Skôr či neskôr každého napadne otázka, ako uložiť svoje úspory. Najbežnejším spôsobom investovania prostriedkov je dnes ich ukladanie na depozitné účty komerčných bánk. To chráni úspory pred škodlivý vplyv inflácie a prináša malý príjem. Mnoho občanov však v rokoch ekonomickej nestability stratilo dôveru v bankový systém.
Čo robiť, ak banka, ktorej ste klientom, ohlásila finančné ťažkosti? Máme sa obávať, či v takejto situácii existuje spása?
Poistenie vkladov jednotlivcov je systém ochrany finančných prostriedkov obyvateľstva v prípade zlyhania banky alebo odňatia licencie. Štát tak garantuje finančnú istotu bežných občanov. Svoje bonusy dostávajú aj banky – poistenie vkladov fyzických osôb výrazne zvyšuje dôveru klientov.
Poistné účely
Podobné systémy existujú v mnohých krajinách po celom svete. Poistenie vkladov sa objavilo v Rusku v roku 2003. Na aké účely bol zavedený?
- Stabilizácia finančného systému štátu.
- Znižovanie rizík spojených s bankovými operáciami.
- Prevencia zhoršujúcich sa finančných kríz.
- Udržiavanie dôvery verejnosti v bankový sektor.
agentúra
Poistenie vkladov upravuje federálny zákon. Poisťovňa vkladov monitoruje činnosť bankových inštitúcií a chráni záujmy vkladateľov. Povinnosti korporácie zahŕňajú vedenie registra bánk, výber poistného, evidenciu vkladateľov a vyplácanie náhrad, udržiavanie a zvyšovanie poistného fondu investovaním voľných prostriedkov. Činnosť Poisťovne vkladov kontroluje štát. Vzhľadom na to, že Agentúra je jedinou organizáciou poskytujúcou poistenie vkladov, zákon jasne upravuje jej činnosť.
Odkiaľ berie spoločnosť peniaze na preplatenie? Prostriedky sa akumulujú na účtoch fondu a pochádzajú z niekoľkých zdrojov:
- Komerčné banky zapojené do poistného programu platia poistné štvrťročne.
- Agentúra aktívne zvyšuje a investuje prijaté prostriedky.
- Časť finančných prostriedkov tvoriacich poistný fond získala priamo od štátu.
Predmet poistenia
Legislatíva nevyžaduje uzatváranie dodatočných zmlúv na poistenie vkladov. Všetky vklady občanov oprávnené na vládny program sa považujú za poistené. Predmetom poistenia sú teda osobné vklady občanov, mzdové účty a osobné sporiace certifikáty.
Existujú skupiny fondov, ktoré nie sú zahrnuté v povinnom poistení vkladov v bankách:
Záujem
Poistenie vkladov fyzických osôb vyvoláva u bežných občanov množstvo otázok.
Najčastejšie ide o to, či poistenie kryje úroky z vkladov, teda či je predmetom poistenia výška kapitalizovaných úrokov.
Pri výpočte poistného plnenia sa zohľadňuje úrok, ktorý sa pripočítava k istine vkladového účtu, čo je zohľadnené v bankovej zmluve. V tomto prípade sa berú do úvahy len úroky naakumulované v čase ukončenia činnosti banky. Ak vkladateľ stiahol úrok, nebude sa naň pri určovaní výšky poistnej náhrady prihliadať.
Poistný prípad
Klienti bánk nie vždy vedia, v akom prípade môžu potrebovať službu, akou je poistenie vkladov. Zákon jasne definuje pojem poistná udalosť. Ide o zrušenie povolenia na činnosť banke, v ktorej je uložený vklad. Ruská banka môže inštitúcii odobrať licenciu napríklad z dôvodu neuspokojivej finančnej situácie (úpadok). Za poistnú udalosť sa uznáva aj zavedenie moratória na uspokojovanie pohľadávok bankových veriteľov. V tomto prípade vzniká Poisťovni vkladov povinnosť platiť poistné.
Maximálna výška kompenzácie
poistenie vkladov - efektívny systém zvýšenie objemu vkladov. Keď je banka zatvorená, vklady sú vrátené v plnej výške s prípadným splatným úrokom, ale v celkovej výške nepresahujúcej 1 400 000 rubľov. Ak má vkladateľ niekoľko vkladov v banke v konkurze, platby za ne sa spočítajú, ale nemôžu presiahnuť 1 400 000 rubľov.
Ak dôjde k poistným udalostiam vo viacerých bankách, vkladateľ má právo na náhradu vkladov v plnej výške pre každú banku (inými slovami, ak máme 2 milióny rubľov v banke A a 2 milióny v banke B, dostaneme 1,4 milióna platieb za každú banku). v banke jednotlivo, t. j. spolu 2,8 mil.). Je zrejmé, že je bezpečnejšie uložiť úspory v rôznych inštitúciách.
Výška plnenia sa vypočítava na základe konca dňa, kedy nastala poistná udalosť. Výška náhrady škody v cudzej mene sa vypláca v rubľoch podľa výmenného kurzu platného v deň poistnej udalosti.
Poistenie vkladov neposkytuje vždy plnú náhradu. Ak výška vkladu presiahne maximálnu možnú poistnú splátku, potom po tom, čo banka prejde konkurzným konaním, vkladateľ (ako veriteľ prvej priority) dostane náhradu za zvyšok vkladu. To môže trvať dlho, od šiestich mesiacov. Rýchlosť je ďalšou výhodou poistenia vkladov.
Postup pri žiadosti o platbu
Prečo je poistenie vkladov vo svetovej praxi čoraz rozšírenejšie? Platobný systém tohto typu poistenia je jednoduchý a výrazne posilňuje dôveru v národné banky. Tradične majú investori a ich dedičia právo na kompenzáciu. Nárok na platbu nie je možné získať iným spôsobom.
Vkladateľ môže požiadať o výplatu odo dňa poistnej udalosti. Lehota je dňom skončenia konkurzného konania alebo skončenia moratória.
Postup pri žiadosti o platbu prísne upravuje zákon. Poistenie vkladov fyzických osôb zaniká, ak vkladateľ zmešká lehotu na prihlášku. V takom prípade sa môže obrátiť na agentúru so žiadosťou o predĺženie tejto lehoty. Obnovenie termínu je možné, ak:
- aplikácii zabránila vyššia moc alebo mimoriadna situácia;
- investor slúžil vo vojenskej službe;
- neprítomnosť bola spôsobená vážnym zdravotným stavom alebo obdobím dedenia.
