aceasta fiabilitatea „legendară” a companiilor rusești și veți înțelege de ce sunt împotriva unei astfel de asigurări. De ce atunci, în Occident, după imaginea căreia companiile noastre încearcă să-și creeze produsele, sunt atât de populare?

Dacă ai fost vreodată interesat să trăiești în străinătate, știi că țările dezvoltate au taxe foarte mari. Iar investițiile sub pretextul asigurării (și exact asta sunt programele de asigurare precum NSJ) nu sunt supuse impozitării prin lege și, în același Generalli, Hansard sau Investor Trust, vă puteți forma în mod liber un portofoliu de investiții. Mai mult, de la astfel de instrumente care adesea nu sunt disponibile printr-un broker obișnuit.

Da, costul serviciului într-o companie de asigurări este considerabil mai scump decât doar lucrul cu un broker, dar mulți sunt gata să facă acest lucru în mod voluntar doar pentru a fi forțați să pună deoparte bani în mod regulat pentru a plăti asigurarea. Acesta este tot secretul!

În realitatea rusă, dau prioritate asigurării de risc și managementului independent. Ce fel de poliță de asigurare de viață de dotare aveți? Abonează-te la actualizări și distribuie link-uri către postări noi prietenilor tăi de pe rețelele sociale!

Vă vom povesti astăzi despre legalitatea procedurii de asigurare, precum și despre etapele înregistrării acesteia la Sberbank.

Legea federală „Cu privire la ipotecă”, care vorbește despre asigurarea proprietății ipotecate

Prin lege Federația Rusă Proprietatea achiziționată trebuie asigurată, precum și alte bunuri imobiliare dacă este gajată la bancă în momentul solicitării unui credit ipotecar.

Această procedură poate preveni riscul de pierdere a proprietății pentru client, iar pentru bancă oferă o garanție suplimentară că banii acestuia vor fi returnați, întrucât banca este desemnată ca beneficiar.

Dacă nu este specificată o altă condiție în contractul de ipotecă, legea prevede ca asigurarea să fie emisă pe cheltuiala clientului.

În ceea ce privește asigurarea personală a împrumutatului, aceasta nu este cerută de lege.

Totuși, în cazul încheierii unei asigurări de viață și de sănătate pentru debitor, clientul va fi inițial obligat să reînnoiască asigurarea în viitor, iar după refuzul acesteia, banca are dreptul să o majoreze chiar și după începerea împrumutului.

Este necesar să încheiați o asigurare atunci când obțineți un credit ipotecar?

Toate băncile, în conformitate cu cerințele legale și datorită intereselor lor, stabilesc regula asigurării obligatorii la încheierea unui contract de ipotecă.

Proprietatea transferată băncii trebuie să fie asigurată.

În timp ce împrumutatul își poate asigura viața și sănătatea în mod voluntar.

Cu toate acestea, nerespectarea acestei reguli implică o creștere a ratei dobânzii de către Sberbank cu 1% pe an.

Asigurarea este o garanție nu doar pentru bancă, ci și pentru clientul aflat în situații dificile.

Riscuri luate în considerare și perioada de valabilitate

Situațiile neprevăzute se petrec pe neașteptate, iar atunci îi este greu financiar clientului să plătească plăți lunare și, în același timp, să rezolve problemele apărute.

Iar dacă locuința, pentru care încă se plătește ipoteca, este complet distrusă sau deteriorată, atunci este și mai dificil să ieși dintr-o astfel de situație menținând relațiile cu banca. Plățile de asigurări vor ajuta în acest sens.

La asigurarea proprietății, se iau în considerare astfel de riscuri:

• Riscuri financiare ale pierderii proprietății;
• De la dezastre naturale;
• Din acțiunea apei;
• Din interferența terților;
• Din acțiunile ilegale ale terților;
• De la incendiu, explozie și alte dezastre.

Este posibilă extinderea listei standard de riscuri la asigurarea proprietății la cererea clientului.

Pe lângă asigurarea proprietății achiziționate cu ipotecă, împrumutatul își poate asigura viața și sănătatea, ceea ce include riscurile de invaliditate, rănire sau boală.

