Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice? Sfaturi pentru investitori. Oportunități suplimentare pentru cetățeni. Revocarea licenței CBR

Mai devreme sau mai târziu, toată lumea are o întrebare despre cum să-și păstreze economiile. Cea mai comună modalitate de a investi fonduri astăzi este plasarea acestora în conturile de depozit ale băncilor comerciale. Acest lucru protejează economiile de influență nocivă inflație și aduce puține venituri. Însă mulți cetățeni și-au pierdut încrederea în sistemul bancar în anii de instabilitate economică.

Ce ar trebui să faci dacă banca la care ești client a declarat dificultăți financiare? Ar trebui să ne îngrijorăm dacă există mântuire într-o astfel de situație?

Asigurare de depozit indivizii este un sistem de protejare a fondurilor populației în caz de faliment bancar sau de lipsire de licență. În acest fel, statul garantează securitatea financiară a cetățenilor de rând. Băncile primesc și bonusurile - asigurarea depozitelor persoanelor fizice crește semnificativ încrederea clienților.

În scopuri de asigurare

Sisteme similare există în multe țări din întreaga lume. Asigurarea depozitelor a apărut în Rusia în 2003. În ce scopuri a fost introdus?

1. Stabilizarea sistemului financiar al statului.
2. Reducerea riscurilor asociate operațiunilor bancare.
3. Prevenirea agravării crizelor financiare.
4. Menținerea încrederii publicului în sectorul bancar.

Agenţie

Asigurarea depozitelor este reglementată de legea federală. Agenția de Asigurare a Depozitelor monitorizează activitățile instituțiilor bancare și protejează interesele deponenților. Responsabilitățile corporației includ menținerea unui registru al băncilor, colectarea primelor de asigurare, înregistrarea deponenților și plata compensațiilor, menținerea și creșterea fondului de asigurări prin investirea fondurilor gratuite. Activitățile Agenției de Asigurare a Depozitelor sunt controlate de stat. Datorită faptului că Agenția este singura organizație care asigură asigurarea depozitelor, legea reglementează clar activitățile acesteia.

De unde obține corporația bani pentru rambursări? Fondurile sunt acumulate în conturile fondului și provin din mai multe surse:

1. Băncile comerciale care participă la programul de asigurare plătesc primele de asigurare trimestrial.
2. Agenția crește și investește în mod activ fondurile primite.
3. O parte din resursele financiare care formează fondul de asigurări au fost primite direct de la stat.

Obiectul asigurării

Legislația nu impune încheierea de contracte suplimentare pentru asigurarea depozitelor. Toate depozitele cetățenilor eligibile pentru programul guvernamental sunt considerate asigurate. Astfel, obiectele asigurării sunt depozitele personale ale cetățenilor, conturile de salarii și certificatele personale de economii.

Există grupuri de fonduri care nu sunt incluse în asigurarea obligatorie a depozitelor în bănci:

Interes

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice ridică multe întrebări în rândul cetățenilor de rând.
Cea mai frecventă dintre acestea se referă la dacă asigurarea acoperă dobânda la depozite, adică dacă valoarea dobânzii capitalizate face obiectul asigurării.

La calcularea compensației de asigurare se ia în considerare dobânda, care se adaugă la suma principală a contului de depozit, aceasta fiind reflectată în contractul bancar. În acest caz, sunt luate în considerare doar acele dobânzi acumulate la momentul încetării activității băncii. În cazul în care deponentul a retras dobânda, aceasta nu va fi luată în considerare la stabilirea cuantumului despăgubirii de asigurare.

Caz de asigurare

Clienții băncii nu știu întotdeauna în ce caz ar putea avea nevoie de un serviciu precum asigurarea depozitelor. Legea definește clar conceptul de eveniment asigurat. Aceasta este o revocare a licenței de a opera de la banca unde este plasat depozitul. Banca Rusiei poate priva o instituție de licență, de exemplu, din cauza stării financiare nesatisfăcătoare (faliment). Introducerea unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor bănci este, de asemenea, recunoscută ca un eveniment asigurat. În acest caz, Agenția de Asigurare a Depozitelor devine obligată să efectueze plăți de asigurare.

Valoarea maximă a compensației

asigurare depozit - sistem eficient creșterea volumului tranzacțiilor de depozit. Când banca este închisă, depozitele sunt rambursate integral cu orice dobândă datorată, dar într-o sumă totală care nu depășește 1.400.000 de ruble. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o bancă în faliment, atunci plățile pentru acestea sunt însumate, dar nu pot depăși 1.400.000 de ruble.

Dacă evenimentele asigurate au avut loc în mai multe bănci, atunci deponentul are dreptul la compensarea integrală a depozitelor pentru fiecare bancă (cu alte cuvinte, având 2 milioane de ruble în banca A și 2 milioane în banca B, vom primi 1,4 milioane de plăți pentru fiecare banca în mod individual, adică 2,8 milioane în total). Evident, este mai sigur să depozitezi economiile în diferite instituții.

Suma plății se calculează în funcție de sfârșitul zilei în care a avut loc evenimentul asigurat. Suma compensației în valută se plătește în ruble la cursul de schimb din ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.

Asigurarea de depozit nu oferă întotdeauna rambursarea integrală. Dacă suma depozitului depășește plata maximă posibilă de asigurare, atunci după ce banca trece printr-o procedură de faliment, deponentul (în calitate de creditor de primă prioritate) va primi compensații pentru restul depozitului. Acest lucru poate dura perioadă lungă de timp, de la șase luni. Viteza este un alt avantaj al asigurării depozitului.

Procedura de cerere de plată

De ce asigurarea depozitelor devine din ce în ce mai răspândită în practica mondială? Sistemul de plată pentru acest tip de asigurare este simplu și întărește semnificativ încrederea în băncile naționale. În mod tradițional, investitorii și moștenitorii lor au dreptul la despăgubiri. Dreptul la plată nu poate fi dobândit în niciun alt mod.