Pri podaní žiadosti je potrebné uviesť:
- Žiadosť napísaná podľa vzoru poskytnutého agentúrou.
- Pas alebo iný identifikačný doklad.
- Doklady potvrdzujúce právo na dedičstvo pre dedičov a splnomocnenie pre zástupcov investora.
Postup platby
Platby poistného plnenia vykonáva agentúra, ako to vyžaduje zákon. Poistenie vkladov fyzických osôb je plne v jeho kompetencii. Po vzniku poistnej udalosti agentúra informuje vkladateľov o mieste, čase a postupe prijímania žiadostí o poistné plnenie. Potom, čo vkladateľ poskytne potrebné dokumenty, výplata sa uskutoční do troch dní, najskôr však do 2 týždňov odo dňa poistnej udalosti.
Ak vkladateľ nesúhlasí s výškou úhrady, možno sa proti náhrade odvolať. Po predložení dodatočných dokladov agentúra prepočíta do 10 kalendárne dni. Po obdržaní poistnej náhrady dostane vkladateľ potvrdenie o zaplatených sumách a pošle ho banke. Platby sa uskutočňujú v rubľoch, v hotovosti alebo na bankový účet.
Takže teraz viete, ako funguje poistenie vkladov. Systém bankových inštitúcií je pri využívaní tohto finančného nástroja stabilizovaný a úspory vkladateľov sú pod ochranou štátu.
Systém povinného poistenia vkladov (CDI)– osobitný štátny program realizovaný v súlade s federálnym zákonom z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruská federácia».
Hlavnými cieľmi CER sú:
- ochrana práv a oprávnených záujmov vkladateľov bánk Ruskej federácie;
- posilnenie dôvery v bankový systém Ruskej federácie a stimulácia priťahovania finančných prostriedkov do bankového systému Ruskej federácie.
Štátna korporácia „Poisťovňa vkladov“ (ďalej len Agentúra) bola vytvorená na zabezpečenie chodu DIS a v prvom rade na zabezpečenie výplaty náhrad za vklady v zúčastnených bankách DIS v prípade poistná udalosť.
Prevádzka systému povinného poistenia vkladov
Účasť v SSV je povinná pre všetky banky, ktoré majú právo pracovať s vkladmi fyzických osôb. Vklady sa považujú za poistené odo dňa zaradenia banky do registra bánk zapojených do CER. Aktuálny zoznam bánk zapojených do CER je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti
V súčasnosti sú vkladatelia 749 (údaje k 17. aprílu 2019) bánk zapojených do systému poistenia vkladov chránení CER, vrátane:
- prevádzkujúce banky s licenciou na prácu s jednotlivcami - 389;
- existujúce úverové inštitúcie, ktoré predtým prijímali vklady, ale stratili právo získavať finančné prostriedky od jednotlivcov -6;
- banky v procese likvidácie - 354.
Peňažné prostriedky vkladateľov, ktorí s bankou uzatvorili zmluvu o bankovom vklade alebo zmluvu o bankovom účte, vrátane vkladov potvrdených sporiacimi certifikátmi, podliehajú poisteniu.
V súlade s federálnym zákonom medzi vkladateľov patria:
- fyzické osoby – občania Ruskej federácie, cudzí občan, osoba bez štátnej príslušnosti;
- fyzické osoby – jednotliví podnikatelia (IP);
- právnické osoby klasifikované v súlade s legislatívy Ruskej federácie na malé podniky, o ktorých informácie sú obsiahnuté v jednotnom registri malých a stredných podnikov (MSP), ktorý vedie Federálna daňová služba Ruska.
Nasledujúce fondy nie sú poistené:
- uložené na bankové účty (vklady) advokátov, notárov a iných osôb, ak sú takéto bankové účty (vklady) zriadené v súvislosti s odbornou činnosťou;
- uložené v bankových vkladoch, ktorých uloženie je potvrdené vkladovými certifikátmi;
- prevedené do bánk na správu trustu;
- uložené v pobočkách bánk Ruskej federácie, ktoré sa nachádzajú mimo územia Ruskej federácie;
- ako elektronické peniaze;
- umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou samostatných nominálnych účtov, ktoré otvárajú opatrovníci alebo poručníci v prospech zverencov;
- umiestnené na účtoch kolaterálu;
- uložené v podriadených vkladoch;
- vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech.
Poistnou udalosťou je jedna z nasledujúcich udalostí:
1) zrušenie (zrušenie) Banky Ruska bankovej licencie na vykonávanie bankových operácií; 2) zavedenie Bankou Ruska v súlade s legislatívy Ruská federácia má moratórium na uspokojovanie pohľadávok bankových veriteľov. Poistná udalosť sa považuje za nastala odo dňa odňatia (zrušenia) bankovej licencie od Banky Ruska alebo odo dňa zavedenia moratória na uspokojenie pohľadávok veriteľov banky.
Informovanie vkladateľov o vzniku poistnej udalosti agentúrou
Informácie o vzniku poistnej udalosti vo vzťahu k banke sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke Ruskej banky a na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete, ako aj v médiách. Agentúra do 5 pracovných dní odo dňa prijatia od banky, v súvislosti s ktorou nastala poistná udalosť, zverejní register záväzkov banky voči vkladateľom na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a zašle ho aj tejto banke. pokiaľ ide o Banku Ruska, za zverejnenie na svojej oficiálnej webovej stránke na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti a v periodickej tlačenej publikácii na mieste tejto banky správu obsahujúcu informácie o mieste, čase, forme a postupe prijímania žiadostí od vkladateľov na vyplatenie náhrady za vklady. Agentúra navyše do 1 mesiaca odo dňa prijatia registra záväzkov banky voči vkladateľom z banky zašle zodpovedajúcu správu aj každému vkladateľovi tejto banky, ktorého údaje sú v registri obsiahnuté a ktorému, as dňom odoslania tejto správy má banka záväzky z vkladov.
Všetky tieto informácie môže investor dostať telefonicky horúcu linku Agentúry (8-800-200-08-05) (hovory v rámci Ruska sú bezplatné).
