Ασφάλιση επιβίωσης μέχρι ορισμένης ηλικίας. Οι πληρωμές γίνονται στο. Βασικοί όροι ασφάλισης

Η ασφάλεια ζωής επιβίωσης είναι ένα από τα είδη ασφάλισης ζωής, που μπορεί επίσης να θεωρηθεί ως ένας συγκεκριμένος τρόπος συσσώρευσης και εξοικονόμησης χρημάτων. Η κατάθεση είναι μακροπρόθεσμη, εκτελείται με αυτόνομη ή συνδυασμένη (μπορεί να αποτελεί μέρος ενός συμβολαίου ασφάλισης ζωής).

Οι πληρωμές βάσει της σύμβασης λαμβάνονται είτε από τον ίδιο τον ασφαλισμένο (εφόσον επιβιώσει μέχρι την ηλικία που καθορίζεται στη σύμβαση), είτε, σε περίπτωση θανάτου του, μεταβιβάζονται στο πρόσωπο που αναφέρεται ως. Βασική προϋπόθεση είναι η σταθερή συνεισφορά ενός σταθερού ποσού στο λογαριασμό.

Η ασφάλιση θανάτου δεν καλύπτει όλες τις αιτίες θανάτου. Τέτοιες, για παράδειγμα, δεν περιλαμβάνουν τη σκόπιμη αφαίρεση της ζωής κάποιου ή την έξαρση επικίνδυνων χρόνιων ασθενειών που υπήρχαν κατά τη σύναψη της σύμβασης και αποκρύπτονταν εσκεμμένα.

Και τα δύο προγράμματα εκδίδονται σπάνια σε χωριστά συμβόλαια· συνήθως αποτελούν μέρος άλλων ασφαλιστικών προγραμμάτων.

Κατά τη σύναψη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, ένα άτομο καθορίζει μια συγκεκριμένη ηλικία ή αριθμό ετών, τα οποία αναγράφονται στο συμβόλαιο ως η περίοδος επιβίωσής του. Ένα σαφώς καθορισμένο ποσό καταβάλλεται εξ ολοκλήρου μετά τη λήξη της περιόδου ισχύος ή την απώλεια της απόδοσης ή τον θάνατο.

Εάν έχει συσταθεί υπόθεση για την εφαρμογή της ασφάλισης, τότε θα πρέπει να συγκεντρώσετε όλα τα πακέτα των εγγράφων που επιβεβαιώνουν τον τραυματισμό και την κατάσταση στην οποία παραλήφθηκε (δεν επιτρέπεται η κατάσταση μέθης). Ελέγχεται επίσης η απόκρυψη σημαντικών ασθενειών (για παράδειγμα, χρόνιες παθήσεις) και οι επιπλοκές τους.

Η εγγύηση πληρωμής παρέχεται από εισφορές που καταβάλλονται από ένα άτομο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Σε περίπτωση θανάτου, τα χρήματα που περιέχονται στον λογαριασμό μεταφέρονται σε αυτόν που εντάχθηκε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιβίωσης ως δικαιούχος. Εάν ο ίδιος ο ασφαλισμένος επιβιώσει ολόκληρη τη διάρκεια μέχρι τη λήξη της σύμβασης, τότε όλα τα χρήματα μεταφέρονται σε αυτόν.

Κατά τη σύνταξη μιας συμφωνίας, πρέπει να αναφέρετε τους ακόλουθους παράγοντες:

Ένα σταθερό χρηματικό ποσό που καταθέτει ένα άτομο σε μηνιαία ή εφάπαξ ποσά στον λογαριασμό του.
Διάρκεια σύμβασης (1 -72 έτη). Μπορεί να είναι οτιδήποτε. Βήμα - 1 έτος.
Το πρόσωπο στο οποίο θα πάνε όλα τα χρήματα με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος ή του θανάτου του ασφαλισμένου. Δεν χρειάζεται να εγγραφείτε σε κανέναν.

Μια μικτή σύμβαση μπορεί να καταβάλει κεφάλαια σε διπλάσιο ή τριπλάσιο ποσό σε περίπτωση σοβαρού τραυματισμού και απώλειας της ικανότητας για εργασία από τον ασφαλισμένο. Εάν η παραγωγικότητα χαθεί κατά 60% ή περισσότερο, τότε όλες οι επόμενες πληρωμές μειώνονται στο μισό.

Ποιος μπορεί να πάρει ασφάλιση

Συμφωνία επιβίωσης μπορεί να συνάψει πολίτης ή κάτοικος της Ρωσικής Ομοσπονδίας και ανιθαγενής.

Ο περιορισμός είναι η ηλικία του αντισυμβαλλομένου: το ελάχιστο είναι ένα έτος και το μέγιστο είναι τα 72 έτη. Στο τέλος της θητείας, ο ασφαλισμένος δεν πρέπει να είναι άνω των 75 ετών (εάν συμβεί αυτό, η σύμβαση θεωρείται καταγγελθείσα). Εξαιρέσεις από αυτούς τους κανόνες περιλαμβάνουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρων ζωής.

Η πολιτική του συμβολαίου ζωής συνεπάγεται μια σωρευτική διαδικασία (με συσσώρευση τόκων) καθ' όλη τη διάρκεια ισχύος, αλλά σε περίπτωση θανάτου, μόνο τα χρήματα που συσσωρεύονται ανεξάρτητα (χωρίς τόκο) θα δοθούν στον δικαιούχο.

Το Survival είναι ένας συνδυασμένος τύπος ασφάλισης:

Περιέχει τα περισσότερα είδη ασφάλισης διάρκειας.
Υπονοεί την είσπραξη συγκεκριμένου ποσού σε καθορισμένο άτομο κατά την επιβίωση.

Πώς να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Μπορείτε να λάβετε μια πολιτική ζωής και θανάτου με τον ίδιο τρόπο όπως άλλες πολιτικές DMP ή WMD.

Βήμα 1.Δείτε τις πληροφορίες και επιλέξτε τον κατάλληλο ασφαλιστικό οργανισμό για εσάς, αυτόν που σας αρέσει και εμπιστεύεστε.
Βήμα 2.Ελάτε στην εταιρεία και πάρτε δωρεάν διαβούλευσηδικηγόρος.
Βήμα 3.Καταχώρηση εθελοντικού συμβολαίου ιατρικής ασφάλισης για επιβίωση και θάνατο. Συμπληρώνεται το ποσό, η περίοδος ισχύος και επιλέγεται ο δικαιούχος.
Βήμα 4.Διακόσμηση.
Βήμα 5.Πρέπει να πληρώσετε αμέσως το πρώτο τμήμα αποταμίευσης (μηνιαία/τριμηνιαία/ετήσια πρώτη πληρωμή) ή να πραγματοποιήσετε εφάπαξ πληρωμή των απαιτούμενων κεφαλαίων.

Τιμές ασφάλισης επιβίωσης

Οι παροχές μετά θάνατον με ασφάλιση ζωής είναι πολύ υψηλότερες από ό,τι με ασφάλιση διάρκειας. Δημιουργείται μια αδικαιολόγητη ψευδαίσθηση διαφορετικών τμημάτων της ασφάλισης (μετοχή για ασφάλιση διάρκειας και μερίδιο για τη συσσώρευση του ποσού).

Στο πλαίσιο ενός συμβολαίου επιβίωσης, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να καταβάλει ολόκληρο το ποσό που καθορίζεται στη σύμβαση. Το μερίδιο του αντισυμβαλλομένου αρχίζει να συσσωρεύεται στον λογαριασμό μόνο αφού το άτομο το επενδύσει για τον εαυτό του. Αποδεικνύεται ότι ένα άτομο βάζει χρήματα σε μια τράπεζα και λόγω αυτού, συσσωρεύονται κεφάλαια. Το ποσοστό είναι υψηλότερο εάν η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει τα κεφάλαια που έλαβε από τον ασφαλισμένο.

Μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, η εταιρεία επιστρέφει αμέσως όλα τα χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό ή προσωπικά στον δικαιούχο.

Κόστος ασφάλειας

Η τιμή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατά τη σύναψη ασφάλισης ζωής και επιβίωσης κυμαίνεται από 150.000 ρούβλια έως 650.000 ρούβλια. Όλα εξαρτώνται από το ποσό που θέλετε να καταθέσετε, είτε μελλοντικά είτε εφάπαξ.

Ασφάλιση ζωής σε περίπτωση που ζήσετε μέχρι κάποια ηλικίααρκετά αποδεκτό και ωφέλιμο για τον απλό άνθρωπο. Το Survival μπορεί να παραγγελθεί μέχρι ένα συγκεκριμένο γεγονός, για παράδειγμα, μια επέτειο ή γενέθλια. Σε αυτήν την περίπτωση, όλα τα χρήματα θα εξοικονομηθούν και θα μεταφερθούν στον κάτοχο του τρεχούμενου λογαριασμού μαζί με τους τόκους, ο οποίος με τη σειρά του δεν θα χάσει τίποτα και θα κερδίσει ακόμη και.

Οι πληρωμές γίνονται όταν:

Θάνατος (ισόβιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο).
Θάνατοι (ημιτελές συμφωνητικό ορισμένου χρόνου).
Ζωή μέχρι την ηλικία που ορίζεται στο συμβόλαιο (μικτή συμφωνία).

Ακριβώς κατά τη λήψη πληρωμών:

Σύμφωνα με το άρθ. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, παράγραφος 1 - το πρόσωπο που καθορίζεται στη συμφωνία.
Σύμφωνα με το άρθ. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, παράγραφος 2 - κληρονόμοι (εάν δεν διευκρινίζεται ποιος πρέπει να αποδεχθεί τα κεφάλαια).
Σύμφωνα με το άρθ. 934 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας - το ασφαλισμένο πρόσωπο (εάν δεν προσδιορίζεται ο δικαιούχος).

Προειδοποιήσεις και περίοδοι πληρωμής

Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ή τραυματιστεί, πρέπει να ειδοποιηθεί το συντομότερο δυνατό η ασφαλιστική εταιρεία. Η συντομότερη περίοδος ειδοποίησης είναι ακριβώς ένας μήνας (30 ημέρες σύμφωνα με το άρθρο 961 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, παράγραφος 3). Ο ακριβής χρόνος κοινοποίησης του θανάτου και του τραυματισμού πρέπει να προσδιορίζεται στη σύμβαση.

Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιβίωσης, η εταιρεία του ασφαλιστή αποφασίζει για τις πληρωμές και τις πραγματοποιεί εντός 1-2 εβδομάδων. Σε περίπτωση αδικαιολόγητης άρνησης μιας άξιας πληρωμής, ο ασφαλισμένος πρέπει να προσφύγει στο δικαστήριο, παρέχοντας ένα πακέτο εγγράφων (στη συνέχεια, εάν είναι απαραίτητο, στο περιφερειακό ειρηνοδικείο).

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Η ασφάλεια ζωής για θάνατο και επιβίωση έχει πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Οι θετικές ιδιότητες μιας τέτοιας ασφάλισης είναι πιο πειστικές, ειδικά για έναν ηλικιωμένο.

Πλεονεκτήματα:

Υπάρχει αποταμιευτικό μέρος.
Η δυνατότητα επιλογής του ατόμου που θα λάβει τις πληρωμές.
Τα χρήματα καταβάλλονται πολύ γρήγορα με τη λήξη του συμβολαίου.
Οι όροι κυμαίνονται από 1 έτος έως 72 έτη.
Δυνατότητα ασφάλισης τρίτων.
Πληρωμές για σοβαρούς τραυματισμούς.

Μειονεκτήματα:

Ολόκληρο το τμήμα εξοικονόμησης τόκων λήγει με το θάνατο του αντισυμβαλλομένου.
Είναι δυνατή η καταβολή του σωρευτικού μέρους εφάπαξ.
Υπάρχει όριο ηλικίας (όχι λιγότερο από 1 έτος και όχι περισσότερο από 75 έτη).
Μετά τη συμπλήρωση του 75ου έτους της ηλικίας, η σύμβαση λύεται αυτοδικαίως.

Το πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής είναι:

Δυνατότητα αλλαγής συνθηκών ανά πάσα στιγμή.
Το νόμισμα των χρηματοοικονομικών επενδύσεων είναι οποιοδήποτε από τα προτεινόμενα.
Είναι δυνατή η αλλαγή του παραλήπτη των κεφαλαίων.
Είναι δυνατός ο πρόωρος τερματισμός.
Μεγάλο ποσοστό εξοικονόμησης για μεγάλο χρονικό διάστημα συμβολαίου.
Διαθεσιμότητα εγγυημένης κερδοφορίας έως και 3%.

Τα πλεονεκτήματα αυτού του είδους ασφάλισης περιλαμβάνουν: Μεταβλητότητα ασφαλιστικών πληρωμών:

ασφάλιση ζωής με εφάπαξ καταβολή του ασφαλισμένου ποσού.
ασφάλιση ζωής με πληρωμή προσόδου (προσόδου).
ασφάλιση ζωής με καταβολή σύνταξης.

