Acasă frumuseţe

Agentia de Asigurare a Depozitelor Persoanelor Fizice. DIA lucreaza in conditii noi. Cum funcționează procesul de plată?

21.10.2020

După cum arată experiența celor mai multe țări dezvoltate economic, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și economice. probleme sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. Acest lucru, la rândul său, asigură operațiuni stabile sistem bancar. În același timp, CER ajută la reducerea costurilor publice de eliminare a consecințelor crizei. Asigurare de depozit indivizii, printre altele, crește încrederea publicului în organizațiile financiare și de credit. Acest lucru creează premisele pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurarea guvernamentală a depozitelor există în 104 țări din întreaga lume.

Asigurare de depozit în Rusia

Se efectuează în conformitate cu „Asigurarea asupra depozitului” relevantă, care a fost adoptată în 2003, la 23 decembrie. Prevederile acestuia determină funcționarea CER și procedura de asigurare a garanțiilor. În special, în conformitate cu Legea federală, toate economiile cetățenilor plasate în conturi furnizate de băncile înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea de depozit pentru persoane fizice se aplică și fondurilor pe carduri (cu excepția cardurilor de credit), deoarece acestea acționează și ca conturi obișnuite. Economiile sunt protejate în conformitate cu legea federală specificată. Aceasta înseamnă că nu este necesară încheierea suplimentară a unui contract de garanție. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) operează în Rusia. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor asigură controlul și managementul sistemului. În Rusia, participarea la contul de economii este o parte integrantă a activităților organizațiilor implicate în atragerea și stocarea economiilor cetățenilor. În prezent, peste 800 de bănci sunt incluse în sistemul de asigurări.

Valoarea compensației

Rambursarea depozitelor într-o organizație pentru care a avut loc un eveniment asigurat se efectuează în valoare de 100% din suma fondurilor stocate, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Economiile deținute în conturi în valută străină sunt recalculate la cursul de schimb din momentul în care a avut loc evenimentul. Suma maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se acumulează pentru depozitele păstrate în aceeași bancă în conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent unele de altele.

Punct important

După achitarea despăgubirii de asigurare, dreptul de revendicare al deponentului pentru sume care depășesc valoarea garanțiilor este satisfăcut în procesul creditorilor de primă prioritate. Drepturile de a pretinde suma despăgubirii plătite sunt transferate către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut de la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, valoarea despăgubirii este redusă cu valoarea creanțelor reconvenționale ale organizației de credit financiar la data încetării activității sale.

Cazuri de rambursare

Legea stabilește următoarele circumstanțe în care se plătește compensația deponenților:

  1. Anularea (revocarea) unei licențe.
  2. Introducerea unui moratoriu de către Banca Rusiei asupra tranzacțiilor financiare.

Plățile compensației încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor la DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la apariția oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la sediul Agenției (dacă suma totală și numărul deponenților este mic), fie în unul sau mai multe departamente autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.

Excepții

Următoarele nu fac obiectul asigurării:

Bazele financiare

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice se realizează cu sprijinul unui Fond independent. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (minus rezerva creată pentru plata despăgubirilor pentru incidentele survenite - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția la proprietatea statului - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de consiliul de administratie al DIA. În prezent, rata este de 0,1% din economiile asigurate medii ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.

Fapte istorice

De la introducerea asigurării depozitelor pentru persoane fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. În stadiul inițial, a fost de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 de ruble, din martie 2007 - la 400.000, din octombrie 2008 - la 700.000 de ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia valoarea maximă a compensației a devenit 1,4 milioane de ruble. Pe toata existenta CER au avut loc peste 180 de evenimente asigurate.

Mai multe despre amendament

Dublarea sumei compensației s-a datorat panicii deponenților. Potrivit bancherilor, acest pas al Dumei de Stat este foarte pozitiv, dar este puțin probabil să contribuie la afluxul de depozite. Comitetul Piețelor Financiare a decis să susțină acest proiect. Întâlnirea a avut loc într-o manieră neconvențională și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului, Burykina, amendamentele la acea vreme au fost nefinalizate și, pentru a evita discrepanțe, discuția ulterioară ar trebui să aibă loc fără reprezentanți ai presei.

Agenda ședinței

Comisia a avut de examinat două proiecte de lege. Prima a vizat dublarea plății asigurărilor, iar a doua a vizat formarea unui grup inter-facțional de deputați care să lucreze la stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, discuția a atins și o serie de alte probleme presante.

Motive pentru creșterea compensației

Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuri s-a datorat unei ieșiri semnificative de fonduri ale cetățenilor din conturile de ruble. Astfel, de la începutul anului 2014 s-a ridicat la aproximativ 216 miliarde de ruble. Din cauza crizei financiare care a început în decembrie, riscul ieșirilor a crescut semnificativ. Bancherii subliniază dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietate. Potrivit lui Aksakov, președintele asociației Rossiya, creșterea sumei de asigurări va contribui la fluxul de bani către companiile financiare naționale. El citează situația din 2008 ca dovadă a poziției sale. În acea perioadă a avut loc o ieșire de depozite în valoare de 7%. După creșterea sumei de asigurare la 700 de mii de ruble. Volumul depozitelor cetățenilor a crescut cu 10% în octombrie.

DIA lucreaza in conditii noi

Odată cu adoptarea amendamentului pentru creșterea compensației de asigurare, după cum notează Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de contribuții la fond să sufere modificări. Dacă rezerva DIA scade semnificativ, aceasta poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER. După cum a remarcat Isaev (șeful agenției), decizie va afecta activitatea corporației, dar necesitatea de a contacta Banca Centrală nu a apărut încă.

Oportunități suplimentare pentru cetățeni

După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră că creșterea sumei plăților de asigurare este o decizie foarte pozitivă. În prezent, depozitele populației se ridică la 500 de mii de ruble. Această cifră relativ mică se datorează faptului că mulți își împart fondurile și și-au deschis conturi în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. Atunci când plata asigurării crește, deponenții au posibilitatea de a acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, majorarea despăgubirilor acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, printre altele, ajută și la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. Totodată, potrivit bancherilor, adoptarea amendamentului va reduce rata de anulare și selectare a licențelor pentru a evita creșterea poverii asupra fondului de asigurări.

Peste trei sute de bănci rusești sunt în prezent în proces de lichidare - astfel de date au fost publicate în noiembrie. Aproape fiecare dintre aceste instituții de credit a atras depozite de la persoane fizice și antreprenori individuali. Sistemul de asigurare a depozitelor care există în Federația Rusă din 2004 a făcut posibilă returnarea unui total de 1,7 trilioane de ruble deponenților. Acest program de stat nu numai că oferă protecție împotriva unei posibile pierderi de fonduri, dar crește semnificativ și încrederea populației în structurile bancare și în instituția de economii în ansamblu. Ce este sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) și cum este organizat?

Sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă se bazează pe faptul că statul, în cazul falimentului unei bănci sau al revocării licenței sale, garantează o returnare rapidă clienților individuali și antreprenorilor individuali a unor sume de depozit de până la 1,4 milioane de ruble. Potrivit Asociației Băncilor Ruse, în prima jumătate a anului 2017 dimensiunea medie Depozitul unui rezident al țării s-a ridicat la 163,1 mii de ruble, ponderea depozitelor mai puțin de 1,4 milioane de ruble se apropie de 60%. În consecință, parametrii sistemului de asigurare a depozitelor (DIS) includ majoritatea economiile populatiei.