De asemenea, în cazul decesului clientului, ipoteca nu va trebui plătită rudelor sau garanților acestuia, putând fi acoperită prin plăți de asigurare.

Cerințe Sberbank pentru asigurarea ipotecară

O condiție prealabilă pentru întocmirea unui contract de ipotecă cu Sberbank este încheierea paralelă a obligațiilor de asigurare pentru proprietatea achiziționată.

Viața și sănătatea împrumutatului sunt asigurate la cererea acestuia, însă, dacă această condiție este îndeplinită, banca reduce dobânzile cu 1% pe an.

Ratele dobânzilor pentru asigurare în Sberbank

Pentru întocmirea unui contract de asigurare în societățile de asigurări care sunt acreditate de Sberbank se stabilește o singură rată a dobânzii în valoare de 0,15% din valoarea ipotecii.

Asigurătorii nu pot stabili dobânzi mari, deoarece acestea sunt standard pentru cooperarea cu banca.

Video util:

Cât costă asigurarea de locuință pentru un credit ipotecar?

La asigurarea locuințelor achiziționate cu ipotecă se ține cont de opinia băncii, care indică suma care poate acoperi costul creditului ipotecar emis în cazul unui risc asigurat.

Costul unei astfel de asigurări poate varia de la 0,7% până la 1,5% din valoarea creditului ipotecar, în funcție de diverși factori.

Costul asigurării de viață și de sănătate pentru debitor

Deoarece asigurarea de viață a împrumutatului este opțională, el însuși poate determina valoarea asigurării, de care va depinde în mod direct valoarea contribuțiilor anuale sau unice.

Pentru a determina valoarea maximă a asigurării de viață și de sănătate pentru împrumutat, sunt luați în considerare diverși factori, cum ar fi vârsta acestuia, disponibilitatea acestuia. boală gravă, locul de muncă, posibilitatea de vătămare și mărimea ipotecii.

Practic, costul asigurării de viață și de sănătate pentru debitor variază între 0,3% și 1,5% din suma care a fost emisă ca ipotecă.

Poate fi plătit imediat atunci când iei un credit ipotecar, sau poate fi calculat în plăți anuale.

Lista companiilor de asigurări acreditate de Sberbank

Acum, Sberbank din Rusia cooperează cu anumite companii de asigurări (a căror listă poate fi găsită mai jos), ale căror servicii pot fi utilizate de către debitori atât în ​​întreaga țară, cât și exclusiv în regiunile în care își desfășoară activitatea.

Împrumutatul poate atrage și o companie la alegerea sa, dar mai întâi acreditarea acesteia va trebui confirmată de bancă.

Lista companiilor de asigurări acreditate de Sberbank include:

Companiile de asigurări care participă la asigurările de viață și de sănătate ale debitorilor - persoane fizice din cadrul produselor de împrumut ale Băncii	Companiile de asigurări implicate în asigurări de bunuri
- SRL IC „Sberbank Life Insurance”;
- Absolut Insurance LLC (fostă ISK Euro-Polis LLC);	- SRL „SF „Adonis”;
- SRL „SF „Adonis”;	- CJSC „AIG”;
- OJSC AlfaStrakhovanie;	- OJSC AlfaStrakhovanie;
- SA „VSK”;	- SA „VSK”;
- Societatea de Asigurare SRL „Helios”;	- SRL „Compania de Asigurări „Helios”;
- Zetta Insurance LLC;	- CJSC „Companie de Asigurări „DIANA”;
- SPAO „Ingosstrakh”;	- Zetta Insurance LLC;
- SA „Asigurări Liberty”;	- SPAO „Ingosstrakh”;
	- Liberty Insurance (SA);
- SA SK PARI;	- OJSC Compania Naţională de Asigurări TATARSTAN (SA NASCO);
- JSC SK REGIONGARANT;	- LLC SK Independent Insurance Group;
- SPAO "RESO-Garantiya";	- SA SK PARI;
- PJSC IC „Rosgosstrakh”;	- JSC SK REGIONGARANT;
- SA „SOGAZ”;	- SPAO "RESO-Garantiya";
- SA „Spassky Gate”;	- PJSC IC „Rosgosstrakh”;
- JSC RSK „Sterkh”;	- CJSC IC RSHB-Strakhovanie;
- SRL Compania de Asigurare Surgutneftegaz.	- Societatea de Asigurare SRL SDS;
-	- SRL IC „Sberbank Insurance”;
-	- SA „SOGAZ”;
-	- OJSC „Grupul de asigurări „Spasskiye Vorota”;
-	- JSC RSK Sterkh;
-	- SRL „SO „Surgutneftegas”;
-	- Compania Transnationala de Asigurari LLC;
-	- JSC SK Chulpan.