Το συμβόλαιο θανάτου περιλαμβάνει όλα τα παραπάνω σημεία και μπορεί να έχει ρήτρα ασφάλισης έναντι τυχόν ατυχημάτων. Η ασφάλιση καταβάλλεται στους κληρονόμους ή συγγενείς του θανόντος. Θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τους όρους του συμβολαίου γιατί ορισμένα περιστατικά (π.χ. αυτοκτονία) δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Κατά τη σύναψη μιας σύμβασης, δεν μπορείτε να βάλετε «τικ» και υπογραφές υπό την υπαγόρευση του συμβούλου. Ο ασφαλισμένος πρέπει να διαβάσει τα πάντα μόνος του. Δεν είναι απαραίτητο να υπογράψετε τη συμφωνία την ημέρα που θα επικοινωνήσετε με την ασφαλιστική εταιρεία. Έχετε το δικαίωμα να εξετάσετε τους όρους που σας ωφελούν περισσότερο σε ένα ήρεμο περιβάλλον. Παρέχονται δωρεάν διαβουλεύσεις για όλα τα θέματα των ασφαλιστικών προγραμμάτων της εταιρείας.

Με μια ισορροπημένη προσέγγιση, η ασφάλιση ζωής και θανάτου μπορεί να προσφέρει σημαντική υποστήριξη στον ίδιο τον αντισυμβαλλόμενο ή στον δικαιούχο του σε δύσκολες καταστάσεις που συνδέονται με σημαντικό οικονομικό κόστος.

Ασφάλιση ζωής και άλλοι κίνδυνοι (βίντεο):

100 RURμπόνους για πρώτη παραγγελία

Επιλογή τύπου εργασίας Διπλωματική εργασία Εργασία μαθήματος Περίληψη Μεταπτυχιακή διατριβή Έκθεση πρακτικής άσκησης άρθρου Έκθεση Ανασκόπηση ΔοκιμήΜονογραφία Επίλυση προβλημάτων Επιχειρηματικού Σχεδίου Απαντήσεις σε Ερωτήσεις Δημιουργική εργασίαΔοκίμιο Σχέδιο Εργασίες Μετάφραση Παρουσιάσεις Δακτυλογράφηση Άλλο Αύξηση της μοναδικότητας του κειμένου Μεταπτυχιακή εργασία Εργαστηριακές εργασίεςΔιαδικτυακή βοήθεια

Μάθετε την τιμή

Η ασφάλιση ζωής περιλαμβάνει - εξ ορισμού - δύο αρχικούς κινδύνους: την επιβίωση (σε κάποια ηλικία ή γεγονός) και τον θάνατο, ο οποίος θεωρείται είτε ως εναλλακτική λύση στην επιβίωση είτε ως πρόσθετος παράγοντας κινδύνου. μικτού τύπουασφάλιση - για επιβίωση και σε περίπτωση θανάτου ταυτόχρονα).

Τα βασικά χαρακτηριστικά των τυπικών τύπων ασφάλισης ζωής είναι τα ποσοστά (καθαρά και μεικτά) και τα αποθεματικά ασφαλίστρων.

Ο υπολογισμός των καθαρών συντελεστών ασφάλισης ζωής (καθώς και συντάξεων) βασίζεται σε δύο αρχικά μοντέλα που χαρακτηρίζουν τη μαθηματική ισότητα των οικονομικών υποχρεώσεων των ασφαλισμένων και του ασφαλιστή κατά τη σύναψη συμβάσεων επιβίωσης και σε περίπτωση θανάτου. Η αριστερή πλευρά αυτών των μοντέλων δείχνει όλα τα πιθανά και τα μειωμένα ασφάλιστρα του αντισυμβαλλομένου και η δεξιά πλευρά δείχνει όλες τις πιθανές και τις μειωμένες πληρωμές του ασφαλιστή. Ο λήπτης της ασφάλισης πληρώνει τα χρήματά του εάν επιβιώσει μέχρι κάθε επόμενο έτος, και ο ασφαλιστής πληρώνει είτε όταν επιζήσει ο αντισυμβαλλόμενος είτε σε περίπτωση θανάτου του. Κάθε πληρωμή συσχετίζεται με το ποσό ασφάλισης που γίνεται αποδεκτό (υπό όρους) για τη Μονάδα (δηλαδή για 1 τρίψιμο, 1 δολάριο, κ.λπ.).

Οι πιθανολογικές τιμές του σύγχρονου κόστους των αμοιβαίων πληρωμών μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή για την ασφάλιση ζωής καθορίζονται από την ισότητα:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

που είναι ο συντελεστής έκπτωσης?

px είναι η πιθανότητα επιβίωσης του αντισυμβαλλομένου και η αντίστοιχη πιθανότητα πληρωμής χρημάτων για κάθε έναν από τους αντισυμβαλλομένους στο ποσό της 1 νομισματικής μονάδας (εφεξής - MU).

Π- τον αριθμό των ετών που ζει ο αντισυμβαλλόμενος (από 0 έως 100 έτη).

Οι πιθανολογικές τιμές του σύγχρονου κόστους των αμοιβαίων πληρωμών μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή για ασφάλιση θανάτου καθορίζονται από την ισότητα:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

όπου η δεξιά πλευρά χρησιμοποιεί τις πιθανότητες θανάτου του αντισυμβαλλομένου και τις αντίστοιχες πιθανότητες πληρωμών από τον ασφαλιστή σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου.

Με βάση αυτές τις ισότητες, υπολογίζονται τα τιμολόγια για την ασφάλιση θανάτου.

Υπολογισμός πληρωμών για ασφάλιση ζωής

Ας προσδιορίσουμε το μέγεθος του εφάπαξ ασφάλιστρου του αντισυμβαλλομένου στην ηλικία των x ετών, εάν κατά την επιβίωση σε x+ Πχρόνια, πρέπει να λάβει 1 μονάδα από τον ασφαλιστή. Ας υποδηλώσουμε το μέγεθος αυτής της πριμοδότησης με το σύμβολο inf.Εφόσον αυτό το ασφάλιστρο εισάγεται άνευ όρων, η αντίστοιχη πιθανότητα είναι ίση με ένα. Επομένως, εάν η παρούσα αξία του ασφαλίστρου είναι ίση με inf.τότε το αντίστοιχο πιθανό κόστος πληρωμής από τον ασφαλιστή προσδιορίζεται ως vn*npx, όπου , μεγάλο- αριθμός ηλικιωμένων Χχρόνια. lx+n- αριθμός ατόμων και ηλικία Χ+ Πχρόνια. Από εδώ --. Πολλαπλασιάζοντας αυτή την αναλογία με την τιμή , προκύπτει μια τροποποιημένη ισότητα, η οποία μετατρέπεται στον τύπο

που είναι οι δείκτες Dx, Dx+n- αριθμοί μεταγωγής (πίνακες 1 και 2).

Πίνακας 1. Πίνακας αριθμών αντικατάστασης

(θραύσμα, για τον αριθμό των ζωντανών ατόμων lx)

Ηλικία, x χρόνια			Dx=lxvx*

Πίνακας 2. Πίνακας αριθμών αντικατάστασης

(απόσπασμα, για τον αριθμό των νεκρών dx)

Ηλικία, x χρόνια			Cx = dx vx+1*

Τα στοιχεία του πίνακα καταρτίζονται με επιτόκιο Εγώ= 3%.

Για παράδειγμα,Σε 40χρονο ασφαλισμένο, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει το ασφαλισμένο ποσό μόνο εάν επιβιώσει μέχρι τα 45 έτη. Σε ποσοστό 3%, το εφάπαξ ασφάλιστρο που πρέπει να καταβάλει ο ασφαλισμένος κατά τη σύναψη της σύμβασης ισούται με:

Ο αριθμός 0,8455 είναι ο δασμολογικός συντελεστής για άτομα ηλικίας 40 ετών που είναι ασφαλισμένα για επιβίωση έως 45 έτη. Η τιμή του προσδιορίζεται επίσης χρησιμοποιώντας αριθμούς αντικατάστασης (Πίνακας 1):

Εάν το ασφαλιζόμενο ποσό βάσει αυτής της σύμβασης ήταν 300 ρούβλια, τότε ο κάτοχος της ασφάλισης πρέπει να πληρώσει 254 ρούβλια. (300 0,8455).

Εάν ο λήπτης της ασφάλισης καταβάλει εφάπαξ εισφορά, ο ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει 1 μονάδα το καθένα. ετησίως για όλη τη ζωή του ασφαλισμένου από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης (ή - ως σύνταξη - μετά από κάποιο χρονικό διάστημα). Σε αυτήν την περίπτωση, το μέγεθος του εφάπαξ ασφαλίστρου πρέπει να αντιστοιχεί στη σύγχρονη αξία όλων των πιθανών πληρωμών που πραγματοποιεί ο ασφαλιστής στο τέλος της περιόδου (post-numerando):

Οπου Νx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ z+… - αριθμός μεταγωγής. Λαμβάνεται ως αποτέλεσμα της συσσώρευσης τιμών Dxαπό κάτω προς τα πάνω του πίνακα θνησιμότητας. Οι τιμές Nx για ορισμένες ηλικίες δίνονται στον Πίνακα. 1.

Για παράδειγμα,Ο αντισυμβαλλόμενος είναι 40 ετών. τότε ο ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει εφ' όρου ζωής αλλά 1 μονάδα. στο τέλος κάθε έτους, υπό την προϋπόθεση ότι η εφάπαξ εισφορά είναι:

Όταν οι ισόβιες πληρωμές αναβάλλονται για n έτη και καταβάλλονται από τον ασφαλιστή στο τέλος κάθε έτους (postnumerando), το μέγεθος της εφάπαξ εισφοράς καθορίζεται σύμφωνα με την ισότητα:

Για παράδειγμα:Ας υποθέσουμε ότι ο ασφαλιστής συμφωνεί να πληρώσει στον αντισυμβαλλόμενο 1 μονάδα. εφ' όρου ζωής όχι από την ημερομηνία καταβολής του ασφαλίστρου, αλλά μετά από πέντε χρόνια.

Στην περίπτωση αυτή, η εφάπαξ εισφορά του ασφαλισμένου του οποίου η ηλικία είναι 40 ετών θα πρέπει να είναι:

Σύμφωνα με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο κάτοχος της ασφάλισης μπορεί να πληρώσει τα ασφάλιστρα όχι αμέσως, αλλά περιοδικά. Για να εξασφαλιστεί ότι η ισότητα ευθύνης των δύο μερών βάσει της σύμβασης δεν αλλάζει, το τρέχον κόστος των πιθανών πληρωμών από τον αντισυμβαλλόμενο μειώνεται σε εφάπαξ εισφορά.

Το ποσό της περιοδικής εισφοράς καθορίζεται από τον τύπο

όπου αх – ετήσιες πληρωμές του αντισυμβαλλομένου

Ο αριθμητής και ο παρονομαστής αυτού του τύπου τροποποιούνται ανάλογα με τις προϋποθέσεις πληρωμής του ποσού ασφάλισης από τον ασφαλιστή.

Για παράδειγμα,Το καθαρό επιτόκιο για τους ασφαλισμένους των οποίων η ηλικία είναι 40 ετών και οι οποίοι έχουν συνάψει σύμβαση ζωής έως 45 ετών καθορίζεται ως εξής. Το μέγεθος της εφάπαξ εισφοράς του ασφαλισμένου, το οποίο αντικαθίσταται από περιοδικές πληρωμές, ισούται με Εφόσον, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, θεωρείται ότι ο λήπτης της ασφάλισης θα πληρώσει μέχρι την ηλικία των x + nέτη, τότε όταν οι πληρωμές γίνονται στην αρχή κάθε περιόδου (prenumerando), η σύγχρονη αξία τους είναι η διαφορά μεταξύ της προσόδου άμεσης ζωής και της αναβαλλόμενης προσόδου prenumerando:

Επομένως, το μέγεθος του ετήσιου καθαρού ασφάλιστρου είναι ίσο με:

Σύμφωνα με το παράδειγμα

Εάν συναφθεί ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ύψους 300 ΝΜ, τότε το ετήσιο ασφάλιστρο θα είναι 54 ΝΜ.

Υπολογισμός πληρωμών για ασφάλιση θανάτου

Το καθαρό επιτόκιο για την ασφάλιση θανάτου καθορίζεται επίσης με τη χρήση πινάκων αριθμών μετατροπής. Ας δούμε την ασφάλεια ζωής και θανάτου. Για ένα άτομο του οποίου η ηλικία είναι x έτη, η πιθανότητα είναι μέτρια, εντός του επόμενου έτους ζωής ισούται με, και η πιθανότητα θανάτου εντός (n+1) ετών είναι ίση με:

Στην ασφάλιση ζωής σε περίπτωση θανάτου, η εφάπαξ εισφορά του ασφαλισμένου πρέπει να είναι ίση με το άθροισμα όλων των πιθανών αξιών των πληρωμών του ασφαλιστή στη σύγχρονη αξία τους. Φόρμουλα (7):

όπου τα Mx και Dx προσδιορίζονται από τον πίνακα των αριθμών μεταγωγής (πίνακες 1 και 2).