Deponentul poate solicita plata de la data producerii evenimentului asigurat. Termenul limită este ziua încheierii procedurii de faliment sau încheierea moratoriului.

Procedura de solicitare a platii este strict reglementata de lege. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice este reziliată în cazul în care deponentul pierde termenul limită de aplicare. În acest caz, el poate solicita agenției o cerere de prelungire a acestei perioade. Reintroducerea termenului este posibilă dacă:

• cererea a fost împiedicată de forță majoră sau de o situație de urgență;
• investitorul a făcut serviciul militar;
• absența s-a datorat unei stări grave de sănătate sau a perioadei de moștenire.

Când aplicați trebuie să furnizați:

1. Cerere scrisă conform eșantionului furnizat de Agenție.
2. Pașaport sau alt document de identitate.
3. Documente care confirmă dreptul la moștenire pentru moștenitori și o împuternicire pentru reprezentanții investitorului.

Procedura de plata

Plățile despăgubirilor de asigurare se efectuează de către Agenție, conform prevederilor legale. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice este în întregime sub jurisdicția sa. După producerea unui eveniment asigurat, Agenția informează deponenții despre locul, ora și procedura de acceptare a cererilor de despăgubire de asigurare. După ce deponentul oferă documente necesare, plata se face in termen de trei zile, dar nu mai devreme de 2 saptamani de la data producerii evenimentului asigurat.

În cazul în care deponentul nu este de acord cu suma plății, compensația poate fi contestată. După furnizarea de documente suplimentare, Agenția va recalcula în termen de 10 zile calendaristice. După primirea despăgubirii de asigurare, deponentul primește un certificat cu sumele plătite și îl trimite băncii. Plățile se fac în ruble, în numerar sau într-un cont bancar.

Deci acum știi cum funcționează asigurarea depozitului. Sistemul instituțiilor bancare este stabilizat la utilizarea acestui instrument financiar, iar economiile deponenților se află sub protecția statului.

Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în bănci Federația Rusă».

Principalele obiective ale CER sunt:

• protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
• consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse și stimularea atragerii de fonduri în sistemul bancar al Federației Ruse.

Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) a fost creată pentru a asigura funcționarea DIS și, în primul rând, pentru a asigura plata compensațiilor pentru depozitele în băncile participante la DIS în cazul un eveniment asigurat.

Funcționarea sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor

Participarea la SSV este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozitele persoanelor fizice. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este înscrisă în registrul băncilor participante la CER. Lista actuală a băncilor care participă la CER este publicată pe site-ul oficial al agenției pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet

În prezent, deponenții a 749 de bănci (date din 17 aprilie 2019) care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt protejați de CER, inclusiv:

• bănci operaționale autorizate să lucreze cu persoane fizice - 389;
• instituții de credit existente care au acceptat anterior depozite, dar și-au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice -6;
• bănci în curs de lichidare - 354.

Fondurile deponenților care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca, inclusiv depozitele certificate prin certificate de economii, sunt supuse asigurării.

În conformitate cu legea federală, deponenții includ:

• persoane fizice - cetățeni ai Federației Ruse, cetatean strain, apatrid;
• persoane fizice - antreprenori individuali (IP);
• persoane juridice clasificate în conformitate cu legislație al Federației Ruse către întreprinderile mici, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) menținut de Serviciul Fiscal Federal al Rusiei.

Următoarele fonduri nu sunt asigurate:

• plasate în conturi (depozite) bancare ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) bancare sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
• plasate în depozite bancare, a căror depunere este atestată prin certificate de depozit;
• transferat la bănci pentru gestionarea încrederii;
• plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
• fiind bani electronici;
• plasate pe conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise de tutori sau curatori în beneficiul pupiților;
• plasate pe conturi colaterale;
• plasate în depozite subordonate;
• plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora.

Dreptul deponentului la compensare pentru depozite ia naștere la apariția unui eveniment asigurat.

Un eveniment asigurat este unul dintre următoarele evenimente:

1) revocarea (anularea) de către Banca Rusiei a licenței băncii de a efectua operațiuni bancare; 2) introducerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislație Federația Rusă are un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncilor. Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței băncii de la Banca Rusiei sau de la data introducerii unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Informarea deponenților cu privire la producerea unui eveniment asigurat de către Agenție

Informațiile despre apariția unui eveniment asigurat în legătură cu o bancă sunt publicate pe site-ul oficial al Băncii Rusiei și pe site-ul oficial al agenției pe internet, precum și în mass-media. Agenția, în termen de 5 zile lucrătoare de la data primirii de la banca în privința căreia s-a produs evenimentul asigurat, publică registrul obligațiilor băncii față de deponenți pe site-ul oficial al Agenției pe internet și îl transmite acestei bănci, precum și în ceea ce privește Banca Rusiei pentru postarea pe site-ul său oficial pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet și în publicația periodică tipărită la locația acestei bănci, un mesaj care conține informații despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În plus, în termen de 1 lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția transmite și un mesaj corespunzător fiecărui deponent al acestei bănci, ale cărui date sunt cuprinse în registru și căruia, conform de la data trimiterii acestui mesaj, banca are obligatii la depozite.

Investitorul poate primi toate aceste informații telefonic linia fierbinte Agenții (8-800-200-08-05) (apelurile în Rusia sunt gratuite).

Deponentul se poate abona și la știrile despre banca de care este interesat pe site-ul oficial al agenției de pe internet. În acest caz, deponentul la adresa E-mail specificat de acesta la înregistrarea unui abonament, știrile sunt trimise automat, postate pe site-ul Agenției în secțiunea „Asigurare Depozit/Evenimente asigurate” pentru această bancă.