Cât de relevant este CER-ul poate fi judecat după faptul că, în perioada de valabilitate a acestuia, peste 3,6 milioane de deponenți au profitat de oportunitatea pentru a primi compensații. În total, în această perioadă Banca Centrală a Federației Ruse a revocat licențele a peste 400 de bănci ( lista plina poate fi vizualizat aici: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). În 2017, 45 de instituții de credit și-au încetat activitatea, inclusiv membri ai TOP-30 de bănci rusești (de exemplu, Yugra).

Valoarea maximă a compensației pentru depozitele în băncile închise a crescut de 14 ori de la începutul programului. Din 2004 până în 2008, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 700 de mii. De la sfârșitul anului 2014, această cifră a fost la nivelul de 1,4 milioane de ruble.

Istoricul modificărilor cuantumului compensației de asigurare:

  • din ianuarie 2004 până în 9 august 2006 - 100 mii de ruble;
  • de la 10 august 2006 până la 25 martie 2007 - 190 mii de ruble;
  • de la 26 martie 2007 până la 1 octombrie 2008 - 400 de mii de ruble;
  • de la 2 octombrie 2008 până la 28 decembrie 2014 - 700 de mii de ruble;
  • de la 29 decembrie 2014 până în prezent - 1,4 milioane de ruble.

Povestea vieții

Am „intrat” la începutul anilor 2010 cu banca Holding-Credit, unde am păstrat o sumă decentă. Pur și simplu s-a evaporat, iar baza depunătorului a fost restaurată literalmente bucată cu bucată, din fișierele individuale supraviețuitoare. Din fericire, am fost inclus într-unul dintre dosare, iar procedura a mers fără probleme. La 4 zile de la anunțul începerii plăților, am venit la filiala Sberbank de lângă Gorbushka și am apelat la primul angajat pe care l-am întâlnit. A invitat un manager special, care m-a dus la o fereastră specială, unde am semnat o cerere și am primit aproape imediat depozitul în sine (din fericire, era de 370 de mii, mai puțin decât maximul) și dobânda. În cele din urmă, au spus: „NU vă mai datorează nimic”..

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA): ce este și de ce a fost creată?

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) este organizarea statului, creat în cadrul legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”. Sarcinile DIA includ monitorizarea contribuțiilor băncilor la un fond special din care se fac plăți către deponenții afectați de faliment sau revocarea licenței unei bănci.

Deoarece sistemul de asigurare a depozitelor este un program guvernamental special, în 2004 a fost creată o corporație cu participare guvernamentală de 100% pentru a-l implementa. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) acționează ca lichidator și administrator de faliment al băncilor cu licențe revocate și, cel mai important, gestionează fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, din care se plătesc compensații deponenților.

Volumul fondului la 1 octombrie 2017 a fost de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, această cifră în sine nu spune mare lucru: procesul de returnare a depozitelor de la băncile închise are loc constant; numai în acest an, DIA a atras peste 600 de miliarde de ruble ca împrumuturi de la. Rambursarea acestor împrumuturi are loc din cauza afluxului de contribuții în fond de la băncile rusești în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor.

Agenția investește fondurile disponibile în principal în titluri de stat și depozite ale Băncii Centrale a Federației Ruse; investirea banilor din fondul de asigurare în acțiuni bancare este interzisă prin lege.

Consiliul de administrație al DIA este condus de ministrul de finanțe al Federației Ruse; acest organism include alți șase membri ai guvernului țării, precum și cinci reprezentanți ai Băncii Centrale, care subliniază statutul oficial al agenției și al acesteia. fiabilitate, asigurată din fonduri publice.

Siguranța depozitului în cazul prăbușirii băncii este garantată de Legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

În prezent, sistemul de asigurări acoperă două categorii de deponenți: persoane fizice și antreprenori individuali.

Schema CER este foarte asemănătoare cu algoritmul oricărei asigurări obligatorii, doar că rolul asigurătorilor aici nu este cetățenii, ci băncile. Instituțiile de credit plătesc o parte din fondurile strânse către Agenția de Asigurare a Depozitelor. Din acești bani, DIA formează un fond de asigurări, care este apoi cheltuit pentru compensarea deponenților băncilor cu licență retrasă.

Ratele actuale ale contribuțiilor bancare la sistemul de asigurare a depozitelor


Pentru a deveni participant la CCT, deponentul nu trebuie să încheie un acord separat - asigurarea depozitului are loc automat atunci când este deschis.

Există doar două cazuri de asigurare în care DIA compensează depozitul:

1 Revocarea sau anularea unei licențe bancare de către Banca Centrală. Apare dacă sunt detectate semne de insolvență (faliment iminent) sau încălcarea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse. Lichidarea voluntară a unei bănci de către proprietarii săi nu este acoperită de sistemul de asigurare a depozitelor - pur și simplu pentru că proprietarii băncii pot lua decizia de a închide numai după decontarea completă cu toți creditorii, inclusiv cu deponenții.

Dacă proprietarii decid să încuie pur și simplu ușile biroului și să plece în străinătate, banca va fi lichidată prin decizie a Băncii Centrale - cu revocarea licenței și compensarea clienților din sistemul de asigurare a depozitelor.

2 Moratoriu. Interzicerea satisfacerii creanțelor creditorilor bănci (impusă de Banca Rusiei). Un moratoriu este introdus atunci când banca însăși angajează o întârziere față de creditorii săi din cauza lipsei de fonduri în conturile sale.

Exemplu: băncile, pentru a acorda împrumuturi persoanelor fizice, ele însele împrumută bani la o dobândă mai mică de la alte bănci și organizații.

Esența acestei măsuri este că Banca Centrală suspendă pentru 3 luni orice plăți bancare (plăți la depozite, titluri executorii, amenzi, penalități etc.) cu excepția cheltuielilor curente (salariile personalului, beneficii sociale, plăți de utilități și alte plăți de afaceri) .

În această perioadă, Banca Centrală verifică activitatea instituției de credit și decide dacă îi retrage licența. La două săptămâni de la introducerea moratoriului și înainte de încheierea acestuia, puteți contacta DIA cu o cerere de compensare a depozitului. În întreaga istorie a agenției, un moratoriu a fost introdus doar de două ori: la Vneshprombank și Nota Bank în 2015.

Banca Centrală a Federației Ruse

Dacă licența unei bănci este revocată, deponentul poate recupera suma investită (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) fără a aștepta procedura instituției de credit. Primele plăți se fac la 14 zile de la anunțarea revocării licenței (dacă registrul deponenților este în regulă și depus la DIA la timp).

Agenția de asigurare a depozitelor funcționează, de regulă, prin intermediul băncilor agenți; acestea sunt șaizeci și două în registrul DIA. Acestea sunt bănci lider cu participare de stat (de exemplu, plățile către clienții Yugra Bank au fost efectuate de VTB24), precum și mari organizații private de credit (Alfa Bank, B&N Bank și altele).

Acest lucru a fost făcut pentru a îmbunătăți accesibilitatea: de regulă, există sucursale ale băncilor agent în totalitate marile orașe, este mai ușor pentru investitori să contacteze acolo decât să trimită documente prin poștă către DIA.