Για παράδειγμα,Το καθαρό ασφάλιστρο για ασφάλιση ζωής σε περίπτωση θανάτου ατόμων ηλικίας 40 ετών ισούται με Εάν η σύμβαση σε περίπτωση θανάτου συναφθεί στο ποσό των 1.000 CU, τότε το εφάπαξ καθαρό ασφάλιστρο θα είναι 370 CU. Κάθε φορά που ο λήπτης της ασφάλισης πεθάνει, ο ασφαλιστής θα πληρώσει 1.000 CU.

Προκειμένου να αποτραπεί η σύναψη σύμβασης ατόμων με κακή υγεία (δηλαδή αυξημένη θνησιμότητα τα πρώτα χρόνια μετά τη σύναψη της σύμβασης), η καταβολή των ασφαλιστικών ποσών σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου μπορεί να αναβληθεί για οποιοδήποτε αριθμό έτη από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης. Λόγω αυτού, η αντίστροφη μέτρηση του αριθμού μετατροπής L/ αναβάλλεται επίσης για τη διάρκεια του προγράμματος δόσεων και ο υπολογισμός του εφάπαξ καθαρού ασφάλιστρου γίνεται σύμφωνα με τον τύπο

Για την ασφάλιση ζωής σε περίπτωση θανάτου, το ετήσιο καθαρό ασφάλιστρο ισούται με:

(9)

Με αναβαλλόμενη ασφάλιση, το καθαρό ασφάλιστρο καταβάλλεται μία φορά το χρόνο. ισούται με:

( 10)

Εάν η ασφάλιση είναι προσωρινή, τότε το ετήσιο καθαρό επιτόκιο προσδιορίζεται ως:

Η ασφάλεια ζωής σάς επιτρέπει όχι μόνο να ασφαλίσετε κινδύνους, αλλά και να συγκεντρώσετε ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επιλέξετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης ζωής και να συζητήσετε με τον ασφαλιστή τους όρους ασφάλισης, το ποσό που σκοπεύετε να λάβετε στο τέλος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, καθώς και το πιθανό ύψος του εισοδήματος από επενδύσεις.

Η ασφάλιση ζωής είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους ασφάλισης ζωής. Προσφέρεται στη Ρωσική Ομοσπονδία από περίπου 20 ασφαλιστικές εταιρείες (για παράδειγμα, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life, κ.λπ.).

Η ουσία του είναι η εξής:

Ο ασφαλισμένος καταβάλλει ασφάλιστρα στον ασφαλιστή για ορισμένο χρονικό διάστημα (από 1 έτος έως 25-40 έτη).
Ο ασφαλιστής σχηματίζει ασφαλιστικά αποθεματικά από αυτά και επενδύει τα χρήματα σε διάφορα επενδυτικά μέσα (καταθέσεις, χρεόγραφα, ακίνητα κ.λπ.).
Με τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου (επιβίωση μέχρι ορισμένης ημερομηνίας), το κεφάλαιο καταβάλλεται μαζί με το εισόδημα από επενδύσεις.

Τυπικά, τέτοια προγράμματα συνδυάζονται και, εκτός από τον κίνδυνο επιβίωσης, προβλέπουν και τον κίνδυνο αιφνίδιου θανάτου του ασφαλισμένου από ατύχημα, τροχαίο ατύχημα ή ασθένεια και μερικές φορές αναπηρία, απώλεια της ικανότητας για εργασία.

Τα ασφαλισμένα ποσά για αυτούς τους δύο κύριους κινδύνους (θάνατος και επιβίωση) μπορεί να είναι ίσα ή διαφορετικά και θα είναι υψηλότερα, όσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο. Ως αποτέλεσμα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχουν διπλή προστασία: εξοικονόμηση από τον πληθωρισμό και πιθανή υποτίμηση, και επιπλέον, τη ζωή του πελάτη. Μια τέτοια ασφάλιση είναι μια ιδανική λύση για δανειολήπτες, καθώς και επιχειρηματίες από τους οποίους εξαρτώνται οικονομικά οι συγγενείς.

Ποιος μπορεί να πάρει ασφάλιση

Η ηλικία του ασφαλισμένου κατά την αγορά της ασφάλισης πρέπει να είναι από 18 έως 75-80 έτη. Τα συμβόλαια πωλούνται όχι μόνο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, αλλά και σε αλλοδαπούς. Είναι πολύ σπάνιο να απορριφθεί μια σύμβαση, αλλά εάν ο πελάτης βρίσκεται ήδη στη «μαύρη λίστα» λόγω υποψίας απάτης, τότε η άρνηση είναι αρκετά πιθανή.

Οι ασφαλιστές είναι επίσης επιφυλακτικοί όσον αφορά την ασφάλιση των ηλικιωμένων, καθώς και εκείνων που ήδη πάσχουν από κάποια σοβαρή ασθένεια. Μπορούν να περιορίσουν την περίοδο ασφάλισης, να προσθέσουν επιπλέον περιορισμούς στις πληρωμές στο συμβόλαιο ή να προσφέρουν υψηλότερες τιμές.

Η πληρωμή της ασφάλισης μπορεί να ληφθεί από τον ίδιο τον πελάτη εάν επιβιώσει μέχρι την ημερομηνία που ορίζεται στη σύμβαση ή από τον δικαιούχο του, για παράδειγμα, τους κληρονόμους. Τα χρήματα καταβάλλονται εφάπαξ ή με τη μορφή προσόδου (μηνιαίες πληρωμές), ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου.

Πώς να συντάξετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Για να εγγραφείτε για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να επιλέξετε μια ασφαλιστική εταιρεία και ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα. Αυτό πρέπει να γίνει πολύ υπεύθυνα, αφού αναμένεται πολύ μακροχρόνια συνεργασία, που σημαίνει ότι η εταιρεία πρέπει να έχει σταθερή θέση στην αγορά και καλή επιχειρηματική φήμη.

Για την υπογραφή της σύμβασης αρκεί να προσκομίσετε:

διαβατήριο πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή πολίτη ξένου κράτους ·
έντυπο αίτησης για ασφάλιση.

Επιπλέον μπορούν να ζητήσουν:

πιστοποιητικό απασχόλησης ή φορολογική δήλωση·
έκθεση ιατρικής εξέτασης·
ειδικά ερωτηματολόγια για την παθολογία/ασθένεια που αναφέρεται στο ερωτηματολόγιο·
πρωτόκολλο της λειτουργίας (αν υπήρχε).
περίληψη εξιτηρίου στον τόπο παραλαβής της ιατρικής περίθαλψης·
αποτελέσματα ενδοσκοπικών, ηλεκτροφυσιολογικών μεθόδων έρευνας, υπερηχογράφημα, τομογραφία, ακτινογραφίες, 24ωρη παρακολούθηση της αρτηριακής πίεσης και ΗΚΓ.

Ο λήπτης της ασφάλισης υποχρεούται να ενημερώσει τον ασφαλιστή μέσω ερωτηματολογίου για τις περιστάσεις που είναι σημαντικές για τον προσδιορισμό της πιθανότητας επέλευσης ενός ασφαλιστικού συμβάντος και του ποσού των πιθανών ζημιών από την εμφάνισή του και επίσης να παρέχει, κατόπιν αιτήματός του, πιστοποιητικά υγείας. .

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής συντάσσεται πάντα γραπτώς αφού εξεταστούν όλα τα έγγραφα και ο ασφαλιστής είναι έτοιμος να το υπογράψει.

Τιμές ασφάλισης επιβίωσης

Το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής κυμαίνεται κατά μέσο όρο από 5 έως 30 χιλιάδες ρούβλια ετησίως, αλλά υπάρχουν και εταιρείες που ορίζουν το ελάχιστο επίπεδο σε 50-60 χιλιάδες ρούβλια ετησίως. Τα τιμολόγια υπολογίζονται μεμονωμένα ανάλογα με την ηλικία και το φύλο του πελάτη, την περίοδο ασφάλισης, τον κίνδυνο για τη ζωή από επαγγελματικές δραστηριότητες και την κατάσταση της υγείας του.

Αλλά πρώτα απ 'όλα, σημαντικό είναι το μέγεθος του ποσού που σκοπεύει να εξοικονομήσει ο πελάτης. Για παράδειγμα, αν είναι ένα εκατομμύριο μετά από 10 χρόνια, τότε το ποσό αυτό διαιρείται σε ολόκληρη την περίοδο ασφάλισης. Οι μέγιστοι όροι των συμβάσεων ζωής είναι συνήθως 25 χρόνια, σπανιότερα 30-40 χρόνια.

Κόστος ασφάλειας

Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο αντισυμβαλλόμενος έχει το δικαίωμα να μειώσει το ασφαλιστικό ποσό. Εάν, για παράδειγμα, το οικογενειακό εισόδημα έχει μειωθεί, το πρόγραμμα μπορεί να αναθεωρηθεί και να μειωθούν οι πληρωμές και τα ποσά ασφάλισης. Οι εισφορές καταβάλλονται εφάπαξ, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια (τις περισσότερες φορές).

Προειδοποιήσεις και περίοδοι πληρωμής

Ο ασφαλιστής πρέπει να ειδοποιηθεί για το ασφαλιστικό γεγονός εντός της προθεσμίας που ορίζεται στη σύμβαση. Συνήθως είναι 30-45 ημέρες. Μαζί με την αίτηση πληρωμής παρέχονται και έγγραφα που βεβαιώνουν την επέλευση του ασφαλιστικού συμβάντος.

Κατά την επιβίωση, καταβάλλεται το 100% των αποταμιεύσεων συν το πρόσθετο εισόδημα από επενδύσεις, το οποίο υπολογίζεται εκ νέου με βάση τα επενδυτικά αποτελέσματα του ασφαλιστή, το ύψος των αποθεματικών, καθώς και τις καθυστερήσεις στην πληρωμή των ασφαλίστρων.

Εάν ο ασφαλισμένος αποβιώσει κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου, τότε καταβάλλεται και στους κληρονόμους του το 100% του ασφαλισμένου ποσού με το εισόδημα που προέκυψε την ημέρα του θανάτου. Το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής μπορεί να διαφοροποιηθεί ανάλογα με τα αίτια θανάτου του ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης πέθανε ως αποτέλεσμα ατυχήματος, τότε οι κληρονόμοι του μπορούν να λάβουν έως και το 300% του ασφαλισμένου ποσού, εάν αυτό ορίζεται στη σύμβαση.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Η ασφάλεια ζωής έχει πολλά πλεονεκτήματα. Κατά την επιβίωση, ο ασφαλισμένος λαμβάνει όχι μόνο αποταμιεύσεις, αλλά και εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις (συνήθως τουλάχιστον 5% ετησίως). Σε περίπτωση αιφνίδιου θανάτου, όλα τα συσσωρευμένα κεφάλαια θα ληφθούν από τους συγγενείς του.

Οφέλη της ασφάλισης ζωής:

προστασία του κεφαλαίου από την απόσβεση·
απαραβίαστο χρημάτων σε περίπτωση διαζυγίου, κατάσχεση.
τη δυνατότητα επιλογής του νομίσματος ασφάλισης ·
έκπτωση φόρου για μακροχρόνιες συμβάσεις (από 5 έτη).

Μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής:

δυσμενείς συνθήκες για τη λύση της σύμβασης·
πιθανή χρεοκοπία και απώλεια κεφαλαίου του ασφαλιστή·
μεγάλο αριθμό εξαιρέσεων στις πληρωμές.

Υπάρχει ουσιαστικά ένα μειονέκτημα στην ασφάλιση ζωής: απώλεια πρόσβασης στα χρήματά σας για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν βάλετε χρήματα σε κατάθεση, μπορείτε να τα αποσύρετε οποιαδήποτε μέρα ή σε περίπτωση μεγάλου ποσού σε 2-3 ημέρες, αλλά στην περίπτωση της ασφάλισης ζωής αυτό είναι αδύνατο.

Ο πελάτης δικαιούται μόνο το λεγόμενο ποσό εξαργύρωσης, το οποίο δεν είναι ίσο με το μεταφερόμενο χρηματικό ποσό. Για παράδειγμα, έξι μήνες μετά τη σύναψη της σύμβασης ισούται με το 75% της συσσωρευμένης αποταμίευσης και πιο κοντά στο τέλος της περιόδου ασφάλισης - 98%.