Valoarea compensației de asigurare

Suma compensației plătibile pentru depozite este determinată pe baza sumei obligațiilor băncii față de deponentul asigurat, în conformitate cu legea federală.

Compensația pentru depozite este plătită de către agenție unui deponent bancar în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor sale, inclusiv dobânda, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. In total.

Pentru conturile escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună, suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble. Rambursarea pentru conturile escrow este calculată și plătită separat de rambursarea pentru alte depozite.

Dobânda este calculată la data evenimentului asigurat pe baza termenilor fiecărui contract de depozit (cont) bancar specific.

Pentru depozitele bancare denominate în valută străină, valoarea compensației se calculează în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.

Sumele creanțelor reconvenționale ale băncii către deponent (de exemplu, pentru un împrumut luat de deponent de la aceeași bancă) se scad la calcularea despăgubirii plătite de Agenție din suma depozitelor. În același timp, scăderea sumei cererilor reconvenționale nu înseamnă rambursarea automată a acestora (totală sau parțială). Obligatiile deponentului fata de banca raman aceleasi si trebuie indeplinite corespunzator in conformitate cu termenii contractelor incheiate cu banca.

Cu plin sau rambursare parțială deponentul are o datorie la bancă, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare în cuantumul corespunzător. În același timp, el poate trimite băncii o cerere în formă liberă pentru a face modificările corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți.

Puteți obține informații despre toate metodele disponibile de rambursare a împrumutului și puteți plăti un împrumut unei bănci a cărei licență de a efectua operațiuni bancare a fost revocată pe portalul de plăți al agenției: www.payasv.ru.

Plata despăgubirilor de asigurare

Acceptarea cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite și plata compensației pentru depozite încep, de regulă, la 10-14 zile calendaristice de la producerea evenimentului asigurat. Agenția are nevoie de timpul specificat pentru a primi informații de la bancă despre depozite (registrul obligațiilor), pentru a le verifica și pentru a organiza plățile.

Puteți solicita plata pe toată perioada lichidării băncii. În medie, procedura de lichidare a băncii durează aproximativ 3 ani.

Despăgubirea de asigurare pentru deponenții care nu au avut timp să solicite plata compensației de asigurare se efectuează de către Agenție la cererile în cazuri excepționale, de exemplu, în caz de boală gravă, călătorie de afaceri de lungă durată în străinătate sau serviciu militar.

Pentru a asigura cea mai rapidă plată posibilă a compensației pentru depozite, acceptarea de la deponenți a cererilor de plată a compensației pentru depozite (formularul de cerere este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet) și alte documente necesare, precum și plata a despăgubirii propriu-zise, ​​poate fi efectuată de către Agenție prin intermediul băncilor agent, acționând în numele și pe cheltuiala acestuia.

Selecția băncilor agenți se face pe bază de concurență. Anunțul privind rezultatele selecției băncilor agent este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet în cel mult 7 zile de la producerea evenimentului asigurat.

Plata compensației pentru depozite se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii de către deponent la banca agent o cerere de plată a compensației pentru depozite și un document de identificare. Plata compensației se poate face fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar deschis la banca specificată de deponent. Plata compensației pentru depozitele întreprinzătorilor individuali se efectuează numai într-un cont deschis pentru activități comerciale. Plata compensației pentru depozitele unei întreprinderi mici se face în contul bancar al întreprinderii mici deschis la bancă.

Datele de începere a plăților și numele băncii agent, inclusiv adresele birourilor sale unde pot fi primite compensații de asigurare, sunt publicate pe site-ul oficial al agenției pe internet și în mass-media.

În cazul în care instanța ia o decizie de lichidare a băncii, decontările cu deponenții în cuantum care depășește plata efectuată de Agenție se efectuează în cursul procedurii de faliment sau lichidare silită efectuată prin hotărâre a instanței de arbitraj. Asemenea creanțe ale deponenților sunt satisfăcute ca parte a creanțelor creditorilor de primă prioritate.

Bazele financiare ale CER

Pentru a efectua plăți de asigurare, legea federală prevede formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Fondul este format din prime de asigurare ale băncilor - participanți la CER, venituri din investirea fondurilor temporare gratuite ale Fondului și contribuția la proprietate a Federației Ruse.

Primele de asigurare sunt plătite de băncile participante la CER trimestrial. Rata primelor de asigurare este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției. Din trimestrul III al anului 2015 a fost introdus un mecanism de plată a contribuțiilor la rate diferențiate. Aplicarea ratelor majorate depinde de maxim ratele dobânzilor băncilor privind depozitele pe care le-au atras și evaluarea Băncii Rusiei asupra poziției lor financiare, inclusiv măsurile de răspuns de supraveghere introduse de Banca Rusiei.

Procedura și mecanismele de control asupra investiției fondurilor disponibile temporar ale Fondului sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse. Lista activelor permise pentru investiții este strict reglementată. Datele privind veniturile din investirea fondurilor Fondului sunt publicate în rapoartele anuale ale Agenției.

Fondurile cheltuite pentru plăți ale Fondului sunt returnate integral sau parțial Fondului după satisfacerea creanțelor agenției împotriva băncilor lichidate transferate acestuia ca urmare a plății compensației de asigurare către deponenții acestora.

Fondurile Fondului au un scop strict și pot fi cheltuite doar pentru plata compensațiilor pentru depozite. Pentru a controla cheltuielile preconizate, fondurile Fondului sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei.

Stabilitatea financiară a CER este asigurată de proprietatea agenției și, dacă este necesar, de fonduri de la bugetul federal, precum și de împrumuturile oferite de Banca Rusiei.