Legislația nu prevede nicio prioritate la plata despăgubirilor: la două săptămâni după revocarea licenței, orice deponent (atât o persoană fizică, cât și un antreprenor individual) poate contacta banca agentului - principalul lucru este că informațiile despre el sunt în registrul deponenţii băncii căreia i s-a retras licenţa . Mai multe detalii despre cazurile în care informațiile despre investitor nu sunt în registru și ce trebuie făcut în astfel de situații sunt discutate la sfârșitul acestui articol.

Procedura de returnare a unui depozit este simplificată pe cât posibil: deponentul contactează banca agentului cu un număr minim de documente. Dacă totul este în regulă, persoana respectivă este transferată în contul specificat de acesta sau dată în numerar la casieria băncii. Pentru un antreprenor individual, fondurile returnate sunt transferate într-un cont în orice bancă (cel mai profitabil este să deschideți un cont la o bancă agent - nu trebuie să plătiți un comision).

Revocarea unei licențe, după care banca își încetează activitatea, trebuie să se distingă de reorganizare (recuperare financiară). În cel de-al doilea caz, se introduce o administrare temporară în bancă, proprietarul se poate schimba și va exista o agitație în mass-media, dar nimic nu se schimbă pentru deponent - lucrul cu depozitele se realizează ca de obicei, banii pot fi retrași integral dacă dorit. De obicei, reabilitarea este utilizată în două cazuri:

  • Banca este importantă pentru starea economiei țării, iar închiderea acesteia poate duce la consecințe macroeconomice negative;
  • Deteriorarea lichidității este temporară și este asociată cu panica în rândul deponenților, și nu cu o adevărată „gaură” financiară în capitalul băncii.

În 2017, Banca Centrală a igienizat două organizații de credit din TOP-10 - băncile Otkritie și B&N Bank.

Ce bănci sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor?

Conform DIA din 13 noiembrie 2017, sistemul de asigurare a depozitelor include 476 de bănci rusești care operează, care conțin peste 24 de trilioane de ruble depozite ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.

Legea obligă toate instituțiile de credit care acceptă depozite de la public să participe la CER. Pentru a avea dreptul de a afișa bannerul „Depozitele sunt asigurate” pe site-ul lor, băncile trebuie să îndeplinească mai multe cerințe:

  • Raportarea fiabilă (conform standardelor Băncii Centrale), erorile și inexactitățile nu ar trebui să afecteze evaluarea stabilității financiare a organizației;
  • Respectarea standardelor Băncii Centrale privind rezervele, capitalul etc.;
  • Stabilitatea financiară a băncii a fost recunoscută de Banca Centrală ca fiind suficientă (în primul rând în ceea ce privește lichiditatea, calitatea managementului riscului și alți parametri similari);
  • Furnizarea la timp a informațiilor despre persoanele sub controlul cărora se află banca.
  • Corectarea în timp util a încălcărilor identificate.

Nu toate băncile îndeplinesc aceste cerințe. 4 organizații de credit sunt acum private de dreptul de a atrage fonduri de la public. Astfel, Banca Centrală arată băncilor problemele cu contabilizarea depozitelor și suspiciunea de a menține conturi „caiet”, atunci când banii sunt luați de la deponenți, dar neînregistrați conform documentelor.

După interzicerea atragerii de noi depozite, Banca Centrală a Federației Ruse începe să verifice prezența conturilor în afara bilanțului - de exemplu, aproximativ 800 de deponenți au fost identificați la Miko-Bank, ai căror bani (828 milioane de ruble) nu au fost identificați. a trecut prin bilanțul băncii și s-a pierdut într-o direcție necunoscută. De regulă, restricțiile privind acceptarea depozitelor au ca rezultat revocarea licenței.

Există mai multe modalități de a verifica dacă banca dvs. este membră a CER. Cel mai ușor este să te uiți pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor (secțiunea „Bănci participante”, sortat alfabetic: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). De asemenea, poți clarifica informațiile pe care le ai interesat, sunând gratuit linia fierbinte: 8 800 200-08-05.

Un semn special dezvoltat de DIA este postat pe resursele de internet ale băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Acest semn este, de asemenea, plasat pe sticlă la casierie și la casierii băncilor.

Cum să returnați un depozit dacă licența băncii a fost retrasă

Numai Banca Centrală încetează activitățile unei instituții de credit. Procesul de rambursare începe imediat după retragerea licenței băncii.

În termen de o săptămână de la data primirii registrului datoriilor către deponenți, Agenția de Asigurare a Depozitelor trimite un mesaj către „Buletinul Băncii Rusiei” și ziarul oficial al orașului de la locația băncii.

Textul indică locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de plată a compensației pentru depozite. Informații similare sunt postate pe site-urile Agenției și ale băncii însăși. Apoi, în 30 de zile, aceleași mesaje sunt trimise deponenților prin poștă.

Cel mai adesea, deponenții învață despre revocarea licenței băncii lor din mass-media; despre acest lucru se vorbește, de obicei, întotdeauna în știrile de pe canalele centrale, scrise pe site-uri și portaluri de știri majore, cum ar fi Yandex, Mail etc.

În cele din urmă, dacă mergi la bancă și biroul este închis în mod suspect în mijlocul zilei de lucru, iată ce ar trebui să faci:

1 Accesați site-ul web DIA și apoi fie sunați la linia fierbinte 8 800 200-08-05, fie introduceți numele băncii dumneavoastră în bara de căutare. Dacă se dovedește că licența băncii a fost retrasă, atunci aflați ce bancă a fost desemnată ca agent DIA pentru plățile compensațiilor. Aceste date sunt postate pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau puteți întreba un specialist în linia de asistență telefonică.

2 La 14 zile de la anunțarea revocării licenței băncii (data acesteia este indicată pe site-ul Agenției), deponentul, reprezentantul sau moștenitorul acestuia scrie o cerere în formularul DIA. Formularul poate fi descărcat de pe site-ul Agenției (https://www.asv.org.ru/insurance/, secțiunea „Formulare de documente”) sau completat la banca agentului. Nu este nevoie să vă grăbiți, dar trebuie să fiți la timp înainte de încheierea procedurii de faliment bancar (această dată va fi anunțată pe site-urile DIA și ale instituției de credit închise). În cazul în care investitorul sau moștenitorul său a „gafat”, termenul poate fi restabilit prin dovedirea faptului că solicitantul a fost împiedicat de circumstanțe de forță majoră, serviciu militar sau boală gravă.

3 Documentele sunt atașate cererii. Un pașaport este suficient pentru investitor; reprezentantul aduce și o procură legalizată. Dacă deponentul este minor, părinții sau tutorii îi furnizează certificatul de naștere. Părinții adoptivi sunt obligați să aibă un document de adopție, iar tutorele, respectiv, sunt obligați să stabilească tutela. În cazul în care nu este posibilă depunerea documentelor personal la banca agent, acestea pot fi trimise prin scrisoare recomandată cu notificare.

4 Prin lege, banca agent trebuie să ia în considerare cererea deponentului cel târziu la sfârșitul următoarei zile lucrătoare (dacă registrul deponenților a fost deja primit de bancă de la DIA). Dacă valoarea compensației este mică, imediat după primirea cererii se plătește prin casierie (limita depinde de regulile băncii agentului - în unele cazuri pot plăti un milion, dar cel mai adesea suma este limitată la unul sau două sute de mii de ruble). În caz contrar, deponentul va fi rugat să vină a doua zi, se va pregăti suma necesară. Dacă în cerere deponentul a dorit să primească bani prin transfer bancar, banca agentului are trei zile lucrătoare pentru a face acest lucru.