Vkladateľ sa tiež môže prihlásiť na odber noviniek o banke, o ktorú má záujem, na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete. V tomto prípade vkladateľ na adresu Email ním zadaným pri registrácii predplatného sú automaticky zasielané novinky, zverejnené na webovej stránke Agentúry v sekcii „Poistenie vkladov/Poistné udalosti“ pre túto banku.
Výška poistného plnenia
Výška náhrady splatnej za vklady sa určuje na základe výšky záväzkov banky voči vkladateľovi poistenému v súlade s federálnym zákonom.
Náhradu za vklady vypláca agentúra bankovému vkladateľovi vo výške 100 percent sumy všetkých jeho vkladov vrátane úrokov, ale nie viac ako 1,4 milióna rubľov. Spolu.
V prípade viazaných účtov otvorených na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľností a na vyrovnanie na základe dohody o účasti na spoločnej výstavbe je maximálna výška poistnej náhrady 10 miliónov rubľov. Náhrada za viazané účty sa vypočítava a platí oddelene od náhrady za ostatné vklady.
Úrok sa počíta ku dňu poistnej udalosti na základe podmienok každej konkrétnej zmluvy o bankovom vklade (účte).
Pre bankové vklady denominované v cudzej mene sa výška náhrady vypočíta v mene Ruskej federácie podľa kurzu stanoveného Bankou Ruska v deň vzniku poistnej udalosti.
Sumy protipohľadávok banky voči vkladateľovi (napríklad za úver prijatý vkladateľom od tej istej banky) sa pri výpočte náhrady vyplatenej agentúrou od sumy vkladov odpočítajú. Odpočítanie výšky protipohľadávok zároveň neznamená ich automatické splatenie (úplné alebo čiastočné). Záväzky vkladateľa voči banke zostávajú rovnaké a musia byť splnené riadne v súlade s podmienkami zmlúv uzatvorených s bankou.
S plnou resp čiastočné splatenie vkladateľ má voči banke dlh, vkladateľ má právo na poistné plnenie v primeranej výške. Zároveň môže banke zaslať voľnú žiadosť o vykonanie príslušných zmien v registri záväzkov banky voči vkladateľom.
Informácie o všetkých dostupných spôsoboch splácania úveru a platenia úveru banke, ktorej bolo odobraté povolenie na vykonávanie bankových operácií, môžete získať na platobnom portáli Agentúry: www.payasv.ru.
Výplata poistnej náhrady
Prijímanie žiadostí vkladateľov o výplatu náhrady vkladov a výplatu náhrady vkladov začína spravidla 10 – 14 kalendárnych dní po vzniku poistnej udalosti. Agentúra potrebuje určený čas na to, aby od banky dostala informácie o vkladoch (register záväzkov), overila ich a zorganizovala platby.
O platbu môžete požiadať počas celej doby likvidácie banky. Postup likvidácie banky trvá v priemere asi 3 roky.
Poistnú náhradu pre vkladateľov, ktorí nestihli požiadať o výplatu poistnej náhrady, vykonáva agentúra na základe žiadosti vo výnimočných prípadoch, napríklad pri ťažkej chorobe, dlhodobej zahraničnej služobnej ceste alebo vojenskej službe.
Aby sa zabezpečilo čo najrýchlejšie vyplatenie náhrady vkladov, prijatie žiadostí vkladateľov o výplatu náhrady vkladov (formulár žiadosti je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete) a ďalšie potrebné dokumenty, ako aj úhrada samotnej náhrady, môže agentúra vykonať prostredníctvom sprostredkovateľských bánk konajúcich v jeho mene a na jeho náklady.
Výber sprostredkovateľských bánk sa vykonáva na konkurenčnom základe. Oznámenie o výsledkoch výberu sprostredkovateľských bánk je zverejnené na oficiálnej webovej stránke Agentúry na internete najneskôr do 7 dní od vzniku poistnej udalosti.
Výplata náhrady za vklady sa uskutoční do 3 pracovných dní odo dňa, keď vkladateľ predloží sprostredkovateľskej banke žiadosť o výplatu náhrady za vklady a identifikačný doklad. Výplata náhrady môže byť vykonaná buď v hotovosti alebo prevodom finančných prostriedkov na bankový účet otvorený v banke určenej vkladateľom. Výplata náhrad za vklady fyzických osôb podnikateľov sa vykonáva len na účet zriadený na podnikateľskú činnosť. Výplata náhrady za vklady malého podniku sa vykonáva na bankový účet malého podniku otvorený v banke.
Dátumy začiatku platieb a názov sprostredkovateľskej banky vrátane adries jej kancelárií, kde je možné získať poistné plnenie, sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a v médiách.
Ak súd rozhodne o likvidácii banky, vyrovnania s vkladateľmi vo výške presahujúcej platbu vykonanú agentúrou sa vykonajú počas konkurzného konania alebo nútenej likvidácie vykonanej rozhodnutím rozhodcovského súdu. Takéto pohľadávky vkladateľov sa uspokojujú ako súčasť pohľadávok prvoprioritných veriteľov.
Finančné základy CER
Na vykonávanie platieb poistenia federálny zákon ustanovuje vytvorenie fondu povinného poistenia vkladov (ďalej len fond). Fond je tvorený z poistného bánk - účastníkov CER, príjmov z investovania dočasne voľných prostriedkov fondu a majetkových vkladov Ruskej federácie.
Poistné platia banky zúčastňujúce sa CER štvrťročne. Sadzbu poistného stanovuje predstavenstvo agentúry. Od 3. štvrťroka 2015 je zavedený mechanizmus platenia príspevkov v diferencovaných sadzbách. Uplatnenie zvýšených sadzieb závisí od maxima úrokové sadzby banky o vkladoch, ktoré prilákali, a o hodnotení ich finančnej situácie Bankou Ruska vrátane opatrení v oblasti dohľadu zavedených Bankou Ruska.
Postup a mechanizmy kontroly investovania dočasne dostupných prostriedkov fondu stanovuje vláda Ruskej federácie. Zoznam aktív povolených na investovanie je prísne regulovaný. Údaje o príjmoch z investovania prostriedkov fondu sú zverejňované vo výročných správach agentúry.