Legea Asigurarii Depozitelor

Glosar de termeni de bază

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA)– o organizație non-profit creată de stat pentru a oferi muncă Sisteme de asigurare a depozitelor (DIS) si protectia intereselor investitori. DIA funcționează pe baza Legii federale din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” (Legea federală nr. 177-FZ). Forma organizatorică și juridică a DIA – corporație de stat. Este DIA care organizează plata despăgubirilor către persoane fizice și juridice pt depozite, a cărei asigurare se realizează în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, din fonduri fondul de asigurare obligatorie a depozitelor.

Banca este un participant al SSV– o instituție de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la public în depozite. Banca trebuie să plătească prime de asigurare V Fondul de asigurare a depozitelor obligatorii; informează deponenții despre participarea lor la rezervele de numerar, despre procedura și cuantumul primirii compensației pentru depozite; ține evidența obligațiilor băncii față de deponenți.

Contribuţie– fonduri plasate de investitori în bănci - participanți la CER pe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui acord de cont bancar. Conceptul de „depozit” include dobânda capitalizată (cumulată) la suma depozitului. Depozitele atât în ​​ruble, cât și în valută sunt supuse protecției asigurării. Excluderea anumitor tipuri de obligații bănești din asigurare este stabilită prin lege. În special, nu sunt supuse asigurării: fondurile plasate în conturile bancare (depozitele) avocaților, notarilor și altor persoane deschise pentru activități profesionale; depozite, a căror constituire este certificată printr-un certificat de depozit; fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului; depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate; monedă electronică; fonduri plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale care sunt deschise pentru tutori sau curatori și ai căror beneficiari sunt pupile, conturile de garanție și conturile escrow, dacă nu se stabilește altfel Legea federală nr. 177-FZ; fonduri plasate în depozite subordonate; fonduri plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora. În plus, depozitele care nu sunt denominate în unități monetare (de exemplu, în grame de metale prețioase) nu fac obiectul asigurării.

Investitor– cetățean al Federației Ruse, cetățean străin, apatrid, inclusiv cei care efectuează activitate antreprenorială, sau o entitate juridică clasificată în conformitate cu legislația Federației Ruse ca o întreprindere mică, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii, menținut în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. . 209 - Legea federală „Cu privire la dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în Federația Rusă”, după ce a încheiat un acord bancar cu banca contribuţie sau acord de cont bancar. Investitorul are dreptul prin lege să primească compensare de asigurareîn banca în privinţa căreia caz de asigurare. Pentru exercitarea acestui drept, unui deponent individual Este suficient să depuneți o cerere corespunzătoare și un document care să ateste identitatea sa. Cereri reconvenționale– obligații bănești investitor către bancă (soldul datoriei la un împrumut, descoperire de cont etc.). Cererile reconvenționale reduc valoarea obligațiilor la decontare compensare de asigurare. Plata compensației de asigurare nu încetează automat (compensa) cererile reconvenționale.

Registrul băncilor – participanți la CER– lista băncilor, depoziteîn care sunt asiguraţi în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ. Registrul este ținut de către DIA. Este disponibil pentru revizuire pe site-ul oficial al DIA pe Internet. Dacă banca are un caz de asigurare, apoi este supusă excluderii din registru după ce DIA finalizează procedurile de faliment (lichidare) ale băncii.

Registrul pasivului bancar– o listă a obligațiilor băncii față de deponenți și cereri reconvenționale banca la către investitori, pe baza căreia se face plata compensare de asigurare. Conține informații: despre investitori; O contributiiși despre cereri reconvenționale banca la către investitor.

Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă”. Sarcina sa principală este de a proteja economiile populației plasate în băncile rusești. SSV permite către investitori la producerea unui eveniment asigurat, primiți compensare pentru depozite în limita cuantumului maxim al despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită acțiuni preliminare din partea deponentului: depoziteşi conturile persoanelor fizice şi entitati legaleîn banca participantă a CER, sub rezerva asigurării în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, sunt asigurate „automat” din momentul în care fondurile sunt plasate în bancă pe baza unui acord de depozit/cont bancar.

Compensație de asigurare (rambursarea depozitului/depozitelor)– suma de bani de plătit către investitor la sosire eveniment asigurat. Se stabilește pe baza sumei obligațiilor băncii față de investitor minus cereri reconvenționale borcan.
Despăgubirile pentru depozite se plătesc în cuantum de 100% din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Suma depozitului include atât suma de fonduri aduse de deponent, cât și dobânda capitalizată (acumulată) la depozit. Despăgubirea de asigurare se plătește în ruble în termen de trei zile lucrătoare după ce deponentul (reprezentantul său, moștenitorul, succesorul legal) depune cererea de plată și documentele necesare (document de identitate, procură, document privind dreptul de moștenire), dar nu mai devreme. mai mult de 14 zile lucrătoare de la data producerii evenimentului asigurat, dacă este mai mare data devreme nedeterminată prin decizia Consiliului de Administrație al DIA. Depozitele în valută străină sunt convertite în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data de eveniment asigurat.

Valoarea maximă a compensației de asigurare – statutar o limită a sumei totale a compensației pentru depozit plătită unui deponent într-o bancă. Începând cu 30 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 1,4 milioane de ruble.În perioadele anterioare de funcționare, CIC a fost stabilit egal cu 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 de ruble, în funcție de data producerii evenimentului asigurat. Pentru anumite tipuri de conturi (conturi escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și conturi escrow deschise pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună) suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble.

Caz de asigurare– revocare (anulare) din banca - participant al CER licențe ale Băncii Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare sau introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Primele de asigurare bancara– contribuții trimestriale ale băncilor participante la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor. De la 1 iulie 2015 au fost introduse tarife diferențiate ale primei de asigurare: de bază, suplimentară și majorată suplimentară.

Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor – baza financiară a CER. Fondul constă din contribuția la proprietate a Federației Ruse, primele de asigurare ale băncilor care participă la DIC, venituri din plasarea fondurilor de fond în titluri de stat și corporative, numerar și proprietăți primite din îndeplinirea drepturilor de creanță ale DIA, dobândite ca ca urmare a plății acestora de compensații pentru depozite. Fondurile Fondului sunt folosite pentru plăți compensații de asigurare pentru depozite și alte scopuri stabilite de legile federale.

este un program de asigurare și protecție nu numai a depozitelor persoanelor care își păstrează economiile personale în Sberbank.

Orice persoană, care desfășoară unul sau altul tip de activitate profesională, primește în mod regulat o anumită sumă de recompense financiare pentru aceasta. Pentru a se proteja de atacurile criminale și pentru a nu pierde ceea ce au câștigat, mulți oameni preferă să-și păstreze banii în companii bancare. În acest caz, banca asigură protecția și siguranța finanțelor.

Sberbank practică asigurarea cu un motiv. Ideea este că orice persoană dorește să aibă o resursă financiară protejată. Cu cât o companie bancară oferă mai multe garanții clienților săi, cu atât este mai mare popularitatea sa. În consecință, mai multe persoane interesate vor apela la serviciile unei astfel de autorități.

Asigurarea siguranței banilor tăi este ceea ce interesează cel mai mult pe toată lumea.

De la structura bancară, inițiatorii de investiții așteaptă, în primul rând, plăți de asigurări pentru situații dificile de viață neprevăzute. Pentru a interesa oamenii, companiile bancare oferă o gamă destul de largă de condiții pentru păstrarea nu numai a fondurilor investite, ci și a plăților în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Astfel, companiile atrag mai multe fonduri pentru utilizarea lor.

Reguli de baza

Recurgând la această metodă de investiție, o persoană are posibilitatea de a face investiții financiare în bugetul personal în caz de probleme de sănătate sau dificultăți financiare. Conform prevederilor și normelor speciale actuale, proprietarul unui astfel de pachet are garantat să primească o anumită sumă de bani în cazul unor dificultăți de viață.

Desigur, o persoană va suporta costuri suplimentare pentru furnizarea unor astfel de servicii, dar această abordare o va scuti de grijile legate de viitorul său.

De menționat că acest serviciu are limite de timp. Astăzi, această perioadă este de o sută șaptezeci și cinci de zile. Perioada își începe calculul din momentul primirii coletului. Desigur, oricine poate extinde ulterior un astfel de serviciu, dar acest lucru va necesita costuri suplimentare.

Valoarea compensației plătite în mod direct depinde de volumul depozitului. Adică, cu cât investesc mai mult, cu atât pot obține mai mult. Acest pachet poate fi obținut atât personal, cât și de la distanță dispozitiv mobil sau computer.

De remarcat faptul că regulile actuale definesc situațiile la obținerea asigurării de la persoana interesata nu va exista nicio posibilitate:

• dacă vătămarea sau vătămarea a fost suferită în timpul conducerii în stare de ebrietate;
• probleme apărute după un dezastru natural;
• o persoană și-a afectat sănătatea fiind izolată de societate.

În timp ce banii sunt în cont, se acumulează un anumit procent pe acesta, care se ridică la întreaga sumă a plăților de asigurare.

Caz special de protecție

Atunci când o persoană primește plăți financiare pentru desfășurarea activităților sale profesionale, el, desigur, dispune de ele la propria discreție. Cu ei poate achiziționa lucruri și obiecte de valoare sau poate investi în orice proiecte comerciale. Dar au fost și rămân cel mai popular mod de a economisi banii câștigați.

Când transferă bani către o instituție bancară pentru păstrare, o persoană dorește adesea să știe ce se va întâmpla cu economiile sale în cazul unei morți subite. Bineînțeles, el poate juca în siguranță și poate întocmi în avans ultima sa declarație de voință, menționând în ea tot ce a dobândit, inclusiv depozitele. Adică, după moartea sa, familia și prietenii săi vor deveni proprietarii tuturor finanțelor.

Companiile bancare, la rândul lor, au început să ofere nu numai asigurări în caz de vătămare sau boală, ci și în caz de moarte subită a deponentului. În astfel de situații neplăcute, nu numai fondurile investite vor fi transferate către potențiali destinatari. De asemenea, vor primi plăți suplimentare în legătură cu pierderea unei persoane dragi.

Un lucru demn de remarcat nuanță importantă. Solicitanții vor avea această oportunitate numai dacă perioada de valabilitate a serviciului nu a expirat la momentul decesului proprietarului fondurilor. Pentru a preveni acest lucru, deponentul va trebui să reintroducă constant un acord de natură adecvată cu societatea bancară.

S-ar putea să fiți interesat

Ca mecanism de protecție a depozitelor bancare ale cetățenilor, Rusia a introdus un sistem de asigurare a depozitelor din 2003. Ideea asigurării se bazează pe plăți rapide de la o sursă financiară independentă a depozitelor cetățenilor în cazul încetării activității băncii.

În Rusia, o astfel de sursă financiară independentă este Agenția de Asigurare a Depozitelor creată în 2004. Scopul principal Agenția gestionează întregul sistem de asigurare a depozitelor. Banca Centrală a Rusiei a creat și operează un fond pentru asigurarea de stat obligatorie a depozitelor persoanelor fizice, a cărui completare creează o anumită bază financiară pentru întregul sistem de asigurări.

Fondul este completat din contribuția la proprietatea statului și contribuțiile de rezervă ale băncilor care desfășoară activități licențiate în Federația Rusă. Efectuarea unei astfel de rezervă este o condiție obligatorie pentru autorizarea activităților băncii.