5 Odată cu banii, clientului i se dă o adeverință care să ateste cât a fost plătit/virat. Acest document este deosebit de important dacă depozitul dvs. depășește 1,4 milioane și intenționați să faceți pretenții împotriva băncii defavorizate în viitor.

Dacă compensația pentru depozit dintr-un motiv oarecare (care nu are legătură cu refuzul către client) nu este plătită la timp, deponentul are dreptul de a se adresa justiției. Puteți solicita următoarele:

  • penalizare;
  • compensarea prejudiciului moral;
  • plata dobânzii pentru folosirea banilor altora din prima zi de întârziere.

Povestea vieții

Am avut un depozit de 200 de mii de ruble în memorabila Bank-T. Știam că banca este groaznică, dar oferea dobânzi irezistibile (aproximativ 12,5%, foarte abrupte chiar și pe vremea aceea). Timpul a trecut, mi-am retras dobânda pe card. Și apoi am văzut în Yandex că licența băncii a fost retrasă. Am intrat pe site-ul DIA - în prima linie a știrii era un mesaj despre intervalul de timp în care urma să fie numită o bancă agent. Am așteptat câteva zile, am mers din nou pe site - Sberbank a fost aleasă ca bancă agent. Depozitele nu au fost plătite peste tot, lista sucursalelor a fost postată și pe site-ul DIA. În filiala care îmi era cea mai apropiată, de returnarea depozitelor se ocupa departamentul care deservește clienții VIP Sber. Dar era și acolo o linie — nu de bunici scandaloase, dar era o linie. Prima dată am venit doar să întreb. Au spus că nu ai nevoie de altceva decât de pașaport. Este folosit pentru a verifica starea conturilor. M-au găsit imediat în registru, au semnat o declarație întocmită de manager - și gata, pot merge la casierie. Nu m-am dus la casierie pentru că aveam un cont la Sberbank și am cerut să transfer banii în ea. Traducerea a sosit instantaneu. Ceea ce a fost o surpriză plăcută a fost că au rambursat chiar și dobânda pentru ultima lună de serviciu. Bank-T a plătit dobândă în ultima zi a lunii, dar nu s-a terminat până pe 30 noiembrie. M-am gândit că nu voi primi nimic pentru noiembrie sau cel mult la rata „la cerere”, dar au plătit la rata obișnuită - alte 1.700 de ruble și câteva copeici, plus corpul depozitului.

Biroul DIA din Moscova la adresa: strada Vysotskogo, 4

FAQ

Sunt asigurate toate tipurile de depozite bancare?

Nu, nu toate. Legea stabilește o listă clară a depozitelor pentru care statul garantează despăgubiri:

  • la cerere și urgent;
  • pe conturile bancare de salarii, pensii și burse;
  • pe conturile de întreprinzător individual (în băncile lipsite de licență după 1 ianuarie 2014).
  • pe conturi deținute de tutori și curatori, dar deschise pentru minori sau persoane incompetente (în băncile cărora li s-a retras licența după 23 decembrie 2014).
  • pe conturile speciale (escrow) deschise de persoane fizice pentru decontari la tranzactii imobiliare (in bancile care au ramas fara licenta dupa 2 aprilie 2015).

Iată câteva produse bancare care nu sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor:

  • Fonduri la depozitele avocaților, notarilor etc., dacă aceste conturi sunt deschise pentru activități profesionale.
  • Depozitele persoanelor fizice sunt plătibile la purtător.
  • Fonduri transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea încrederii.
  • Depozite deschise în sucursalele băncilor ruse din afara Federației Ruse (CER nu se aplică țărilor străine).
  • Depozite în monedă electronică.
  • Fonduri în conturi nominale și escrow (altele decât cele menționate mai sus).
  • Fonduri în conturi de metal nealocate.

Dobânda la depozit este asigurată?

Da, sunt asigurați, dar numai dacă au fost adăugate la suma principală a depozitului înainte de începerea procedurii de faliment. Să ne uităm la câteva exemple pentru o mai bună înțelegere:

Exemplul #1

Ați plasat 100.000 de ruble într-un depozit pentru o perioadă de un an și acumularea de dobânzi la sfârșitul termenului. Să presupunem că la șase luni de la încheierea acordului, licența băncii a fost revocată. Deoarece banii tăi nu au rămas în depozit timp de un an, înseamnă că nu ți-au fost acumulate dobânzi, ceea ce înseamnă că nu este supusă asigurării.

Exemplul #2

Ați plasat aceleași 100.000 de ruble pe depozit, pentru o perioadă de un an și dobânda acumulată la sfârșitul fiecărei luni. Şase luni mai târziu, licenţa băncii a fost retrasă. În acest caz, veți primi depozitul + dobânda timp de șase luni, de când au fost acumulate și datorită sumei depozitului în fiecare lună.

Conturile de card de debit sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor?

Asigurarea de depozit se aplică conturilor de card de debit; procedura de compensare pentru acestea este aceeași ca și pentru alte tipuri de depozite. Excepția este preplătită carduri bancare. Banii pe ei nu sunt asigurați.

Povestea vieții

La un moment dat aveam un card de plastic Svyaznoybank, l-am păstrat pentru mine, iar în aceasta a fost o „zi ploioasă” de 15 mii de ruble. Într-o zi, chiar înainte de Anul Nou, am auzit la radio că banca a închis în urmă cu o lună. La început am decis că „ascuița” a dispărut pentru totdeauna, dar totuși am intrat online pentru a căuta indicii. Pe site-ul web al băncii exista o instrucțiune de a solicita plăți către Sberbank - cu un pașaport. Cunoscând birocrația noastră, am luat cu mine toate documentele - originalul și copiile acordului cu banca și multe altele. Și, în același timp, numărul de cont al unui alt card pentru a transfera bani acolo dacă totul merge bine. Sucursala Sberbank pe care trebuia să o contactez era de cealaltă parte a orașului, dar m-am dus acolo cu bună-credință, crezând că cel mai apropiat birou era puțin probabil să mă ajute. M-au acceptat în 10 minute. Angajata a luat pașaportul și a completat ea însăși cererea. Am semnat. Angajata însăși a mers la casierie cu cecul și mi-a adus cei 15 mii. Totul a durat exact 20 de minute.

Când poate fi refuzată plata?

Există doar trei motive pentru care nu vi se va rambursa depozitul:

  • Registrul nu conține informații despre dumneavoastră ca deponent.
  • Ați furnizat documente completate incorect sau nu ați furnizat nicio hârtie.
  • Banca agentă nu a primit registrul deponenților de la DIA.

Banca agent este obligată să vă furnizeze o explicație scrisă a refuzului de a plăti despăgubirile de asigurare.