Το δικαίωμα στο ποσό εξαγοράς προκύπτει εφόσον η συμφωνία ίσχυε για τουλάχιστον έξι μήνες. Εάν υποβάλετε αίτηση για τερματισμό του συμβολαίου νωρίτερα, ο ασφαλιστής απλώς θα αρνηθεί να επιστρέψει τα χρήματα.

Ένα άλλο μειονέκτημα είναι η πιθανή φυγή της εταιρείας από την αγορά ή η χρεοκοπία της. Κανείς δεν είναι απρόσβλητος από τέτοιους κινδύνους, αλλά αν επιλέξετε το σωστό ασφαλιστικός συνεργάτης, τότε μια πολιτική επιβίωσης μπορεί να γίνει ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο για την προστασία της οικογένειάς σας από πιθανούς κινδύνους και τη δημιουργία βασικού κεφαλαίου.

Σε επαφή με

Ο κλάδος ασφάλισης ζωής περιλαμβάνει τις ακόλουθες κατηγορίες στην προαιρετική μορφή ασφάλισης:

Ασφάλεια ζωής.
Ασφάλιση προσόδων.
Ασφάλιση για την εμφάνιση ενός συγκεκριμένου γεγονότος στη ζωή.
Ασφάλιση ζωής με συμμετοχή του λήπτη της ασφάλισης στα έσοδα από επενδύσεις του ασφαλιστή.

Ασφαλιστικός φορέας- ασφαλιστικός (αντασφαλιστικός) οργανισμός που έχει άδεια να ασκεί δραστηριότητες σε αυτόν τον τύπο (κατηγορία) ασφάλισης.

Ασφαλισμένος- πρόσωπο που έχει συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο με τον ασφαλιστή. Εκτός εάν προβλέπεται διαφορετικά από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλισμένος είναι ταυτόχρονα και ασφαλισμένος.

Ασφαλισμένο- το πρόσωπο για το οποίο πραγματοποιείται η ασφάλιση.

Δικαιούχος- πρόσωπο που, σύμφωνα με τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης, είναι ο αποδέκτης της ασφαλιστικής πληρωμής.

Αντικείμενα ασφάλισης- περιουσιακά συμφέροντα του αντισυμβαλλομένου (δικαιούχου) που σχετίζονται με τη ζωή και την υγεία του ασφαλισμένου.

Ασφαλιστική υπόθεση- γεγονός με την επέλευση του οποίου η ασφαλιστική σύμβαση προβλέπει την εκτέλεση ασφαλιστικής πληρωμής με τον τρόπο που ορίζεται από τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης.

Ασφαλιστικό ποσό- το χρηματικό ποσό για το οποίο είναι ασφαλισμένο το αντικείμενο ασφάλισης και το οποίο αντιπροσωπεύει το ποσό της ευθύνης του ασφαλιστή σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος.

Ποσό εξαργύρωσης- το χρηματικό ποσό που, σύμφωνα με τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης, καταβάλλεται στον λήπτη της ασφάλισης κατά την πρόωρη καταγγελία της ασφαλιστικής σύμβασης.

ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΖΩΗΣ

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα σύνολο τύπων ασφάλισης που προβλέπουν την καταβολή της ασφάλισης σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου ή επιβίωσής του μέχρι τη λήξη της περιόδου ασφάλισης ή την ηλικία που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Η ασφάλιση ζωής περιλαμβάνει τα ακόλουθα είδη ασφάλισης:

1) ασφάλιση ζωής για επιβίωση?

2) ασφάλιση ζωής σε περίπτωση θανάτου·

3) ασφάλιση ζωής προικοδότησης.

1. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΗΣ

Η ασφάλιση ζωής είναι μια ασφάλιση βάσει της οποίας ο ασφαλιστής, σε αντάλλαγμα για την καταβολή ενός ασφαλίστρου, αναλαμβάνει να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον δικαιούχο εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει σε μια καθορισμένη περίοδο ή ηλικία. Ο κίνδυνος που καλύπτεται από αυτή την ασφάλιση είναι αποκλειστικά το προσδόκιμο ζωής του ασφαλισμένου, λαμβάνοντας υπόψη τον παράγοντα πιθανής μείωσης του εισοδήματος.

Στην ασφάλιση επιβίωσης το ασφαλισμένο γεγονός είναι η επιβίωση και όχι ο θάνατος, επομένως δεν απαιτείται ιατρική εξέταση ούτε δήλωση για την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου. Η επιλογή του αν θα ασφαλιστεί ή όχι γίνεται από τον ίδιο τον ασφαλισμένο, αφού δεν συμφέρει να ασφαλιστεί άτομο με κακή υγεία.

Κύριοι τύποι ασφάλισης ζωής:

ασφάλιση με καθυστέρηση πληρωμής ασφάλισης.
ασφάλιση με άμεση πρόσοδο ζωής.

Ασφάλιση με καθυστερημένη πληρωμή ασφάλισης. Η ασφάλιση καθυστερεί όταν η καταβολή του ασφαλιστικού ποσού γίνει από ορισμένο χρονικό διάστημα. Εκείνοι. Εάν ο ασφαλισμένος έχει ζήσει μέχρι τον καθορισμένο χρόνο ασφάλισης, τότε η πληρωμή της ασφάλισης γίνεται μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα, το οποίο ορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Μέσω της καθυστερημένης ασφάλισης κεφαλαίου, ο ασφαλιστής συμφωνεί να καταβάλει στον δικαιούχο το ασφαλιστικό ποσό εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι την ημερομηνία που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από τον λήπτη της ασφάλισης καθ' όλη τη διάρκεια της ασφάλισης ή μέχρι την ημέρα του θανάτου του ασφαλισμένου.

Υπάρχουν δύο είδη ασφάλισης με καθυστερημένες πληρωμές ασφάλισης: με αποζημίωση ασφαλίστρων και χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων.

Στην ασφάλιση καθυστερημένων παροχών χωρίς επιστροφή των ασφαλίστρων, τα καταβληθέντα ασφάλιστρα παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από τη λήξη της περιόδου ασφάλισης. Αυτό το είδος ασφάλισης είναι καθαρά αποταμιευτικό, αφού σκοπός του είναι η αποταμίευση για τα γεράματα του ασφαλισμένου.

Στην ασφάλιση καθυστερημένων παροχών με επιστροφή των ασφαλίστρων, τα καταβληθέντα ασφάλιστρα καταβάλλονται στον δικαιούχο εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από τη λήξη της διάρκειας του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Με τη σύναψη ασφάλισης προσόδων, οι προσόδους επιδιώκουν συνήθως την ασφάλιση έναντι της πληρωμής ορισμένων ποσών σε περιπτώσεις όπου ο ασφαλισμένος ζει πέρα από την ηλικία που καθορίζεται στη σύμβαση. Ανάλογα με τη στιγμή που ξεκινούν οι πληρωμές, οι προσόδους χωρίζονται σε άμεσες και καθυστερημένες.

Πρόσοδος άμεσης ζωής είναι μια ασφάλεια που βολεύει τους ηλικιωμένους που θα ήθελαν να επενδύσουν κεφάλαια για να εξασφαλίσουν τις υπόλοιπες μέρες τους. Υπάρχουν δύο τύποι καθυστερημένων προσόδων ζωής: μη επιστρεπτέα και ασφάλιστρα με αποζημίωση. Κατά την ασφάλιση καθυστερημένης προσόδου με επιστροφή ασφαλίστρων, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη ορισμένης περιόδου, ο ασφαλιστής επιστρέφει τα καταβληθέντα ασφάλιστρα στον δικαιούχο. Κατά την ασφάλιση προσόδου χωρίς επιστροφή ασφαλίστρων, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη ορισμένου χρόνου, η ασφάλιση θεωρείται ακυρωμένη και τα ασφάλιστρα παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή.

Η ασφάλιση με καθυστέρηση πληρωμής προσόδων είναι ένας τύπος ασφάλισης κατάλληλος για άτομα που ενδιαφέρονται για επιπλέον συνταξιοδοτική παροχή. Λειτουργεί ως συμπλήρωμα στην κοινωνική ασφάλιση.

Ας εξετάσουμε τη μεθοδολογία για τον καθορισμό των πληρωτέων ασφαλιστικών ποσών σε σχέση με την επιβίωση.

Για τη λήψη του ποσού ασφάλισης, ο λήπτης της ασφάλισης ή ο ασφαλισμένος πρέπει να υποβάλει στον ασφαλιστικό οργανισμό στον τόπο πληρωμής των τελευταίων ασφαλίστρων βεβαίωση ασφάλισης και αίτηση πληρωμής, εφόσον περιέχει αίτημα μεταφοράς χρημάτων στην τράπεζα. Εάν οι εισφορές καταβλήθηκαν τοις μετρητοίς με αποδείξεις στον ασφαλιστικό πράκτορα ή με χρήση βιβλιαρίου τραπεζικού λογαριασμού, τότε προσκομίζεται απόδειξη ή το αντίγραφο της απόδειξης του βιβλιαρίου λογαριασμού για την πληρωμή της τελευταίας δόσης.

Βάση πληρωμής είναι και ο προσωπικός λογαριασμός του αντισυμβαλλομένου καθιερωμένη μορφή, που αντικατοπτρίζει την πλήρη καταβολή των οφειλόμενων ασφαλίστρων.

Κατά την ανάλυση αυτών των εγγράφων ελέγχεται η πληρότητα καταβολής όλων των εισφορών, η ταυτότητα του επωνύμου, το όνομα και το πατρώνυμο του ασφαλισμένου σε όλα τα έγγραφα και η ημερομηνία λήξης της περιόδου ασφάλισης. Εάν διαπιστωθεί υποκαταβολή ατομικών ασφαλίστρων εντός της τελευταίας τριετίας, υπόκεινται σε έκπτωση από το καταβληθέν ποσό ασφάλισης. Τα υπερβολικά καταβληθέντα ασφάλιστρα επιστρέφονται μαζί με το ασφαλισμένο ποσό.

Μετά τη λήψη της απόφασης πληρωμής, συντάσσεται υπολογισμός πληρωμής με το καθορισμένο έντυπο, βάσει του οποίου τα χρήματα καταβάλλονται απευθείας.

Οι πληρωμές επιβίωσης που σχετίζονται με την εμφάνιση ενός ευνοϊκού γεγονότος στη ζωή του ασφαλισμένου παίζουν σημαντικό ρόλο στη διάδοση της ασφάλισης ζωής. Επομένως, η έγκαιρη πληρωμή είναι σημαντικός παράγοντας ενίσχυσης ανατροφοδότησημεταξύ πληρωμών ποσών ασφάλισης και περαιτέρω ανάπτυξηασφάλεια ζωής.

Σε περίπτωση πρόωρης λύσης ασφαλιστικής σύμβασης ζωής με δικαίωμα λήψης του ποσού εξαγοράς, ο λήπτης της ασφάλισης υποβάλλει αίτηση, βεβαίωση ασφάλισης, καθώς και απόδειξη (το κουπόνι της απόδειξης του βιβλίου πληρωμών) για την πληρωμή της τελευταίας δόσης σε μετρητά. . Με βάση αυτά τα έγγραφα και τον προσωπικό λογαριασμό του αντισυμβαλλομένου υπολογίζεται και καταβάλλεται το ποσό εξαγοράς.

2. ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΘΑΝΑΤΟΥ

Η ασφάλεια ζωής θανάτου είναι ένα είδος προσωπικής ασφάλισης. Οι πιο συχνά χρησιμοποιούμενες ποικιλίες είναι:

ασφάλιση διάρκειας?
ασφάλεια ζωής.

Ο κίνδυνος που καλύπτεται από αυτά τα είδη ασφάλισης είναι ο θάνατος του ασφαλισμένου από οποιαδήποτε αιτία (ασθένεια, τραυματισμός ή ατύχημα).

Στο ασφάλιση διάρκειας το ποσό της ασφάλισης καταβάλλεται στον δικαιούχο αμέσως μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν ο θάνατος επέλθει κατά την περίοδο που ορίζεται ως διάρκεια της σύμβασης. Μόνο σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο ασφαλιστής καταβάλλει το ασφαλισμένο ποσό. Διαφορετικά, δηλ. Εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι τη λήξη του συμβολαίου, δεν καταβάλλεται κεφάλαιο και τα καταβληθέντα ασφάλιστρα παραμένουν στη διάθεση του ασφαλιστή.

Ακολουθούν τα κύρια χαρακτηριστικά της ασφάλισης διάρκειας:

Το κόστος ενός συμβολαίου ασφάλισης διάρκειας είναι σημαντικά χαμηλότερο, αφού για αυτό το είδος συμβολαίου δεν υπάρχει ποσό εξαγοράς, άρα το ασφαλιζόμενο ποσό μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο.