Contribuțiile de rezervă sunt uniforme pentru bănci și sunt plătite trimestrial. Cuantumul primelor de asigurare este determinat de consiliul de administratie al Agentiei si se calculeaza pe baza normei de rezerva obligatorie. În prezent, suma rezervei este de 0,1% din valoarea medie a depozitelor asigurate ale deponenților bănci pentru ultimul trimestru.

Valoarea asigurării obligatorii a depozitelor bancare ale persoanelor fizice

La sfârșitul anului 2014, pe baza legii relevante, a fost stabilită o nouă dimensiune. Anterior, era egal cu 700,0 mii de ruble. În prezent, valoarea asigurării obligatorii a depozitelor cetățenilor este de 1,4 milioane de ruble. Aceasta înseamnă că toate depozitele efectuate de o persoană în cadrul acestei sume (mai puțin și egale cu 1,4 milioane de ruble) sunt supuse asigurării obligatorii.

Fondurile care depășesc această limită nu sunt asigurate.

În consecință, fondurile care depășesc limita la încetarea activităților băncii nu vor fi returnate imediat deponentului.

Puteți obține returnarea acestor fonduri parcurgând anumite proceduri care necesită timp.

Pentru a evita bătăi de cap inutile, fondurile planificate pentru depozit pot fi distribuite și depuse în mai multe bănci parțial. Depozitele la diferite bănci de la același deponent sunt asigurate fără restricții privind numărul de bănci.

Precizăm că nu toate depozitele bancare ale cetățenilor pot fi asigurate. Neasigurat:

• Depozite la purtător;
• Fonduri din conturile antreprenorilor care nu au statut de persoană juridică, dar conturile sunt deschise pentru tranzacții în scop profesional. Acest lucru se aplică adesea notarilor și avocaților;
• Bani pe managementul încrederii băncii;
• Depozite efectuate în sucursalele străine ale băncilor rusești;
• Bani în conturi electronice care trec prin operațiuni bancare, dar nu au detalii bancare;
• Conturi „metal” (contabilizarea metalelor prețioase), de obicei înregistrate în uncii sau grame, dar nu în ruble.

Cum să afli dacă un depozit este asigurat?

Nu este necesar să se încheie acorduri separate pentru asigurarea depozitelor bancare. Acest proces este reglementat numai de legea privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice, emisă la 23 decembrie 2003 sub numărul 177-FZ.

A afla dacă banca dvs. se află pe lista de asigurări de depozit este destul de ușor. Acest lucru ar trebui făcut în momentul depunerii fondurilor în cont. Toate băncile ruse licențiate sunt a priori participanți la sistem. Puteți verifica participarea băncii dumneavoastră la sistem studiind informațiile din secțiunea corespunzătoare de pe site-ul Agenției Ruse de Asigurare a Depozitelor.

Cazuri de asigurare

Înainte de a lua în considerare mecanismul de plată pentru asigurarea depozitelor, să definim ceea ce este considerat un eveniment asigurat. Când într-o zi nu vă vedeți banca în registrul Agenției de Asigurare a Depozitelor, se pune întrebarea: este excluderea din registru un eveniment asigurat? Probabil da.

De fapt, principalul motiv pentru excluderea unei bănci din această listă este încetarea activităților băncii, adică revocarea licenței acesteia de a efectua orice operațiuni bancare. De asemenea, baza este un moratoriu impus băncii asupra obligațiilor sale.

Conform Legii federale privind asigurarea depozitelor, un eveniment asigurat are loc în ziua în care actul Băncii Centrale a Rusiei privind revocarea unei licențe bancare este gata sau în ziua în care se impune băncii un moratoriu pentru a satisface creanțele creditorilor. .

Vă reamintim că Agenția de Asigurare a Depozitelor este responsabilă pentru rambursarea fondurilor deponenților.

Aici trebuie să se întoarcă deponenții ale căror bănci și-au încetat operațiunile. Băncile agent care acționează în numele agenției și care există pe cheltuiala acesteia se pot ocupa și de aceste probleme.

Ar trebui să ne contactați imediat, deoarece există anumite intervale de timp. Dacă o bancă trece printr-o procedură de faliment, ar trebui să aveți timp să scrieți contestația înainte de finalizarea procedurii.

În al doilea caz — se impune un moratoriu băncii — deponenții ar trebui să acționeze până în ziua în care se încheie moratoriul.

Documente necesare

Mai departe, prin cuvântul bancă vom înțelege băncile în care s-a produs oricare dintre evenimentele asigurate. Agenția trimite informații despre procedura de acceptare a documentelor de la cetățenii care au efectuat depozite la bancă direct către bancă, le publică în jurnalul „Buletinul Băncii Rusiei” și le plasează pe sursele oficiale ale Băncii Centrale a Rusiei și Agenția pe internet.

Băncile sunt obligate să trimită la Agenție registrele deponenților față de care are obligații. După aceasta, Agenția trimite informații investitorilor individual în termen de 30 de zile.

Documente pe care solicitantul trebuie să le prezinte pentru returnarea fondurilor de depozit:

1. O declarație scrisă cu semnătură personală. Formularul de cerere este stabilit de Agenție
2. Pașaportul solicitantului
3. În cazul în care contractul de depozit a fost încheiat cu alte documente de identificare, trebuie prezentate detaliile acestui document

În cazul în care solicitantul este moștenitorul investitorului, este necesar să se prezinte documente care confirmă drepturile de moștenire a fondurilor.

În cazul în care solicitantul nu poate contacta singur banca, cererea poate fi făcută de reprezentantul său folosind o procură legalizată.

Documentele pot fi predate personal funcționarilor care sunt autorizați să accepte și să examineze documentele. De asemenea, un set de documente poate fi trimis prin poștă sau prin expediție.