Povestea vieții

Am petrecut mult timp alegând o bancă pentru a plasa bani acolo, pe care ne-am propus să o cheltuim ulterior pentru cumpărarea unui apartament, dar deocamdată câștigăm bani din dobândă. Asigurarea depozitelor a fost una dintre principalele condiții. Locuim în Samara și mi s-a părut cel mai convenabil să deschidem un depozit la Banca Volga-Kama. Din când în când veneau, completau, luau declarații - totul era ca de obicei. Și apoi a existat un zvon că banca avea probleme. Trebuia doar să facem o contribuție pentru a cumpăra un apartament, ne-am alarmat și am fugit la bancă. Era o coadă lungă de un kilometru, desigur, ei nu vedeau banii, dar aproape forțat au scos un extras de cont cu soldurile contului cu un semn bancar. Și s-au liniștit. Am așteptat „scrisoarea de fericire” de la DIA - și am căzut în șoc. Nu suntem în registru! Dar avem un extras! Am scris o contra declarație către Agenție, am atașat o copie și așteptăm o decizie. A venit un răspuns de la DIA: nu ești în registru. Nici măcar nu s-au uitat la extras! Dacă nu ar fi fost deputatul Dumei de Stat și procuratura, nu am fi primit nimic. Drept urmare, au fost plătiți abia după 6 luni.

Ce să faci dacă nu ești în registrul investitorilor?

Motivul pentru o astfel de situație neplăcută poate fi neglijența angajaților băncii (documentele privind unii dintre deponenți sunt pierdute sau distruse, angajații sunt concediați, nu există unde să căutați capete) sau așa-numitele „depozite în afara bilanțului” - când banii au fost luați de la deponenți, dar nu au fost efectuate conform documentelor, oferindu-le clienților bucăți de hârtie false. Ca urmare, aveți un acord în mâinile dvs., dar nu există informații în bancă că ați făcut o depunere. În consecință, atunci când contactați banca agentului pentru compensare, veți primi un refuz. Acest lucru a fost experimentat, de exemplu, de deponenții Crossinvestbank, Miko-Bank și Stella Bank, unde numărul de depozite „notebook” a fost aproape de 100%.

DIA vede două soluții la această problemă. Uneori, Agenția recomandă ca deponenții să meargă imediat în instanță pentru a cere reintroducerea în registru. O reclamație împotriva unei bănci a cărei licență a fost retrasă trebuie depusă numai după primirea unui refuz din partea DIA. Depinde mult de calitatea redactării declarație de revendicare, nu ar trebui să fie șablon.

Vă rugăm să rețineți: pentru instanță, nu sunteți un deponent care a suferit de fraudă, ci o persoană care urmează să dovedească că a avut un depozit la această bancă. Aceasta înseamnă că, cu cât probele dumneavoastră sunt mai convingătoare – sub formă de documente originale, declarații ale martorilor și așa mai departe – cu atât șansele sunt mai mari.

În cazul în care clientul se află în registru, dar suma depozitului nu corespunde cu cea reală, DIA solicită, împreună cu o declarație de dezacord cu suma plății, să furnizeze documentele originale pentru depozit (acord, comenzi etc. ) direct la Agenție (de exemplu, trimiteți prin poștă). Examinarea poate dura până la două luni. Dezavantajul acestei scheme este necesitatea de a se despărți de documentele originale. Aceasta înseamnă că nu veți mai putea merge în instanță.

Ce ar trebui să fac dacă nu sunt de acord cu suma rambursată?

Există două opțiuni.

  1. Trimiteți documente la DIA pentru a vă susține pretențiile. Agenția va transmite aceste documente băncii. Acolo, în termen de 10 zile de la data primirii, trebuie să ia în considerare argumentele dumneavoastră și fie să facă modificări în registrul investitorilor, fie să refuze.
  2. Depuneți o cerere pentru stabilirea sumei plăților în instanță.

Povestea vieții

Am avut de-a face cu DIA de două ori. Prima dată când licența Investtrustbank a fost retrasă, totul a mers bine, banii au fost returnați rapid. Și pentru a doua oară a trebuit să protestăm față de procedura de funcționare a sistemului de asigurare a depozitelor. Am transferat peste un milion de ruble către Yugra Bank în vara anului 2017 - chiar în momentul în care licența i-a fost revocată. S-a dovedit că o parte din bani a dispărut înainte de anunțarea evenimentului asigurat, iar a doua parte (mare) – chiar în ziua acestui anunț. În ciuda faptului că clauza 5 din articolul 11 ​​din Legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” prevede că valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza soldului de fonduri din depozit la sfârșitul ziua în care are loc evenimentul asigurat, DIA ia începutul acestuia drept zi limită. Și, în consecință, nu vrea să returneze o parte din bani. Am scris o declarație de dezacord cu plata, se epuizează 10 zile, va trebui să mergem în instanță.

Am trei depozite într-o bancă pentru un total de 3 milioane de ruble, dar fiecare dintre depozite este mai mică de 1,4 milioane. Îmi voi primi întreaga sumă înapoi dacă banca dă faliment?

Conform legii privind asigurarea depozitelor, dacă aveți mai multe depozite într-o singură bancă, acestea vor rambursa totul - dar suma totală nu poate depăși aceleași 1.400.000 de ruble; restul poate fi încercat să fie recuperat direct de la banca a cărei licență a fost retrasă. . Dar depozitele din mai multe bănci private simultan de licențe vor fi rambursate cu 1,4 milioane pentru fiecare instituție închisă.

Concluzie

Să repetăm ​​cele mai importante gânduri despre asigurarea depozitelor:

  • Sistemul de asigurare a depozitelor se aplică numai persoanelor fizice și antreprenorilor individuali. În acest caz, banii persoanelor juridice nu sunt asigurați.
  • DIA asigură doar depozitele bancare. Dacă vezi o reclamă pentru orice instrument financiar (valută, acțiuni, conturi pamm, fonduri mutuale etc.) care spune că fondurile pe care le depui sunt asigurate, atunci știi că ești înșelat. Acesta este un truc de marketing care este adesea folosit pentru a acoperi piramidele financiare și HYIP-urile.
  • Carduri de debit sunt asigurabile, ceea ce înseamnă că puteți deschide în siguranță carduri cu dobândă acumulată în sold.
  • Alegeți o bancă la care depozitele sunt asigurate de DIA.
  • Nu plasați mai mult de 1,4 milioane de ruble. într-o singură bancă per persoană.
  • Dacă trebuie să plasați o sumă mai mare de 1,4 milioane de ruble, atunci împărțiți suma în părți, nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. și păstrați-le în diferite bănci, sau deschideți depozite pentru rudele dvs. dacă banca oferă rate bune.
  • Dacă efectuați o depunere, solicitați întotdeauna documente justificative de la bancă, în special pentru depozitele deschise prin internet. Păstrează toate documentele legate de depozitul tău - acord, cecuri pentru depunerea banilor etc., în cazul în care datele tale nu se află brusc în registru.

Video pentru desert: Ceasuri creative de stradă în Tokyo

Criza bancară îi face pe investitori să fie îngrijorați de siguranța banilor lor. Mulți oameni au o întrebare despre cum funcționează legea privind asigurarea depozitelor, dacă există o probabilitate mare ca banii să fie returnați dacă banca se confruntă cu circumstanțe de forță majoră. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice este asigurată de stat, cu toate acestea, banca la care o persoană are un depozit trebuie să participe la sistemul de garantare a restituirii finanțelor persoanelor fizice în relații juridice. Pentru a vă returna rapid banii, trebuie să cunoașteți nuanțele sistemului de asigurare a depozitelor.