Prostriedky Fondu vynaložené na výplaty sa úplne alebo čiastočne vracajú Fondu po uspokojení pohľadávok Agentúry voči bankám v likvidácii, ktoré boli na ňu prevedené v dôsledku vyplatenia poistného plnenia ich vkladateľom.
Finančné prostriedky fondu sú prísne účelové a môžu sa použiť len na vyplácanie náhrad za vklady. Aby bolo možné kontrolovať plánované výdavky, prostriedky fondu sa účtujú na špeciálne otvorenom účte agentúry v Ruskej banke.
Finančná stabilita CER je zabezpečená majetkom agentúry av prípade potreby aj prostriedkami z federálneho rozpočtu, ako aj pôžičkami poskytnutými Bankou Ruska.
Zákon o poistení vkladov
Slovník základných pojmov
Agentúra pre poistenie vkladov (DIA)– nezisková organizácia vytvorená štátom na poskytovanie práce Systémy poistenia vkladov (DIS) a ochranu záujmov investorov. DIA funguje na základe federálneho zákona z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“ (Federálny zákon č. 177-FZ). Organizačná a právna forma DIA – štátna korporácia. Je to DIA, ktorá organizuje vyplácanie náhrad fyzickým a právnickým osobám za vklady, ktorých poistenie sa vykonáva v súlade s federálny zákon č. 177-FZ, z fondov fond povinného poistenia vkladov.
Banka je účastníkom SSV– úverová inštitúcia, ktorá má právo získavať finančné prostriedky od verejnosti vklady. Banka musí zaplatiť poistné V Fond povinného poistenia vkladov; informovať vkladateľov o ich účasti na hotovostných rezervách, o postupe a výške prijímania náhrad za vklady; viesť evidenciu záväzkov banky voči vkladateľom.
Príspevok– prostriedky vložené investormi do banky - účastníci CER na území Ruskej federácie na základe zmluvy o bankovom vklade alebo zmluvy o bankovom účte. Pojem „vklad“ zahŕňa kapitalizovaný (akumulovaný) úrok zo sumy vkladu. Vklady v rubľoch aj cudzej mene podliehajú poistnej ochrane. Vylúčenie niektorých druhov peňažných záväzkov z poistenia ustanovuje zákon. Poisteniu nepodliehajú najmä: finančné prostriedky uložené na bankových účtoch (vklady) advokátov, notárov a iných osôb otvorených na výkon povolania; vklady, ktorých zloženie je potvrdené vkladovým listom; prostriedky prevedené do bánk na správu trustov; vklady v pobočkách ruských bánk v zahraničí; elektronické peniaze; peňažné prostriedky umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou nominálnych účtov, ktoré sú otvorené pre opatrovníkov alebo poručníkov a ktorých príjemcami sú zverenci, kolaterálne účty a viazané účty, ak nie je ustanovené inak Federálny zákon č. 177-FZ; finančné prostriedky uložené v podriadených vkladoch; finančné prostriedky vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech. Okrem toho vklady, ktoré nie sú denominované v peňažných jednotkách (napríklad v gramoch drahých kovov), nie sú predmetom poistenia.
Investor– občan Ruskej federácie, cudzinec, osoba bez štátnej príslušnosti vrátane vykonávateľov podnikateľská činnosť, alebo právnická osoba klasifikovaná v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie ako malý podnik, o ktorej sú informácie obsiahnuté v jednotnom registri malých a stredných podnikov, vedenom v súlade s federálnym zákonom z 24. júla 2007 č. 209 - Federálny zákon „O rozvoji malých a stredných podnikov v Ruskej federácii“, po uzavretí bankovej zmluvy s bankou príspevok alebo zmluvy o bankovom účte. Investor má zo zákona právo na prijatie poistnú náhradu v banke, ku ktorej poistný prípad. Na uplatnenie tohto práva, individuálnemu vkladateľovi Stačí predložiť zodpovedajúcu žiadosť a doklad preukazujúci jeho totožnosť. Protinároky– peňažné záväzky investora banke (zostatok dlhu na úvere, prečerpaní a pod.). Protinároky znižujú výšku záväzkov pri vyrovnaní poistnú náhradu. Vyplatením poistnej náhrady sa automaticky nerušia (kompenzované) protipohľadávky.
Register bánk – účastníkov CER- zoznam bánk, vklady v ktorej sú poistení v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ. Register vedie DIA. Je k dispozícii na preskúmanie na oficiálnej webovej stránke DIA na internete. Ak má banka a poistný prípad, potom podlieha vyradeniu z registra po ukončení konkurzného (likvidačného) konania banky DIA.
Register bankových záväzkov– zoznam záväzkov banky voči vkladateľom a protipohľadávky bankovať do investorom, na základe ktorej dochádza k platbe poistnú náhradu. Obsahuje informácie: o investorov; O príspevkov a o protipohľadávky bankovať do investorovi.
Systém poistenia vkladov (DIS)– osobitný štátny program realizovaný v súlade s federálnym zákonom „o poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“. Jeho hlavnou úlohou je chrániť úspory obyvateľstva uložené v ruských bankách. SSV umožňuje investorom pri vzniku poistnej udalosti prijať kompenzácie na vklady do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Mechanizmus poistenia vkladov je čo najjednoduchší a nevyžaduje žiadne predbežné opatrenia od vkladateľa: vklady a účty jednotlivcov a právnických osôb v zúčastnenej banke CER, s výhradou poistenia v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ, sú poistené „automaticky“ od momentu vloženia prostriedkov do banky na základe bankového vkladu/zmluvy o účte.
Poistná náhrada (náhrada za vklad/vklady)– peňažná suma, ktorá sa má zaplatiť investorovi pri príchode poistná udalosť. Stanovuje sa na základe výšky záväzkov banky voči investora mínus protipohľadávky jar.
Náhrada za vklady sa vypláca vo výške 100 % zo sumy všetkých vkladov v banke, najviac však do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Suma vkladu zahŕňa sumu peňažných prostriedkov vložených vkladateľom a kapitalizované (akumulované) úroky z vkladu. Poistná náhrada sa vypláca v rubľoch do troch pracovných dní po tom, čo vkladateľ (jeho zástupca, dedič, právny nástupca) predloží žiadosť o výplatu a potrebné doklady (doklad totožnosti, splnomocnenie, doklad o dedičskom práve), nie však skôr. do 14 pracovných dní odo dňa vzniku poistnej udalosti, ak je viac skorý dátum nie je určené rozhodnutím Rady DIA. Vklady v cudzej mene sa prepočítavajú na ruble výmenným kurzom Ruskej banky k dátumu poistná udalosť.