Mecanismul de plată

Dacă are loc un eveniment de asigurare, deponentul este garantat să returneze suma depozitului, dar nu depășind 1,4 milioane de ruble. Dacă o persoană are mai multe depozite într-o singură bancă, atunci asigurarea este distribuită proporțional între toate depozitele și, în total, nu depășește 1,4 milioane de ruble.

De exemplu, o persoană a făcut un depozit în valoare de 950,0 mii de ruble. si aici este card bancar, în contul în care îl transferă salariile. Când a avut loc evenimentul asigurat, în contul de card existau fonduri în valoare de 432,0 mii de ruble. Potrivit legii, deponentul va fi rambursat prin asigurare pentru 100% din sumele din ambele depozite, deoarece în total acestea se ridică la 1,382 milioane de ruble.

O excepție este un cont deschis de o persoană fizică pentru tranzacții cu bunuri imobiliare. Astfel de conturi - escrow - la momentul evenimentului asigurat sunt acoperite de asigurare în valoare de 100% din suma care nu depășește 10,0 milioane de ruble. O astfel de rambursare se face separat de alte depozite bancare.

Atunci când un deponent a efectuat depozite în diferite bănci, compensația este calculată separat pentru fiecare.

Adică, în fiecare bancă, un deponent poate solicita daune de până la 1,4 milioane de ruble.

În cazul unui depozit în valută într-un depozit rusesc, în perioada unui eveniment asigurat, contul în valută este convertit în ruble la cursul curent și rambursat în echivalent ruble.

La rambursarea depozitelor bancare se ia in considerare si dobanzile acumulate la data la care s-a produs evenimentul asigurat. Să presupunem, folosind același exemplu, cu un depozit de 950,0 ruble. Contribuția s-a făcut cu 10% pe an, exact acum un an. Chiar dacă depozitul se face pe 5 ani, se va rambursa doar dobânda acumulată pe un an, adică. 95 mii. În acest caz, investitorului i se va rambursa 1045,0 mii ruble.

Dacă o persoană a luat un împrumut de la aceeași bancă, atunci în momentul în care depozitul îi este rambursat, soldul datoriei împrumutului este dedus din suma totală a asigurării.

Dacă, în perioada evenimentului asigurat, contribuția unei persoane (cu sau fără dobândă) depășește limita, deponentul va primi doar 1,4 milioane de ruble. Dar are dreptul de a pretinde despăgubiri pentru suma rămasă din depozit și dobândă, urmând procedura stabilită de legile relevante ale Federației Ruse.

Procedura de compensare a pagubelor

Agenția efectuează plățile pentru asigurarea obligatorie a depozitelor în termen de trei zile lucrătoare de la furnizarea de către solicitant a documentelor necesare. Totodată, de la producerea evenimentului asigurat trebuie să treacă cel puțin 14 zile.

La examinarea documentelor, deponentului i se dă un extras din registrul pasivului bancar, care indică valoarea returnării fondurilor din depozite.

Plățile pot fi rambursate în numerar sau prin transfer în orice cont bancar al clientului.

Video despre asigurarea depozitelor bancare ale persoanelor fizice din Rusia:

Sistemul de asigurare a depozitelor oferă statului un mecanism pentru a proteja depozitele în numerar ale cetățenilor (persoanelor fizice) prin asigurarea acestora. Scopul principal al procedurii este de a asigura funcționarea stabilă a sectorului financiar al economiei și loialitatea clienților față de bănci.

Asigurare de depozit în Rusia

În Federația Rusă, garanția depozitelor a început să funcționeze odată cu introducerea legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” (2004).

Procedura se realizeaza printr-o Agentie de Asigurari special creata in acest scop. Această lege a suferit ajustări de patru ori pentru a mări suma plății. Valoarea maximă a compensației pentru depozitele cetățenilor din 2015 a fost stabilită în limita a 1.400 de mii de ruble. Cifra anterioară, stabilită în 2008, a fost limitată la o valoare mai mică - 700 de mii de ruble.

Perioada de plată a asigurării este stabilită la 14 zile de la data situației de asigurare.

Participanții

Printre participanții la procedura de asigurare se numără:

• cetăţenii care au depus bani (beneficiari);
• băncile indicate într-o listă specială (deținătorii de polițe);
• Agentie (asigurator);
• Banca Centrala a tarii.

Ce se acceptă pentru asigurare?

Suma de bani acumulată în depozit este rambursată clientului folosind fondurile Agenției; în viitor, agenția însăși decide cu privire la problema returnării fondurilor la bancă. Sistemul de asigurare a depozitului pentru persoane fizice implică o compensare de 100% a depozitului (în limita admisibilă de 1.400 de mii de ruble dacă o situație de asigurare apare mai târziu de 29 decembrie 2014).

Despăgubirea se plătește în ruble rusești. Dacă depozitul este acceptat în orice altă monedă, compensația este recalculată în moneda rusă ținând cont de cursul Băncii Centrale din ziua în care începe situația de asigurare.

Un client poate avea mai multe conturi de depozit deschise în bănci diferite (dar nu în mai multe sucursale ale aceleiași bănci). Dacă aceste bănci au fost afectate de evenimente de asigurare în aproximativ aceeași perioadă, compensația se calculează din valoarea maximă admisă separat pentru fiecare dintre băncile în care sunt deschise depozite.

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești nu acoperă o serie de tipuri de depozite:

• conturi în sucursalele străine ale băncilor rusești;
• conturi „fără nume” (la purtător);
• certificat (economii);
• contul unui cetățean-antreprenor, dacă este destinat a fi utilizat pentru activitatea specificată;
• capitalul transferat către managementul trustului băncii.

Asigurarea dobânzii la depozit

Pe lângă suma principală, dobânda acumulată este supusă asigurării atunci când aceasta din urmă se adaugă la suma principală (conform termenilor contractului).