Ce este asigurarea depozitului

Pentru a evita panica în rândul populației asociată cu întreruperile activității organizațiilor financiare și de credit, încetarea activităților acestora, statul a introdus asigurarea depozitelor în bănci, adică sume garantate de despăgubire care sunt plătite deponentului. Practica mondială arată că asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice este un mecanism de încredere și eficient care reduce consecințele socio-economice ale crizei din sectorul bancar.

Mecanismul este necesar pentru a construi încrederea persoanelor în bănci, încurajându-i să investească în depozite „pe termen lung” concepute pentru mai mult de un an. Cu toate acestea, întrucât Banca Centrală a Rusiei (CBR) preferă să nu închidă structurile bancare, ci să efectueze un set de măsuri de îmbunătățire a sănătății pentru a corecta situația de criză, în care indivizii au întotdeauna acces la finanțele lor, sistemul de asigurări este mai puțin relevante decât acum 3-5 ani.

Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice?

Acordul privind atragerea de economii trebuie să prevadă că banca participă la un program de protejare a economiilor populației implementat de stat. Acest lucru oferă persoanelor încredere că, în cazul unor circumstanțe de forță majoră, când structura financiară nu își poate îndeplini obligațiile față de deponenți, aceștia din urmă au garantat să-și primească banii de la Agenția care asigură asigurarea depozitelor. Mecanismul de funcționare al agenției se bazează pe legislația rusă, care detaliază drepturile deponenților de a primi compensații.

Cadrul de reglementare

Compensarea sumelor de asigurare se efectuează în conformitate cu Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale în bănci Federația Rusă„, care determină normele, regulile și cuantumul obligațiilor pentru care se realizează asigurarea depozitelor persoanelor fizice. act juridic, orice entitate fizică cu raporturi juridice cu banca poate trimite organului împuternicit o cerere de rambursare a fondurilor pe care banca nu este în măsură să le plătească pentru obligațiile sale.

Statul garantează cetățenilor o rambursare dacă urmatoarele conditii:

  • Organizația financiară și de credit este inclusă în registrul băncilor participante la programul de compensare a fondurilor la depozite. Potrivit legii, la încheierea unui acord de atragere de finanțare, orice structură bancară trebuie să informeze o persoană fizică despre prezența sa în registru.
  • Contractul de atragere a resurselor financiare este valabil in conditii care se incadreaza in definitia evenimentului asigurat.

Agentie de Asigurare a Depozitelor

Agenția de Asigurare a Depozitelor Corporației de Stat este autoritatea de reglementare a relației dintre o organizație financiară și persoane fizice. Agenția funcționează pe baza 177-FZ, iar suma de fonduri care poate fi utilizată pentru a compensa persoanele fizice este de peste 85 de miliarde de ruble. Agenția primește această proprietate din transferuri bancare (orice structură financiară pentru a obține o licență de la Banca Centrală trebuie să transfere un anumit procent la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor), sau din investiții.

Agenția lucrează activ la procedurile legate de falimentul instituțiilor bancare, realizează măsuri de reabilitare pentru reabilitarea acestora și acordă sprijin investitorilor voluntari. Consiliul Director al acestui corporație de stat include reprezentanți ai Băncii Centrale și înalți funcționari guvernamentali, care oferă garanția maximă de returnare a banilor conform cerințelor deponenților.

Băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor de stat

Pe site-ul DIA puteți vedea că în registrul participanților se află următoarele structuri financiare:

  • Sberbank a Federației Ruse;
  • VTB 24;
  • Grupul Alfa;
  • Promsvyazbank;
  • Raiffeisenbank;
  • Bank Rosgosstrah;
  • Credit Renaștere;
  • Banca Rosselhoz;
  • standard rusesc.

Potrivit DIA, registrul cuprinde peste 850 de organizații financiare. Dacă unui deponent privat, la încheierea unui contract de depozit bancar, nu i se prezintă date oficiale că instituția financiară asigură depozitele persoanelor fizice, atunci el se confruntă cu fraudători. Orice bancă trebuie să participe neapărat la programul de compensare a depozitelor către persoane fizice.

Asigurarea depozitelor bancare - caracteristici ale procedurii

Potrivit 177-FZ, orice fonduri depuse de către un subiect individual de raporturi juridice la o bancă, cu deschiderea unui cont bancar, pentru a dobândi beneficii sub formă de plăți de dobândă, precum și dobânda care se acumulează în timpul utilizării acestor bani. de către o instituție financiară, sunt considerate asigurate. Astfel de depozite includ atât economiile în ruble, cât și în valută ale persoanelor fizice. Suma maximă a asigurării depozitului, conform modificării din 19 decembrie 2014, este stabilită la 1,4 milioane de ruble. Următoarele tipuri de active financiare sunt considerate asigurate și sunt supuse returnării:

  • trimis la diferite depozite, la timp și la cerere, în ruble și valută;
  • plasate în conturi care prevăd plata salariilor, beneficiilor, pensiilor către subiecții fizici ai raporturilor juridice;
  • destinate nevoilor antreprenorilor privați;
  • plasate în conturile tutorilor și curatorilor pentru transferul de fonduri către pupiile lor;
  • disponibile în conturi de tip escrow, care sunt destinate tranzacțiilor persoanelor fizice pentru cumpărarea și vânzarea de bunuri imobiliare;
  • aflate pe suporturi plastice fizice de debit emise de această instituție financiară.

Ce fonduri ale persoanelor fizice nu fac obiectul asigurării obligatorii?

Trebuie să știți că legislația prevede excepții în temeiul cărora anumite tipuri de sume de bani depozitate de obiectele raporturilor juridice din bănci nu sunt supuse despăgubirii, iar asigurarea depozitelor persoanelor fizice nu se aplică acestora. Acestea includ:

  • Sumele din conturile cetăţenilor efectuează asistenta legala persoanelor fizice (avocați, notari), dacă acești bani sunt cheltuiți pentru nevoi de muncă.
  • Depozite bancare emise la purtător.
  • Finanțe pe care o persoană le transferă unei bănci pentru investiții în administrarea încrederii.
  • Bani deținuți în sucursalele străine ale băncilor rusești.
  • Fonduri pentru transferul cărora nu se poate deschide un cont de debit (plăți electronice).
  • Sume suplimentare de bani în conturi impersonale de metal nominal.

Cazuri de asigurare

Potrivit legii, asigurarea economiilor individuale se realizează în următoarele cazuri:

  • Dacă Banca Centrală retrage licența eliberată de aceasta de la bancă. Participantul la registru este supus introducerii managementului extern și nu mai are dreptul de a-și desfășura activitatea cu persoane fizice și entitati legale, gestionați finanțele, îndepliniți-vă obligațiile față de clienți.
  • Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra creanțelor creditorilor. Această situație apare în timpul procedurii de faliment a unei instituții de credit în scopul restructurării datoriilor. Monitorizează implementarea moratoriului DIA; această stare poate dura 12 luni, după care se ia decizia fie de încetare, fie de prelungire cu șase luni.