Maximálna výška poistného plnenia – štatutárne limit na celkovú výšku náhrady vkladov vyplatených jednému vkladateľovi v jednej banke. Od 30. decembra 2014 je maximálna výška poistnej náhrady 1,4 milióna rubľov.V predchádzajúcich obdobiach prevádzky bola CIC stanovená na 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubľov v závislosti od dátumu vzniku poistnej udalosti. Pre určité typy účtov ( viazané účty otvorené na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľností a viazané účty otvorené na vyrovnanie na základe dohody o účasti na spoločnej výstavbe) je maximálna výška poistnej náhrady 10 miliónov rubľov.
Poistný prípad– odvolanie (storno) od banka - účastník CER licencie Ruskej banky na vykonávanie bankových operácií alebo zavedenie moratória zo strany Ruskej banky na uspokojovanie pohľadávok veriteľov banky.
Bankové poistné– štvrťročné príspevky od zúčastnených bánk do fondu povinného poistenia vkladov. Od 1. júla 2015 boli zavedené diferencované sadzby poistného: základné, dodatočné a zvýšené dodatočné.
Fond povinného poistenia vkladov – finančný základ CER. Fond pozostáva z majetkového vkladu Ruskej federácie, poistného bánk zúčastňujúcich sa na DIC, príjmov z umiestnenia finančných prostriedkov fondu do štátnych a podnikových cenných papierov, hotovosti a majetku prijatého z uspokojenia nárokov na pohľadávku DIA, nadobudnutého ako v dôsledku vyplatenia náhrady za vklady. Prostriedky fondu sa používajú na platby poistné náhrady za vklady a iné účely ustanovené federálnymi zákonmi.
je program poistenia a ochrany nielen vkladov ľudí, ktorí si v Sberbank uchovávajú svoje osobné úspory.
Každá osoba, ktorá vykonáva ten či onen druh profesionálnej činnosti, za to pravidelne dostáva určitú finančnú odmenu. Aby sa uchránili pred kriminálnymi útokmi a neprišli o to, čo zarobili, mnohí si svoje peniaze radšej držia v bankových spoločnostiach. Banka v tomto prípade zabezpečuje ochranu a bezpečnosť financií.
Sberbank praktizuje poistenie z nejakého dôvodu. Ide o to, že každý chce mať chránený finančný zdroj. Čím viac záruk dáva banková spoločnosť svojim klientom, tým je jej obľúbenosť vyššia. V súlade s tým sa viac záujemcov uchýli k službám takéhoto orgánu.
Zaistenie bezpečnosti vašich peňazí je to, čo každého zaujíma najviac.
Investiční iniciátori očakávajú od bankovej štruktúry v prvom rade poistné platby pre nepredvídané ťažké životné situácie. Pre zaujímavosť bankové spoločnosti ponúkajú pomerne široké podmienky na uchovanie nielen vložených prostriedkov, ale aj platieb v prípade nepredvídaných okolností. Firmy tak lákajú viac prostriedkov na ich použitie.
Základné pravidlá
Uchýlením sa k tomuto spôsobu investovania získava človek možnosť investovať finančné prostriedky do svojho osobného rozpočtu v prípade zdravotných problémov alebo finančných ťažkostí. Podľa súčasných osobitných ustanovení a noriem má majiteľ takéhoto balíka zaručené, že v prípade životných ťažkostí dostane určitú sumu peňazí.
Samozrejme, že človeku vzniknú dodatočné náklady na poskytovanie takýchto služieb, no tento prístup ho zbaví obáv o svoju budúcnosť.
Je potrebné poznamenať, že táto služba má časové obmedzenia. Dnes je toto obdobie sto sedemdesiatpäť dní. Lehota sa začína počítať od okamihu prijatia balíka. Samozrejme, každý môže následne takúto službu rozšíriť, ale bude si to vyžadovať dodatočné náklady.
Výška vyplatenej náhrady priamo závisí od objemu vkladu. To znamená, že čím viac investujú, tým viac môžu získať. Tento balík je možné získať osobne aj na diaľku mobilné zariadenie alebo počítač.
Treba si uvedomiť, že súčasné pravidlá definujú situácie pri získaní poistenia od zainteresovaná osoba nebude možnosť:
- ak zranenie alebo zranenie utrpelo počas jazdy pod vplyvom alkoholu;
- problémy sa objavili po prírodnej katastrofe;
- človek si poškodil zdravie tým, že je izolovaný od spoločnosti.
Kým sú peniaze na účte, naakumuluje sa na nich určité percento, ktoré tvorí celú sumu poistných platieb.
Špeciálny prípad ochrany
Keď človek dostáva finančné platby za vykonávanie svojich odborných činností, samozrejme s nimi nakladá podľa vlastného uváženia. S nimi môže nakupovať veci a cennosti alebo investovať do akýchkoľvek komerčných projektov. Ale boli a zostávajú najobľúbenejším spôsobom, ako ušetriť zarobené peniaze.
Pri prevode peňazí do bankového ústavu na úschovu chce človek často vedieť, čo sa stane s jeho Úsporami v prípade náhlej smrti. Samozrejme, môže hrať na istotu a vopred si vyhotoviť posledný prejav vôle, v ktorom uvedie všetko, čo nadobudol, vrátane vkladov. To znamená, že po jeho smrti sa jeho rodina a priatelia stanú vlastníkmi všetkých financií.
Bankové spoločnosti zase začali ponúkať nielen poistenie pre prípad úrazu či choroby, ale aj pre prípad náhlej smrti vkladateľa. V takýchto nepríjemných situáciách sa potenciálnym príjemcom presunú nielen investované prostriedky. Doplatky dostanú aj v súvislosti so stratou blízkej osoby.
Za zmienku stojí jedna vec dôležitá nuansa. Žiadatelia budú mať túto možnosť len v prípade, ak v čase úmrtia majiteľa finančných prostriedkov neuplynula lehota platnosti služby. Aby sa tak nestalo, vkladateľ bude musieť neustále znovu uzatvárať s bankovou spoločnosťou zmluvu príslušného charakteru.