Κατά κανόνα, σύμβαση ασφάλισης διάρκειας συνάπτεται από άτομα ηλικίας κάτω των 60-65 ετών, αφού η πιθανότητα να συμβεί ασφαλιστικό συμβάν για άτομα άνω των 65 ετών είναι πολύ υψηλή.

Ας εξετάσουμε τη μεθοδολογία για τον καθορισμό των ασφαλιστικών ποσών που πρέπει να καταβληθούν σε περιπτώσεις θανάτου.

Η πληρωμή του ποσού ασφάλισης σε σχέση με το θάνατο του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλισμένου καθορίζεται από το αντίστοιχο ποσό της ασφαλιστικής ευθύνης για ένα συγκεκριμένο είδος προσωπικής ασφάλισης. Όσο ευρύτερο είναι αυτό το πεδίο, τόσο απλούστερη είναι η μέθοδος προσδιορισμού και η διαδικασία πληρωμής του ασφαλισμένου ποσού και αντίστροφα.

Ο λήπτης του ποσού ασφάλισης πρέπει να υποβάλει στον οικείο ασφαλιστικό οργανισμό αίτηση πληρωμής, βεβαίωση ασφάλισης, συμβολαιογραφικό αντίγραφο ληξιαρχικής πράξης θανάτου, απόδειξη πληρωμής του επόμενου ασφαλίστρου την ημέρα του θανάτου για ασφάλεια ζωής, εφόσον τα ασφάλιστρα πληρώθηκαν σε μετρητά. Ο ασφαλιστικός οργανισμός, επιπλέον, ζητά, εάν είναι απαραίτητο σύμφωνα με τους όρους ασφάλισης, έγγραφα από τα δικαστικά ανακριτικά όργανα όταν ο θάνατος συνδέεται με αδίκημα και επισυνάπτει τα διαθέσιμα ασφαλιστικά έγγραφα στην αίτηση του παραλήπτη. Εάν οι δικαιούχοι είναι νόμιμοι κληρονόμοι, προσκομίζουν κληρονομικό δικαίωμα.

Εάν ο θάνατος σχετίζεται με καρδιαγγειακή ή κακοήθη νόσο κατά τους πρώτους έξι μήνες της ασφάλισης ζωής, με αυτοκτονία και άλλες μη ασφαλιστικές αιτίες, τότε, ανάλογα με τους όρους ασφάλισης, μετά από ενδελεχή ανάλυση των σχετικών εγγράφων, λαμβάνεται απόφαση. που έγινε κατά την πληρωμή του ποσού ασφάλισης ή εξαγοράς ή σε περίπτωση άρνησης πληρωμής.

3. ΣΩΡΕΥΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΗΣ

Η ασφάλιση ζωής κληροδοτήματος είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης ζωής και θανάτου. Το πλεονέκτημα της ασφάλισης προικοδότησης είναι ότι προσφέρει στον ασφαλισμένο σε χαμηλότερη τιμή να συνάψει συμφωνία για την κάλυψη του κινδύνου και την εξασφάλιση εξοικονόμησης με τη βοήθεια ενός ενιαίου συμβολαίου, αποφεύγοντας τις επικαλύψεις των συμβολαίων. Μέσω αυτού του είδους ασφάλισης, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει:

1) να πληρώσει το ποσό της ασφάλισης αμέσως μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν συμβεί πριν από τη λήξη της σύμβασης·

2) πληρώσει το ασφαλιστικό ποσό στο τέλος του συμβολαίου εάν ο ασφαλισμένος συνεχίσει να ζει.

Η ασφάλιση κληροδοτήματος έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα:

την ικανότητα αντικειμενικής εκτίμησης τόσο του αριθμού των ανθρώπων που μπορούν να πεθάνουν μέσα σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα όσο και του αριθμού εκείνων που μπορούν να ζήσουν σε μια ορισμένη ηλικία·

εξάλειψη των ταλαιπωριών που συνεπάγεται η σύναψη καθυστερημένης ασφάλισης χωρίς αποζημίωση ασφαλίστρων, αφού σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη του συμβολαίου, ισχύει ασφάλιση διάρκειας, εξασφαλίζοντας έτσι την είσπραξη του ασφαλισμένου ποσού.

συνδυασμός ασφάλισης διάρκειας, το κεφάλαιο της οποίας μειώνεται διαρκώς, και αποταμίευσης ή αποθεματικού, που αυξάνεται συνεχώς, έτσι ώστε το άθροισμα και των δύο στοιχείων να ισούται με το ασφαλιζόμενο ποσό·

παρέχει εγγυημένα δικαιώματα (εξαγορά, μείωση, ενέχυρο).

Μέσω της ασφάλισης προικοδότησης, ο ασφαλιστής εγγυάται την καταβολή κεφαλαίου σε ορισμένους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια του συμβολαίου ή σε περίπτωση λήξης της σύμβασης εάν ο ασφαλισμένος είναι ακόμη εν ζωή εκείνη τη στιγμή. Η καταβολή των ασφαλίστρων παύει μαζί με τη διάρκεια της ασφαλιστικής σύμβασης ή λόγω θανάτου του ασφαλισμένου, εάν επέλθει νωρίτερα. Αυτό το είδος ασφάλισης δεν είναι παρά ένας συνδυασμός ασφάλισης διάρκειας και ασφάλισης κεφαλαίου καθυστέρησης χωρίς αποζημίωση ασφαλίστρων, τα οποία έχουν την ίδια διάρκεια και το ίδιο ασφαλιστικό ποσό.

Δεδομένου ότι στην ασφάλιση προικοδότησης το ποσό πληρωμής σε περίπτωση θανάτου και σε περίπτωση ζωής είναι πάντα το ίδιο, οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν μια επιλογή από διάφορους συνδυασμούς που σας επιτρέπουν να συμφωνήσετε σε μεγαλύτερη αποζημίωση για τον κίνδυνο από την αποταμίευση και αντίστροφα. Αυτοί οι συνδυασμοί ρυθμίζουν την αναλογία των ποσών πριμοδότησης.

Επιπλέον, υπάρχουν και άλλες υπηρεσίες παρόμοιες με τις τραπεζικές υπηρεσίες για ασφάλιση ζωής κληροδοτήματος. Ένας ασφαλιστικός οργανισμός μπορεί να εκδώσει δάνεια για σωρευτική ασφάλιση ζωής, δηλαδή εάν είστε ασφαλισμένος για 10 χρόνια, τότε θα μπορείτε να λαμβάνετε δάνεια από ασφαλιστικούς οργανισμούς στο ποσό του συσσωρευμένου ποσού για 10 χρόνια. Τα δάνεια εκδίδονται για οποιοδήποτε σκοπό και το επιτόκιο είναι το μεγαλύτερο από τον πληθωρισμό ή το εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις συν 2%. Επί αυτή τη στιγμήτο επιτόκιο είναι περίπου 9% ετησίως, το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που προσφέρουν οι τράπεζες δεύτερης κατηγορίας. Το επιτόκιο του δανείου στο μέλλον θα είναι χαμηλότερο από 9%, καθώς το κράτος έχει αναπτύξει μια σειρά από προγράμματα για τη μείωση του πληθωρισμού. Αλλά εάν η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει δάνειο με το ποσοστό του εγγυημένου εισοδήματος από επενδύσεις, αυτό σημαίνει ότι ο πληθωρισμός είναι χαμηλότερος από το εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις, καθώς η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να χορηγήσει δάνεια στον ασφαλισμένο με το επιτόκιο του μεγαλύτερου πληθωρισμού ή εγγυημένης επένδυσης εισόδημα.

Εάν ο λήπτης της ασφάλισης βάσει συσσωρευτικής ασφαλιστικής σύμβασης την καταγγείλει μονομερώς κατά την περίοδο από τη δέκατη τέταρτη έως την τριακοστή ημέρα από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης, τότε ο ασφαλιστής υποχρεούται να επιστρέψει στον λήπτη της ασφάλισης το ληφθέν ποσό των ασφαλίστρων μείον τα έξοδα που δεν υπερβαίνουν είκοσι τοις εκατό του ληφθέντος ποσού των ασφαλίστρων που επιβαρύνουν τον ασφαλιστή κατά τη σύναψη συσσωρευτικής σύμβασης ασφάλισης.

ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΠΡΟΣΟΧΗΣ

Η ασφαλιστική πρόσοδος είναι μια γενική έννοια για όλους τους τύπους ασφάλισης προσόδων και συντάξεων, που σημαίνει ότι ο λήπτης της ασφάλισης καταβάλλει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στην εταιρεία ασφάλισης ζωής εφάπαξ ή σε δόσεις και στη συνέχεια λαμβάνει τακτικό εισόδημα για αρκετά χρόνια ή ισόβια. Τις περισσότερες φορές, τα συσσωρευμένα ποσά από σωρευτική ασφάλιση ζωής, ασφάλιση επιβίωσης ή από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις χρησιμοποιούνται για την πληρωμή εφάπαξ ασφάλιστρου. Με απλά λόγια, μια ασφαλιστική πρόσοδος είναι το ποσό της ασφάλισης που καταβάλλεται σε ισόποσες δόσεις για μια ορισμένη περίοδο ή όσο ο ασφαλισμένος είναι εν ζωή. Εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής προστατεύει ένα άτομο (δηλαδή τους κληρονόμους του) εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει πολύ νωρίς, τότε μια πρόσοδος προστατεύει ένα άτομο εάν ο ασφαλισμένος ζήσει πολύ καιρό, αφού η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει ουσιαστικά την υποχρέωση να στηρίξει το άτομο που αγόρασε το πρόσοδος σε όλη του τη ζωή. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο έχει συγκεντρώσει ορισμένα κεφάλαια σε ένα σωρευτικό συνταξιοδοτικό ταμείο πριν από τη συνταξιοδότηση, θα λάβει σύνταξη στο ποσό αυτών των κεφαλαίων, λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό. Και υπάρχει κίνδυνος να «ξεπεράσει» τις αποταμιεύσεις του. Αλλά μέχρι να συνταξιοδοτηθεί, μπορεί να πάρει τα συσσωρευμένα κεφάλαια από το συνταξιοδοτικό ταμείο και να τα μεταφέρει σε μια ασφαλιστική εταιρεία ζωής και να αγοράσει μια πρόσοδο μαζί τους, μετά την οποία θα λάβει σύνταξη ή διαφορετικά, πρόσοδο για το υπόλοιπο της ζωής του , ακόμα κι αν επιζήσει από εκείνη την περίοδο, κατά την οποία τα κεφάλαιά του στον λογαριασμό συνταξιοδότησής του θα είχαν ήδη εξαντληθεί. Επιπλέον, λόγω του γεγονότος ότι μια πρόσοδος είναι ένα μακροπρόθεσμο προϊόν, συνήθως έως και 20 έτη ή περισσότερο, τα κεφάλαια που καταβάλλονται από εσάς επενδύονται, επομένως εκτός από άμεσα μέρος του ποσού που συνεισφέρατε, λαμβάνετε τακτικά και επενδύσεις εισόδημα που κερδίζει τα χρήματά σας σε λογαριασμό.

Για τον προσδιορισμό του ασφάλιστρου για τις προσόδους, οι πίνακες θνησιμότητας χρησιμοποιούνται όχι για τον πληθυσμό συνολικά, αλλά για τον πληθυσμό με υψηλότερους δείκτες υγείας και, κατά συνέπεια, χαμηλότερο ποσοστό θνησιμότητας.

1. Απλή ισόβια πρόσοδο- πρόσοδος με σταθερό ποσό τακτικών πληρωμών καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής του αντισυμβαλλομένου.

2. Ισόβια πρόσοδος με περίοδο εγγυημένων πληρωμών- πρόσοδος με πάγιες πληρωμές κατά τη διάρκεια της εγγυημένης περιόδου, ανεξάρτητα από το εάν ο αντισυμβαλλόμενος ζει ή πεθαίνει. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος επιβιώσει της εγγυημένης περιόδου, οι πληρωμές συνεχίζονται εφ' όρου ζωής.

3. Προθεσμιακή πρόσοδος με περίοδο εγγυημένων πληρωμών- πρόσοδος με πάγιες πληρωμές κατά τη διάρκεια της εγγυημένης περιόδου, ανεξάρτητα από το εάν ο αντισυμβαλλόμενος ζει ή πεθαίνει. Εάν ο κάτοχος της ασφάλισης επιβιώσει της εγγυημένης περιόδου, οι πληρωμές συνεχίζονται μέχρι το τέλος της περιόδου προσόδου.

4. Ισόβια πρόσοδο με αξία εξαγοράς- πρόσοδο με πληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής του αντισυμβαλλομένου και πρόσθετη πληρωμή τη στιγμή του θανάτου, ίση με τη διαφορά μεταξύ του αρχικού ασφαλίστρου και του απλού ποσού των πληρωμών που έγιναν πριν από το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, εάν αυτή η διαφορά είναι θετική (επένδυση τα έσοδα κατά τη διάρκεια της σύμβασης δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον υπολογισμό του ποσού της πρόσθετης πληρωμής).