Dobânda acumulată la data anterioară zilei evenimentului asigurat se adaugă la soldul depozitului și se ia în considerare în indicatorul de compensare.

Dacă clientul a plasat 100 de mii de ruble. la 10% pe an cu capitalizarea trimestrială a remunerației (până la suma principală) la 08.01.2008, apoi în situația de asigurare la 12.02.2008, pentru a determina valoarea despăgubirii, se ia valoarea de 103.390 de ruble, constând din:

• 100.000 de ruble. - Suma depusă;
• 2520 rub. – dobânzi acumulate și capitalizate pentru perioada de facturare (trimestru);
• 870 rub. – dobânzi acumulate pentru o perioadă de decontare incompletă înainte de data apariției situației de asigurare.

Ce se aplică evenimentelor de asigurare?

Legea ia in considerare o serie de evenimente ca asigurare:

• revocarea unei licențe bancare care permite proceduri financiare;
• instituirea de către Banca Rusiei a unei suspendări temporare (moratoriu) a activităților financiare.

Din momentul introducerii oficiale a moratoriului sau revocării licenței bancare, se consideră că s-a produs evenimentul asigurat.

Cum se calculează primele de asigurare?

Din momentul includerii in lista speciala (registru), banca este obligata sa plateasca contributii pana la data aparitiei situatiei de asigurare. Atunci când se instituie un moratoriu asupra unei organizații bancare, obligația de a plăti primele de asigurare pentru sumele depozitate ale cetățenilor este suspendată pe durata moratoriului.

Plata contribuțiilor se efectuează trimestrial și se determină din valoarea medie zilnică a sumei de bani din conturi. Rata medie fluctuează între 0,15% -0,3% din baza de calcul pentru orice organizație bancară.

Ce afectează rambursarea?

Cuantumul despăgubirii este derivat din diferența dintre valoarea obligațiilor bancare față de client și valoarea creanțelor contrabancare față de acesta, formate înainte de situația de asigurare. O cerere reconvențională comună este datoria la împrumut. La calcularea despăgubirii, sumele de plătit (la momentul apariției situației de asigurare) sunt minus din suma depozitului:

• soldul creditului;
• suma de dobândă restante;
• amenzi pentru încălcarea programului de rambursare a creditului.

În cazul în care suma de bani în depozit se dovedește a fi mai mare decât valoarea maximă admisă de plată, partea necompensată a depozitului este luată în considerare în registrul creditorilor bănci și este supusă plății în timpul executării procedurilor de lichidare.

Oricare dintre soți primește despăgubiri pentru depozitele în nume propriu integral în cuantumul stabilit de lege, dar fără a lua în calcul banii din conturile celuilalt soț înregistrat în aceeași organizație bancară.

Dacă un card de tip „familie” este deschis pentru contul bancar al unui client pe numele unui soț sau al copiilor adulți, compensația este plătită numai proprietarului contului. Membrii familiei aflați în această situație nu au dreptul de a deține contul, ci li se acordă doar dreptul de a dispune de banii disponibili în cont.

Drepturile moștenitorilor

Moștenitorii care au intrat în drepturi de moștenire după formarea unei situații de asigurare au dreptul să primească despăgubiri dacă suma nu a fost plătită anterior investitorului personal. Moștenitorii sunt obligați să prezinte cererea, identificarea și confirmarea dreptului de moștenire.

Cum se derulează procedura de plată?

Clientul depune cererea de rambursare la punctul specificat în mesajul de informare al Agenției (la reprezentanța acesteia, la banca autorizată). Aceste informații (locul, ora, textul extrasului) sunt distribuite de către Agenție prin mass-media în termen de o săptămână de la momentul transmiterii de către bancă a listei obligațiilor de depozit. În plus, Agenția notifică personal în scris fiecare client despre necesitatea furnizării documentelor pentru a primi plata.

La cerere trebuie atașată o copie a cărții de identitate a titularului contului de depozit. În cazul în care clientul solicită prin intermediul unui reprezentant, autoritatea acestuia din urmă de a solicita compensații pentru depozite în numele clientului trebuie confirmată printr-un document autentificat (procură).

La acceptarea cererii, clientul este informat cu privire la valoarea soldurilor depozitelor trecute pe numele său în contul bancar, valoarea asigurării datorate și ziua plății acesteia. În cazul în care clientul nu este mulțumit de suma propusă a compensației, acesta are dreptul să depună o cerere corespunzătoare, anexând documente justificative ale funcției sale.

Legea federală privind asigurarea depozitelor individuale prevede ca plata să fie efectuată în termen de 3 zile de la data la care clientul depune cererea și anexează documentele necesare. În cazul în care programul de plată nu este respectat, agenția este obligată să efectueze o acumulare (la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse) și să plătească dobândă la suma compensației.

Clientul trebuie să solicite asigurare înainte de încheierea procedurii de moratoriu sau faliment. În cazul în care un deponent ratează termenul limită pentru depunerea unei cereri, aceasta este repusă de către Agenție dacă există motive întemeiate (călătorie de afaceri, boală de lungă durată).

Ai nevoie de un contract?

Baza pentru asigurarea depozitelor cetățenilor este legea federală, potrivit căruia nu este prevăzută executarea unui contract de asigurare a depozitelor persoanelor fizice. Prezența unei obligații bancare de garantare a returnării banilor prin asigurare este consemnată în contractul de depozit în secțiunea referitoare la asigurarea executării acestuia.

Este disponibil un exemplu de contract de depozit bancar cu o secțiune privind asigurarea banilor.

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice din țară servește ca o confirmare convingătoare a protecției deponenților și a drepturilor acestora la nivel legislativ, contribuind astfel nu numai la consolidarea sistemului bancar, dar și la stimularea atragerii economiilor gospodăriilor în acesta.