Mohlo by vás to zaujímať
Ako mechanizmus na ochranu bankových vkladov občanov Rusko od roku 2003 zaviedlo systém poistenia vkladov. Myšlienka poistenia je založená na rýchlych platbách z nezávislého finančného zdroja vkladov občanov v prípade ukončenia činnosti banky.
V Rusku je takýmto nezávislým finančným zdrojom Agentúra pre poistenie vkladov vytvorená v roku 2004. Hlavný cieľ Agentúra spravuje celý systém poistenia vkladov. Centrálna banka Ruska vytvorila a prevádzkuje fond povinného štátneho poistenia vkladov fyzických osôb, ktorého plnenie vytvára určitý finančný základ pre celý poistný systém.
Fond sa dopĺňa zo štátneho majetkového vkladu a rezervných príspevkov bánk vykonávajúcich licencované činnosti v Ruskej federácii. Vytvorenie takejto rezervy je povinnou podmienkou udelenia povolenia na činnosť banky.
Rezervné príspevky sú pre banky jednotné a platia sa štvrťročne. Výšku poistného určuje predstavenstvo agentúry a vypočítava sa na základe normy povinných rezerv. V súčasnosti je výška rezervy 0,1 % z priemernej veľkosti poistených vkladov bankových vkladateľov za posledný štvrťrok.
Výška povinného poistenia bankových vkladov fyzických osôb
Koncom roka 2014 bola na základe príslušného zákona zriadená nová veľkosť. Predtým to bolo 700,0 tisíc rubľov. V súčasnosti je výška povinného poistenia vkladov občanov 1,4 milióna rubľov. To znamená, že všetky vklady uskutočnené jednotlivcom v rámci tejto sumy (menej ako 1,4 milióna rubľov) podliehajú povinnému poisteniu.
Prostriedky presahujúce tento limit nie sú poistené.
Finančné prostriedky presahujúce limit pri ukončení činnosti banky preto nebudú vkladateľovi okamžite vrátené.
Návratnosť týchto prostriedkov môžete dosiahnuť absolvovaním určitých postupov, ktoré si vyžadujú čas.
Aby sa predišlo zbytočným problémom, prostriedky plánované na uloženie možno rozdeliť a uložiť do niekoľkých bánk po častiach. Vklady v rôznych bankách od toho istého vkladateľa sú poistené bez obmedzenia počtu bánk.
Objasňujeme, že nie všetky bankové vklady občanov môžu byť poistené. Nepoistená:
- Vklady na doručiteľa;
- Prostriedky z účtov podnikateľov, ktorí nemajú postavenie právnickej osoby, ale účty sú otvorené na transakcie na profesionálne účely. Často sa to týka notárov a advokátov;
- Peniaze na správu dôvery banky;
- Vklady v zahraničných pobočkách ruských bánk;
- Peniaze na elektronických účtoch, ktoré prechádzajú bankovými operáciami, ale nemajú bankové údaje;
- „Kovové“ účty (účtovanie drahých kovov), zvyčajne zaznamenané v unciach alebo gramoch, ale nie v rubľoch.
Ako zistiť, či je vklad poistený?
Na poistenie bankových vkladov nie je potrebné uzatvárať samostatné zmluvy. Tento proces upravuje len zákon o poistení vkladov fyzických osôb, vydaný dňa 23.12.2003 pod číslom 177-FZ.
Zistiť, či je vaša banka na zozname poistenia vkladov, je pomerne jednoduché. Toto by sa malo uskutočniť v čase vkladu finančných prostriedkov na účet. Všetky licencované ruské banky sú a priori účastníkmi systému. Skutočnosť účasti vašej banky v systéme môžete skontrolovať preštudovaním informácií v príslušnej časti na webovej stránke Ruskej agentúry pre poistenie vkladov.
Poistné prípady
Predtým, ako zvážime platobný mechanizmus pre poistenie vkladov, definujme, čo sa považuje za poistnú udalosť. Keď jedného dňa neuvidíte svoju banku v registri Poisťovne vkladov, vyvstáva otázka: je vyradenie z registra poistnou udalosťou? Pravdepodobne áno.
Hlavným dôvodom vylúčenia banky z tohto zoznamu je v skutočnosti ukončenie činnosti banky, teda zrušenie jej povolenia na vykonávanie akýchkoľvek bankových operácií. Základom je aj moratórium uvalené na banku na jej záväzky.
Podľa federálneho zákona o poistení vkladov poistná udalosť nastane v deň, keď je pripravený zákon centrálnej banky Ruska o odňatí bankovej licencie, alebo v deň, keď je na banku uvalené moratórium na uspokojenie pohľadávok veriteľov. .
Pripomeňme, že za vrátenie prostriedkov vkladateľov je zodpovedná Agentúra poistenia vkladov.
Práve tu sa musia obrátiť vkladatelia, ktorých banky ukončili činnosť. Týmito otázkami sa môžu zaoberať aj sprostredkovateľské banky konajúce v mene agentúry a existujúce na jej náklady.
Mali by ste nás okamžite kontaktovať, pretože existujú určité časové rámce. Ak banka prechádza konkurzným konaním, mali by ste mať čas na napísanie odvolania pred dokončením tohto konania.
V druhom prípade – na banku je uvalené moratórium – by vkladatelia mali konať až do dňa skončenia moratória.
Požadované dokumenty
Ďalej slovom banka budeme rozumieť banky, v ktorých nastala niektorá z poistných udalostí. Agentúra posiela informácie o postupe prijímania dokumentov od občanov, ktorí vložili do banky vklady priamo do banky, zverejňuje ich vo vestníku „Bulletin of the Bank of Russia“ a umiestňuje ich do oficiálnych zdrojov Centrálnej banky Ruska a agentúre na internete.
Banky sú povinné zaslať agentúre registre vkladateľov, voči ktorým má záväzky. Agentúra následne do 30 dní individuálne zašle informácie investorom.
Doklady, ktoré musí žiadateľ predložiť na vrátenie zálohy:
- Písomné vyhlásenie s vlastnoručným podpisom. Formulár žiadosti zostavuje agentúra
- Pas žiadateľa
- Ak bola zmluva o vklade uzatvorená s použitím iných identifikačných dokladov, je potrebné predložiť údaje z tohto dokladu
Ak je žiadateľ dedičom investora, je potrebné predložiť doklady potvrdzujúce práva na dedenie finančných prostriedkov.