5. Κοινή Ζωή Προσόδου- πρόσοδος με πληρωμές στη σύζυγο του αντισυμβαλλομένου σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν από τη σύζυγο. Οι πληρωμές στη σύζυγο μετά το θάνατο του ασφαλισμένου μπορεί να είναι ίσες ή μικρότερες από τις παροχές που λαμβάνει ο κύριος αντισυμβαλλόμενος.

6. Ισόβια πρόσοδο με πληρωμές με δείκτη πληθωρισμού.

7. Μεταβλητή πρόσοδος- μια πρόσοδο στην οποία το ποσό των πληρωμών εξαρτάται από την πραγματική κερδοφορία του επενδυτικού χαρτοφυλακίου (μετοχές, ομόλογα και άλλα χρηματοοικονομικά μέσα) που επιλέγει ο αντισυμβαλλόμενος. Ο λήπτης της ασφάλισης αναλαμβάνει τον επενδυτικό κίνδυνο με την ελπίδα ότι οι πληρωμές εισοδήματος θα στηρίξουν πιο βιώσιμη αγοραστική δύναμη από τις πληρωμές εισοδήματος μιας συμβατικής πρόσοδος, ενώ ο ασφαλιστής αναλαμβάνει μόνο τον κίνδυνο εξόδων και αναλογιστικού κινδύνου. Συνήθως, μια τέτοια πρόσοδος εγγυάται μια ελάχιστη πληρωμή (ή ελάχιστη εγγυημένη απόδοση), αλλά το ποσό της ελάχιστης εγγύησης είναι χαμηλό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα επικίνδυνο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων έχει υψηλότερη μεταβλητότητα αποδόσεων, τόσο ανοδική όσο και καθοδική.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΓΙΑ ΣΙΓΟΥΡΑ ΓΕΓΟΝΟΣ ΖΩΗΣ

Αυτή η κατηγορία ασφάλισης είναι ένα σύνολο τύπων σωρευτικής ασφάλισης που προβλέπουν ασφαλιστική πληρωμή σε ένα σταθερό ποσό σε περίπτωση εμφάνισης ενός προκαθορισμένου γεγονότος στη ζωή του ασφαλισμένου. Με αυτό το προϊόνασφάλιση, ένα ασφαλισμένο συμβάν είναι η εμφάνιση ενός συγκεκριμένου γεγονότος στη ζωή, δηλαδή, μπορείτε να συγκεντρώσετε ένα ορισμένο ποσό στην ασφαλιστική εταιρεία πριν από το γάμο, τη γέννηση ενός παιδιού, την εισαγωγή σε πανεπιστήμιο κ.λπ. Όταν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, που είναι η εμφάνιση ενός συγκεκριμένου γεγονότος στη ζωή, η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται ότι θα πραγματοποιήσει μια ασφαλιστική πληρωμή, δηλαδή το συσσωρευμένο ποσό.

ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΖΩΗΣ ΜΕ ΣΥΜΜΕΤΟΧΗ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΟΥ ΣΤΑ ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΑ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΑ ΤΟΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΗ (ΜΟΝΑΔΑΣΥΝΔΕΣΜΕΝΟ).

Η ουσία των συμφωνιών «Unit linked» είναι ότι οι πληρωμές για τέτοια προϊόντα δεν έχουν ένα σταθερό ποσό, αλλά εξαρτώνται, εν όλω ή εν μέρει, από τα αποτελέσματα της επένδυσης.

Στην περίπτωση συμβάσεων Unit linked, ο επενδυτικός κίνδυνος που θα επωμιζόταν ο ασφαλιστής σε παραδοσιακά προϊόντα ασφάλισης ζωής μεταφέρεται στον κάτοχο της ασφάλισης (αν και μπορεί να υπάρχει κάποια εγγύηση ως προς το ασφαλιστικό ποσό). Τέτοιες συμβάσεις είναι πολύ ελκυστικές ως μακροπρόθεσμες επενδύσεις, καθώς οι διακυμάνσεις της αγοράς εξομαλύνονται σε μεγάλες χρονικές περιόδους.

Ο κάτοχος της ασφάλισης που αγοράζει ένα τέτοιο προϊόν μπορεί να επιλέξει ένα ταμείο που έχει σχηματιστεί από τον ασφαλιστή για να επενδύσει σε ορισμένα χρηματοοικονομικά μέσα ανάλογα με τις αποδόσεις και την επικινδυνότητά τους, που δημιουργούνται από τα ασφάλιστρα που λαμβάνονται από τον ασφαλισμένο. Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί μπορούν να σχηματίσουν ταμεία ανάλογα με την επικινδυνότητα, για παράδειγμα, λιγότερο επικίνδυνο, ριψοκίνδυνο και υψηλού κινδύνου. Είναι δυνατή ακόμη και η συμμετοχή σε πολλά ταμεία ταυτόχρονα και αργότερα η αλλαγή των ταμείων στα οποία συμμετέχει ο αντισυμβαλλόμενος.

Ένα άλλο πλεονέκτημα των προγραμμάτων ασφάλισης Unit linked είναι η δυνατότητα ταυτόχρονης λήψης τόσο ασφαλιστικής προστασίας όσο και εισοδήματος από επενδύσεις.

Τέλος, ένα άλλο πλεονέκτημα των προϊόντων που συνδέονται με μονάδες είναι ότι ιστορικά οι αποδόσεις των επενδύσεων σε μετοχές υπερέβαιναν τις αποδόσεις των χρηματοοικονομικών μέσων σταθερού εισοδήματος. επιτόκιο. Αυτή η μακροπρόθεσμη υπέρβαση είναι τυπικά της τάξης του 0,5-1%. Αν και αυτή η διαφορά μπορεί να φαίνεται μικρή, είναι αρκετά σημαντική όταν μιλάμε γιαγια μεγάλες περιόδους. Ως αποτέλεσμα, τα προϊόντα Unit-link διαδραματίζουν πολύ σημαντικό ρόλο στην ασφαλιστική αγορά πολλών ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΧΩΡΕΣ: σε ορισμένες χώρες το μερίδιό τους υπερβαίνει το 50% του συνόλου των ασφαλίσεων ζωής.

Έτσι, μπορεί να ειπωθεί ότι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί που δραστηριοποιούνται στον κλάδο ασφάλισης ζωής, και ειδικότερα προσφέρουν προϊόντα Unit-linked, συγκαταλέγονται στους μεγαλύτερους θεσμικούς επενδυτές στις εθνικές τους αγορές. Πρώτα απ 'όλα, αυτό οφείλεται στην ευκαιρία επένδυσης των περιουσιακών στοιχείων των ασφαλιστικών οργανισμών σε μακροπρόθεσμα έργα (κατασκευή κατοικιών κ.λπ.) και στην ευελιξία των επενδυτικών κανόνων.

Στη Δημοκρατία του Καζακστάν, ισχύει ειδικό και λεπτομερές ρυθμιστικό πλαίσιο για τις συμφωνίες που συνδέονται με τη μονάδα νομική πράξη, που καθορίζει τη διαδικασία συμμετοχής του ασφαλισμένου στα εισοδήματα από επενδύσεις της ασφαλιστικής εταιρείας.

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ

Η ασφαλιστική σύμβαση συνάπτεται εγγράφως από:
1) σύνταξη ασφαλιστικής σύμβασης από τα μέρη.

2) η τήρηση από τον ασφαλισμένο στους τυπικούς όρους (ασφαλιστικούς κανόνες) που αναπτύχθηκαν από τον ασφαλιστή μονομερώς (συμφωνία προσχώρησης) και ο ασφαλιστής που εκδίδει ασφαλιστήριο συμβόλαιο στον ασφαλισμένο·

Σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει, για το προβλεπόμενο ασφάλιστρο που καταβάλλει ο λήπτης της ασφάλισης, να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον ασφαλισμένο ή σε άλλο πρόσωπο υπέρ του οποίου συνήφθη το ασφαλιστήριο συμβόλαιο (τον δικαιούχο) με την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος.

Ορισμένα είδη ασφάλισης ζωής

Με την ασφάλιση επιβίωσης, το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι την ημερομηνία που ορίζεται στη σύμβαση. Το ποσό του ασφαλιζόμενου ποσού καθορίζεται με τη σύναψη της τελευταίας και, κατά κανόνα, αποτελείται από το καταβαλλόμενο ασφάλιστρο και τα προβλεπόμενα έσοδα από την επένδυση αυτού του ασφάλιστρου. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά τη διάρκεια της σύμβασης, δεν καταβάλλεται ασφαλιστική πληρωμή, και μόνο τα καταβληθέντα ασφάλιστρα επιστρέφονται στον λήπτη της ασφάλισης.

Η ιδιαιτερότητα της ασφάλισης επιβίωσης είναι ότι ο λήπτης της ασφάλισης έχει το δικαίωμα να λάβει το ποσό της εξαγοράς σε περίπτωση πρόωρης καταγγελίας της σύμβασης. Το ποσό εξαγοράς αντιπροσωπεύει το μέρος της αποταμίευσης που σχηματίζεται βάσει της σύμβασης την ημέρα της καταγγελίας της, το οποίο καταβάλλεται στον αντισυμβαλλόμενο. Συνήθως, το δικαίωμα σε ένα ποσό εξαγοράς προκύπτει με την προϋπόθεση ότι η σύμβαση ίσχυε για τουλάχιστον 6 μήνες (μπορεί να καθοριστεί μεγαλύτερη περίοδος). Αυτή η απαίτηση του ασφαλιστή σχετίζεται με τη διασφάλιση της σταθερότητας του χαρτοφυλακίου του, δηλ. αριθμός και δομή των υφιστάμενων συμβάσεων. Το ύψος του ποσού εξαγοράς εξαρτάται από τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης που έληξε και την περίοδο για την οποία συνήφθη η σύμβαση. Για παράδειγμα, με 5ετή περίοδο ασφάλισης, το ποσό εξαγοράς μετά από 6 μήνες του συμβολαίου είναι περίπου το 75% της συσσωρευμένης αποταμίευσης και μετά από 4 χρόνια και 6 μήνες - 98,5%.
Αναμεταξύ μεγάλος αριθμόςΤα είδη ασφάλισης επιβίωσης μπορούν να χωριστούν σε δύο υποομάδες: ασφάλιση κεφαλαίου (ποσά) και ασφάλιση προσόδων (προσόδους). Το πρώτο ενώνει είδη ασφάλισης που στοχεύουν, μέσω της συστηματικής καταβολής μικρών εισφορών, στη συσσώρευση μεγάλου ποσού, το οποίο καταβάλλεται εφάπαξ. Η ασφάλιση κεφαλαίου περιλαμβάνει ασφάλιση αποταμίευσης, ασφάλιση γάμου, ασφάλιση παιδιών, μικτής ασφάλισης ζωής κ.λπ. Η δεύτερη υποομάδα περιλαμβάνει είδη ασφάλισης, οι όροι των οποίων προβλέπουν τη σταδιακή δαπάνη των εισφορών που γίνονται με τη μορφή τακτικών πληρωμών. Η ασφάλιση προσόδων συνδυάζει επίσης πολλούς τύπους, από τους οποίους ξεχωρίζει η ασφάλιση συντάξεων. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στους επιμέρους τύπους ασφάλισης ζωής.