Unde este mai ieftin să iei asigurare?

Cele mai favorabile condiții sunt oferite de Sberbank Life Insurance, deoarece această organizație a fost creată special în scopul asigurării celor care încheie un contract de ipotecă.

Societatea nu are dreptul de a stabili sume și procente care ar fi mai mari decât cele standard.

Înregistrarea unei polițe de asigurare

Principalul document la întocmirea unei polițe de asigurare la încheierea unui contract de ipotecă este permisiunea băncii pentru o astfel de procedură, iar pentru asigurarea personală veți avea nevoie de un certificat de control medical complet sau de un extras din fișa medicală.

Este mai bine să furnizați acest document asigurătorului, deoarece confirmă absența bolilor cronice sau fatale, ceea ce crește valoarea plăților de asigurare.

Cel mai adesea, specialiștii Sberbank întocmesc un contract de asigurare independent în paralel cu o ipotecă. Clientul va trebui doar să furnizeze documentele necesare și să selecteze tipul de asigurare.

Totuși, în cazul condițiilor preferențiale sau modificări ale unor articole și adăugarea unora noi, toate aceste nuanțe sunt discutate cu clientul. Aceștia convin, de asemenea, asupra evenimentelor asigurate și asupra perioadei de valabilitate a poliței de asigurare.

Contractul de asigurare se incheie odata cu ipoteca si se semneaza personal de client. Polița de asigurare trebuie reînnoită anual.

Cum să obțineți asigurare online?

Unele companii de asigurări oferă asigurări online.

Acest lucru este posibil prin furnizarea tuturor informațiilor necesare la completarea unui formular online.

Formular online pentru calcularea/emiterea unei polițe de asigurare ipotecară la JSC Ingosstrakh

Cu toate acestea, clientul va trebui să se prezinte la biroul companiei de asigurări într-un fel sau altul dacă dorește să modifice orice condiții.

Daca nu, atunci toate pregatirile necesare vor fi facute de catre specialisti, iar clientul va semna contractul la sediul bancii dupa incheierea contractului de ipoteca.

Documente necesare

Pentru a încheia un contract de asigurare, este necesar să depuneți două pachete diferite de documente - unul privind identitatea împrumutatului, iar al doilea - imobilul care este achiziționat cu ipotecă.

Pachetul de documente debitorului include:

• Formularul completat al împrumutatului pentru asigurarea proprietății achiziționate cu o ipotecă sau asigurare personală;
• Notificarea băncii cu privire la emiterea unui credit ipotecar;
• O copie a tuturor paginilor pașaportului împrumutatului;
• Certificat de finalizare a unui examen medical complet (pentru asigurări de viață și de sănătate).

Compania de asigurări poate solicita documente suplimentare, în funcție de condițiile ipotecii și de disponibilitatea beneficiilor guvernamentale.

Video de la un expert:

Pachetul de documente referitoare la bunurile imobiliare achiziționate cu ipotecă include:

• O copie a documentului care confirmă dreptul sau transferul dreptului de proprietate (copie a contractului de cumpărare și vânzare);
• Actul de acceptare a transferului acestor acorduri;
• Certificat de înregistrare de stat a dreptului de proprietate cu o notă despre grevarea băncii în legătură cu ipoteca;
• O copie a pașaportului tehnic al apartamentului;
• O copie a certificatului de evaluare și avizul expertului;
• O copie a unui extras din registrul casei, care include toți rezidenții înscriși în acesta.