Ak sa žiadateľ nemôže s bankou skontaktovať sám, žiadosť môže podať jeho zástupca na základe notárom overenej plnej moci.
Dokumenty sa môžu doručovať osobne úradníkom, ktorí sú oprávnení dokumenty prijímať a kontrolovať. Súbor dokumentov možno poslať aj poštou alebo expedíciou.
Platobný mechanizmus
Ak dôjde k poistnej udalosti, vkladateľ má zaručené vrátenie sumy vkladu, ktorá však nepresiahne 1,4 milióna rubľov. Ak má jednotlivec niekoľko vkladov v jednej banke, potom sa poistenie rozdelí pomerne medzi všetky vklady a celkovo tiež nepresiahne 1,4 milióna rubľov.
Napríklad osoba vložila zálohu vo výške 950,0 tisíc rubľov. a tam je banková karta, na účet, na ktorý ho prevedú mzdy. Keď nastala poistná udalosť, na kartovom účte boli prostriedky vo výške 432,0 tisíc rubľov. Podľa zákona bude vkladateľovi v rámci poistenia uhradených 100 % súm z oboch vkladov, keďže spolu predstavujú 1,382 milióna rubľov.
Výnimkou je účet otvorený jednotlivcom na transakcie s nehnuteľnosťami. Takéto účty - escrow - sú v čase poistnej udalosti kryté poistením vo výške 100% sumy nepresahujúcej 10,0 miliónov rubľov. Takáto náhrada sa vykonáva oddelene od ostatných bankových vkladov.
Ak vkladateľ uskutočnil vklady v rôznych bankách, náhrada sa vypočítava samostatne pre každú z nich.
To znamená, že v každej banke môže vkladateľ požadovať náhradu škody až do výšky 1,4 milióna rubľov.
V prípade vkladu v cudzej mene do ruského vkladu sa počas obdobia poistnej udalosti devízový účet prevedie na ruble podľa aktuálneho kurzu a vráti sa v ekvivalente v rubľoch.
Pri preplácaní bankových vkladov sa zohľadňujú aj úroky ku dňu vzniku poistnej udalosti. Predpokladajme, že použijeme rovnaký príklad, s vkladom 950,0 rubľov. Príspevok bol 10 % ročne, presne pred rokom. Aj pri vklade na 5 rokov sa vrátia len úroky pripísané za jeden rok, t.j. 95 tisíc V tomto prípade bude investorovi vrátených 1045,0 tisíc rubľov.
Ak si človek zobral úver v tej istej banke, tak v čase, keď sa mu vráti záloha, sa z celkovej poistnej sumy odpočíta zostatok úverového dlhu.
Ak počas poistnej udalosti príspevok osoby (s úrokom alebo bez neho) prekročí limit, vkladateľ dostane iba 1,4 milióna rubľov. Má však právo požadovať náhradu za zostávajúcu sumu vkladu a úroku podľa postupu stanoveného príslušnými zákonmi Ruskej federácie.
Postup náhrady škody
Agentúra vykoná platby za povinné poistenie vkladov do troch pracovných dní po predložení potrebných dokladov žiadateľom. Zároveň musí uplynúť aspoň 14 dní od vzniku poistnej udalosti.
Pri prezeraní dokumentov je vkladateľovi poskytnutý výpis z jeho registra bankových záväzkov, v ktorom je uvedená výška vrátenia prostriedkov z vkladov.
Platby je možné uhradiť v hotovosti alebo prevodom na ktorýkoľvek bankový účet klienta.
Video o poistení bankových vkladov jednotlivcov v Rusku:
Systém poistenia vkladov poskytuje štátu mechanizmus na ochranu peňažných vkladov občanov (fyzických osôb) prostredníctvom ich poistenia. Hlavným cieľom konania je zabezpečiť stabilné fungovanie finančného sektora ekonomiky a lojalitu klientov k bankám.
Poistenie vkladov v Rusku
V Ruskej federácii začala ochrana vkladov fungovať zavedením zákona „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ (2004).
Postup sa vykonáva prostredníctvom poisťovne špeciálne vytvorenej na tento účel. Tento zákon prešiel úpravami štyrikrát, aby sa zvýšila výška platby. Maximálna hodnota náhrady za vklady občanov od roku 2015 bola stanovená v rámci 1 400 tisíc rubľov. Predchádzajúca hodnota stanovená v roku 2008 bola obmedzená na nižšiu hodnotu - 700 tisíc rubľov.
Doba výplaty poistného je stanovená na 14 dní odo dňa vzniku poistnej situácie.
Účastníci
Medzi účastníkov poistného konania patria:
- občania, ktorí vložili peniaze (príjemcovia);
- banky uvedené v osobitnom zozname (poistenci);
- agentúra (poisťovateľ);
- Centrálna banka krajiny.
Čo je akceptované pre poistenie?
Suma peňazí nahromadená na vklade je klientovi vrátená z prostriedkov Agentúry, v budúcnosti o vrátení finančných prostriedkov rozhoduje sama agentúra s bankou. Systém poistenia vkladov pre fyzické osoby znamená 100% kompenzáciu vkladu (v rámci povolených 1 400 000 rubľov, ak poistná situácia nastane neskôr ako 29. decembra 2014).
Kompenzácia sa vypláca v ruských rubľoch. Ak je vklad prijatý v inej mene, náhrada sa prepočítava na ruskú menu s prihliadnutím na kurz centrálnej banky v deň začiatku poistnej situácie.
Klient môže mať otvorených viacero vkladových účtov v rôznych bankách (nie však vo viacerých pobočkách tej istej banky). Ak boli tieto banky postihnuté poistnými udalosťami približne v rovnakom období, náhrada sa vypočítava z maximálnej prípustnej hodnoty samostatne pre každú z bánk, kde sú vklady otvorené.
Poistenie vkladov fyzických osôb v ruských bankách sa nevzťahuje na niekoľko typov vkladov:
- účty v zahraničných pobočkách ruských bánk;
- „bezmenné“ účty (na doručiteľa);
- certifikát (sporenie);
- účet občana podnikateľa, ak je určený na použitie na uvedenú činnosť;
- kapitál prevedený do správy bankového trustu.