Ασφάλιση κεφαλαίου

Η αποταμιευτική ασφάλιση προβλέπει την καταβολή του ασφαλίστρου σε δόσεις και την καταβολή του ασφαλισμένου ποσού εάν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης. Κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση, δεν υπάρχουν απαιτήσεις για τη συμπλήρωση ερωτηματολογίου σχετικά με την κατάσταση της υγείας του ασφαλισμένου, πόσο μάλλον να υποβληθεί σε ιατρική εξέταση. Αυτό είναι κατανοητό, αφού τα άτομα με κακή υγεία δεν επωφελούνται από την ασφάλιση.
Αυτή η ασφάλιση είναι σε κάποιο βαθμό παρόμοια με μια τραπεζική κατάθεση, καθώς το ποσό ασφάλισης που λαμβάνεται αντιπροσωπεύει τα καταβληθέντα ασφάλιστρα, αυξημένα κατά το ποσό των εσόδων από επενδύσεις. Ιδιαίτερο χαρακτηριστικό αυτής της ασφάλισης είναι η απαλλαγή του εισοδήματος που εισπράττει ο ασφαλισμένος με μακροχρόνιες συμβάσεις (για περίοδο άνω των 5-10 ετών) από τη φορολογία.
Σε περίπτωση ασφάλισης γάμου (άλλες επωνυμίες - ασφάλιση γάμου, ασφάλιση προίκας), το ποσό της ασφάλισης καταβάλλεται όταν ο ασφαλισμένος επιβιώσει μέχρι τη λήξη του ασφαλιστικού χρόνου και την επέλευση γεγονότος υπό όρους (εγγραφή γάμου ή συμπλήρωση της συμφωνημένης ηλικίας, εάν ο γάμος δεν συνάπτεται). Οι ασφαλισμένοι εδώ είναι γονείς, παππούδες και γιαγιάδες και άλλοι στενοί συγγενείς και ο ασφαλισμένος είναι παιδί συνήθως όχι μεγαλύτερο των 15 ετών. Σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να εξασφαλίσει ότι ο ασφαλισμένος λαμβάνει το ασφαλιστικό ποσό κατά τον γάμο, ακόμη και αν, κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης, διακοπεί η καταβολή εισφορών λόγω θανάτου του αντισυμβαλλομένου.
Εφόσον οι όροι ασφάλισης ορίζουν ότι το συμβόλαιο συνεχίζει να ισχύει και μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, οι ασφαλιστές θέτουν αυστηρές απαιτήσεις για την ηλικία και την κατάσταση της υγείας όσων επιθυμούν να ασφαλίσουν τα παιδιά και τα εγγόνια τους. Οι ασφαλιστές μπορεί να είναι συγγενείς παιδιού ηλικίας από 18 έως 72 ετών (είναι δυνατά και άλλα όρια), αλλά με τέτοιο τρόπο ώστε την ημέρα της λήξης της περιόδου ασφάλισης να μην υπερβαίνουν τα 75 έτη. Στην περίπτωση αυτή ως χρόνος ασφάλισης προσδιορίζεται η διαφορά μεταξύ 18 ετών και ηλικίας του τέκνου την ημέρα κατάθεσης της αίτησης για τη σύναψη της σύμβασης. Για παράδειγμα, μια γιαγιά 67 ετών δεν μπορεί να ασφαλίσει την 8χρονη εγγονή της, αφού στο τέλος της περιόδου ασφάλισης (και θα ισούται με 10 έτη: 18 - 8), η ηλικία της θα ήταν 77 έτη, που είναι υψηλότερο από το μέγιστο επιτρεπόμενο. Αλλά σε αυτή την περίπτωση, άλλος συγγενής του παιδιού μπορεί να γίνει ο ασφαλισμένος. Συνήθως όμως, ανεξαρτήτως ηλικίας, δεν συνάπτονται ασφαλιστήρια συμβόλαια με άτομα με αναπηρία και βαριά άρρωστα.
Όπως έχει ήδη σημειωθεί, ο θάνατος του αντισυμβαλλομένου κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης δεν λύνει τη σύμβαση και, κατά κανόνα, δεν απαλλάσσει τον ασφαλιστικό οργανισμό από τις υποχρεώσεις του. Ωστόσο, σε ορισμένες συγκεκριμένες περιπτώσεις (θάνατος του λήπτη της ασφάλισης σε σχέση με τη διάπραξη εκ προθέσεως εγκλήματος ή ως αποτέλεσμα της οδήγησης οχήματος σε κατάσταση μέθης, ο θάνατος του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα της πρόθεσης του ασφαλισμένου), η σύμβαση λύεται με την επιστροφή των καταβληθέντων ασφαλίστρων. Όλες οι απαιτήσεις και οι περιορισμοί που λαμβάνονται υπόψη αποσκοπούν στη διασφάλιση της οικονομικής σταθερότητας των εργασιών για αυτό το είδος ασφάλισης.
Το ασφάλιστρο καθορίζεται ανάλογα με την ηλικία του ασφαλισμένου, τον χρόνο ασφάλισης και το ασφαλιζόμενο ποσό. Το τελευταίο καθορίζεται με συμφωνία των μερών. Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο λήπτης της ασφάλισης έχει το δικαίωμα να μειώσει το ποσό της ασφάλισης, να το λύσει πρόωρα και στη συνέχεια να το ανανεώσει, υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Ασφαλισμένη περίπτωση είναι η ύπαρξη δύο προϋποθέσεων: πρώτον, ο ασφαλισμένος επιβιώνει μέχρι τη λήξη της περιόδου ασφάλισης και, δεύτερον, συνάπτει εγγεγραμμένο γάμο ή συμπληρώνει την ηλικία των 21-25 ετών, ανάλογα με το γεγονός (γάμος ή ηλικία 21 ετών). -25 ετών) εμφανίζεται νωρίτερα. Κατά την περίοδο από τη λήξη του συμβολαίου μέχρι το γάμο ή τη συμπλήρωση της ηλικίας 21-25 ετών, η ασφαλιστική εταιρεία συγκεντρώνει εισόδημα από επενδύσεις για το ασφαλισμένο ποσό που καθορίζεται στο συμβόλαιο και, ως εκ τούτου, ο ασφαλισμένος θα λάβει αυξημένο ασφαλισμένο ποσό μετά από το πολύ 7 έτη.
Εάν ο ασφαλισμένος πέθανε μετά τη λήξη του ασφαλιστικού χρόνου χωρίς να λάβει το ποσό ασφάλισης που του αναλογεί, αυτό καταβάλλεται στον δικαιούχο με το εισόδημα που προέκυψε την ημέρα του θανάτου. Σε περίπτωση θανάτου παιδιού κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης δεν καταβάλλεται το ασφαλιστικό ποσό, αλλά γίνεται μόνο επιστροφή των καταβληθεισών εισφορών.
Υπάρχουν είδη ασφάλισης γάμου που συνδυάζουν τους κινδύνους της ασφάλισης για επιβίωση και έναντι ατυχημάτων και ασθενειών. Ειδικότερα, οι όροι ασφάλισης μπορεί να προβλέπουν πληρωμές σε περίπτωση τραυματισμού, τυχαίας οξείας δηλητηρίασης και ασθένειας του παιδιού με ορισμένες ασθένειες. Το ύψος των πληρωμών αυτών εξαρτάται από τον βαθμό απώλειας υγείας του ασφαλισμένου. Δίνεται στον ασφαλισμένο το δικαίωμα να ορίσει υψηλότερα ποσά ασφάλισης για αυτούς τους κινδύνους (συνήθως 2-3 φορές) από ότι για την ασφάλεια ζωής. Αυτό σας επιτρέπει να αυξήσετε σημαντικά οικονομική βοήθειαθύματα με ελαφρά αύξηση των ασφαλίστρων.
Κατά την ασφάλιση παιδιών, τα ίδια πρόσωπα μπορούν να ενεργούν ως ασφαλισμένοι και ασφαλισμένοι όπως και για την ασφάλιση γάμου. Ωστόσο, δεδομένου ότι σε αυτό το είδος η ασφαλιστική εταιρεία υποχρεούται να καταβάλει το ασφαλιστικό ποσό μόνο εάν καταβληθούν όλα τα οφειλόμενα ασφάλιστρα (στην ασφάλιση γάμου, το συμβόλαιο εξακολουθεί να ισχύει μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου και χωρίς να πληρώσει ασφάλιστρα), δεν υπάρχουν απαιτήσεις για την ηλικία και την υγεία των ασφαλισμένων.
Τα ασφάλιστρα που καλείται να πληρώσει ο λήπτης της ασφάλισης καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης (είναι δυνατή και εφάπαξ προκαταβολή για ολόκληρη την περίοδο) εξαρτώνται από την ηλικία του παιδιού, το ποσό του ασφαλισμένου ποσού και την περίοδο ασφάλισης. Ο λήπτης της ασφάλισης έχει το δικαίωμα να επιλέξει τον τρόπο πληρωμής των ασφαλίστρων (με τραπεζικό έμβασμα ή σε μετρητά), να αλλάξει το ποσό του ασφαλισμένου ποσού και να καταγγείλει πρόωρα τη σύμβαση. Στην τελευταία περίπτωση, καταβάλλεται στον αντισυμβαλλόμενο, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, το ποσό εξαγοράς. Εάν δεν έχει πραγματοποιηθεί πληρωμή και δεν έχει λήξει η περίοδος ασφάλισης, ο λήπτης της ασφάλισης έχει τη δυνατότητα να ανανεώσει τη σύμβαση με εφάπαξ καταβολή ληξιπρόθεσμων και τρεχόντων ασφαλίστρων.
Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, οποιοσδήποτε από τους συγγενείς του παιδιού μπορεί να αναλάβει τις ευθύνες του. Εάν το πρόσωπο που έχει αναλάβει τις ευθύνες του αντισυμβαλλομένου καταγγείλει πρόωρα τη σύμβαση, το ποσό εξαγοράς του καταβάλλεται με βάση τις εισφορές που καταβάλλει το πρόσωπο αυτό βάσει της παρούσας σύμβασης. Στην περίπτωση αυτή επιστρέφονται στον ασφαλισμένο σχεδόν όλα τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν από τον θανόντα κάτοχο της ασφάλισης. Εάν κανένας από τους συγγενείς δεν αναλάβει την ευθύνη καταβολής των ασφαλίστρων, η ασφαλιστική σύμβαση λύεται με την επιστροφή στο παιδί (με πίστωση της κατάθεσης) των προηγουμένως καταβληθέντων ασφαλίστρων.
Ασφαλιστικά συμβάντα για αυτό το είδος ασφάλισης είναι η επιβίωση του ασφαλισμένου μέχρι τη λήξη της ασφαλιστικής περιόδου, ο θάνατος παιδιού κατά τη διάρκεια της σύμβασης, καθώς και τραυματισμός, δηλητηρίαση και ορισμένα είδη ασθενειών. Σε περίπτωση θανάτου, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις όταν δεν καταβάλλεται πληρωμή ασφάλισης.
Με τη μικτή ασφάλεια ζωής, η ασφάλεια ζωής και η ασφάλιση διάρκειας σε περίπτωση θανάτου συνδυάζονται σε ένα συμβόλαιο. Μερικές φορές αυτό περιλαμβάνει επίσης συμβάντα που είναι εγγενή στην ασφάλιση έναντι ατυχημάτων και ασθενειών.
Η ιδιαιτερότητα της μικτής ασφάλισης είναι ότι η ασφαλιστική κάλυψη καταβάλλεται υποχρεωτικά με κάθε σύμβαση: είτε σε σχέση με το θάνατο του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής περιόδου είτε εάν επιβιώσει μέχρι το τέλος της περιόδου που ορίζει η σύμβαση.
Η πληρωμή γίνεται με θάνατο του ασφαλισμένου από οποιαδήποτε αιτία, με ορισμένες εξαιρέσεις. Ο θάνατος του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα αλκοόλ, ναρκωτικών ή τοξικής μέθης, η αυτοκτονία του (εάν μέχρι τότε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο έχει ισχύ για λιγότερο από δύο χρόνια) ή σκόπιμες ενέργειες του ασφαλισμένου ή του δικαιούχου δεν αναγνωρίζεται ως ασφαλισμένο συμβάν. Το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής μπορεί να διαφοροποιηθεί ανάλογα με τα αίτια θανάτου του ασφαλισμένου: ως αποτέλεσμα τροχαίου ατυχήματος - 300% του ασφαλισμένου ποσού, ως αποτέλεσμα ατυχήματος - 200%, σε άλλες περιπτώσεις - 100% του το ασφαλιζόμενο ποσό.
Τα ασφαλισμένα συμβάντα μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν μόνιμη (λιγότερο συχνά προσωρινή) απώλεια της γενικής ικανότητας για εργασία, αλλά μόνο ως αποτέλεσμα ατυχήματος. Στο πλήρης απώλειαΣε περίπτωση αναπηρίας καταβάλλεται ολόκληρο το ασφαλισμένο ποσό, σε περίπτωση μερικής ασφάλισης καταβάλλεται μέρος του ασφαλισμένου ποσού που αντιστοιχεί στο ποσοστό απώλειας της ικανότητας προς εργασία. Εάν η απώλεια της ικανότητας για εργασία είναι σημαντική, οι παροχές μπορούν να παρέχονται με τη μορφή μερικής ή πλήρους απαλλαγής από περαιτέρω εισφορές βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης.
Τυπικά, με το θάνατο του ασφαλισμένου, το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται εφάπαξ αμέσως μετά τη διαπίστωση του γεγονότος του ασφαλισμένου συμβάντος. Αλλά άλλες επιλογές πληρωμής είναι επίσης δυνατές. Για παράδειγμα, η παροχή ασφαλιστικής κάλυψης στον δικαιούχο μπορεί να αναβληθεί μέχρι τη λήξη του ασφαλιστικού χρόνου, με τη λήξη της καταβολής των οφειλόμενων εισφορών. Επίσης είναι δυνατή η καταβολή μόνο του 50% του ασφαλισμένου ποσού μετά τον θάνατο του ασφαλισμένου, και του υπόλοιπου μέρους μετά τη λήξη της ασφαλιστικής σύμβασης. Μια άλλη ασφαλιστική επιλογή μπορεί να είναι ότι, αρχής γενομένης από την ημέρα θανάτου του ασφαλισμένου και μέχρι τη λήξη της περιόδου ασφάλισης, καταβάλλεται στον δικαιούχο ετησίως ένα καθορισμένο ποσοστό του ασφαλισμένου ποσού (η διαδικασία πληρωμής ενδιαφέρει ιδιαίτερα τους ασφαλισμένους που έχουν εξαρτώμενα παιδιά και άλλα πρόσωπα).
Οι όροι της οικογενειακής ασφάλισης ζωής παρέχουν ασφαλιστική προστασία με ένα συμβόλαιο για όλα τα μέλη της οικογένειας (σύζυγοι, παιδιά, γονείς). Ένα άτομο που συνάπτει οικογενειακή ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να επιλέξει ποια μέλη της οικογένειας θα ασφαλίσει και ποιες περιπτώσεις θα καλύπτονται από τις υποχρεώσεις του ασφαλιστή. Για το συγκεκριμένο άτομο, τα ασφαλισμένα συμβάντα μπορεί να περιλαμβάνουν την επιβίωσή του μέχρι το τέλος της περιόδου ασφάλισης, θάνατο από οποιαδήποτε αιτία, τραυματισμούς που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα ατυχήματος, για άλλα μέλη της οικογένειας - τα αναγραφόμενα γεγονότα (εκτός από την επιβίωση). Για παράδειγμα, μια σύζυγος μπορεί να ασφαλιστεί έναντι όλων των κινδύνων, ο σύζυγός της - κατά θανάτου και ατυχημάτων, τα παιδιά - κατά των ατυχημάτων, οι γονείς - κατά του θανάτου. Το ύψος των ασφαλίστρων βάσει της σύμβασης εξαρτάται από την ηλικία του ασφαλισμένου και τον αριθμό τους, καθώς και από τους επιλεγμένους κινδύνους.