În funcție de situație, compania de asigurări poate solicita alte documente de la împrumutat personal sau prin intermediul autorităților competente.

Pentru asigurarea achiziționată cu ipotecă teren se stabilește un alt pachet de documente, al căror conținut trebuie obținut personal de la asigurător.

Ce spune contractul?

Contractul de asigurare se încheie în paralel cu contractul de ipotecă și, în consecință, acest fapt este indicat în acesta în măsura în care banca este desemnată ca beneficiar al plăților de asigurare. De asemenea, sunt înregistrate toate datele personale ale clientului și informațiile legale despre creditor. Sunt indicate asigurătorul și numărul de licență al acestuia.

Condițiile standard care sunt prescrise în contractul de asigurare sunt o descriere a riscurilor împotriva cărora clientul asigură imobilul sau propria viață și sănătate. De asemenea, pe lângă cele obligatorii, pot fi prevăzute și alte riscuri care sunt caracteristice unui anumit domeniu sau arie de activitate a clientului.

Contractul prevede opțiuni în care comisia de experți poate recunoaște cazul ca asigurat și poate efectua plăți. Suma plăților de asigurare este de obicei indicată pentru fiecare risc de asigurare separat.

Cu un exemplu de poliță de asigurare ipotecară pentru clienți PJSC Sberbank Vă puteți familiariza cu el mai detaliat.

Se calculează și primele de asigurare obligatorii, pe care clientul trebuie să le plătească anual sau pe o altă perioadă de timp. Întrucât contractul de asigurare imobiliară este parte integrantă a contractului de ipotecă, acesta prevede actualizarea periodică obligatorie a acestuia.

Extinderea asigurării ipotecare

În fiecare an, împrumutatul este obligat să contacteze compania de asigurări pentru a reînnoi asigurarea ipotecară.

Pentru a face acest lucru, este suficient să depuneți în mod regulat sumele de asigurare în contul companiei, care au fost specificate în contract; acestea depind de valoarea creditului ipotecar emis.

Dacă în cursul anului suma soldului datoriei ipotecare s-a modificat din cauza rambursării anticipate, atunci este necesară recalcularea plăților de asigurare.

O cerere pentru aceasta trebuie depusă cu 10 zile înainte de plata planificată pentru rambursarea totală sau parțială a ipotecii.

După aceasta, clientului i se oferă un program de rambursare actualizat sau asigurarea este reziliată complet la finalizarea plății ipotecare.

Ce se întâmplă dacă asigurarea este restante?

Asigurarea care se emite odata cu contractul de ipoteca trebuie sa fie valabila pe toata durata imprumutului.

Dacă, înainte de încheierea unui contract de ipotecă, împrumutatul mai are de ales dacă să încheie un contract de asigurare personală, atunci după semnarea acestuia, este necesar să se monitorizeze efectul actual al acestuia pe toată durata împrumutului.

Dacă împrumutatul nu reînnoiește obligația de asigurare în termenul stabilit, atunci Sberbank are dreptul de a cere ipoteca.

În cazul nerambursării sumelor ipotecare restante, este necesar să se rezolve această problemă cât mai curând posibil, în caz contrar Sberbank poate impune sancțiuni asupra garanției care se află sub sarcină până la retragerea acesteia.

Video pe tema:

Avantaje și dezavantaje

Avantajele și dezavantajele încheierii unei asigurări pentru clienții Sberbank sunt prezentate în tabelul de mai jos.

pro	Minusuri
Reducerea riscului de pierdere a proprietății cu asigurarea personală din cauza plăților de asigurări care vor acoperi ipoteca în caz de invaliditate.	Creșterea sumelor de plată și a răspunderii financiare.
Declin ratele dobânzilor Sberbank.	Necesitatea colectării unui pachet suplimentar de documente.
Condiții loiale de asigurare.	Necesitatea de a fi supus unor examinări medicale regulate.