Revocarea licenței CBR

Banca principală retrage licența eliberată de aceasta de a desfășura activități bancare de la organizația financiară în următoarele circumstanțe:

  • în cazul în care banca își depășește autoritatea și efectuează operațiuni riscante pentru a emite credite mari neperformante;
  • reducerea capitalului autorizat sub suma prevăzută în actele constitutive;
  • dacă structura financiară nu respectă în mod intenționat și constant cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse;
  • dacă este imposibil să se satisfacă pretențiile creditorilor și pretențiile clienților cu privire la obligațiile băncii;
  • la identificarea schemelor frauduloase de spălare a banilor sau la furnizarea de date incorecte de raportare;
  • nerespectarea hotărârilor judecătorești;
  • reducerea critică a soldurilor de numerar sub 2%.

A doua zi după retragerea licenței, Banca Centrală introduce management extern pentru a pune în ordine structura financiară și lichidarea ulterioară a acesteia. Persoanele fizice pot solicita rambursarea fondurilor depuse la o anumită organizație bancară la 2 săptămâni de la înregistrarea producerii acestui eveniment asigurat, cu condiția ca fondurile lor să fie asigurate.

Introducerea unui moratoriu de către Banca Centrală privind satisfacerea creanțelor creditorilor bănci

Această măsură este temporară în raport cu o instituție financiară și este instituită pentru a eficientiza funcționarea acesteia. Moratoriul conferă persoanelor fizice dreptul de a primi nu numai suma investită, ci și dobânzi aferente acesteia la apariția unui eveniment asigurat. Compensarea dobânzii se face separat, acestea se calculează pe 2/3 rata cheie TSB RF.

Trebuie să contactați agenția implicată în plăți la 2 săptămâni după începerea moratoriului, dar nu mai târziu de 2 săptămâni înainte de încheierea acestuia. Dacă investitorul nu a aplicat la DIA din motive întemeiate în intervalul de timp specificat, atunci banii îi pot fi emiși individual, la prezentare. documente necesare. Când se încheie moratoriul, există două opțiuni:

  • licența băncii este revocată și își încetează existența;
  • Măsurile sanitare luate au un efect pozitiv asupra stării financiare a organizației, iar aceasta continuă să funcționeze ca până acum.

Compensarea asigurărilor pentru depozite

Conform legii privind asigurarea depozitelor pentru un participant fizic la relații juridice, atunci când se aplică la DIA, 100% din asigurare se plătește pe depozit. Dacă o persoană privată a avut mai multe depozite într-o anumită organizație, atunci valoarea contribuțiilor este recalculată proporțional cu fiecare depozit. Cu toate acestea, trebuie să știți că legea asigurărilor prevede o sumă maximă de despăgubire de 1,4 milioane de ruble, iar dacă suma pentru toate depozitele în mod colectiv depășește această cifră, atunci compensarea pentru diferența de contribuții este stabilită în instanță conform listei de 1. creditorii prioritari.

Compensarea pentru conturile escrow se face în volum 100%, dacă nu depășește suma de 10 milioane de ruble. Plățile pentru acest eveniment asigurat se efectuează de către Agenție în mod separat, după revizuirea tuturor documentelor pentru deschiderea acestui cont. Banii pot fi primiți direct la filiala DIA, prin intermediul băncilor agent desemnate de fond, sau prin poștă.

Suma de plată

Legislația de stabilire a regulilor de asigurare a persoanelor fizice prevede separat situația în care proprietarul depozitului a avut simultan un depozit la o organizație bancară și a contractat acolo un împrumut care, la momentul producerii evenimentului asigurat, nu a fost rambursat integral. Suma compensației va fi calculată ca diferență între debit și cont de credit, luând în considerare toate sumele obligațiilor debitorului și creditorului.Primele de asigurare se plătesc individual.

Moneda de rambursare

Compensarea depozitelor se face în ruble, prin urmare, pentru toate depozitele în valută străină, recalcularea se efectuează conform cursului de schimb al Băncii Centrale pentru o anumită monedă la momentul evenimentului asigurat. Dacă depozitul este plasat în valută străină, atunci dobânda la depozitele în valută este calculată pe baza datelor Băncii Centrale în medie ratele dobânzilor pentru acest tip de produs de depozit bancar.

Dacă a fost introdus un moratoriu și nu doriți să primiți compensații în ruble pentru un depozit în valută, atunci puteți avea răbdare și puteți aștepta sfârșitul măsurilor sanitare. Instituția financiară va începe să funcționeze ca până acum și va satisface creanțele la depozite proporțional cu contractele de depozit. Totuși, într-o astfel de situație, există posibilitatea ca deponentul să nu primească deloc suma plătită dacă banca își încetează existența după încheierea moratoriului.

Cum să primiți plăți de asigurare pentru depozite

Pentru a nu suferi ca urmare a falimentului unei instituții bancare și pentru a returna fonduri, trebuie luate următorii pași:

  • Verificați lista fondurilor asigurate stabilită prin lege și aflați dacă economiile dumneavoastră sunt incluse în acestea.
  • Pe site-ul DIA, asigurați-vă că această bancă este un participant la DIA;
  • Din mass-media, notificări bancare, mesaje către deponenți, aflați ce bancă agent a fost desemnată de DIA să efectueze plăți.
  • Alegeți cea mai convenabilă modalitate de a primi plata compensației - numerar, transfer fără numerar, transfer poștal.
  • Scrieți o cerere de plată a asigurării la banca agentului și veniți acolo personal cu documentele necesare.
  • În termen de 3 zile lucrătoare, primiți suma necesară folosind metoda specificată.
  • Dacă suma depozitului depășește rata maximă de plată a asigurării, atunci pentru a compensa diferența pe care asigurarea nu o acoperă, mergeți în instanță împreună cu alți creditori ai băncii.

Documente de depus la DIA

Despăgubirea se plătește de către DIA la prezentarea următoarelor documente:

  • Declarațiile deponentului pe în forma prescrisă. Dacă alegeți să primiți bani prin poștă, cererea va trebui să fie certificată de un notar.
  • Pașaport sau alt document de identificare, despre care există date în registrul general al clienților organizației bancare.
  • Atunci când se solicită nu deponentului însuși, ci reprezentantului acestuia, pentru dreptul de a cere plăți este necesară o procură certificată de un notar.
  • Dacă persoana care a încheiat acordul la deschiderea acestuia și moștenitorul investitorului solicită plata unei despăgubiri, atunci este obligată să prezinte documente care să ateste dreptul său la moștenire.

Video

Sistemul de asigurare a depozitelor oferă statului un mecanism pentru a proteja depozitele în numerar ale cetățenilor (persoanelor fizice) prin asigurarea acestora. Scopul principal procedurilor este de a asigura funcționarea stabilă a sectorului financiar al economiei și loialitatea clienților față de bănci.

Asigurare de depozit în Rusia

În Federația Rusă, garanția depozitelor a început să funcționeze odată cu introducerea legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” (2004).

Procedura se realizeaza printr-o Agentie de Asigurari special creata in acest scop. Această lege a suferit ajustări de patru ori pentru a mări suma plății. Valoarea maximă a compensației pentru depozitele cetățenilor din 2015 a fost stabilită în limita a 1.400 de mii de ruble. Cifra anterioară, stabilită în 2008, a fost limitată la o valoare mai mică - 700 de mii de ruble.

Perioada de plată a asigurării este stabilită la 14 zile de la data situației de asigurare.

Participanții

Printre participanții la procedura de asigurare se numără:

  • cetăţenii care au depus bani (beneficiari);
  • băncile indicate într-o listă specială (deținătorii de polițe);
  • Agentie (asigurator);
  • Banca Centrala a tarii.