Ασφάλιση ενοικίων

Χαρακτηριστικό της ασφάλισης προσόδων είναι η εκτέλεση ασφαλιστικών πληρωμών σε σταθερό ποσό με τη συχνότητα που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Άμεση πρόσοδος είναι η πρόσοδος της οποίας η πληρωμή αρχίζει αμέσως μετά την καταβολή (εφάπαξ ή σε δόσεις) ολόκληρου του ποσού των ασφαλίστρων.
Deferred Annuity - Μια πρόσοδος της οποίας η πληρωμή αναβάλλεται μέχρι μια καθορισμένη μελλοντική ημερομηνία. Το χρονικό διάστημα που μεσολαβεί μεταξύ της λήξης της καταβολής των εισφορών (εφάπαξ ή σε δόσεις) και της ημερομηνίας έναρξης καταβολής της προσόδου ονομάζεται περίοδος αναμονής. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο ασφαλιστής συνήθως επιστρέφει τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν (με ή χωρίς δεδουλευμένους τόκους σε αυτά, ανάλογα με τους όρους της ασφάλισης).
Μια ισόβια πρόσοδο καταβάλλεται από μια καθορισμένη ημερομηνία για την υπόλοιπη ζωή του ασφαλισμένου.
Η προσωρινή πρόσοδος καταβάλλεται από μια καθορισμένη ημερομηνία κατά τη διάρκεια της περιόδου που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Η πρόσοδος καταβάλλεται prenumerando («προκαταβολικά») στην αρχή κάθε περιόδου που καθορίζεται για την επόμενη πληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης.
Η πρόσοδος Postnumerando ("αναδρομική") καταβάλλεται στο τέλος κάθε περιόδου που καθορίζεται για την επόμενη πληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης.
Η σταθερή πρόσοδος είναι μια πρόσοδος που καταβάλλεται σε σταθερό ποσό.
Το μεταβλητό ενοίκιο είναι το ενοίκιο, η αξία του οποίου μεταβάλλεται με την πάροδο του χρόνου. Στην πράξη, η αύξηση του ενοικίου χρησιμοποιείται ευρέως, γεγονός που καθιστά δυνατή την εξουδετέρωση των αρνητικών επιπτώσεων του πληθωρισμού.
Ένας τύπος ασφάλισης προσόδων είναι η συνταξιοδοτική ασφάλιση. Ας εξετάσουμε τον απλούστερο τύπο της - επικουρική συνταξιοδοτική ασφάλιση. Το ασφαλισμένο γεγονός εδώ είναι η επιβίωση του ασφαλισμένου μέχρι την καθορισμένη ηλικία συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, οι τακτικές πληρωμές βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης πραγματοποιούνται, κατά κανόνα, επιπλέον της εκχωρηθείσας κρατικής σύνταξης γήρατος. Η ασφαλιστική σύνταξη καταβάλλεται στον ασφαλισμένο ισόβια μετά τη συμπλήρωση της ηλικίας συνταξιοδότησης και υπόκειται στην καταβολή όλων των εισφορών που οφείλονται βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης.
Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορεί να είναι φυσικά πρόσωπα και νομικά πρόσωπα. Στην τελευταία περίπτωση, η επιχείρηση πληρώνει εν μέρει ή πλήρως ασφάλιστρα για τους υπαλλήλους της, γεγονός που επιτρέπει όχι μόνο τη διατήρηση του υπάρχοντος βιοτικού επιπέδου των συνταξιούχων, αλλά βοηθά επίσης στην επίλυση κοινωνικών, προσωπικού και άλλων θεμάτων των δραστηριοτήτων του εργοδότη.
Το ύψος της πρόσθετης σύνταξης και η συχνότητα καταβολής της καθορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Κατά τη διάρκεια της ισχύος του, ο αντισυμβαλλόμενος έχει το δικαίωμα να αλλάξει τις παραμέτρους που είχαν καθοριστεί προηγουμένως. Ως χρόνος ασφάλισης καθορίζεται η διαφορά μεταξύ του καθορισμένου ορίου ηλικίας συνταξιοδότησης και της ηλικίας του ασφαλισμένου κατά την ημερομηνία εγγραφής του συμβολαίου. Το ύψος των ασφαλίστρων καθορίζεται ανάλογα με το φύλο του ασφαλισμένου, τον χρόνο ασφάλισης και το ύψος της επιλεγμένης σύνταξης. Το πιο συνηθισμένο είναι να πληρώνονται εισφορές μηνιαίως. Με τη λήξη του χρόνου ασφάλισης (δηλαδή όταν οι άνδρες συμπληρώσουν το 60ο έτος της ηλικίας τους και οι γυναίκες - 55 ετών), ο ασφαλισμένος έχει δικαίωμα να λάβει την πρώτη σύνταξη και εάν επιβιώσει μέχρι τις επόμενες καθορισμένες ημερομηνίες καταβολής της. , τις δεύτερες και τις επόμενες συντάξεις χωρίς κανένα περιορισμό μέχρις ότου ο λήπτης τους είναι εν ζωή.
Ωστόσο, οι όροι ασφάλισης, κατά κανόνα, καθορίζουν μια εγγυημένη περίοδο καταβολής της σύνταξης, η οποία μπορεί να είναι 5-10 χρόνια. Εάν, μετά τη γέννηση του δικαιώματος λήψης της πρώτης σύνταξης, ο ασφαλισμένος αποβιώσει πριν τη λάβει, τότε καταβάλλεται στον δικαιούχο το υπόλοιπο ποσό των συντάξεων για την εγγυημένη περίοδο. Σε περίπτωση θανάτου ασφαλισμένου που έχει λάβει μία ή περισσότερες συντάξεις, καταβάλλεται η διαφορά μεταξύ του ποσού των συντάξεων για την εγγυημένη περίοδο και του ποσού που καταβάλλεται στον ασφαλισμένο. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου μετά την καταβολή ποσού σύνταξης ίσου με το ποσό των συντάξεων του εγγυημένου χρόνου, ο δικαιούχος δεν έχει δικαίωμα λήψης σύνταξης. Ωστόσο, ο θάνατος του ασφαλισμένου μπορεί να επέλθει πριν γεννηθεί το δικαίωμά του να λάβει την πρώτη του σύνταξη. Τυπικά, στην περίπτωση αυτή, τα καταβληθέντα ασφάλιστρα επιστρέφονται στον αντισυμβαλλόμενο (κληρονόμοι του αντισυμβαλλομένου).
Μια ενιαία σύμβαση μπορεί να συνδυάζει επικουρική συνταξιοδοτική ασφάλιση και άλλους τύπους κινδύνων, όπως ασφάλιση ατυχήματος και ασθένειας σε περίπτωση θανάτου. Στην τελευταία περίπτωση, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος που ορίζεται στη σύμβαση θα λάβει ασφαλιστική κάλυψη στο ποσό που προβλέπεται από τους όρους ασφάλισης. Αλλά αυτή η επιλογή είναι πιο ακριβή για τον ασφαλισμένο και χρησιμοποιείται κυρίως από τους ασφαλισμένους που είναι οικογενειάρχες της οικογένειάς τους.
Στους συνδυασμένους τύπους περιλαμβάνονται και οι ασφάλειες ζωής με την προϋπόθεση καταβολής ασφαλιστικής προσόδου. Εδώ τα ακόλουθα γεγονότα αναγνωρίζονται ως ασφαλισμένα γεγονότα:
. επιβίωση του ασφαλισμένου μέχρι τους όρους που καθορίζονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την πληρωμή της ασφαλιστικής προσόδου·
. επιβίωση του ασφαλισμένου μέχρι την καθορισμένη ημερομηνία λήξης της ασφαλιστικής σύμβασης·
. θάνατο του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης από οποιαδήποτε αιτία, με εξαίρεση τις γενικά αποδεκτές εξαιρέσεις (πρόθεση, μέθη, αυτοκτονία κ.λπ.).
Ο λήπτης της ασφάλισης έχει το δικαίωμα να επιλέξει τη συχνότητα καταβολής των ασφαλιστικών προσόδων: μία φορά το χρόνο, κάθε έξι μήνες, τριμηνιαία, μηνιαία. Το ασφαλιστικό ποσό καθορίζεται χωριστά για τα γεγονότα «θάνατος ασφαλισμένου» και «επιβίωση ασφαλισμένου». Στην τελευταία περίπτωση, το ασφαλιζόμενο ποσό είναι το κόστος της ετήσιας προσόδου, δηλ. το ποσό των εφάπαξ καταβολών προσόδου που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια ενός ασφαλιστικού έτους.
Ο λήπτης της ασφάλισης, σε συμφωνία με τον ασφαλιστή, έχει το δικαίωμα να αυξήσει ή να μειώσει το ποσό του ασφαλισμένου ποσού κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής σύμβασης. Ωστόσο, στην τελευταία περίπτωση υπάρχει μια προειδοποίηση. Μόλις ξεκινήσουν οι πληρωμές προσόδων στον ασφαλισμένο, το ποσό του ασφαλισμένου ποσού δεν μπορεί να μειωθεί χωρίς τη συγκατάθεσή του. Επιπλέον, εάν το ασφαλιζόμενο ποσό μειωθεί, ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει στον ασφαλισμένο το ποσό εξαγοράς.
Η ασφαλιστική σύμβαση συνάπτεται για περίοδο τουλάχιστον τριών ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου υπάρχουν:
. την περίοδο πληρωμής των ασφαλίστρων που έχει καθοριστεί για να εκπληρώσει ο λήπτης της ασφάλισης τις υποχρεώσεις του να πληρώσει το ασφάλιστρο στο ακέραιο·
. περίοδος αναμονής - η περίοδος μεταξύ της λήξης της πληρωμής του ασφαλίστρου και της καθορισμένης ημερομηνίας επέλευσης του πρώτου ασφαλισμένου γεγονότος «επιβίωση του ασφαλισμένου». Αυτή η περίοδος καθορίζεται με συμφωνία των μερών, συνήθως για τουλάχιστον ένα έτος.
. περίοδος καταβολής προσόδων ασφάλισης - η περίοδος από την καθορισμένη ημερομηνία εμφάνισης του πρώτου ασφαλισμένου γεγονότος «επιβίωση του ασφαλισμένου» έως την ημερομηνία λήξης της ασφαλιστικής σύμβασης. Η έναρξη αυτής της περιόδου δεν μπορεί να οριστεί νωρίτερα από τη λήξη της περιόδου πληρωμής των ασφαλίστρων.
Η πρόσοδος καταβάλλεται στον ασφαλισμένο στο προκαθορισμένο ποσό στο τέλος της περιόδου που έχει καθοριστεί για την καταβολή του (προσόδου «μετά αριθμητική») - στο τέλος του μήνα, τριμήνου, εξαμήνου, έτους. Η ημερομηνία της τελευταίας εφάπαξ πληρωμής είναι η ημερομηνία λήξης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

E. DYUZHIKOV, Ph.D., NIFI