Poistenie úrokov z vkladov
Okrem sumy istiny podlieha aj naakumulovaný úrok poisteniu, keď sa táto pripočíta k sume istiny (podľa podmienok zmluvy).
Úroky naakumulované ku dňu predo dňom poistnej udalosti sa pripočítajú k zostatku vkladu a zohľadnia sa v ukazovateli odškodnenia.
Ak klient umiestnil 100 tisíc rubľov. vo výške 10 % ročne so štvrťročnou kapitalizáciou odmeny (do sumy istiny) 8. 1. 2008, potom v poistnej situácii 12. 2. 2008 sa na určenie výšky náhrady berie hodnota 103 390 rubľov, skladajúci sa z:
- 100 000 rubľov. - výška vkladu;
- 2520 rub. – časovo rozlíšený a kapitalizovaný úrok za zúčtovacie obdobie (štvrťrok);
- 870 rubľov. – úroky pripísané za neúplné zúčtovacie obdobie pred dňom vzniku poistnej situácie.
Čo platí pre poistné udalosti?
Zákon ako poistenie zohľadňuje viacero udalostí:
- zrušenie bankovej licencie umožňujúcej finančné postupy;
- zriadenie dočasného pozastavenia (moratórium) finančných aktivít Bankou Ruska.
Od okamihu oficiálneho zavedenia moratória alebo odobratia bankovej licencie sa poistná udalosť považuje za nastala.
Ako sa vypočítava poistné?
Od okamihu zaradenia do osobitného zoznamu (registra) je banka povinná platiť odvody až do dňa vzniku poistnej situácie. Keď je na bankovú organizáciu zriadené moratórium, povinnosť platiť poistné z vkladov občanov je počas trvania moratória pozastavená.
Platba príspevkov sa vykonáva štvrťročne a určuje sa z priemernej dennej hodnoty peňažnej sumy na účtoch. Priemerná sadzba sa pohybuje medzi 0,15 % – 0,3 % základu výpočtu pre všetky bankové organizácie.
Čo ovplyvňuje preplatenie?
Výška náhrady sa odvíja od rozdielu hodnoty záväzkov banky voči klientovi a hodnoty pohľadávok protibanky voči nemu, ktoré vznikli pred poistnou situáciou. Bežnou protipohľadávkou je úverový dlh. Pri výpočte náhrady sú splatné sumy (v čase vzniku poistnej situácie) mínusom z výšky vkladu:
- zostatok úveru;
- nesplatená výška úrokov;
- pokuty za porušenie splátkového kalendára úveru.
Ak sa ukáže, že peňažná suma na vklade je vyššia ako maximálna prípustná platobná hodnota, nezhodnotená časť vkladu sa zohľadní v registri bankových veriteľov a podlieha platbe počas vykonávania likvidačných konaní.
Každý z manželov dostane náhradu za vklady vo vlastnom mene v plnej výške vo výške stanovenej zákonom, ale bez zohľadnenia peňazí na účtoch druhého z manželov zaregistrovaných v tej istej bankovej organizácii.
Ak je k bankovému účtu klienta zriadená karta typu „rodina“ na meno manžela/manželky alebo plnoleté deti, odškodné sa vypláca len majiteľovi účtu. Rodinní príslušníci v tejto situácii nemajú právo vlastniť účet, ale majú len právo disponovať s peniazmi, ktoré sú na účte k dispozícii.
Práva dedičov
Dediči, ktorí vstúpili do dedičských práv po vzniku poistnej situácie, majú právo na odškodnenie, ak suma predtým nebola investorovi vyplatená osobne. Dediči sú povinní predložiť prihlášku, identifikáciu a potvrdenie o dedičskom práve.
Ako prebieha platobný postup?
Klient predkladá žiadosť o preplatenie na miesto uvedené v informačnej správe Agentúry (na jej zastúpenie, do poverenej banky). Tieto informácie (miesto, čas, text výpisu) agentúra distribuuje prostredníctvom médií do týždňa od zaslania zoznamu vkladových povinností zo strany banky. Agentúra navyše každého klienta osobne písomne upozorní na potrebu predložiť doklady na prijatie platby.
K žiadosti je potrebné priložiť kópiu preukazu totožnosti majiteľa vkladového účtu. Ak klient žiada prostredníctvom zástupcu, jeho oprávnenie požadovať náhradu vkladov v mene klienta musí byť potvrdené notársky overenou listinou (plnomocenstvom).
Klient je pri prijatí žiadosti informovaný o výške zostatkov vkladov uvedených na jeho meno na bankovom účte, o výške dlžného poistného ao dni jeho úhrady. Ak klient nie je spokojný s navrhovanou výškou kompenzácie, má právo podať zodpovedajúcu žiadosť, ku ktorej pripojí listinné dôkazy o svojom postavení.
Federálny zákon o poistení individuálnych vkladov stanovuje, že platba sa má vykonať do 3 dní odo dňa, keď klient podá žiadosť a pripojí požadované dokumenty. V prípade nedodržania splátkového kalendára je agentúra povinná vykonať časové rozlíšenie (v refinančnej sadzbe Centrálnej banky Ruskej federácie) a zaplatiť úrok zo sumy kompenzácie.
Klient musí požiadať o poistenie pred skončením moratória alebo konkurzného konania. Ak vkladateľ zmešká lehotu na podanie žiadosti, agentúra ho obnoví, ak sú na to opodstatnené dôvody (služobná cesta, dlhodobá choroba).
Potrebujete zmluvu?
Základom poistenia vkladov občanov je federálny zákon, podľa ktorého sa plnenie zmluvy o poistení vkladov fyzických osôb neposkytuje. Existencia povinnosti banky garantovať vrátenie peňazí prostredníctvom poistenia je zaznamenaná v zmluve o vklade v časti týkajúcej sa zabezpečenia jej vykonania.
K dispozícii je vzor zmluvy o bankovom vklade s časťou o poistení peňazí.
Štátne poistenie vkladov fyzických osôb v krajine slúži ako presvedčivé potvrdenie ochrany vkladateľov a ich práv na legislatívnej úrovni, čím prispieva nielen k posilneniu bankového systému, ale aj stimuluje prilákanie úspor domácností do neho.