Ce se acceptă pentru asigurare?

Suma de bani acumulată în depozit este rambursată clientului folosind fondurile Agenției; în viitor, agenția însăși decide cu privire la problema returnării fondurilor la bancă. Sistemul de asigurare a depozitului pentru persoane fizice implică o compensare de 100% a depozitului (în limita admisibilă de 1.400 de mii de ruble dacă o situație de asigurare apare mai târziu de 29 decembrie 2014).

Despăgubirea se plătește în ruble rusești. Dacă depozitul este acceptat în orice altă monedă, compensația este recalculată în moneda rusă ținând cont de cursul Băncii Centrale din ziua în care începe situația de asigurare.

Un client poate avea mai multe conturi de depozit deschise în bănci diferite (dar nu în mai multe sucursale ale aceleiași bănci). Dacă aceste bănci au fost afectate de evenimente de asigurare în aproximativ aceeași perioadă, compensația se calculează din valoarea maximă admisă separat pentru fiecare dintre băncile în care sunt deschise depozite.

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești nu acoperă o serie de tipuri de depozite:

  • conturi în sucursalele străine ale băncilor rusești;
  • conturi „fără nume” (la purtător);
  • certificat (economii);
  • contul unui cetățean-antreprenor, dacă este destinat a fi utilizat pentru activitatea specificată;
  • capitalul transferat către managementul trustului băncii.

Asigurarea dobânzii la depozit

Pe lângă suma principală, dobânda acumulată este supusă asigurării atunci când aceasta din urmă se adaugă la suma principală (conform termenilor contractului).

Dobânda acumulată la data anterioară zilei evenimentului asigurat se adaugă la soldul depozitului și se ia în considerare în indicatorul de compensare.

Dacă clientul a plasat 100 de mii de ruble. la 10% pe an cu capitalizarea trimestrială a remunerației (până la suma principală) la 08.01.2008, apoi în situația de asigurare la 12.02.2008, pentru a determina valoarea despăgubirii, se ia valoarea de 103.390 de ruble, constând din:

  • 100.000 de ruble. - Suma depusă;
  • 2520 rub. – dobânzi acumulate și capitalizate pentru perioada de facturare (trimestru);
  • 870 rub. – dobânzi acumulate pentru o perioadă de decontare incompletă înainte de data apariției situației de asigurare.

Ce se aplică evenimentelor de asigurare?

Legea ia in considerare o serie de evenimente ca asigurare:

  • revocarea unei licențe bancare care permite proceduri financiare;
  • instituirea de către Banca Rusiei a unei suspendări temporare (moratoriu) a activităților financiare.

Din momentul introducerii oficiale a moratoriului sau revocării licenței bancare, se consideră că s-a produs evenimentul asigurat.

Cum se calculează primele de asigurare?

Din momentul includerii in lista speciala (registru), banca este obligata sa plateasca contributii pana la data aparitiei situatiei de asigurare. Atunci când se instituie un moratoriu asupra unei organizații bancare, obligația de a plăti primele de asigurare pentru sumele depozitate ale cetățenilor este suspendată pe durata moratoriului.

Plata contribuțiilor se efectuează trimestrial și se determină din valoarea medie zilnică a sumei de bani din conturi. Rata medie fluctuează între 0,15% -0,3% din baza de calcul pentru orice organizație bancară.

Ce afectează rambursarea?

Cuantumul despăgubirii este derivat din diferența dintre valoarea obligațiilor bancare față de client și valoarea creanțelor contrabancare față de acesta, formate înainte de situația de asigurare. O cerere reconvențională comună este datoria la împrumut. La calcularea despăgubirii, sumele de plătit (la momentul apariției situației de asigurare) sunt minus din suma depozitului:

  • soldul creditului;
  • suma de dobândă restante;
  • amenzi pentru încălcarea programului de rambursare a creditului.

În cazul în care suma de bani în depozit se dovedește a fi mai mare decât valoarea maximă admisă de plată, partea necompensată a depozitului este luată în considerare în registrul creditorilor bănci și este supusă plății în timpul executării procedurilor de lichidare.

Oricare dintre soți primește despăgubiri pentru depozitele în nume propriu integral în cuantumul stabilit de lege, dar fără a lua în calcul banii din conturile celuilalt soț înregistrat în aceeași organizație bancară.

Dacă un card de tip „familie” este deschis pentru contul bancar al unui client pe numele unui soț sau al copiilor adulți, compensația este plătită numai proprietarului contului. Membrii familiei aflați în această situație nu au dreptul de a deține contul, ci li se acordă doar dreptul de a dispune de banii disponibili în cont.

Drepturile moștenitorilor

Moștenitorii care au intrat în drepturi de moștenire după formarea unei situații de asigurare au dreptul să primească despăgubiri dacă suma nu a fost plătită anterior investitorului personal. Moștenitorii sunt obligați să prezinte cererea, identificarea și confirmarea dreptului de moștenire.

Cum se derulează procedura de plată?

Clientul depune cererea de rambursare la punctul specificat în mesajul de informare al Agenției (la reprezentanța acesteia, la banca autorizată). Aceste informații (locul, ora, textul extrasului) sunt distribuite de către Agenție prin mass-media în termen de o săptămână de la momentul transmiterii de către bancă a listei obligațiilor de depozit. În plus, Agenția notifică personal în scris fiecare client despre necesitatea furnizării documentelor pentru a primi plata.

La cerere trebuie atașată o copie a cărții de identitate a titularului contului de depozit. În cazul în care clientul solicită prin intermediul unui reprezentant, autoritatea acestuia din urmă de a solicita compensații pentru depozite în numele clientului trebuie confirmată printr-un document autentificat (procură).

La acceptarea cererii, clientul este informat cu privire la valoarea soldurilor depozitelor trecute pe numele său în contul bancar, valoarea asigurării datorate și ziua plății acesteia. În cazul în care clientul nu este mulțumit de suma propusă a compensației, acesta are dreptul să depună o cerere corespunzătoare, anexând documente justificative ale funcției sale.

Legea federală privind asigurarea depozitelor individuale prevede ca plata să fie efectuată în termen de 3 zile de la data la care clientul depune cererea și anexează documentele necesare. În cazul în care programul de plată nu este respectat, agenția este obligată să efectueze o acumulare (la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse) și să plătească dobândă la suma compensației.

Clientul trebuie să solicite asigurare înainte de încheierea procedurii de moratoriu sau faliment. În cazul în care un deponent ratează termenul limită pentru depunerea unei cereri, aceasta este repusă de către Agenție dacă există motive întemeiate (călătorie de afaceri, boală de lungă durată).

Ai nevoie de un contract?

Baza pentru asigurarea depozitelor cetățenilor este legea federală, potrivit căruia nu este prevăzută executarea unui contract de asigurare a depozitelor persoanelor fizice. Prezența unei obligații bancare de garantare a returnării banilor prin asigurare este consemnată în contractul de depozit în secțiunea referitoare la asigurarea executării acestuia.

Este disponibil un exemplu de contract de depozit bancar cu o secțiune privind asigurarea banilor.

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice din țară servește ca o confirmare convingătoare a protecției deponenților și a drepturilor acestora la nivel legislativ, contribuind astfel nu numai la consolidarea sistemului bancar, ci și la stimularea atragerii economiilor gospodăriilor în acesta.